郭仙鶴

（鄭州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 河南 鄭州 450000）

金融市場作為現(xiàn)代化經(jīng)濟體系的核心，對于資源的有效配置、風險的管理和經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展具有不可忽視的作用。在我國，農(nóng)村地區(qū)的金融服務一直備受關(guān)注，農(nóng)商行作為為農(nóng)村地區(qū)提供金融支持的關(guān)鍵機構(gòu)，發(fā)揮著提供金融服務、平衡金融市場的作用。同時，金融市場的快速發(fā)展和創(chuàng)新也為農(nóng)商行提供了更多的機會和挑戰(zhàn)。農(nóng)商行可以通過積極參與金融市場，利用金融工具進行風險管理、資產(chǎn)配置等，從而提高經(jīng)營效益和風險抵御能力。因此，加強金融市場業(yè)務管理，有助于農(nóng)商行更好地應對市場波動和變化，這也是本文的研究意義。

一、農(nóng)商行金融市場業(yè)務相關(guān)概述

農(nóng)商行的金融市場業(yè)務涵蓋了多個方面，旨在為客戶提供全面的金融服務，同時也需要有效管理風險，確保自身的穩(wěn)健經(jīng)營。通常情況下，農(nóng)商行的金融業(yè)務包括存款業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務、投資業(yè)務、資金融通、衍生品交易、資產(chǎn)管理，以及其他資本市場業(yè)務等。當然，不同農(nóng)商行在這些業(yè)務領(lǐng)域的重點和規(guī)模有所不同，一般需要根據(jù)其經(jīng)營策略和市場需求而定。

二、農(nóng)商行金融市場業(yè)務發(fā)展必要性

（一）行業(yè)發(fā)展必然趨勢

農(nóng)商行在金融市場業(yè)務發(fā)展方面，往往受到多種因素的影響，從而呈現(xiàn)出一些必然的趨勢。在金融產(chǎn)品與金融服務方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村居民和企業(yè)對金融服務的需求逐漸多元化。農(nóng)商行將越來越傾向于提供更多種類的金融產(chǎn)品和服務，包括投資、財富管理、保險等，以滿足不同客戶的需求；在金融科技應用方面，金融科技的發(fā)展將深刻影響農(nóng)商行的金融市場業(yè)務。通過數(shù)字化、自動化和智能化的技術(shù)，農(nóng)商行可以提供更高效、更便捷的金融服務，包括移動支付、在線理財、數(shù)字化賬戶管理等，從而提升客戶體驗和服務水平。此外，綠色金融和可持續(xù)發(fā)展的理念在全球范圍內(nèi)日益得到重視。農(nóng)商行在金融市場業(yè)務中將更加關(guān)注環(huán)保、可持續(xù)產(chǎn)業(yè)和社會責任等因素，推動綠色金融的發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。

（二）金融環(huán)境客觀要求

農(nóng)商行在金融市場業(yè)務發(fā)展過程中，必須與當前的金融環(huán)境相匹配，滿足金融市場的客觀要求。一方面，滿足市場需求和客戶需求。農(nóng)村金融市場的需求是不斷變化的，農(nóng)商行需要根據(jù)市場和客戶的需求，調(diào)整和開發(fā)金融產(chǎn)品和服務。這些產(chǎn)品和服務應當能夠滿足客戶的多樣化金融需求，以及適應當前金融市場的投資環(huán)境。另一方面，滿足合規(guī)法規(guī)和監(jiān)管要求。金融環(huán)境中存在著各種合規(guī)法規(guī)和監(jiān)管要求，農(nóng)商行在金融市場業(yè)務發(fā)展中必須遵守這些規(guī)定，包括資金流動、信息披露、風險控制等方面的合規(guī)性，以保障金融業(yè)務的穩(wěn)健運營。此外，金融市場會出現(xiàn)不同的趨勢和創(chuàng)新，比如技術(shù)創(chuàng)新、金融工具的發(fā)展等。農(nóng)商行需要緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，適時引入創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務，以提升市場競爭力。

