羅振軍

（中共紹興市委黨校經(jīng)濟學教研室，浙江 紹興 321000）

0 引言

鄉(xiāng)村空心化、老齡化、污染、就業(yè)、治理等問題不容忽視，推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展刻不容緩。為此，黨的二十大報告強調(diào)，要建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，堅持高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字時代重要產(chǎn)物，其對農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域的作用不言而喻。

相關(guān)研究表明，數(shù)字普惠金融能夠推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字普惠金融可以緩解借貸雙方信息不對稱問題[1]，帶動農(nóng)村深化改革[2]，加快鄉(xiāng)村高質(zhì)量建設(shè)。同時，還可以創(chuàng)新金融服務，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村借貸主體的融資需求[3]，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長[4]。此外，眾多研究從國家層面、省級層面、縣級層面及農(nóng)戶層面均證實了數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的重要性[5—8]。

但也有研究對數(shù)字普惠金融推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展提出質(zhì)疑。一是數(shù)字普惠金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融需求存在排斥現(xiàn)象。數(shù)字普惠金融機構(gòu)在安全和利益的驅(qū)使下，可能會把金融服務投向非農(nóng)領(lǐng)域[9]。二是數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的推動作用有限。數(shù)字普惠金融可能帶來金融風險，給涉農(nóng)領(lǐng)域借貸主體帶來融資風險[10]，推動鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的短期效果不明顯[11]。三是數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展影響不均衡。我國地域遼闊，存在先天區(qū)域差異和城鄉(xiāng)差異，會引發(fā)數(shù)字普惠金融發(fā)展不均衡，致使資源流向得不到扭轉(zhuǎn)[12]，阻礙鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

從現(xiàn)有相關(guān)研究成果來看，已有研究更多聚焦于數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興[13]、農(nóng)村減貧[14]、共同富裕[15]、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展[16]等經(jīng)濟效應方面的研究，關(guān)于數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的研究較為少見。有鑒于此，本文以我國2011—2020 年各省份數(shù)據(jù)為樣本，在構(gòu)建鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系的基礎(chǔ)上，深入分析和探討數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響及作用機制。

1 理論分析與研究假設(shè)

1.1 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的直接影響

數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響具體表現(xiàn)為：（1）有利于鄉(xiāng)村創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域項目創(chuàng)建提供金融支持，催生和孵化農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新平臺，為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者提供原始資金，推進鄉(xiāng)村創(chuàng)新發(fā)展。（2）有利于鄉(xiāng)村協(xié)調(diào)發(fā)展。數(shù)字普惠金融可以促進城鄉(xiāng)居民收入增加、縮小城鄉(xiāng)收入差距，驅(qū)動城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，促進城鄉(xiāng)均衡一體化。（3）有利于鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。數(shù)字普惠金融具有網(wǎng)絡(luò)化和媒體化特征，將綠色環(huán)保理念融入金融服務之中，引導環(huán)境負外部性者自主減少污染氣體排放，利于農(nóng)村向低碳、綠色、環(huán)保方向發(fā)展。（4）有利于鄉(xiāng)村開放發(fā)展。數(shù)字普惠金融為境內(nèi)農(nóng)村資本對外投資和吸引外資進入農(nóng)村提供便利，為外向型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供低成本的金融服務，通過線上交易平臺提供支付結(jié)算全過程服務，促進外向型農(nóng)業(yè)企業(yè)健康發(fā)展。（5）有利于鄉(xiāng)村共享發(fā)展。數(shù)字普惠金融為農(nóng)村社會廣大群體提供普惠性金融服務，推進農(nóng)村社會各個階層包容性增長，借助大數(shù)據(jù)征信技術(shù)等科技手段，有針對性地為農(nóng)民提供資金借貸、保險服務、信用消費、理財?shù)葦?shù)字化金融服務，促進鄉(xiāng)村共享發(fā)展。

根據(jù)以上分析，提出假設(shè)1：數(shù)字普惠金融能夠直接促進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

