0引言

在新時代，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略成為解決“三農”問題的重要舉措[1]。當前，傳統(tǒng)農村金融模式已難以滿足農村日益增長的多樣化金融需求，農村金融的創(chuàng)新發(fā)展能夠更好地推動鄉(xiāng)村振興目標的實現(xiàn)。國內學者圍繞農村金融創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興的關系展開了廣泛研究。周明偉等[2指出，金融機構主要通過創(chuàng)新信貸產品為鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展提供相應的資金支持，如推出針對特色農產品生產、鄉(xiāng)村旅游項目等領域的專項貸款。蔣澤楓等[3]不僅剖析了脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興銜接的邏輯基礎，還深人探討了當前農村推進鄉(xiāng)村振興面臨的現(xiàn)實困境，如產業(yè)銜接不順暢、資金投入不足等問題。王馨田等4指出，金融科技在鄉(xiāng)村振興中具有重要的助力作用，如利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)精準信貸投放，借助區(qū)塊鏈技術保障農產品溯源，提升鄉(xiāng)村產業(yè)的運營效率和市場競爭力。劉利娟5從風險識別、評估和應對等角度，分析了農村金融機構的風險控制。

現(xiàn)有研究從多個維度針對農村金融助力鄉(xiāng)村振興進行了理論與實踐探索，但在金融與鄉(xiāng)村產業(yè)深度融合及金融風險應對策略等方面，仍有進一步研究的必要。筆者針對當前我國農村金融創(chuàng)新推進鄉(xiāng)村振興過程中存在的問題，探索提出建立一套適應農村經濟發(fā)展的創(chuàng)新金融發(fā)展模式，以期通過金融手段助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

1以農村金融創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興的意義

1.1 促進農村產業(yè)多元化發(fā)展

在傳統(tǒng)農業(yè)邁向現(xiàn)代農業(yè)過程中，無論是特色種養(yǎng)還是農產品深加工項目都需要大量資金，包括購置設備、引入技術或者擴大產業(yè)規(guī)模等。而農村金融創(chuàng)新有助于給各類農村產業(yè)注人資金。金融機構推出特色農業(yè)專項貸款后，農戶便能獲取跳出傳統(tǒng)農業(yè)藩籬、朝著多元化方向發(fā)展的項目啟動資金，產業(yè)鏈條得以拉長，農村產業(yè)競爭力也得到加強。

1.2推動農村基礎設施建設

鄉(xiāng)村振興離不開基礎設施建設，而資金投入又是其中難以回避的問題。金融創(chuàng)新可將社會資本引入，為農村道路、水電、通信等項目注入更多可用資金。專項債券便是值得探索的方式之一。該方式可吸引金融機構與私人資本參與農村交通改善、水電設施升級和信息化推進等，為農村經濟“搭橋鋪路”，提供長久支撐

1.3提升農村金融服務水平

涉農金融機構通過金融創(chuàng)新，調整金融產品和服務方式。在線金融平臺打破了時間和空間的限制，使農民足不出戶就能辦理業(yè)務；各類金融產品（如農業(yè)保險、農村理財項目）層出不窮，與農民多層面的需求相吻合，使農村金融市場呈現(xiàn)良性運行態(tài)勢[6]。

2農村金融創(chuàng)新推進鄉(xiāng)村振興存在的問題

2.1涉農金融機構扶持農村產業(yè)發(fā)展的力量薄弱

目前，涉農金融機構對農村產業(yè)的支持不足，特別是在偏遠山區(qū)。中國農業(yè)產業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國約有三成偏僻山村因交通閉塞、地塊分散等問題，難以實現(xiàn)農業(yè)規(guī)?；洜I，導致當?shù)剞r產品在市場競爭中處于劣勢。農村基礎設施建設滯后，金融機構在這些區(qū)域的運營成本高昂，制約了當?shù)禺a業(yè)發(fā)展步伐。偏僻山村從金融機構拿到貸款的情況較城市地區(qū)和發(fā)達農村地區(qū)明顯失衡，缺乏充足的資金托底導致當?shù)禺a業(yè)難以突圍[7]。

