馮廣輝 仵晨

摘 要：國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段解決學(xué)生群體中的關(guān)鍵性“民生”問題，是保障教育公平，為家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生提供幫助的重要舉措，對人才培養(yǎng)、高校穩(wěn)定、銀行發(fā)展和社會和諧起著至關(guān)重要的作用。文章綜合文獻研究，推理分析了國內(nèi)高校國家助學(xué)貸款政策的歷史演進，依照學(xué)生、高校、銀行、政府等主體，歸納出高校國家助學(xué)貸款所涉及的運行機制、借貸償還、貧困認(rèn)定、風(fēng)險擔(dān)保等多方面的實際工作經(jīng)驗，對國家助學(xué)貸款政策實施研究進行了綜述。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款 高校學(xué)生 學(xué)生貸款 國家政策實施

中圖分類號：F233;G64

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）06-015-03

引言

1999年我國開始實行國家助學(xué)貸款，6月出臺了《關(guān)于國家助學(xué)貸款管理規(guī)定（試行）的通知》，是國家對經(jīng)濟貧困學(xué)生最早實施的助學(xué)貸款政策。在最新的《教育部等四部門關(guān)于調(diào)整完善助學(xué)貸款有關(guān)政策的通知》中助學(xué)貸款額度提升、利率降低，助力學(xué)子安心求學(xué)，享受教育，積極響應(yīng)了習(xí)近平總書記在黨的二十大報告中所提出的教育理念。國家助學(xué)貸款政策幫助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生有效解決了繳納學(xué)費、住宿費和生活費等問題，是保障高等教育辦學(xué)經(jīng)費和質(zhì)量的重要舉措，對于促進教育公平具有重要意義。隨著當(dāng)前國家對國家助學(xué)貸款政策實施的越加重視，其研究成果不斷涌現(xiàn)，審視國家助學(xué)貸款政策的落實情況，對其進行研究挖掘，探索改進我國國家助學(xué)貸款政策實施效果的對策與舉措，為進一步促進高校國家助學(xué)貸款政策持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、國外研究動態(tài)

在20世紀(jì)初，助學(xué)貸款開始實施并對其發(fā)展研究也逐步展開，是政府、社會機構(gòu)、學(xué)者和公眾關(guān)注的焦點。國外對助學(xué)貸款的研究熱點主要在助學(xué)貸款運行機制（管理政策、還款模式設(shè)計等）和學(xué)生借貸與償還（學(xué)生需求、違約等）方面。

（一）助學(xué)貸款運行機制

1965年，由美國率先以撥款補助的方式向受高等教育的學(xué)生提供資金幫助，到1970年受財政約束，撥款政策轉(zhuǎn)為貸款政策，設(shè)立助學(xué)貸款事務(wù)公司。20世紀(jì)80年代，里根執(zhí)政期間頒布了《高等教育法案》向?qū)W生家長實施貸款，使中低收入家庭學(xué)生通過助學(xué)貸款的方式享受高等教育的權(quán)利。學(xué)費貸款和生活費貸款是英國助學(xué)貸款的兩種形式，彌補了不利于社會發(fā)展的“免費上大學(xué)”政策的社會弊端。助學(xué)貸款和學(xué)生的NI號捆綁在一起，學(xué)生畢業(yè)有了收入后稅務(wù)局以征稅的方式自動從學(xué)生的納稅額中扣除金額，用來償還學(xué)費貸款和生活費貸款，若無工作收入可以延后償還。Lucas倡導(dǎo)英國學(xué)生都能申請貸款，用于學(xué)費和生活費，取消即時付費制度，實施按收入比例還款[1]。Barr梳理得出1964年加拿大開始實施學(xué)生貸款，聯(lián)邦政府和地方政府不斷對學(xué)生貸款管理、借貸與還貸等一系列事務(wù)進行了長時間的調(diào)整[2]。Chapman在研究中發(fā)現(xiàn)澳大利亞采用對即時支付學(xué)費的替代形式，降低學(xué)生貸款償還壓力，取得良好的實踐效果[3]。

