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        高校國家助學(xué)貸款政策實(shí)施研究綜述

        2024-07-04 10:47:33馮廣輝仵晨
        經(jīng)濟(jì)師 2024年6期
        關(guān)鍵詞:高校學(xué)生

        馮廣輝 仵晨

        摘 要:國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段解決學(xué)生群體中的關(guān)鍵性“民生”問題,是保障教育公平,為家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供幫助的重要舉措,對人才培養(yǎng)、高校穩(wěn)定、銀行發(fā)展和社會和諧起著至關(guān)重要的作用。文章綜合文獻(xiàn)研究,推理分析了國內(nèi)高校國家助學(xué)貸款政策的歷史演進(jìn),依照學(xué)生、高校、銀行、政府等主體,歸納出高校國家助學(xué)貸款所涉及的運(yùn)行機(jī)制、借貸償還、貧困認(rèn)定、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等多方面的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn),對國家助學(xué)貸款政策實(shí)施研究進(jìn)行了綜述。

        關(guān)鍵詞:國家助學(xué)貸款 高校學(xué)生 學(xué)生貸款 國家政策實(shí)施

        中圖分類號:F233;G64

        文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A

        文章編號:1004-4914(2024)06-015-03

        引言

        1999年我國開始實(shí)行國家助學(xué)貸款,6月出臺了《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定(試行)的通知》,是國家對經(jīng)濟(jì)貧困學(xué)生最早實(shí)施的助學(xué)貸款政策。在最新的《教育部等四部門關(guān)于調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》中助學(xué)貸款額度提升、利率降低,助力學(xué)子安心求學(xué),享受教育,積極響應(yīng)了習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中所提出的教育理念。國家助學(xué)貸款政策幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生有效解決了繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等問題,是保障高等教育辦學(xué)經(jīng)費(fèi)和質(zhì)量的重要舉措,對于促進(jìn)教育公平具有重要意義。隨著當(dāng)前國家對國家助學(xué)貸款政策實(shí)施的越加重視,其研究成果不斷涌現(xiàn),審視國家助學(xué)貸款政策的落實(shí)情況,對其進(jìn)行研究挖掘,探索改進(jìn)我國國家助學(xué)貸款政策實(shí)施效果的對策與舉措,為進(jìn)一步促進(jìn)高校國家助學(xué)貸款政策持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

        一、國外研究動態(tài)

        在20世紀(jì)初,助學(xué)貸款開始實(shí)施并對其發(fā)展研究也逐步展開,是政府、社會機(jī)構(gòu)、學(xué)者和公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。國外對助學(xué)貸款的研究熱點(diǎn)主要在助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制(管理政策、還款模式設(shè)計(jì)等)和學(xué)生借貸與償還(學(xué)生需求、違約等)方面。

        (一)助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制

        1965年,由美國率先以撥款補(bǔ)助的方式向受高等教育的學(xué)生提供資金幫助,到1970年受財(cái)政約束,撥款政策轉(zhuǎn)為貸款政策,設(shè)立助學(xué)貸款事務(wù)公司。20世紀(jì)80年代,里根執(zhí)政期間頒布了《高等教育法案》向?qū)W生家長實(shí)施貸款,使中低收入家庭學(xué)生通過助學(xué)貸款的方式享受高等教育的權(quán)利。學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款是英國助學(xué)貸款的兩種形式,彌補(bǔ)了不利于社會發(fā)展的“免費(fèi)上大學(xué)”政策的社會弊端。助學(xué)貸款和學(xué)生的NI號捆綁在一起,學(xué)生畢業(yè)有了收入后稅務(wù)局以征稅的方式自動從學(xué)生的納稅額中扣除金額,用來償還學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款,若無工作收入可以延后償還。Lucas倡導(dǎo)英國學(xué)生都能申請貸款,用于學(xué)費(fèi)和生活費(fèi),取消即時付費(fèi)制度,實(shí)施按收入比例還款[1]。Barr梳理得出1964年加拿大開始實(shí)施學(xué)生貸款,聯(lián)邦政府和地方政府不斷對學(xué)生貸款管理、借貸與還貸等一系列事務(wù)進(jìn)行了長時間的調(diào)整[2]。Chapman在研究中發(fā)現(xiàn)澳大利亞采用對即時支付學(xué)費(fèi)的替代形式,降低學(xué)生貸款償還壓力,取得良好的實(shí)踐效果[3]。

