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        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下廣西“三農(nóng)”融資困境及對策探析

        2024-05-10 17:57:54黃玉麗
        村委主任 2024年3期
        關鍵詞:三農(nóng)鄉(xiāng)村振興廣西

        摘要:“三農(nóng)”融資難、融資貴一直制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?!叭r(nóng)”融資問題的解決是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)有效增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定發(fā)展的基礎。因此,如何解決“三農(nóng)”融資難且貴是現(xiàn)實性很強、重要性很高的問題。文章在鄉(xiāng)村振興背景下,剖析當前廣西壯族自治區(qū)(以下簡稱“廣西”)“三農(nóng)”融資的現(xiàn)狀與存在的主要問題,提出相關優(yōu)化建議、解決對策,找到更適合廣西特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資對策,以期突破“三農(nóng)”融資瓶頸,助力鄉(xiāng)村振興背景下廣西“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設。

        關鍵詞:鄉(xiāng)村振興;三農(nóng);融資;廣西

        《中共中央 國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出,“十四五”時期,要解決好發(fā)展不平衡不充分問題,重點難點在“三農(nóng)”,把全面推進鄉(xiāng)村振興作為實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務[1]。廣西是農(nóng)業(yè)大?。▍^(qū)),也是一個少數(shù)民族自治區(qū)。自黨的十九大以來,廣西認真貫徹落實習近平總書記關于“三農(nóng)”工作的重要論述,深入貫徹落實習近平總書記對廣西“五個更大”重要要求、視察廣西“4·27”重要講話和對廣西工作系列重要指示精神,扎實推動鄉(xiāng)村振興工作[2]。目前,在鄉(xiāng)村振興背景下,廣西“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設進入了一個嶄新的階段,但仍存在農(nóng)業(yè)大而不強、鄉(xiāng)村建設滯后、農(nóng)民收入水平偏低等問題,鄉(xiāng)村振興正處于不同程度的資金困境中。因此,加快“三農(nóng)”融資改革創(chuàng)新,拓寬“三農(nóng)”融資渠道,對破解廣西“三農(nóng)”融資難題、全面推進“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設、從農(nóng)業(yè)大省轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)強省具有重要的現(xiàn)實意義。

        1 廣西“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀

        廣西,位于中國華南地區(qū)西部,是中國唯一一個沿海自治區(qū)。由于我國地域廣袤產(chǎn)生的差異特點,我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融發(fā)展的區(qū)域不平衡性十分明顯。相對于全國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,屬于中西部地區(qū)的廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展比較落后,農(nóng)民收入渠道有限,收入水平和消費能力增長較慢,融資主動性不強,同時農(nóng)村金融機構相對單一、滲透率低、金融服務能力偏弱,主要表現(xiàn)為以下幾個方面。

        1.1 融資渠道窄,門檻高

        融資渠道一般可分為內(nèi)部渠道和外部渠道。對于農(nóng)民而言,自有資金、利息收入以及其他收入等屬于內(nèi)部融資,金融機構籌資、非金融機構借款以及民間借款等則屬于外部融資。由于農(nóng)戶金融知識相對薄弱,普遍屬于風險回避型,在融資上保持一種消極和保守態(tài)度。所以在生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上,他們大多數(shù)都會選擇自我籌資。只有因農(nóng)業(yè)需求或家庭突發(fā)性需求,才會適當性選擇小額的銀行借款或者民間融資。但農(nóng)民信用資質(zhì)不足,普遍缺乏擔保抵押,而金融機構融資手續(xù)卻較為復雜,利息成本高,難度系數(shù)大,因此,農(nóng)民難以融資到大額資金。與此同時,對于金融機構而言,農(nóng)村金融業(yè)務總量小,信貸單位或者機構放貸成本和風險相對較高。因此,金融機構總體來說對“三農(nóng)”服務主動性不強、內(nèi)生動力不足。當前,有且只有廣西農(nóng)村信用社仍保持著較高的意愿與農(nóng)民借款雙向選擇。農(nóng)民對金融機構貸款相對選擇較少,所以總體上存在“三農(nóng)”融資渠道窄、門檻高的現(xiàn)象。

        1.2 財政資金供給不足

        首先,政府財政資金一般直接投資于農(nóng)村公共基礎建設或農(nóng)業(yè)公共產(chǎn)品等,并由政府部門進行有效配置,農(nóng)民在政府財政資金這一渠道上沒有自由選擇性,因此選擇較少。其次,地域上隸屬于經(jīng)濟落后的中西部地區(qū),廣西經(jīng)濟發(fā)展實力較弱,財政資金對“三農(nóng)”建設投入少,使得“三農(nóng)”建設缺乏穩(wěn)定的資金來源。最后,盡管各級政府已經(jīng)加大了對農(nóng)村基礎設施建設的投資力度,但財政支出始終較偏城區(qū)發(fā)展,直接導致了對“三農(nóng)”的資金投入數(shù)額減少。

