課題項目：中國標準化協(xié)會2021年服務貿易標準化科研課題“基于標準化下綠色供應鏈金融風險控制研究”（項目編號：FMBZH-2114）階段性研究成果

摘 要：隨著全球低碳經濟浪潮的推進，環(huán)保理念不斷深入人心，各國政府大力推廣環(huán)保政策，法規(guī)和綠色金融政策也隨之頒布，這些變革也引發(fā)了綠色供應鏈金融的快速發(fā)展。在此背景下，綠色供應鏈金融不僅是一種金融工具，更是一種社會責任的體現，對于企業(yè)優(yōu)化供應鏈管理、降低環(huán)境影響、提高資源效率、推動經濟綠色轉型發(fā)展意義重大。本文從標準化的視角出發(fā)，深入探討綠色供應鏈金融的內涵、發(fā)展模式、風險類型以及相應的控制策略，以期為企業(yè)實現健康可持續(xù)發(fā)展提供有價值的參考。

關鍵詞：標準化；綠色供應鏈金融；風險控制

在全球可持續(xù)發(fā)展背景下，環(huán)保節(jié)能成為我國“十四五”規(guī)劃所關注的最大焦點，未來將綠色發(fā)展理念引入供應鏈領域已然成為一個主要趨勢，并且對于企業(yè)綠色轉型發(fā)展、減少生態(tài)破壞具有積極的促進意義。而綠色供應鏈金融本質上將企業(yè)經營利潤與社會責任捆綁起來，有效通過融資手段敦促生產企業(yè)強化環(huán)境管理意識和責任。從該層面來看，綠色供應鏈金融不失為一種新穎的環(huán)保舉措，是實現國家健康可持續(xù)發(fā)展的關鍵利器，而這一概念也逐漸引發(fā)金融界研究學者的探討和共識。當前，國家綠色供應鏈金融的實施和研究仍處于初步探索階段，該方面的參考文獻以及實施經驗相對來說較少。而本文選題則是基于綠色供應鏈標準化的立場出發(fā)，圍繞綠色供應鏈金融風險控制展開探討，旨在構建一個更為科學、合理以及完整的資金鏈，在促進企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的同時，也能為我國綠色供應鏈金融戰(zhàn)略實施提供一些可靠的意見。

一、綠色供應鏈金融的內涵及其發(fā)展模式

1.綠色供應鏈金融的內涵

由于當前綠色供應鏈金融的研究正處于起步階段，所以針對綠色供應鏈金融概念的界定還較為模糊?？傮w上來看，綠色供應鏈金融這一概念的提出也是相對傳統(tǒng)制造業(yè)領域供應鏈金融而言的。在傳統(tǒng)供應鏈金融中，銀行或其他金融機構憑借供應鏈中的核心企業(yè)信用，巧妙地構筑了一個風險可控的金融服務體系，它以核心企業(yè)的強大信用為支撐，向上、下游企業(yè)施加管理資金流、物流和信息流的壓力，進而幫助中小企業(yè)降低不可控的風險。而綠色供應鏈金融則是引入了碳排放權、《污染物排放許可證》和其他環(huán)境保護因素，將其納入供應鏈金融的申請和審批中，只有滿足審核條件的企業(yè)才可獲得貸款。這種金融服務的核心理念是將環(huán)保因素與金融風險控制相互結合，推動綠色、可持續(xù)的供應鏈發(fā)展，不僅有助于降低環(huán)境風險，也為企業(yè)提供了更為穩(wěn)定的融資渠道。

自2012年起，Perez基于供應鏈金融與可持續(xù)供應鏈的理念，構建了綠色供應鏈金融的基本框架。此后，國內外學者對綠色供應鏈金融的定義和內涵進行了深入探索。在眾多研究中，Narasimhan等人的觀點是，綠色供應鏈金融是銀行通過投資企業(yè)的可持續(xù)項目，引導企業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展的方式。而在國內，也有許多學者對綠色供應鏈金融進行了研究。例如，牟偉明等人的研究表明，綠色供應鏈金融是通過借助供應鏈的整體信用和真實交易信息，為供應鏈上那些真正以環(huán)境保護為宗旨的企業(yè)提供優(yōu)先融資服務的一種方式。而在2019年，興業(yè)銀行率先制定并發(fā)布了一份詳盡的《綠色供應鏈金融業(yè)務指引》，首次提出綠色供應鏈金融的概念，將供應鏈金融與環(huán)保理念相結合，不僅豐富了其業(yè)務的內涵，也提升了自身業(yè)務層次和影響力，展示出興業(yè)銀行對于未來發(fā)展的前瞻性和責任感。

