莫紅英

[摘要]? 銀行普惠金融不僅關(guān)注經(jīng)濟(jì)效益，還強(qiáng)調(diào)社會(huì)責(zé)任和公平性。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要存在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相對(duì)滯后、財(cái)政收入有限以及金融支持不夠等一系列問題。銀行普惠金融可以為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持和金融服務(wù)。本文以廣西“田東模式”為研究案例，分析田東縣普惠金融開展情況，從提升縣域金融服務(wù)包容力，促進(jìn)居民收入增長(zhǎng)；增強(qiáng)縣域金融供給持續(xù)力，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；激發(fā)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，?yōu)化縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面入手探討普惠金融賦能縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)邏輯，提出銀行普惠金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑。

[關(guān)鍵詞]? 銀行普惠金融；縣域經(jīng)濟(jì)；“田東模式”

[作者單位]? 廣西恭城農(nóng)村商業(yè)銀行

銀行普惠金融是為傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的群體提供全面、便捷金融服務(wù)的一種金融模式。縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)的繁榮，也是國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要基礎(chǔ)。為了發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟(jì)，有必要深入挖掘銀行普惠金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要價(jià)值。廣西田東縣自2008年開始探索以農(nóng)村金融改革為核心，以普惠金融服務(wù)助推縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，已成為全國(guó)知名的農(nóng)村金融改革典型案例，被稱為“田東模式”。這一成功實(shí)踐，展示了金融改革在推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，不僅為田東縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展帶來了積極的變化，也為其他地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

“田東模式”的普惠金融內(nèi)涵

田東縣曾經(jīng)是全國(guó)扶貧工作重點(diǎn)縣，農(nóng)村金融面臨缺服務(wù)、缺資本、缺信用、缺支持的“四缺”困境。2008年底，為營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，時(shí)任中央領(lǐng)導(dǎo)批示：“以田東縣為試點(diǎn)縣，破解農(nóng)村金融服務(wù)難題?！碧飽|縣由此開始農(nóng)村金融改革發(fā)展的創(chuàng)新和破冰之行。經(jīng)過多年改革實(shí)踐，形成了農(nóng)村金融改革的“田東模式”。

“田東模式”的基本內(nèi)涵在于，瞄準(zhǔn)農(nóng)村金融服務(wù)“四缺”難題，充分發(fā)揮政府的組織、引導(dǎo)、支持作用，更好地激發(fā)各類市場(chǎng)主體的內(nèi)生活力和動(dòng)力。以此為基礎(chǔ)建立了“田東模式”的“六大體系”，即組織體系、信用體系、支付體系、保險(xiǎn)體系、抵押擔(dān)保體系和村級(jí)服務(wù)體系，最大限度地激發(fā)農(nóng)村金融的活力?！疤飽|模式”主要經(jīng)歷了兩次創(chuàng)新升級(jí)：第一次從2008到2017年，通過涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新以及農(nóng)村信用體系、支付體系建設(shè)進(jìn)行金融扶貧，主要措施包含多層次農(nóng)村金融組織體系、完善擔(dān)保機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)。第二次從2018年至今，以構(gòu)建“信用+信貸+支付”聯(lián)動(dòng)模式為核心，以盤活田東縣閑置資本，主要措施包含六合一（金色鄉(xiāng)村、差別授信）、金融機(jī)構(gòu)信貸對(duì)接系統(tǒng)、電商平臺(tái)、村級(jí)服務(wù)組織。截至2023年末，田東縣各項(xiàng)貸款余額203.01億元，同比增長(zhǎng)12.1%。

普惠金融賦能縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)現(xiàn)邏輯

金融屬于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)機(jī)體的心臟及血液循環(huán)系統(tǒng)，田東縣在金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，形成農(nóng)村金融的“田東模式”，主要從以下幾方面為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)賦能。