（二）學(xué)生借貸與償還研究

John研究美國學(xué)生貸款的需求，得出教育成本的上升導(dǎo)致學(xué)費的上漲，是學(xué)生貸款的主要原因，越來越多的學(xué)生不得不通過貸款來滿足上學(xué)的需求[4]。Finnie在《加拿大的學(xué)生貸款：過去，未來和現(xiàn)在》一書中對加拿大學(xué)生貸款的借貸與償還進行了調(diào)查研究，研究表明：學(xué)生的經(jīng)濟可支付能力是學(xué)生貸款的關(guān)鍵影響因素[5]。但就貸款償還而言，Han通過研究數(shù)據(jù)驗證了性別、專業(yè)、年齡、婚姻狀況等多種因素對美國學(xué)生的貸款數(shù)額以及還款能力都有顯著的影響[6]。

二、國內(nèi)研究動態(tài)

20世紀(jì)80年代國內(nèi)高校出現(xiàn)了一些規(guī)模較小、非正式的助學(xué)貸款項目。到90年代高等教育發(fā)展受重大政策影響進入關(guān)鍵階段，1994年國家和地方的重點高校實行收費制度試點改革，實行統(tǒng)一錄取分?jǐn)?shù)和收費標(biāo)準(zhǔn)，學(xué)生自行繳費上學(xué)。1996年全國高校正式試行招生“并軌”，取消招收自費生。但1995年后政府重視發(fā)展高等教育，實施“科教興國”重大戰(zhàn)略舉措，但在鼓勵發(fā)展高等教育的同時，家庭經(jīng)濟困難的學(xué)生越來越多，便出現(xiàn)了“上學(xué)難”的現(xiàn)實局面。因此不少學(xué)生呼吁對學(xué)生資助的相關(guān)政策進行改革，到1999年國家助學(xué)貸款正式開始實施。從20世紀(jì)90年代至今，國家助學(xué)貸款主要經(jīng)過了四個階段：萌芽階段、初步摸索階段、逐步調(diào)整階段和地方特色模式助學(xué)貸款階段。在這四個階段中，我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域的研究重點主要在貧困生對象認(rèn)定、助學(xué)貸款運行機制、償還與違約、政府責(zé)任和政策實施效果這五個方面。

（一）貧困生對象認(rèn)定研究

近年來，國家對教育事業(yè)的大力扶持，使更多的學(xué)生有更多的機會進入高等學(xué)校享受學(xué)習(xí)的權(quán)利，促使我國高等教育事業(yè)的蓬勃發(fā)展。但高校貧困生的數(shù)量也隨著學(xué)生總量擴大逐步增加，貧困生問題日益凸顯，為緩解由于經(jīng)濟問題而造成的學(xué)生無法學(xué)習(xí)的情況，政府出臺了一系列的方法措施和資助政策，如貧困生助學(xué)金、貧困生助學(xué)貸款等。

在國內(nèi)已有不少學(xué)者對貧困生的認(rèn)定展開了研究，趙炳起運用定性分析法，基于貧困生現(xiàn)實狀況與層次劃分對當(dāng)前高校貧困生認(rèn)定所存在的問題進行反思與剖析，不斷優(yōu)化貧困生認(rèn)定機制的弊端，進而建立科學(xué)合理可持續(xù)的貧困生認(rèn)定新機制[7]。楊晴分析比較了國外發(fā)展中國家的資格評價經(jīng)驗，從我國實際國情出發(fā)，制定我國高等院校對貧困生貸款資格的評價方法和具體方案，包含四條原則、四種途徑，三條貧困線，以此精準(zhǔn)地完成對國家助學(xué)貸款貧困生對象的認(rèn)定[8]。桂富強采用定量與定性的研究方法對貧困學(xué)生基本情況進行分析，把主觀判斷通過與數(shù)學(xué)計算相結(jié)合，計算各層級指標(biāo)的權(quán)重，最終建立學(xué)生貧困度遞階層次模型來認(rèn)定貧困學(xué)生[9]。畢鶴霞使用系統(tǒng)評價的研究范式，將與貧困生相關(guān)的因素進行權(quán)重分析，采用FCE-APH定量分析法構(gòu)建了貧困度綜合判別模型，更便于計量學(xué)生的家庭貧困程度[10]。

