未來數(shù)十年，上億居家養(yǎng)老人群每年帶來的是10萬億量級的市場。

面對這塊巨大的蛋糕，保險公司依托已有的健康服務(wù)體系，正在積極打造“保險+居家服務(wù)”生態(tài)圈，結(jié)合不同銷售服務(wù)場景，為客戶提供個性化、定制化的健康養(yǎng)老服務(wù)，以“客戶+服務(wù)”雙輪驅(qū)動賦能保險主業(yè)。

然而，缺乏足夠的專業(yè)服務(wù)人員、支付端缺口巨大、行業(yè)相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)尚待建立等問題，成為險企構(gòu)建居家養(yǎng)老服務(wù)閉環(huán)的掣肘。

在政策不斷完善的背景下，平安聯(lián)合相關(guān)機構(gòu)，構(gòu)建“護聯(lián)體”、“住聯(lián)體”模式，打造居家養(yǎng)老以及適老化改造等方面的標(biāo)準(zhǔn)。

盡管“保險+居家養(yǎng)老”模式需要險企長期持久地投入，但可以預(yù)計，隨著市場需求的爆發(fā)，居家養(yǎng)老相關(guān)服務(wù)模式將成為人身險市場規(guī)模增長的重要引擎。

保險企業(yè)在居家養(yǎng)老領(lǐng)域的布局正在提速。

國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年年末中國60歲及以上老年人口達到2.97億，占全國人口的21.1%，與2010年相比上升7.84%。

正式步入中度老齡化社會的中國，未來數(shù)十年甚至更長的時間里，上億的中國老人如何養(yǎng)老，成為中國經(jīng)濟社會層面都必須做好的命題作文。對于養(yǎng)老方式，各種調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)都不約而同指向同一個方向，那就是“居家養(yǎng)老”。

有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國入住養(yǎng)老機構(gòu)的老年人不足老年人口總量的1%。第四次中國城鄉(xiāng)老年人口生活狀況抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，95.6%老年人的主要照料者為家人，2.8%老年人的主要照料者為保姆、小時工等家政人員，二者比例相加高達98.4%，這也意味著居家養(yǎng)老是中國絕大多數(shù)老年人的選擇。

老齡科研中心的調(diào)查數(shù)據(jù)，85%的老年人非常明確地表達一定要居家養(yǎng)老，7%的人沒想好，剩下6%的人考慮住機構(gòu)。顯然，居家養(yǎng)老是絕大多數(shù)中老年人優(yōu)先選擇的養(yǎng)老方式。

其實，我們看到國外的一些數(shù)據(jù)，包括芬蘭、德國，都是90%以上的老年人想在自己的家里養(yǎng)老，這是一個基本的主動選擇的思路。

事實上，目前中國已基本形成“9073”養(yǎng)老服務(wù)格局，即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)養(yǎng)老，3%左右老年人入住機構(gòu)養(yǎng)老。

在“9073”格局下，如何打造“保險+服務(wù)”的生態(tài)圈、精準(zhǔn)滿足客戶需求，構(gòu)建以家庭為核心、社區(qū)為依托、專業(yè)化服務(wù)為依靠的居家養(yǎng)老新模式，也成為保險機構(gòu)積極探索的新課題。

居家養(yǎng)老：難啃的“藍?！?/p>

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，65歲及以上人口占比超過7%屬于輕度老齡化，達到14%屬于中度老齡化，超過20%則屬于重度老齡化。2021年中國65歲及以上人口為20056萬人，占全國人口的14.2%，表明中國已經(jīng)進入了中度老齡化階段。

中國老齡化速度也是全球最快的國家。預(yù)計在2035年之前，65歲及以上人口會超過全國人口的21%，進入到深度老齡化階段。中國65歲老年人占比從7%到14%再到21%，大概用34年的時間。而在歐美大部分的國家，都用了100年左右的時間。

事實上，2022年之后的15年，60后和70后進入退休期，帶來有史以來最大規(guī)模的“退休潮”，每年都會有超過2000萬人退休。在“未富”和“未備”的情況下，中國極速老齡化給整個社會經(jīng)濟都帶來了巨大的壓力。

