摘 要：商業(yè)銀行作為我國金融市場中的重要組成部分，其地位不可忽視。然而，商業(yè)銀行當前面臨的主要風險是信用風險，不良貸款率較高，這對其經(jīng)營產(chǎn)生了一定程度的壓力。與此同時，我國數(shù)字金融迅速發(fā)展，在商業(yè)銀行業(yè)務中嶄露頭角，并給商業(yè)銀行帶來了競爭壓力。數(shù)字金融的發(fā)展既是機遇又是挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行可以借助數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)新商業(yè)模式和優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務，以提升自身競爭力。本文認為研究數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險的影響具有重要意義。商業(yè)銀行需要密切關注不良貸款，將信用風險管理放到首要位置。同時，商業(yè)銀行應充分利用數(shù)字金融發(fā)展的機遇，進行創(chuàng)新和優(yōu)化，以實現(xiàn)利潤增長。這將有助于商業(yè)銀行應對數(shù)字金融時代所帶來的挑戰(zhàn)，并取得更好的發(fā)展。

關鍵詞：數(shù)字金融；商業(yè)銀行；信用風險

隨著信息技術的飛速發(fā)展，數(shù)字金融這一新興金融模式逐漸嶄露頭角。數(shù)字金融通過融合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術，使傳統(tǒng)金融業(yè)務實現(xiàn)了數(shù)字化轉型升級，給商業(yè)銀行的市場格局和業(yè)務行為帶來了巨大的影響。正因如此，研究數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險的影響成為當前金融領域的熱門話題。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分和經(jīng)濟社會的血脈，其信用風險對整個金融系統(tǒng)和經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響。因此，深入探究數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險的影響，不僅有助于我們更好地理解數(shù)字金融發(fā)展對金融體系的影響，也為商業(yè)銀行提高風險管理能力提供了重要參考依據(jù)。

一、相關概述

（一）數(shù)字金融

數(shù)字金融是當前發(fā)展迅猛的一種新型金融服務，雖然對其內(nèi)涵尚未形成統(tǒng)一的定義，但從以下三種不同的解釋可以得出不同的觀點。互聯(lián)網(wǎng)金融強調通過互聯(lián)網(wǎng)技術改變傳統(tǒng)金融服務模式，實現(xiàn)信息的交流和價值轉移；金融科技則側重于以科技創(chuàng)新為基礎，運用金融技術解決金融業(yè)務中的問題；而數(shù)字金融則更加廣泛地涵蓋了在數(shù)字化時代中，運用數(shù)字技術進行金融活動的各個方面。實際上，盡管三者在細微之處存在差別，但其整體概念和目標基本相似，可以認為這些細微差別可以忽略不計。因此，數(shù)字金融作為一種新興的金融模式，在推動金融業(yè)發(fā)展和提升金融服務水平方面具有重要意義。

（二）商業(yè)銀行信用風險

商業(yè)銀行信用風險是指債務人無法按時或按約償還債務的風險。為了控制信用風險水平并在可控范圍內(nèi)最大化收益，銀行需要加大對此風險的管理力度。同時也需要注意到，信用風險的產(chǎn)生既與銀行內(nèi)部管理存在漏洞、監(jiān)管失效有關，也與外部市場行為等因素有關。因此，商業(yè)銀行應當加強內(nèi)部治理，完善風險管理體系，同時也需要有良好的監(jiān)管機制確保信用風險的有效控制。這樣商業(yè)銀行才能更穩(wěn)健地經(jīng)營并為經(jīng)濟發(fā)展提供良好的金融支持[1]。