三、農(nóng)商行金融市場業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，我國加快完善農(nóng)村金融市場，支持農(nóng)村金融體系的發(fā)展，鼓勵農(nóng)商行加大對農(nóng)村地區(qū)的金融服務，包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民，國家的政策支持對農(nóng)商行的金融市場業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生了積極影響，也奠定了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著社會文化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的金融需求大幅度增加，包括農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村居民的儲蓄和投資需求等，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過滿足這些需求發(fā)展金融市場業(yè)務；在金融服務方面，金融科技的發(fā)展已經(jīng)改變了金融行業(yè)的格局，包括農(nóng)村金融。農(nóng)商行可以借助數(shù)字化銀行服務、移動支付和線上借貸等金融科技工具來提高效率、擴展業(yè)務范圍，滿足客戶需求。與此同時，農(nóng)商行在金融業(yè)務發(fā)展方面也逐漸凸顯出一些問題，如業(yè)務開拓能力弱、產(chǎn)品缺乏吸引力、資金業(yè)務增收壓力大等，嚴重阻礙了農(nóng)商行現(xiàn)代化建設的步伐。

（一）業(yè)務開拓能力弱

農(nóng)商行金融市場業(yè)務發(fā)展過程中，存在銀行業(yè)務開拓能力弱的問題。首先，農(nóng)商行在金融市場業(yè)務中存在產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。缺乏創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務，使農(nóng)商行難以滿足客戶多元化的金融需求，從而限制了業(yè)務的拓展和發(fā)展。其次，農(nóng)商行在金融市場業(yè)務中沒有明確的市場定位，無法準確把握自身的優(yōu)勢和目標客戶群。這導致資源分散，難以形成有競爭力的市場份額。最后，農(nóng)商行在市場營銷方面投入不足，缺乏有效的宣傳和推廣。導致其金融市場業(yè)務難以被客戶發(fā)現(xiàn)和認知，影響了業(yè)務的開展。

（二）產(chǎn)品缺乏吸引力

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品存在缺乏吸引力的問題。農(nóng)商行可能更傾向于提供傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，如存款、貸款等，而在金融市場業(yè)務方面缺乏創(chuàng)新和多樣性。這使得農(nóng)商行的產(chǎn)品線相對單一，難以滿足現(xiàn)代金融市場的多元化需求。同時，現(xiàn)代金融市場要求更多的個性化定制服務，而農(nóng)商行的金融市場產(chǎn)品缺乏足夠的靈活性和定制化能力。這使得客戶難以找到適合自己需求的產(chǎn)品，從而降低了產(chǎn)品的吸引力。金融市場業(yè)務通常需要創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務，以滿足客戶不斷變化的需求。而我國部分農(nóng)商行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面缺乏足夠的投入和思考，會失去創(chuàng)造有吸引力產(chǎn)品的機會。尤其年輕一代客戶對金融服務有不同的期望，更加注重數(shù)字化、便捷化和個性化。農(nóng)商行的金融市場產(chǎn)品無法滿足這些需求，因而會錯失年輕客戶群體。

（三）資金業(yè)務增收壓力大

從資金業(yè)務增收壓力大的角度來看，農(nóng)商行在金融市場業(yè)務發(fā)展中，面臨利差收窄、競爭激烈、資金規(guī)模限制、新業(yè)務培育難度大及投資門檻高等挑戰(zhàn)。首先，農(nóng)商行在傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務中，面臨利差收窄的情況，這意味著其從這些傳統(tǒng)業(yè)務中獲得的利潤減少。這將增加農(nóng)商行尋找其他業(yè)務增收的壓力。其次，金融業(yè)務領(lǐng)域的競爭愈發(fā)激烈，不僅來自傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還有來自互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融機構(gòu)。農(nóng)商行在金融市場業(yè)務方面，需要與眾多競爭者爭奪市場份額，增加了業(yè)務增收的難度。再次，相對于大型銀行，農(nóng)商行的資金規(guī)模較小，這使得其在金融市場業(yè)務中面臨一定的資金投入限制，難以在市場中迅速擴大業(yè)務規(guī)模。最后，農(nóng)商行在進入新的金融市場領(lǐng)域時，需要一定的時間來培育新業(yè)務。而在新業(yè)務培育期間，需要投入一定的資金，但收入效果不一定能夠立即顯現(xiàn)，增加了業(yè)務增收的時間和壓力。

