摘要：隨著科技的飛速發(fā)展，數(shù)字技術(shù)已深入滲透到金融領(lǐng)域，催生了數(shù)字普惠金融這一新型金融模式。這一模式的出現(xiàn)不僅極大地改變了金融服務(wù)的提供方式，而且正在逐步改變?nèi)藗兊南M行為和消費結(jié)構(gòu)?；诖?，作者分析了數(shù)字普惠金融對居民消費行為的具體影響，并探討其如何推動居民消費結(jié)構(gòu)的升級，以期充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進居民消費結(jié)構(gòu)升級中的重要作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；居民消費結(jié)構(gòu)；消費行為影響；升級措施

一、數(shù)字普惠金融對居民消費行為的影響

（一）提升居民消費能力

隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融正逐漸成為推動居民消費能力提升的重要力量。數(shù)字普惠金融通過提供便捷、低成本的金融服務(wù)，降低了居民獲取金融資源的門檻，創(chuàng)造了更多的消費可能性。以余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，它們?yōu)榫用裉峁┝艘粋€安全、高效的資金管理平臺。居民可以將閑置資金存入其中，隨時取用并獲得穩(wěn)定收益，這不僅增加了他們的可支配收入，還為他們的消費提供了資金支持。數(shù)字普惠金融的發(fā)展還推動了消費場景的多樣化。通過移動支付、線上購物等平臺，居民可以隨時隨地進行購物消費，無須攜帶現(xiàn)金或銀行卡。此外，數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，為居民提供了個性化的金融服務(wù)。金融機構(gòu)可以根據(jù)消費者的消費習慣、信用記錄等信息，為他們推薦適合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而進一步提升他們的消費能力。

（二）促進消費升級

隨著數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用和金融服務(wù)的普及，居民消費獲得了更多選擇和便利，從而推動了消費層次的提升。以電商平臺為例，通過引入數(shù)字普惠金融服務(wù)，如分期付款、消費貸款等，消費者能夠更靈活地規(guī)劃自己的消費行為。比如，在購買家電、汽車等大額消費品時，消費者可以利用這些金融服務(wù)減輕一次性支付的壓力，進而選擇更高品質(zhì)、更高價值的產(chǎn)品。此外，數(shù)字普惠金融還通過提供多元化的投資理財服務(wù)，幫助居民實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

（三）優(yōu)化居民消費結(jié)構(gòu)

隨著數(shù)字化金融服務(wù)的普及，居民的消費選擇變得更加多元化，消費結(jié)構(gòu)也隨之發(fā)生了顯著變化。以智能投顧服務(wù)為例，它通過算法和大數(shù)據(jù)分析，為居民提供個性化的投資建議和資產(chǎn)配置方案。居民可以根據(jù)自身的風險承受能力和收益預(yù)期，選擇合適的投資組合。此外，數(shù)字普惠金融還推動了綠色消費和可持續(xù)消費的發(fā)展。通過提供綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如綠色債券、綠色基金等，它引導居民關(guān)注環(huán)保、節(jié)能等領(lǐng)域，增加對綠色產(chǎn)品的消費。同時，數(shù)字普惠金融的便捷性也促進了居民在教育、文化、娛樂等領(lǐng)域的消費。居民可以利用線上平臺購買課程、訂閱服務(wù)、參與文化活動等，這不僅提升了居民的精神文化生活水平，也使得消費結(jié)構(gòu)更加均衡和全面[1]。

二、數(shù)字普惠金融對居民消費結(jié)構(gòu)升級的影響

（一）提供個性化的金融產(chǎn)品及服務(wù)

數(shù)字普惠金融，作為新興的金融模式，其獨特的優(yōu)勢在于能夠運用先進的數(shù)字技術(shù)手段，為居民提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這種個性化的服務(wù)模式，使得居民在享受金融服務(wù)時，能夠更加貼合自己的實際需求和偏好。在傳統(tǒng)金融體系中，金融機構(gòu)往往只能提供標準化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，很難滿足居民多樣化的消費需求。然而，數(shù)字普惠金融采用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等先進技術(shù)，深入挖掘和分析居民的消費行為、偏好以及需求，進而為居民量身定制符合個人特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)[2]。這種個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅滿足了居民的多樣化需求，更重要的是，它們能夠引導居民增加對高質(zhì)量、高附加值產(chǎn)品的消費。這是因為數(shù)字普惠金融所提供的個性化金融產(chǎn)品和服務(wù)，往往更加關(guān)注居民的實際需求和利益，能夠促使居民更好地識別和選擇高質(zhì)量、高附加值的產(chǎn)品，從而提升居民的消費水平和質(zhì)量[3]。