（二）風(fēng)險、擔(dān)保與運行機制研究

隨著教育體制的不斷改革和發(fā)展，貧困生用于求學(xué)的經(jīng)濟狀況得到改善，但開展助學(xué)貸款的各大銀行面臨諸多風(fēng)險，嚴(yán)重影響了國家助學(xué)貸款政策的實施。沈紅和張慧是國內(nèi)最早研究學(xué)生貸款風(fēng)險的學(xué)者，她們認(rèn)為國家助學(xué)貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，主要為學(xué)生的信用方面的風(fēng)險，不過銀行可以采取強有力、全面系統(tǒng)的社會信用體系用來規(guī)避風(fēng)險，對借款人進行信用制約[11]。徐燕分析了國家助學(xué)貸款目前所存在的弊端以及所造成的六種風(fēng)險，并為防范其風(fēng)險提出了四項對策建議，希望通過完善風(fēng)險管理機制，最大程度上減少風(fēng)險的可能性[12]。崔來廷在《高等教育成本分擔(dān)語境下國家助學(xué)貸款探究》中指出，學(xué)生違約率高，銀行面臨壞賬風(fēng)險，高校也要承擔(dān)風(fēng)險補償金，這違背了國家助學(xué)貸款的良性發(fā)展原則，所以要改善所存在的風(fēng)險機制，而國家是高等教育的實施者和受益者，應(yīng)承擔(dān)主要風(fēng)險[13]。

劉慶祿指出擔(dān)保是影響國家助學(xué)貸款發(fā)放與否的關(guān)鍵因素，學(xué)校無力承擔(dān)風(fēng)險和大學(xué)生存在信用危機，導(dǎo)致沒有機構(gòu)為大學(xué)生助學(xué)貸款擔(dān)保，提出建立“社會聯(lián)?！钡姆绞街χ鷮W(xué)貸款的順利實施[14]。陳浩根據(jù)國家政策文件分析了國家助學(xué)貸款的現(xiàn)實環(huán)境，并考察國外學(xué)生的貸款運作情況，從我國國情出發(fā)以擔(dān)保的視角入手，提出建立一個新型的國家助學(xué)貸款信用擔(dān)保體系，即政策性信用擔(dān)保機構(gòu)為貧困大學(xué)生提供擔(dān)保服務(wù)[15]。宋飛瓊從梳理西方信貸擔(dān)保理論視角，剖析了美國和印度尼西亞兩國的擔(dān)保模式，計算出不同機制下借貸人的還款負(fù)擔(dān)率，論證了我國國家助學(xué)貸款的合適方式，即“高?！畵?dān)?！睓C制，為國家助學(xué)貸款擔(dān)保機制的構(gòu)建提供參考價值[16]。

陳燦平采用基于要素解構(gòu)方法，對貸款對象的確定、教育成本的分擔(dān)、貸款償還的方式等方面進行分析和對貸款風(fēng)險管理的評估，解決運行過程中的諸多問題，提出有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移與分散的改進措施，構(gòu)建符合我國國情的貸款運行機制[17]。宋振借鑒日本、美國和澳大利亞三個國家的助學(xué)貸款運行經(jīng)驗，采用定量分析法，從各參與主體（政府、銀行、學(xué)生等）以及借貸人違約拖欠行為兩方面進行了論證分析，并給出問題化解思路，創(chuàng)新我國國家助學(xué)貸款新型運行機制，進一步解決助學(xué)貸款對象的合理認(rèn)定、貸款管理架構(gòu)和借貸還貸方式等方面的問題[18]。李紅桃以宏觀的分析框架和全新的研究視角，引入成本分擔(dān)理論、教育公平理念、助學(xué)貸款對象評價體系等相關(guān)概念，以“綜合治理”的辦法不斷完善政府、銀行、高校多方參與“混合型”國家助學(xué)貸款運行機制[19]。