四、農(nóng)商行金融市場業(yè)務發(fā)展策略

（一）結(jié)合實際推出金融產(chǎn)品

農(nóng)商行可以結(jié)合實際推出金融產(chǎn)品，以滿足客戶的多樣化金融需求。在這一過程中，首先，農(nóng)商行應該進行深入的市場調(diào)研，了解當?shù)剞r(nóng)村居民和企業(yè)的金融需求。通過調(diào)研客戶的需求和偏好，農(nóng)商行可以更好地定制金融產(chǎn)品，使其更具吸引力。其次，基于市場調(diào)研的結(jié)果，農(nóng)商行可以創(chuàng)新設計符合當?shù)乜蛻粜枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。包括針對小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品、農(nóng)戶的投資理財產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資等。最后，為滿足客戶的個性化需求，農(nóng)商行可以提供個性化定制服務。例如，提供基于客戶風險承受能力的投資建議，為小微企業(yè)提供定制化的融資方案。此外，結(jié)合當?shù)氐霓r(nóng)村特點，農(nóng)商行可以推出與綠色農(nóng)業(yè)、可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的金融產(chǎn)品，例如農(nóng)村環(huán)保貸款、農(nóng)村能源金融等，以滿足可持續(xù)發(fā)展需求。此外，農(nóng)商行應該積極收集客戶反饋，了解金融產(chǎn)品的使用體驗和問題，并對產(chǎn)品不斷改進和優(yōu)化。

（二）建設精英化人才隊伍

在金融市場業(yè)務發(fā)展過程中，農(nóng)商行要組建精英化人才隊伍，以應對業(yè)務帶來的挑戰(zhàn)。因此，農(nóng)商行需要從人才招聘、人才培訓等多個方面加強人才隊伍建設。具體來說，在人才需求分析方面，農(nóng)商行需要進行人才需求分析，明確金融市場業(yè)務所需的不同崗位和能力。考慮金融市場業(yè)務的特點，可能需要涵蓋投資、風險管理、市場分析等多個領(lǐng)域的專業(yè)人才。在制定招聘策略方面，根據(jù)人才需求分析，制定針對性的招聘策略?？梢酝ㄟ^校園招聘、社會招聘、人才中介等方式尋找適合的候選人，特別是具備金融市場相關(guān)背景和經(jīng)驗的人才。在設立培訓計劃方面，為了培養(yǎng)和鍛煉精英人才，農(nóng)商行應該設立完善的培訓計劃。包括專業(yè)技能培訓、金融知識學習、領(lǐng)導力培養(yǎng)等方面，以提升人才綜合素質(zhì)。此外，農(nóng)商行也需要制定相應的激勵措施，一方面，農(nóng)商行應當設立明確的內(nèi)部晉升機制，鼓勵優(yōu)秀員工在金融市場業(yè)務領(lǐng)域不斷發(fā)展。通過內(nèi)部競聘和晉升，激勵員工在業(yè)務領(lǐng)域中保持積極性和創(chuàng)造力；另一方面，農(nóng)商行需要設計合理的激勵和獎勵機制，使優(yōu)秀人才獲得更好的回報和認可。包括薪酬福利、績效獎金、股權(quán)激勵等，以保持人才的穩(wěn)定性。通過以上措施，農(nóng)商行可以逐步構(gòu)建具有專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新能力和團隊合作精神的精英化人才隊伍，為金融市場業(yè)務的發(fā)展提供有力支持。

