摘 要:目前,我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的完成,已逐漸進(jìn)入后扶貧時(shí)代,數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的作用日臻顯著。本文通過深入分析數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及存在問題,結(jié)合扶貧的傳統(tǒng)模式,提出后扶貧時(shí)代數(shù)字惠普金融精準(zhǔn)扶貧的核心模式:數(shù)字技術(shù)助力精準(zhǔn)扶貧模式,構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同“三位一體”模式以及推行數(shù)字普惠金融專業(yè)人才分層培養(yǎng)模式。基于上述模式,從不同扶貧主體的視角提出相關(guān)對(duì)策:提供優(yōu)質(zhì)數(shù)字普惠金融資源,加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);優(yōu)化金融信用與監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)量化指標(biāo)體系;加強(qiáng)金融教育普惠,提高全民數(shù)字普惠素養(yǎng)。通過提高數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧中的應(yīng)用,進(jìn)一步促進(jìn)社會(huì)公平。
關(guān)鍵詞:后扶貧時(shí)代;數(shù)字普惠金融;精準(zhǔn)扶貧模式;對(duì)策
中圖分類號(hào):F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1004-0714(2024)06-0157-04
一、引言
目前,我國(guó)脫貧攻堅(jiān)工作已完成,逐步進(jìn)入后扶貧時(shí)代。數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧階段的應(yīng)用日漸廣泛,作用日臻顯著。在后扶貧時(shí)代階段,越來越多的脫貧主體開始在數(shù)字普惠金融中投入資源,實(shí)現(xiàn)金融扶貧精準(zhǔn)到戶的構(gòu)想。作為扶貧的重要途徑,數(shù)字普惠金融正以其全方位、寬領(lǐng)域、多層次等獨(dú)有優(yōu)勢(shì)助力精準(zhǔn)扶貧,其有助于優(yōu)化傳統(tǒng)金融在扶貧事業(yè)的不足,進(jìn)一步加快精準(zhǔn)扶貧的步伐。
黨的十八大以來,黨中央、國(guó)務(wù)院以前所未有的力度推進(jìn)脫貧攻堅(jiān),到2020 年底,現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口全部脫貧。2013—2020 年,全國(guó)農(nóng)村的貧困人口累計(jì)減少9899 萬人,貧困發(fā)生率正以年均130% 的速度迅速下降,中國(guó)已于2020 年實(shí)現(xiàn)了全面脫貧。
未來,各地區(qū)及部門將繼續(xù)深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署,鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果,接續(xù)推進(jìn)脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村振興,而數(shù)字普惠金融作為一種工具對(duì)于引導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)為脫貧工作服務(wù),探索后扶貧時(shí)代精準(zhǔn)扶貧模式具有重要意義。但毋庸置疑,數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中面臨部分問題:一方面,受限于居民受教育程度和地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展,普惠金融的覆蓋面有限,居民享受金融服務(wù)的質(zhì)量較低,限制了數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)幫扶方面優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮;另一方面,居民征信數(shù)據(jù)分散,缺乏整合成完整數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),征信體系不完善也使得違約行為在所難免,由此所產(chǎn)生的高違約率亦會(huì)使居民難以接受。因此,探究后扶貧時(shí)代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對(duì)策勢(shì)在必行。
二、文獻(xiàn)綜述
數(shù)字普惠金融在精準(zhǔn)扶貧方面的應(yīng)用愈發(fā)廣泛,作為數(shù)字金融中的重要金融創(chuàng)新工具,數(shù)字普惠金融的本質(zhì)是通過有效吸收社會(huì)閑散資金,以可負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層,尤其是為中小微企業(yè)、貧困人口等弱勢(shì)群體提供金融支持,使其利用金融資源實(shí)現(xiàn)增收減貧[1-2]。數(shù)字普惠金融資源供給不足、金融服務(wù)有效需求不足及信息碎片化限制了數(shù)字普惠金融推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧作用的發(fā)揮[3],業(yè)務(wù)過程中高昂的信息成本、服務(wù)對(duì)象較弱的金融意識(shí)使數(shù)字普惠金融的發(fā)展和推進(jìn)受到阻礙[4]。除此之外,政策、市場(chǎng)等外部因素和居民素質(zhì)素養(yǎng)等內(nèi)部因素也會(huì)影響數(shù)字普惠金融在推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧過程中應(yīng)用的效果[5]。