二、數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險的影響

（一）網(wǎng)絡安全

數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險的影響是一個復雜的問題，因為數(shù)字金融本身是一個廣泛的概念，涵蓋了多種技術和業(yè)務模式。以下是可能的影響之一：數(shù)字金融技術的發(fā)展，例如云計算、大數(shù)據(jù)分析、人工智能等，可以幫助商業(yè)銀行更好地管理貸款風險。通過數(shù)字化的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，銀行可以更加準確地評估借款人的信用狀況，并使用大數(shù)據(jù)分析來預測潛在的違約風險。此外，數(shù)字金融還可以提供更加方便和高效的借貸平臺，促進小微企業(yè)的融資渠道多樣化，減少其信用風險集中在傳統(tǒng)銀行的可能性。然而，數(shù)字金融的發(fā)展也可能帶來新的風險挑戰(zhàn)。例如，虛擬貨幣等新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)可能會引發(fā)市場波動，增加商業(yè)銀行的信用風險。此外，數(shù)字金融技術的應用需要銀行加強對系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)隱私的保護，以防止黑客攻擊和信息泄露。

（二）欺詐風險

數(shù)字金融對商業(yè)銀行的信用風險具有雙重影響。一方面，數(shù)字金融的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更多的貸款渠道并增加了收入來源，但另一方面，它也帶來了新的風險，其中之一就是欺詐風險。

數(shù)字金融的普及使得金融服務更加便捷，但也給欺詐分子提供了機會。網(wǎng)絡貸款平臺的興起為一些不法分子提供了偽裝身份、進行欺詐活動的渠道。他們可能會使用虛假身份信息或故意提供錯誤的貸款申請信息來獲得商業(yè)銀行的貸款。這樣的行為不僅會給商業(yè)銀行造成經(jīng)濟損失，還可能破壞商業(yè)銀行的聲譽和信用。

為了應對欺詐風險，商業(yè)銀行需要加強風險防控和合規(guī)管理。商業(yè)銀行應該建立健全的客戶身份驗證體系，確保借款人的真實身份和信用狀況。通過與相關部門合作，在貸款申請過程中進行信息共享和核實，可以有效減少欺詐行為的發(fā)生。同時，商業(yè)銀行需要加強對貸款申請的審查，仔細核對貸款申請材料的真實性和合法性。此外，商業(yè)銀行還應及時更新和優(yōu)化風險防控體系，提高識別和預防欺詐風險的能力[2]。

（三）數(shù)據(jù)管理

數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險的影響是復雜的，并且具體影響因素因情況而異。數(shù)字金融為商業(yè)銀行帶來了一些潛在的風險，但也提供了一些應對風險的機會。一方面，數(shù)字金融使得商業(yè)銀行面臨更多的信用風險。通過網(wǎng)絡貸款平臺等渠道，借款人可以更容易地獲得資金，而這些非傳統(tǒng)借款人可能沒有傳統(tǒng)借款人的信用記錄和還款能力，這便會增加銀行貸款違約的風險。另一方面，數(shù)字金融也提供了商業(yè)銀行識別和管理風險的新工具。例如，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，銀行可以更準確地評估借款人的信用風險，并基于這些信息制定風險管理策略。此外，數(shù)字金融還提供了更強大的反欺詐工具，幫助銀行識別潛在的不良借款人并防范信用風險。對于網(wǎng)絡貸款安全問題，政府高度重視，并持續(xù)采取措施保護投資者和借款人的權益。國家監(jiān)管機構加強了對網(wǎng)絡貸款行業(yè)的監(jiān)管，加強了平臺的準入門檻和風險控制要求，以避免網(wǎng)絡貸款平臺冒犯投資者和借款人利益的風險。此外，政府還強調信息披露的重要性，鼓勵網(wǎng)絡貸款平臺提供準確、全面、及時的信息，使投資者和借款人能夠做出明智的決策。同時，政府也呼吁廣大投資者和借款人提高自我保護意識，加強對網(wǎng)絡貸款平臺的信息獲取和風險評估能力，合理規(guī)避風險[3]。

三、數(shù)字經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行信用風險防范策略

（一）加強風險管理意識

隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行必須加強對信用風險的認識和管理。這是因為網(wǎng)絡貸款等數(shù)字金融產(chǎn)品所帶來的信用風險可能會對銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。

