除了壓歲錢以外，生活中還蘊(yùn)含著大量和孩子談錢的機(jī)會(huì)，這不僅是財(cái)商培養(yǎng)的契機(jī)，也是在以錢為支點(diǎn)，撬動(dòng)孩子的成長軌跡。

數(shù)感是孩子數(shù)學(xué)能力的起點(diǎn)，也是財(cái)商教育的起點(diǎn)。孩子天生只對(duì)1、2、3這樣的小數(shù)字有數(shù)感，但后面大數(shù)字?jǐn)?shù)感的建立仍然需要啟蒙。數(shù)感的啟蒙和建立一般是在孩子3歲左右開始的，因此開展財(cái)商教育也可以從3歲開始。

財(cái)商培養(yǎng)，從3歲就可以開始了

在現(xiàn)實(shí)生活中，有很多家長都會(huì)有這樣的擔(dān)心，如果讓孩子過早地接觸到錢，孩子將來可能就會(huì)變成唯利是圖的人。所以對(duì)于談錢這件事，家長往往選擇閉口不言。其實(shí)，在生活中正確地談錢是可以避免這些問題的。

什么才是和孩子談錢的科學(xué)的方式呢？

到真實(shí)的生活中去，生活中蘊(yùn)含著大量和孩子談錢的機(jī)會(huì)。

比如讓孩子認(rèn)識(shí)不同面額的貨幣，讓孩子知道買東西要付錢而不能直接拿走，數(shù)字貨幣也是錢，等等。等孩子年齡再大一些，家長就可以和孩子一起探究商品的生產(chǎn)過程，比如面包是從哪里來的—不是從超市買到的，而是要了解從面粉獲取到制作成面包的全過程，讓孩子看到每一個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)背后都蘊(yùn)含著勞動(dòng)和價(jià)值。家長還可以跟孩子聊一聊自己的職業(yè)，告訴孩子自己的日常工作都包含哪些內(nèi)容，讓孩子知道勞動(dòng)是能獲得價(jià)值的，是通過產(chǎn)生價(jià)值來賺錢的。

家長不僅要給孩子機(jī)會(huì)接觸錢，還要讓孩子親自參與到生活中，學(xué)會(huì)和錢打交道。比如帶孩子去商店或菜市場買東西的時(shí)候，家長可以試著把貨比三家的任務(wù)教給孩子，鼓勵(lì)孩子通過觀察或詢問店員挑選出最新鮮或者性價(jià)比最高的商品。甚至對(duì)于大一點(diǎn)孩子，家長可以給他安排一項(xiàng)采購任務(wù)，并提前設(shè)定好采購的預(yù)算，比如給孩子40元讓他買洗衣液，買完東西節(jié)省下來的錢歸孩子，或存或花由孩子決定。這種情況下，絕大多數(shù)孩子都會(huì)瞬間學(xué)會(huì)“貨比三家”和“勤儉持家”，孩子的財(cái)商和自主性得到了歷練，家長也省去了講道理的口舌。所謂人教人苦口婆心，事教人一教就會(huì)。這都是在生活中培養(yǎng)孩子財(cái)商的好機(jī)會(huì)。再比如家長帶孩子到銀行去了解銀行利率，利用壓歲錢給孩子開一個(gè)賬戶，等等。

金錢不是萬能的，也有邊界

爸爸媽媽在和孩子談錢的同時(shí)，也要讓孩子對(duì)金錢建立正確的意識(shí)：金錢不是萬能的，錢是有邊界的，不是所有的事情都可以用錢來解決，也不是所有的事情都可以用錢來表達(dá)和衡量。

有一個(gè)案例是這樣的，為了鼓勵(lì)孩子考取心儀的大學(xué)，媽媽答應(yīng)女兒高考結(jié)束后獎(jiǎng)勵(lì)她一筆錢，但沒想到女兒轉(zhuǎn)身就拿著這筆錢買了一個(gè)名牌包包，媽媽想說點(diǎn)什么但又有些無奈。從財(cái)商培養(yǎng)的角度看，媽媽的這種做法是不可取的。我想這位媽媽更希望表達(dá)的是對(duì)孩子努力的認(rèn)可和鼓勵(lì)，但卻用錯(cuò)了方式，除了金錢獎(jiǎng)勵(lì)，還有很多種表達(dá)愛的方式。