        (二)學(xué)生借貸與償還研究

        John研究美國學(xué)生貸款的需求,得出教育成本的上升導(dǎo)致學(xué)費(fèi)的上漲,是學(xué)生貸款的主要原因,越來越多的學(xué)生不得不通過貸款來滿足上學(xué)的需求[4]。Finnie在《加拿大的學(xué)生貸款:過去,未來和現(xiàn)在》一書中對加拿大學(xué)生貸款的借貸與償還進(jìn)行了調(diào)查研究,研究表明:學(xué)生的經(jīng)濟(jì)可支付能力是學(xué)生貸款的關(guān)鍵影響因素[5]。但就貸款償還而言,Han通過研究數(shù)據(jù)驗(yàn)證了性別、專業(yè)、年齡、婚姻狀況等多種因素對美國學(xué)生的貸款數(shù)額以及還款能力都有顯著的影響[6]。

        二、國內(nèi)研究動態(tài)

        20世紀(jì)80年代國內(nèi)高校出現(xiàn)了一些規(guī)模較小、非正式的助學(xué)貸款項(xiàng)目。到90年代高等教育發(fā)展受重大政策影響進(jìn)入關(guān)鍵階段,1994年國家和地方的重點(diǎn)高校實(shí)行收費(fèi)制度試點(diǎn)改革,實(shí)行統(tǒng)一錄取分?jǐn)?shù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),學(xué)生自行繳費(fèi)上學(xué)。1996年全國高校正式試行招生“并軌”,取消招收自費(fèi)生。但1995年后政府重視發(fā)展高等教育,實(shí)施“科教興國”重大戰(zhàn)略舉措,但在鼓勵發(fā)展高等教育的同時,家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生越來越多,便出現(xiàn)了“上學(xué)難”的現(xiàn)實(shí)局面。因此不少學(xué)生呼吁對學(xué)生資助的相關(guān)政策進(jìn)行改革,到1999年國家助學(xué)貸款正式開始實(shí)施。從20世紀(jì)90年代至今,國家助學(xué)貸款主要經(jīng)過了四個階段:萌芽階段、初步摸索階段、逐步調(diào)整階段和地方特色模式助學(xué)貸款階段。在這四個階段中,我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究重點(diǎn)主要在貧困生對象認(rèn)定、助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制、償還與違約、政府責(zé)任和政策實(shí)施效果這五個方面。

        (一)貧困生對象認(rèn)定研究

        近年來,國家對教育事業(yè)的大力扶持,使更多的學(xué)生有更多的機(jī)會進(jìn)入高等學(xué)校享受學(xué)習(xí)的權(quán)利,促使我國高等教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。但高校貧困生的數(shù)量也隨著學(xué)生總量擴(kuò)大逐步增加,貧困生問題日益凸顯,為緩解由于經(jīng)濟(jì)問題而造成的學(xué)生無法學(xué)習(xí)的情況,政府出臺了一系列的方法措施和資助政策,如貧困生助學(xué)金、貧困生助學(xué)貸款等。

        在國內(nèi)已有不少學(xué)者對貧困生的認(rèn)定展開了研究,趙炳起運(yùn)用定性分析法,基于貧困生現(xiàn)實(shí)狀況與層次劃分對當(dāng)前高校貧困生認(rèn)定所存在的問題進(jìn)行反思與剖析,不斷優(yōu)化貧困生認(rèn)定機(jī)制的弊端,進(jìn)而建立科學(xué)合理可持續(xù)的貧困生認(rèn)定新機(jī)制[7]。楊晴分析比較了國外發(fā)展中國家的資格評價(jià)經(jīng)驗(yàn),從我國實(shí)際國情出發(fā),制定我國高等院校對貧困生貸款資格的評價(jià)方法和具體方案,包含四條原則、四種途徑,三條貧困線,以此精準(zhǔn)地完成對國家助學(xué)貸款貧困生對象的認(rèn)定[8]。桂富強(qiáng)采用定量與定性的研究方法對貧困學(xué)生基本情況進(jìn)行分析,把主觀判斷通過與數(shù)學(xué)計(jì)算相結(jié)合,計(jì)算各層級指標(biāo)的權(quán)重,最終建立學(xué)生貧困度遞階層次模型來認(rèn)定貧困學(xué)生[9]。畢鶴霞使用系統(tǒng)評價(jià)的研究范式,將與貧困生相關(guān)的因素進(jìn)行權(quán)重分析,采用FCE-APH定量分析法構(gòu)建了貧困度綜合判別模型,更便于計(jì)量學(xué)生的家庭貧困程度[10]。