2.2 涉農金融機構服務水平低下

分析涉農貸款現(xiàn)狀后發(fā)現(xiàn)，部分金融機構存在審批復雜、貸款期限短及服務水平低等問題。以審批過程為例，某機構要求農戶與企業(yè)提交種類繁多的資料，各個環(huán)節(jié)層層審核，程序冗雜且耗時較長，在農業(yè)經營活動特別注重時效的情況下，很容易讓經營者錯失良機；貸款期限大多局限于 ，契合農村產業(yè)長期發(fā)展需要的涉農信貸產品不足[8]。

一些農村特色種植項目，從種苗培育到土地改良再到收獲，往往需要耗費3＼～5a，短期貸款完全無法匹配其資金周轉需求。從服務層面來看，金融機構部分員工對農村金融業(yè)務的認識不足且服務水平低下，專業(yè)的農村金融服務團隊更是鳳毛麟角，難以向農民及農村企業(yè)提供有效的金融咨詢與指導。這使得農戶逐漸失去貸款意愿，不少人甚至因金融服務問題直接打消了借貸念頭。還有一些依靠政府和幫扶單位爭取到項目的農村企業(yè)，始終無法順利獲取金融機構的支持資金，最后只能被迫借高利貸維持運營。這樣一來，企業(yè)的財務壓力迅速攀升，部分企業(yè)不得不忍痛擱置投資計劃。這也拖慢了農村產業(yè)發(fā)展腳步。

2.3扶貧項目融資困難

目前，涉農金融機構貸款和證券市場融資在“三農\"項目中的占比較低。農村產業(yè)經濟自身的特點，如生產周期長、風險高、收益不穩(wěn)定等，對貸款的吸引力不足，普遍存在融資難、融資成本高等問題。偏遠山區(qū)資源匱乏，缺乏支撐金融資產發(fā)展的優(yōu)勢條件，當?shù)仄髽I(yè)在開發(fā)扶貧項目時，往往因缺少金融支持而半途而廢。

以某貧困山區(qū)的農產品加工項目為例，該項目計劃建設現(xiàn)代化的加工廠，提升農產品附加值，但由于無法獲得足夠的銀行貸款和社會資本投資，項目僅完成了前期的土地平整工作就被迫停止。此外，優(yōu)勢產業(yè)群的建立需要制度、資金等全方位支撐，而農村地區(qū)在這方面明顯存在不足。一方面，缺乏完善的產業(yè)扶持政策和配套制度，無法為產業(yè)發(fā)展提供良好的政策環(huán)境；另一方面，資金投入不足，導致產業(yè)發(fā)展缺乏后勁，嚴重制約了農村經濟發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

3農村金融創(chuàng)新推進鄉(xiāng)村振興的對策

3.1豐富涉農金融產品

3.1.1 優(yōu)化農業(yè)保險，保障受災農戶

為有效推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，各地必須聚焦農村產業(yè)發(fā)展過程中面臨的融資難問題，對涉農金融服務和產品進行深度優(yōu)化，使其緊密契合當前農村經濟發(fā)展的趨勢與需求[9。在農業(yè)保險金融產品領域，當出現(xiàn)大規(guī)模自然災害侵襲時，貧困農戶遭受的大部分損失能夠借助農業(yè)保險得到合理補償。這就要求根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，適度加大保險費補助金的投入力度，確保貧困農戶僅承擔一小部分保險費用，降低其經濟負擔[10]。同時，農業(yè)保險的保障水平應足以覆蓋因災導致的絕大部分損失，全力推動農業(yè)保險與農業(yè)現(xiàn)代化進程協(xié)調共進。例如，在某個自然災害頻發(fā)的偏遠農村，當?shù)剞r業(yè)主管部門攜手保險公司，依據(jù)主要農作物種植情況與災害記錄，量身打造了一款農業(yè)保險產品，農戶僅支付兩成保費，余下八成由政府補貼。這極大地減輕了災害造成的影響，促使后續(xù)農業(yè)生產能夠正常進行。