教孩子合理消費(fèi)，懂得區(qū)分想要和需要

和孩子談錢，討論財(cái)商的問題，不是一味地教孩子節(jié)省，而是讓孩子懂得區(qū)分想要和需要，建立合理的消費(fèi)觀。

如何區(qū)分想要和需要呢？國外曾經(jīng)有一個(gè)研究，組織大家給有需要的人捐贈(zèng)20美元，并把這些捐款人分成A組和B組，接受A組捐款的人拿著20美元買了牛奶和面包等生活必需品，而接受B組捐款的人，說自己心情不好，拿著20美元買了一杯酒。如果你是捐贈(zèng)人，你會(huì)更愿意把錢捐贈(zèng)給哪一類人？很顯然，我們更愿意選擇那些去購買生活必需品的人。通過這個(gè)例子，我們就很容易理解需要和想要的概念。

但是在真實(shí)生活中，關(guān)于需要和想要的區(qū)分是模糊的，我們要基于不同的情境和孩子不同的年齡段，讓孩子學(xué)會(huì)辨別。但需要注意的是，家長要給孩子一定的自主權(quán)，讓孩子自己學(xué)著去思考和區(qū)分，而不是完全由家長說了算。

換個(gè)角度看，當(dāng)孩子能為了他想要的東西而努力積攢或做出計(jì)劃時(shí)，就意味著他放棄了一些暫時(shí)的“誘惑”，比如為了攢錢買文具盒而放棄買棒棒糖，這其實(shí)就是延遲滿足和自律，也是一種健康的消費(fèi)心態(tài)。

解決問題的勞動(dòng)才能創(chuàng)造財(cái)富

財(cái)商教育的起點(diǎn)可以從錢開始，但除了認(rèn)識(shí)錢、學(xué)會(huì)合理花錢以外，我們更要告訴孩子如何去賺錢，如何創(chuàng)造財(cái)富。

如何才能創(chuàng)造財(cái)富？財(cái)富源于勞動(dòng)。那么，為什么不同的勞動(dòng)獲得的財(cái)富是不盡相同的呢？這時(shí)候家長就要更進(jìn)一步地讓孩子知道只有解決問題的勞動(dòng)才能創(chuàng)造財(cái)富，需要有一雙發(fā)現(xiàn)需求的眼睛，而你所提供的東西是獨(dú)特的、能解決問題的，這樣才能創(chuàng)造財(cái)富，這是財(cái)商教育最基礎(chǔ)的概念和內(nèi)涵。

經(jīng)素養(yǎng)是21世紀(jì)每公民必備的重要素養(yǎng)和生存發(fā)展技能，是孩子適應(yīng)未來日益復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)世界必備的重要素養(yǎng)之一。從認(rèn)識(shí)錢，對(duì)錢有概念；到養(yǎng)成珍惜、適量的良好習(xí)慣，樹立正確的勞動(dòng)觀、價(jià)值觀；再到學(xué)會(huì)規(guī)劃生活、掌握自己的人生，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)關(guān)系到兒童未來生活的方方面面，與兒童未來的成就息息相關(guān)。

2018年，中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心頒布了《中國財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，這也是我國第一份關(guān)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的標(biāo)準(zhǔn)文件，為我們開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育和培養(yǎng)孩子的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提供了直接的參考和依據(jù)。

何為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)？

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不只是談錢

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不只是談錢，而是培養(yǎng)個(gè)體應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)生活所必備的財(cái)經(jīng)知識(shí)、理財(cái)技能、財(cái)富觀念與人生信念等基礎(chǔ)素養(yǎng)總和的活動(dòng)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育強(qiáng)調(diào)引導(dǎo)個(gè)體從關(guān)系的角度認(rèn)識(shí)與了解財(cái)經(jīng)活動(dòng)的常識(shí)，學(xué)會(huì)理解和處理人與人、人與國家、人與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系及道德關(guān)系，將財(cái)富與個(gè)人的幸福生活、個(gè)人與國家的社會(huì)責(zé)任統(tǒng)整起來，形成具有中國文化底蘊(yùn)和符合國家現(xiàn)代化要求的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化與提升個(gè)體的綜合素質(zhì)。

因此，在培養(yǎng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的過程中，家長要避免掉入只談錢或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的誤區(qū)，可以通過一些游戲環(huán)節(jié)的引導(dǎo)和設(shè)置，在談錢的過程中，引導(dǎo)孩子認(rèn)識(shí)到錢背后的價(jià)值和意義。

從財(cái)經(jīng)素教育養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)框架看，孩子應(yīng)該掌握什么能力？

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)最基本的目標(biāo)是要幫助孩子形成正確的勞動(dòng)觀、合理的金錢觀和正義的財(cái)富觀。

