摘 要：現(xiàn)階段，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革在我國經(jīng)濟領(lǐng)域中得到了深化，供給側(cè)改革的核心在于合理改革供給端，借助一系列舉措進一步調(diào)整、升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，包括去庫存、去產(chǎn)能等。受此發(fā)展趨勢的影響，不斷加快的改革進程使得諸多行業(yè)在政策的引領(lǐng)下實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，并對戰(zhàn)略發(fā)展目標進行相應(yīng)的調(diào)整。商業(yè)銀行能夠發(fā)揮出金融傳導(dǎo)的作用，在我國經(jīng)濟中占據(jù)著重要位置，但受信貸風險的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展難以實現(xiàn)。對此，以供給側(cè)改革為背景，深入探究如何有效防控商業(yè)銀行信貸風險，提出營造良好信用環(huán)境氛圍、做好信貸結(jié)構(gòu)的科學調(diào)整、加大對政策支持行業(yè)的投入、規(guī)范處置不良貸款、加強信息化建設(shè)的融入等策略。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；商業(yè)銀行；信貸風險；防控策略

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）13-0059-04

在我國經(jīng)濟改革與發(fā)展過程中，極為關(guān)鍵的一項舉措就是供給側(cè)改革，以優(yōu)化升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)我國經(jīng)濟的穩(wěn)步發(fā)展[1]。供給側(cè)改革的核心在于合理改革供給端，借助一系列方式來進一步調(diào)整、升級產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，包括去庫存、去產(chǎn)能等。受如此發(fā)展趨勢的影響，作為經(jīng)濟發(fā)展一大主體的商業(yè)銀行也面臨新的發(fā)展常態(tài)。不斷變化的經(jīng)濟增長模式，相應(yīng)地也減緩了商業(yè)銀行的信貸需求，而行業(yè)產(chǎn)能過剩的實際情況也明顯增加了不良貸款在商業(yè)銀行中的比例，由此也就顯著增加了商業(yè)銀行的信貸風險，嚴重影響商業(yè)銀行的長遠發(fā)展和健康運行[2]。所以，要想確保商業(yè)銀行實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就需要在供給側(cè)背景下加強防范信貸風險。

一、信貸風險的種類及特征

（一）信貸風險

風險指的是收益存在不確定性。商業(yè)銀行信貸風險表現(xiàn)為在外部不確定因素的影響下，銀行信貸產(chǎn)生損失的概率[3]。站在廣義的角度而言，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)種類方面更加多元化，相應(yīng)規(guī)模也得到有效擴大，使得信貸風險不只是包含傳統(tǒng)意義方面，還涉及債權(quán)契約債務(wù)在到期之后，不能對債務(wù)進行償還的違約風險，以及交易方信用評級下降等。立足于狹義角度分析，商業(yè)銀行信貸分析，即傳統(tǒng)貨幣在業(yè)務(wù)進行中存在受各類因素影響，借款人難以在規(guī)定時間內(nèi)做到還本付息，導(dǎo)致銀行蒙受損失。

（二）信貸風險的種類

首先，五級分類法?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在對信貸風險進行劃分的過程中，主要采取五級分類法。此方法指的是以債務(wù)人能否按契約還款的可能性為基礎(chǔ)，合理劃分這些信貸風險。比如，若債務(wù)人能夠根據(jù)契約按時進行還款，則不會形成信貸風險，可融入“正?！鳖悇e。若債務(wù)人表現(xiàn)出來的生產(chǎn)經(jīng)營能力不高，當前能夠順利還款，但今后有違約的可能，那么此類債務(wù)人就屬于可能會引起信貸風險，可以把其納入“關(guān)注”一類。若是債務(wù)人現(xiàn)階段已經(jīng)無法履行約定，則此類債務(wù)人會帶來較大的信貸風險，可以把其納入“次級”一類。若是銀行實施了擔保和抵押后，債務(wù)人仍無法償還，則此類債務(wù)人的信貸風險很高，可以把其納入“可疑”一類。若是銀行運用了全部措施后，債務(wù)人仍無法償還，那么就要將其融入“損失”的類別。