更需要關(guān)注的問題是，截至2021年底，中國2.6億老年人中約1.9億患有慢性病，占比超70%，此外還有約4500萬失能老人，占老年人口比重超15%。

《中國養(yǎng)老服務(wù)藍皮書（2012-2021）》預(yù)計，到2025年中國失能總?cè)丝趯⑸仙?279.22萬人，2030年將達1億人。

龐大的帶病“變老”人群，無疑將帶來巨量的養(yǎng)老照顧、醫(yī)療服務(wù)等需求（圖表1）。根據(jù)艾媒2022年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)報告，2021年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模為8.8萬億元，比2020年增長22.3%，預(yù)估未來5年年平均增長率為15%，遠高于GDP的增速。

● 居家養(yǎng)老照護的痛點

居家養(yǎng)老需求雖多，但相關(guān)服務(wù)供給不足，尤其是在專業(yè)護理人員、高質(zhì)量服務(wù)等方面，依然存在諸多亟待解決的痛點。而且，隨著科技的進步，老年人對智慧養(yǎng)老服務(wù)的需求日益增長，包括智能家居、遠程醫(yī)療、緊急救援等，但目前這方面的服務(wù)供給還不足。

從現(xiàn)實情況看，當(dāng)下居家養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)性程度不高，仍偏向基礎(chǔ)的家政服務(wù)。護理人員學(xué)歷偏低、專業(yè)化水平不足，與日趨迫切的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、健康養(yǎng)老需求相比，矛盾凸顯。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，目前在養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)就業(yè)的人數(shù)僅有100萬人，且多數(shù)是沒有經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)且年齡在50歲左右的臨時工，具有專業(yè)知識持證上崗的養(yǎng)老護理人員僅有5萬人。養(yǎng)老護理人才的缺口規(guī)模已達到500萬人，這對居家養(yǎng)老服務(wù)整體水平的提升形成了巨大掣肘。

業(yè)內(nèi)人士認為，收入低、工作條件艱苦、工作內(nèi)容繁重、缺乏上升通道等是年輕人離開，以及高學(xué)歷專業(yè)人員不愿意進入養(yǎng)老服務(wù)圈的主要原因。

除此之外，現(xiàn)有養(yǎng)老體系不夠完善，教育、培訓(xùn)體系不健全，不能滿足未來的職業(yè)發(fā)展需求。

如何加強人才隊伍建設(shè)、培養(yǎng)社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)專業(yè)人才，提高薪資待遇吸引更多的年輕人投身于養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，造就一批高水平的養(yǎng)老護理人員，是相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)面臨的共同難題。

從支付端看，目前老年人群基本保障平均水平較低，城市老人的平均月收入為2377元，農(nóng)村僅為832元，購買養(yǎng)老服務(wù)的能力明顯不足。

隨著“60后”銀發(fā)群體代際的變遷，具有更高支付能力的老人數(shù)量在增長，但整體數(shù)量的增長以及較低支付能力群體所占比例更高導(dǎo)致整體支付缺口在逐漸增大，供給側(cè)的短缺也加重了這一問題的發(fā)生。支付端的創(chuàng)新以及更完善的養(yǎng)老保障服務(wù)體系建設(shè)是重要的解題抓手。

長期護理保險制度試點的逐漸成熟和推廣，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支付端的創(chuàng)新打下了良好基礎(chǔ)。

長護險初步架構(gòu)支付模式

中國長護險制度發(fā)端于2016年，人社部正式發(fā)布《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，上海、廣州、青島等15城率先開展長護險試點工作，探索中國特色長護險政策體系。

2018年，國家醫(yī)保局成立后，會同有關(guān)部門對試點進行了跟蹤評估，于2020年穩(wěn)妥有序地將試點擴大到49個城市。

2020年，國家醫(yī)保局和財政部出臺《關(guān)于擴大長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，擴大長護險試點范圍，并針對保障范圍、籌資方式等做出指導(dǎo)性框架。在國家政策的指引下，各地相繼出臺差異化長護險試點政策，結(jié)合各地收入水平、物價水平、老齡化現(xiàn)狀等，明確包括失能等級評定、繳費渠道、保障金領(lǐng)取等在內(nèi)的具體試點執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。

