馮廣輝 仵晨

摘 要：國家助學貸款是國家利用金融手段解決學生群體中的關鍵性“民生”問題，是保障教育公平，為家庭經(jīng)濟困難的學生提供幫助的重要舉措，對人才培養(yǎng)、高校穩(wěn)定、銀行發(fā)展和社會和諧起著至關重要的作用。文章綜合文獻研究，推理分析了國內高校國家助學貸款政策的歷史演進，依照學生、高校、銀行、政府等主體，歸納出高校國家助學貸款所涉及的運行機制、借貸償還、貧困認定、風險擔保等多方面的實際工作經(jīng)驗，對國家助學貸款政策實施研究進行了綜述。

關鍵詞：國家助學貸款 高校學生 學生貸款 國家政策實施

中圖分類號：F233;G64

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）06-015-03

引言

1999年我國開始實行國家助學貸款，6月出臺了《關于國家助學貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，是國家對經(jīng)濟貧困學生最早實施的助學貸款政策。在最新的《教育部等四部門關于調整完善助學貸款有關政策的通知》中助學貸款額度提升、利率降低，助力學子安心求學，享受教育，積極響應了習近平總書記在黨的二十大報告中所提出的教育理念。國家助學貸款政策幫助家庭經(jīng)濟困難學生有效解決了繳納學費、住宿費和生活費等問題，是保障高等教育辦學經(jīng)費和質量的重要舉措，對于促進教育公平具有重要意義。隨著當前國家對國家助學貸款政策實施的越加重視，其研究成果不斷涌現(xiàn)，審視國家助學貸款政策的落實情況，對其進行研究挖掘，探索改進我國國家助學貸款政策實施效果的對策與舉措，為進一步促進高校國家助學貸款政策持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、國外研究動態(tài)

在20世紀初，助學貸款開始實施并對其發(fā)展研究也逐步展開，是政府、社會機構、學者和公眾關注的焦點。國外對助學貸款的研究熱點主要在助學貸款運行機制（管理政策、還款模式設計等）和學生借貸與償還（學生需求、違約等）方面。

（一）助學貸款運行機制

1965年，由美國率先以撥款補助的方式向受高等教育的學生提供資金幫助，到1970年受財政約束，撥款政策轉為貸款政策，設立助學貸款事務公司。20世紀80年代，里根執(zhí)政期間頒布了《高等教育法案》向學生家長實施貸款，使中低收入家庭學生通過助學貸款的方式享受高等教育的權利。學費貸款和生活費貸款是英國助學貸款的兩種形式，彌補了不利于社會發(fā)展的“免費上大學”政策的社會弊端。助學貸款和學生的NI號捆綁在一起，學生畢業(yè)有了收入后稅務局以征稅的方式自動從學生的納稅額中扣除金額，用來償還學費貸款和生活費貸款，若無工作收入可以延后償還。Lucas倡導英國學生都能申請貸款，用于學費和生活費，取消即時付費制度，實施按收入比例還款[1]。Barr梳理得出1964年加拿大開始實施學生貸款，聯(lián)邦政府和地方政府不斷對學生貸款管理、借貸與還貸等一系列事務進行了長時間的調整[2]。Chapman在研究中發(fā)現(xiàn)澳大利亞采用對即時支付學費的替代形式，降低學生貸款償還壓力，取得良好的實踐效果[3]。

（二）學生借貸與償還研究

John研究美國學生貸款的需求，得出教育成本的上升導致學費的上漲，是學生貸款的主要原因，越來越多的學生不得不通過貸款來滿足上學的需求[4]。Finnie在《加拿大的學生貸款：過去，未來和現(xiàn)在》一書中對加拿大學生貸款的借貸與償還進行了調查研究，研究表明：學生的經(jīng)濟可支付能力是學生貸款的關鍵影響因素[5]。但就貸款償還而言，Han通過研究數(shù)據(jù)驗證了性別、專業(yè)、年齡、婚姻狀況等多種因素對美國學生的貸款數(shù)額以及還款能力都有顯著的影響[6]。

二、國內研究動態(tài)

