[摘 要]數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，正推動企業(yè)運營方式、管理方式和決策方式的深度變革。一汽財務(wù)有限公司針對商用車貸后管理業(yè)務(wù)存在的人力、物力投入大、工作效率低、監(jiān)管不到位等短板，創(chuàng)新引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，利用品牌車輛前置裝備優(yōu)勢，充分挖掘智能網(wǎng)聯(lián)數(shù)據(jù)，基于多模態(tài)數(shù)據(jù)模型，創(chuàng)新構(gòu)建商用車貸后數(shù)智化管控模式，通過系統(tǒng)遠(yuǎn)程掌握車輛信息、自動盤點實體車輛、電子圍欄監(jiān)控及異常報警和軌跡回溯等，有力支撐了車輛貸后管理，實現(xiàn)了成本壓縮和效益倍增，為推進(jìn)汽車金融行業(yè)智能化提供了“一汽方案”。

[關(guān)鍵詞]商用車；貸后管理；數(shù)智化；管控模式

一、公司簡介

一汽財務(wù)有限公司于1987年12月經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)成立，原名為解放汽車工業(yè)財務(wù)公司，是中國第一汽車集團(tuán)公司（簡稱“一汽集團(tuán)”）內(nèi)第一家非銀行金融機(jī)構(gòu)，注冊資本100億元。

一直以來，一汽財務(wù)有限公司堅持“服務(wù)集團(tuán)、發(fā)展集團(tuán)”的定位和使命，本著“誠信、高效、穩(wěn)健、創(chuàng)新”的經(jīng)營理念，全力為一汽集團(tuán)成員單位的生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)改造和產(chǎn)品銷售提供金融支持。

近20多年來，作為解放品牌廠家金融公司，一汽財務(wù)有限公司深耕商用車業(yè)務(wù)，為經(jīng)銷商伙伴和解放廠家提供安心、省心、貼心的信貸服務(wù)。截至2022年末，公司已在全國17個區(qū)域設(shè)立區(qū)域業(yè)務(wù)部，覆蓋30余個省級行政區(qū)，在全國合作經(jīng)銷商突破700家，業(yè)務(wù)規(guī)模突破400億元，累計實現(xiàn)金融促銷車輛40余萬輛，有力地支持了一汽集團(tuán)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

二、實施背景

（一）踐行國家“綠色低碳”“數(shù)字中國”發(fā)展戰(zhàn)略的需要

2020年9月22日，習(xí)近平總書記在第七十五屆聯(lián)合國大會一般性辯論上鄭重宣布：應(yīng)對氣候變化《巴黎協(xié)定》代表了全球綠色低碳轉(zhuǎn)型的大方向，是保護(hù)地球家園需要采取的最低限度行動，各國必須邁出決定性步伐。中國將提高國家自主貢獻(xiàn)力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力爭于2030年前達(dá)到峰值，努力爭取2060年前實現(xiàn)碳中和。

“雙碳”目標(biāo)引領(lǐng)下，綠色低碳已成為企業(yè)履行社會責(zé)任的新風(fēng)尚。對于人力資源集中度高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，高頻的人員出行、紙質(zhì)類材料收集及記錄等，都會占用大量人力、物力，并產(chǎn)生大量的能耗，這與綠色低碳的發(fā)展要求相悖。對此，應(yīng)用新興技術(shù)，通過數(shù)智化的體系改造，推動基礎(chǔ)層面碳排放大幅降低，成為所有企業(yè)必須做好的主動擔(dān)當(dāng)。

2021年發(fā)布的《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》圍繞“加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國”提出，要迎接數(shù)字時代，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國建設(shè)，加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。

這對于企業(yè)而言，就是要進(jìn)一步加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，不斷強(qiáng)化數(shù)字化思維，提升員工數(shù)字技能和數(shù)據(jù)管理能力。特別是大型企業(yè)集團(tuán)要通過打造一體化數(shù)字平臺，全面整合企業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)，強(qiáng)化全流程數(shù)據(jù)貫通；通過大力發(fā)展數(shù)字商務(wù)，全面加快商貿(mào)、物流、金融等服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化管理體系和服務(wù)模式，提高服務(wù)業(yè)的品質(zhì)與效益。