同時，為構(gòu)建多層次長護險保障體系，中國政府鼓勵商業(yè)性保險參與長護險經(jīng)辦，并出臺相關(guān)政策，以強化對商業(yè)保險參與長護險行為的監(jiān)督（圖表2）。

在政策層面，國家鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)參與長護險產(chǎn)品的開發(fā)。2021年10月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》中明確提出：健全長期護理保險經(jīng)辦服務(wù)體系。完善管理服務(wù)機制，引入社會力量參與長期護理保險經(jīng)辦服務(wù)。鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)開發(fā)商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品。

2023年4月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，決定自5月1日起開展人壽保險與長護險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點，試點期限暫定兩年。

對此，有業(yè)內(nèi)人士分析認為，“壽險轉(zhuǎn)長護險”試點充分利用存量壽險產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，對于已持有壽險保單的失能老年人，可由此緩解照護資金支出壓力。與此同時，也有助于減少長護險籌資的壓力，并且有助于商業(yè)保險公司重視長護險相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)。

鑒于當(dāng)前長護險對醫(yī)?；鸬囊蕾囕^大、籌資渠道過于單一等發(fā)展痛點，業(yè)內(nèi)專家建議，應(yīng)通過發(fā)揮商業(yè)保險的助力作用，彌補財政支持力度的不足，賦能長護險多元化高質(zhì)量發(fā)展。

事實上，商業(yè)保險在整合資源上具有先天優(yōu)勢，可以通過搭建平臺、股權(quán)投資，將第三方護理機構(gòu)、護理器械、護理人員與長護險進行結(jié)合，有助于實現(xiàn)長期護理生態(tài)圈的建立。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍認為，長護險作為社會保險制度的重要組成部分，在其發(fā)展壯大的過程中，離不開商業(yè)保險的助力。商業(yè)保險一方面全面參與社會長護險的經(jīng)辦管理；另一方面不斷迭代推出商業(yè)長護險產(chǎn)品，為多層次護理保障體系建設(shè)貢獻了積極力量。

據(jù)介紹，盡管中國商業(yè)護理保險產(chǎn)品早在2005年就開始推廣，遠遠早于國家層面2016年啟動的社會長護險試點，但2021年商業(yè)長護險的產(chǎn)品規(guī)模約為132億元，僅占健康保險保費的1%。

根據(jù)金鼎資本許之懌分享的數(shù)據(jù)，長護險試點的49個城市有774萬失能老人，其中長護險覆蓋了172萬老人，平均年客單價為1.6萬，計算得到總市場規(guī)模為275萬。2030年，預(yù)計中國失能老人將達到10000萬，長護險覆蓋3000萬老人5DVEQ/uwoaHmWdMQAST7rg==，按照年客單價1.6萬計算，得到長護險養(yǎng)老服務(wù)的市場規(guī)模為4800億元。這里沒有考慮部分醫(yī)療費用、商業(yè)保險費用、自費來源，以及其它延伸業(yè)務(wù)收入。

● 商業(yè)長護險缺口巨大

隨著政策性長護險試點的逐漸深入，國家與政府愈發(fā)意識到老齡社會下失能人群及相關(guān)家庭對照護及服務(wù)需求的多樣性及全面性，強調(diào)建立多層次長護體系的重要性與必要性，引導(dǎo)商業(yè)保險企業(yè)提供健康保險、健康管理、醫(yī)療服務(wù)、長期照護等廣覆蓋、多維度的商業(yè)長護險產(chǎn)品。

然而，目前商業(yè)性長護險市場僅有百余款相關(guān)產(chǎn)品，不僅與其他類型保險產(chǎn)品數(shù)量相去甚遠，而且產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出，多數(shù)產(chǎn)品只提供護理金給付責(zé)任，未提供與失能人群需求更為契合的護理服務(wù)，保障范圍仍舊有限。可以說，中國商業(yè)性長護險無論是產(chǎn)品豐富程度還是滲透率均存在較大的增長空間。