綜上而言，當前對綠色供應鏈金融的定義主要有兩種：從狹義的角度來看，綠色供應鏈金融主要是指將環(huán)境因素納入供應鏈融資決策過程，以此引導企業(yè)向綠色、低碳方向發(fā)展，實現經濟利益與環(huán)境保護的雙重目標。從廣義的角度看，綠色供應鏈金融是將傳統(tǒng)供應鏈金融、綠色金融和綠色供應鏈相結合，通過這種方式最大限度降低企業(yè)環(huán)境負擔、提高社會效益，并為各參與主體創(chuàng)造經濟效益。這兩種定義都強調了綠色供應鏈金融的綜合性，即不僅要關注經濟效益，還要考慮環(huán)境和社會效益的平衡。

2.綠色供應鏈金融的發(fā)展模式

（1） 供應鏈金融+綠色金融

在供應鏈金融的基礎上，結合綠色金融的理念和政策，將環(huán)保、節(jié)能、減排等綠色元素融入供應鏈金融的業(yè)務模式、產品設計、風險管理等各個環(huán)節(jié)。通過這種方式，金融機構可以為供應鏈中的綠色企業(yè)提供更加優(yōu)惠的融資政策，同時也可以對供應鏈中的綠色企業(yè)進行更加全面的風險評估和管理。這種發(fā)展模式有利于推動綠色供應鏈的建設，促進綠色經濟的發(fā)展。

（2） 綠色供應鏈+供應鏈金融

將綠色供應鏈和供應鏈金融相結合，形成一種全新的發(fā)展模式。在這種模式下，金融機構可以為綠色供應鏈中的企業(yè)提供更加靈活、高效的融資服務，同時也可以通過供應鏈金融的手段來推動綠色供應鏈的建設和發(fā)展。這種發(fā)展模式有利于促進綠色產業(yè)的發(fā)展，同時也能夠提高金融機構的競爭力和市場占有率。

（3） 綠色供應鏈+綠色金融

在綠色供應鏈的基礎上，結合綠色金融的理念和政策，形成一種全新的發(fā)展模式。在這種模式下，金融機構可以為綠色供應鏈中的企業(yè)提供更加全面、精準的融資服務，同時也可以通過綠色金融的手段來推動綠色經濟的發(fā)展。這種發(fā)展模式有利于促進綠色產業(yè)的發(fā)展，同時也能夠提高金融機構的風險識別和管理能力，降低風險損失。

二、標準化的定義及在綠色供應鏈金融中的作用

標準化是指在一定范圍內，通過制定、發(fā)布和實施標準，使某項工作或產品達到統(tǒng)一和規(guī)范化。這其中不僅是指技術層面的統(tǒng)一，也包括工作流程、管理規(guī)范、產品品質等方面的統(tǒng)一。在企業(yè)管理中，標準化能夠提高工作效率、降低成本、增強競爭力。標準化也意味著規(guī)范化，它能夠確保企業(yè)的工作流程和管理體系得到有效的執(zhí)行和監(jiān)督，從而保證企業(yè)的穩(wěn)定運行和持續(xù)發(fā)展。綠色供應鏈金融是近年來興起的一種新型金融模式，它以環(huán)保和社會責任為前提，通過金融手段支持綠色供應鏈的發(fā)展。在綠色供應鏈金融管理中，標準化起到重要的作用。

首先，標準化在提高綠色供應鏈金融的透明度和可追溯性方面起到了至關重要的作用。通過制定統(tǒng)一的標準，如環(huán)保標準、產品質量標準、供應鏈管理規(guī)范等，參與綠色供應鏈金融的各方都能夠遵循相同的規(guī)則和標準，從而增強了信息的透明度，避免了遭遇欺詐的風險。這樣做，有助于提高金融機構對供應鏈的信任度，同時也為綠色供應鏈金融的健康發(fā)展提供了堅實基礎。