其次，原因分類法。指的是立足于現(xiàn)代風險形成的原因?qū)︼L險類別進行劃分。第一，流動性風險。與銀行運行模式之間存在聯(lián)系，期限錯配、銀行存貸比缺乏合理性等問題極易導(dǎo)致流動性風險出現(xiàn)，如果情況較為嚴重還會導(dǎo)致商業(yè)銀行破產(chǎn)。第二，操作風險。銀行自身內(nèi)部未做好合規(guī)管理是引發(fā)此風險的主要因素，當管理制度與具體執(zhí)行存在漏洞時，那么就可能引發(fā)內(nèi)部員工徇私舞弊的行為，進而加重信貸執(zhí)行中的風險。第三，違約風險。此種風險不只是源于內(nèi)部，同時與外部因素也相關(guān)。商業(yè)銀行內(nèi)部出于對某種利益的考慮，任意將貸款條件放寬，同時由于管理不到位等原因，造成不能正常收回貸款；站在外部角度而言，借款人提供的信息不真實，存在騙貸的行為，或因為經(jīng)營不當，政策、市場波動等因素，引發(fā)信用風險[4]。第四，市場風險。市場中股市、匯率、利率等出現(xiàn)的變化，會導(dǎo)致銀行出現(xiàn)損失。第五，法律、政策風險。商業(yè)銀行必須嚴格按照經(jīng)濟政策展開借貸，遵守法律標準和商業(yè)準則，否則將面臨法律、政策風險。

（三）信貸風險的特征

第一，客觀性。商業(yè)銀行在進行貸款業(yè)務(wù)的過程中，借貸利差屬于獲取收益的主要方法，但整個過程承擔的風險也比較大。而即使能夠?qū)⑷藶樵斐傻男刨J風險消除，但在其他一些因素的影響下，如宏觀經(jīng)濟政策、外部環(huán)境和銀行自身各種不確定性因素，也無法避免債務(wù)人出現(xiàn)違約的情況。換句話說，不管在什么時間、什么情況下，信貸資產(chǎn)均有一定的損失概率存在，即信貸風險的存在具有客觀性。第二，不確定性。這里的不確定性主要體現(xiàn)在，資產(chǎn)收益與預(yù)期收益大小之間會有偏離，對于此種偏離的大小而言，涉及不確定性，且很多時候這種不確定性還表現(xiàn)得比較明顯[5]。比如美國次貸危機就屬于較為典型的例子，在繁華的景象下人們無法預(yù)料金融危機的出現(xiàn)，由此也說明不確定性是信貸風險的一個顯著特征。第三，傳遞性。當商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風險之后，傳遞性極強。在實體經(jīng)濟發(fā)展過程中，各參與者關(guān)系錯綜復(fù)雜，而在整個金融體系中，銀行扮演的角色是中間者。若其中一方面臨著貸款風險，則會影響到銀行，之后也會讓其他客戶受到影響。這樣“多米諾骨牌”式的響應(yīng)可對信貸風險進行持續(xù)傳遞，迅速擴散。第四，可控性。在開展信貸業(yè)務(wù)時，商業(yè)銀行一般會利用很多方式來合理管控信貸風險。即使不能提前規(guī)避信貸風險，銀行也會采取其他方式來轉(zhuǎn)移、化解風險，比如制定相關(guān)管理制度、實施應(yīng)急方案等，且還會提前進行預(yù)估，盡量控制信貸風險進一步擴大[6]。

二、供給側(cè)改革為商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行面臨的矛盾主要體現(xiàn)在，銀行落后的組織能力、服務(wù)能力難以迎合客戶持續(xù)增長與轉(zhuǎn)型的金融、非金融需求[7]。如果想有效解決該矛盾，對此需進一步深化商業(yè)銀行供給側(cè)改革，促使商業(yè)銀行不斷回歸本質(zhì)，即為實體經(jīng)濟服務(wù)，且進一步強化金融供給、運營能力，積極引領(lǐng)金融新常態(tài)。目前，供給側(cè)改革進程加快，商業(yè)銀行也獲得了前所未有的機遇。

1.有利于信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化。供給側(cè)改革的主要目的是提高供給效率和供給質(zhì)量，培養(yǎng)新經(jīng)濟發(fā)展動力，而這便可以全面優(yōu)化銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)服務(wù)大環(huán)境，以良好基礎(chǔ)助力商業(yè)銀行更好發(fā)展[8]。供給側(cè)改革促進了新材料、新技術(shù)、新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。新能源汽車、信息技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)、航空航天、生物工程、高端裝備與制造等新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?，發(fā)展速度快，為商業(yè)銀行增加了優(yōu)質(zhì)目標客戶，拓展了新的發(fā)展空間。

2.為商業(yè)銀行更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供有效路徑。受不斷深化的供給側(cè)改革影響，商業(yè)銀行如果想讓自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展得以順利進行，就一定要為實體經(jīng)濟服務(wù)。優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)更多金融、信息資源逐漸滲透于典型的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型行業(yè)及企業(yè)中，而這也使之清楚地知曉今后該如何為實體經(jīng)濟發(fā)展提供更好的支持。