雖有上述不足,但是政府及有關(guān)學(xué)者亦認(rèn)為數(shù)字普惠金融在助力精準(zhǔn)扶貧方面具有重要作用,數(shù)字普惠金融在農(nóng)村金融服務(wù)的應(yīng)用能有效減輕資源分布不均的非均衡程度,在一定程度上可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板,進(jìn)一步提高其廣覆蓋性、可得性和公平性[6];同時(shí),數(shù)字普惠金融依托人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技,重構(gòu)了經(jīng)濟(jì)要素體系,實(shí)現(xiàn)了資源的快速優(yōu)化配置,從而推動(dòng)了精準(zhǔn)扶貧[7]。據(jù)此,不少專家學(xué)者提出了金融扶貧的方式,遵循統(tǒng)籌規(guī)劃、分工合作等方針指導(dǎo),建立扶貧專項(xiàng)資金,并在貸款期限和利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠,大力推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革,組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[8-9],推動(dòng)數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧,通過為“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”提供信貸支持,破除金融資源配置過程中基于所有制的信貸歧視[10]。
綜上所述,當(dāng)前針對(duì)數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的研究大多集中在影響因素、必要性、原因和方式上,鮮少有學(xué)者研究后扶貧時(shí)代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的高效模式及對(duì)策。本文結(jié)合精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀及需求,認(rèn)為政府、社會(huì)、鄉(xiāng)村均有較強(qiáng)意識(shí)運(yùn)用數(shù)字普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧但卻缺乏行之有效的模式和對(duì)策。因此,本研究通過對(duì)政府、社會(huì)、鄉(xiāng)村等不同主體的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對(duì)策進(jìn)行深入探析,力求在彌補(bǔ)該方面理論研究不足的同時(shí)亦能為相關(guān)扶貧主體提供理論參考和經(jīng)驗(yàn)借鑒。
三、數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧傳統(tǒng)模式分析
1.政府主導(dǎo)的傳統(tǒng)扶貧模式
政府主導(dǎo)的傳統(tǒng)扶貧模式,即通過政府提供資金,進(jìn)行各項(xiàng)扶貧工作。目前的扶貧方式主要依靠政府資金的投入和項(xiàng)目的實(shí)施。而在實(shí)際工作中,政府的資金是有限的,而扶貧工作對(duì)資金的需求卻存在逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì),導(dǎo)致資金供給與需求能力提升不同步,這就決定了每年可以實(shí)施的扶貧項(xiàng)目十分有限,取得的效果也會(huì)受限。因而過于理想化或簡(jiǎn)單化的金融扶貧政策設(shè)計(jì),會(huì)使金融發(fā)展的異質(zhì)性減貧效應(yīng)無法得到最大化。加之受眾主體主動(dòng)性發(fā)揮不夠,傳統(tǒng)“ 輸血”式扶貧使金融對(duì)象缺乏脫貧的內(nèi)生動(dòng)力,無法形成可持續(xù)性減貧。此外,普惠金融作為一項(xiàng)總體政策其可復(fù)制性及可推廣性取決于當(dāng)?shù)氐木唧w政策、環(huán)境及文化。過度的政策性金融扶貧(如政府補(bǔ)貼)往往會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)多元化而難以調(diào)和,其要求金融機(jī)構(gòu)在滿足政府諸多政策性扶貧要求的同時(shí)還要追逐經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),為此利用政府提供的優(yōu)惠補(bǔ)貼資金服務(wù)的對(duì)象可能并不是貧困戶,而是具備一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)等,政府的各項(xiàng)舉措難以精準(zhǔn)落實(shí)到貧困戶,導(dǎo)致政策實(shí)施錯(cuò)位。
另外,利用傳統(tǒng)實(shí)體渠道提供普惠金融服務(wù),需要依托大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),這會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)成本上升,勢(shì)必會(huì)與商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的盈利驅(qū)動(dòng)機(jī)制相悖。傳統(tǒng)普惠金融精準(zhǔn)扶貧通過高成本定期頻繁訪問客戶,配合線下高密度物理網(wǎng)點(diǎn)觸達(dá)服務(wù)受眾,由此帶來的是成本收益倒掛,精確性和風(fēng)控性大打折扣。
2.粗放型“救濟(jì)”扶貧模式
在傳統(tǒng)的粗放型救濟(jì)扶貧階段,中央政府通過各地方基層政府把生活所需物資或現(xiàn)金分配給貧困農(nóng)戶,幫助貧困人口渡過難關(guān)。這種通過財(cái)政轉(zhuǎn)移支付實(shí)施的救濟(jì)行為,帶有一定的慈善性質(zhì),是一種“輸血”式的扶貧。雖然此種模式在一定程度上滿足了貧困人口的生存需要,緩解了其生存危機(jī),但此時(shí)扶貧階段的管理方法仍主要依靠于政府的行政力量,政府在其中仍然扮演著投資主體和經(jīng)營(yíng)決策者的雙重角色,全國(guó)上下并未形成完整統(tǒng)一的扶貧體系,也缺乏行之有效的扶貧機(jī)制。同時(shí),貧困人口一直處于被動(dòng)接受狀態(tài),在將政府扶持的財(cái)物一次性消耗掉后又向政府伸手的惡性循環(huán)中形成惰性心理,其生產(chǎn)積極性并未得到充分調(diào)動(dòng),廣大貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)力不能得到真正解放,由此也不能從根本上消除貧困,實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期脫貧。此外,由于缺乏強(qiáng)有力的監(jiān)督體系,部分作為扶貧主體的地方政府將扶貧專項(xiàng)資金挪作他用,使得本已稀缺的資金發(fā)生“滲漏”。