提升縣域金融服務(wù)包容力，促進(jìn)居民收入增長(zhǎng)?！疤飽|模式”普惠金融主要?jiǎng)?chuàng)新融合了產(chǎn)權(quán)交易體系和金融產(chǎn)品，通過有效推進(jìn)林權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，將當(dāng)?shù)厣仲Y源盤活，并且通過活體抵押貸款試點(diǎn)，促進(jìn)養(yǎng)殖企業(yè)貸款可獲得性的提高，農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍明顯拓寬，農(nóng)村資源配置得到有效優(yōu)化，農(nóng)民的多樣化金融需求也得到切實(shí)滿足，縣域農(nóng)民收入增長(zhǎng)獲得更多的可能性。

銀行普惠金融有利于縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和支付環(huán)境的有效改善，主要是因?yàn)槠溆欣诳h域金融服務(wù)包容性的提升以及服務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。在銀行普惠金融的支撐下，無論是縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施還是縣域農(nóng)民金融素養(yǎng)都將得到提升，從而為農(nóng)民以不超過負(fù)擔(dān)水平的低成本，精準(zhǔn)獲取針對(duì)性強(qiáng)的金融服務(wù)提供幫助。在這一模式下，縣域金融資源可以得到更加科學(xué)、合理的分配，讓更多的弱勢(shì)群體可以享受普惠金融服務(wù)，進(jìn)而對(duì)縣域資本離農(nóng)化傾向進(jìn)行修正，在滿足縣域農(nóng)民實(shí)際金融需求的基礎(chǔ)上，促進(jìn)縣域農(nóng)民可支配收入的提升，最終實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

增強(qiáng)縣域金融供給持續(xù)力，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！疤飽|模式”普惠金融有機(jī)融合了金融扶貧的普惠性及可持續(xù)性，這一模式的升級(jí)版主要借助風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保險(xiǎn)保證等機(jī)制，充分激發(fā)縣域金融機(jī)構(gòu)的積極性，使其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保持在可控范圍之內(nèi)，以更低的成本推進(jìn)金融扶持工作。在完整金融體系的支撐下，縣域企業(yè)信用評(píng)級(jí)信息的可信度得到大幅度提升，從而增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。該模式借助“信用+信貸+支付”聯(lián)動(dòng)機(jī)制，促進(jìn)縣域金融服務(wù)可獲得性的提升，田東縣各中小微企業(yè)存在的融資難問題得以有效解決，真正實(shí)現(xiàn)金融扶持的普惠性，為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到推動(dòng)作用。

縣域金融交易的過程中普遍存在明顯的信息不對(duì)稱問題，而銀行普惠金融可以降低縣域金融服務(wù)信息成本，其中縣域信用信息體系發(fā)揮著重要作用。各級(jí)政府對(duì)于縣域金融機(jī)構(gòu)提供了大力支持，有利于縣域金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的縮小，間接促進(jìn)其利潤(rùn)的提升，確?？h域金融機(jī)構(gòu)可以保持較高的商業(yè)可持續(xù)性，進(jìn)而增強(qiáng)縣域金融供給能力。銀行普惠金融服務(wù)效率提升、服務(wù)深度加深以及交易成本降低，不僅有利于縣域儲(chǔ)蓄的大幅增加，一定程度上還提高了縣域企業(yè)利息收入。同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)匯集儲(chǔ)蓄資源在金融體系內(nèi)部有效流通，以信貸等方式將金融資源有效轉(zhuǎn)化為投資，穩(wěn)步提高縣域投資轉(zhuǎn)換率，從而使縣域企業(yè)獲得更加豐富的融資渠道，使中小企業(yè)融資難問題得到有效破解，并為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供充足的資金支撐，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)力的持續(xù)優(yōu)化，最終為縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力。

