宋琰珂

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化有力推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。文章聚焦河南省蘭考縣張莊村在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中遇到的主要問題，即金融產(chǎn)品與農(nóng)村實(shí)際需求脫節(jié)、農(nóng)民缺乏金融知識(shí)、金融服務(wù)不足及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式單一等，并提出相應(yīng)的策略，以期為提高農(nóng)村金融服務(wù)效率和效果、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供有益參考。

河南省蘭考縣是我國(guó)中部地區(qū)一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣，其農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題具有廣泛的代表性。鄉(xiāng)村振興背景下，蘭考縣張莊村在推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新方面進(jìn)行了諸多嘗試，旨在通過(guò)優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。隨著全球化的推進(jìn)以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新成為一項(xiàng)緊急任務(wù)，需要深入分析農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，掌握農(nóng)民的實(shí)際需求，從而制定更具針對(duì)性和可操作性的策略。在此背景下，文章圍繞張莊村鄉(xiāng)村振興背景下金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑展開深入探討，通過(guò)分析具體案例為我國(guó)鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提供參考和借鑒，以期推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的優(yōu)化和升級(jí)，加快推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

相關(guān)概念概述

農(nóng)村金融服務(wù)的定義與范疇

農(nóng)村金融服務(wù)是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)貨幣交易手段，向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體包括農(nóng)民、種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)。金融服務(wù)旨在促進(jìn)資源的有效配置，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力，幫助農(nóng)民和企業(yè)克服資金短缺困難，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)包括傳統(tǒng)的存款、貸款、匯款、保險(xiǎn)和信貸服務(wù)。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)必須考慮農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求和特點(diǎn)，并不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

發(fā)展農(nóng)村金融的意義

農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化和創(chuàng)新促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體狀況。鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了強(qiáng)大的資金支持。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)期貨等金融創(chuàng)新產(chǎn)品有效降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)，減少了農(nóng)民因自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的損失。與此同時(shí)，農(nóng)村金融的發(fā)展還有助于增進(jìn)農(nóng)民福祉，改善農(nóng)村生活環(huán)境。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)民對(duì)生活質(zhì)量的需求逐漸提升，對(duì)教育、醫(yī)療、住房等方面的金融服務(wù)需求也在持續(xù)增加。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了消費(fèi)貸款、教育貸款、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品，極大地滿足了農(nóng)民多樣化的金融需求，提高了他們的生活質(zhì)量，促進(jìn)了社會(huì)資本的積累和人力資本的提升。

河南省蘭考縣張莊村農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

張莊村的基本情況

張莊村位于河南省蘭考縣的北部。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，張莊村采用了將秸稈變廢為寶的循環(huán)經(jīng)濟(jì)模式，利用秸稈培育褐菇，解決了農(nóng)業(yè)廢棄物處理的問題，實(shí)現(xiàn)了資源的再利用。該村還種植了梨、桃、石榴等果樹，發(fā)展了采摘農(nóng)業(yè)，吸引了大量城市游客前來(lái)體驗(yàn)農(nóng)事活動(dòng)和參觀自然風(fēng)光，開辟了農(nóng)業(yè)觀光和休閑旅游的新路徑。在經(jīng)營(yíng)模式方面，張莊村積極推廣“企業(yè)+農(nóng)民合作社+農(nóng)戶”的模式，通過(guò)合作社聯(lián)結(jié)企業(yè)資源與農(nóng)民需求，集中生產(chǎn)資料，優(yōu)化生產(chǎn)過(guò)程，提高了農(nóng)業(yè)效益。在文化和生態(tài)建設(shè)方面，張莊村充分結(jié)合自身實(shí)際建設(shè)了桐花書館、年代記憶民俗館、張莊戲院、鄉(xiāng)村體育室等公共文化場(chǎng)所，不僅豐富了村民的精神文化生活，也為旅游業(yè)的發(fā)展提供了必要的支撐。張莊村融合紅色元素，建設(shè)了焦裕祿精神體驗(yàn)教育基地和“四面紅旗”紀(jì)念館，啟動(dòng)了“夢(mèng)里張莊”等農(nóng)家院落改造項(xiàng)目。