（三）貸款回收研究

助學(xué)貸款有著一套行之有效的運行體系，主要包括：確定范圍、申請審定、發(fā)放監(jiān)督和貸款收回這四個環(huán)節(jié)[20]。貸款收回又涉及學(xué)生償還和銀行回收兩個方面，是助學(xué)貸款完成閉環(huán)的關(guān)鍵。學(xué)生在償還時往往會產(chǎn)生違約拖欠，過高的貸款拖欠率嚴(yán)重阻礙了國家助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展。李紅桃和沈紅根據(jù)美國學(xué)生貸款拖欠規(guī)律，發(fā)現(xiàn)高拖欠率與學(xué)校層次、就業(yè)情況、學(xué)生種族、還款日期等因素息息相關(guān)，分析降低拖欠率的主要措施，對我國國家助學(xué)貸款事業(yè)的發(fā)展獲得了經(jīng)驗與啟示[21]。廖茂忠發(fā)現(xiàn)學(xué)生違約問題成為社會不容忽視的重點問題，于是對學(xué)生違約結(jié)果進行科學(xué)分析，采用多元統(tǒng)計分析方法，探究各變量間的關(guān)系，推斷出學(xué)生產(chǎn)生違約的真正原因。研究結(jié)論證明，學(xué)生違約行為與畢業(yè)后的經(jīng)濟能力、主動償還意愿和社會信用制度有關(guān)，經(jīng)濟能力也代表償還能力，是違約行為的關(guān)鍵影響因素[22]。在銀行回收方面，黃儒靖發(fā)現(xiàn)在國家助學(xué)貸款中銀行面臨尷尬境地，以承擔(dān)拖欠風(fēng)險為代價向貧困生發(fā)放助學(xué)貸款，但回收難的問題卻日益凸顯。因此借助全國聯(lián)網(wǎng)途徑建立功能完善的個人信用信息系統(tǒng)，便于銀行對學(xué)生助學(xué)貸款后續(xù)的追蹤和管理，從而提高回收率[23]。李春景和朱科蓉提出兩種提高銀行回收率的方法，一是可以通過多扣除養(yǎng)老保險來償還助學(xué)貸款，二是通過繳納社會保險金的方式首先償還助學(xué)貸款，消除貸款銀行的顧慮[24]。

（四）政府責(zé)任研究

政府是國家助學(xué)貸款的最大承擔(dān)者，必須明確自身職責(zé)，提供基本的社會服務(wù)和穩(wěn)定的政策環(huán)境，保障公民利益，實現(xiàn)社會公平。為促進教育事業(yè)的發(fā)展，政府部門應(yīng)各司其職，發(fā)揮其責(zé)任作用，履行其義務(wù)，有助于國家助學(xué)貸款的順利實施。王峰虎和方麗娟在研究中發(fā)現(xiàn)因市場機制不完善以及政府干預(yù)不到位，導(dǎo)致在發(fā)展過程中出現(xiàn)了“市場失靈”和“政府失靈”的雙現(xiàn)象[25]。廖茂忠、沈紅他們認(rèn)為在國家助學(xué)貸款中，首先，政府起著主導(dǎo)作用，對助學(xué)貸款享有主動權(quán)和控制權(quán)。其次，要減少與地方政府和銀行機構(gòu)的利益博弈，應(yīng)主動承擔(dān)金融服務(wù)責(zé)任。最終，建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機構(gòu)和有效的保障機制，擴展學(xué)生資助體系，確保助學(xué)貸的可持續(xù)發(fā)展[26]。丁建福認(rèn)為學(xué)生助學(xué)貸款不能僅僅依靠政府部門，應(yīng)與銀行互動合作，建立政府與銀行的放貸“博弈模型”，通過比較國際實證來對模型進行檢驗，得出我國政府應(yīng)增加與銀行、高校、市場的合作參與程度，發(fā)揮政府的職責(zé)作用[27]。孫濤通過電話訪談與網(wǎng)絡(luò)調(diào)查等綜合方法，以政策文本作為量化數(shù)據(jù)分析，深入調(diào)查研究了政府立法、政府支持、實施行政規(guī)制等政府職能，以便實現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策制定得有法可依、公正科學(xué)和規(guī)范有序[28]。

