0引言

黨的十八大以來，黨中央堅(jiān)持把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。黨的二十大報(bào)告提出，要加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興[1]。然而，鄉(xiāng)村振興在金融支持方面的問題，集中表現(xiàn)在融資難、融資渠道不暢，這仍是阻礙鄉(xiāng)村振興步伐、制約鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵難題[2。普惠金融服務(wù)的重心在鄉(xiāng)村，因此，對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑進(jìn)行研究非常有意義。

1中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的現(xiàn)狀

數(shù)字普惠金融是助力鄉(xiāng)村振興的重要支撐，作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主力軍，中國農(nóng)業(yè)銀行主動(dòng)作為，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興縱深發(fā)展。截至2024年一季度末，中國農(nóng)業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域的貸款余額已突破40000億元，普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)超過400萬戶，在國內(nèi)普惠金融供給總量和服務(wù)覆蓋面方面繼續(xù)保持領(lǐng)先地位。全面開展“普惠金融推進(jìn)月”行動(dòng)，以多種活動(dòng)形式主動(dòng)對接市場主體和人民群眾的金融需求，提升了金融服務(wù)滲透率和覆蓋面。運(yùn)用數(shù)字科技手段，持續(xù)優(yōu)化、創(chuàng)新普惠產(chǎn)品服務(wù)體系，為小微企業(yè)發(fā)展蓄力賦能，通過推廣“普惠e站\"微信小程序，配套\"小微e貸\"\"科技e貸\"等系列產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供預(yù)約開戶、精準(zhǔn)測額、多樣化融資等便利性服務(wù)。聚焦農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)村集體組織貸款”涉農(nóng)企業(yè)“龍頭貸\"等專屬產(chǎn)品，大幅提升企業(yè)獲貸便利性。中國農(nóng)業(yè)銀行利用數(shù)字化手段構(gòu)建完整的農(nóng)村集體資產(chǎn)資源數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)支付結(jié)算交易無現(xiàn)金化和線上化，有效提升“三資\"管理及鄉(xiāng)村治理能力[3]“三資\"管理場景在1654個(gè)縣（區(qū)）上線，覆蓋行政村17.4萬個(gè)。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行打造“農(nóng)銀惠農(nóng)云\"數(shù)字鄉(xiāng)村平臺，賦能農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的方方面面，為涉農(nóng)主體提供了綜合性的數(shù)字化管理工具，促進(jìn)了涉農(nóng)特色場景的發(fā)展，有效解決了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)中的痛點(diǎn)問題。截至2023年末，該平臺服務(wù)客戶475萬個(gè)?？梢?，中國農(nóng)業(yè)銀行在運(yùn)用數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成效。中國農(nóng)業(yè)銀行將深挖各市場主體需求潛力，繼續(xù)保持貸款總量平穩(wěn)增長；始終扛起應(yīng)負(fù)責(zé)任，持續(xù)做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)；緊扣實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，不斷加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度。

2推進(jìn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的優(yōu)勢

2.1 服務(wù)“三農(nóng)\"積累大量經(jīng)驗(yàn)

中國農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)\"的“領(lǐng)頭雁\"[4]，服務(wù)對象是農(nóng)民、小微企業(yè)，與普惠金融的宗旨高度吻合?；谌罕娦枨?，中國農(nóng)業(yè)銀行以服務(wù)“三農(nóng)\"領(lǐng)域超70a的深厚經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合數(shù)字化高新技術(shù)，依托物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行、智能終端，更能準(zhǔn)確及時(shí)地為農(nóng)民提供服務(wù)。2021年12月，中國農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行7.0版正式發(fā)布，提供鄉(xiāng)村振興理財(cái)、惠農(nóng)通等金融服務(wù)產(chǎn)品，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)及行動(dòng)不便的人群，也能夠快速享受金融服務(wù)。多年來，中國農(nóng)業(yè)銀行擁有較為均衡的城鄉(xiāng)客戶基礎(chǔ)和機(jī)構(gòu)布局，在服務(wù)“三農(nóng)\"方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，能夠直接觸達(dá)廣大農(nóng)村地區(qū)的客戶，利用城市地區(qū)的金融資源和經(jīng)驗(yàn)，了解農(nóng)村地區(qū)客戶的金融需求，并提供及時(shí)、便捷的金融服務(wù)，樹立了良好的品牌形象，也增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)客戶對中國農(nóng)業(yè)銀行的信任度和忠誠度。同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面贏得了更多的市場份額和競爭優(yōu)勢，這是其他金融機(jī)構(gòu)所沒有的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

