高峰

當(dāng)前，以ChatGPT為代表的人工智能大模型引領(lǐng)新一輪技術(shù)發(fā)展浪潮，生成式AI大模型熱度持續(xù)走高，受到業(yè)界廣泛關(guān)注。銀行業(yè)作為最早應(yīng)用傳統(tǒng)人工智能技術(shù)的領(lǐng)域之一，生成式AI大模型的應(yīng)用對其產(chǎn)業(yè)形態(tài)具有顯著影響力。銀行業(yè)貫徹落實中央金融工作會議精神，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，扎實推動金融高質(zhì)量發(fā)展，加快建設(shè)金融強國，需要把握生成式AI大模型發(fā)展機遇，加快AI大模型在業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，做好“五篇大文章”，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。在大模型助力下，金融機構(gòu)將不斷提升全業(yè)務(wù)、全流程、全場景的智能化水平，賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過大模型全面提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動數(shù)據(jù)與實體的融合，改變行業(yè)發(fā)展格局?！渡墒紸I大模型：賦能金融業(yè)變革》的出版恰逢其時，我將圍繞“生成式AI讓金融服務(wù)更有溫度”談幾點看法，供讀者參考、指正。

大模型將給銀行業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)堅定地加入了這場浪潮之中，農(nóng)業(yè)銀行推出ChatABC，工商銀行發(fā)布了基于昇騰AI的金融行業(yè)通用模型，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、浙商銀行、江蘇銀行等多家銀行都在探索大模型應(yīng)用。一些銀行業(yè)金融機構(gòu)已從戰(zhàn)略層面開始重視大模型，但受制于算力資源緊缺、算力成本高昂等因素，很多金融機構(gòu)開始從單純希望自己建算力、建模型，轉(zhuǎn)變?yōu)樘剿鲬?yīng)用層面多方合作。銀行業(yè)金融機構(gòu)更關(guān)心業(yè)界用大模型做了什么，實現(xiàn)了怎樣的效果。具體到不同規(guī)模的銀行，也走出了不同路徑。大型銀行具有海量金融數(shù)據(jù)和應(yīng)用場景，可引入業(yè)界領(lǐng)先的基礎(chǔ)大模型，自建企業(yè)大模型，形成專業(yè)領(lǐng)域的任務(wù)大模型，快速賦能業(yè)務(wù)。值得一提的是，針對大模型落地過程中遇到的各種難點，各家銀行都在努力探索解決方案。

對大模型應(yīng)用在銀行業(yè)落地應(yīng)持審慎態(tài)度。大模型應(yīng)用需要具備“三個條件”，即技術(shù)成熟度、政策支持、應(yīng)用場景。2022年元宇宙技術(shù)也曾眾星捧月，但最終并沒有在金融業(yè)“落地生根”，歸根結(jié)底還是因為技術(shù)與業(yè)務(wù)沒能深度融合，沒能實際改善金融業(yè)的服務(wù)效率。對金融機構(gòu)來說，合規(guī)是第一要務(wù)。國家網(wǎng)信辦聯(lián)合國家發(fā)展改革委、教育部、科技部、工業(yè)和信息化部、公安部、廣電總局公布《生成式人工智能服務(wù)管理暫行辦法》，自2023年8月15日起施行，目的就是促進生成式人工智能健康發(fā)展和規(guī)范應(yīng)用，維護國家安全和社會公共利益，保護公民、法人和其他組織的合法權(quán)益。沒有應(yīng)用場景，新技術(shù)就是“無根之木”。當(dāng)前，大模型技術(shù)并不成熟，而金融行業(yè)是一個強監(jiān)管、高安全的行業(yè)。目前金融大模型已經(jīng)應(yīng)用在內(nèi)部職能運營方面，如金融資訊、產(chǎn)品介紹等內(nèi)容的文本自動生成，提升了內(nèi)容運營效率；以助手形式、人機協(xié)同來提升業(yè)務(wù)人員工作質(zhì)效，構(gòu)建虛擬客服在線交互等，給用戶提供更人性化的服務(wù)。而像投研、投顧等場景，價值很大，但很難快速產(chǎn)生效果，對數(shù)據(jù)的要求也高?？傮w而言，內(nèi)部員工訓(xùn)練模型目前使用比較廣泛，而對外、對客的使用還不是很多。