（二）提供更加精準的金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融在把握居民消費需求和趨勢方面具有顯著優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融服務(wù)往往缺乏對居民消費需求的精準把握，導致服務(wù)無法滿足居民的實際需求。而數(shù)字普惠金融采用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，深入挖掘和分析居民的消費行為、偏好以及需求，能夠為其提供更加精準的金融服務(wù)。此類精準的金融服務(wù)能夠更好地滿足居民的實際需求，提升居民的消費體驗和滿意度。具體而言，數(shù)字普惠金融可通過對居民消費數(shù)據(jù)的深入分析，了解居民的消費習慣、偏好、趨勢，進而為居民提供符合個人特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時，數(shù)字普惠金融還可以根據(jù)居民的消費能力、信用狀況，為居民提供個性化的信貸、支付解決方案，幫助居民實現(xiàn)消費愿望。這種精準的金融服務(wù)不僅有助于提升居民的消費體驗和滿意度，更重要的是，它能夠推動居民消費結(jié)構(gòu)的

升級[4]。

（三）滿足群眾金融產(chǎn)品、服務(wù)需求

數(shù)字普惠金融以其獨特的創(chuàng)新精神和科技驅(qū)動，為居民提供了更加多樣化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了居民多元化的消費需求。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，數(shù)字普惠金融不僅擴大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，還深入挖掘了居民的各種消費需求，提供了更多元化、更具針對性的解決方案。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，由于技術(shù)和模式的限制，所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)往往比較單一，很難滿足居民多樣化的消費需求。而數(shù)字普惠金融則利用先進的大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，深入挖掘和分析居民的消費需求和偏好，為居民提供更加多樣化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，數(shù)字普惠金融可采用智能算法為居民提供定制化的投資理財產(chǎn)品，幫助居民實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值；還可以為居民提供便捷、安全的在線支付、轉(zhuǎn)賬服務(wù)，滿足居民在日常生活中的各種支付需求[5]。

三、數(shù)字普惠金融促進居民消費結(jié)構(gòu)升級的有效措施

（一）加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要完善線上渠道、提高覆蓋率和便利性等措施，從而為更多居民提供便捷的金融服務(wù)，推動居民消費結(jié)構(gòu)的升級，促進經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。具體而言，為了加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以下措施是必要的：首先，數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)應(yīng)以線上渠道為核心，提供便捷、高效的金融服務(wù)。應(yīng)優(yōu)化移動支付、網(wǎng)上銀行、手機銀行等應(yīng)用軟件，以及在線投資、保險、信貸等產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足居民多樣化的消費需求。其次，數(shù)字普惠金融應(yīng)積極擴大服務(wù)范圍，提高金融服務(wù)的覆蓋率，引導更多居民享受數(shù)字普惠金融帶來的便利。這需要加強數(shù)字普惠金融的宣傳和推廣，提高居民對數(shù)字普惠金融的認識和信任度。同時，還應(yīng)提高數(shù)字普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，優(yōu)化用戶體驗，提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。只有構(gòu)建起完善的數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施，才能引導更多居民享受到便捷的金融服務(wù)，從而推動居民消費結(jié)構(gòu)的升級。這是因為數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以促進居民消費結(jié)構(gòu)的升級，提高居民的生活品質(zhì)[6]。不僅如此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還可以為經(jīng)濟發(fā)展和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級注入新的活力和動力。因此，加強數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵措施之一。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)是數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵舉措之一，旨在滿足居民多樣化的消費需求。首先，數(shù)字普惠金融應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，對消費者的消費習慣、偏好、風險承受能力等進行深入分析，以理解居民的真實需求。其次，基于上述分析，數(shù)字普惠金融可以針對特定消費場景推出金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對旅游、教育、醫(yī)療等大額消費場景，可以推出分期付款、消費貸款等金融產(chǎn)品；針對線上購物、餐飲等小額消費場景，可以提供移動支付、掃碼支付等便捷的支付方式。再次，數(shù)字普惠金融還應(yīng)提供個性化的金融解決方案。除了標準化的金融產(chǎn)品，還應(yīng)根據(jù)居民的個人情況和需求，提供定制化的金融服務(wù)。例如，對于有一定理財需求的居民，可以提供個性化的投資組合建議；對于希望購房的居民，可以提供房貸咨詢和貸款服務(wù)。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，數(shù)字普惠金融還應(yīng)注重風險管理和消費者權(quán)益保護，采用風險評估模型、構(gòu)建風險防控機制等，以保證金融產(chǎn)品和服務(wù)的安全性、穩(wěn)健性。