四、后扶貧時(shí)代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式探索
隨著數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的深層次融合,全國(guó)已進(jìn)入后扶貧時(shí)代,傳統(tǒng)模式在較大程度上已無法滿足扶貧進(jìn)程的進(jìn)一步發(fā)展。在精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略下,應(yīng)結(jié)合后扶貧時(shí)代的現(xiàn)狀及存在問題,探索數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新模式,推動(dòng)扶貧深層次發(fā)展,進(jìn)一步提高數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的高質(zhì)量結(jié)合。后扶貧時(shí)代背景下,不僅要對(duì)傳統(tǒng)金融模式加以完善,還要構(gòu)建后扶貧時(shí)代背景下數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式。因此,應(yīng)著眼于基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化,政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧需求下數(shù)字普惠金融人才培養(yǎng)等方面,推進(jìn)數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧,促進(jìn)社會(huì)公平與發(fā)展,具體見圖1 所示。
1.數(shù)字技術(shù)助力精準(zhǔn)扶貧模式
在后扶貧時(shí)代背景下,大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用愈發(fā)廣泛。因此,通過模式創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí),在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域開辟新的業(yè)務(wù),為精準(zhǔn)扶貧提供技術(shù)和平臺(tái)保障成為可能。
①政府部門強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),逐步消除覆蓋盲點(diǎn)。支付體系是數(shù)字普惠金融得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)和保障,提高支付體系的覆蓋范圍、效率和安全性,有助于增強(qiáng)數(shù)字普惠金融的包容性。對(duì)于消費(fèi)者而言,其支付產(chǎn)品的選擇更為廣泛,同時(shí)應(yīng)用場(chǎng)景也日漸多樣化,支付產(chǎn)品的獲取成本和使用成本不斷降低。從服務(wù)提供者的角度看,全國(guó)支付系統(tǒng)逐漸向微型企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)延伸,促進(jìn)了服務(wù)商業(yè)模式和產(chǎn)品的發(fā)展,使得產(chǎn)品和服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性提高。支付、清算領(lǐng)域?qū)ν忾_放實(shí)質(zhì)性舉措的相繼落地,也意味著我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)多層次開放競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展得到進(jìn)一步升級(jí),國(guó)際影響力日益凸顯。同時(shí),伴隨而來的強(qiáng)化、升級(jí)和改造農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施,加大農(nóng)村光纖、5G 網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面和信號(hào)強(qiáng)度,也解決了農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋盲區(qū)、硬件設(shè)施不足的制約。
②金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)行業(yè)精細(xì)化管理,逐步消除“ 數(shù)字鴻溝”。大數(shù)據(jù)征信是提供精準(zhǔn)普惠金融服務(wù)的重要工具,可以高效儲(chǔ)存和整合用戶的金融數(shù)據(jù)和非金融數(shù)據(jù),為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支持,通過預(yù)測(cè)用戶還款能力、征信情況進(jìn)一步規(guī)避不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字化技術(shù)、大數(shù)據(jù)征信協(xié)同使用下,供應(yīng)鏈金融全面創(chuàng)新為產(chǎn)業(yè)鏈中的小微企業(yè)提供更多支持。同時(shí)應(yīng)對(duì)現(xiàn)有普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)施進(jìn)行升級(jí),減少“數(shù)字鴻溝”的影響。
2.構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同“三位一體”模式