2.2資金力量雄厚，服務(wù)渠道多元化

數(shù)字普惠金融需要投入大量的資金用于信息科技的研發(fā)、升級。中國農(nóng)業(yè)銀行作為我國六大國有商業(yè)銀行之一[5]，主要業(yè)務(wù)是吸收存款、發(fā)放貸款，能夠無負(fù)擔(dān)地實(shí)現(xiàn)資金融通。同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)銀行也得到了政府政策支持和資金補(bǔ)貼，擁有雄厚的資金力量。截至2023年末，中國農(nóng)業(yè)銀行的總資產(chǎn)達(dá)到399000億元，顯示了該銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力和穩(wěn)健的經(jīng)營能力。

由圖1可知，2021—2023年中國農(nóng)業(yè)銀行科技資金總投入呈現(xiàn)穩(wěn)定上升趨勢，由原來的205.32億元增長至248.50億元，連續(xù)3年在國有六大行中位列第三?？梢?，中國農(nóng)業(yè)銀行資金力量雄厚，在金融科技投入方面有足夠的資金支持。這些因素共同構(gòu)成了中國農(nóng)業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級和綠色發(fā)展等方面的強(qiáng)大資金實(shí)力和服務(wù)能力。

中國農(nóng)業(yè)銀行積極構(gòu)建多元化的數(shù)字普惠金融服務(wù)渠道，在傳統(tǒng)線上、線下渠道的融合和拓展之上，注重將數(shù)字普惠金融服務(wù)渠道下沉至基層，特別是農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)。中國農(nóng)業(yè)銀行將金融服務(wù)延伸至農(nóng)村“最后一公里”，設(shè)立自助服務(wù)終端，建設(shè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，廣大農(nóng)民群眾能夠便捷地享受到數(shù)字普惠金融服務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行與政府部門、電商平臺、電信運(yùn)營商等各方攜手共建數(shù)字普惠金融生態(tài)體系，通過與國家部委、地方政府合作，將普惠金融服務(wù)輸出至各類數(shù)字政務(wù)平臺，拓寬服務(wù)渠道，覆蓋更多小微企業(yè)。中國農(nóng)業(yè)銀行憑借雄厚的資金力量和多元化服務(wù)渠道，為助力鄉(xiāng)村振興提供了堅(jiān)實(shí)的金融支撐和廣泛的服務(wù)覆蓋

2.3數(shù)字普惠金融制度體系完善

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國主要的綜合性金融服務(wù)提供行之一，具備完善的金融制度體系，在經(jīng)營模式和決策管理方面都有著一套非常成熟的完整體系。自普惠金融被納入我國重大戰(zhàn)略部署中，中國農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真落實(shí)該項(xiàng)工作。對于小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)創(chuàng)建“三農(nóng) + 小微”雙輪普惠金融服務(wù)體系，擴(kuò)大普惠金融機(jī)構(gòu)，納入小微示范支行，在多個(gè)區(qū)域設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)并提高金融服務(wù)能力。2019年，中國農(nóng)業(yè)銀行為小微企業(yè)提供支持、提供服務(wù)的成績得到了社會(huì)各界廣泛的認(rèn)可，并獲得“最佳普惠金融銀行\(zhòng)"榮譽(yù)?？梢姡袊r(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融方面已經(jīng)建立了完善的制度體系，在助力鄉(xiāng)村振興上發(fā)揮著重要作用。

2.4數(shù)字技術(shù)升級，市場洞察精準(zhǔn)