其次，標準化在降低綠色供應鏈金融風險方面也發(fā)揮了關鍵作用。通過制定標準化的評估體系和風險控制機制，金融機構可以更準確地評估供應鏈的風險和信用狀況，從而有效降低金融機構的風險。此外，標準化還能促進金融機構之間的信息共享和合作，有利于降低綠色供應鏈金融的整體風險，在很大程度上提高了金融機構的風險抵御能力，同時也為綠色供應鏈金融的創(chuàng)新發(fā)展提供了更多的機會和空間。

最后，標準化對于推動綠色供應鏈金融的發(fā)展創(chuàng)新影響深遠。通過制定新的標準，金融機構和企業(yè)可實現不斷創(chuàng)新，開發(fā)出更加環(huán)保、可持續(xù)的金融產品和服務，繼而推動綠色供應鏈的發(fā)展，也為整個供應鏈的綠色化和可持續(xù)發(fā)展提供了強大的推動力。此外，標準化更有利于促進產業(yè)鏈上下游企業(yè)之間的合作和協(xié)同，從而有效推動整個供應鏈的綠色化進程。

三、綠色供應鏈金融的風險類型

1.政策風險

隨著環(huán)保政策的不斷調整，企業(yè)可能會面臨更大的合規(guī)風險。政策的變動可能導致供應鏈中企業(yè)所需采取的環(huán)保措施隨之變動，使得企業(yè)可能面臨因未能適應新的政策而導致罰款或停業(yè)的風險。此外，政策的變動也可能影響企業(yè)的財務狀況，因為企業(yè)可能需要投入更多的資金來滿足新的環(huán)保要求。

2.市場風險

當前環(huán)保產品的市場競爭非常激烈，任何一次價格波動都有可能影響企業(yè)的經營。環(huán)保產品的需求往往受到市場供需關系的影響，如果市場需求不足或者供應過剩，可能會導致產品價格下降，進而影響企業(yè)的盈利水平。此外，市場風險還可能來自競爭對手的策略，他們可能會通過降低價格、提高產品質量或者提供更好的服務來搶占市場份額，這也會給企業(yè)帶來更大的壓力。

3.技術風險

新興的環(huán)保技術存在不確定性，可能會帶來投資風險。環(huán)保技術的研發(fā)和推廣需要大量的資金和時間，而且技術的效果和可行性往往需要通過實踐來檢驗。如果技術無法達到預期效果或者被證明是不可行的，那么企業(yè)可能會面臨巨大的投資損失。此外，技術風險還可能來自技術的使用和管理，如果技術使用不當或者管理不善，也可能引發(fā)安全和環(huán)境問題，最終給企業(yè)帶來額外的風險。

4.信用風險

供應鏈中的合作伙伴可能因各種原因無法履行環(huán)保承諾。在綠色供應鏈金融中，供應鏈中的各個企業(yè)都需要履行環(huán)保承諾，如果任何一個企業(yè)無法履行承諾，那么整個供應鏈的綠色程度就會受到影響。這可能會導致供應鏈的穩(wěn)定性下降，進而影響整個供應鏈的運營效率。此外，如果合作伙伴出現財務問題或者經營困難，他們可能無法按時支付貨款，這也會給企業(yè)帶來信用風險。

四、基于標準下的綠色供應鏈金融風險控制策略

1.建立健全的綠色供應鏈金融標準體系

為實現經濟可持續(xù)發(fā)展，建立完善的綠色供應鏈評估體系是至關重要的。具體而言，金融機構應根據行業(yè)特點和企業(yè)實際表現，制定一系列具體的評估指標，以評估企業(yè)在環(huán)保投入、廢棄物處理、節(jié)能減排等方面的表現。

首先，評估體系應包含定量和定性指標，以全面評估企業(yè)的環(huán)保表現。定量指標應包括廢棄物排放量、能源消耗量等，以準確衡量企業(yè)在環(huán)保方面的投入和產出。定性指標則可從企業(yè)環(huán)保意識、環(huán)保政策、環(huán)保措施等方面入手，以評估企業(yè)的環(huán)保意識和實際行動。其次，評估體系應注重對企業(yè)供應鏈的全面評估。除了企業(yè)自身的環(huán)保表現外，還應考慮其供應鏈的環(huán)保水平。例如，供應商是否遵守環(huán)保法規(guī)、是否采取環(huán)保措施、是否提供環(huán)保產品等，這些因素都可能影響企業(yè)的環(huán)保表現。因此，評估體系應全面考慮供應鏈的各個環(huán)節(jié)，以確保整個供應鏈的綠色可持續(xù)性。