（二）落實集團(tuán)公司更高效能數(shù)智化建設(shè)的要求

一汽集團(tuán)2023年工作會議明確提出，全面學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的二十大精神和習(xí)近平總書記視察一汽重要講話精神，加快實施更高效能數(shù)智化建設(shè)，奮力實現(xiàn)自主品牌持續(xù)高質(zhì)量躍遷成長。

會議指出，要堅持轉(zhuǎn)型賦能，著力鍛造適應(yīng)新時代產(chǎn)業(yè)競爭需求的干部人才隊伍。完善人才戰(zhàn)略布局，常態(tài)化推進(jìn)“四能”改革，創(chuàng)新人才發(fā)展體制機(jī)制，構(gòu)建與集團(tuán)公司聯(lián)動協(xié)同的人才培養(yǎng)引進(jìn)使用生態(tài)。厚植人才梯隊儲備，健全年輕干部選拔及培養(yǎng)的工作機(jī)制，認(rèn)真實施差異化精準(zhǔn)賦能，強(qiáng)化專業(yè)核心人才建設(shè)，策劃入職大學(xué)生成長項目，對數(shù)智化人才迭代賦能，向打造“金融+科技”的人才高地邁出堅實步伐。

這要求一汽財務(wù)有限公司要加快業(yè)務(wù)數(shù)智化進(jìn)程，基本完成主要業(yè)務(wù)線數(shù)智化工作的主體工程，實現(xiàn)業(yè)務(wù)效率效益顯著提升，個人、組織的數(shù)智化思維和能力大幅增強(qiáng)。

（三）公司改善業(yè)務(wù)管理模式的迫切需要

針對商用車批發(fā)業(yè)務(wù)，一汽財務(wù)有限公司始終致力于為解放品牌經(jīng)銷商提供高質(zhì)量融資支持。自2018年業(yè)務(wù)條線成立以來，公司先后推出多款適用不同類型經(jīng)銷商的金融產(chǎn)品，有力促進(jìn)了解放品牌整體市場拓展。2018年末，業(yè)務(wù)條線基于業(yè)務(wù)實際，平衡風(fēng)險及收益，創(chuàng)新實施開發(fā)經(jīng)銷商采購融資產(chǎn)品的模式，即通過貸款與車一對一的匹配模式，在加大投放融資款力度的同時，強(qiáng)化風(fēng)險控制，拓寬業(yè)務(wù)邊界。

采購融資產(chǎn)品模式，通過與解放廠家的立體化對接，識別準(zhǔn)入經(jīng)銷商，給予產(chǎn)品投放支持。經(jīng)銷商依據(jù)市場預(yù)判，提出采購及融資需求。一汽財務(wù)有限公司基于各類數(shù)據(jù)模型、科學(xué)的評審體系進(jìn)行需求審批。成功實現(xiàn)放款后，資金可直接用于廠家車輛采購，廠家在收到資金后，發(fā)送車輛至經(jīng)銷商店面。

審批放款后，該筆款項采購的車輛即為公司質(zhì)押車輛。期間，車輛的一切情況都需要現(xiàn)場人員通過積極互動、跟進(jìn)形式掌握，直至有關(guān)貸款結(jié)清。

過往情況下，公司針對質(zhì)押車輛進(jìn)行全額監(jiān)管，引入第三方人員現(xiàn)場監(jiān)管+區(qū)域員工密集檢查模式對車輛進(jìn)行高頻檢查、日常監(jiān)管和遠(yuǎn)程掌控，確保質(zhì)押車輛無丟失、滅失等風(fēng)險。（如圖1所示）

然而，開發(fā)經(jīng)銷商采購融資產(chǎn)品模式在實際應(yīng)用中，需要大量人力、物力投入，幾乎全部線下操作，暴露出一系列的短板和問題，亟須改善業(yè)務(wù)管理模式。

首先，模式主要依賴人工現(xiàn)場盤查，存在無法規(guī)避的道德風(fēng)險。

其次，模式存在局限性，可觸達(dá)場景有限。如：商用車銷售主要依賴二級網(wǎng)絡(luò)，二級網(wǎng)絡(luò)一般離市中心較遠(yuǎn)，部分地區(qū)很難實現(xiàn)理想頻次的現(xiàn)場檢查；操作誤差率高，由人工操作帶來不可避免的操作偏差，現(xiàn)場盤查模式效果會打折扣。