第一，商業(yè)銀行應該提升對數(shù)字金融產(chǎn)品風險的意識，同時增強內(nèi)部員工的培訓，以使其了解這些新型金融產(chǎn)品的特點和潛在風險。只有通過培訓，員工才能夠準確評估貸款申請人的信用狀況，并更好地應對風險挑戰(zhàn)。

第二，商業(yè)銀行應該建立起一個完善的風險管理體系，其中包括明確的監(jiān)管制度、風險評估流程和風險控制指標等要素。通過這個風險管理體系的建設，商業(yè)銀行能夠及時識別和評估信用風險，并根據(jù)評估結果采取相應的風險控制措施。只有這樣，商業(yè)銀行才能夠最大限度地降低信用風險對自身經(jīng)營的不利影響。

值得注意的是，商業(yè)銀行在加強信用風險管理時，也需要將客戶隱私保護作為一項重要內(nèi)容。銀行應該確保客戶的個人信息和財務數(shù)據(jù)不被泄露或濫用，以維護客戶的合法權益和信任。

（二）注重對網(wǎng)絡安全的維護

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行面臨著更多的信用風險，并且網(wǎng)絡貸款安全也成為一項重要的任務。為了防范信用風險和維護網(wǎng)絡貸款的安全，商業(yè)銀行可以采取以下策略：

第一，商業(yè)銀行在面對借款人時，需要對其進行嚴格的信用審核和審查，以確保借款人具備償還貸款的能力和意愿。同時，對于互聯(lián)網(wǎng)平臺上的借款人，商業(yè)銀行也應加強對其信息真實性的核實，如：在申請貸款時，借款人需要提供詳細的個人信息和財務狀況，包括信用記錄、收入證明等。銀行的工作人員會對這些信息進行仔細核實，并進行適當?shù)娘L險評估。只有符合一定標準的借款人才能成功獲得貸款，以避免欺詐行為。

第二，商業(yè)銀行應加強數(shù)據(jù)安全保護措施，包括加密技術和安全認證機制，以保護客戶的個人信息和交易數(shù)據(jù)不被非法獲取和利用。此外，商業(yè)銀行還應定期進行安全演練和測試，提高應對網(wǎng)絡攻擊的能力。

第三，商業(yè)銀行應遵守相關法律法規(guī)，加強對網(wǎng)絡貸款的合規(guī)監(jiān)管。商業(yè)銀行還應積極參與行業(yè)自律組織，制定并執(zhí)行更為嚴格的自律標準，包括規(guī)范借款人準入、監(jiān)控貸款流程等。同時，與其他商業(yè)銀行和監(jiān)管部門保持良好的合作關系，共同提高網(wǎng)絡貸款市場的整體風險防范能力[4]。

（三）注重數(shù)據(jù)公開透明度和合規(guī)性建設

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行需要針對貸款數(shù)據(jù)公開透明度和合規(guī)性建設采取一系列具體措施，以加強信用風險防范。

第一，需要建立和完善風險評估機制，確保審核流程的嚴密性和真實性。商業(yè)銀行在審查貸款申請時應保持客觀公正的原則，并嚴格按照合規(guī)性規(guī)定進行審批，以防止申請人通過修改個人信息躲避審核流程，從而獲取不符合自身還款能力的貸款額度，造成欺詐風險。

第二，要加強內(nèi)部審查和監(jiān)管，建立完善的合規(guī)性建設機制。商業(yè)銀行應配備專門的合規(guī)團隊，負責落實中央銀行和金融監(jiān)管機構的法規(guī)要求，并加強對貸款審批流程的監(jiān)控，進行嚴格的風險評估和審查，確保貸款活動符合法律法規(guī)，并防范潛在的違規(guī)和違約情況。

第三，要加強風險管理和監(jiān)測能力。商業(yè)銀行可引入大數(shù)據(jù)和人工智能技術，對客戶的信用狀況進行分析和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險因素。另外還應建立風險評估模型和風險預警系統(tǒng)，提前防范和控制信用風險。