2.強化供應鏈上下游企業(yè)的信息共享

在綠色供應鏈金融風險控制中，信息共享是至關重要的環(huán)節(jié)。強化供應鏈上下游企業(yè)的信息共享，不僅可以提高供應鏈的透明度，降低信息不對稱的風險，還可以提高金融服務機構的決策效率，從而更好地控制綠色供應鏈金融風險。首先，要建立和完善供應鏈上下游企業(yè)的信息共享平臺。該平臺應該包括供應鏈成員的基本信息、交易信息、物流信息、環(huán)保信息等，以便于各企業(yè)之間及時獲取和交換信息；同時，還應建立相應的數據安全保障機制，確保信息的保密性和完整性。其次，要推動供應鏈成員之間的互信機制建設。在供應鏈金融業(yè)務中，信任是最大的基礎，只有建立了互信機制，才能更好地實現信息共享。因此，供應鏈成員之間應該加強溝通和交流，建立信任關系，形成共同遵守的規(guī)則和標準，以確保信息的真實性和準確性。此外，金融機構也應該積極參與信息共享過程。金融機構應該利用自身的技術優(yōu)勢和數據優(yōu)勢，為供應鏈成員提供更好的信息服務，幫助他們更好地管理風險。

3.建立風險評估機制

為有效控制綠色供應鏈金融風險，金融機構有必要建立一套風險評估機制。這一機制應當全面覆蓋供應鏈環(huán)境風險、信用風險以及市場風險等多個方面，確保對各種可能的風險因素進行全面評估。首先，對于供應鏈環(huán)境風險，要密切關注供應鏈各個環(huán)節(jié)的環(huán)境狀況，包括環(huán)保政策、企業(yè)環(huán)保行為以及環(huán)保法律法規(guī)等。通過對這些因素的定期評估及時發(fā)現潛在的環(huán)境問題，從而采取相應的應對措施。例如，對于環(huán)境狀況較差的環(huán)節(jié)，金融機構可以提出改進建議，督促企業(yè)改善環(huán)境行為，以降低環(huán)境風險。其次，針對信用風險，應關注供應鏈各方的信用狀況，包括企業(yè)的財務狀況、經營狀況以及與上下游企業(yè)的合作關系等。通過定期進行信用評估，金融機構可以及時發(fā)現可能存在的信用問題，如企業(yè)財務狀況惡化、經營不善或合作關系破裂等，并采取應對措施，如加強與企業(yè)的溝通、提供財務支持或調整合作策略等，以降低信用風險。此外，市場風險也是綠色供應鏈金融中不可忽視的一部分。金融機構需要關注市場環(huán)境的變化，包括市場利率、匯率以及政策變化等。通過定期進行市場風險評估，從而及時掌握市場動態(tài)，以便采取有針對性的風險管理措施，如調整投資策略、優(yōu)化風險管理工具等，以降低市場風險的影響。

4.引入第三方監(jiān)管機構

在綠色供應鏈金融風險控制中，第三方監(jiān)管機構的引入顯得尤為重要。這些機構不僅可以在法規(guī)和標準的監(jiān)督下，對金融機構和供應鏈企業(yè)進行嚴格的監(jiān)督和檢查，確保雙方遵守相關規(guī)定，而且還能實時監(jiān)測和預警可能出現的風險，為風險控制提供有力保障。這是因為，第三方監(jiān)管機構通常有著較為強大的監(jiān)管實力。他們具備專業(yè)的監(jiān)管團隊，而且具備豐富的行業(yè)經驗和風險管理知識，能夠準確識別和評估綠色供應鏈金融中的各種風險因素；同時，其能夠利用先進的技術手段如大數據、人工智能等，對數據進行深度挖掘和分析，為風險控制提供科學的依據。第三方監(jiān)管機構可以根據企業(yè)和金融機構的實際需求提供專業(yè)化的咨詢服務和定制化的風險管理解決方案，幫助雙方提高風險管理水平。此外，依托第三方監(jiān)督機構這一中間平臺，企業(yè)和金融機構之間還可以定期組織培訓和交流活動，促進雙方在風險管理方面的深入合作與交流，共同推進綠色供應鏈金融的整體風險管理水平。