張莊村現(xiàn)有的金融服務(wù)

張莊村傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社，在村內(nèi)設(shè)有支行，為村民提供便捷的存款和取款服務(wù)。該村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多，村民對(duì)金融服務(wù)的可接觸性高，提升了村民的經(jīng)濟(jì)參與度，使得金融活動(dòng)在一定程度上促進(jìn)了村莊的經(jīng)濟(jì)循環(huán)，提高了資金利用效率。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，張莊村的金融機(jī)構(gòu)開始采用移動(dòng)支付。這一變化為村民進(jìn)行小額交易提供了便利，他們無(wú)須前往銀行即可完成支付和轉(zhuǎn)賬等操作，節(jié)約了時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的引入則使村民可以在線申請(qǐng)貸款，進(jìn)行資金管理。

張莊村農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題

金融產(chǎn)品和服務(wù)的匹配度不高

張莊村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的季節(jié)性和周期性特征，農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品的需求也因此具有高度的特定性。然而，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品多為通用型金融產(chǎn)品，難以滿足農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖、收獲等階段的金融需求。例如，農(nóng)民在春耕開始前需要購(gòu)置種子、肥料等，而傳統(tǒng)的貸款產(chǎn)品審批周期長(zhǎng)、放款速度慢，難以及時(shí)滿足短期且急迫的資金需求。由于缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性的深入理解，金融機(jī)構(gòu)推出的金融產(chǎn)品無(wú)法覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全周期，導(dǎo)致農(nóng)民在遇到自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)時(shí)無(wú)法獲得必要的金融支持。與此同時(shí)，盡管金融服務(wù)可以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但從張莊村的實(shí)際情況來(lái)看，當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的普及率不高，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布不均，導(dǎo)致很多農(nóng)民難以享受到便捷的金融服務(wù)，從而影響了他們利用金融工具優(yōu)化資源配置和提升生產(chǎn)效率。此外，金融服務(wù)人員對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)的了解不足，難以提供符合農(nóng)民需求的咨詢和指導(dǎo)服務(wù)，影響了金融服務(wù)在該村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用。

農(nóng)民金融知識(shí)與金融意識(shí)缺乏

在金融產(chǎn)品方面，張莊村的金融機(jī)構(gòu)雖然提供了儲(chǔ)蓄、貸款、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，但多數(shù)農(nóng)民對(duì)這些金融產(chǎn)品的具體功能及潛在風(fēng)險(xiǎn)了解不足。這與農(nóng)村金融教育匱乏、金融知識(shí)普及工作未能全面覆蓋有關(guān)。一些農(nóng)民不清楚貸款產(chǎn)品的利率差異、還款方式和期限選擇，無(wú)法根據(jù)自身的資金流轉(zhuǎn)和生產(chǎn)周期做出最合適的貸款選擇；一些農(nóng)民對(duì)新興的金融服務(wù)如互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等的認(rèn)識(shí)不足，無(wú)法有效利用這些現(xiàn)代金融工具。在農(nóng)民的金融意識(shí)方面，盡管農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要一定的資金投入，但因?yàn)槿狈︼L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資金管理能力，張莊村的許多農(nóng)民在生產(chǎn)資金籌集、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和收益最大化等方面存在困難。尤其是面對(duì)自然災(zāi)害或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，部分農(nóng)民因不熟悉或不信任保險(xiǎn)產(chǎn)品而忽視了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，在遭受損失時(shí)難以獲得及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