（三）加強金融監(jiān)管

加強金融監(jiān)管在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時至關(guān)重要，這是確保金融服務(wù)安全、穩(wěn)定、高效運行的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先，在數(shù)字普惠金融環(huán)境下，消費者面臨的風險更加復雜多樣，數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等現(xiàn)象屢見不鮮。因此，構(gòu)建健全的金融監(jiān)管體系，對金融機構(gòu)進行嚴格的審查與監(jiān)管，能夠有效防范和打擊金融違規(guī)行為，保護消費者的合法權(quán)益。其次，數(shù)字普惠金融的發(fā)展促進了金融市場的創(chuàng)新與變革，但同時也帶來了新的風險與挑戰(zhàn)。在此期間，需要加強金融監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)并化解市場風險，維護金融市場的穩(wěn)定，為數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展提供有力保障。再次，在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，由于技術(shù)的快速發(fā)展和市場的不斷變化，金融機構(gòu)的行為模式與業(yè)務(wù)模式也在不斷創(chuàng)新與變化。因此，加強金融監(jiān)管可以引導金融機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營、合規(guī)發(fā)展，推動金融業(yè)健康有序發(fā)展。最后，加強金融監(jiān)管也是推動居民消費結(jié)構(gòu)升級的重要保障。只有確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，才能為消費者提供更加安全、便捷、高效的金融服務(wù)，從而激發(fā)消費潛力，促進消費升級。

（四）加強金融知識普及

隨著科技的飛速進步，數(shù)字普惠金融作為新興的金融模式，正逐漸滲透到社會的每個角落。這種模式不僅為大眾提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)，還為經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力。但要實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，僅依靠技術(shù)的推動是不夠的，還需要廣大居民的積極參與、支持，因此加強金融知識普及顯得尤為重要。首先，金融素養(yǎng)是指個體在金融領(lǐng)域的知識、技能、態(tài)度，提高居民的金融素養(yǎng)，意味著促使居民更好地理解、使用金融服務(wù)，了解存款、貸款、保險、投資等基本的金融產(chǎn)品、掌握如何合理使用這些產(chǎn)品來滿足自身的金融需求，更加自信地參與到金融市場中，從而推動數(shù)字普惠金融的發(fā)展。其次，金融市場雖然充滿了機遇，但也伴隨著風險，缺乏風險防范意識的居民可能會因為盲目投資或不當操作而遭受損失。因此，加強金融知識普及的另一個重要目標是促使居民增強風險防范意識，了解常見的市場風險、信用風險，并學會采取相應(yīng)的防范措施，在享受金融服務(wù)的同時，保護自己的合法權(quán)益。最后，金融知識普及不僅可以提高居民的金融素養(yǎng)、風險防范意識，還可以間接推動居民消費結(jié)構(gòu)的升級。當居民對金融產(chǎn)品有了更深入的了解、認識后，居民可能會更傾向于選擇更加多元化、個性化的金融產(chǎn)品、服務(wù)，這將有助于推動金融市場的創(chuàng)新、發(fā)展，進而促進整個經(jīng)濟體系的繁榮，在此過程中提高居民的金融素養(yǎng)、風險防范意識，能夠增強其對金融服務(wù)的參與度、滿意度，促進居民消費結(jié)構(gòu)的升級，對整個社會的經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。

四、結(jié)語

數(shù)字普惠金融作為新型金融模式，對居民消費結(jié)構(gòu)升級具有重要影響，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強金融監(jiān)管以及普及金融知識等有助于發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進居民消費結(jié)構(gòu)升級中的作用。未來，隨著數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展、普及，數(shù)字普惠金融將會更加深入地滲透到人們的日常生活中，推動居民消費結(jié)構(gòu)不斷升級，為經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展注入新的動力。

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〔基金項目：2024年度長春金融高等?？茖W?？蒲许椖俊稊?shù)字普惠金融對吉林省居民消費結(jié)構(gòu)升級的影響研究》（2024JZ005）；2024年度長春金融高等?？茖W?？蒲许椖俊稊?shù)字經(jīng)濟背景下數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表新規(guī)對吉林省企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理的影響研究》（2024JZ007）〕

（作者簡介：王穎、張家彬，長春金融高等?？茖W校助教。）