施志暉,陸岷峰

(1.南京財經(jīng)大學 信息工程學院,江蘇 南京 210003;2.南京工業(yè)大學 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心,江蘇 南京 211816)

引 言

2023年底,中央金融工作會議明確提出了建設金融強國的戰(zhàn)略目標,全面推廣數(shù)字人民幣不僅可以助推人民幣國際化進程,更重要的是它可以成為提升金融風險管理水平和推動金融業(yè)數(shù)字化轉型的有力舉措。作為我國央行發(fā)行的第一代法定數(shù)字貨幣,數(shù)字人民幣的出現(xiàn)代表著我國貨幣體系發(fā)生了重大變革。它在保留法定貨幣基本屬性如法償性和穩(wěn)定性的同時,還融合了數(shù)字技術的優(yōu)勢,例如便捷高效的電子支付和較高的安全性。此外,數(shù)字人民幣具有可編程和易追蹤等特點,這將為現(xiàn)代支付系統(tǒng)帶來革命性變革,有望通過優(yōu)化支付體驗、提升效率、增強安全性等方式,顯著提升整體支付水平。同時,它也可以推動金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,擴大金融服務覆蓋面和包容性。

數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)指通過運用先進數(shù)字技術提供各類金融服務的行業(yè)體系,范圍廣泛,從簡單的電子支付到復雜的金融產(chǎn)品設計與風險管理均包含在內(nèi)。這些核心技術如區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析等的應用,不僅提升了金融服務效率,還擴展了產(chǎn)品創(chuàng)新性和可及性。隨著數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展,探索數(shù)字人民幣如何賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)成為重要議題。數(shù)字人民幣的實時處理能力、交易透明度提升以及安全性優(yōu)勢,對傳統(tǒng)金融服務效率提升和風險控制具有重要意義。此外,其廣泛推廣應用也將促進金融包容性,為更廣用戶群體提供高效安全服務,這對金融科技發(fā)展和體系現(xiàn)代化至關重要。因此,需要深入研究其在數(shù)字金融中的應用影響機制,探討有效融合數(shù)字貨幣與金融技術的路徑,這不僅有助于深化對其在傳統(tǒng)金融中的融合理解,也將為政策制定和行業(yè)實踐提供參考,從而共同推動金融科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

關于數(shù)字人民幣與數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)關系的研究,近年來隨著數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展,學術界給予了廣泛關注。馬廣奇和陳雪蒙(2023)研究數(shù)字人民幣的運行機制及預期效應,指出它可能成為重塑國際金融格局的突破口。(1)馬廣奇、陳雪蒙:《數(shù)字人民幣的運行機制和預期效應研究》,《金融發(fā)展評論》2023年第4期。方鳴(2023)分析數(shù)字經(jīng)濟時代人民幣國際化的機遇,指出跨境支付可能是數(shù)字人民幣的重要功能。(2)方鳴:《人民幣國際化需把握數(shù)字經(jīng)濟時代機遇》,《中國對外貿(mào)易》2023年第2期。李金林(2023)討論了數(shù)字人民幣場景擴大對中小銀行尤其是鄉(xiāng)村振興和普惠金融的重要性。(3)李金林:《中小銀行數(shù)字人民幣場景應用及未來趨勢》,《中國農(nóng)村金融》2023年第2期。劉馨蔚(2023)探討了數(shù)字人民幣不斷升級與多場景應用,說明其在現(xiàn)代金融業(yè)中的重要地位。(4)劉馨蔚:《全新升級數(shù)字人民幣登場 開拓多場景應用》,《中國對外貿(mào)易》2023年第1期。陸岷峰和歐陽文杰(2023)研究認為,數(shù)字技術深度改變金融業(yè)態(tài),影響其發(fā)展模式和流程。(5)陸岷峰、歐陽文杰:《關于新時期數(shù)據(jù)資產(chǎn)要素市場化的目標、原則及路徑的研究——以商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)為例》,《新疆社會科學》2023年第5期。陸岷峰(2023)指出數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)面臨風險,需要加強管理應對。(6)陸岷峰:《商業(yè)銀行數(shù)字化轉型風險類型、特征及治理體系》,《金融發(fā)展研究》2023年第10期。陶立敏(2022)探討了數(shù)字人民幣發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn),強調其對國家貨幣和金融監(jiān)管數(shù)字化轉型的影響。(7)陶立敏:《數(shù)字人民幣發(fā)展的機遇、挑戰(zhàn)及政策建議》,《企業(yè)經(jīng)濟》2022年第2期。陸岷峰和歐陽文杰(2023)研究認為,必須構建符合數(shù)字金融特點的新監(jiān)管體制機制。(8)陸岷峰、歐陽文杰:《現(xiàn)代金融治理體系視角下的監(jiān)管體制改革研究》,《經(jīng)濟學家》2023年第8期。