1.2 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的傳導機制

數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)降低知識傳播和信息擴散成本，加快數(shù)據(jù)交換速度，提升農(nóng)村人力資本水平。一方面，數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體提供更加方便和周全的知識分享和信息共享，使農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體根據(jù)認知能力進行知識信息的處理，利用大數(shù)據(jù)信息開展自我學習，擴展知識面和提升認知能力，豐富農(nóng)業(yè)知識儲備和壯大農(nóng)村高素質(zhì)人才隊伍。另一方面，這些主體還能參與鄉(xiāng)村建設(shè)，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟內(nèi)生性增長，加強農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體對知識和信息的處理能力，增強農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體建設(shè)高質(zhì)量鄉(xiāng)村的能動性。

根據(jù)以上分析，提出假設(shè)2：數(shù)字普惠金融通過提升農(nóng)村人力資本水平間接推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融具有低門檻、低成本、便捷性和共享性的特性，同時還具備包容性和普惠性的特征，通過算法和模型為農(nóng)村市場培育控制風險，為農(nóng)村市場發(fā)展注入新動能，借助數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建市場化場景，有效推進農(nóng)村市場化進程。同時，農(nóng)村市場化的發(fā)展和進步，利于催生農(nóng)村創(chuàng)新主體，實現(xiàn)要素高效配置，提升經(jīng)濟運轉(zhuǎn)效率，推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

根據(jù)以上分析，提出假設(shè)3：數(shù)字普惠金融通過提高農(nóng)村市場化程度間接推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字普惠金融利用其普惠性的核心價值，為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)企業(yè)改造升級提供大數(shù)據(jù)支撐，使農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體獲取必要的應用信息。此外，數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和金融服務，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體提供生產(chǎn)、生活、消費、理財、保險等融資服務，促進金融服務和農(nóng)村經(jīng)濟增長深度融合，滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體的融資需求，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村主體的融資能力和消費水平，全面服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長。與此同時，農(nóng)村經(jīng)濟增長又能推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展能夠促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展又能為鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展帶來強勁動力和經(jīng)濟效應，以此促進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展還能優(yōu)化鄉(xiāng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和營商環(huán)境，為鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展提供良好契機和經(jīng)濟支持，有利于推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

根據(jù)以上分析，提出假設(shè)4：數(shù)字普惠金融通過促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展間接促進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。

2 鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的時代內(nèi)涵和綜合評價

2.1 鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的時代內(nèi)涵

進入新時代以后，鄉(xiāng)村發(fā)展要與時俱進，走高質(zhì)量發(fā)展道路，把新發(fā)展理念貫徹到發(fā)展全過程[17]。新發(fā)展理念具體包括創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五個方面內(nèi)容。結(jié)合時代背景，并借鑒已有研究[18]，鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展可定義為以新發(fā)展理念為指引，以鄉(xiāng)村創(chuàng)新發(fā)展為動力，以鄉(xiāng)村協(xié)調(diào)發(fā)展為要求，以鄉(xiāng)村綠色發(fā)展為形態(tài)，以鄉(xiāng)村開放發(fā)展為路徑，以鄉(xiāng)村共享發(fā)展為目標的發(fā)展形式。

2.2 鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系構(gòu)建

結(jié)合前文分析，本文構(gòu)建的鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系具體包括5 個一級指標、13 個二級指標和26 個三級指標，具體見表1。

2.3 鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展評價指標測度方法

本文使用AHP（層次分析法）-熵值法，該種方法的優(yōu)點在于，既可以彌補層次分析法主觀賦權(quán)的偏頗，又能克服傳統(tǒng)熵值法僅依據(jù)數(shù)據(jù)指標確權(quán)的不合理問題，使得指標的測量更具可信度和可靠性。具體操作步驟如下：首先，構(gòu)建成對比較矩陣，通過專家打分確定矩陣元素，使用“Satty9～1 標度法”確保重要指標占權(quán)重較大；然后，進行層次單排序和總排序，得到初始權(quán)重；最后，使用熵值法對結(jié)果進行修正。

