人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時(shí)，為行業(yè)和險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)提供思路和啟發(fā)，也成為監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的重要抓手。

國(guó)家金融監(jiān)管總局人身保險(xiǎn)監(jiān)管司下發(fā)2024版人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”共94條，較2023年版內(nèi)容新增6條、刪減2條、修改2條，對(duì)產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了完善。

“負(fù)面清單”持續(xù)加大擴(kuò)容力度，不僅可以從根源上做好人身保險(xiǎn)產(chǎn)品管理，提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性，也為廣大消費(fèi)者帶來實(shí)實(shí)在在的保障。

“負(fù)面清單”劃定94道“紅線”

2021年73條內(nèi)容、2022年82條內(nèi)容、2023年90條內(nèi)容、2024年94條內(nèi)容……自2021年首次正式發(fā)布以來，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的“負(fù)面清單”內(nèi)容持續(xù)擴(kuò)容。

具體來看，2024版“負(fù)面清單”新增內(nèi)容重點(diǎn)集中在“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”部分，新增4條禁止內(nèi)容：保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患；保險(xiǎn)產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理；同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道銷售時(shí)采用的精算假設(shè)及利潤(rùn)測(cè)算結(jié)果存在明顯差異，同時(shí)缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；養(yǎng)老年金保險(xiǎn)采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。

此外，在產(chǎn)品條款表述類，新增1條禁止內(nèi)容，即健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患的疾病”；在產(chǎn)品報(bào)送管理方面，新增1條禁止內(nèi)容，即“保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)間通過產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品停止使用報(bào)告”。

與此同時(shí)，“負(fù)面清單”對(duì)2023版部分內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)整或刪減。例如，2023版“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低”，在2024版改為“保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用明顯偏低”。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，一方面，人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面，“負(fù)面清單”在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時(shí)，不斷為行業(yè)和險(xiǎn)企未來產(chǎn)品開發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時(shí)也成為監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的重要抓手。

部分公司“屢查屢犯”

近年來，人身險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量和保費(fèi)規(guī)模持續(xù)增加。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)數(shù)據(jù)，2023年，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.54萬億元，同比增長(zhǎng)10.25%。

然而，隨著人身險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)消費(fèi)需求的多樣化，人身險(xiǎn)產(chǎn)品的新問題不斷暴露。相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，2023年，原銀保監(jiān)會(huì)、金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)共對(duì)人身險(xiǎn)公司出具1035張罰單，涉及65家機(jī)構(gòu)，罰款金額達(dá)11922萬元。

2024年2月，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的通報(bào)》，就曾對(duì)15家人身險(xiǎn)公司進(jìn)行通報(bào)批評(píng)，主要涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報(bào)備產(chǎn)品等問題。從此前監(jiān)管對(duì)有關(guān)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的通報(bào)看，仍有部分公司違反“負(fù)面清單”及歷次產(chǎn)品通報(bào)中已列明的問題，反映出公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)欠缺，產(chǎn)品管理水平有待提升。

例如，在全行業(yè)共同規(guī)范產(chǎn)品“報(bào)行合一”的要求下，中英人壽、信泰人壽報(bào)送的經(jīng)代渠道終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品報(bào)備時(shí)，對(duì)費(fèi)用描述出現(xiàn)嚴(yán)重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費(fèi)用本應(yīng)是總費(fèi)用的一部分，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)的銷售費(fèi)用率卻為預(yù)定附加費(fèi)用率的兩倍左右；平安人壽報(bào)送的某款兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品，在不同渠道銷售時(shí)采用不同的利潤(rùn)測(cè)試費(fèi)用假設(shè)，存在不嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在產(chǎn)品管理方面，部分公司仍在一些低級(jí)錯(cuò)誤上屢查屢犯。

例如，平安健康險(xiǎn)公司報(bào)送的某款變更備案產(chǎn)品，未報(bào)送已經(jīng)審批或備案的保險(xiǎn)條款；德華安顧人壽報(bào)送的某款分紅型產(chǎn)品，未提交財(cái)務(wù)管理辦法、業(yè)務(wù)管理辦法、信息披露管理制度等材料，且未在備案材料清單表中注明原因；中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報(bào)送的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據(jù)。

此外，愛心人壽、富德生命人壽、國(guó)寶人壽、瑞華健康、國(guó)聯(lián)人壽等均存在產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理的問題。

其中，愛心人壽、富德生命人壽報(bào)送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)；國(guó)寶人壽報(bào)送的某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未采用行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表數(shù)據(jù)；瑞華健康報(bào)送的某款疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值假設(shè)附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限；國(guó)聯(lián)人壽報(bào)送的某銀行代理渠道產(chǎn)品，交費(fèi)期限和保險(xiǎn)期間對(duì)應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理。

人身保險(xiǎn)迎更加全面監(jiān)管

對(duì)于人身保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的管理，歷來是監(jiān)管工作的重中之重。今年以來，監(jiān)管部門多次發(fā)文全面規(guī)范促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

2024年1月19日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，以過往的規(guī)定為基礎(chǔ)，要求保險(xiǎn)公司科學(xué)審慎制定假設(shè)并列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)，明確附加費(fèi)用率為可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等四塊內(nèi)容，其中傭金率應(yīng)列明上限，且支付的傭金不得超過該上限。同時(shí)，要求保險(xiǎn)公司不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義，向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。

3月18日，金融監(jiān)管總局印發(fā)《人身保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，根據(jù)監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，依法依規(guī)對(duì)各人身保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)區(qū)域以及資金運(yùn)用的范圍和比例實(shí)施分類監(jiān)管，目的是引導(dǎo)人身保險(xiǎn)公司形成與其風(fēng)險(xiǎn)水平相適應(yīng)的發(fā)展模式，推動(dòng)人身險(xiǎn)業(yè)回歸保障本源，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

從地方上看，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)也正進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理。例如，金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局近日制定《關(guān)于深入推進(jìn)人身保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》，將人身保險(xiǎn)銷售行為的可回溯范圍擴(kuò)大到在轄內(nèi)銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)向自然人銷售保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（含保險(xiǎn)期間不超過一年但保證續(xù)保的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品）。