3.1.2 低息貸款助龍頭，帶動產業(yè)發(fā)展

農村產業(yè)扶貧項目的貸款應緊密貼合農業(yè)龍頭企業(yè)的實際需要。龍頭企業(yè)在當?shù)禺a業(yè)發(fā)展中扮演著領軍者角色，能讓一個地方的生產活動與市場結合得更加緊密；金融機構給當?shù)佚堫^企業(yè)發(fā)放低息的產業(yè)扶貧項目資金貸款后，企業(yè)就有能力更新設備、提升產能，進而帶動產業(yè)發(fā)展。

3.1.3設立技術創(chuàng)新貸款，推動科技興農

各地應設立低息或無息的農村技術創(chuàng)新金融貸款，全力支持企業(yè)開展扶貧工作和技術創(chuàng)新；應堅定不移地貫徹“科教興農\"戰(zhàn)略，積極推進農業(yè)現(xiàn)代化進程，大力支持農業(yè)科技人才隊伍建設；對于引進新品種、新技術的企業(yè)和農戶，通過支持金融貸款等方式，加速科研成果的轉化應用。金融機構為農業(yè)科技企業(yè)提供無息的技術創(chuàng)新貸款，能夠更好地幫助其建立示范基地、培訓農戶，使新技術得以迅速推廣應用，促進當?shù)剞r業(yè)提質增效

3.2完善農村金融服務機制

3.2.1 制定信用放貸激勵政策，激發(fā)守信積極性

完善農村金融服務機制，是解決農村金融問題的關鍵環(huán)節(jié)。首先，相關部門應制定具有吸引力的農村信用放貸激勵政策，以滿足農民日益增長的資金需求。其次，構建科學的信用評級體系，整合金融機構、村委會、政府相關部門的數(shù)據(jù)，從還款記錄、經營穩(wěn)定性、社會聲譽等多維度進行綜合評定。對于信用良好的主體，除了金融支持，還可給予稅收優(yōu)惠、項目推薦等額外獎勵，全方位激發(fā)農村市場主體的守信積極性，營造良好的農村金融信用環(huán)境，為農村經濟發(fā)展提供堅實的金融保障。

3.2.2 優(yōu)化金融機構布局，鼓勵服務模式創(chuàng)新

各地應合理規(guī)劃金融機構的規(guī)模與數(shù)量，豐富農村金融服務機構的類型。除了傳統(tǒng)的銀行機構外，可以引入小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織，從而在農村形成多元化的金融服務格局。同時，各金融服務機構要開展多樣化的金融服務，如提供農業(yè)供應鏈金融服務、農村消費金融服務等；可通過提高經濟獎勵等方式，充分調動農村金融機構服務人員的主動性和創(chuàng)新性，從而進一步改善農村金融機構的服務質量。例如，某農村信用社通過設立專項獎勵基金，對提出并實施有效服務的員工給予高額獎勵。在這一激勵機制下，員工積極探索出了線上貸款申請、遠程金融咨詢等便捷服務，通過一系列的創(chuàng)新服務，贏得了農村客戶對于農村信用社的廣泛好評。

3.2.3合理制定貸款規(guī)劃，強化資金監(jiān)管

在農村金融貸款項目申請方面，各金融服務機構要結合當?shù)貙嶋H情況和金融項目資金批復的特點，制訂貸款申請規(guī)劃，從而確保貸款審批流程高效順暢，避免因資金項目審批不及時而延誤農村產業(yè)發(fā)展良機[]。同時，還要建立健全金融資金項目監(jiān)測機制，成立專業(yè)的資金項目負責小組，對項目資金的使用情況進行動態(tài)跟蹤管理。例如，某農村產業(yè)項目在申請貸款時，金融服務機構對產業(yè)項目進行詳細的調查，獲取項目可行性、市場前景等信息，并根據(jù)這些信息制訂詳細的貸款申請方案；在產業(yè)項目實施過程中，資金項目負責組定期對資金的使用情況進行相應的檢查和評估，從而及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，確保項目的順利推進。