20世紀80年代國內高校出現(xiàn)了一些規(guī)模較小、非正式的助學貸款項目。到90年代高等教育發(fā)展受重大政策影響進入關鍵階段，1994年國家和地方的重點高校實行收費制度試點改革，實行統(tǒng)一錄取分數(shù)和收費標準，學生自行繳費上學。1996年全國高校正式試行招生“并軌”，取消招收自費生。但1995年后政府重視發(fā)展高等教育，實施“科教興國”重大戰(zhàn)略舉措，但在鼓勵發(fā)展高等教育的同時，家庭經(jīng)濟困難的學生越來越多，便出現(xiàn)了“上學難”的現(xiàn)實局面。因此不少學生呼吁對學生資助的相關政策進行改革，到1999年國家助學貸款正式開始實施。從20世紀90年代至今，國家助學貸款主要經(jīng)過了四個階段：萌芽階段、初步摸索階段、逐步調整階段和地方特色模式助學貸款階段。在這四個階段中，我國學術領域的研究重點主要在貧困生對象認定、助學貸款運行機制、償還與違約、政府責任和政策實施效果這五個方面。

（一）貧困生對象認定研究

近年來，國家對教育事業(yè)的大力扶持，使更多的學生有更多的機會進入高等學校享受學習的權利，促使我國高等教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。但高校貧困生的數(shù)量也隨著學生總量擴大逐步增加，貧困生問題日益凸顯，為緩解由于經(jīng)濟問題而造成的學生無法學習的情況，政府出臺了一系列的方法措施和資助政策，如貧困生助學金、貧困生助學貸款等。

在國內已有不少學者對貧困生的認定展開了研究，趙炳起運用定性分析法，基于貧困生現(xiàn)實狀況與層次劃分對當前高校貧困生認定所存在的問題進行反思與剖析，不斷優(yōu)化貧困生認定機制的弊端，進而建立科學合理可持續(xù)的貧困生認定新機制[7]。楊晴分析比較了國外發(fā)展中國家的資格評價經(jīng)驗，從我國實際國情出發(fā)，制定我國高等院校對貧困生貸款資格的評價方法和具體方案，包含四條原則、四種途徑，三條貧困線，以此精準地完成對國家助學貸款貧困生對象的認定[8]。桂富強采用定量與定性的研究方法對貧困學生基本情況進行分析，把主觀判斷通過與數(shù)學計算相結合，計算各層級指標的權重，最終建立學生貧困度遞階層次模型來認定貧困學生[9]。畢鶴霞使用系統(tǒng)評價的研究范式，將與貧困生相關的因素進行權重分析，采用FCE-APH定量分析法構建了貧困度綜合判別模型，更便于計量學生的家庭貧困程度[10]。

（二）風險、擔保與運行機制研究

隨著教育體制的不斷改革和發(fā)展，貧困生用于求學的經(jīng)濟狀況得到改善，但開展助學貸款的各大銀行面臨諸多風險，嚴重影響了國家助學貸款政策的實施。沈紅和張慧是國內最早研究學生貸款風險的學者，她們認為國家助學貸款銀行面臨著巨大的風險和挑戰(zhàn)，主要為學生的信用方面的風險，不過銀行可以采取強有力、全面系統(tǒng)的社會信用體系用來規(guī)避風險，對借款人進行信用制約[11]。徐燕分析了國家助學貸款目前所存在的弊端以及所造成的六種風險，并為防范其風險提出了四項對策建議，希望通過完善風險管理機制，最大程度上減少風險的可能性[12]。崔來廷在《高等教育成本分擔語境下國家助學貸款探究》中指出，學生違約率高，銀行面臨壞賬風險，高校也要承擔風險補償金，這違背了國家助學貸款的良性發(fā)展原則，所以要改善所存在的風險機制，而國家是高等教育的實施者和受益者，應承擔主要風險[13]。