中國農(nóng)業(yè)銀行緊跟時(shí)代發(fā)展，重視互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用。一是核心業(yè)務(wù)體系由傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)轉(zhuǎn)型為分布式架構(gòu)，提高系統(tǒng)處理能力，輕松應(yīng)對金融業(yè)務(wù)量的增加。二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)重構(gòu)小微線上信貸模式，推出了信用類、增信類、產(chǎn)業(yè)類三大數(shù)字化產(chǎn)品體系，“商業(yè)e貸”“助業(yè)快e貸”等產(chǎn)品滿足小微企業(yè)多場景融資需求，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深人實(shí)施提供了有力的技術(shù)支撐。一直以來，中國農(nóng)業(yè)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，金融服務(wù)范圍廣，服務(wù)層次多。近年來，中國農(nóng)業(yè)銀行按照行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營狀況等維度，圍繞小微企業(yè)挖掘不同類別企業(yè)的融資需求，建立多元化反饋渠道，并定期進(jìn)行用戶滿意度調(diào)查；進(jìn)行下鄉(xiāng)實(shí)地調(diào)研活動(dòng)，捕捉鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，充分利用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)分析工具，精準(zhǔn)分析農(nóng)戶、小微企業(yè)的金融需求，預(yù)測市場趨勢和客戶需求變化。一定程度上，這些優(yōu)勢能夠極大地促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興。

3推進(jìn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的困境

3.1物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施落后

在當(dāng)下“金融 + 科技\"深度融合的時(shí)代，大多數(shù)銀行都在加大對線上渠道的投入力度，積極搭建數(shù)字平臺，而線下物理網(wǎng)點(diǎn)則持續(xù)處在“瘦身”過程中，尤其是國有大行網(wǎng)點(diǎn)縮減更明顯。2023年年報(bào)顯示，盡管六家國有大行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量仍然超過10萬個(gè)，但是規(guī)模已經(jīng)連續(xù)5a縮減，且這個(gè)趨勢還在進(jìn)一步加快。中國農(nóng)業(yè)銀行的線下物理網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)建在縣城，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量很少。物理網(wǎng)點(diǎn)、5G網(wǎng)絡(luò)、光纖寬帶等基礎(chǔ)設(shè)施是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的基本載體，但很多地區(qū)仍存在覆蓋不足的情況，尤其是部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋死角、帶寬有限、信號穩(wěn)定性較差等硬件問題。截至2023年12月，我國城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為 83.3% ，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為 66.5% ，城鄉(xiāng)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率還存在很大差距，由于硬件設(shè)施不足，人們很難享受到數(shù)字普惠金融帶來的福利。可見，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興困難重重。

3.2專業(yè)人才欠缺，居民金融素養(yǎng)不高

由于數(shù)字普惠金融服務(wù)對象具有特殊性，因此，對專業(yè)人才提出了特定的要求。這類人才不僅需要具備扎實(shí)的金融知識和技能，還需要了解農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、農(nóng)民的需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)。然而，中國農(nóng)業(yè)銀行的培訓(xùn)體系往往側(cè)重于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，對于農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融專業(yè)人才的培養(yǎng)較少，專業(yè)人才供給不足，難以滿足農(nóng)村地區(qū)對普惠金融服務(wù)的迫切需求[7]。此外，農(nóng)村地區(qū)由于地理位置偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟(jì)相對落后的實(shí)際情況，往往難以吸引金融專業(yè)人才在農(nóng)村地區(qū)從事普惠金融工作，這也進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融專業(yè)人才的流失。

我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不高，對數(shù)字普惠金融接受度低，成為阻礙數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的瓶頸之一。一是我國農(nóng)村居民金融知識較為匱乏，金融素養(yǎng)不足8；二是農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的疑慮和不信任，降低了他們對數(shù)字普惠金融的接受度；三是農(nóng)民文化教育水平普遍偏低，基礎(chǔ)信息技術(shù)掌握較差；四是農(nóng)民金融風(fēng)險(xiǎn)意識相對薄弱，更容易受到欺詐、虛假宣傳等不法行為的侵害，這不僅損害了他們的經(jīng)濟(jì)利益，也進(jìn)一步降低了他們對數(shù)字普惠金融的信任度。