（三）搭建精準營銷網(wǎng)絡

在金融市場業(yè)務發(fā)展過程中，農(nóng)商行可以搭建精準營銷網(wǎng)絡，有效吸引客戶并推廣金融產(chǎn)品。在這一過程中，銀行可以借助金融科技拓寬營銷渠道，實現(xiàn)對下游客戶的精準營銷。具體措施如下：第一，農(nóng)村地區(qū)的客戶群體通常更加多樣化，涵蓋了農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等。搭建精準營銷網(wǎng)絡需要針對不同類型的客戶，提供適合他們的金融產(chǎn)品和服務。第二，農(nóng)村地區(qū)可能存在金融知識相對較低的情況，需要通過營銷活動和內(nèi)容推送，提升農(nóng)民和企業(yè)家的金融意識和知識水平，以便他們更好地理解和使用金融產(chǎn)品。第三，雖然數(shù)字化渠道在農(nóng)村在不斷發(fā)展，但數(shù)字鴻溝仍然是一個問題。搭建精準營銷網(wǎng)絡需要綜合考慮線上和線下渠道，以確保覆蓋更廣泛的客戶群體。第四，農(nóng)村金融市場有著獨特的需求，如鄉(xiāng)村振興等。精準營銷網(wǎng)絡需要針對這些特色需求，推出針對性的金融產(chǎn)品，如農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村貸款等。第五，農(nóng)村地區(qū)社區(qū)聯(lián)系緊密，信任因素較為重要。搭建精準營銷網(wǎng)絡需要加強與社區(qū)的互動，通過面對面的溝通和活動，建立更為穩(wěn)固的客戶關(guān)系。第六，農(nóng)村地區(qū)的資源和產(chǎn)業(yè)關(guān)系相對密切，搭建精準營銷網(wǎng)絡可以與農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、合作社等建立合作伙伴關(guān)系，共同為客戶提供全方位的金融支持。第七，農(nóng)商行在農(nóng)村地區(qū)的本地化服務非常重要。精準營銷網(wǎng)絡應當充分考慮當?shù)匚幕⒘晳T和風俗，確保服務更貼近客戶需求?？傊?，農(nóng)商行在搭建精準營銷網(wǎng)絡時，應充分考慮農(nóng)村金融市場的特點，將個性化定制和本地化服務融入其中。通過與客戶互動、提供有價值的金融知識、合作伙伴關(guān)系的建立等方式，農(nóng)商行可以有效地搭建精準營銷網(wǎng)絡，推動金融市場業(yè)務的發(fā)展。

（四）加大風險管理力度

在金融市場業(yè)務發(fā)展過程中，農(nóng)商行需要加大風險管理力度，以保障業(yè)務的穩(wěn)健運營。根據(jù)農(nóng)商行的業(yè)務特點，以下是一些針對性的措施和策略：首先，農(nóng)商行需要全面識別和評估金融市場業(yè)務涉及的各類風險，如信用風險、市場風險、流動性風險等。針對不同的風險，制定相應的控制策略。例如，在市場風險控制方面，金融市場業(yè)務涉及市場風險，農(nóng)商行可以制定市場風險控制策略，包括投資組合多樣化、資產(chǎn)負債管理等，以降低市場波動風險；在信用風險管理方面，針對貸款和信用業(yè)務，農(nóng)商行需要建立信用評估體系，嚴格審查借款人的還款能力，確保貸款風險可控；在流動性風險管理方面，在農(nóng)村地區(qū)，資金流動性可能不如城市地區(qū)穩(wěn)定。農(nóng)商行需要建立流動性風險管理機制，確保在不同情況下都能滿足客戶的資金需求。其次，建立風險管理體系。在金融市場業(yè)務中，建立健全的風險管理體系是關(guān)鍵，包括明確的風險管理架構(gòu)、內(nèi)部控制體系、風險管理職責等，確保風險管理工作的有效執(zhí)行。再次，制定風險政策和指引。農(nóng)商行應該制定明確的風險政策和指引，規(guī)定風險承受能力、限額、風險分級等內(nèi)容。這有助于在業(yè)務決策中確保風險在可控范圍內(nèi)。最后，完善風險定價機制。在金融市場業(yè)務中，農(nóng)商行應該對金融產(chǎn)品和服務進行合理的風險定價，確保收益與風險相匹配。同時，建立透明的定價機制，使客戶能夠清楚了解產(chǎn)品的風險和收益。此外，考慮農(nóng)村金融市場的特殊性，農(nóng)商行可以探索創(chuàng)新風險管理方案。例如，結(jié)合農(nóng)村土地和農(nóng)產(chǎn)品等資源，設計符合當?shù)靥攸c的風險管理方案。綜合以上措施，農(nóng)商行在金融市場業(yè)務發(fā)展中應該加強風險管理，根據(jù)其業(yè)務特征，制定適合的風險管理策略，確保業(yè)務健康發(fā)展，降低風險帶來的影響。