金融服務(wù)覆蓋范圍有限，滲透率不足

雖然已有多個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在張莊村設(shè)立分支，但這些網(wǎng)點(diǎn)多設(shè)在人口密集或經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的區(qū)域，一些偏遠(yuǎn)或人口較少的地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，因此這些區(qū)域的農(nóng)民難以享受到便捷的金融服務(wù)，這在一定程度上限制了金融服務(wù)的整體效能，進(jìn)而影響了金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。與此同時(shí)，盡管張莊村的果樹種植與采摘農(nóng)業(yè)為農(nóng)民提供了新的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，但相關(guān)金融服務(wù)與產(chǎn)品卻并未涉及這些產(chǎn)業(yè)。例如，果樹種植前期需要大量資金投入，包括購(gòu)買種苗、肥料以及安裝必要的灌溉系統(tǒng)等，但現(xiàn)有的金融服務(wù)無(wú)法提供足夠的資金或?qū)ｉT的貸款產(chǎn)品來(lái)滿足其資金需求。此外，果樹的生長(zhǎng)周期和投資回報(bào)周期也較長(zhǎng)，而農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品以短期貸款為主，與果樹種植周期特點(diǎn)不匹配。采摘農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，收入波動(dòng)大，而現(xiàn)有的金融服務(wù)缺乏季節(jié)性和即時(shí)性，導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法在最佳時(shí)機(jī)投入必要的資源，影響了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式的不適應(yīng)性

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式主要是為城市消費(fèi)者設(shè)計(jì)的，這些模式在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用時(shí)十分不便。例如，貸款審批流程長(zhǎng)、手續(xù)復(fù)雜、需要的文件資料多，這對(duì)很多農(nóng)民來(lái)說(shuō)是一大負(fù)擔(dān)。農(nóng)民準(zhǔn)備大量的證明材料并往返于不同的機(jī)構(gòu)間會(huì)消耗大量的時(shí)間和精力，增加了獲取金融服務(wù)的成本。同時(shí)，復(fù)雜的金融服務(wù)流程也增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，特別是對(duì)急需資金以應(yīng)對(duì)季節(jié)性農(nóng)業(yè)活動(dòng)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，這種服務(wù)模式可能導(dǎo)致他們錯(cuò)過(guò)最佳的耕種或收獲時(shí)機(jī)。此外，金融服務(wù)人員對(duì)農(nóng)村需求的了解不足導(dǎo)致金融服務(wù)模式的適應(yīng)性不高。大部分金融服務(wù)人員的經(jīng)驗(yàn)主要來(lái)自城市和商業(yè)化較高的地區(qū)，缺乏對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和文化背景的深入了解。張莊村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期、農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)波動(dòng)以及農(nóng)民的生活習(xí)慣等影響著當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)人員的工作。然而，當(dāng)前的服務(wù)模式并沒有充分考慮到這些因素，導(dǎo)致服務(wù)內(nèi)容和方式往往無(wú)法精準(zhǔn)滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。

鄉(xiāng)村振興背景下張莊村金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑

開發(fā)與農(nóng)村實(shí)際需求相匹配的金融產(chǎn)品

張莊村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有明顯的周期性和季節(jié)性，每個(gè)階段都有獨(dú)特的資金需求。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)要開展實(shí)地調(diào)研，與農(nóng)民進(jìn)行面對(duì)面交流，以詳細(xì)了解農(nóng)民在不同生產(chǎn)階段的資金需求、風(fēng)險(xiǎn)保障需求以及其他潛在的金融服務(wù)需求。春耕前，農(nóng)民急需資金采購(gòu)種子、肥料和租賃機(jī)械；而收獲后，他們需要不同類型的金融產(chǎn)品來(lái)滿足農(nóng)產(chǎn)品銷售、存儲(chǔ)和物流等方面的需求?；谵r(nóng)民在不同生產(chǎn)階段的資金需求，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)短期貸款產(chǎn)品以解決種植前的即時(shí)資金需求；開發(fā)長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品以支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；開發(fā)一款“季節(jié)性農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款”產(chǎn)品，以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的季節(jié)性資金需求。此外，金融機(jī)構(gòu)還可設(shè)立移動(dòng)金融服務(wù)點(diǎn)或利用數(shù)字金融平臺(tái)，為農(nóng)民提供更加便捷的金融服務(wù)。

