沈發(fā)鴻

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，是金融工作的根本性任務(wù)，也是金融工作的永恒主題。2023年10月30日至31日召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議指出，要以加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)為目標(biāo)，以推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展為主題，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以金融隊(duì)伍的純潔性、專業(yè)性、戰(zhàn)斗力為重要支撐，以全面加強(qiáng)監(jiān)管、防范化解風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)40余年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量和風(fēng)險(xiǎn)化解的重要途徑。2022年，保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額13678.65萬(wàn)億元，賠付支出約1.55萬(wàn)億元，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資超過(guò)21萬(wàn)億元，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險(xiǎn)的基本理念是“互助共濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不斷演進(jìn)，作為保險(xiǎn)基礎(chǔ)的補(bǔ)償機(jī)制和功能已經(jīng)無(wú)法全面滿足社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人在安全、健康、環(huán)境和價(jià)值等方面更高層次的需求，風(fēng)險(xiǎn)減量管理越來(lái)越受到重視。原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)自2020年起鼓勵(lì)、引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)轉(zhuǎn)型，其中將安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)作為政府強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量管理的重要實(shí)踐。紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱紫金保險(xiǎn)）大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，著力把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革趨勢(shì)，通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式，在風(fēng)險(xiǎn)減量上努力嘗試，為產(chǎn)業(yè)客群提供綜合性解決方案，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

一、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理的實(shí)踐探索

風(fēng)險(xiǎn)減量是相對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，重新定位風(fēng)險(xiǎn)管理程序中預(yù)防和抑制損失機(jī)制的地位，依托科技，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控重心，構(gòu)建全流程的風(fēng)險(xiǎn)介入?yún)f(xié)作模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更精準(zhǔn)的評(píng)估和預(yù)測(cè)，提前采取措施進(jìn)行防范，從而降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失規(guī)模，創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)新技術(shù)和需求條件下的理論升級(jí)與實(shí)踐創(chuàng)新，從總量上降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的暴露及其成本，為社會(huì)創(chuàng)造增量?jī)r(jià)值。近年來(lái)，紫金保險(xiǎn)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)，滿足社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理的需求日益增長(zhǎng)，積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

不斷擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)覆蓋領(lǐng)域?！栋踩a(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》確定了“雙強(qiáng)制”制度，一方面強(qiáng)制高危行業(yè)領(lǐng)域投保安全責(zé)任險(xiǎn)，另一方面強(qiáng)制保險(xiǎn)公司提供事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)。在此要求下，紫金保險(xiǎn)積極對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)需求，開(kāi)展防災(zāi)減損等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，并通過(guò)各類(lèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種在車(chē)輛、農(nóng)業(yè)、安全生產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、工程建筑等領(lǐng)域推廣風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

不斷豐富風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)形式。財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)涉及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)勘查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事故救援、風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)等。如在工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（IDI）中，紫金保險(xiǎn)在保險(xiǎn)費(fèi)用中預(yù)留出工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)（TIS）費(fèi)用，專門(mén)用于聘請(qǐng)獨(dú)立于建筑各相關(guān)方的專門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)建筑質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和工程質(zhì)量控制，以降低工程質(zhì)量潛在風(fēng)險(xiǎn)。將人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、紅外探測(cè)等高科技手段引入風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。紫金保險(xiǎn)從2022年開(kāi)始自主搭建風(fēng)險(xiǎn)減量管理平臺(tái)，以線上化的方式整合外部專家資源，為企業(yè)提供包括隱患排查、安全培訓(xùn)等風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。通過(guò)創(chuàng)新建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)工廠，實(shí)現(xiàn)隱患排查表依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況及時(shí)定制，形成隱患地圖，并對(duì)所有隱患整理進(jìn)行跟蹤直至風(fēng)險(xiǎn)消除。運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助被保險(xiǎn)人整合安防設(shè)備，實(shí)現(xiàn)對(duì)廠區(qū)及時(shí)管理，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。紫金保險(xiǎn)從2018年開(kāi)始，根據(jù)各保險(xiǎn)產(chǎn)品大類(lèi)梳理和不同行業(yè)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善，完善了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的110項(xiàng)制度。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，提高公司的穩(wěn)健性和競(jìng)爭(zhēng)力。提高全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，每年組織各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)20余次，通過(guò)培訓(xùn)和教育，使員工了解風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和必要性，掌握了風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技能。