3 研究設(shè)計

3.1 模型構(gòu)建

為檢驗數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響，構(gòu)建模型如下：

公式（1）中，Hrdi，t表示省份i在t時期的鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展水平，Dufi，t為省份i在t時期數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)，Zi，t為控制變量，μi為各省份i不隨時間變化的個體固定效應，δt表示時間固定效應，εi，t表示隨機擾動項。

為檢驗數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的傳導機制，操作步驟如下：

在數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)Duf對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展Hrd的影響通過顯著性檢驗后，分別構(gòu)建Duf對中介變量Mv的線性回歸模型，及Duf與中介變量Mv對Hrd的回歸模型，以此檢驗中介效應。模型構(gòu)建如下：

為驗證數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展影響的空間溢出效應，在公式（1）中加入二者及控制變量的空間交互項，拓展模型為：

其中，ρ為空間自回歸系數(shù)，W為空間權(quán)重矩陣，φ1和φc為空間交互項彈性系數(shù)。為增強穩(wěn)健性，還使用地理距離矩陣、經(jīng)濟距離矩陣和鄰接矩陣三種方法進行驗證。

3.2 變量選取

（1）被解釋變量。本文的被解釋變量為鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展水平，其數(shù)值越大表示鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展水平越高，反之越低。

（2）解釋變量。本文的解釋變量為數(shù)字普惠金融，同時還使用覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度三個子指標驗證實證結(jié)果的穩(wěn)健性和差異性。

（3）控制變量。選取對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展影響較為重要的因素作為控制變量，包括城鎮(zhèn)化水平（用城鎮(zhèn)化率來表示）、信息化水平（用固定電話用戶數(shù)占總?cè)丝诘谋戎乇硎荆?、財政支持力度（用各省份農(nóng)林水支出占政府一般性支出的比重表示）、金融發(fā)展水平（用居民儲蓄存款余額占省份總?cè)丝跀?shù)的比重表示）、科技創(chuàng)新（用農(nóng)村人均研發(fā)投入表示）。

（4）中介變量。結(jié)合前文理論分析，選取人力資本水平、農(nóng)村市場化程度、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作為中介變量，其中，人力資本水平用各省份農(nóng)村地區(qū)人均受教育年限表示，農(nóng)村市場化程度用農(nóng)產(chǎn)品商品量占農(nóng)產(chǎn)品總量的比重表示，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展使用農(nóng)村人均GDP 表示，用于檢驗數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的作用機制。

（5）工具變量。借鑒張岳和周應恒（2021）[19]的研究，選取互聯(lián)網(wǎng)普及程度作為工具變量。

3.3 樣本選取與數(shù)據(jù)說明

本文以我國30 個省份（不含西藏和港澳臺）2011—2020年的省級面板數(shù)據(jù)為樣本。數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)來源于《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2020）》，鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)來源于前文AHP（層次分析法）-熵值法測算結(jié)果。其他變量數(shù)據(jù)主要來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》《中國科技統(tǒng)計年鑒》及各省份的統(tǒng)計年鑒。各變量的描述性統(tǒng)計結(jié)果見表2。

表2 變量描述性統(tǒng)計

4 實證分析

4.1 基準回歸分析

數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的直接影響檢驗結(jié)果見下頁表3。本文對未加入控制變量和加入控制變量分別進行實證回歸。列（1）是未加入控制變量的結(jié)果，結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響通過顯著性檢驗；列（2）是加入控制變量的結(jié)果，結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的直接影響顯著為正，以上結(jié)果證實了假設(shè)1。進一步地，從控制變量來看，各個變量均通過顯著性檢驗，且影響系數(shù)為正；但細分影響不同，具體表現(xiàn)為城鎮(zhèn)化水平、財政支持力度、金融發(fā)展水平都在1%的水平上通過顯著性檢驗，信息化水平和科技創(chuàng)新都在5%的水平上通過顯著性檢驗，說明信息化水平和科技創(chuàng)新對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響沒有另外三個控制變量強?？赡艿慕忉屖?，信息化和科技創(chuàng)新往往通過間接方式作用于鄉(xiāng)村發(fā)展，因而影響效果可能會有所欠缺。