①政府政策引導(dǎo)與扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的協(xié)同。政府政策引導(dǎo)通過頂層設(shè)計(jì)途徑在精準(zhǔn)扶貧中發(fā)揮戰(zhàn)略指引作用,因此,政府要注重財(cái)政資源與金融資源的平衡,促進(jìn)“輸血性”和“造血性”扶貧的利益保證,指導(dǎo)精準(zhǔn)扶貧工作的戰(zhàn)略方向與具體措施。同時(shí),產(chǎn)業(yè)扶貧對(duì)精準(zhǔn)扶貧具有重要推動(dòng)作用,政府可引導(dǎo)貧困地區(qū)依托自身資源優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ),尋找相對(duì)優(yōu)勢(shì),引導(dǎo)資金、技術(shù)、人才、信息等社會(huì)資源向重點(diǎn)地區(qū)聚集,因地制宜優(yōu)化“一村一產(chǎn)業(yè)”建設(shè),通過建立和完善特色產(chǎn)業(yè),為精準(zhǔn)脫貧提供資源效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。除此之外,政府應(yīng)鼓勵(lì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)普及范圍,實(shí)施貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)扶持優(yōu)惠政策,通過財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免政策推動(dòng)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)建設(shè),增強(qiáng)政府、金融機(jī)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)三位一體協(xié)同扶貧發(fā)揮優(yōu)勢(shì)效應(yīng)。
②金融機(jī)構(gòu)幫扶與產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)普及的協(xié)同。首先,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的資金扶持,調(diào)整針對(duì)貧困地區(qū)和貧困人群的小額信貸政策,鼓勵(lì)其申請(qǐng)擔(dān)保貸款發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù),為貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)提供全產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字普惠金融服務(wù);其次,在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí),金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)信貸擔(dān)保體系的作用,為新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)提供信貸支持。除此之外,積極鼓勵(lì)現(xiàn)有再貸款政策維持不變,支持引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)將再貸款資金重點(diǎn)用于支持發(fā)展特色數(shù)字產(chǎn)業(yè)。在不新增地方政府隱性債務(wù)的前提下,開發(fā)符合產(chǎn)業(yè)數(shù)字技術(shù)普及需求的信貸產(chǎn)品。
3. 推行數(shù)字普惠金融專業(yè)人才分層培養(yǎng)模式
數(shù)字普惠金融的發(fā)展,順應(yīng)了金融人才需求的多元化發(fā)展趨勢(shì),進(jìn)一步增強(qiáng)了我國(guó)金融人才培養(yǎng)模式改革的必要性。
①立足市場(chǎng)需求,開展高校分層教學(xué)。高校應(yīng)立足后扶貧時(shí)代下金融市場(chǎng)對(duì)數(shù)字普惠金融專業(yè)培養(yǎng)人才的需求,確立以人才為中心、市場(chǎng)需要為核心的教育理念,明確培養(yǎng)目標(biāo),實(shí)施分層教學(xué),將理論教學(xué)與實(shí)務(wù)教育相結(jié)合,開設(shè)有針對(duì)性的課程與教學(xué)內(nèi)容。同時(shí)推動(dòng)數(shù)字普惠金融專業(yè)人才協(xié)同一體化提升,積極鼓勵(lì)不同層次、不同細(xì)分研究領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融人才合作與交流,通過激勵(lì)政策和豐厚待遇吸引水平較高的資深從業(yè)者入駐發(fā)展程度較低的數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)。
②注重專業(yè)師資隊(duì)伍建設(shè),課程設(shè)置體現(xiàn)時(shí)代特征。各類院校通過實(shí)施“走出去”和“引進(jìn)來”的方針建設(shè)普惠金融人才培養(yǎng)的師資隊(duì)伍,即鼓勵(lì)師生走出校園,將就業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的數(shù)字普惠金融人才和先進(jìn)的數(shù)字普惠金融理論引入校園。例如,請(qǐng)各行業(yè)專家學(xué)者來校就最新發(fā)展動(dòng)態(tài)進(jìn)行講座,與專業(yè)名校合作,為教師提供定期進(jìn)修機(jī)會(huì),以此完善教師的綜合知識(shí)體系,同時(shí)金融教育要與時(shí)俱進(jìn),接壤國(guó)際前沿。
