郭力芳

選擇香港保險(xiǎn)還是內(nèi)地保險(xiǎn)，關(guān)鍵要看客戶的實(shí)際需求。適合自己才是最好的，做到人在哪兒，保單在哪兒；錢在哪兒，保單在哪兒。

新的一年，面對(duì)諸多不確定，很多家庭對(duì)資產(chǎn)配置與財(cái)富傳承的決策相比以往發(fā)生了一些變化。在不久前，普益標(biāo)準(zhǔn)和普益基金聯(lián)合發(fā)布的《2022-2023中國(guó)家庭資產(chǎn)配置白皮書(shū)》中指出，很多家庭將保險(xiǎn)作為新一年家庭資產(chǎn)配置的重要選擇。

年后很多家庭就開(kāi)始籌劃保險(xiǎn)事宜，部分內(nèi)地人尤其是距離香港比較近的深圳人對(duì)香港保險(xiǎn)尤為青睞。隨著更多人落戶香港，了解香港保險(xiǎn)成為剛需，那么香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)到底怎么選擇？本刊為大家詳細(xì)盤點(diǎn)。

監(jiān)管差異：安全與靈活難兩全

香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)兩地的監(jiān)管模式不同。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自1979年復(fù)業(yè)以來(lái)，經(jīng)歷了大概40多年的發(fā)展，監(jiān)管部門主要依靠強(qiáng)監(jiān)管的模式對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行管理，在產(chǎn)品研發(fā)、資金運(yùn)用、公司治理等方面，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)都有嚴(yán)格的管理，這種監(jiān)管體制在一定程度上降低了行業(yè)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)疏漏的可能，另外內(nèi)地要求保險(xiǎn)公司繳存保證金，使國(guó)家能夠有效控制保險(xiǎn)企業(yè)的償付能力，最大程度保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。強(qiáng)監(jiān)管可兜底，但同時(shí)也限制了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的活力，令市場(chǎng)的產(chǎn)品形態(tài)、經(jīng)營(yíng)模式都較為單一，很難形成百花齊放的局面。

香港保險(xiǎn)業(yè)已有近180年的歷史，市場(chǎng)發(fā)展階段比較成熟，主要依靠自律為主的監(jiān)管模式，香港保監(jiān)局幾乎不會(huì)去干預(yù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，只要保險(xiǎn)公司自己認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控，符合監(jiān)管部門要求的償付能力和監(jiān)管規(guī)定，那么保險(xiǎn)公司想開(kāi)發(fā)什么產(chǎn)品、投資什么資產(chǎn)、做什么業(yè)務(wù)，都是保險(xiǎn)公司自己說(shuō)了算，而香港保險(xiǎn)公司在內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管控和運(yùn)營(yíng)管理方面都有各自的一套流程，這種寬松的監(jiān)管環(huán)境反而給了香港保險(xiǎn)更多的靈活性。

香港保險(xiǎn)在境外投資的渠道更多一些，可動(dòng)用的保費(fèi)資金限制沒(méi)那么多，因此能夠投到的好項(xiàng)目也會(huì)更多一些，收益上相對(duì)來(lái)說(shuō)就會(huì)高點(diǎn)，但也絕對(duì)不是香港中介所保證的奇高收益率。在香港保險(xiǎn)的計(jì)劃書(shū)里除了現(xiàn)金價(jià)值能夠保證之外，其他的不管是悲觀分紅還是樂(lè)觀分紅，都只是一種預(yù)期收益，并不是保證收益。

產(chǎn)品差異：要穩(wěn)定性，還是高風(fēng)險(xiǎn)

兩地產(chǎn)品主流形態(tài)不同。目前，中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍舊是以普通型人身保險(xiǎn)為主導(dǎo)，不管是在保障責(zé)任還是投資收益，都以確定的保險(xiǎn)利益和保證收益為主，在資產(chǎn)配置類型方面，更像是長(zhǎng)期債券，這類產(chǎn)品形態(tài)可以給消費(fèi)者提供非常強(qiáng)的穩(wěn)定性和確定性，雖然收益不算太高，但幾乎都是100%剛兌。而且一經(jīng)投保就可以鎖定終身利率，可以抵御市場(chǎng)利率的下行，但是這種產(chǎn)品形態(tài)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的最大風(fēng)險(xiǎn)就是一旦市場(chǎng)利率繼續(xù)下行，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨比較嚴(yán)重的利差損風(fēng)險(xiǎn)。

香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品則大多是以分紅險(xiǎn)的形式存在，保證收益相對(duì)較低，預(yù)期收益相對(duì)較高，在資產(chǎn)配置方面，更像是帶有保底收益和較長(zhǎng)封閉期的類基金投資，而且伴隨著香港第二代償付能力監(jiān)管體系RBC即將實(shí)施。目前香港市場(chǎng)上主流分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的保證收益已經(jīng)進(jìn)一步降低，差不多只有保底的特性。