豐富農(nóng)民金融知識(shí)，提升他們獲取金融服務(wù)的能力

張莊村可以鼓勵(lì)村委會(huì)、合作社等主體與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，定期舉辦金融知識(shí)講座和實(shí)操培訓(xùn)。講座和培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋基礎(chǔ)的金融概念、農(nóng)業(yè)貸款的申請(qǐng)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇與利用等。此外，還要利用現(xiàn)代信息技術(shù)推廣金融知識(shí)，開發(fā)適合農(nóng)村地區(qū)的金融軟件或微信小程序，設(shè)置在線學(xué)習(xí)模塊和虛擬互動(dòng)課程，使農(nóng)民在日常生活中輕松學(xué)習(xí)金融知識(shí)，逐步提升他們運(yùn)用這些知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。在培訓(xùn)課程中，還可以引導(dǎo)農(nóng)民討論其他村金融服務(wù)創(chuàng)新的案例，分析金融產(chǎn)品選擇的得失以及獲取金融服務(wù)過(guò)程中需要注意的問題，讓農(nóng)民更加直觀地了解金融知識(shí)的實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景，增強(qiáng)培訓(xùn)的針對(duì)性和實(shí)用性。

擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推廣移動(dòng)銀行服務(wù)站點(diǎn)，設(shè)立移動(dòng)服務(wù)車或便攜服務(wù)點(diǎn)，在農(nóng)忙季節(jié)在農(nóng)田和集市等農(nóng)民頻繁出入的地點(diǎn)為其提供存取款、貸款申請(qǐng)、保險(xiǎn)購(gòu)買等金融服務(wù)；同時(shí)，在現(xiàn)有的公共設(shè)施，如合作社、村委會(huì)等場(chǎng)所，配備必要的金融服務(wù)設(shè)備和人員，以擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍。此外，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合張莊村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，開發(fā)符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。可以推出與農(nóng)作物種植和收獲周期相匹配的季節(jié)性貸款產(chǎn)品，例如，“種植貸”“收獲貸”，為農(nóng)民提供購(gòu)買種子、肥料的資金以及收獲后市場(chǎng)銷售的流動(dòng)資金。這類產(chǎn)品不僅可以滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，還能提升他們對(duì)金融服務(wù)的依賴度和滿意度。

優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式與業(yè)務(wù)流程

對(duì)于張莊村等農(nóng)村地區(qū)而言，金融機(jī)構(gòu)需要優(yōu)化其服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化貸款、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的申請(qǐng)手續(xù)。具體而言，應(yīng)充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使農(nóng)民能通過(guò)智能手機(jī)App直接提交貸款申請(qǐng)，上傳所需的文件，從而縮短貸款辦理的時(shí)間，提高金融服務(wù)的響應(yīng)速度和便捷性。同時(shí)，張莊村農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)出明顯的個(gè)性化特征，因此，金融機(jī)構(gòu)可以建立客戶信息系統(tǒng)，收集和分析農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)等數(shù)據(jù)，并基于這些數(shù)據(jù)為農(nóng)民提供差異化的貸款產(chǎn)品和還款計(jì)劃。此外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)增設(shè)專門的農(nóng)業(yè)金融顧問團(tuán)隊(duì)，為農(nóng)民提供一對(duì)一的咨詢服務(wù)，從而幫助農(nóng)民優(yōu)化資金配置，提高資金的使用效率。

綜上，鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新可以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章深入分析了張莊村金融服務(wù)面臨的問題，并提出優(yōu)化路徑，包括擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，優(yōu)化金融產(chǎn)品與服務(wù)，豐富農(nóng)民的金融知識(shí)，提升農(nóng)民獲取金融服務(wù)的能力。未來(lái)，通過(guò)持續(xù)努力和創(chuàng)新，農(nóng)村金融服務(wù)將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供更堅(jiān)實(shí)的金融支持和保障。

（作者單位：河南工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）