此外,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與普惠金融融合了金融、通信、征信和網(wǎng)絡(luò)等方面的知識(shí)和技能。高校應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況考慮增設(shè)數(shù)字普惠金融專業(yè)或在互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)開設(shè)數(shù)字普惠金融課程,側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠貸款模式、互聯(lián)網(wǎng)金融與籌資模式、大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的教育,以期培養(yǎng)具有金融業(yè)務(wù)操作能力、戰(zhàn)略規(guī)劃能力以及基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對(duì)數(shù)字普惠金融行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新能力的高端應(yīng)用技術(shù)型人才。
五、后扶貧時(shí)代下數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)策及建議
1.提供數(shù)字普惠金融優(yōu)質(zhì)資源,加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
大力優(yōu)化普惠金融,應(yīng)將金融資源合理配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱關(guān)節(jié),為實(shí)現(xiàn)共同富裕奠定堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),使其能夠在原有金融體系基礎(chǔ)下發(fā)揮出更大的包容性。同時(shí)由于地區(qū)差異性的存在,需要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展情況,對(duì)數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,重點(diǎn)強(qiáng)化中西部地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境,而東部地區(qū)要充分利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢(shì),在實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融技術(shù)創(chuàng)新的前提下,充分發(fā)揮區(qū)域輻射效應(yīng),實(shí)現(xiàn)地區(qū)均衡發(fā)展。
而針對(duì)貧困人群的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的開展,首先,亟待解決的問題是完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。當(dāng)前電子信息設(shè)備使用頻率不斷增加,應(yīng)以此為抓手推動(dòng)公共移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量和服務(wù)水平提升,不斷提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。其次,加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融、電商應(yīng)用的認(rèn)識(shí),宣傳推廣數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的成功案例,通過學(xué)習(xí)使其了解數(shù)字金融的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)要借助技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善,鼓勵(lì)各貧困主體積極主動(dòng)參與到金融服務(wù)過程中去,與金融機(jī)構(gòu)、物流、電商線上平臺(tái)等共同合作,著力提高貧困人口獲得金融服務(wù)效率問題,有效解決相對(duì)貧困,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定精準(zhǔn)脫貧。
除此之外,金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任。首先,商業(yè)銀行可通過簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)與手續(xù),打通普惠減貧綠色通道。其次,在市場(chǎng)融資成本控制上,中央銀行應(yīng)給予商業(yè)銀行更大的發(fā)展空間,在風(fēng)險(xiǎn)成本管理方面,應(yīng)通過價(jià)格調(diào)整機(jī)制,實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化配置。再次,金融監(jiān)管部門應(yīng)合理控制針對(duì)中小微企業(yè)貸款的平均利差幅度,放寬最高利潤(rùn)水平。最后,在財(cái)稅體制中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)給予稅費(fèi)減免,并為其提供全面的金融服務(wù)。
2. 優(yōu)化金融信用與監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)量化指標(biāo)體系
數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧面向的是缺乏征信的受眾,健全精準(zhǔn)扶貧地區(qū)的信用體系才可能實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。金融信用體系的完善不僅需要金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建立數(shù)字化檔案庫,打破信息孤島。同時(shí)還要結(jié)合受眾實(shí)際情況建檔立卡信息,將勞動(dòng)力、實(shí)際資金需求、收入水平等指標(biāo)根據(jù)各區(qū)域情況賦予不同權(quán)重,通過綜合得分將其劃分為不同信用等級(jí),并根據(jù)業(yè)務(wù)流水記錄,動(dòng)態(tài)調(diào)整其信用等級(jí),建立健全數(shù)字普惠金融信用體系。