根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會及瑞士再保險測算，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)對銀發(fā)群體長期護理服務(wù)總需求約為1.4萬億元，而由家庭支出和政策性長護險及補貼構(gòu)成的保障端卻不到5000億元，存在9217億元缺口。近萬億的保障缺口，留給商業(yè)性長護險廣闊的想象及發(fā)展空間（圖表3）。

下一步，商業(yè)保險公司有待進一步挖掘潛力和凝聚戰(zhàn)略資源，繼續(xù)深耕細耕長護險領(lǐng)域，并推動長護險制度早日全面落地。

業(yè)內(nèi)專家表示，保險公司一方面應(yīng)全面參與社會長護險的經(jīng)辦，在提升經(jīng)辦管理專業(yè)性的同時，加強對長期護理風(fēng)險的認識與儲備；另一方面應(yīng)不斷推進商業(yè)長護險產(chǎn)品的開發(fā)和升級，逐步拓展護理保障上下游產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)出群眾認可、價格可接受、配套服務(wù)權(quán)益的相關(guān)產(chǎn)品，為構(gòu)建多層次社會保障體系的建設(shè)做出更大的貢獻。

目前，越來越多的頭部商業(yè)保險公司成立了專門的長期護理保險管理部門。對于長期護理保險，行動比計劃更有效，在實踐中不斷琢磨，遠勝于固步自封。只有各方充分發(fā)揮各自的能力與作用，商業(yè)護理保險才有希望，多層次養(yǎng)老保障體系才有著落，老齡化社會的養(yǎng)老護理需求才能更好地滿足。

養(yǎng)老政策體系逐步完善

根據(jù)羅守貴《中國養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展報告2021》，2013-2021年，中國總共發(fā)布了334項養(yǎng)老政策。其中，養(yǎng)老照顧服務(wù)（85項）、老年社會保障政策數(shù)量最多，其次是老年醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)、老年用品設(shè)施、養(yǎng)老科技、養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老教育培訓(xùn)等。

改革開放以來，國家先后出臺了108項養(yǎng)老照顧服務(wù)政策，78%的政策為2013年以后出臺，說明政府對養(yǎng)老照顧服務(wù)行業(yè)越來越重視。在養(yǎng)老照顧服務(wù)上，政策大力支持“社區(qū)居家+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”，支持居家養(yǎng)老服務(wù)模式（圖表4）。

在諸多政策中，由政府主導(dǎo)的長護險，被認為是醫(yī)療、養(yǎng)老等之外的社會保險“第六險”，目前已成為市場主體探索居家養(yǎng)老模式的重要基礎(chǔ)建設(shè)。而2023年底推出的《居家養(yǎng)老上門服務(wù)基本規(guī)范》國家標(biāo)準(zhǔn)，更是為長護險以及“保險+居家養(yǎng)老”模式創(chuàng)新打下制度基礎(chǔ)。

● 居家養(yǎng)老上門服務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)

2023年10月，《居家養(yǎng)老上門服務(wù)基本規(guī)范》國家標(biāo)準(zhǔn)（GB/T43153-2023）正式發(fā)布。這是中國針對居家養(yǎng)老上門服務(wù)發(fā)布的首個國家標(biāo)準(zhǔn)，為合理界定居家養(yǎng)老上門服務(wù)范圍、規(guī)范供給主體資質(zhì)條件及供給流程內(nèi)容要求等提供基本依據(jù)，對于推動居家養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、專業(yè)化發(fā)展具有現(xiàn)實意義。

該國家標(biāo)準(zhǔn)是在全面總結(jié)各地實踐做法和已有標(biāo)準(zhǔn)成果基礎(chǔ)上，適應(yīng)老年人需求和居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展需要編制而成的。在全面總結(jié)各地實踐做法基礎(chǔ)上，標(biāo)準(zhǔn)主要內(nèi)容分為5個部分，包括“術(shù)語和定義”、“總體要求”、“服務(wù)內(nèi)容”、“服務(wù)流程及要求”、“服務(wù)評價與改進”。

