呂厚麗

(貴州銀行股份有限公司 貴州黔南 558000)

1 新發(fā)展格局下農(nóng)村數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新與發(fā)展研究意義

農(nóng)村數(shù)字普惠金融是指農(nóng)村普惠金融互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)普惠金融深度融合后形成的新型金融產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)提升為農(nóng)村群體提供金融服務(wù)的水平，成為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)村藍(lán)海市場(chǎng)、助力鄉(xiāng)村振興的重要途徑。2004年以來(lái)，中央連續(xù)18年圍繞“三農(nóng)”主題出臺(tái)一號(hào)文件，可見(jiàn)“三農(nóng)”問(wèn)題在中國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中“重中之重”的地位，可以說(shuō)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村區(qū)域的現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)是中國(guó)全面現(xiàn)代化的重要里程碑。

2022年，中央一號(hào)文件《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》的出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)21世紀(jì)以來(lái)第19個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件正式頒布。文件確定了兩條重要的底線任務(wù)：其一，必須保障國(guó)家糧食安全；其二，在鄉(xiāng)村振興工作開(kāi)展中，必須保障不發(fā)生規(guī)模性返貧。文件要求全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作必須實(shí)現(xiàn)“兩新”：其一，鄉(xiāng)村振興工作取得新進(jìn)展；其二，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐。加大農(nóng)村普惠金融的實(shí)施力度，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，是實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的有效舉措，其中農(nóng)村數(shù)字普惠金融是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的實(shí)現(xiàn)形式。

2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的農(nóng)村普惠金融在國(guó)家大力推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展的戰(zhàn)略中已經(jīng)發(fā)展多年，近年來(lái)國(guó)家多項(xiàng)文件政策中均提出要大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促使農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面，金融機(jī)構(gòu)正向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，提供的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度數(shù)字化融合；另一方面，一些數(shù)字化金融服務(wù)形式興起，各種網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，淘寶、抖音、拼多多等網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，物流運(yùn)輸迅速發(fā)展等配套設(shè)施的興起，讓數(shù)字金融市場(chǎng)活躍起來(lái)。

2.1 國(guó)家對(duì)金融助力鄉(xiāng)村振興提出新的要求

在2022年的一號(hào)文件中，中央再次對(duì)數(shù)字技術(shù)進(jìn)入鄉(xiāng)村提出重要指示，對(duì)金融助力鄉(xiāng)村振興提出新的要求，用金融的力量助力鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村金融的發(fā)展已到關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。文件要求堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)“小微”為根本宗旨，以改革創(chuàng)新為根本動(dòng)力，以防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)為根本任務(wù)，大力發(fā)展實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興重要戰(zhàn)略的全方位普惠金融，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化改革，加快建設(shè)治理健全、資本充足、“支小支農(nóng)”，符合地方區(qū)域特色的現(xiàn)代中小金融機(jī)構(gòu)。

2.2 農(nóng)村區(qū)域支付環(huán)境建設(shè)取得重大成效

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是國(guó)家共同富裕的重要戰(zhàn)略部署，為城鄉(xiāng)居民縮小收入差距提供了重要渠道，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展是推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)現(xiàn)全面現(xiàn)代化的短板和弱項(xiàng)的重要手段。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興需要金融活水的持續(xù)支持，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的推動(dòng)需要源源不斷的資金注入。農(nóng)村數(shù)字普惠金融在大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下為數(shù)字普惠金融的發(fā)展賦能，可進(jìn)一步提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口等群體的金融可得性和滿(mǎn)意度，有利于縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距。通過(guò)擴(kuò)大正規(guī)金融服務(wù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的覆蓋面，不斷發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展和共同富裕中的作用。

據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀累計(jì)開(kāi)通數(shù)量達(dá)到8.1億戶(hù)、手機(jī)銀行累計(jì)開(kāi)通數(shù)量達(dá)到9.4億戶(hù)；農(nóng)村地區(qū)特約商戶(hù)達(dá)到686.1萬(wàn)戶(hù)、農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)達(dá)到36.8萬(wàn)臺(tái)、POS機(jī)收單達(dá)698.8萬(wàn)臺(tái)；助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)設(shè)立89.33萬(wàn)個(gè)，覆蓋村級(jí)行政區(qū)達(dá)到51.9萬(wàn)個(gè)，覆蓋率達(dá)99.3%。2020年，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)3.99億筆，金額3531.24億元，較2011年助農(nóng)取款服務(wù)的244.24萬(wàn)筆、7.61億元分別翻了164倍、464倍。