建立全系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍。紫金保險(xiǎn)在2020年提出了“雙百人才”計(jì)劃，即在兩年內(nèi)招聘100名非車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售人才和100名非車(chē)險(xiǎn)專業(yè)人才。通過(guò)引進(jìn)制造、電子、電力、工程、船舶、農(nóng)業(yè)等100余名各級(jí)專業(yè)人才，初步建立了公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)減量專業(yè)隊(duì)伍，為公司風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)打下了人才基礎(chǔ)。廣泛建立外部專家隊(duì)伍。五年來(lái)，和各類(lèi)科研院所、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、行業(yè)科技公司等建立了廣泛聯(lián)系，目前已經(jīng)有各類(lèi)兼職專家隊(duì)伍超過(guò)2000人。

二、風(fēng)險(xiǎn)減量管理實(shí)踐的困難和問(wèn)題

由于風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)推行時(shí)間不長(zhǎng)，在實(shí)際工作中還存在一些困難和問(wèn)題。

保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念有待轉(zhuǎn)變。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，財(cái)險(xiǎn)公司主要是在保險(xiǎn)合同約定范圍內(nèi)，對(duì)投保人因風(fēng)險(xiǎn)事件而遭受的損失事后給予賠償和給付，公司往往只注重?fù)p失補(bǔ)償功能的發(fā)揮，忽視了防災(zāi)防損工作。而風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)更側(cè)重于通過(guò)主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)降低事故發(fā)生概率，保險(xiǎn)公司是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前對(duì)被保險(xiǎn)人采取防災(zāi)防損措施，減少或者降低風(fēng)險(xiǎn)，這就需要公司經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式影響了風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的快速推廣。當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)普遍存在規(guī)模導(dǎo)向，以低價(jià)高費(fèi)方式獲客的商業(yè)模式還占有相當(dāng)高的比例。在相當(dāng)多的情況下保費(fèi)已低于標(biāo)的面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)所應(yīng)有的對(duì)價(jià)，這嚴(yán)重?cái)D壓了保險(xiǎn)公司提供包括風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的成本空間。

保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)人才和技術(shù)儲(chǔ)備不足。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的開(kāi)展需要具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)和技能的人才，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等。風(fēng)險(xiǎn)減量覆蓋多個(gè)險(xiǎn)種，包括車(chē)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等。針對(duì)不同險(xiǎn)種，風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)形式也各不相同，這給服務(wù)的提供帶來(lái)了一定的復(fù)雜性。然而，保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)集聚的人才都是金融、保險(xiǎn)、財(cái)經(jīng)等專業(yè)偏多，而相關(guān)工程類(lèi)、產(chǎn)業(yè)類(lèi)人才不夠。雖然公司已經(jīng)有意識(shí)地吸納、培養(yǎng)各類(lèi)產(chǎn)業(yè)人才隊(duì)伍，但是離做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的要求還很不夠，風(fēng)險(xiǎn)管理的人才和技術(shù)相對(duì)匱乏。