再次，模式存在費用高、體驗差的短板，高頻次的盤點工作產(chǎn)生高額的出差費用、監(jiān)管費用，不斷侵蝕利潤規(guī)模；同時，由于大部分車輛存放在二級網(wǎng)絡(luò)，需要經(jīng)銷商配合盤點，導(dǎo)致用戶用款體驗差，進(jìn)而造成一定程度的業(yè)務(wù)流失。

三、探索實踐

一汽財務(wù)有限公司引入物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維，通過數(shù)字化技術(shù)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合，針對具體業(yè)務(wù)中監(jiān)管車輛從廠家發(fā)出—經(jīng)銷商存放—日常移庫—銷售回款全流程，創(chuàng)新構(gòu)建商用車貸后數(shù)智化管控模式，確保對應(yīng)車輛在整個貸款存續(xù)期間的安全。

該管控模式堅持“四大原則”。即：堅持產(chǎn)業(yè)金融本質(zhì)，服務(wù)主業(yè)，提升廠家銷售份額，支持經(jīng)銷商采購；堅持科技賦能，做到極致努力、極致創(chuàng)新；堅持高質(zhì)量風(fēng)險防控，精準(zhǔn)防控，高效防控；堅持用戶第一，極致提升客戶滿意度，無感化監(jiān)控。

（一）模式構(gòu)建與應(yīng)用歷程

1. 2019年：技術(shù)探索期

一汽財務(wù)有限公司組建項目團(tuán)隊，深入一線，調(diào)研分析業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，構(gòu)建初始模型。

現(xiàn)場考察電子設(shè)備廠家，全面學(xué)習(xí)、掌握有關(guān)設(shè)備技術(shù)特點、適用場景，考察業(yè)務(wù)匹配需求度。

發(fā)布《商用車庫存融資業(yè)務(wù)科技監(jiān)管應(yīng)用探索》報告，正式開啟商用車貸后數(shù)智化管理實踐之路。

2. 2020年：模式探索期

項目組在全國范圍內(nèi)調(diào)動經(jīng)銷商資源，精選優(yōu)質(zhì)經(jīng)銷商，進(jìn)行設(shè)備應(yīng)用試點。

通過試點應(yīng)用，不斷反饋硬件需求，提升設(shè)備與場景需求匹配度，全程跟蹤數(shù)據(jù)模型監(jiān)控效果，初步探索適用的管理模式，并優(yōu)化管理模型。

3. 2021年：模式對比期

經(jīng)過兩年的模式探索與模型優(yōu)化，項目組基本確定數(shù)智化監(jiān)管模式在業(yè)務(wù)實踐應(yīng)用中的科學(xué)性。

為進(jìn)一步夯實數(shù)智化管理技術(shù)應(yīng)用，公司積極對接市場中的科技公司，尋找外部供應(yīng)商，并跟蹤外部供應(yīng)商技術(shù)模式與業(yè)務(wù)實際匹配度，最終確定采取自主開發(fā)模式。一方面，利用長期的跟蹤調(diào)研優(yōu)勢，快速鎖定業(yè)務(wù)問題，確認(rèn)方案最優(yōu)解；另一方面，自主開發(fā)模式具備外部采購無法比擬的成本及安全優(yōu)勢，在確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)安全性的同時，實現(xiàn)無感化監(jiān)管的目的。

4. 2022—2023年：項目成果開發(fā)期

在充分分析不同模式優(yōu)劣勢基礎(chǔ)上，項目組于2022年正式開啟自主開發(fā)模式工作，自行在業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建數(shù)智化監(jiān)管體系，基于模型算法優(yōu)化，最大化釋放數(shù)據(jù)價值。

同時，項目組成員高頻深入市場一線，與經(jīng)銷商客戶互動，展開頭腦風(fēng)暴，不斷明晰場景特點，抓住客戶核心關(guān)注點，并貫穿成果開發(fā)全周期，做到邊開發(fā)、邊改進(jìn)、邊提升。

5. 2023年：成果應(yīng)用期

經(jīng)過不斷修正、試驗，項目成果于2023年成功落地應(yīng)用。截至目前，已實現(xiàn)主要核心經(jīng)銷商貸后車輛的數(shù)智化應(yīng)用管理和客戶全程無感化監(jiān)管，有效提升了客戶滿意度，管理成本大幅壓降，效益倍增。

