袁洋

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農村商業(yè)銀行必須加強業(yè)務創(chuàng)新，以滿足客戶多元化的需求。筆者分析了鄉(xiāng)村振興的現狀，列舉了農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要意義，以及目前農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題，并在此基礎上提出了農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展目標以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的具體策略，以期為相關工作者提供一些借鑒與參考。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，農村商業(yè)銀行的發(fā)展迎來了新的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。目前，農村商業(yè)銀行開展的業(yè)務主要有個人業(yè)務、公司業(yè)務、電子銀行業(yè)務和信用卡業(yè)務等。個人業(yè)務包括個人儲蓄、個人貸款與借記卡；公司業(yè)務包括存貸款業(yè)務、結算業(yè)務與收單業(yè)務。從總體上來看，農村商業(yè)銀行在服務“三農”的基礎上，也逐漸完善了業(yè)務種類。但在市場競爭激烈的今天，要想穩(wěn)定發(fā)展，就必須在業(yè)務發(fā)展方面進行突破與創(chuàng)新，積極適應當下的市場經濟環(huán)境以及滿足客戶多元化的需求。

一、鄉(xiāng)村振興現狀分析

近些年，國家大力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，我國鄉(xiāng)村得到了多元化的建設，并且效果顯著。與城市不同的是，鄉(xiāng)村具有更加清新的空氣，良好的生態(tài)環(huán)境，生活更接近大自然，并且生活節(jié)奏較慢。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，很多鄉(xiāng)村大力開展旅游項目，建設多元化的旅游產業(yè)，例如農家樂、自然生態(tài)、田園景觀等，將農村本土的文化特色、生態(tài)環(huán)境特色、農業(yè)特色盡情地展現在游客面前，為來自不同地區(qū)的游客提供了良好的、放松身心的休閑空間。除此之外，很多鄉(xiāng)村還開展了養(yǎng)老方面的建設項目，充分地利用鄉(xiāng)村環(huán)境以及特色，大力發(fā)展休閑養(yǎng)老項目，建造養(yǎng)老院等，吸引外出的人口回流，大大推動了鄉(xiāng)村的振興與發(fā)展。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，有效地促進了農村經濟的快速發(fā)展，并且鄉(xiāng)村建設改善了村民的生活環(huán)境與生活水平，為農民提供了更多的就業(yè)機會，從而推動了鄉(xiāng)村建設的進一步發(fā)展，促進了共同富裕目標的實現。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的農村多元化建設發(fā)展，是實現人與自然和諧共處、傳承地域特色文化以及社會可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

二、農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重要意義

（一）積極響應黨和政府的號召

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨中央的重要決策部署，并相繼出臺了多份重要文件，充分地展現出政府對于鄉(xiāng)村振興發(fā)展的高度重視，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展指明了方向，并提供了有效保障。農村商業(yè)銀行是影響農村經濟振興與發(fā)展的因素之一，其自身的發(fā)展與業(yè)務水平在很大程度上影響了農村的經濟建設。由此可見，積極響應黨和政府的號召，加強農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展，對促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展有極其重要的作用。

（二）促進農村居民生活水平的提高

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國的鄉(xiāng)村建設發(fā)展仍然面臨著較大的挑戰(zhàn)，農民最為關注的仍然是經濟方面的問題。農村經濟的發(fā)展水平關系著農民的收入水平，農村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展，是推動農村經濟發(fā)展的有效途徑，能夠促進農村居民生活水平的提高。

（三）與銀行自身的發(fā)展息息相關

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融行業(yè)對于戰(zhàn)略的實施發(fā)揮了非常關鍵的作用。國家與相關部門加強了對金融服務行業(yè)的指導，明確了金融服務行業(yè)在鄉(xiāng)村振興中的要求、目標與原則，對農村商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求。市場經濟競爭激烈，給農村商業(yè)銀行造成的壓力逐漸增強，農村商業(yè)銀行在這樣的背景下，就必須提升自身的市場競爭力，從而確保在市場中穩(wěn)定地發(fā)展。因此，農村商業(yè)銀行要緊緊抓住鄉(xiāng)村振興的大好機遇，優(yōu)化與完善其業(yè)務結構，從而有效提升農村商業(yè)銀行的業(yè)務水平。

三、目前農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）創(chuàng)新能力不足

近些年，隨著農村市場化、產業(yè)化與城鎮(zhèn)化的發(fā)展，在農村可以辦理貸款業(yè)務的銀行只剩下農村商業(yè)銀行與中國郵政儲蓄銀行兩家。受多方面因素的影響，農村商業(yè)銀行的業(yè)務范圍更傾向于信用高、存貸款額度高、風險承受能力較強的農戶，以及一些大小型企業(yè)的存貸款業(yè)務，業(yè)務發(fā)展缺乏創(chuàng)新能力。除此之外，農村商業(yè)銀行除了服務地方經濟，加大了服務“三農”的投入，沒有充足的時間與精力來發(fā)展創(chuàng)新。