        (二)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與運(yùn)行機(jī)制研究

        隨著教育體制的不斷改革和發(fā)展,貧困生用于求學(xué)的經(jīng)濟(jì)狀況得到改善,但開展助學(xué)貸款的各大銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn),嚴(yán)重影響了國家助學(xué)貸款政策的實(shí)施。沈紅和張慧是國內(nèi)最早研究學(xué)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)者,她們認(rèn)為國家助學(xué)貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn),主要為學(xué)生的信用方面的風(fēng)險(xiǎn),不過銀行可以采取強(qiáng)有力、全面系統(tǒng)的社會信用體系用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),對借款人進(jìn)行信用制約[11]。徐燕分析了國家助學(xué)貸款目前所存在的弊端以及所造成的六種風(fēng)險(xiǎn),并為防范其風(fēng)險(xiǎn)提出了四項(xiàng)對策建議,希望通過完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,最大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)的可能性[12]。崔來廷在《高等教育成本分擔(dān)語境下國家助學(xué)貸款探究》中指出,學(xué)生違約率高,銀行面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn),高校也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,這違背了國家助學(xué)貸款的良性發(fā)展原則,所以要改善所存在的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制,而國家是高等教育的實(shí)施者和受益者,應(yīng)承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)[13]。

        劉慶祿指出擔(dān)保是影響國家助學(xué)貸款發(fā)放與否的關(guān)鍵因素,學(xué)校無力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和大學(xué)生存在信用危機(jī),導(dǎo)致沒有機(jī)構(gòu)為大學(xué)生助學(xué)貸款擔(dān)保,提出建立“社會聯(lián)?!钡姆绞街χ鷮W(xué)貸款的順利實(shí)施[14]。陳浩根據(jù)國家政策文件分析了國家助學(xué)貸款的現(xiàn)實(shí)環(huán)境,并考察國外學(xué)生的貸款運(yùn)作情況,從我國國情出發(fā)以擔(dān)保的視角入手,提出建立一個新型的國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系,即政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為貧困大學(xué)生提供擔(dān)保服務(wù)[15]。宋飛瓊從梳理西方信貸擔(dān)保理論視角,剖析了美國和印度尼西亞兩國的擔(dān)保模式,計(jì)算出不同機(jī)制下借貸人的還款負(fù)擔(dān)率,論證了我國國家助學(xué)貸款的合適方式,即“高?!畵?dān)?!睓C(jī)制,為國家助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制的構(gòu)建提供參考價(jià)值[16]。

        陳燦平采用基于要素解構(gòu)方法,對貸款對象的確定、教育成本的分擔(dān)、貸款償還的方式等方面進(jìn)行分析和對貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的評估,解決運(yùn)行過程中的諸多問題,提出有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與分散的改進(jìn)措施,構(gòu)建符合我國國情的貸款運(yùn)行機(jī)制[17]。宋振借鑒日本、美國和澳大利亞三個國家的助學(xué)貸款運(yùn)行經(jīng)驗(yàn),采用定量分析法,從各參與主體(政府、銀行、學(xué)生等)以及借貸人違約拖欠行為兩方面進(jìn)行了論證分析,并給出問題化解思路,創(chuàng)新我國國家助學(xué)貸款新型運(yùn)行機(jī)制,進(jìn)一步解決助學(xué)貸款對象的合理認(rèn)定、貸款管理架構(gòu)和借貸還貸方式等方面的問題[18]。李紅桃以宏觀的分析框架和全新的研究視角,引入成本分擔(dān)理論、教育公平理念、助學(xué)貸款對象評價(jià)體系等相關(guān)概念,以“綜合治理”的辦法不斷完善政府、銀行、高校多方參與“混合型”國家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制[19]。