        1.3 融資方式單一

        農(nóng)民選擇較多的融資方式是自我融資、農(nóng)村信用社小額借款或者民間融資[3]。在自我籌資上,由于經(jīng)濟水平較低,農(nóng)戶增收相對緩慢,收入不高,在子女教育、修建房屋等家庭開支上花費大,第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后,所以農(nóng)戶自我籌資不能成為“三農(nóng)”建設的主要來源。在銀行借款上,因農(nóng)民不常甚至沒有借過款而導致個人借貸信用數(shù)據(jù)較少,正規(guī)金融機構難免會考慮到收賬風險而不愿向農(nóng)戶提供借款;加之農(nóng)戶有效抵押物的缺乏或者積累不足,不能提供符合條件的抵押擔保,所以難以籌集到資金。在民間融資上,首先是當前村集體可持續(xù)發(fā)展內(nèi)生動力不強,村民委員會沒有法定的獨立公共財產(chǎn)權,少數(shù)村落因集體資產(chǎn)分配不公或使用不當,降低了農(nóng)戶對集體集資的主動性和積極性,從而導致村集體集資力量薄弱;其次是農(nóng)民金融素養(yǎng)整體偏低,教育意識淡薄,農(nóng)戶與農(nóng)戶間的私人融資容易出現(xiàn)賒賬賴賬情況,導致農(nóng)戶之間互幫互助性融資愈加減少,削減了農(nóng)戶可以用少抵押或零抵押的低要求低成本方式籌到資金的可能性,無形中也增加了“三農(nóng)”融資的難度。

        2 廣西“三農(nóng)”融資困境分析

        根據(jù)當前廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況,結合調(diào)研分析,廣西“三農(nóng)”融資渠道主要有政府財政資金、金融機構貸款、自我籌資以及民間融資等,但都存在不同程度的制約因素,沒能充分發(fā)揮金融對“三農(nóng)”的支撐作用。

        2.1 從資金需求方角度

        一是資金需求量小?!叭r(nóng)”融資在很大程度上集中在生活融資和生產(chǎn)融資,其顯著特征是資金需求量小,而正規(guī)金融機構的資金供給有最低限額要求,在一定程度上還是會追求自身利益最大化,缺乏“三農(nóng)”融資中公益性意愿性。二是信貸資質(zhì)偏低。在農(nóng)村信貸資質(zhì)使用率較低,因此,在信貸紙質(zhì)上積累較少,正規(guī)金融機構融資在手續(xù)上要求較為繁瑣且對農(nóng)民真實資產(chǎn)掌握情況不足等因素影響了金融機構在“三農(nóng)”問題上支持的積極性。三是缺乏有效抵押。大多數(shù)農(nóng)民賴以生存的是農(nóng)業(yè)收入,而農(nóng)業(yè)收入普遍收入不高,僅維持日常所需,且在很大程度上受自然環(huán)境、市場環(huán)境因素影響而不穩(wěn)定,因此,在融資問題上農(nóng)民缺乏有效抵押物,無法滿足金融機構信貸審批要求。

        2.2 從資金供給方分析

        一是信息不對稱。信貸機構由于對多數(shù)農(nóng)戶缺乏可靠的記錄和了解,農(nóng)村市場存在信息不對稱特征,信貸雙方缺乏信息交流。銀行往往會因難以掌握借款方真實狀況而提高借款利率水平,導致農(nóng)民融資貴。另外,當信貸機構基于謹慎性原則,對市場上的農(nóng)民處于風險預期整體高位時,發(fā)生的借款行為就會帶來農(nóng)民融資貴的問題。因此,目前信息存在不對稱的情況,使得“三農(nóng)”融資難、融資貴的問題更加突出。二是融資渠道單一。由于農(nóng)村地域落后、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)、農(nóng)民群體弱勢等原因,以銀行為主真正入駐農(nóng)村的金融機構物理網(wǎng)點較少,農(nóng)村金融機構覆蓋面嚴重不足,且缺乏專門針對“三農(nóng)”融資的金融產(chǎn)品。而在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施前,真正用于農(nóng)村基礎建設的財政資金投入總量過少,農(nóng)戶自我籌資能力不強,增收緩慢,民間融資風險無法評估,這些因素都限制了“三農(nóng)”融資的有效渠道,直接增加了“三農(nóng)”融資難度。三是征信體系不完善。雖然現(xiàn)在少部分農(nóng)村開展“信用村”活動,一定程度上改善了農(nóng)村信用環(huán)境,但總體而言,“三農(nóng)”融資的征信體系仍不完善。農(nóng)民缺乏金融信用意識,信用社在農(nóng)戶客戶群里的不良貸款普遍存在,加之金融機構沒有系統(tǒng)采集農(nóng)戶信用資料,沒有形成“三農(nóng)”融資的信用數(shù)據(jù)庫,這些因素共同制約了金融機構向“三農(nóng)”的融資力度。