（二）風險控制能力較差

隨著當前市場經濟的不斷發(fā)展，存在著各式各樣的風險問題，銀行的風險控制能力對其經營狀況有著非常重要的影響。經營狀況良好的銀行，都具備完善的風險應對機制。完善的風險應對機制可以在銀行發(fā)生風險時，保障其能夠及時、高效率地應對風險，將損失降到最低。然而，目前我國的農村商業(yè)銀行風險控制能力較差，從而影響了其經營能力與市場競爭力的提升，倘若遇到較大的風險，便會出現資金運轉困境，非常容易導致破產。

（三）農村金融發(fā)展設施落后

我國城鄉(xiāng)之間還存在著較大的差距，相較于城市中的大型商業(yè)銀行來說，農村商業(yè)銀行的硬件設施方面還需要進一步完善。農村地區(qū)可供農戶選擇的銀行非常少，金融市場發(fā)展速度緩慢。除此之外，農村商業(yè)銀行的硬件設施落后，辦公區(qū)域較小，基本達不到現代銀行標準，在很大程度上制約了農村商業(yè)銀行的業(yè)務擴展。

（四）客戶流失嚴重

客戶資源對于農村商業(yè)銀行來說非常重要，銀行的發(fā)展主要依靠優(yōu)質客戶，農村商業(yè)銀行的客戶大部分是農村居民，其中的優(yōu)質客戶辦理業(yè)務，通常更愿意選擇大型的商業(yè)銀行，因此導致農村商業(yè)銀行的客戶流失嚴重，影響了農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（五）農村信用體系有待完善

當前，農村地區(qū)仍然存在著融資難的現象，主要是因為農戶信用體系尚不完善，并且農戶自身關于土地、森林等歸屬權的問題較為復雜，農戶信息搜集難，分散在各個部門。因此，農村商業(yè)銀行很難為農戶提供較為完整的業(yè)務服務，農戶在貸款業(yè)務方面得不到很好的保障。

四、農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展目標

（一）加快創(chuàng)新業(yè)務的建設

當前，大部分農村商業(yè)銀行中的金融服務都大致相同，因此急需將業(yè)務進行創(chuàng)新，建設自身的特色業(yè)務，吸引更多的客戶。創(chuàng)新業(yè)務有著非常廣闊的市場，農村商業(yè)銀行要充分結合市場需求與客戶的需求，并且改革存貸款業(yè)務，以有效吸引客戶。

（二）加強社區(qū)業(yè)務的建設

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，城鎮(zhèn)化進程不斷加快，社區(qū)金融服務的發(fā)展趨勢較好。農村商業(yè)銀行可以將民生服務作為立足點，在各個社區(qū)設置銀行的營業(yè)網點，不僅使居民得到更加方便且快捷的服務，同時還能保障居民及時獲取最新的金融服務業(yè)務的相關信息，從而促進農村商業(yè)銀行運營效率的提高。社區(qū)業(yè)務的建設，促進了居民與農村商業(yè)銀行之間的溝通交流，使農村商業(yè)銀行更了解居民的金融需求，為金融服務的改革創(chuàng)新提供了參考。

（三）加快家庭業(yè)務的建設

農村商業(yè)銀行的創(chuàng)立就是為了更好地服務廣大農村居民，大力發(fā)展振興農村經濟。農村商業(yè)銀行的主要客戶是農村居民，為了更好地保障每一位客戶的經濟利益，農村商業(yè)銀行應當開展家庭業(yè)務，為每個家庭提供適合其需求的金融服務業(yè)務。

（四）加快智慧業(yè)務的建設

農村商業(yè)銀行應當加快智慧業(yè)務的建設，開設多種服務平臺，為客戶提供更為豐富的服務模式。隨著網絡信息技術的發(fā)展，電子銀行實現了大力的推廣與普及。在電子銀行中提供的金融服務不僅可以節(jié)省銀行工作人員的時間，還能有效地提高業(yè)務辦理的效率。通過線上線下相結合的服務模式，保障客戶資金的安全性，使客戶更加愿意、更加安心地在網絡渠道上辦理業(yè)務。同時，通過大數據分析，及時了解客戶的信用問題，為貸款難的農戶提供網申貸款平臺，有效滿足客戶的實際需求。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的具體策略

（一）創(chuàng)建科學有效的業(yè)務創(chuàng)新機制

農村商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，必須要有實實在在的新的產品、業(yè)務、經營理念等。農村商業(yè)銀行首先要規(guī)范其業(yè)務創(chuàng)新機制，利用現有的物質條件，并有效結合當前的業(yè)務種類，進行大膽的創(chuàng)新，從而提高其核心競爭力。