（二）主要做法

1.業(yè)務(wù)體系平臺搭建

搭建業(yè)務(wù)平臺，重構(gòu)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、投放模式。通過綜合運用跨平臺數(shù)據(jù)互動技術(shù)、OCR、綜合授信模型、集團(tuán)授信模型、電子章等技術(shù)，構(gòu)建智能審貸、自動放款的自動化業(yè)務(wù)服務(wù)。

經(jīng)銷商客戶只需提供基礎(chǔ)文件和基本訴求，系統(tǒng)通過基本信息校驗、外部數(shù)據(jù)及征信核驗、自信評估、簽約、智能審核、自動放款，就可實現(xiàn)貸款成功發(fā)放。

2.車輛定位跟蹤

車輛數(shù)智化管理的核心訴求就是對貸后車輛的監(jiān)管，既要滿足經(jīng)銷商客戶的無感化需求，減少配合成本，也要滿足管理要求，確保安全性。

通過車輛定位跟蹤功能，公司可以直接在自有業(yè)務(wù)系統(tǒng)中實時掌控監(jiān)管車輛的遠(yuǎn)程定位信息。在有效規(guī)避跨系統(tǒng)可能導(dǎo)致核心數(shù)據(jù)泄露的不確定性基礎(chǔ)上，能夠無感化全程監(jiān)控車輛位置，第一時間掌握車輛運輸狀態(tài)，鎖定車輛入庫情況。車輛運輸從原有的靠人工溝通、現(xiàn)場確認(rèn)模式，跨越式實現(xiàn)遠(yuǎn)程云監(jiān)控模式，在提高安全性的同時，人力、資金投入基本降至0。

3.自動盤庫、及時預(yù)警

通過自有系統(tǒng)改造，利用高精度定位數(shù)據(jù)，實現(xiàn)監(jiān)管車輛的自動盤庫和預(yù)警功能。

在常規(guī)業(yè)務(wù)模式下，業(yè)務(wù)基本百分百人工參與調(diào)查，工作人員每月高強(qiáng)度現(xiàn)場走訪客戶經(jīng)營的各個網(wǎng)點。鑒于商用車屬于生產(chǎn)資料的特殊性，經(jīng)營地往往位置相對偏僻，網(wǎng)點散落分布廣泛，人員成本極高。

通過數(shù)智化管理模式，工作人員僅需一臺電腦，通過后臺的固定頻次自動盤點功能，瞬時反饋所有盤點結(jié)果，預(yù)警反饋可達(dá)秒級，大量釋放一線營銷勞動力，為后續(xù)業(yè)務(wù)營銷、客戶維護(hù)、貸款安全性管理提供了充足儲備。

4.運行軌跡回溯

項目組充分拆解業(yè)務(wù)場景，不忽略任何小概率極端情況，進(jìn)行極致化創(chuàng)新。搭建軌跡回溯模塊，在業(yè)務(wù)管理過程中，對于報警車輛可通過數(shù)智化手段追蹤其運行軌跡，可視化車輛流動路線，為后續(xù)保全工作提供工具支持，實現(xiàn)車輛的閉環(huán)管理。（如圖2所示）

四、取得的成效

通過應(yīng)用基于物聯(lián)網(wǎng)的商用車貸后數(shù)智化管控模式，近一年來，公司業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，工作效率、管理質(zhì)量、客戶滿意度大幅提升，特別是在人員不增加的情況下，累計節(jié)約人力成本近百萬元。

工作效率大幅提升。通過云端實時監(jiān)控，工作人員僅需一部電腦即可實時掌握車輛運行狀態(tài)、存放狀態(tài)以及丟失風(fēng)險等信息，管理效率提升90%以上。

管理質(zhì)量大幅提升。通過車輛數(shù)智化管理方式監(jiān)控車輛，大幅增加對異常問題發(fā)現(xiàn)的及時性，貸款管理質(zhì)量得到有效提升，整個業(yè)務(wù)領(lǐng)域不良率實現(xiàn)0新增。

客戶滿意度大幅提升。通過車輛的數(shù)智化管理模式，真正實現(xiàn)了經(jīng)銷商客戶體驗的無感化。過去的管理模式，散點式的現(xiàn)場查勘、盤點車輛，都需要經(jīng)銷商每月抽調(diào)大量人力配合檢查，使得貸后管理一直成為客戶抱怨的領(lǐng)域之一。通過數(shù)智化管理模式，工作人員不再需要逐個網(wǎng)點現(xiàn)場走訪，僅需遠(yuǎn)程監(jiān)測車輛狀態(tài)，處理異常車輛即可?？蛻魩缀鯚o任何成本支出，整體服務(wù)體驗大幅提升，對經(jīng)銷商給予高度評價。