2.3 數(shù)字化普惠金融創(chuàng)新多種金融服務(wù)方式

網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的發(fā)展推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效，激活農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活力，新型農(nóng)村休閑農(nóng)業(yè)、民宿經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)村旅游等新業(yè)態(tài)蓬勃興起，快遞運(yùn)輸業(yè)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的普及讓農(nóng)村各類(lèi)優(yōu)質(zhì)特色產(chǎn)品走出農(nóng)村、走向市場(chǎng)，農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)便利性也不斷提高。通過(guò)以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為載體、云計(jì)算、智能手機(jī)電腦等為終端的金融科技手段，打破時(shí)間與空間的限制，降低了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)門(mén)檻和交易成本。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的下沉，從線上和線下提供金融服務(wù)，對(duì)解決當(dāng)前農(nóng)村金融需求有重大意義。目前，數(shù)字普惠金融在服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題上主要有以下幾個(gè)切口：數(shù)字平臺(tái)、數(shù)字產(chǎn)品、服務(wù)模式。各金融機(jī)構(gòu)圍繞日常消費(fèi)支付、便民生活繳費(fèi)和投資理財(cái)?shù)慕鹑诜?wù)要求，所搭建的平臺(tái)匯聚了支付、融資和消費(fèi)多種功能。現(xiàn)在各大媒體信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的推廣深受人們推崇，“抖音”“快手”“微信視屏號(hào)”“公眾號(hào)”等的普及、直播業(yè)務(wù)的興起、物流的快速發(fā)展也成為鄉(xiāng)村振興的主流。

3 新發(fā)展格局下農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融正處在蓬勃發(fā)展階段，高速發(fā)展也伴隨著一些問(wèn)題與不足，農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠降低“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的交易成本、支撐農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。同時(shí)，數(shù)字普惠金融對(duì)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、“三農(nóng)”主體等提出了更高的要求，當(dāng)這些要求未被滿(mǎn)足時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)普惠金融發(fā)展的地域分化、服務(wù)深度不足、數(shù)字金融排斥、潛在金融風(fēng)險(xiǎn)升高等新問(wèn)題。

3.1 農(nóng)村區(qū)域的普惠金融發(fā)展較慢

金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要的助推動(dòng)力，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)落實(shí)，農(nóng)民生產(chǎn)生活條件得到顯著改善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持續(xù)發(fā)展，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)鹑诘男枨笠渤尸F(xiàn)日益旺盛的發(fā)展態(tài)勢(shì)。經(jīng)過(guò)國(guó)家政策的引導(dǎo)，各金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村市場(chǎng)，增設(shè)農(nóng)村區(qū)域站點(diǎn)，我國(guó)已初步形成覆蓋面廣、縱向發(fā)展深入的農(nóng)村金融服務(wù)體系，同時(shí)，對(duì)比城市，農(nóng)村獲得的金融服務(wù)仍未滿(mǎn)足其實(shí)際需求，因農(nóng)村資產(chǎn)交易面窄、估價(jià)困難、交易平臺(tái)和交易場(chǎng)所建設(shè)不達(dá)標(biāo)，農(nóng)村金融資產(chǎn)支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展力度較弱，現(xiàn)階段的農(nóng)村數(shù)字化普惠金融服務(wù)暫時(shí)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展要求。

3.2 區(qū)域性普惠金融發(fā)展不均衡

受制于區(qū)域電子商務(wù)和金融發(fā)展水平，發(fā)達(dá)城市數(shù)字率先應(yīng)用和普及金融技術(shù)，導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，金融資源在城市和農(nóng)村之間的配置不均衡。這種情況并未因數(shù)字普惠金融的發(fā)展而得到根本改變，城市經(jīng)濟(jì)繁華、資產(chǎn)“反哺”融資需求的能力較強(qiáng)；農(nóng)村資產(chǎn)交易面窄、估價(jià)困難、交易平臺(tái)和交易場(chǎng)所建設(shè)不達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求一直未得到滿(mǎn)足，進(jìn)而影響農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)的廣度與深度。因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)體量廣而分散等，數(shù)字普惠金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的支持中有所放大，各家金融機(jī)構(gòu)迫于資產(chǎn)質(zhì)量的考慮，不敢加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持力度。快速發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是對(duì)科技監(jiān)管的重大挑戰(zhàn)，市場(chǎng)秩序建設(shè)、法律法規(guī)建設(shè)不完善都將對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展形成一定的限制。