表3 數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的估計結(jié)果

4.2 穩(wěn)健性檢驗

本文從兩個方面檢驗基準回歸結(jié)果穩(wěn)健性，檢驗結(jié)果見表4。

表4 穩(wěn)健性檢驗

一是解釋變量不同維度檢驗。由表4檢驗結(jié)果可知，覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響均通過顯著性檢驗，說明不僅數(shù)字普惠金融本身對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展具有顯著影響，其不同維度仍能顯著推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，說明前文基準回歸結(jié)果的可靠性。

二是被解釋變量重新測量檢驗。采用主成分分析法對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展水平重新進行測量。為確保主成分分析法可行，本文先對指標間相關(guān)系數(shù)進行檢驗，發(fā)現(xiàn)相關(guān)系數(shù)均大于0.3，證明主成分分析法可行。在此基礎(chǔ)上，重新進行檢驗，結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響通過顯著性檢驗，并且作用效果與基準回歸結(jié)果基本保持一致，再次證明前文基準回歸結(jié)果的可信度。

4.3 內(nèi)生性檢驗

為檢驗內(nèi)生性問題，本文借助工具變量法進行檢驗。為保證檢驗結(jié)果穩(wěn)定，分別使用最小二乘（2SLS）和廣義矩（GMM）工具變量兩種方法，結(jié)果見表5。表5 列（1）和列（3）是未加入控制變量的檢驗結(jié)果，列（2）和列（4）是加入控制變量的檢驗結(jié)果。由檢驗結(jié)果可知，無論加入控制變量與否，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響均通過顯著性檢驗，也就是說工具變量檢驗結(jié)果與基準回歸結(jié)果基本一致。為排除弱工具變量對檢驗結(jié)果的影響，本文進行了Wald檢驗。結(jié)果表明，兩種模型均顯著拒絕“弱工具變量”。說明工具變量檢驗結(jié)果具有穩(wěn)定性，同時也再次驗證了基準回歸結(jié)果的可靠性。

表5 內(nèi)生性檢驗

4.4 作用機制分析

為驗證前文假設(shè)2、假設(shè)3 和假設(shè)4，利用中介效應模型進行檢驗，結(jié)果見表6。列（1）基準回歸結(jié)果通過顯著性檢驗。在此基礎(chǔ)上，在列（2）、列（3）和列（4）中，進一步估計數(shù)字普惠金融對人力資本水平、農(nóng)村市場化程度及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對三者的影響系數(shù)均通過顯著性檢驗。再將人力資本水平、農(nóng)村市場化程度和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展納入回歸模型中，由列（5）結(jié)果可知，三者回歸系數(shù)均通過顯著性檢驗，并且具有正向影響，表明數(shù)字普惠金融是通過人力資本、農(nóng)村市場化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展間接推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，該結(jié)論驗證了前文假設(shè)2、假設(shè)3和假設(shè)4。

表6 作用機制估計結(jié)果

4.5 空間溢出效應分析

在檢驗變量間空間溢出效應之前，先確定變量間是否具有空間自相關(guān)性。使用Moran’s I檢驗變量間空間自相關(guān)性，檢驗結(jié)果見下頁表7。由檢驗結(jié)果可知，2011—2020年數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展均通過顯著性檢驗，說明變量間存在空間自相關(guān)性。

表7 空間自相關(guān)性檢驗

然后，檢驗數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的空間效應。檢驗發(fā)現(xiàn)，SDM模型固定效應最優(yōu)。為確保實證檢驗結(jié)果穩(wěn)健性，在SDM 模型固定效應的基礎(chǔ)上，還進行了SAR 模型估計，結(jié)果見表8。結(jié)果顯示，無論是SDM 模型還是空間滯后SAR模型，鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展空間系數(shù)都通過了顯著性檢驗，數(shù)字普惠金融空間交互項的系數(shù)也都具有顯著性。但交互項系數(shù)的顯著性不能直接反映數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的邊際影響，需要進行偏微分處理，即通過直接效應和間接效應來判斷數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響。實證結(jié)果表明，無論是直接效應、間接效應還是總效應，數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展都具有空間溢出效應。