激發(fā)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿?，?yōu)化縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)?！疤飽|模式”普惠金融在推進(jìn)農(nóng)村金融改革過程中，有效實(shí)現(xiàn)了金融支持產(chǎn)業(yè)扶持層面供給和需求之間匹配度的提升。從金融供給的角度來看，在該模式“六大體系”的支撐下，田東縣金融扶持的制度架構(gòu)得到有效優(yōu)化，將所需要的資金有效匯聚起來。而從金融需求的角度來看，在該模式“四級(jí)聯(lián)創(chuàng)”的支撐下，通過推進(jìn)“四級(jí)產(chǎn)業(yè)提升計(jì)劃”，提升扶持的精準(zhǔn)程度。并且依靠市場(chǎng)對(duì)資源配置的決定作用，為經(jīng)營(yíng)主體時(shí)刻保持正確的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)起到激發(fā)作用，在一定程度上還有利于經(jīng)營(yíng)主體普惠金融服務(wù)需求的提升，使匯集的資金可以精準(zhǔn)地流向具有需求的產(chǎn)業(yè)，為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展提供充足“血液”，在推動(dòng)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化調(diào)整。

銀行普惠金融在對(duì)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化時(shí)，主要通過提升縣域居民收入和激發(fā)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿蓷l渠道。在普惠金融的刺激下，縣域居民收入保持持續(xù)增長(zhǎng)狀態(tài)，在這一過程中，居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也將得到有效優(yōu)化，進(jìn)而從側(cè)面促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)朝著滿足居民消費(fèi)需求的方向調(diào)整。同時(shí)，縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿σ约皟?nèi)生發(fā)展動(dòng)力得到深度激發(fā)，從而促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大、生產(chǎn)質(zhì)效不斷提升，進(jìn)而有效發(fā)揮縣域龍頭企業(yè)的帶動(dòng)作用，促進(jìn)縣域第二、第三產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，推動(dòng)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。

普惠金融助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑

要立足縣域?qū)嶋H，針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、居民生活等不同領(lǐng)域?qū)嶋H，通過合理分配金融資源、創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品、提高服務(wù)質(zhì)量，滿足縣域城鄉(xiāng)居民美好生活需要，破解企業(yè)融資難題，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

多方聯(lián)動(dòng)、協(xié)同發(fā)力。普惠金融要建立起以各類金融機(jī)構(gòu)主體、財(cái)稅農(nóng)業(yè)等部門為支撐，金融監(jiān)管部門為保障，農(nóng)戶和新型經(jīng)營(yíng)主體廣泛參與、多方協(xié)同的格局，通過完善政銀企溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建銀保、銀擔(dān)合作平臺(tái)，解決農(nóng)村金融有效供給和有效需求雙向不足問題。

合理配置縣域金融資源?！疤飽|模式”解決的是金融機(jī)構(gòu)貸給誰、貸得出、收得回的問題，解決的是農(nóng)民找誰貸、怎么貸、用得好、還得上的問題。因此，銀行機(jī)構(gòu)要牢固樹立普惠金融服務(wù)理念，在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、金融產(chǎn)品、服務(wù)手段等方面統(tǒng)籌布局，城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村均衡配置，做到金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋。要注重與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)相結(jié)合，通過增加對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體信貸投入、推動(dòng)農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、引導(dǎo)農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)、培育特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品、加大農(nóng)業(yè)資源整合力度等方式，不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。要注重與農(nóng)民生活相結(jié)合，強(qiáng)化農(nóng)村居民金融知識(shí)培訓(xùn)，讓他們掌握更多的普惠金融功能，以更好地運(yùn)用普惠金融便捷服務(wù)，保障資金安全，提高資金使用效率。

激發(fā)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)內(nèi)生動(dòng)力。通過信用評(píng)級(jí)降低銀行貸前調(diào)查成本，利用“三農(nóng)金融服務(wù)室”降低銀行貸后管理成本，推動(dòng)財(cái)政與金融政策的有效銜接，為金融機(jī)構(gòu)提供一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，保證縣域金融機(jī)構(gòu)在推行普惠金融的同時(shí)大幅提升盈利水平。