3.3 農(nóng)村區(qū)域的普惠金融投入產(chǎn)出比例不均衡、投入產(chǎn)出效果慢

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融需求整體體量大、單個(gè)數(shù)額小、需求周期長(zhǎng)、客戶(hù)分散面廣、無(wú)法提供足值有效擔(dān)保等特征，使得傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際需求。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需求、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大多種問(wèn)題，農(nóng)村區(qū)域的普惠金融投入產(chǎn)出比例不均衡、投入產(chǎn)出效果慢。通過(guò)“數(shù)字＋金融+產(chǎn)業(yè)”實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，對(duì)打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”通道具有重要意義。

雖然目前在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠產(chǎn)品呈現(xiàn)百家齊放的場(chǎng)景，但實(shí)際使用率、覆蓋面并不高。一方面，農(nóng)民數(shù)字金融信息來(lái)源少，通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)獲取貸款、支付、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的意識(shí)不足，互聯(lián)網(wǎng)參與度較低；另一方面，很多金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)未貼合農(nóng)村金融需求市場(chǎng)，多數(shù)照搬照套，與農(nóng)村市場(chǎng)匹配度不高。

4 農(nóng)村數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與發(fā)展思路

發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要路徑。農(nóng)村數(shù)字普惠金融能夠降低交易成本、支撐農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村普惠金融將普惠金融與“三農(nóng)”問(wèn)題融合，有助于提高農(nóng)民幸福感、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。

4.1 加大財(cái)政政策對(duì)農(nóng)村區(qū)域的扶持力度

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，離不開(kāi)真金白銀的投入，必須解決錢(qián)從哪里來(lái)的問(wèn)題。各級(jí)財(cái)政應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村區(qū)域發(fā)展的扶持力度。近年來(lái)，國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中堅(jiān)持把鄉(xiāng)村振興擺在優(yōu)先位置，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、完善農(nóng)村金融體系、強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興。根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部《中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告(2022年)》數(shù)據(jù)公布，2021年全國(guó)縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)的財(cái)政投入占國(guó)家財(cái)政農(nóng)林水事務(wù)支出的1.8%。從中央到地方，各級(jí)、各地積極引入社會(huì)資本投資建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村，財(cái)政資金“四兩撥千金”的撬動(dòng)作用得到較好發(fā)揮。2021年全國(guó)用于縣域農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化建設(shè)的社會(huì)資本投入為954.6億元，縣均社會(huì)資本投入3588.8萬(wàn)元、鄉(xiāng)村人均投入135.2元，分別比2020年增長(zhǎng)了17.2%和24.0%。在財(cái)政投入方面，建立健全實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略財(cái)政投入保障制度，公共財(cái)政向“三農(nóng)”更大力度地傾斜，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

4.2 引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大落實(shí)普惠金融服務(wù)

金融機(jī)構(gòu)要加大落實(shí)普惠金融服務(wù)工作力度，由當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)牽頭，各金融機(jī)構(gòu)參與配合建立與本區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。讓農(nóng)村群體和涉農(nóng)各類(lèi)企業(yè)享受到符合自身需求的金融服務(wù)，解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，幫助“三農(nóng)”提高自身獲得金融機(jī)構(gòu)支持的能力。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)家政策的指導(dǎo)下下沉農(nóng)村市場(chǎng)，設(shè)計(jì)符合鄉(xiāng)村市場(chǎng)的信貸金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)村區(qū)域的民營(yíng)和小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶(hù)等獲得合理成本的信貸支持。各家金融機(jī)構(gòu)在探索普惠金融實(shí)踐過(guò)程中要抓住關(guān)鍵，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)破解信息不對(duì)稱(chēng)難題。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析實(shí)行智能風(fēng)險(xiǎn)管控，將風(fēng)險(xiǎn)底線和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)嵌入系統(tǒng)，通過(guò)“背靠背”評(píng)議等線下調(diào)查手段、大數(shù)據(jù)選客等線上調(diào)查手段、植入模型化系統(tǒng)排險(xiǎn)及智能化預(yù)警避險(xiǎn)等全流程風(fēng)控機(jī)制，整合小微企業(yè)信息，廣泛連接稅務(wù)、工商、人民銀行征信、法院執(zhí)行情況查詢(xún)等外部公共信息，評(píng)估客戶(hù)還款能力和還款意愿，為客戶(hù)精準(zhǔn)“畫(huà)像”，使廣大小微企業(yè)獲得融資。豐富線上金融產(chǎn)品，提高“三農(nóng)”融資效率，降低涉農(nóng)企業(yè)融資成本，同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)考核評(píng)估。金融監(jiān)管有關(guān)部門(mén)要對(duì)區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)制定合理的服務(wù)鄉(xiāng)村振興的考核評(píng)估辦法，并根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，設(shè)置農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、農(nóng)村存貸比等指標(biāo)，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)縣域、支農(nóng)支小等方面進(jìn)行考核。