通過上述爬梳可以看到,近年來已有多位學者在數(shù)字人民幣與數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)關系研究領域取得了豐碩的成果,這些成果從多個方面給出了全面而深入的論述,對后續(xù)深入探討數(shù)字人民幣影響機制及優(yōu)化對策等問題,提供了有價值的參考。但研究的不足在于,就數(shù)字人民幣推廣后的影響及應對策略方面研究較少,特別是在應對數(shù)字人民幣可能帶來的負面影響或如何更好利用其功能方面,提出的對策設計還不夠充分。鑒于此,本文重點關注數(shù)字人民幣如何影響數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,以及在此基礎上提出一些優(yōu)化發(fā)展的政策建議,旨在為金融決策者和從業(yè)人員認識和評估數(shù)字人民幣發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn),為后續(xù)研究與實踐提供參考。

一、數(shù)字人民幣對數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)影響機制的分析

數(shù)字人民幣的推出不僅僅是支付領域的一次創(chuàng)新,更將對整個數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生深刻的影響。它在推動金融行業(yè)向數(shù)字化轉型的過程中起著關鍵作用。

(一)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化與高效化

數(shù)字人民幣的推出標志著我國支付體系邁向現(xiàn)代化的重要一步。作為一項重要的金融技術創(chuàng)新,數(shù)字人民幣將給支付體系的發(fā)展帶來深遠影響。首先,數(shù)字人民幣通過電子方式進行,實現(xiàn)了近乎即時的資金結算。這大大提高了交易效率,尤其對于高頻、交易量大的金融市場更具有明顯優(yōu)勢。與傳統(tǒng)銀行轉賬相比,數(shù)字人民幣可以在幾秒內(nèi)完成交易,為市場參與者節(jié)省大量時間成本。其次,數(shù)字人民幣減少了傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的物理成本。無需印刷、運輸和保管紙幣,這為金融機構和社會帶來了實質性的費用節(jié)約。對小微企業(yè)和個人消費者來說,這將產(chǎn)生直接的經(jīng)濟效益。此外,數(shù)字人民幣采用了密碼學和區(qū)塊鏈等先進技術,保障了交易數(shù)據(jù)的安全性。它防偽功能強,難以偽造,有效降低了假幣問題的風險。同時,數(shù)字化交易記錄更便于追蹤,這對預防洗錢和其他金融犯罪有重要作用。總體來說,數(shù)字人民幣的應用將極大推動我國支付體系的現(xiàn)代化進程。它不僅代表著技術水平的提升,更預示著金融體制改革的新階段。長遠來看,數(shù)字人民幣將成為促進我國金融體系深度開放和高效運行的重要引擎。

(二)促進金融包容性

數(shù)字人民幣作為一項重要的金融科技創(chuàng)新,其推廣將極大促進我國數(shù)字金融體系的包容性發(fā)展。傳統(tǒng)金融依靠實體網(wǎng)點,面對地理距離和知識門檻,難以全面覆蓋低收入群體和偏遠地區(qū)居民,使他們長期無法充分享受金融服務帶來的利益。而數(shù)字人民幣通過手機APP就可以進行各類操作,消除了地理和知識限制,極大降低了這部分人利用金融服務的成本門檻。同時,它的特點也能激發(fā)更多定制產(chǎn)品,如小額貸款、微型保險等,更好地滿足不同群體的個性需求。此外,第三方也可以基于個人數(shù)據(jù),開發(fā)更低成本的定制解決方案?？傮w來看,數(shù)字人民幣將重塑傳統(tǒng)金融運行模式,真正實現(xiàn)“以人為本”。它不僅能夠消除地理和知識障礙,降低使用成本,還能促進產(chǎn)品創(chuàng)新,實現(xiàn)金融向每個公民開放并提供可持續(xù)服務。這將極大縮小不同地區(qū)和群體在享受金融服務方面的差距,真正實現(xiàn)普惠與包容的發(fā)展目標,成為推動我國數(shù)字金融體系包容性發(fā)展的重要力量。