其中，“總體要求”明確了服務(wù)組織、服務(wù)人員所應(yīng)具備的基本條件和服務(wù)應(yīng)達到的基本要求；“服務(wù)內(nèi)容”包括生活照料、基礎(chǔ)照護、健康管理、探訪關(guān)愛、精神慰藉、委托代辦、家庭生活環(huán)境適老化改造等7項服務(wù)，涵蓋了居家養(yǎng)老所需的主要專業(yè)化服務(wù)內(nèi)容；“服務(wù)流程”明確了從咨詢接待、老年人能力評估、簽訂服務(wù)協(xié)議、服務(wù)準(zhǔn)備到服務(wù)實施等一系列程序性要求；“服務(wù)評價與改進”明確了服務(wù)評價形式及對評價發(fā)現(xiàn)問題改進反饋的要求。

民政部社會福利中心主任甄炳亮在發(fā)布會上介紹，發(fā)布實施國家標(biāo)準(zhǔn)，一方面可通過推動服務(wù)專業(yè)化規(guī)范化建設(shè)，提升老年人對居家養(yǎng)老上門服務(wù)的認可度，帶動老年人消費信心和消費意愿提升；另一方面可為加強居家養(yǎng)老服務(wù)組織內(nèi)部管理提供有效的技術(shù)規(guī)范支撐，發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)引領(lǐng)和強化自律作用。

民政部相關(guān)人士表示，未來也將適時針對具體服務(wù)內(nèi)容制定相對細化的配套標(biāo)準(zhǔn)，進一步增強標(biāo)準(zhǔn)的指引性和可操作性，推動有效提高居家養(yǎng)老上門服務(wù)的精準(zhǔn)度和精細化水平。

險企布局“提速”

毫無疑問，居家養(yǎng)老作為最主要的養(yǎng)老場景，必然成為潛力巨大的藍海賽道，也是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上各方全新的發(fā)力點。

作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要參與方之一，保險公司憑借在人壽、健康、養(yǎng)老、投資等方面的綜合優(yōu)勢，必然在未來的居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)格局中發(fā)揮關(guān)鍵作用。

而且，有別于其他金融機構(gòu)的理財或儲蓄類產(chǎn)品，保險在構(gòu)建“抵御長壽風(fēng)險、積累養(yǎng)老財富、建設(shè)服務(wù)生態(tài)”方面，具有難以替代的獨特價值。一方面，保險公司資金規(guī)模大、運轉(zhuǎn)周期長，與養(yǎng)老市場所需資金特點相契合；另一方面，保險公司資金管理經(jīng)驗與產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗充足，保險主業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)相輔相成、可構(gòu)成商業(yè)閉環(huán)。

事實上，作為最早感知人口年齡結(jié)構(gòu)變化的行業(yè)，多家保險機構(gòu)早已悄然布局“保險+居家服務(wù)”，并結(jié)合不同銷售服務(wù)場景，為客戶提供個性化、定制化的居家養(yǎng)老服務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，中國人壽、中國平安、中國太保、友邦人壽、中意人壽、陽光人壽等20多家保險機構(gòu)紛紛加速探索布局居家養(yǎng)老服務(wù)賽道。

從各家公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)看，保險機構(gòu)參與居家養(yǎng)老市場的服務(wù)類型也呈現(xiàn)出多樣化的特征，目前主要有四種路徑：一是通過社區(qū)嵌入式養(yǎng)老微機構(gòu)開展居家社區(qū)養(yǎng)老。比如，大家保險三大康養(yǎng)產(chǎn)品線之一的“居家安養(yǎng)”產(chǎn)品線，通過居家站點，提供居家養(yǎng)老服務(wù)。

二是圍繞適老化改造、家政、照料、上門護理等需求，提供居家養(yǎng)老服務(wù)。比如，友邦人壽的“友自在”、中意人壽的“悅養(yǎng)老”、長城人壽聚焦全生命周期的上門居家養(yǎng)老服務(wù)、弘康人壽的個性化養(yǎng)老模式等。