3.3數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供給不足

普惠金融在我國發(fā)展起步晚，相關(guān)法律法規(guī)還不夠健全完善。2021年，中央一號文件首次明確提出發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，吹響了發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的號角，該政策可以說是對先前政策的深度延續(xù)。在此背景下，中國農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新上正處于摸索狀態(tài)。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品主要集中在儲蓄、小額信貸及抵押類貸款等傳統(tǒng)領(lǐng)域，而針對農(nóng)村地區(qū)特色農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)村電商等新興業(yè)態(tài)的金融產(chǎn)品相對較少。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上也缺乏足夠的靈活性，難以根據(jù)市場變化和農(nóng)民需求進(jìn)行及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化。農(nóng)戶的金融需求往往與生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)，投資農(nóng)業(yè)設(shè)施或者購買生產(chǎn)資料具有一定的周期性和季節(jié)性，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品往往無法靈活適應(yīng)這些需求變化，導(dǎo)致供應(yīng)不足的現(xiàn)象。

3.4市場監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱

目前，我國在金融監(jiān)管方面已經(jīng)出臺了一系列法律法規(guī)，如《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等，但這些法律法規(guī)主要針對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于數(shù)字金融這一新興金融模式，尤其是其特有的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征，缺乏兼具系統(tǒng)性與針對性的監(jiān)管規(guī)范體系[10]。當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)銀行在監(jiān)管手段和方式上仍以傳統(tǒng)方式（如現(xiàn)場檢查、手工報(bào)表分析）為主，亟待創(chuàng)新，以適應(yīng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的新趨勢和新特點(diǎn)。隨著科技的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的交易逐漸增多，但同時(shí)也面臨著敏感信息和隱私泄露、非法集資等挑戰(zhàn)，這對助力鄉(xiāng)村振興構(gòu)成了阻礙。一方面，數(shù)字普惠金融會(huì)產(chǎn)生大量的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)被詳細(xì)記錄下來，這些數(shù)據(jù)中包括了大量的敏感信息和個(gè)人隱私[8。另一方面，一些不法分子瞄準(zhǔn)了網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管中存在的漏洞，加之農(nóng)戶金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識相對較低，他們在農(nóng)村地區(qū)打著農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的幌子，以“低成本、高回報(bào)”為誘餌，假借農(nóng)民專業(yè)合作社的名義非法吸收公眾資金，非法網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)非法集資問題凸顯，這些行為不僅損害了農(nóng)民的利益，也破壞了數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展環(huán)境。因此，監(jiān)管基礎(chǔ)的漏洞對數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興無疑是一個(gè)挑戰(zhàn)。

4推進(jìn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的發(fā)展策略

4.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

明確農(nóng)村數(shù)字化方向，加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)升級，以“村村通”為導(dǎo)向，積極推進(jìn)“寬帶鄉(xiāng)村\"建設(shè)。繼續(xù)加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)投人力度，加快形成5G寬帶網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將數(shù)字普惠金融的載體構(gòu)建好，讓更多人真正享受到數(shù)字帶來的“普”和“惠”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及與發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng) + ”模式正逐漸應(yīng)用到生活的各個(gè)領(lǐng)域，其中也包括金融服務(wù)領(lǐng)域。可以在農(nóng)村地區(qū)推廣智能自助設(shè)備服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用智能自助設(shè)備的智能化、多樣化的優(yōu)勢為人們辦理基本業(yè)務(wù)，拓寬銀行的服務(wù)渠道及農(nóng)民的辦理渠道。此外，針對不同的需求群體實(shí)施差異化服務(wù)措施，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的滿意度和有效性。還需要加大在農(nóng)村地區(qū)的金融知識宣傳普及，進(jìn)而提高農(nóng)民的信用意識，為數(shù)字普惠金融的深人發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在有限的資源條件下，中國農(nóng)業(yè)銀行需要采取一系列措施來實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置，切實(shí)做好每一步，推進(jìn)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村全面振興。