表8 空間溢出效應估計結(jié)果

4.6 異質(zhì)性分析

本文還從數(shù)字普惠金融不同分位點和鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展不同區(qū)域進行實證分析，結(jié)果見表9。

表9 異質(zhì)性檢驗

從不同分位點影響來看，0.1 到0.9 五個分位點均在1%的水平上通過顯著性檢驗；進一步地，從不同分位點影響程度來看，隨著分位點數(shù)值增加，其對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響效果逐漸減弱。

從不同區(qū)域影響來看，數(shù)字普惠金融對四個地區(qū)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響均通過顯著性檢驗。從細分影響來看，存在較大差異，表現(xiàn)為數(shù)字普惠金融對西部和中部地區(qū)的鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展影響更大，對東部和東北地區(qū)影響較小?？赡艿慕忉屖牵鞑亢椭胁康貐^(qū)的落后區(qū)域鄉(xiāng)村發(fā)展相對較慢，隨著數(shù)字普惠金融的普及，有效推動了這些區(qū)域的鄉(xiāng)村建設(shè)和發(fā)展。

5 結(jié)論與建議

本文以我國30個省份2011—2020年省級面板數(shù)據(jù)為樣本，分析數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)系。主要結(jié)論如下：（1）數(shù)字普惠金融能夠推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，是新時代鄉(xiāng)村發(fā)展和建設(shè)的重要推動力，而且該結(jié)論在經(jīng)過穩(wěn)健性檢驗和工具變量檢驗后仍然成立。（2）數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的影響具有空間溢出效應。（3）人力資本水平、農(nóng)村市場化程度、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展是數(shù)字普惠金融作用于鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的傳導機制，表明三者對于推進鄉(xiāng)村創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開放發(fā)展、共享發(fā)展具有重要意義。

基于以上結(jié)論，本文提出如下建議：

一是加快數(shù)字普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計。第一，合理設(shè)計并制定數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃。由于我國各地在發(fā)展水平、地理條件、農(nóng)村現(xiàn)狀、氣候環(huán)境等方面存在明顯差異，因此，數(shù)字普惠金融發(fā)展一定要根植于當?shù)氐馁Y源稟賦，進行差異化的統(tǒng)籌設(shè)計。第二，滿足農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展新趨勢的融資需求。隨著鄉(xiāng)村振興推進，金融需求產(chǎn)生新的變化。數(shù)字普惠金融發(fā)展要與轉(zhuǎn)型中的農(nóng)村實踐需求相適應，在推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的同時注重與農(nóng)村金融需求匹配，在提高金融服務質(zhì)量和效率的同時，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

二是重視數(shù)字普惠金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。對數(shù)字普惠金融發(fā)展相對落后且作用效果相對較強的西部和中部地區(qū)，國家應出臺傾斜政策，鼓勵該地區(qū)的金融機構(gòu)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務，合理配置金融資源，引導數(shù)字資本、金融資本等流向這些地區(qū)，讓數(shù)字普惠金融成為縮小區(qū)域差距和調(diào)節(jié)區(qū)域發(fā)展不平衡的重要力量。

三是注重數(shù)字普惠金融與人力資本、農(nóng)村市場、農(nóng)村經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。研究表明，數(shù)字普惠金融能夠引導人力資本、農(nóng)村市場、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，且四者相互配合協(xié)調(diào)發(fā)展才能保障鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。因此，在數(shù)字普惠金融發(fā)展的同時，各地政府應采取激勵措施鼓勵從事人力資本的行業(yè)和企業(yè)注入鄉(xiāng)村，積極營造尊重知識、尊重科學、尊重人才的良好社會環(huán)境；加快農(nóng)村市場培育，完善農(nóng)村市場體系；加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加強扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，強化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策支持，以此協(xié)同推進鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。