三是聚焦疾病預(yù)防、就醫(yī)服務(wù)、病后康復(fù)，提供健康管理一攬子服務(wù)方案。比如，建信人壽的“悅享健康”健康管理服務(wù)、太平人壽的“樂享家醫(yī)”等。

四是針對“醫(yī)、藥、護、養(yǎng)、旅”等多樣化需求，推出綜合養(yǎng)老解決方案。比如，中國平安的居家養(yǎng)老品牌“平安管家”、工銀安盛人壽的養(yǎng)老服務(wù)品牌“盛華年”、大都會人壽的“360Future”家庭養(yǎng)老解決方案、同方全球人壽的康養(yǎng)服務(wù)品牌“全+”2.0等。

陽光保險在其招股書中披露，其首創(chuàng)的“陽光孝無憂”居家養(yǎng)老服務(wù)體系，解決老年人生活的核心“痛點”，為老年客戶提供一攬子健康管理服務(wù)，滿足銀發(fā)客戶多重需求。

據(jù)介紹，依托集團整體資源優(yōu)勢，“陽光孝無憂”聚焦居家安全、居家醫(yī)療、居家陪伴三方面，整合多項適老化服務(wù)，為居家父母提供涵蓋全年家庭醫(yī)生視頻問診、在線購藥、摔倒一鍵呼救、生病門診、住院綠色通道、全年定期護士上門基礎(chǔ)體檢、居家運動健康等多個項目的服務(wù)（圖表5）。

目前，這些險企探索的居家養(yǎng)老服務(wù)平臺化模式，主要基于當(dāng)前老齡化發(fā)展階段及政策體系的現(xiàn)狀。埃森哲的報告認為，“這種探索仍然以保險產(chǎn)品或客戶權(quán)益為主要給付方式，業(yè)務(wù)模式和管理閉環(huán)仍未成形（我們將這一狀態(tài)稱為“平臺化1.0”模式），與未來保險產(chǎn)品資金給付的規(guī)?；统墒焐虡I(yè)閉環(huán)（即“平臺化2.0”模式）仍有差距?！?/p>

展望未來，保險公司建立平臺化居家養(yǎng)老服務(wù)模式，從經(jīng)濟效益而言可以反哺賦能保險主業(yè)。隨著平臺業(yè)務(wù)的不斷擴展，可以進一步實現(xiàn)獲客轉(zhuǎn)化和獨立經(jīng)營。

對保險公司來說，開展居家養(yǎng)老服務(wù)帶來的短期價值是通過服務(wù)賦能，滿足保險客戶對養(yǎng)老服務(wù)的需求，提升客戶體驗；通過居家養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益和感知，促進客戶觸達和保險銷售。居家養(yǎng)老服務(wù)作為保單權(quán)益，以良好服務(wù)口碑吸引新老客戶轉(zhuǎn)化新單并享受養(yǎng)老服務(wù)。

中期價值是獲客轉(zhuǎn)化。通過持續(xù)的客戶觸達、維護和活動運營，提升老客戶黏性，吸引新客戶投保，以“客戶+服務(wù)”雙輪驅(qū)動賦能保險主業(yè)。通過數(shù)字化平臺吸引非保險客戶購買使用居家養(yǎng)老服務(wù)，服務(wù)互動中持續(xù)轉(zhuǎn)化保險銷售。

長期價值是建立獨立的運營能力，從服務(wù)保險客戶向外延伸，逐步使養(yǎng)老服務(wù)業(yè)務(wù)獨立運營并具備盈利能力，重塑保險康養(yǎng)商業(yè)生態(tài)。平臺化的居家養(yǎng)老服務(wù)模式，對接供需雙方，供給高品質(zhì)服務(wù)，實現(xiàn)平臺服務(wù)收入。

總體來說，險企+居家養(yǎng)老已起步，更多險企正在從平臺化養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)的不同角色切入，助力養(yǎng)老生態(tài)的健康發(fā)展并賦能保險主業(yè)?！氨ｋU+居家養(yǎng)老”模式需要險企長期持久地投入，但未來隨著市場需求爆發(fā)，將成為人身險市場未來規(guī)模增長的重要引擎。