第一，加強人才培養(yǎng)。農村商業(yè)銀行要加快建設金融人才隊伍，加強對現有員工的業(yè)務培訓，提升員工的業(yè)務知識與技能水平。除此之外，還可以邀請高校或者其他金融機構進行聯合培訓，以培養(yǎng)具備較強的金融專業(yè)知識與技能的復合型人才。定期組織員工去其他大型商業(yè)銀行進行學習，學習其經營管理理念與金融產品的特征，反思自身差距，激發(fā)員工創(chuàng)新意識。另外，有針對性地為各類員工制定多種類別的培訓方案，以有效地提升員工的整體專業(yè)素養(yǎng)。

第二，完善管理機制。農村商業(yè)銀行要完善現有管理機制，從制度上保證業(yè)務的發(fā)展。一方面，完善專門的管理機構，明確專職人員的職責，劃撥專項費用，進行業(yè)務創(chuàng)新；另一方面，選取銀行中學歷高、經驗豐富、創(chuàng)新思維較強的員工來進行研究與設計，并且在產品的創(chuàng)新研發(fā)上，要結合市場需求與客戶需求，借鑒其他銀行中熱門的、質量好的金融產品，結合自身特點進行整合與改進，發(fā)展具有特色的產品。除此之外，制定符合自身實際的考核方案，促進各部門人員工作的積極性與主動性。

第三，創(chuàng)建激勵機制。農村商業(yè)銀行要創(chuàng)建科學合理的激勵機制，充分激發(fā)員工的創(chuàng)造力與工作積極性?？梢圆捎梦镔|獎勵與精神獎勵的方式，對有突出貢獻的員工不僅在物質上使其得到滿足，還能使其在自我發(fā)展與榮譽方面得到充分的滿足感，提高員工的工作積極性，進而促進業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。除此之外，還可以進行情感獎勵。員工之間建立起良好的同事關系，領導要經常關心與鼓勵員工，營造良好的企業(yè)氛圍，讓員工在溫馨的環(huán)境氛圍中工作，從而打造更多、更好的金融產品。

（二）提高風險監(jiān)管力度

農村商業(yè)銀行的主要客戶為農村居民，其辦理的業(yè)務額度相對來說較小，并且很難評估客戶的信用水平，因此在客戶進行貸款時，存在一定程度上的風險性。農村商業(yè)銀行的風險監(jiān)管能力關系著其業(yè)務的拓展，影響其經營效益，因此必須提高風險監(jiān)管力度。

第一，創(chuàng)建并完善農村信用體系。農戶信息較為分散、搜集難，農村商業(yè)銀行要將此作為風險監(jiān)管中的重中之重，為后續(xù)的工作做好鋪墊。

第二，加大對農村實體經濟的支持力度。農村商業(yè)銀行與農村實體經濟兩者之間的關系密切，互惠互利。農村商業(yè)銀行加大對實體經濟的支持力度可以有效提高實體的還款能力，從而達到降低信用風險的效果，并且還可以為農村商業(yè)銀行帶來經濟利潤，促進農村商業(yè)銀行的發(fā)展。

第三，創(chuàng)新完善風險防范體系。農村商業(yè)銀行為了實現穩(wěn)定的發(fā)展，保障風險監(jiān)管效果，需要充分結合自身條件，創(chuàng)建完善的風險防范體系，列舉出風險防范中的重點與難點，以及實施流程。一方面，農村商業(yè)銀行要提高自身的風險防范意識，提高信貸方面的管控力度，制定貸款程序并嚴格按照流程進行。當發(fā)生風險時，能夠采取及時、有效的措施進行控制，將損失降到最低。另一方面，農村商業(yè)銀行還要時刻監(jiān)督并有效防范流動性與不確定性的風險。

（三）積極拓展優(yōu)質客戶

農村商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的關鍵因素之一就是優(yōu)質客戶，為實現進一步的發(fā)展，銀行要實施多元化的經營策略。

第一，農村商業(yè)銀行利用對客戶的熟知程度，結合銀行自身的優(yōu)勢，渠道下沉，大力拓展經濟發(fā)展較好的城鎮(zhèn)、農村優(yōu)質客戶。

第二，農村商業(yè)銀行相較于大型的商業(yè)銀行來說，管理層少，所以決策通過較快，業(yè)務辦理效率高，這是農村商業(yè)銀行獨特的優(yōu)勢，因此要充分利用這種優(yōu)勢，將其轉化為競爭力。

第三，農村商業(yè)銀行要根據客戶多元化的需求，進行差異化服務，從而穩(wěn)定優(yōu)質客戶。在進行服務的過程時要盡可能滿足客戶的需求，積極推薦新產品與新服務，有效地吸引優(yōu)質客戶。