（二）挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行盈利能力增長面臨較大的壓力。傳統(tǒng)盈利模式中，銀行主要是存貸利差，因存款利率市場化趨勢日益明顯，各銀行間的競爭也進入白熱化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，存款理財化趨勢不斷增強，在一定程度上對商業(yè)銀行低成本資金進行分流，進而便極易降低商業(yè)銀行凈利差。目前，我國越來越多的商業(yè)銀行推出了中間業(yè)務(wù)，但這部分業(yè)務(wù)并未占到較高比例，同國際大銀行之間的差距仍然很大。把這些因素綜合起來發(fā)現(xiàn)，在盈利方面銀行的壓力巨大。

2.金融供給問題更為顯著。長時間以來，銀行業(yè)發(fā)展中存在的一個突出問題就是不合理的銀行資金供給結(jié)構(gòu)。由相關(guān)信息研究發(fā)現(xiàn)，大中型企業(yè)所占比例只有1%，其中，金融資源所占比為65%，對于限額或規(guī)模下貸款覆蓋率只有5%，與發(fā)達國家相比明顯偏低[9]。對于銀行資源供給結(jié)構(gòu)而言，其具有大型化、集中化等特征，這同分散、小型的民營經(jīng)濟完全不協(xié)調(diào)，且這一趨勢日益嚴重，進而對經(jīng)濟效益、質(zhì)量的全面發(fā)揮造成了不良影響。

三、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風險防控策略

（一）營造良好信用環(huán)境氛圍

對于信貸風險而言，信用環(huán)境氛圍是至關(guān)重要的影響因素。信用環(huán)境佳，信用風險則低，貸款人會積極主動地貫徹執(zhí)行信用貸款體制相關(guān)制度，最終顯著降低風險系數(shù)。對此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視信用環(huán)境的創(chuàng)設(shè)[10]?，F(xiàn)階段，對于不良貸款清收業(yè)務(wù)，法律機構(gòu)經(jīng)常會忽略銀行信用貸款。同時，相關(guān)貸款過程也常常涉及較為復(fù)雜的情況，比如，為了達到逃稅漏稅的目的，一些債務(wù)人故意向個人資產(chǎn)中轉(zhuǎn)移銀行資產(chǎn)。所以受這種信用非常低的管理氛圍的影響，就需要政府加強宣傳，將良好的信用環(huán)境氛圍建立起來。

（二）做好信貸結(jié)構(gòu)的科學調(diào)整

對于商業(yè)銀行來說，在供給側(cè)改革背景下必須要對信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整，關(guān)鍵針對高風險行業(yè)以及發(fā)展形勢不佳的行業(yè)，進一步減少投放量，對低風險行業(yè)要合理提高信貸投放，詳細來說要做好如下幾點工作：第一，嚴格管控平臺貸款投放量，積極促進政府融資平臺“解包還原”，有效避免平臺貸款風險。當前，諸多政府融資平臺具有很高的負債率，財務(wù)信息不明確，主體關(guān)系復(fù)雜，屬于風險集中領(lǐng)域，相關(guān)監(jiān)督管理部門頻頻發(fā)出風險提示，特別是在供給側(cè)改革持續(xù)推進的形勢下，風險系數(shù)持續(xù)提升[11]。所以商業(yè)銀行要嚴格遵循平臺管理要求，貫徹落實貸款新規(guī)，推進實施分級審批與審貸分離，順利貸款后采取一戶一策的辦法，定期進行跟蹤檢查，對平臺中各類貸款的新增投放進行嚴格管控，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與完善。第二，進一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。針對以旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老等新興產(chǎn)業(yè)和相關(guān)配套的上下游行業(yè)，商業(yè)銀行要主動開展好市場調(diào)研工作，把握工作著力點，對客戶進行合理細分，全面了解客戶需求，明確行業(yè)發(fā)展態(tài)勢，形成小微企業(yè)發(fā)展新動能。第三，針對特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群以及專業(yè)市場組織進行實地調(diào)研活動，選擇滿足信貸政策要求的企業(yè)，要將信貸投放的重心放在科技型、環(huán)保型企業(yè)，積極上門服務(wù)，選擇重點優(yōu)勢企業(yè)提供金融信貸服務(wù)。第四，做好存量客戶維護以及潛在客戶挖掘工作，除了要落實好日常客戶維護工作，行長室應(yīng)帶頭對存量客戶的深度需求進行挖掘，全面掌握客戶基本情況，引導(dǎo)客戶回流。不單單要滿足客戶的現(xiàn)實需求，還應(yīng)當挖掘其可能存在的潛在需求，借助于優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)發(fā)展更多新客源。第五，慎重介入房地產(chǎn)貸款，擇優(yōu)予以資金支持。對于房地產(chǎn)開發(fā)貸款來說，商業(yè)銀行必須要盡可能選擇項目封閉運行、資金實力雄厚以及信用等級更佳的企業(yè)，或者本土影響力和知名度較大的企業(yè)，擇優(yōu)為其提供土地儲備、棚戶區(qū)改造以及保障房建設(shè)等項目貸款。同時，在執(zhí)行相關(guān)政策規(guī)定時，對項目主體可適當提升準入門檻。

