趙凱芳 陳秋婷

摘要：農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新和綠色發(fā)展深受學(xué)術(shù)界和政府部門的關(guān)注，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國金融體制改革的重要組成部分，也是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效舉措。普惠金融通過提高資金靶向度更有效地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為解決農(nóng)村融資約束問題帶來了新的契機(jī)。文章通過整合相關(guān)文獻(xiàn)和國家、地方政策，結(jié)合四川省普惠金融業(yè)務(wù)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，總結(jié)發(fā)展中存在的問題并提出建議，以期為普惠金融促進(jìn)四川農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

普惠金融概念最初由聯(lián)合國在宣傳小額信貸年時(shí)運(yùn)用，其基本含義是能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，服務(wù)對(duì)象包括農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出：“普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。”國務(wù)院在2023年印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》提出，未來五年，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力。這表明普惠金融具有普及性、包容性和可持續(xù)性。

習(xí)近平總書記在中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)上提出，要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營體系，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度?！掇r(nóng)業(yè)部關(guān)于大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見》提出我國農(nóng)業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，要按照高質(zhì)量發(fā)展的要求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)盡快由總量擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變。戴浩等人（2023）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)韌性具有正向促進(jìn)作用，可以通過促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高級(jí)化強(qiáng)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)韌性。王志鋒、呂京根（2023）認(rèn)為數(shù)字普惠金融是促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要路徑，對(duì)提高城鄉(xiāng)融合發(fā)展程度具有重要作用。曹模珍（2023）認(rèn)為普惠金融在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量方面具有至關(guān)重要的作用。

從國家文件和往期學(xué)者研究成果中可知，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是國家支持鄉(xiāng)村振興的重要手段，金融創(chuàng)新和普惠金融業(yè)務(wù)能夠提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)韌性并促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。文章以四川省為例剖析如何提升普惠金融服務(wù)效果，使其更好地助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，對(duì)其他地區(qū)的金融改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有借鑒意義。

發(fā)展普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的意義

經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的本質(zhì)特征，也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的根本目標(biāo)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是指通過優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高生產(chǎn)效率、改善生態(tài)環(huán)境、增強(qiáng)創(chuàng)新能力等手段實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民生活水平的持續(xù)提高。其強(qiáng)調(diào)的是加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量變革、效率變革、動(dòng)力變革，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展、綠色發(fā)展。

表1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展相關(guān)政策匯總

發(fā)布時(shí)間 政策名稱 政策實(shí)施的目的 發(fā)布機(jī)構(gòu)

2019.02 國家質(zhì)量興農(nóng)戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年） 質(zhì)量興農(nóng)戰(zhàn)略的決策部署，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、國家發(fā)展改革委、科技部、財(cái)政部、商務(wù)部、國家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局、國家糧食和物資儲(chǔ)備局

2022.02 “十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃 農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。 國務(wù)院

2019.07 關(guān)于推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見 縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)一步夯實(shí)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的底部基礎(chǔ)。 中共四川省委、四川省人民政府

2021.03 關(guān)于全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略開啟農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)新征程的意見 全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足，開啟農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)新征程。 中共四川省委、四川省人民政府

2021.07 四川省“十四五”推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化規(guī)劃 推動(dòng)新發(fā)展階段全省“三農(nóng)”工作不斷開創(chuàng)新局面，擦亮農(nóng)業(yè)大省金字招牌，推動(dòng)農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省跨越。 四川省人民政府

筆者查找和整理了國家、地區(qū)為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展出臺(tái)的相關(guān)政策和意見（見表1）。通過進(jìn)一步整合大量學(xué)者的研究成果，筆者認(rèn)為當(dāng)前影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵性因素包括基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育和培訓(xùn)、城鄉(xiāng)融合發(fā)展、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、農(nóng)村金融服務(wù)、農(nóng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化六個(gè)方面。而普惠金融在這些方面均可以起到積極作用（見表2）。

表2 普惠金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響

影響因素 普惠金融業(yè)務(wù)的作用 作用效果

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè) 為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供必要的資金支持，促進(jìn)道路、水利、電力等基礎(chǔ)設(shè)施的完善。 提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，有助于提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)民生活水平。