支持風(fēng)險(xiǎn)減量管理高效開(kāi)展的制度不夠健全。在某些情況下，現(xiàn)行法律法規(guī)可能制約了風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的開(kāi)展。例如，對(duì)于某些高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，法律法規(guī)可能限制了必須采取的特定風(fēng)險(xiǎn)管理措施。風(fēng)險(xiǎn)減量不僅涉及保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人，還可能涉及其他利益相關(guān)方，如政府、企業(yè)、個(gè)人等。各方的利益訴求和風(fēng)險(xiǎn)管理需求可能存在差異，這在制度設(shè)置上也需要有突破。此外，數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)互通。在數(shù)據(jù)安全的邏輯下，各企業(yè)、行業(yè)之間，企業(yè)與政府之間等數(shù)據(jù)無(wú)法共享，物聯(lián)網(wǎng)大多是企業(yè)內(nèi)部的互聯(lián)互通，風(fēng)險(xiǎn)減量管理中通過(guò)分析設(shè)備、建筑物、人員等關(guān)鍵過(guò)程數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)告潛在風(fēng)險(xiǎn)設(shè)想實(shí)施起來(lái)非常困難，直接影響保險(xiǎn)公司及時(shí)采取積極有效措施進(jìn)行管理。

三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理的對(duì)策建議

保險(xiǎn)業(yè)踐行風(fēng)險(xiǎn)減量管理是一個(gè)長(zhǎng)期而有意義的工作，只有把這項(xiàng)工作做好，保險(xiǎn)業(yè)才能真正起到風(fēng)險(xiǎn)減震器的作用，才能有效地防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。要更好地實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，需要全社會(huì)達(dá)成共識(shí)，尤其是需要保險(xiǎn)監(jiān)管者和從業(yè)者不斷努力。

要做好頂層制度設(shè)計(jì)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)成為社會(huì)共識(shí)。完善立法和執(zhí)行規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)有法可依、有法必依；劃定監(jiān)管“紅線”和負(fù)面清單，加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管約束，保障風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)公司應(yīng)聚焦細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)模型，從提高社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力、提升風(fēng)險(xiǎn)減量管理技術(shù)水平、針對(duì)特定場(chǎng)景設(shè)計(jì)風(fēng)控流程、針對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的防災(zāi)減損、通過(guò)歷史數(shù)據(jù)探索建立地方信息平臺(tái)、積極參與社會(huì)治理等方面參與社會(huì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)體系。

要強(qiáng)化專業(yè)能力建設(shè)，讓風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)專業(yè)力量建設(shè)，特別是聚焦專業(yè)人才、復(fù)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)。通過(guò)內(nèi)部選拔具有保險(xiǎn)與其他領(lǐng)域交叉背景的專業(yè)人才，以及具有多行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員組建專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)團(tuán)隊(duì)，充實(shí)風(fēng)控服務(wù)隊(duì)伍；同時(shí)，開(kāi)展有針對(duì)性的風(fēng)控服務(wù)專業(yè)技能培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的能力和水平，提升服務(wù)客戶工作效率和質(zhì)量；加強(qiáng)與安全技術(shù)服務(wù)專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作力度，借助第三方專業(yè)技術(shù)和人才，為投保企業(yè)提供定制化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。通過(guò)新技術(shù)應(yīng)用突破服務(wù)邊界、突破傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)—體化、數(shù)字化和便捷化，成為客戶的風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)和合作伙伴。

要理順與被保險(xiǎn)企業(yè)的關(guān)系和分工，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理使各方受益。保險(xiǎn)公司無(wú)法完全替代企業(yè)在其安全管理中的角色和地位，企業(yè)對(duì)自身安全管理有主體責(zé)任，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理的補(bǔ)充，是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的第三只眼。要進(jìn)一步探索如何實(shí)現(xiàn)企業(yè)與保險(xiǎn)公司以高效流程合作共同做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。比如保險(xiǎn)公司在試點(diǎn)通過(guò)遠(yuǎn)程分析企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)和過(guò)程數(shù)據(jù)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和及時(shí)發(fā)現(xiàn)的同時(shí)，將這結(jié)果融入企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，雙方實(shí)現(xiàn)有效協(xié)調(diào)并及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)。如可以按照提升安全系數(shù)設(shè)置、安全冗余邏輯定位保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，包括保險(xiǎn)公司線上化的及時(shí)安全預(yù)警等。

（作者系中共江蘇省委黨校第49期省管干部進(jìn)修班學(xué)員，紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黨委委員、副總裁）

責(zé)任編輯：梁曙霞