4.2培養(yǎng)數(shù)字化專業(yè)人才

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開人才，培養(yǎng)人才是關(guān)鍵[]。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)積極構(gòu)建銀行與高校、科研機(jī)構(gòu)三者間的協(xié)同培育機(jī)制，定向培養(yǎng)具備農(nóng)村金融知識與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，實(shí)施農(nóng)村金融人才繼續(xù)教育項(xiàng)目，強(qiáng)化在職員工的金融理論與實(shí)踐技能培訓(xùn)，提升其服務(wù)農(nóng)村金融市場的能力。此外，政府相關(guān)部門應(yīng)出臺農(nóng)村金融人才引進(jìn)基金、農(nóng)村金融創(chuàng)新項(xiàng)目資助等專項(xiàng)政策，中國農(nóng)業(yè)銀行要設(shè)計(jì)合理的薪酬結(jié)構(gòu)、職業(yè)發(fā)展路徑與績效考核體系，共同吸引并留住農(nóng)村金融領(lǐng)域的專業(yè)人才。

借助多元化教育平臺，如在線教育、社區(qū)講座、電視廣播等，開展金融知識普及活動(dòng)，提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。引入案例教學(xué)、模擬操作等互動(dòng)教學(xué)方法，增強(qiáng)農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品的理解與運(yùn)用能力。中國農(nóng)業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，如開發(fā)適合農(nóng)村市場的移動(dòng)支付、智能理財(cái)?shù)葢?yīng)用，以滿足農(nóng)村居民的金融需求，提高農(nóng)民對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知度和認(rèn)可度，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展與鄉(xiāng)村振興的深入實(shí)施

4.3增加數(shù)字普惠金融供給

因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)組織市場研究團(tuán)隊(duì)，專注于剖析農(nóng)村地區(qū)特色農(nóng)業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)村電商等新興業(yè)態(tài)的金融需求，以及農(nóng)戶的個(gè)性化需求，通過系統(tǒng)性的市場調(diào)研與數(shù)據(jù)分析，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的理論與實(shí)踐依據(jù)。此外，中國農(nóng)業(yè)銀行可以通過迭代式開發(fā)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品功能，提升用戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與市場需求的緊密對接。完善客戶反饋系統(tǒng)，及時(shí)捕捉并處理用戶意見和建議，形成長期溝通機(jī)制，深入了解其真實(shí)需求，從而增加產(chǎn)品有效供給。針對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)綠色信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供資金支持與風(fēng)險(xiǎn)保障，讓更多農(nóng)民和企業(yè)參與并享受數(shù)字普惠金融帶來的紅利，共同推進(jìn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興添磚加瓦。

4.4健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以國家金融監(jiān)管政策為導(dǎo)向，加強(qiáng)對現(xiàn)有金融監(jiān)管法規(guī)的學(xué)習(xí)與理解，嚴(yán)格遵守其監(jiān)管范圍、操作流程及風(fēng)險(xiǎn)控制要求。充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建智能化的數(shù)字金融監(jiān)管平臺，實(shí)現(xiàn)對數(shù)字金融活動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與數(shù)據(jù)分析，提高監(jiān)管的透明度、準(zhǔn)確性和效率。建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測金融產(chǎn)品運(yùn)營過程中的異常交易、違約率上升等關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，一旦檢測到風(fēng)險(xiǎn)事件，立即啟動(dòng)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，包括但不限于暫停服務(wù)、限制交易等，以有效控制風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)建立健全用戶信息保護(hù)機(jī)制，明確數(shù)字普惠金融信息的搜集、使用、存儲及共享標(biāo)準(zhǔn)，確保用戶信息的安全與隱私。同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)完善防火墻、人侵檢測、數(shù)據(jù)加密等安全防護(hù)體系，加強(qiáng)對用戶隱私安全的教育與宣傳，提高用戶對信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等風(fēng)險(xiǎn)的防范意識，確保數(shù)字普惠金融為鄉(xiāng)村振興注人新動(dòng)能。

5結(jié)束語

中國農(nóng)業(yè)銀行以科技為引領(lǐng)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，精準(zhǔn)對接鄉(xiāng)村農(nóng)戶需求，不斷為鄉(xiāng)村振興注入金融活水，助力農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)進(jìn)步。未來，中國農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)深化數(shù)字普惠金融實(shí)踐，探索更多惠及鄉(xiāng)村的創(chuàng)新路徑，攜手社會(huì)各界共同繪制鄉(xiāng)村振興的美好藍(lán)圖。

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