● 正確的勞動(dòng)觀

具體體現(xiàn)在3對(duì)關(guān)系上：

● 付出勞動(dòng)與獲得收入的關(guān)系；

● 誠實(shí)勞動(dòng)與個(gè)體尊嚴(yán)的關(guān)系；

● 勞動(dòng)能力與尊重他人的關(guān)系。

從不同的年齡段來看，幼兒園階段的孩子需要知道付出勞動(dòng)才會(huì)有收入，有收入才能消費(fèi)；通過了解爸爸媽媽的職業(yè)和工作情況，了解收入來源，認(rèn)識(shí)不同的職業(yè)或勞動(dòng)崗位。對(duì)小學(xué)階段的孩子來說，還應(yīng)該了解到不同的勞動(dòng)付出能獲得不同的勞動(dòng)收入；要通過誠實(shí)的勞動(dòng)獲得合法合規(guī)的收入。

● 合理的金錢觀

金錢觀的內(nèi)容與我們理解的財(cái)商中對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)和理解是一致的，主要是要聚焦引導(dǎo)孩子正確地認(rèn)識(shí)財(cái)富（認(rèn)識(shí)不同國家的貨幣、學(xué)會(huì)辨別貨幣的不同面額，消費(fèi)要有節(jié)制、把錢用到更有需要的地方）通過合法的途徑創(chuàng)造財(cái)富，保護(hù)好財(cái)富，注意防范風(fēng)險(xiǎn)，等等。

● 正義的財(cái)富觀

在這個(gè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架中，有一個(gè)特別設(shè)置的維度—財(cái)富與人生，其實(shí)介紹的就是關(guān)于人與人之間、人與自然之間的關(guān)系，關(guān)于個(gè)體經(jīng)濟(jì)生活與國家和社會(huì)的關(guān)系，幫助孩子理解財(cái)富與人生之間的關(guān)系，思考我們究竟應(yīng)該怎樣合理消費(fèi)、理性消費(fèi)。

因此，家長要讓孩子知道他不是獨(dú)立存在的個(gè)體，而是與家庭、社會(huì)、國家，甚至于全世界都是存在關(guān)系和有關(guān)聯(lián)的；自己不但要積累財(cái)富，而且要用好自己手里的財(cái)富去為他人服務(wù)，為社會(huì)服務(wù)，為我們的國家和整個(gè)世界服務(wù)；我們只有一個(gè)地球，資源是有限的，要愛護(hù)自然環(huán)境、環(huán)保節(jié)約。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是一項(xiàng)融合性非常強(qiáng)的教育活動(dòng)

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育是一項(xiàng)融合性非常強(qiáng)的教育活動(dòng)，框架中還蘊(yùn)含了很多傳統(tǒng)文化方面的知識(shí)，比如說勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德，勤勞勇敢的品格，另外在信用體系建設(shè)中也是與我們提倡的仗義疏財(cái)相呼應(yīng)的。在學(xué)校教育過程中，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育經(jīng)常和德育、美育、勞動(dòng)教育等都能有機(jī)融合起來。

● 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與數(shù)學(xué)啟蒙

比如當(dāng)孩子認(rèn)識(shí)錢幣上的數(shù)字面額，去超市購物時(shí)，讓孩子進(jìn)行一些簡單的計(jì)算，這是生活中的數(shù)學(xué)啟蒙，同時(shí)也是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的內(nèi)容。

● 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與歷史教育

有些學(xué)校老師在開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育時(shí)別出心裁，是把歷史課和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相融合的，比如帶孩子穿越到各個(gè)朝代去，認(rèn)識(shí)各個(gè)朝代的貨幣，理解當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情、經(jīng)濟(jì)情況、生活狀況等。

● 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與勞動(dòng)教育

還有一些學(xué)校把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育和勞動(dòng)教育相結(jié)合，在校園的空地上直接開辟了一片小菜園，孩子們不僅能直接參與勞動(dòng)，還能把收獲的蔬菜通過售賣而獲得收入，孩子們別提多開心了。

● 財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與德育

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也可以和德育相結(jié)合，比如學(xué)校組織學(xué)生通過愛心義賣等活動(dòng)幫助有需要的人。再比如老師引導(dǎo)孩子對(duì)家長表達(dá)感恩，表現(xiàn)了對(duì)勞動(dòng)的尊重，也是我們財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要內(nèi)容之一。

家長也可以從這些角度出發(fā)，把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培養(yǎng)與勞動(dòng)教育、德育等相結(jié)合，在綜合性的實(shí)踐活動(dòng)中提升孩子的能力與素養(yǎng)。