        3 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下廣西“三農(nóng)”融資困境對策

        結合上述對廣西“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀及所存在問題分析,解決廣西“三農(nóng)”融資困境對策,助力鄉(xiāng)村振興,需要從政策、金融、科技、社會等多方面進行。

        3.1 充分發(fā)揮政府調(diào)控職能,營造良好融資環(huán)境

        財政支農(nóng)是政府直接支持“三農(nóng)”發(fā)展的主要資金來源,政府可以建立健全更有利于農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的財政保障機制,以充分發(fā)揮社會投資的動力和活力[4]。一是制定惠農(nóng)政策。對“三農(nóng)”給予政策傾斜和優(yōu)惠,包括貸款利率優(yōu)惠、稅收減免、土地政策改革等,從而支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高農(nóng)民收入、推動農(nóng)村建設。二是確保財政資金對“三農(nóng)”的優(yōu)先保障,堅持把“三農(nóng)”納入財政優(yōu)先保障和金融優(yōu)先服務領域,公共財政需要更大力度向“三農(nóng)”傾斜。三是提供政府性融資擔保。堅持公共定位,積極推進政府性融資擔保體系建設,同時,財政給予擔保費補貼、風險補償?shù)龋瑸槿毙畔?、缺信用的“三農(nóng)”主體增信。另外,加強政府和社會資本合作,發(fā)揮政府統(tǒng)籌、社會出力的融資模式,促進“三農(nóng)”小額融資。對具有鄉(xiāng)村特色的企業(yè)或者經(jīng)營個體,如特色民宿、特色農(nóng)家樂等,采用政府和社會資本合作,在政府有關部門、理順各方權益關系下,實現(xiàn)額外收入,實現(xiàn)小額融資。

        3.2 推動農(nóng)村金融科技創(chuàng)新,加大農(nóng)村網(wǎng)絡設施建設

        隨著大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術不斷涌現(xiàn),農(nóng)村金融機構借助科技和技術不斷實現(xiàn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和效率提升[5]。一是發(fā)揮數(shù)字技術驅(qū)動作用,加大農(nóng)村金融科技基礎設施投入,增強金融服務在農(nóng)村的可得性和普惠性。二是加快建立健全農(nóng)村征信系統(tǒng)。充分借力當前農(nóng)村電商的快速發(fā)展,以電商平臺農(nóng)戶交易信用數(shù)據(jù)為基礎,通過大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析技術,構建標準化“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)庫。三是加強金融科技的入村入戶培訓和服務,對農(nóng)戶進行金融知識和金融信用知識的普及,對線上支付實用技能進行示范培訓。運用技術手段對信貸主體進行精準畫像,并把產(chǎn)品和服務嵌入農(nóng)民生產(chǎn)生活的各個場景,滿足農(nóng)民的個性化金融需求。

        3.3 推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展,創(chuàng)新信貸擔保方式,解決抵押物不足問題

        風險轉(zhuǎn)移度低和缺乏有效擔保是“三農(nóng)”融資貴且難的主要原因之一。保費低且賠付率高的農(nóng)業(yè)保險是“三農(nóng)”金融信貸風險分擔的有效途徑。目前,農(nóng)業(yè)保險在廣西農(nóng)村推廣少且購買率低,各商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的經(jīng)營積極性不高,農(nóng)民承擔的風險較難分散或轉(zhuǎn)移。積極推動農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展,創(chuàng)新“三農(nóng)”信貸擔保方式,能有效解決降低農(nóng)民保險、解決抵押物不足問題,調(diào)動農(nóng)民積極性。一是要建立農(nóng)業(yè)保險基金和再保險機制,合理設計農(nóng)業(yè)保險定價、定損理賠等,降低保險公司經(jīng)營風險,提高農(nóng)業(yè)保險購買度。二是在農(nóng)村建立合適的擔保機制,成立專門的第三方擔保。將農(nóng)戶自有生產(chǎn)性原材料、生產(chǎn)性半成品等此類動產(chǎn)給擔保機構,擔保機構再就擔保事項與金融機構協(xié)商,為農(nóng)業(yè)主體獲得資金支持。三是探索創(chuàng)新,采取如“土地抵押+應收賬款質(zhì)押+信用貸+動物活體抵押”等靈活組合的擔保模式,有效解決農(nóng)戶擔保能力不足的問題。