（三）加大對政策支持行業(yè)的投入

基于供給側(cè)改革不斷推進的形勢下，即便商業(yè)銀行迎來了很多新問題和新挑戰(zhàn)，但必須始終發(fā)揮出自身已有優(yōu)勢，在這一前提下對各項業(yè)務(wù)予以優(yōu)化調(diào)整，根據(jù)供給側(cè)改革背景與要求開展好政策支持行業(yè)的金融服務(wù)工作，保證業(yè)務(wù)量持續(xù)提升的基礎(chǔ)上也可以進一步降低商業(yè)銀行面臨的信貸風險[12]。首先，應(yīng)當下沉式定位。要堅持遵循差異化經(jīng)營路線，與其他行業(yè)的發(fā)展定位形成錯位，真正做到業(yè)務(wù)下沉。對商業(yè)銀行的基礎(chǔ)客戶群體予以維護，不斷提升普惠金融的信貸投放規(guī)模，同時按照各種類型的客戶群體有針對性地推出個性化信貸產(chǎn)品，深入實施小微企業(yè)分期付款、線上經(jīng)營性貸款等金融服務(wù)，同時充分結(jié)合線上+線下的方式進行多元化經(jīng)營，這樣才可以從各個方面來有效應(yīng)對風險。其次，應(yīng)當做到以點帶面。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，商業(yè)銀行可以借助以點帶面的方式促使信貸風險降低。在實踐工作中能夠?qū)⑧l(xiāng)村振興當成是業(yè)務(wù)發(fā)展的著力點，組織進行業(yè)務(wù)試點，在鄉(xiāng)村地區(qū)加大對整村授信放貸業(yè)務(wù)的開展力度，尤其是在供給側(cè)改革背景下，對農(nóng)村地區(qū)的禽畜養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工以及特色農(nóng)業(yè)等予以充分關(guān)注和重視，以產(chǎn)業(yè)鏈節(jié)點為基礎(chǔ)，為“三農(nóng)”建設(shè)發(fā)展提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，并從源頭上防范農(nóng)村信貸風險。再次，助力小微企業(yè)發(fā)展?，F(xiàn)階段小微企業(yè)在社會經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著更加重要的作用，商業(yè)銀行需要引起充分重視，進一步擴展針對小微企業(yè)的服務(wù)空間，同時在工作實踐中需要對小微企業(yè)的發(fā)展模式、技術(shù)更新、財務(wù)信息和固定資產(chǎn)等方面的特征予以深入調(diào)查研究，進而研發(fā)更多符合小微企業(yè)需求的信貸產(chǎn)品[13]。除此之外，要將優(yōu)質(zhì)的銀團貸款項目落到實處，為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，利用科學的風險防控措施促使小微企業(yè)現(xiàn)代風險顯著減少。最后，要推進落實扁平化管理模式。商業(yè)銀行應(yīng)適當授權(quán)，精簡審批流程，提升服務(wù)效率，抓住市場發(fā)展機遇，通過科學高效的經(jīng)營管理模式幫助商業(yè)銀行降低信貸風險。

（四）規(guī)范處置不良貸款

不良貸款會在很大程度上影響商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款率不斷升高，但很少有商業(yè)銀行予以重視。為了有效消除不良貸款帶來的消極影響，最大化控制信貸風險，政府相關(guān)部門應(yīng)當予以規(guī)制。經(jīng)濟新常態(tài)下，過多的不良貸款能夠通過政府、市場以及商業(yè)銀行來實時處理。比如說政府監(jiān)管部門能夠制定有針對性的不良貸款處置政策，推進商業(yè)銀行對不良貸款處理的進度，對不良貸款處理方式予以優(yōu)化。促使體制改革進程加快，建立健全市場機制，進一步深化金融市場宏觀調(diào)控，積極開展投融資渠道改革，為商業(yè)銀行的不良貸款處理工作帶來更多制度支撐，依靠政策法規(guī)來約束人們的借貸行為，同時以明確的法條內(nèi)容從源頭上預(yù)防不良貸款的出現(xiàn)[14]。同時，商業(yè)銀行需要不斷提升對不良資產(chǎn)的識別和處理能力，清收不良貸款的同時第一時間處理抵債資產(chǎn)或通過不良資產(chǎn)證券化的手段對其實施處理，進一步降低資金聚集產(chǎn)生的風險。另外，商業(yè)銀行還能夠選擇債轉(zhuǎn)股的辦法對不良資產(chǎn)進行下放，向總公司的子公司轉(zhuǎn)移，達到分攤風險的目的。建議向主市場并入一些資本收益不高的公司，能夠幫助商業(yè)銀行了解其實際資產(chǎn)狀況。在商業(yè)銀行不良貸款處理效率持續(xù)提升的基礎(chǔ)上，政府部門要予以充分重視并進行嚴格監(jiān)管。