劉慶祿指出擔保是影響國家助學貸款發(fā)放與否的關鍵因素，學校無力承擔風險和大學生存在信用危機，導致沒有機構為大學生助學貸款擔保，提出建立“社會聯(lián)保”的方式助力助學貸款的順利實施[14]。陳浩根據(jù)國家政策文件分析了國家助學貸款的現(xiàn)實環(huán)境，并考察國外學生的貸款運作情況，從我國國情出發(fā)以擔保的視角入手，提出建立一個新型的國家助學貸款信用擔保體系，即政策性信用擔保機構為貧困大學生提供擔保服務[15]。宋飛瓊從梳理西方信貸擔保理論視角，剖析了美國和印度尼西亞兩國的擔保模式，計算出不同機制下借貸人的還款負擔率，論證了我國國家助學貸款的合適方式，即“高?！畵！睓C制，為國家助學貸款擔保機制的構建提供參考價值[16]。

陳燦平采用基于要素解構方法，對貸款對象的確定、教育成本的分擔、貸款償還的方式等方面進行分析和對貸款風險管理的評估，解決運行過程中的諸多問題，提出有效的風險轉移與分散的改進措施，構建符合我國國情的貸款運行機制[17]。宋振借鑒日本、美國和澳大利亞三個國家的助學貸款運行經(jīng)驗，采用定量分析法，從各參與主體（政府、銀行、學生等）以及借貸人違約拖欠行為兩方面進行了論證分析，并給出問題化解思路，創(chuàng)新我國國家助學貸款新型運行機制，進一步解決助學貸款對象的合理認定、貸款管理架構和借貸還貸方式等方面的問題[18]。李紅桃以宏觀的分析框架和全新的研究視角，引入成本分擔理論、教育公平理念、助學貸款對象評價體系等相關概念，以“綜合治理”的辦法不斷完善政府、銀行、高校多方參與“混合型”國家助學貸款運行機制[19]。

（三）貸款回收研究

助學貸款有著一套行之有效的運行體系，主要包括：確定范圍、申請審定、發(fā)放監(jiān)督和貸款收回這四個環(huán)節(jié)[20]。貸款收回又涉及學生償還和銀行回收兩個方面，是助學貸款完成閉環(huán)的關鍵。學生在償還時往往會產(chǎn)生違約拖欠，過高的貸款拖欠率嚴重阻礙了國家助學貸款事業(yè)的發(fā)展。李紅桃和沈紅根據(jù)美國學生貸款拖欠規(guī)律，發(fā)現(xiàn)高拖欠率與學校層次、就業(yè)情況、學生種族、還款日期等因素息息相關，分析降低拖欠率的主要措施，對我國國家助學貸款事業(yè)的發(fā)展獲得了經(jīng)驗與啟示[21]。廖茂忠發(fā)現(xiàn)學生違約問題成為社會不容忽視的重點問題，于是對學生違約結果進行科學分析，采用多元統(tǒng)計分析方法，探究各變量間的關系，推斷出學生產(chǎn)生違約的真正原因。研究結論證明，學生違約行為與畢業(yè)后的經(jīng)濟能力、主動償還意愿和社會信用制度有關，經(jīng)濟能力也代表償還能力，是違約行為的關鍵影響因素[22]。在銀行回收方面，黃儒靖發(fā)現(xiàn)在國家助學貸款中銀行面臨尷尬境地，以承擔拖欠風險為代價向貧困生發(fā)放助學貸款，但回收難的問題卻日益凸顯。因此借助全國聯(lián)網(wǎng)途徑建立功能完善的個人信用信息系統(tǒng)，便于銀行對學生助學貸款后續(xù)的追蹤和管理，從而提高回收率[23]。李春景和朱科蓉提出兩種提高銀行回收率的方法，一是可以通過多扣除養(yǎng)老保險來償還助學貸款，二是通過繳納社會保險金的方式首先償還助學貸款，消除貸款銀行的顧慮[24]。