除此之外,利用該評(píng)級(jí)體系分析評(píng)價(jià)成果指導(dǎo)實(shí)踐,有利于人民銀行制定實(shí)施靈活有效的貨幣信貸政策、加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融服務(wù)平臺(tái)與載體建設(shè)等,而明確金融機(jī)構(gòu)服務(wù)重點(diǎn),推動(dòng)自身流程改進(jìn)和組織更迭,進(jìn)一步提升金融服務(wù)水平,也便于地方政府研究出臺(tái)數(shù)字普惠金融發(fā)展具體扶持措施等,最大限度提高數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧效能,發(fā)揮信貸信息在金融精準(zhǔn)扶貧工作中的基礎(chǔ)性作用,保證普惠金融的發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的均衡性,打造良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境。
3. 加強(qiáng)金融教育普惠,提高全民數(shù)字普惠素養(yǎng)
后扶貧時(shí)代,大多數(shù)扶貧對(duì)象仍然具低教育程度、缺失數(shù)字普惠金融素養(yǎng)等特征,這在一定程度上也增加了精準(zhǔn)扶貧的難度。而數(shù)字普惠金融可以幫助這些人群提升自身素質(zhì)素養(yǎng),促進(jìn)脫貧致富。因此,首先,必須持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村居民的金融知識(shí)教育,提升居民金融素養(yǎng),提高居民的主觀能動(dòng)性,激發(fā)他們數(shù)字普惠金融意識(shí)和能力,提高精準(zhǔn)扶貧的效率。同時(shí),基層部門要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的宣傳,通過講座、活動(dòng)等形式為居民講解數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì),幫助其了解數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品和服務(wù),并提高其判斷能力,通過資金、技術(shù)等支持,激發(fā)受眾脫貧致富熱情。其次,政府部門、教育機(jī)構(gòu)以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行多方協(xié)作,建立行之有效的教育體系,定期組織居民進(jìn)行數(shù)字普惠金融培訓(xùn),讓專業(yè)人員結(jié)合扶貧政策、日常產(chǎn)品和服務(wù)提高居民的數(shù)字普惠金融素養(yǎng),提高他們對(duì)數(shù)字普惠金融的接受程度,使其可以掌握現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù),從而高效、公平、便捷地掌握知識(shí),實(shí)現(xiàn)利民惠民富民目標(biāo),做到精準(zhǔn)扶貧。此外,需進(jìn)一步加強(qiáng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)教育,讓他們掌握數(shù)字經(jīng)濟(jì)技能、普及金融知識(shí),將貧困地區(qū)的思想教育納入扶貧工作,在合理提供物質(zhì)保障的同時(shí),給予精神方面的引導(dǎo)和支持,增強(qiáng)貧困地區(qū)農(nóng)民“ 造血”能力,實(shí)現(xiàn)徹底脫貧。
五、結(jié)束語
本文基于數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀和面臨的問題研究了后扶貧時(shí)代數(shù)字普惠金融高效助力精準(zhǔn)扶貧的模式和對(duì)策,為扶貧工作的進(jìn)一步升級(jí)提供了一些思路。結(jié)合后扶貧時(shí)代需求,后扶貧時(shí)代數(shù)字惠普金融精準(zhǔn)扶貧的核心模式主要包括三個(gè)部分。一是數(shù)字技術(shù)助力精準(zhǔn)扶貧,通過數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)扶貧的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融機(jī)構(gòu)的管理效能;二是構(gòu)建政府、金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同“三位一體”模式,加強(qiáng)政府引導(dǎo)作用和金融機(jī)構(gòu)幫扶作用,進(jìn)一步促進(jìn)扶貧機(jī)構(gòu)的主體聯(lián)動(dòng)作用;三是推行數(shù)字普惠金融專業(yè)人才分層培養(yǎng)模式,通過市場(chǎng)需求和專業(yè)人才需求打造適合后扶貧時(shí)代數(shù)字普惠金融的專業(yè)人才。創(chuàng)新模式的作用發(fā)揮需要高質(zhì)量對(duì)策予以支持,從不同扶貧主體提出相關(guān)對(duì)策,通過提供數(shù)字普惠金融優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),同時(shí)要優(yōu)化金融信用與監(jiān)測(cè)評(píng)級(jí)量化指標(biāo)體系,加強(qiáng)金融教育普惠,讓全民數(shù)字普惠素養(yǎng)適應(yīng)后扶貧時(shí)代發(fā)展的需求。
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基金項(xiàng)目:大學(xué)生科研“后扶貧時(shí)代數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式及對(duì)策研究”(項(xiàng)目編號(hào):2022dfx006)。
作者簡(jiǎn)介:
呂鑫睿(2003-),女,浙江衢州人,浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院。研究方向:金融。
林蒙艷(2001-),女,浙江寧波人,浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院。研究方向:金融、外貿(mào)。
收稿日期:2022-10-17