五、主要創(chuàng)新點

（一）技術(shù)創(chuàng)新

該模式的自主開發(fā)應(yīng)用，在整個車輛金融領(lǐng)域尚屬首次，有效貼合了商用車銷售的具體場景，對于商用車貸后管理質(zhì)量有躍遷式改進(jìn)。

目前，該模式已經(jīng)投入試點應(yīng)用，經(jīng)銷商、一線人員反饋體驗提升明顯，且公司車輛安全性大幅提高。

此外，通過該管理模式的創(chuàng)新，條線數(shù)智化水平得到明顯提升，為科技融合、渠道業(yè)務(wù)管理優(yōu)化提供了優(yōu)質(zhì)案例。

（二）模式創(chuàng)新

高人力投入的管理模式一直是相關(guān)領(lǐng)域各市場參與主體的首選模式，以確保貸后管理的安全性?；谖锫?lián)網(wǎng)的商用車貸后數(shù)智化管控模式，徹底顛覆了行業(yè)傳統(tǒng)模式，通過自動化體系+立體化管理，提升管理效力，提高貸后安全性，規(guī)避人員道德風(fēng)險，突破商用車擺放場景地理、天氣等限制、實現(xiàn)無差別實時監(jiān)控。

（三）管理創(chuàng)新

除了數(shù)智化技術(shù)的全面應(yīng)用，在模式構(gòu)建應(yīng)用過程中，還創(chuàng)新了立體的管理體系，充分授權(quán)、強(qiáng)化監(jiān)督。通過數(shù)智化技術(shù)的應(yīng)用，創(chuàng)新考核維度、綜合平衡效率和風(fēng)險雙考核等一系列管理手段，充分激發(fā)了企業(yè)的內(nèi)在動力，持續(xù)提升管理水平。

六、總結(jié)與思考

一汽財務(wù)有限公司立足產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展定位，堅持服務(wù)主責(zé)主業(yè)的核心使命，不斷深化產(chǎn)融結(jié)合，著力構(gòu)建產(chǎn)融衍生體系。通過與主機(jī)廠的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、技術(shù)共享，疊加自主技術(shù)創(chuàng)新，建立起用戶買、存、賣一體化的產(chǎn)品體系及管理體系，實現(xiàn)了金融衍生服務(wù)的價值最大化。

基于物聯(lián)網(wǎng)的商用車貸后數(shù)智化管控模式的構(gòu)建，是瞄準(zhǔn)業(yè)務(wù)痛點，通過場景深入拆解分析，跟進(jìn)市場及主機(jī)廠有關(guān)技術(shù)發(fā)展，進(jìn)行的一次具有顛覆性的創(chuàng)新實踐。過程中，項目組通過技術(shù)學(xué)習(xí)+理論推演+實踐驗證的方式，確保創(chuàng)新功能具備可落地性、便捷性以及效果符合預(yù)期，積累了很多的寶貴經(jīng)驗。

未來，隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展、智能化手段廣泛應(yīng)用，一汽財務(wù)有限公司將在以下幾個方面著力進(jìn)行完善和提升。

一是重點開發(fā)貸款產(chǎn)品覆蓋范圍，提供綜合的產(chǎn)品和服務(wù)，深入用車全生命周期，探索全生命周期金融產(chǎn)品，努力為經(jīng)銷商伙伴提供一站式的金融服務(wù)。

二是進(jìn)一步融入主機(jī)廠生態(tài)，將貸款產(chǎn)品的安全管理、數(shù)智化水平進(jìn)一步提高，與主機(jī)廠一道為用戶提供綜合的金融服務(wù)。

三是不斷跟進(jìn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)技術(shù)發(fā)展，深度學(xué)習(xí)物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)有關(guān)前沿技術(shù)的發(fā)展情況，深化場景分析。提升技術(shù)手段與應(yīng)用場景的匹配度，為客戶提供更高滿意度、更具數(shù)智化理念的金融產(chǎn)品。

編輯/車玉龍 統(tǒng)籌/簡單