同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村區(qū)域投放貸款的各種優(yōu)惠和扶持政策，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的自主性和能動(dòng)性。例如，對(duì)金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)投入給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼、對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的信貸投放所得給予政策性稅收優(yōu)惠或補(bǔ)貼等。

4.3 不斷加強(qiáng)鄉(xiāng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融科技運(yùn)用能力

根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部《中國(guó)數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展報(bào)告(2022年)》數(shù)據(jù)，截至2021年底，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施實(shí)現(xiàn)全覆蓋，全國(guó)行政村通寬帶比例達(dá)到100%，通光纖、通4G比例均超過(guò)99%，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村城市“同網(wǎng)同速”。5G加速向農(nóng)村延伸，截至2022年8月，全國(guó)已累計(jì)建成并開(kāi)通5G基站196.8萬(wàn)個(gè)，5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋所有地級(jí)市城區(qū)、縣城城區(qū)和96%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)鎮(zhèn)區(qū)，實(shí)現(xiàn)“縣縣通5G”。面向農(nóng)村脫貧戶(hù)持續(xù)給予5折及以下基礎(chǔ)通信服務(wù)資費(fèi)優(yōu)惠，已惠及農(nóng)村脫貧戶(hù)超過(guò)2800萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)讓利超過(guò)88億元。2021年，農(nóng)村居民平均每百戶(hù)接入互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)電話229部，比2020年增長(zhǎng)4.4%。截至2022年6月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到2.93億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到58.8%，是“十三五”初期的兩倍，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及率差距縮小了近15個(gè)百分點(diǎn)。在農(nóng)村地區(qū)建立規(guī)?；?、系統(tǒng)化、數(shù)字化、專(zhuān)業(yè)化普惠金融服務(wù)模式，并持續(xù)進(jìn)行維護(hù)與更新，通過(guò)金融科技向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展賦能，逐步解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)供給和需求不平衡的問(wèn)題，使廣大農(nóng)民享受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的時(shí)代福利，解決農(nóng)民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求與經(jīng)濟(jì)供給跟不上的矛盾，讓農(nóng)民也享受到優(yōu)質(zhì)、貼心、成本低廉的普惠金融服務(wù)。

首先，有關(guān)部門(mén)牽頭多方，共同發(fā)力打造村鎮(zhèn)級(jí)數(shù)據(jù)共建共享平臺(tái)。“三農(nóng)”主體“融資難”的核心問(wèn)題是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)化難以建立、農(nóng)村金融資產(chǎn)交易難、農(nóng)村信用體系不健全及農(nóng)村信用數(shù)據(jù)缺失嚴(yán)重。要解決根本問(wèn)題，各級(jí)地方政府需要牽頭建立省、市、縣、鄉(xiāng)、村級(jí)信用信息共享平臺(tái)，利用多元化的信息收集渠道整合數(shù)據(jù)信息，特別是政府掌握的農(nóng)村居民的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)、婚姻、社保、工商登記、新農(nóng)合、林權(quán)登記、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、稅收登記、家庭人口信息等基礎(chǔ)信息，經(jīng)過(guò)脫敏處理后導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫(kù)，作為基礎(chǔ)信息建立，并在后續(xù)過(guò)程中結(jié)合農(nóng)戶(hù)的其他信息進(jìn)行不斷完善。金融機(jī)構(gòu)可在該平臺(tái)上通過(guò)農(nóng)戶(hù)授權(quán)提取農(nóng)戶(hù)基礎(chǔ)信息，并通過(guò)開(kāi)放共享相關(guān)涉農(nóng)數(shù)據(jù)完善主體信用畫(huà)像，精準(zhǔn)為“三農(nóng)”主體提供金融服務(wù)，推動(dòng)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通，著力解決農(nóng)戶(hù)“融資難”的核心問(wèn)題。在宣傳中，大力推進(jìn)信用戶(hù)、信用村、信用鎮(zhèn)的建設(shè)，通過(guò)不斷的授信、溝通、整合，建立農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)、外源融資助力生產(chǎn)發(fā)展意識(shí)，提高農(nóng)戶(hù)的金融素質(zhì)。