        (三)貸款回收研究

        助學(xué)貸款有著一套行之有效的運(yùn)行體系,主要包括:確定范圍、申請審定、發(fā)放監(jiān)督和貸款收回這四個環(huán)節(jié)[20]。貸款收回又涉及學(xué)生償還和銀行回收兩個方面,是助學(xué)貸款完成閉環(huán)的關(guān)鍵。學(xué)生在償還時往往會產(chǎn)生違約拖欠,過高的貸款拖欠率嚴(yán)重阻礙了國家助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展。李紅桃和沈紅根據(jù)美國學(xué)生貸款拖欠規(guī)律,發(fā)現(xiàn)高拖欠率與學(xué)校層次、就業(yè)情況、學(xué)生種族、還款日期等因素息息相關(guān),分析降低拖欠率的主要措施,對我國國家助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展獲得了經(jīng)驗(yàn)與啟示[21]。廖茂忠發(fā)現(xiàn)學(xué)生違約問題成為社會不容忽視的重點(diǎn)問題,于是對學(xué)生違約結(jié)果進(jìn)行科學(xué)分析,采用多元統(tǒng)計(jì)分析方法,探究各變量間的關(guān)系,推斷出學(xué)生產(chǎn)生違約的真正原因。研究結(jié)論證明,學(xué)生違約行為與畢業(yè)后的經(jīng)濟(jì)能力、主動償還意愿和社會信用制度有關(guān),經(jīng)濟(jì)能力也代表償還能力,是違約行為的關(guān)鍵影響因素[22]。在銀行回收方面,黃儒靖發(fā)現(xiàn)在國家助學(xué)貸款中銀行面臨尷尬境地,以承擔(dān)拖欠風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)向貧困生發(fā)放助學(xué)貸款,但回收難的問題卻日益凸顯。因此借助全國聯(lián)網(wǎng)途徑建立功能完善的個人信用信息系統(tǒng),便于銀行對學(xué)生助學(xué)貸款后續(xù)的追蹤和管理,從而提高回收率[23]。李春景和朱科蓉提出兩種提高銀行回收率的方法,一是可以通過多扣除養(yǎng)老保險(xiǎn)來償還助學(xué)貸款,二是通過繳納社會保險(xiǎn)金的方式首先償還助學(xué)貸款,消除貸款銀行的顧慮[24]。

        (四)政府責(zé)任研究

        政府是國家助學(xué)貸款的最大承擔(dān)者,必須明確自身職責(zé),提供基本的社會服務(wù)和穩(wěn)定的政策環(huán)境,保障公民利益,實(shí)現(xiàn)社會公平。為促進(jìn)教育事業(yè)的發(fā)展,政府部門應(yīng)各司其職,發(fā)揮其責(zé)任作用,履行其義務(wù),有助于國家助學(xué)貸款的順利實(shí)施。王峰虎和方麗娟在研究中發(fā)現(xiàn)因市場機(jī)制不完善以及政府干預(yù)不到位,導(dǎo)致在發(fā)展過程中出現(xiàn)了“市場失靈”和“政府失靈”的雙現(xiàn)象[25]。廖茂忠、沈紅他們認(rèn)為在國家助學(xué)貸款中,首先,政府起著主導(dǎo)作用,對助學(xué)貸款享有主動權(quán)和控制權(quán)。其次,要減少與地方政府和銀行機(jī)構(gòu)的利益博弈,應(yīng)主動承擔(dān)金融服務(wù)責(zé)任。最終,建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和有效的保障機(jī)制,擴(kuò)展學(xué)生資助體系,確保助學(xué)貸的可持續(xù)發(fā)展[26]。丁建福認(rèn)為學(xué)生助學(xué)貸款不能僅僅依靠政府部門,應(yīng)與銀行互動合作,建立政府與銀行的放貸“博弈模型”,通過比較國際實(shí)證來對模型進(jìn)行檢驗(yàn),得出我國政府應(yīng)增加與銀行、高校、市場的合作參與程度,發(fā)揮政府的職責(zé)作用[27]。孫濤通過電話訪談與網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等綜合方法,以政策文本作為量化數(shù)據(jù)分析,深入調(diào)查研究了政府立法、政府支持、實(shí)施行政規(guī)制等政府職能,以便實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策制定得有法可依、公正科學(xué)和規(guī)范有序[28]。