(三)通過強化數(shù)據(jù)安全與隱私保護促進數(shù)字金融健康發(fā)展

數(shù)字人民幣通過強化數(shù)據(jù)安全與保護用戶隱私,為推動數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展奠定了堅實基礎。作為新型數(shù)字貨幣,數(shù)字人民幣在設計和運作機制上大幅優(yōu)化了數(shù)據(jù)安全保護能力。它采用了比傳統(tǒng)網(wǎng)絡交易更先進的加密技術,有效防范黑客攻擊和數(shù)據(jù)泄露,為用戶交易提供了更高級別的安全保障。同時,數(shù)字人民幣注重保護用戶隱私。它可以被追蹤以防止非法活動,但普通用戶的交易細節(jié)并不會外泄。這不僅增強了用戶使用數(shù)字金融服務的信心,也有利于數(shù)字金融應用的廣泛推廣。此外,數(shù)字人民幣支持匿名交易,在一定程度上保障了用戶隱私需求,這對促進數(shù)字金融創(chuàng)新也有很好的推動作用?？傮w來說,數(shù)字人民幣通過數(shù)據(jù)安全和隱私保護的完善,有效解決了網(wǎng)絡環(huán)境下數(shù)據(jù)安全和隱私問題,為數(shù)字金融健康發(fā)展奠定了堅實基礎,也為深入發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟提供了有力支撐。

(四)促進新型金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新

數(shù)字人民幣作為一種新的數(shù)字貨幣,其可編程性、高效的交易處理能力以及強化的安全性,為金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新奠定了堅實基礎。具體來說,數(shù)字人民幣的可編程性允許開發(fā)基于智能合約的自動化金融產(chǎn)品,例如可以根據(jù)預設條件自動審批貸款或處理保險索賠,這不僅可以大幅提高服務效率,還可以為用戶提供更便捷且更個性化的金融體驗。與此同時,數(shù)字人民幣在交易處理上的優(yōu)勢,能夠很好支持大數(shù)據(jù)和高頻交易的需求。這對于證券交易、支付結算等領域來說意義重大,可以實現(xiàn)交易的高速化和安全性。此外,這也為金融機構利用大數(shù)據(jù)分析客戶行為模式提供了可能,從而開發(fā)出更精準的個性化產(chǎn)品。除此之外,數(shù)字人民幣還可以支持金融服務的細分化。根據(jù)不同客戶群體的需求特點,金融機構可以設計定制化的定向產(chǎn)品。這種細分服務能更好滿足個性需求,同時也拓展了新市場。另一方面,數(shù)字人民幣還鼓勵金融機構與科技企業(yè)進行深入合作,利用人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術開發(fā)金融產(chǎn)品。這不僅促進了技術進步和金融創(chuàng)新,也可能催生新的商業(yè)模式。最后,隨著數(shù)字人民幣在全球范圍內(nèi)應用,金融機構有望開發(fā)出國際化程度更高的金融服務,如跨境支付和貿(mào)易融資等,從而提升服務質量?？傊?數(shù)字人民幣為金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新奠定了重要基礎。