（四）政府責任研究

政府是國家助學貸款的最大承擔者，必須明確自身職責，提供基本的社會服務和穩(wěn)定的政策環(huán)境，保障公民利益，實現(xiàn)社會公平。為促進教育事業(yè)的發(fā)展，政府部門應各司其職，發(fā)揮其責任作用，履行其義務，有助于國家助學貸款的順利實施。王峰虎和方麗娟在研究中發(fā)現(xiàn)因市場機制不完善以及政府干預不到位，導致在發(fā)展過程中出現(xiàn)了“市場失靈”和“政府失靈”的雙現(xiàn)象[25]。廖茂忠、沈紅他們認為在國家助學貸款中，首先，政府起著主導作用，對助學貸款享有主動權和控制權。其次，要減少與地方政府和銀行機構的利益博弈，應主動承擔金融服務責任。最終，建立以政府為主導的擔保機構和有效的保障機制，擴展學生資助體系，確保助學貸的可持續(xù)發(fā)展[26]。丁建福認為學生助學貸款不能僅僅依靠政府部門，應與銀行互動合作，建立政府與銀行的放貸“博弈模型”，通過比較國際實證來對模型進行檢驗，得出我國政府應增加與銀行、高校、市場的合作參與程度，發(fā)揮政府的職責作用[27]。孫濤通過電話訪談與網(wǎng)絡調查等綜合方法，以政策文本作為量化數(shù)據(jù)分析，深入調查研究了政府立法、政府支持、實施行政規(guī)制等政府職能，以便實現(xiàn)國家助學貸款政策制定得有法可依、公正科學和規(guī)范有序[28]。

（五）政策實施效果研究

國家助學貸款是為解決貧困生均等入學享受高等教育的問題，實施效果作為學生貸款的最終結果，直接認證了助學貸款的初衷是否實現(xiàn)。在個人層面上，鐘云華分析發(fā)現(xiàn)助學貸款使受資助學生獲得一定的經(jīng)濟資本，打破原家庭經(jīng)濟情況的制約，增加了在人才就業(yè)中的競爭力，使他們能獲得較高的工作職位和薪資待遇，促進了貧困生向上層社會流動[29]。武立勛和胡象明認為國家助學貸款作為資助體系中的一項政策，經(jīng)過20余年的長期發(fā)展，其實施效果在近年來取得了非凡成效，使經(jīng)濟困難的學生享有了公平受教育的權利，激勵貧困生努力學習并且樹立正確的價值觀[30]。在宏觀層面上，季俊杰研究表明國家助學貸款作為貸款業(yè)務中的公益項目，不僅起到福利性作用還拉動了消費、投資、就業(yè)和稅收等社會經(jīng)濟的發(fā)展，像GDP凈增長、邊際消費傾向增高、就業(yè)收入增加、稅收收入提高等均，促進了宏觀經(jīng)濟的增長[31]。

三、研究述評

綜上所述，助學貸款并不只是發(fā)展中國家所采取的資助舉措，在發(fā)達國家同樣受到重視。國外學者研究起步較早，主要集中在政策發(fā)展趨勢、運行機制和借貸與償還幾個方面，多采用實證研究的方法，通過建立專業(yè)的研究組織，展開規(guī)模廣泛的抽樣調查，獲得一手資料再進行統(tǒng)計分析，有針對性地提出解決方案。但也有不少國外學者利用完備的資料進行系統(tǒng)分析，根據(jù)現(xiàn)有的國家政策實踐效果得出研究理論。但各個國家制度、政策、歷史和文化背景各有不同，所呈現(xiàn)的研究效果也各有千秋。國內學者是從1999年國家助學貸款試行后才逐漸開始研究，對國家助學貸款的各個環(huán)節(jié)深入剖析，從貧困生經(jīng)濟評估到銀行的放貸以及后續(xù)的償還問題，涉及學生、高校、銀行、政府、社會多個主體，涵蓋貧困生認定、學生拖欠違約、銀行償還回收、政府承擔責任和政策實施效應五個層面。學者多采用比較研究、文獻分析、田野調查、實證研究和數(shù)學建模等方法，分析論證了國家助學貸款的各個層面，為政策實施提供重要研究價值。總之，要繼續(xù)探索加強國家助學貸款政策實施效果的對策與舉措，豐富國家助學貸款工作的理論研究，促進國家助學貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

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[作者簡介：馮廣輝（1981—），男，博士，副研究員，碩士生導師，學生工作部（處）部（處）長，研究方向：大學生思想政治教育與日常管理;仵晨（2000—），女，在讀碩士研究生，研究方向：思想政治教育。]

[基金項目：項目名稱：廣西教育科學“十四五”規(guī)劃2022年度學生資助專項課題《廣西高校國家助學貸款政策實施效果及對策研究》（項目編號：2022ZJY2612）。]

（責編：若佳）