第四，要加強與監(jiān)管機構的合作和溝通。商業(yè)銀行應通過定期與中央銀行、金融監(jiān)管機構以及其他相關部門進行溝通和交流，及時了解并遵守最新的法規(guī)和政策要求，同時要積極響應監(jiān)管機構的要求，配合其進行貸款數(shù)據(jù)披露、合規(guī)性審查等工作，確保合規(guī)經(jīng)營和穩(wěn)健運營。

通過以上措施，商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟背景下注重貸款數(shù)據(jù)公開透明度和合規(guī)性建設，能夠增強自身的信用風險防范能力，維護金融市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

例如，在數(shù)字經(jīng)濟背景下，中國某商業(yè)銀行為了增強信用風險防范能力，注重貸款數(shù)據(jù)公開透明度和合規(guī)性建設。該銀行積極推動建立了貸款信息披露平臺，向公眾披露貸款產(chǎn)品及利率等相關信息。該商業(yè)銀行在最近推出了名為“透明貸款”的產(chǎn)品，通過該產(chǎn)品，借款人可以在申請貸款前獲取到全面的貸款信息，并了解批準貸款的概率和利率等內(nèi)容。同時，借款人還可以在貸款期間隨時查詢自己的貸款數(shù)據(jù)和相關利率信息。

在這個案例中，商業(yè)銀行通過提供透明的貸款信息，讓借款人能夠更加準確地評估貸款的風險和回報，從而做出明智的金融決策。借款人對貸款信息的透明度有了更高的要求并且能夠主動獲取所需信息，這為商業(yè)銀行進一步優(yōu)化風險管理提供了有力的支持[5]。

（四）注重人才培養(yǎng)和團隊建設

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，人才培養(yǎng)和團隊建設非常重要。以下是一些相關的措施和方法：

第一，商業(yè)銀行應該為員工提供有關數(shù)字經(jīng)濟和信用風險管理的培訓課程，使他們能夠了解數(shù)字經(jīng)濟的特點和變化，并學習有效的信用風險管理技巧。

第二，商業(yè)銀行可以聘用具有相關專業(yè)背景和經(jīng)驗的人才為兼職顧問，例如金融分析師、數(shù)據(jù)科學家和信息技術專家等。這些專業(yè)人員可以幫助銀行更好地理解和評估數(shù)字經(jīng)濟背景下的信用風險，并提供相應的解決方案。

第三，商業(yè)銀行應該鼓勵不同部門之間的合作與交流，共同應對數(shù)字經(jīng)濟環(huán)境下的信用風險。例如，風險管理部門、科技部門和業(yè)務部門可以密切合作，分享信息和專業(yè)知識，共同制定有效的防范策略。

第四，商業(yè)銀行可以通過案例研究和經(jīng)驗交流等方式，加強對數(shù)字經(jīng)濟背景下信用風險的理解和分析。同時，還可以建立知識庫和經(jīng)驗數(shù)據(jù)庫，匯總和分享成功的防范措施和實踐經(jīng)驗。

參考文獻：

[1]屈靜曉.數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險影響分析[J].中國管理信息化，2023，26（09）：86-89.

[2]傅順，裴平，孫杰.數(shù)字金融發(fā)展與商業(yè)銀行信用風險——來自中國37家上市銀行的經(jīng)驗證據(jù)[J].北京理工大學學報（社會科學版），2023，25（01）：145-155.

[3]李桂芝.金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行信用風險的測度及影響關系研究[D].大連：東北財經(jīng)大學，2022.

[4]馮冠華.金融監(jiān)管、金融科技創(chuàng)新與商業(yè)銀行信用風險[D].大連：東北財經(jīng)大學，2022.

[5]杜莉，劉錚.數(shù)字金融對商業(yè)銀行信用風險約束與經(jīng)營效率的影響[J].國際金融研究，2022（06）：75-85.