但需要注意的是，第三方監(jiān)管機構的引入并非易事。一方面，需要建立健全的監(jiān)管機制和法律法規(guī)，確保第三方監(jiān)管機構的獨立性和公正性；另一方面，企業(yè)和金融機構也需要積極配合第三方監(jiān)管機構的監(jiān)管工作，共同維護綠色供應鏈金融的穩(wěn)定發(fā)展。在具體操作過程中，第三方監(jiān)管機構可能會發(fā)現一些意料之外的問題。例如，一些供應鏈企業(yè)可能存在違規(guī)行為，或者金融機構的風險管理水平較低。此時，第三方監(jiān)管機構需要靈活應對，采取警告、罰款甚至暫?；蛉∠嚓P機構的資格等措施進行處理，而這樣做也有助于維護綠色供應鏈金融的公平、公正和穩(wěn)定發(fā)展。

5.加強風險防范意識

在綠色供應鏈金融中，企業(yè)必須要加強風險防范意識，這是確保業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的關鍵。首先，企業(yè)應建立健全的風險管理制度和內部控制體系，通過制定明確的風險管理流程和標準，確保風險得到及時識別、評估、控制和報告。同時，企業(yè)應定期對風險管理制度和內部控制體系進行審查和評估，以確保其有效性。其次，企業(yè)應加強員工的風險教育，提高員工的風險識別和應對能力。通過定期開展風險培訓，讓員工了解各種潛在風險及其應對措施，建立風險應急預案，以便在發(fā)生風險時能夠迅速采取適當的措施。最后，企業(yè)還應建立風險文化，鼓勵員工積極參與風險管理，并通過建立完善的激勵機制引導員工主動識別和報告風險。此外，企業(yè)還應加強與金融機構的合作，制定風險防范措施，如共同評估客戶信用、共同制定風險限額、共享風險信息等，協(xié)同防范和控制綠色供應鏈金融風險，在此基礎上企業(yè)可以更好地控制外部風險，有足夠能力應對可能出現的風險事件。

6.創(chuàng)新風險管理工具和方法

在綠色供應鏈金融中，金融機構面臨著一系列特殊的挑戰(zhàn)，包括供應鏈的復雜性、信息的不透明性以及由此產生的各種風險。為了應對這些風險，金融結構必須要積極探索并創(chuàng)新風險管理工具和方法。首先，區(qū)塊鏈技術作為一種新型的信息技術，可以被積極應用于綠色供應鏈金融中，通過實現供應鏈信息的透明化和實時共享，有效提高風險識別和監(jiān)控的效率。區(qū)塊鏈技術可以提供安全、可靠和不可篡改的記錄，使得供應鏈中的每一個環(huán)節(jié)都能被準確記錄并驗證，大大減少了信息不對稱的情況，降低了由于信息不對稱產生的風險。其次，大數據分析也是一個重要的風險管理工具。通過對大量的歷史和實時數據進行分析，金融機構可以更精準地評估客戶的信用狀況，從而更有效地控制信用風險。通過大數據分析，可以對供應鏈中的各個節(jié)點進行深入的挖掘，發(fā)現隱藏的風險點，提前進行干預和防范。此外，還應積極探索和應用保險等金融工具，為綠色供應鏈金融提供風險保障。通過購買保險，企業(yè)可降低由于各種風險如供應鏈斷裂、市場價格波動等帶來的經濟損失，從而增強自身抵御風險的能力。

需要注意的是，創(chuàng)新風險管理工具和方法的同時也應強調其合理性和可行性。例如，區(qū)塊鏈技術的應用需要考慮其技術實現難度和成本問題；大數據分析需要考慮數據的獲取、處理和分析的難度；保險工具的應用需要考慮企業(yè)的實際需求和經濟能力。因此，金融機構還需結合實際情況，靈活選擇和應用各種風險管理工具和方法。