        (五)政策實(shí)施效果研究

        國家助學(xué)貸款是為解決貧困生均等入學(xué)享受高等教育的問題,實(shí)施效果作為學(xué)生貸款的最終結(jié)果,直接認(rèn)證了助學(xué)貸款的初衷是否實(shí)現(xiàn)。在個人層面上,鐘云華分析發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款使受資助學(xué)生獲得一定的經(jīng)濟(jì)資本,打破原家庭經(jīng)濟(jì)情況的制約,增加了在人才就業(yè)中的競爭力,使他們能獲得較高的工作職位和薪資待遇,促進(jìn)了貧困生向上層社會流動[29]。武立勛和胡象明認(rèn)為國家助學(xué)貸款作為資助體系中的一項(xiàng)政策,經(jīng)過20余年的長期發(fā)展,其實(shí)施效果在近年來取得了非凡成效,使經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生享有了公平受教育的權(quán)利,激勵貧困生努力學(xué)習(xí)并且樹立正確的價(jià)值觀[30]。在宏觀層面上,季俊杰研究表明國家助學(xué)貸款作為貸款業(yè)務(wù)中的公益項(xiàng)目,不僅起到福利性作用還拉動了消費(fèi)、投資、就業(yè)和稅收等社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,像GDP凈增長、邊際消費(fèi)傾向增高、就業(yè)收入增加、稅收收入提高等均,促進(jìn)了宏觀經(jīng)濟(jì)的增長[31]。

        三、研究述評

        綜上所述,助學(xué)貸款并不只是發(fā)展中國家所采取的資助舉措,在發(fā)達(dá)國家同樣受到重視。國外學(xué)者研究起步較早,主要集中在政策發(fā)展趨勢、運(yùn)行機(jī)制和借貸與償還幾個方面,多采用實(shí)證研究的方法,通過建立專業(yè)的研究組織,展開規(guī)模廣泛的抽樣調(diào)查,獲得一手資料再進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,有針對性地提出解決方案。但也有不少國外學(xué)者利用完備的資料進(jìn)行系統(tǒng)分析,根據(jù)現(xiàn)有的國家政策實(shí)踐效果得出研究理論。但各個國家制度、政策、歷史和文化背景各有不同,所呈現(xiàn)的研究效果也各有千秋。國內(nèi)學(xué)者是從1999年國家助學(xué)貸款試行后才逐漸開始研究,對國家助學(xué)貸款的各個環(huán)節(jié)深入剖析,從貧困生經(jīng)濟(jì)評估到銀行的放貸以及后續(xù)的償還問題,涉及學(xué)生、高校、銀行、政府、社會多個主體,涵蓋貧困生認(rèn)定、學(xué)生拖欠違約、銀行償還回收、政府承擔(dān)責(zé)任和政策實(shí)施效應(yīng)五個層面。學(xué)者多采用比較研究、文獻(xiàn)分析、田野調(diào)查、實(shí)證研究和數(shù)學(xué)建模等方法,分析論證了國家助學(xué)貸款的各個層面,為政策實(shí)施提供重要研究價(jià)值??傊^續(xù)探索加強(qiáng)國家助學(xué)貸款政策實(shí)施效果的對策與舉措,豐富國家助學(xué)貸款工作的理論研究,促進(jìn)國家助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

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        [作者簡介:馮廣輝(1981—),男,博士,副研究員,碩士生導(dǎo)師,學(xué)生工作部(處)部(處)長,研究方向:大學(xué)生思想政治教育與日常管理;仵晨(2000—),女,在讀碩士研究生,研究方向:思想政治教育。]

        [基金項(xiàng)目:項(xiàng)目名稱:廣西教育科學(xué)“十四五”規(guī)劃2022年度學(xué)生資助專項(xiàng)課題《廣西高校國家助學(xué)貸款政策實(shí)施效果及對策研究》(項(xiàng)目編號:2022ZJY2612)。]

        (責(zé)編:若佳)

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