銀行業(yè)大模型存在數(shù)據(jù)安全問題和隱私泄露風(fēng)險。大模型的訓(xùn)練和應(yīng)用涉及大量身份信息、金融資產(chǎn)、交易記錄、信用歷史等個人敏感數(shù)據(jù)，導(dǎo)致存在合規(guī)風(fēng)險。隨著大模型應(yīng)用場景增多，需要打通的銀行各業(yè)務(wù)部門數(shù)據(jù)范圍越來越廣。然而當(dāng)前各業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)采集使用標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)治理與規(guī)范整理過程將成為新挑戰(zhàn)。行業(yè)亟須制定數(shù)據(jù)治理操作標(biāo)準(zhǔn)與數(shù)據(jù)規(guī)范整理操作指引，建立數(shù)據(jù)治理與評估體系，實現(xiàn)全域化數(shù)據(jù)治理。

此外，生成式AI大模型賦能金融業(yè)還存在其他一些問題。大模型對算力要求提升，硬件設(shè)施未來亟須完善。大模型的高成本、高能耗與綠色AI發(fā)展理念不符，如何平衡大模型訓(xùn)練需求與碳排量至關(guān)重要。國產(chǎn)芯片設(shè)計和制造方面雖取得了顯著進步，但與國際頂級廠商相比，仍存在一定的技術(shù)差距。我國大模型涌現(xiàn)，但均從Transformer等基礎(chǔ)模型衍生，在底層網(wǎng)絡(luò)及框架方面的研究布局較少，大模型底層技術(shù)、基礎(chǔ)架構(gòu)由國外頭部企業(yè)掌握，存在“卡脖子”隱患。大模型應(yīng)用于銀行業(yè)需克服幻覺問題、基準(zhǔn)測試對標(biāo)難問題等。

大模型和人工智能對元宇宙的興起提供了很好的機會。元宇宙在2022年就已經(jīng)比較火爆，2023年大模型又對元宇宙起到了“空中加油”的作用。國內(nèi)外金融元宇宙的應(yīng)用重點在虛擬營業(yè)廳、數(shù)字員工。目前，已有工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等11家客服中心與遠(yuǎn)程銀行實現(xiàn)了虛擬數(shù)字人應(yīng)用落地。在應(yīng)用場景方面，虛擬數(shù)字人廣泛應(yīng)用于對客服務(wù)、風(fēng)險控制、新媒體運營、內(nèi)部賦能等四大領(lǐng)域，并全面提升遠(yuǎn)程銀行智能化水平與客戶體驗。大模型將賦能虛擬數(shù)字人“智能進化”。AIGC大模型在語義理解和內(nèi)容生成方面有著卓越表現(xiàn)，虛擬數(shù)字人或成為AIGC在遠(yuǎn)程銀行的最佳著陸點。在AIGC大模型的加持下，虛擬數(shù)字人將被廣泛應(yīng)用于前臺員工輔助、中臺運營賦能、后臺管理支持等各環(huán)節(jié)，推動金融場景內(nèi)容生產(chǎn)加速發(fā)展。虛擬數(shù)字人助推遠(yuǎn)程銀行轉(zhuǎn)型升級，其作為人機交互新入口，未來將助推遠(yuǎn)程銀行沉浸式交互體驗更加擬人、降本增效更加顯著、數(shù)字化轉(zhuǎn)型質(zhì)效持續(xù)提升。

總而言之，AIGC對金融業(yè)的影響主要在于減少人力成本、豐富并優(yōu)化有溫度的金融服務(wù)。具體來說，在遠(yuǎn)程銀行、投研、運營、營銷、風(fēng)控、數(shù)字員工等方面，AIGC都有一些很好的應(yīng)用案例。但同時也面臨一些挑戰(zhàn)，主要包括芯片設(shè)計制造、成本控制、數(shù)據(jù)安全以及法律法規(guī)制定等等。應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，我從四個方面提出發(fā)展建議與舉措。第一，監(jiān)管方面，應(yīng)形成一套完備的人工智能監(jiān)管體系，制定針對不同業(yè)態(tài)的法規(guī)，對生成式人工智能進行監(jiān)管。第二，法律法規(guī)方面，應(yīng)加強數(shù)據(jù)隱私保護，提高透明度和可解釋性；加強倫理和道德約束，制定倫理準(zhǔn)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。第三，人才方面，應(yīng)加強產(chǎn)學(xué)研結(jié)合，通過與企業(yè)合作開展實踐項目，加強國際合作和人才引進。第四，生態(tài)方面，應(yīng)針對性開放數(shù)據(jù)并共享數(shù)據(jù)，支持開放研究合作。

（作者為中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官，本文為人民日報出版社《生成式AI大模型：賦能金融業(yè)變革》序言）