(五)推動金融監(jiān)管和政策制定的發(fā)展

數(shù)字人民幣作為新型數(shù)字貨幣,其在推動金融監(jiān)管和政策制定方面的影響深遠。首先,它為監(jiān)管機構提供了前所未有的詳細和實時的交易數(shù)據(jù)支持。與傳統(tǒng)金融相比,每個數(shù)字人民幣交易都能被精確記錄,這給監(jiān)管機構打開了“實時窗口”,可以及時掌握經(jīng)濟金融動態(tài)變化,有效監(jiān)測各類風險。監(jiān)管機構可以基于這些寶貴數(shù)據(jù),更好地預防洗錢、打擊非法活動。同時,數(shù)據(jù)也可以幫助監(jiān)管機構深入了解市場行為和用戶需求,為制定貨幣政策、利率政策提供依據(jù),從而更好地服務實體經(jīng)濟。除此之外,數(shù)字人民幣還為監(jiān)管機構提供了新的監(jiān)管工具。利用大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術,監(jiān)管機構可以從海量交易數(shù)據(jù)中提取隱藏信息,指導監(jiān)管決策。這不僅提高了監(jiān)管效率,也增強了對復雜金融產(chǎn)品風險的識別能力。與此同時,數(shù)字人民幣可能會推動全球監(jiān)管標準和政策的統(tǒng)一,促進跨境合作,共同打擊新興犯罪,維護國際金融秩序?？傮w來說,數(shù)字人民幣為監(jiān)管機構提供了前所未有的數(shù)據(jù)和工具支持,將對監(jiān)管方式產(chǎn)生深刻影響。但另一方面,它也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn),比如,如何在促進金融創(chuàng)新與防范風險之間尋求平衡便是一個亟待解決的現(xiàn)實問題。監(jiān)管機構需要靈活應對,把握好數(shù)字貨幣發(fā)展的先導作用,促進金融體系更好地服務實體經(jīng)濟。

二、數(shù)字人民幣賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

在分析數(shù)字人民幣對數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)影響的同時,也需要考慮它在推廣過程中面臨的各種挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)不僅來自于技術層面,如支付系統(tǒng)的完善性和穩(wěn)定性,還包括市場接受度、用戶體驗以及法律法規(guī)環(huán)境等多個關鍵領域的支持。

(一)普及性和認可度不高

數(shù)字人民幣雖得到政府的大力支持,在一些更發(fā)達城市開展了試點,但其全民普及程度仍需加強。特別是在農(nóng)村地區(qū)和中低收入群體中,由于知識水平和技術基礎的限制,消費者和商家對這一新型支付工具的認知度往往不高。一方面,這部分人群對新技術的理解能力相對薄弱,難以主動獲取和評估數(shù)字貨幣的相關信息;另一方面,政府和金融機構在這些地區(qū)開展知識推廣和技術支持的力度也需要加大。此外,不同年齡層次和教育背景的人群在對數(shù)字貨幣認知和信任程度上的差異也不容忽視。如果這種普及不均現(xiàn)象無法得到有效改善,可能會影響數(shù)字人民幣在促進金融創(chuàng)新和包容性,特別是助推貧困地區(qū)金融服務的潛在作用。因此,要真正實現(xiàn)數(shù)字人民幣的全民應用,還需加強多渠道知識傳播與技術支持,縮小不同群體在此方面的差距。

(二)技術整合與兼容性不強

雖然數(shù)字人民幣作為一項革命性的技術,為金融領域帶來了創(chuàng)新的可能性,但其與現(xiàn)有復雜的金融體系和基礎設施的深度整合還面臨重重挑戰(zhàn)。由于數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)在技術架構、業(yè)務流程及用戶體驗等多個環(huán)節(jié)存在差異,金融機構需要將其有機融入已有的支付、銀行和其他金融服務平臺。這不僅涉及不同系統(tǒng)在技術層面的兼容性問題,也需要協(xié)調好各環(huán)節(jié)的運營流程以保證用戶體驗的連續(xù)性。技術整合的高度復雜性很可能會導致系統(tǒng)間功能的兼容性問題,影響數(shù)字貨幣在不同場景下的交易效率和使用便利性。例如,如何實現(xiàn)數(shù)字人民幣與銀行賬戶之間無縫轉換、如何在各類支付終端和APP上給用戶帶來一致的操作體驗,以及如何保證不同平臺之間高效流暢地處理數(shù)字人民幣交易,都是當前技術整合面臨的重要挑戰(zhàn)。