教育和培訓(xùn) 發(fā)放涉農(nóng)教育和培訓(xùn)貸款，幫助農(nóng)民提高技能和知識(shí)水平。 提升農(nóng)民的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力，培養(yǎng)他們科學(xué)化開展種植養(yǎng)殖業(yè)務(wù)的專業(yè)知識(shí)和技能。

城鄉(xiāng)融合發(fā)展 通過提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)金融資源在城鄉(xiāng)之間的均衡分配。 通過加大金融資源投入力度，促進(jìn)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素雙向自由流動(dòng)、協(xié)調(diào)發(fā)展。

生態(tài)環(huán)境保護(hù) 支持農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)，支持新能源交通工具、清潔取暖改造等農(nóng)村綠色消費(fèi)，支持綠色智能家電下鄉(xiāng)和以舊換新，推動(dòng)城鄉(xiāng)居民生活方式綠色轉(zhuǎn)型。 促進(jìn)綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)和農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理。

農(nóng)村金融服務(wù) 提升金融覆蓋面，實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)”；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提供更符合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額信貸、保險(xiǎn)等。 通過金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、數(shù)字化平臺(tái)創(chuàng)新，保障涉農(nóng)資金供需有效、便利對(duì)接。

農(nóng)村治理體系和治理能力 普惠金融的發(fā)展和金融風(fēng)險(xiǎn)防控要求政府建立健全的農(nóng)村治理體系，提高農(nóng)村治理能力。 提升村鎮(zhèn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打造“金融+政務(wù)”服務(wù)場(chǎng)景，協(xié)助推廣共建數(shù)字化政務(wù)平臺(tái)，提升管理效能。

四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

分析國家統(tǒng)計(jì)局公布的近十年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，雖然全國GDP呈快速增長趨勢(shì)，但第一產(chǎn)業(yè)增長速度較緩，在總產(chǎn)出中占比曲線呈較緩的降低趨勢(shì)。究其原因，可能是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展受到土地資源等的限制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值較難產(chǎn)生突飛猛進(jìn)的變化。當(dāng)前階段，我國應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化發(fā)展，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供更多金融支持。

從總趨勢(shì)來看，近年來四川省不斷加大涉農(nóng)貸款和綠色信貸投放力度（見表3），以建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)、有序創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)可控的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系作為目標(biāo)，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系持續(xù)優(yōu)化，推動(dòng)農(nóng)村信用社改制組建農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，推進(jìn)經(jīng)營性法人農(nóng)合機(jī)構(gòu)整合和農(nóng)商行改革（見表4），使農(nóng)村金融組織體系更加完備。

表3 2018—2023年四川省涉農(nóng)貸款增加額和綠色信貸余額（單位：億元）

年份 涉農(nóng)貸款增加額 綠色信貸余額

2017 1 406.1 -

2018 909.9 5 613.5

2019 808.7 5 955.9

2020 2 086.1 5 164.5

2021 1 925.3 6 784.1

2022 3 542.0 9 633.4

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國人民銀行四川省分行2018—2023年《四川省金融運(yùn)行報(bào)告》整理。

表4 四川省銀行業(yè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)情況統(tǒng)計(jì)表

年份 小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)（個(gè)） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元） 機(jī)構(gòu)個(gè)數(shù)（個(gè)） 從業(yè)人數(shù)（人） 資產(chǎn)總額（億元）

2018 5 908 69 444 18 859 282 4 238 731

2019 5 845 68 639 18 874 294 4 377 793

2020 5 808 50 067 20 980 303 4 474 807

2021 5 775 46 010 23 544 304 4 449 825

2022 5 667 69 677 26 696.6 306 4 545 852.5

注：小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社，新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)中國人民銀行四川省分行2019—2023年《四川省金融運(yùn)行報(bào)告》整理。

從穩(wěn)產(chǎn)增收的效果來看，近年來四川省糧食產(chǎn)量穩(wěn)定，農(nóng)村可支配收入增長比明顯高于城鎮(zhèn)居民（見表5）。