        3.4 采用創(chuàng)新融資平臺,充分利用普惠金融,降低信息不對稱

        在鄉(xiāng)村很多金融機構與融資主體存在相互不了解的情況,可以通過數(shù)字普惠金融這一創(chuàng)新模式建立“足額、便捷、便宜”的線上信貸產(chǎn)品,數(shù)據(jù)庫、誠信檔案等進行相互整合后的信息,能有效解決信息不對稱缺陷。一是完善鄉(xiāng)村數(shù)字金融的基礎建設,提供數(shù)字金融在農(nóng)村發(fā)展的前提。二是切實提高鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng),讓金融知識走進鄉(xiāng)村中小學課堂,推動金融知識普及。三是推動涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)庫建設,統(tǒng)一鄉(xiāng)村信用數(shù)據(jù)采集與評價標準,完善鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

        3.5 成立專門“三農(nóng)”金融服務機構,完善農(nóng)村金融市場體系

        目前,金融機構普遍缺乏“三農(nóng)”融資特色服務。因此,政府應充分考慮“三農(nóng)”融資的特點和需求,專門制定符合“三農(nóng)”融資的專項政策,建立專門服務“三農(nóng)”的金融機構,為“三農(nóng)”融資提供專門的資金支持。一是不斷優(yōu)化涉農(nóng)金融供給體制機制,強化面向“三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位,在農(nóng)信社系統(tǒng)為主力軍的金融機構引領下,服務“三農(nóng)”,保本微利。二是成立專門的“三農(nóng)”金融工作服務站或者服務機構。通過建機制、促融資、優(yōu)保障等手段,摸排“三農(nóng)”領域融資需求,協(xié)調(diào)解決融資過程中的難點、堵點,搭建銀企交流平臺,為企業(yè)匹配更精準、更高效的金融服務。

        4 結束語

        習近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上強調(diào),“全黨務必充分認識新發(fā)展階段做好‘三農(nóng)工作的重要性和緊迫性,堅持把解決好‘三農(nóng)問題作為全黨工作重中之重,舉全黨全社會之力推動鄉(xiāng)村振興”[6],而“三農(nóng)”融資難融資貴問題長期存在。在后續(xù)“三農(nóng)”現(xiàn)代化建設中,要加大政府扶持引導力度,加快農(nóng)村金融科技創(chuàng)新,創(chuàng)新融資擔保方式和創(chuàng)新平臺建設,從根本上完善農(nóng)村金融體系,進而解決“三農(nóng)”融資難問題。

        參考文獻:

        [1]中國政府網(wǎng).中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見[EB/OL].(2021-02-21)[2024-01-21].https://www.gov.cn/zhengce/2021-02/21/content_5588098.htm.

        [2]廣西壯族自治區(qū)人民政府.自治區(qū)黨委召開習近平總書記視察廣西“4·27”重要講話發(fā)表一周年座談會[EB/OL].(2022-04-28)[2024-01-28].http://www.gxzf.gov.cn/szyw/t11821170.shtml.

        [3]周軒正.新型農(nóng)村金融機構緩解“三農(nóng)”融資難題的對策研究[J].山西農(nóng)經(jīng),2023(05):173-175.

        [4]肖陽萍.鄉(xiāng)村振興背景下廣西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策[J].南方農(nóng)業(yè),2022,16(15):23-26.

        [5]樊順安.金融科技改善“三農(nóng)”融資困境研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技,2020,31(10):116-118.

        [6]中國青年網(wǎng).將“三農(nóng)”問題作為鄉(xiāng)村振興的重中之重[EB/OL].(2021-03-29)[2023-12-27].https://baijiahao.baidu.com/s?id=1695542064823628894&wfr=spider&for=pc.

        基金項目:2022年廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下廣西三農(nóng)融資困境與路徑創(chuàng)新研究”(2022KY1372)。

        作者簡介:黃玉麗(1990—),女,廣西象州人,碩士,講師,研究方向為財務管理、財務分析、稅收。

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