(三)隱私保護與數(shù)據(jù)安全不到位

盡管數(shù)字人民幣采用了先進的加密技術,有效防止了黑客攻擊和交易數(shù)據(jù)泄露,提高了金融活動的安全性,但如何在保護用戶隱私和滿足監(jiān)管部門追蹤非法活動需求之間找到平衡點,仍是一個亟需解決的問題。數(shù)字人民幣每一筆交易都會產(chǎn)生詳細的賬戶數(shù)據(jù)記錄,這對用戶個人隱私的保護提出了更高要求。用戶們可能擔心個人消費習慣被追蹤,這可能會影響他們使用數(shù)字貨幣的意愿。與此同時,隨著數(shù)字人民幣在各領域的應用不斷深入,必須確保技術體系能夠適應未來網(wǎng)絡威脅的不斷變化,比如量子計算機帶來的新挑戰(zhàn)。只有在保障用戶隱私安全的同時,兼顧監(jiān)管部門追蹤非法活動的需要,數(shù)字人民幣才能真正獲得用戶的信任并大規(guī)模推廣應用。

(四)市場動態(tài)與消費者行為掌握不多

數(shù)字人民幣面臨著市場動態(tài)和消費者行為方面的新挑戰(zhàn)。當前,不同群體對數(shù)字貨幣的認知和使用程度有很大差異。個人的科技水平、安全與隱私擔憂以及對新技術的態(tài)度都會影響消費者是否接受數(shù)字貨幣。不同行業(yè)和領域對數(shù)字人民幣的采納也各不相同。一些行業(yè)可能更快地應用這一新支付方式,而其他一些行業(yè)可能需要更長時間適應。這種差異很可能會影響數(shù)字貨幣長期的推廣效果,因為要在各個消費群體中建立信任和習慣需要一個過程。政府和企業(yè)應加強用戶教育和培訓,解答消費者的疑問,幫助他們適應這一新技術,以縮小行業(yè)和群體間在認知和使用程度上的差距,促進數(shù)字人民幣的廣泛應用。

三、數(shù)字人民幣賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)的具體路徑探索

數(shù)字人民幣在賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)方面,不僅涉及技術層面的創(chuàng)新,更代表著一種全面的系統(tǒng)變革。這種變革廣泛影響到支付系統(tǒng)的重構、金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新,以及提升金融包容性等關鍵領域。

(一)支付系統(tǒng)的創(chuàng)新與優(yōu)化

支付系統(tǒng)的創(chuàng)新與優(yōu)化是數(shù)字人民幣賦能數(shù)字金融的一個重要途徑。分析顯示,數(shù)字人民幣之所以能改革支付體系,主要因其能提供高效快速的交易處理能力和強化的安全性。這有利于簡化支付流程,降低交易成本,同時提升交易安全性,從而為用戶和商家提供更便捷安全的體驗。具體來說,金融機構可以采取以下措施整合數(shù)字人民幣:一是升級核心支付系統(tǒng),支持數(shù)字人民幣交易的結算和清算。二是優(yōu)化流動支付產(chǎn)品如支付寶、微信支付APP,在界面上增加數(shù)字人民幣選項,支持數(shù)字人民幣快速掃碼支付。三是采用雙重驗證和加密技術,保護數(shù)字人民幣賬戶和交易數(shù)據(jù)的安全性。同時,監(jiān)管機構應與相關國家和組織深入交流,在技術標準和業(yè)務規(guī)則上達成一致。例如制定跨境支付接口標準,便于不同國家的金融機構互通;優(yōu)化跨境結算流程,利用區(qū)塊鏈技術實時處理,降低交易成本。通過上述舉措,數(shù)字人民幣有望成為國內(nèi)外支付體系重構的新引擎,極大提升金融服務效率和安全性,助推我國金融向數(shù)字化轉型

(二)產(chǎn)品設計和服務創(chuàng)新

數(shù)字人民幣能夠為金融產(chǎn)品設計和服務創(chuàng)新提供重要支撐。其獨特的可編程性和高效交易能力,為金融機構開發(fā)個性化金融產(chǎn)品和定制化服務創(chuàng)造了有利條件。比如,通過在數(shù)字貨幣上運行的智能合約,可以設計出根據(jù)客戶風險偏好自動調整還款計劃的個性貸款;或者通過大數(shù)據(jù)分析,為不同客戶提供定制的理財組合。但是,要發(fā)揮這些潛力,金融機構還需做很多工作。首先,研發(fā)團隊需要掌握區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等核心技術,并結合市場需求開發(fā)產(chǎn)品原型。其次,通過內(nèi)部培訓提升全員對新技術的應用能力,為產(chǎn)品研發(fā)提供支持。此外,與科技公司深入合作也很重要,共同利用人工智能等手段分析用戶數(shù)據(jù),設計出更貼近客戶需求的個性服務。除此之外,完善產(chǎn)品驗證和上線流程也是一個重點。新技術研發(fā)周期較長,金融機構需要建立靈活的內(nèi)部機制,快速驗證產(chǎn)品效果,并根據(jù)用戶反饋及時進行迭代升級。同時,與監(jiān)管部門保持密切溝通,共同研究規(guī)范數(shù)字金融發(fā)展。只有全面提升自身能力,金融機構才能真正發(fā)揮數(shù)字人民幣在促進金融創(chuàng)新中的重要作用。它將為客戶提供更個性化的產(chǎn)品和服務體驗,助推金融業(yè)邁向數(shù)字化轉型。