表5 四川省糧食產(chǎn)量和人均可支配收入統(tǒng)計(jì)表

年份 四川省糧食產(chǎn)量（萬噸） 四川省人均可支配收入（元）

城鎮(zhèn)居民收入 增長比 農(nóng)村居民收入 增長比

2019 3 498.5 36 154 - 14 670 -

2020 3 527.4 38 253 5.49% 15 929 7.90%

2021 3 582.1 41 444 7.70% 17 575 9.37%

2022 3 500.0 43 233 4.14% 18 672 5.88%

數(shù)據(jù)來源：四川省統(tǒng)計(jì)局。

另外，針對(duì)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，四川省制定了專門的政策以推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。例如，四川省作為茶葉大省，四川省人民政府辦公廳專門出臺(tái)《關(guān)于推動(dòng)精制川茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)富民增收的意見》，針對(duì)該產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提出了針對(duì)性的政策措施，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)引入擔(dān)保、貼息、保險(xiǎn)、證券等多種金融工具，創(chuàng)新推出“茶葉貸”“茶葉保”“茶葉擔(dān)”等金融產(chǎn)品，支持龍頭企業(yè)融資。

在四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的過程中，金融支持起到了關(guān)鍵作用，但其仍存在一些問題，一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

第一，金融服務(wù)覆蓋不足，金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。

第二，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科學(xué)化管理水平仍顯不足，未充分發(fā)揮金融資源投放的“引導(dǎo)性作用”。

第三，各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體和組織科學(xué)化管理水平和融資能力不足，可能導(dǎo)致政策實(shí)施效果大打折扣，影響金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的效果。

從金融支持角度來看，這些問題需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各方面共同努力，加強(qiáng)政策協(xié)同，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以推動(dòng)四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融推動(dòng)四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的相關(guān)建議

第一，銀行企業(yè)應(yīng)在現(xiàn)有“農(nóng)貸通”“蓉易貸”的基礎(chǔ)上，建設(shè)更加成熟便捷的數(shù)智金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞成都平原區(qū)、盆地丘陵區(qū)、盆周山區(qū)、攀西地區(qū)和川西北高原區(qū)“五區(qū)”的人口、經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展差異進(jìn)行分區(qū)分層管理，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融需求，提供更具有針對(duì)性的服務(wù)和“本土化”的金融產(chǎn)品。對(duì)種植、養(yǎng)殖、農(nóng)商客戶群體的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行建檔，在實(shí)現(xiàn)分類管理的同時(shí)做好信用評(píng)級(jí)。

第二，讓市場(chǎng)充分發(fā)揮資源配置的作用，為農(nóng)戶、集體經(jīng)濟(jì)、龍頭企業(yè)等不同經(jīng)濟(jì)主體提供不同的發(fā)展路徑，同時(shí)探索“政銀企村共建”模式，提升發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險(xiǎn)防控能力。

第三，加大對(duì)優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的投入力度，引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展；面向老年人、低收入人口、殘疾人等群體增加普惠型保障產(chǎn)品，激發(fā)動(dòng)力和保障托底雙管齊下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

第四，政府加強(qiáng)政策引導(dǎo)與支持，強(qiáng)化跨部門合作與信息共享。分層分類制定財(cái)政、稅收等方面的優(yōu)惠補(bǔ)貼政策，激發(fā)市場(chǎng)活力。建立信息共享機(jī)制，促進(jìn)信息的流通和利用，提高金融服務(wù)效率。

通過多方面措施，可以更加有效地推動(dòng)數(shù)字普惠金融在四川省農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

切實(shí)貫徹落實(shí)以上政策，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織等多方的共同努力。通過加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)政策引導(dǎo)與支持、強(qiáng)化跨部門合作與信息共享以及建立可持續(xù)發(fā)展模式等措施，可以有效推動(dòng)數(shù)字普惠金融在四川省農(nóng)村地區(qū)的普及和應(yīng)用，提高金融服務(wù)的包容性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)普惠金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性互動(dòng)。

2023年四川融入雙循環(huán)新發(fā)展格局研究中心和成都融入雙循環(huán)發(fā)展新格局研究中心課題“數(shù)字普惠金融對(duì)成渝地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究”（項(xiàng)目編號(hào)為SXHY2023001）；成都師范學(xué)院2021年度第二批校級(jí)科研項(xiàng)目“成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈經(jīng)濟(jì)空間布局研究”（項(xiàng)目編號(hào)為CS21SCY13）。

（作者單位：成都師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）