（五）加強產(chǎn)品品牌管理

農(nóng)商行可以根據(jù)其業(yè)務特點，針對農(nóng)村金融市場需求，強化產(chǎn)品品牌管理，建立具有認知度和美譽度的品牌形象，從而推動金融市場業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。具體來說，農(nóng)商行可以采取以下措施：第一，定位與差異化。農(nóng)商行應該明確金融市場業(yè)務的定位，并強調(diào)其與其他金融機構(gòu)的差異化優(yōu)勢。根據(jù)業(yè)務主要面向農(nóng)村的特點，產(chǎn)品可以注重農(nóng)業(yè)、農(nóng)村振興等領(lǐng)域，確保產(chǎn)品在市場中有獨特的地位。第二，品牌標識與傳播。設計合適的品牌標識，包括標志、口號等，以建立與金融市場業(yè)務相關(guān)的品牌形象。通過廣告、宣傳、社交媒體等多種渠道傳播品牌信息，提升品牌知名度。第三，產(chǎn)品命名與命名策略。為金融市場業(yè)務推出的產(chǎn)品選擇易于理解和記憶的名稱，便于客戶識別。命名策略可以與農(nóng)村生活、發(fā)展主題相關(guān)聯(lián)，增加產(chǎn)品的親近感和認同感。第四，產(chǎn)品特點和價值傳遞。強化產(chǎn)品的特點和與客戶的價值關(guān)聯(lián)。清晰地向客戶傳遞產(chǎn)品的收益、風險、便利性等信息，以提升客戶的信任和購買意愿。第五，客戶故事和案例分享。通過分享客戶的成功故事和案例，強調(diào)農(nóng)商行金融市場產(chǎn)品的實際應用和成效。這有助于向潛在客戶展示產(chǎn)品的實際效果，增強品牌的口碑。第六，服務體驗優(yōu)化。提供優(yōu)質(zhì)的服務體驗，確?？蛻粼谑褂卯a(chǎn)品過程中得到良好的支持，良好的服務體驗能夠加強客戶對品牌的信賴感。第七，培訓與教育。通過舉辦投資講座、理財培訓等活動，提升客戶對金融市場業(yè)務的認知，加強培訓與教育有助于建立品牌的專業(yè)形象。此外，農(nóng)商行還需要制定長期的品牌策略規(guī)劃，將品牌建設作為持續(xù)的工作。隨著市場的變化，不斷調(diào)整和優(yōu)化品牌策略。

五、結(jié)語

在農(nóng)商行的金融市場業(yè)務發(fā)展過程中，不僅需要關(guān)注業(yè)務特點，還需要注重風險管理和品牌建設。農(nóng)村金融市場獨特的環(huán)境和客戶需求，要求農(nóng)商行采取靈活的策略，針對性地推出產(chǎn)品、優(yōu)化服務，以滿足多樣化的金融需求。與此同時，風險管理不容忽視，農(nóng)商行應建立全面的風險識別、評估和控制體系，確保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。品牌建設則是塑造農(nóng)商行形象、吸引客戶的關(guān)鍵，通過精準的營銷和優(yōu)質(zhì)的服務，可以在農(nóng)村金融市場贏得信任與口碑。在金融市場業(yè)務發(fā)展中，農(nóng)商行需要持續(xù)創(chuàng)新、不斷學習，與客戶保持密切互動，適應市場變化。同時，強調(diào)社會責任和可持續(xù)發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)提供穩(wěn)定、有益的金融服務，推動農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。通過合理的戰(zhàn)略規(guī)劃、風險管控、品牌建設，農(nóng)商行可以在金融市場中取得可觀的業(yè)績，為農(nóng)村社區(qū)和客戶創(chuàng)造更大的價值。