(三)金融包容性的提升

數(shù)字人民幣能夠為普惠金融的發(fā)展帶來重要影響,其核心優(yōu)勢在于可以有效降低金融服務的使用門檻。通過手機等終端設備就可以實現(xiàn)基礎交易,這對于一些傳統(tǒng)渠道難以覆蓋的群體,如低收入家庭和偏遠地區(qū)居民來說,具有重要意義。但是,要發(fā)揮這一優(yōu)勢,金融機構還需要做更多工作。首先,需要研發(fā)出針對不同用戶群體需求的專屬產(chǎn)品和應用。例如為低收入用戶設計使用簡單的理財管理工具,或面向農(nóng)村客戶提供以農(nóng)產(chǎn)品質押為依據(jù)的小額信貸產(chǎn)品。其次,在基礎設施不足的地區(qū)設置數(shù)字貨幣服務點,提供一站式的技術支持和培訓,幫助本地群眾掌握使用方法。此外,與社區(qū)組織和NGO深入合作,在目標用戶中開展推廣宣傳也非常必要。同時,與電信運營商和第三方支付機構合作,利用其已有網(wǎng)絡和用戶群資源,有效擴大數(shù)字貨幣在普惠領域的覆蓋面。最后,與監(jiān)管部門保持溝通,研究完善相關支持政策,為數(shù)字貨幣在普惠金融領域的應用提供保障。只有采取全面而細致的舉措,數(shù)字人民幣才能真正發(fā)揮其在促進普惠金融發(fā)展中的重要作用。

(四)數(shù)據(jù)驅動的金融服務

隨著數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展,數(shù)據(jù)已成為金融業(yè)核心競爭力的重要來源。數(shù)字人民幣作為一種天然產(chǎn)生大量交易數(shù)據(jù)的數(shù)字貨幣,為金融機構提供了充分利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢的難得機會。但是,要發(fā)揮這一優(yōu)勢,金融機構還需投入重資建設數(shù)據(jù)基礎設施和分析能力。它需要構建專業(yè)的大數(shù)據(jù)平臺,用于有效收集、存儲和管理來自各類終端的人民幣交易數(shù)據(jù)。此外,還需重點研發(fā)數(shù)據(jù)挖掘和人工智能算法,將這些寶貴數(shù)據(jù)進行深度學習分析處理,提取其中隱含的用戶行為模式和市場規(guī)律。例如通過分析不同用戶群和場景下的消費模式,可以為個性化產(chǎn)品定制提供依據(jù)。同時,也可以識別異常交易,有效提升反洗錢和風險控制能力。另一方面,金融機構還要注重數(shù)據(jù)安全和隱私保護。它需要建立健全的管理制度,明確數(shù)據(jù)收集、使用和共享規(guī)則,嚴格遵守個人隱私保護法規(guī)。只有在保證數(shù)據(jù)安全的前提下,金融機構才能長期保有用戶的信任,并不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)驅動的金融服務體驗。通過對數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)的深度挖掘,金融業(yè)將迎來新一輪數(shù)據(jù)驅動發(fā)展的高速期。