成熟的香港保險(xiǎn)公司有著強(qiáng)大的投資管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，美元保單可投資于全世界的各類資產(chǎn)，通過(guò)廣泛的資產(chǎn)組合，香港的分紅險(xiǎn)可以為客戶在可接受的風(fēng)險(xiǎn)水平范圍內(nèi)爭(zhēng)取最高回報(bào)。

法律差異：香港是英美法系，內(nèi)地是大陸法系

兩地的法律環(huán)境不同，中國(guó)內(nèi)地的法律屬于大陸法系，保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行是基于《中國(guó)人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，法律條文非常重要，而香港的法律屬于英美法系，保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行基于《保險(xiǎn)公司條例》，法院過(guò)去的判例也同樣重要。從現(xiàn)階段的客觀事實(shí)來(lái)看，在中國(guó)大陸如果投保人購(gòu)買保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了糾紛，那么法院更傾向于保護(hù)弱勢(shì)一方，也就是投保人一方的利益，因此消費(fèi)者的權(quán)益很容易得到保障。

但是在香港，如果投保人在投保時(shí)由于一些疏漏，沒(méi)有做好如實(shí)告知，或者是發(fā)生了一些特殊情況，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了糾紛，不僅跨境維權(quán)難度相對(duì)較大，法院也會(huì)基于法律條文與過(guò)往的判例，做出非常公正的判決，不會(huì)有明顯的傾斜。

買哪種？適合自己才是做好的

高凈值人士王先生有一些境外資產(chǎn)，他給孩子規(guī)劃將來(lái)出國(guó)留學(xué)，于是在香港給子女購(gòu)買了保誠(chéng)的雋升產(chǎn)品，“實(shí)際上，我對(duì)于收益高低并不是很看重，孩子們以后去美國(guó)也好，去英國(guó)也好，我們?cè)谙愀劭梢灾苯犹崛∶涝蛘哂㈡^，而內(nèi)陸外匯管制比較嚴(yán)格，換匯額度有限制，對(duì)于我們來(lái)講不是很方便。”類似王先生這種有移民打算的客戶，購(gòu)買香港保險(xiǎn)可以享受資金的全球配置，同時(shí)也能接受全球的理賠，與他而言，就非常適合。

還有另外一種情況，如果人在大陸，卻購(gòu)買了香港保險(xiǎn)，一旦客戶真正需要理賠時(shí)，也是一言難盡。購(gòu)買容易，退保難。有位客戶吐槽，“在香港給兒子買了保險(xiǎn)，交了15萬(wàn)多，退保虧了5萬(wàn)多”。

也有客戶抱怨道：“香港保險(xiǎn)理賠不能直接打入國(guó)內(nèi)賬戶，只開(kāi)具支票，我們拿支票換成美元，再把美元背回國(guó)內(nèi)，再兌換成人民幣，來(lái)回折騰，非常麻煩?！?/p>

與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)一家資深保險(xiǎn)人也提醒廣大客戶：在銀行兌換外匯時(shí)，需要遞交“個(gè)人購(gòu)匯申請(qǐng)書(shū)”，申請(qǐng)書(shū)其中有一項(xiàng)是不得用于境外購(gòu)買保險(xiǎn)，一旦查出曾經(jīng)用美金購(gòu)買境外保險(xiǎn)，后果將是凍結(jié)美金賬戶，所以說(shuō)，購(gòu)買境外保險(xiǎn)一定要慎之又慎。

當(dāng)然，也有很多理性客戶認(rèn)為：雞蛋不要放在一個(gè)籃子里，香港和內(nèi)地保險(xiǎn)都可以配置一些，各占優(yōu)勢(shì)，做到真正的風(fēng)險(xiǎn)管理，深圳陳女士就是此類客戶。她在香港購(gòu)買了兩種保險(xiǎn)，一種是為自己和先生購(gòu)買了香港安盛的重疾險(xiǎn)，可以在香港醫(yī)院住院時(shí)用。另一種是專給孩子購(gòu)買的香港保誠(chéng)的雋升產(chǎn)品，在孩子上大學(xué)以及創(chuàng)業(yè)初期都可以領(lǐng)一筆資金出來(lái)用，然后每年還有紅利。

與此同時(shí)，她還在內(nèi)地購(gòu)買了平安和泰康的保險(xiǎn)。她也坦言，感覺(jué)香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)都差不多，現(xiàn)在內(nèi)地保險(xiǎn)服務(wù)做得非常好，平安每年送家人高端體檢，讓陳女士和家人感到很貼心。

香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)哪個(gè)更好，關(guān)鍵要看客戶的實(shí)際需求，以及這種金融工具能夠解決客戶的哪些問(wèn)題，說(shuō)到底就是適合自己才是最好的，做到人在哪兒，保單在哪兒；錢在哪兒，保單在哪兒。同時(shí)，也給赴港投保的朋友們提個(gè)醒，如果去買香港保險(xiǎn)，一定要做好如實(shí)告知，不要偽造投保材料，否則后續(xù)會(huì)給你的保單埋下比較大的隱患。