3.2.4推進信息化技術應用，創(chuàng)新金融服務模式

信息化技術正加速融入農村金融服務領域，互聯(lián)網(wǎng)催生出眾籌、P2P及電商小額貸款等多元化融資方式。例如，電商小額貸款用以扶持農村電商發(fā)展，其在電商平臺積累的大數(shù)據(jù)可成為評估企業(yè)信用水平和償債潛力的重要參考。這幫助金融機構調整貸款方案，在優(yōu)化資源配置的同時分散潛在風險。

3.3豐富農村金融融資渠道，注重項目扶貧

3.3.1精準申請資金，發(fā)揮資金最大效益

在豐富農村金融融資渠道、助力項目扶貧方面，政府應充分發(fā)揮引領作用。一方面，要明確投資方向，應結合當?shù)貙嶋H情況進行合理的資金申請。根據(jù)當?shù)氐漠a業(yè)優(yōu)勢、資源稟賦和發(fā)展需求，精準選擇扶貧項目，確保項目資金能夠發(fā)揮最大效益。另一方面，要想實現(xiàn)農村產業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，不能僅僅依賴項目資金，必須積極拓展多元化的資金來源渠道。合理規(guī)劃不同融資渠道的融資比例，充分利用政府信用，在合理范圍內發(fā)行地方專項債，將社會閑散資金有效回籠，用于支持農村產業(yè)項目和基礎設施建設。同時，加強與區(qū)域性證券交易所的業(yè)務合作，通過發(fā)行股票、債券等方式，為農村企業(yè)和項目籌集資金。例如，某地政府為推動當?shù)靥厣r業(yè)產業(yè)發(fā)展，發(fā)行了專項債券，籌集資金用于建設農產品冷鏈物流設施。該設施建成后，有效延長了農產品的保鮮期，降低了物流損耗，提高了農產品的市場競爭力，帶動了當?shù)禺a業(yè)發(fā)展和農民增收。

3.3.2強化資金全程監(jiān)管，優(yōu)化政府債務結構

在資金使用過程中，金融機構與相關部門要強化全過程監(jiān)督管理。在資金使用前，借貸者與金融機構進行充分的風險評估和項目可行性研究，制訂詳細的資金使用計劃；在資金使用過程中，應加強對資金流向和使用效益的監(jiān)控，確保資金?？顚Ｓ?；在資金使用后，及時進行績效評價，總結經驗教訓，為后續(xù)項目提供參考。各地應通過優(yōu)化政府債務結構，合理安排債務期限和規(guī)模，降低債務風險。政府在實施農村基礎設施建設項目時，應通過合理規(guī)劃融資結構，將長期債券和短期貸款相結合，既滿足項自建設的資金需求，又避免債務集中到期而帶來的還款壓力。

3.3.3 加強金融部門協(xié)作，引導多方資金投入

加強與銀行等金融部門的溝通協(xié)作，是拓寬農村融資渠道的重要途徑。各地可通過與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關系，爭取更多的信貸支持。同時，積極引導民間資本參與農村建設，通過增加民間融資渠道，如開展民間眾籌、引人民間投資基金等方式，為農村產業(yè)項目和基礎設施建設籌集資金[2]。農村信用社作為服務“三農\"和鄉(xiāng)村經濟的重要區(qū)域性地方金融機構，應切實落實農村動產、不動產貸款抵押和質押貸款政策，著力解決龍頭企業(yè)、農民專業(yè)合作社和農民貸款難問題。各地應充分利用與國家開發(fā)銀行等大型金融機構建立的銀政合作平臺，積極爭取更多的金融資源，為農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供有力的金融支持，增加金融機構對“三農”領域的資金投放。

4結束語

鄉(xiāng)村產業(yè)振興的關鍵是把先進技術和管理經驗帶到鄉(xiāng)村各產業(yè)，加快構建現(xiàn)代化產業(yè)體系。農村金融創(chuàng)新可為鄉(xiāng)村產業(yè)振興提供相應的資金保障。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深人實施的背景下，各地要通過豐富涉農金融產品、完善農村金融服務和貸款機制、拓寬農村金融融資渠道等措施，為農村產業(yè)發(fā)展提供資金保障。

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