（五）加強信息化建設(shè)的融入

對商業(yè)銀行自身來說，一定要對數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在預(yù)測、預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風險方面起到的重要作用有一個深刻認知，密切融合新時代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展特征，將內(nèi)部成本有效降低[15]。借助信息化建設(shè)能夠進一步增強數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的特定應(yīng)用程序和商業(yè)銀行發(fā)展策略各方面的兼容性，并最大化發(fā)揮信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)集成應(yīng)用程序的作用。所以應(yīng)深入研究、分析市場需求，完成對各風險應(yīng)對需求的匯總，確保信息系統(tǒng)建設(shè)可以借助技術(shù)優(yōu)勢的支撐，精確控制信息敏感性，更好地保護銀行構(gòu)建風險管理數(shù)據(jù)中心。另外，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的優(yōu)勢予以密切關(guān)注，將其充分應(yīng)用起來，借助這一技術(shù)支持來有效創(chuàng)新數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)，促進數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)應(yīng)用價值提高。不僅如此，還要加快整合資源。大數(shù)據(jù)時代的演變已經(jīng)可以和云計算、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)以及現(xiàn)代金融發(fā)展與創(chuàng)新相結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融模式帶來了很大的沖擊，但基于商業(yè)銀行發(fā)展層面來講，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融，不僅實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)深度的快速整合，同時也助推了商業(yè)銀行發(fā)展，為其打下了堅實的發(fā)展基礎(chǔ)。同時要加快現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型步伐，即從傳統(tǒng)向高科技發(fā)展，不僅要把數(shù)據(jù)的價值展示出來，還要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的作用將高效、獨立的服務(wù)模式建立起來。

四、結(jié)束語

供給側(cè)改革極大地影響了商業(yè)銀行發(fā)展，其中既有機遇，也有挑戰(zhàn)。對商業(yè)銀行來說，如果想實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，就一定要深入分析供給側(cè)改革的大形勢，并結(jié)合自身的實際發(fā)展模式，抓住機遇，盡可能地降低負面影響，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。另外，還應(yīng)最大化發(fā)揮大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，分析、預(yù)防信貸風險，最大程度地降低自身信貸風險，以堅實的基礎(chǔ)助力自身長遠持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1] 樊輝.供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風險的思考[J].全國流通經(jīng)濟，2022（24）：134-137.

[2] 王海嶸.供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行信貸風險管理[J].中國集體經(jīng)濟，2022（8）：96-97.

[3] 崔月祺.基于供給側(cè)改革的商業(yè)銀行信貸風險探究[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2021（11）：143-145.

[4] 田國文.供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風險防控探究[J].中國集體經(jīng)濟，2021（19）：80-81.

[5] 任惠鐸.供給側(cè)改革視角下商業(yè)銀行信貸風險管理研究[D].呼和浩特：內(nèi)蒙古大學，2020.

[6] 張恒滔.基于供給側(cè)改革的商業(yè)銀行信貸風險探究[J].中國市場，2020（20）：45，47.

[7] 劉洋，付立健.供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行信貸風險研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2020（5）：157.

[8] 蘇偉.供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風險研究[J].時代金融，2020（7）：93-94.

[9] 張萬.供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風險探究[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2020（3）：94-95.

[10] 王婷.供給側(cè)改革下的商業(yè)銀行信貸風險研究[J].河北企業(yè)，2019（11）：113-114.

[11] 戴文芳.供給側(cè)改革下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險控制研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2019（10）：21.

[12] 周令潮.供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風險的防控方略[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（9）：172-173.

[13] 吳雨婷.試論供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行信貸風險管理[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（9）：179-180.

[14] 張林中.供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風險的防控[J].今日財富（中國知識產(chǎn)權(quán)），2019（3）：77.

[15] 吳萬里.供給側(cè)改革下商業(yè)銀行信貸風險管理的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2018（24）：288-289.

[責任編輯 白 雪]