7.加強政策支持和法律保障

為有效控制綠色供應鏈金融風險，除上述應對措施以外，提供相應的政策支持和法律保障也是至關重要的。首先，政府應該制定和完善綠色供應鏈金融相關的政策法規(guī)，為綠色供應鏈金融的發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。例如，政府可以出臺財政補貼政策，對參與綠色供應鏈金融的企業(yè)和金融機構給予一定的資金支持，激勵更多的企業(yè)和金融機構參與綠色供應鏈金融；相應的，政府還可以制定稅收優(yōu)惠政策，降低綠色供應鏈金融的運營成本，加快推動綠色供應鏈金融的發(fā)展。其次，政府應加強對綠色供應鏈金融的監(jiān)管，確保其合規(guī)性和可持續(xù)性。這包括定期對金融機構進行審查和評估，確保其業(yè)務活動符合綠色供應鏈金融的標準和要求；與此同時，政府應加強對綠色供應鏈金融的市場行為監(jiān)管，防止不正當競爭和違法違規(guī)行為的發(fā)生。此外，為保障綠色供應鏈金融的合法性和安全性，政府還需要加強相關的法律保障。通過制定和完善綠色供應鏈金融相關的法律法規(guī)，明確各方的權利和義務，更好地規(guī)范市場行為。而針對那些違反法律法規(guī)的行為，則應依法追究相應的法律責任，確保綠色供應鏈金融市場的公平、公正和公開。

五、結語

隨著環(huán)保形勢和金融市場的復雜多變，企業(yè)面臨的風險控制壓力日益增大。為更好地應對這一挑戰(zhàn)，標準化手段已成為當前企業(yè)全面控制綠色供應鏈金融風險的關鍵所在。通過建立健全的綠色供應鏈金融標準體系、強化供應鏈上下游企業(yè)信息共享、建立風險評估機制、引入第三方監(jiān)管機構、加強風險防范意識、創(chuàng)新風險管理工具和方法并加強政策支持和法律保障等系列舉措，能夠科學、全面、標準化地提高綠色供應鏈金融的風險管理水平，促進綠色供應鏈金融的可持續(xù)發(fā)展。也唯有如此，企業(yè)才能積極響應全球可持續(xù)發(fā)展的大趨勢，致力于實現經濟、社會、環(huán)境三重效益的相互統(tǒng)一，這不僅有助于企業(yè)樹立良好的社會形象，提高品牌價值，還可為企業(yè)帶來更多的商業(yè)機會，通過參與環(huán)保項目、推廣綠色產品等方式，吸引更多的消費者和投資者。當然，在實際操作過程中，最為關鍵的還是要促進金融機構、供應鏈企業(yè)以及政府等各方的共同努力和協(xié)同合作，以更好地實現綠色供應鏈金融的風險管理，切實推動經濟的健康持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]王雨馨.政府補貼下綠色供應鏈金融風險控制研究[D].成都：西南財經大學，2021.

[2]牟偉明.中小企業(yè)綠色供應鏈金融及其風險控制研究[J].會計之友，2016（13）：94-98.

[3]王驕陽.區(qū)塊鏈賦能綠色供應鏈金融：基于興業(yè)與工行模式比較[J].現代商業(yè)，2023（15）：71-74.

[4]徐輝，周庭正.供應鏈金融在生態(tài)環(huán)保項目中的應用研究[J].環(huán)境保護，2020（20）：46-50.

[5]潘悅，石聰穎.綠色供應鏈金融研究綜述[J].中國集體經濟，2023（19）：84-87.

[6]楊雪，馮鮑.綠色供應鏈金融實踐及風險防范[J].海南金融，2023（3）：47-54.

[7]丁潔，童元松，王光偉.區(qū)塊鏈賦能綠色供應鏈金融發(fā)展的機制與路徑研究[J].西南金融，2023（10）：31-41.

[8]潘悅.綠色供應鏈金融對中小企業(yè)融資模式影響研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2023（11）：184-186.

[9]王森.支持中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的綠色供應鏈金融模式研究[D].天津：天津科技大學，2021.

[10]單明威.多方參與下的綠色供應鏈金融模式研究[J].環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展，2019（3）：64-67.

作者簡介：趙翠紅（1980.03— ），女，漢族，湖北武漢人，碩士研究生，講師，研究方向：商業(yè)銀行經營與管理。