(五)風險管理和監(jiān)管科技

數(shù)字人民幣作為新型數(shù)字貨幣,其實時性和可追溯性為金融風險管理和監(jiān)管提供了前所未有的機會。金融機構和監(jiān)管機構可以利用數(shù)字人民幣產(chǎn)生的豐富交易數(shù)據(jù),提升風險管理和監(jiān)管能力。具體來說,金融機構可以開發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的風險分析系統(tǒng),實時收集和分析交易數(shù)據(jù),識別異常和風險點。這可以幫助及早發(fā)現(xiàn)風險事件,提高風險預警能力。同時,監(jiān)管機構也可以建立類似系統(tǒng),利用數(shù)據(jù)開展主體監(jiān)測,追蹤重點領域和主體的動向變化,提升監(jiān)管效率。此外,兩方還可以通過開發(fā)區(qū)塊鏈等監(jiān)管技術手段,實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。比如開發(fā)基于區(qū)塊鏈的“智慧監(jiān)管”平臺,實現(xiàn)監(jiān)管信息的實時同步與查詢,有力支持跨部門聯(lián)動監(jiān)管?？傊?數(shù)字人民幣為金融監(jiān)管帶來前所未有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。只要金融機構和監(jiān)管機構能夠通過技術手段充分挖掘其內(nèi)在價值,必將極大提升我國金融風險管理和監(jiān)管水平。

(六)跨行業(yè)合作和生態(tài)系統(tǒng)建設

數(shù)字人民幣不僅可以應用于金融領域,其特性也使其能夠滿足其他行業(yè)的需求,從而創(chuàng)造新的商業(yè)機會。金融機構應主動開展跨行業(yè)合作,利用各自資源優(yōu)勢,共同開拓數(shù)字人民幣應用前景。比如,金融機構可以與科技公司合作,利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術開發(fā)基于數(shù)字人民幣的個性化金融產(chǎn)品。與電信運營商合作,利用通信網(wǎng)絡基礎設施打造“移動支付”解決方案。與零售商合作,探索“買即送”等增值服務模式。這些跨行業(yè)合作不僅可以共享客戶群和渠道資源,也可以提升各自產(chǎn)品和服務的附加值。

除此之外,金融機構還需要重點投資構建數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)。一是建立安全可靠的數(shù)字貨幣交易平臺,支持多元化支付需求。二是研發(fā)各類支持應用,如數(shù)字錢包、轉賬軟件等,與平臺深度對接。三是與合作伙伴共同制定標準,確保生態(tài)內(nèi)各主體和產(chǎn)品兼容互通。要形成完整的生態(tài)體系,數(shù)字人民幣才能在更廣泛領域釋放潛力,進而帶動相關行業(yè)全面升級,推動社會數(shù)字化進程。金融機構應主導這個重要過程,引領產(chǎn)業(yè)變革。

結論與建議

數(shù)字人民幣的引入不僅改革了傳統(tǒng)支付體系,也推動了金融創(chuàng)新和包容性提升。它通過提供實時交易數(shù)據(jù),增強了金融監(jiān)管效能,在跨行業(yè)合作和生態(tài)建設中發(fā)揮重要作用。其可編程性、安全性和高效特點,為金融數(shù)字化轉型奠定基礎。然而,要發(fā)揮其潛力,還需解決技術整合、用戶認知和法規(guī)監(jiān)管挑戰(zhàn)。這些建設性舉措,可以有效推動數(shù)字人民幣在金融領域的廣泛應用和持續(xù)發(fā)展。

對今后數(shù)字人民幣的應用與發(fā)展,筆者建議:

第一,支持數(shù)字人民幣在第三方支付平臺和電子商務領域的應用。數(shù)字人民幣可以直接在網(wǎng)上購物支付,提升網(wǎng)購體驗。這將有助于擴大數(shù)字人民幣在線消費場景,促進電子商務的發(fā)展。

第二,推動數(shù)字人民幣在跨境貿(mào)易支付中的應用。數(shù)字貨幣具有便捷的跨境結算功能,可以有效降低企業(yè)跨境結算成本。這將有利于推動國內(nèi)外貿(mào)易的融合發(fā)展。

第三,支持數(shù)字人民幣在公共服務領域的試點,如交通出行和醫(yī)療保健等領域。這可以通過數(shù)字支付提升政府各項公共服務的效率和體驗。

第四,探索數(shù)字人民幣在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的應用前景,比如數(shù)字理財產(chǎn)品。這不僅可以擴展數(shù)字人民幣在金融領域的應用場景,也有利于推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。