其次，激活農(nóng)村金融資產(chǎn)，規(guī)范農(nóng)村資產(chǎn)交易市場(chǎng)。由地方政府牽頭，以縣域?yàn)閰^(qū)域劃分，優(yōu)選部分縣域開(kāi)展農(nóng)村土地交易市場(chǎng)試點(diǎn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)組織，建設(shè)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，系統(tǒng)組織統(tǒng)一規(guī)范化，提高農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)交易的信息透明度及互通度。建議由政府牽頭組織設(shè)立公平、公開(kāi)、信息透明的農(nóng)村金融資產(chǎn)交易平臺(tái)，平臺(tái)可引進(jìn)具備專(zhuān)業(yè)產(chǎn)權(quán)評(píng)估能力的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)域內(nèi)資產(chǎn)做出公正的價(jià)格評(píng)估，提供農(nóng)村金融資產(chǎn)信息發(fā)布、評(píng)估、交易、登記管理等服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、和林權(quán)等金融資產(chǎn)的抵押擔(dān)保、流轉(zhuǎn)等交易方式，解決金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押再流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的交易費(fèi)用高、效率低下、道德風(fēng)險(xiǎn)高等難題，讓金融機(jī)構(gòu)能夠踏踏實(shí)實(shí)地接納農(nóng)村金融資產(chǎn)的擔(dān)保，幫助盤(pán)活農(nóng)村自有金融資產(chǎn)。

再次，加大金融科技發(fā)展投放力度，助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展打通快車(chē)道。如今的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，如果在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，就能有效實(shí)現(xiàn)信息基礎(chǔ)建設(shè)的快速發(fā)展，讓金融服務(wù)在智慧農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村征信體系建設(shè)中打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)的普及和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)為農(nóng)村普惠金融服務(wù)打通“最后一公里”鋪墊了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展解決了抵質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)問(wèn)題，大數(shù)據(jù)技術(shù)讓農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)更加可控，云計(jì)算技術(shù)打破資源間共享壁壘的同時(shí)，有效降低了投入成本。同時(shí)，在成本端，需要加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)使用成本的降費(fèi)優(yōu)惠力度，讓農(nóng)村充分享受到科技發(fā)展帶來(lái)的時(shí)代紅利。

最后，鼓勵(lì)各家金融機(jī)構(gòu)下沉農(nóng)村市場(chǎng)，深入調(diào)研，多途徑發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)。在國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略大背景下，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)，把改善農(nóng)村金融服務(wù)作為落實(shí)金融機(jī)構(gòu)使命的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，部分商業(yè)銀行也在創(chuàng)新多種服務(wù)模式，利用金融科技手段，通過(guò)“渠道下沉、服務(wù)下沉、產(chǎn)品下沉”不折不扣地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的工作。國(guó)家可在政策層面從稅務(wù)優(yōu)惠、支小助農(nóng)等再貸款上降低金融機(jī)構(gòu)的資金成本、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，特別是地方性城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展符合區(qū)域特色的農(nóng)村金融服務(wù)。同時(shí)，在監(jiān)管層面上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村普惠金融將普惠金融與“三農(nóng)”問(wèn)題相融合，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、提高農(nóng)民幸福感，在落實(shí)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)戶(hù)家庭收入等方面具有重要戰(zhàn)略意義。同時(shí)，想要充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用，提高農(nóng)村普惠金融在“三農(nóng)”領(lǐng)域的使用深度和廣度，仍有許多困難需要解決。因此，加快農(nóng)村市場(chǎng)秩序的建立、“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系建設(shè)、農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建立，更重要的是提高“三農(nóng)”主體自身的金融素養(yǎng)，培育“三農(nóng)”主體內(nèi)部造血的能力。數(shù)字化普惠金融是金融科技在農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)科技革命的重要體現(xiàn)，也是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、完成國(guó)家“十四五”規(guī)劃、最終實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵路徑。