（五）政策實施效果研究

國家助學(xué)貸款是為解決貧困生均等入學(xué)享受高等教育的問題，實施效果作為學(xué)生貸款的最終結(jié)果，直接認(rèn)證了助學(xué)貸款的初衷是否實現(xiàn)。在個人層面上，鐘云華分析發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款使受資助學(xué)生獲得一定的經(jīng)濟資本，打破原家庭經(jīng)濟情況的制約，增加了在人才就業(yè)中的競爭力，使他們能獲得較高的工作職位和薪資待遇，促進了貧困生向上層社會流動[29]。武立勛和胡象明認(rèn)為國家助學(xué)貸款作為資助體系中的一項政策，經(jīng)過20余年的長期發(fā)展，其實施效果在近年來取得了非凡成效，使經(jīng)濟困難的學(xué)生享有了公平受教育的權(quán)利，激勵貧困生努力學(xué)習(xí)并且樹立正確的價值觀[30]。在宏觀層面上，季俊杰研究表明國家助學(xué)貸款作為貸款業(yè)務(wù)中的公益項目，不僅起到福利性作用還拉動了消費、投資、就業(yè)和稅收等社會經(jīng)濟的發(fā)展，像GDP凈增長、邊際消費傾向增高、就業(yè)收入增加、稅收收入提高等均，促進了宏觀經(jīng)濟的增長[31]。

三、研究述評

綜上所述，助學(xué)貸款并不只是發(fā)展中國家所采取的資助舉措，在發(fā)達國家同樣受到重視。國外學(xué)者研究起步較早，主要集中在政策發(fā)展趨勢、運行機制和借貸與償還幾個方面，多采用實證研究的方法，通過建立專業(yè)的研究組織，展開規(guī)模廣泛的抽樣調(diào)查，獲得一手資料再進行統(tǒng)計分析，有針對性地提出解決方案。但也有不少國外學(xué)者利用完備的資料進行系統(tǒng)分析，根據(jù)現(xiàn)有的國家政策實踐效果得出研究理論。但各個國家制度、政策、歷史和文化背景各有不同，所呈現(xiàn)的研究效果也各有千秋。國內(nèi)學(xué)者是從1999年國家助學(xué)貸款試行后才逐漸開始研究，對國家助學(xué)貸款的各個環(huán)節(jié)深入剖析，從貧困生經(jīng)濟評估到銀行的放貸以及后續(xù)的償還問題，涉及學(xué)生、高校、銀行、政府、社會多個主體，涵蓋貧困生認(rèn)定、學(xué)生拖欠違約、銀行償還回收、政府承擔(dān)責(zé)任和政策實施效應(yīng)五個層面。學(xué)者多采用比較研究、文獻分析、田野調(diào)查、實證研究和數(shù)學(xué)建模等方法，分析論證了國家助學(xué)貸款的各個層面，為政策實施提供重要研究價值?？傊?，要繼續(xù)探索加強國家助學(xué)貸款政策實施效果的對策與舉措，豐富國家助學(xué)貸款工作的理論研究，促進國家助學(xué)貸款的持續(xù)健康發(fā)展。

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[作者簡介：馮廣輝（1981—），男，博士，副研究員，碩士生導(dǎo)師，學(xué)生工作部（處）部（處）長，研究方向：大學(xué)生思想政治教育與日常管理;仵晨（2000—），女，在讀碩士研究生，研究方向：思想政治教育。]

[基金項目：項目名稱：廣西教育科學(xué)“十四五”規(guī)劃2022年度學(xué)生資助專項課題《廣西高校國家助學(xué)貸款政策實施效果及對策研究》（項目編號：2022ZJY2612）。]

（責(zé)編：若佳）