張佳健 盧岳斌

摘要：黨的十八屆三中全會以來，黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，我國普惠金融發(fā)展非常迅速，金融服務(wù)實體的質(zhì)量大幅提升，經(jīng)營融資更加便利，普惠金融在助力小微企業(yè)發(fā)展上有了較大成效。臺州作為“小微金改”城市，臺州實體經(jīng)濟(jì)與臺州金融激烈碰撞，為全省推廣普惠金融模式提供了臺州范本。本文首先論述鄉(xiāng)村振興與普惠金融的關(guān)系，然后以臺州農(nóng)村普惠金融開展現(xiàn)狀為切入點，分析了農(nóng)村金融存在的問題，提出做實普惠金融細(xì)節(jié)、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、助力開展“青藤信貸”等相關(guān)改進(jìn)措施，以期提高臺州農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；普惠金融；農(nóng)村

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，隨著《臺州市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》《臺州市小微企業(yè)普惠金融服務(wù)促進(jìn)條例》等相關(guān)政策的全面推進(jìn)，全市深耕“三農(nóng)”沃土，做優(yōu)農(nóng)村普惠金融，精準(zhǔn)賦能助跑鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)百姓普惠民生需求等方面走出了一條高質(zhì)量發(fā)展的堅實軌跡，與此同時，全市金融系統(tǒng)在上級政府指導(dǎo)下，嚴(yán)格落實各項決策部署，精準(zhǔn)投放金融資源，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)發(fā)展。

1 鄉(xiāng)村振興與普惠金融的關(guān)系

2023年中央一號文件——《中共中央 國務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》指出，推動涉農(nóng)相關(guān)領(lǐng)域貸款投放，規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，加大對重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工等金融支持，提高農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資可得性。

鄉(xiāng)村振興離不開普惠金融支持，而農(nóng)村普惠金融定位農(nóng)村，聚焦百姓需求，可精準(zhǔn)擴(kuò)大農(nóng)村基礎(chǔ)金融覆蓋面，落實金融扶農(nóng)、支農(nóng)，為更多農(nóng)村生產(chǎn)、消費提供個性、多樣金融服務(wù)需求，進(jìn)而扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)戶增收致富，從而為鄉(xiāng)村振興工作提供高質(zhì)量金融供給，因此，農(nóng)村普惠金融與實施鄉(xiāng)村振興計劃是一脈相承的，二者共同傳遞了助農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)的服務(wù)理念[1]。

2 臺州市農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)存在的問題分析

2.1 普惠金融需求端

近幾年，在普惠金融政策的穩(wěn)步推進(jìn)下，普惠金融資源持續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，不僅擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍，從行業(yè)支持來看，進(jìn)一步提升了涉農(nóng)金融服務(wù)的深度，從近幾年農(nóng)戶反饋來看，農(nóng)村普惠金融取得了顯著的進(jìn)展，并獲得了實際的效果，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，農(nóng)戶可支配收入也有一定提升[2]，但農(nóng)村普惠金融的主要需求依然是小額信貸，資金推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能量還沒有充分釋放，受諸多因素的影響，普惠金融業(yè)務(wù)仍存在一定的改進(jìn)空間。

2.1.1 農(nóng)民群體對融資服務(wù)的需求較為強(qiáng)烈，對普惠金融政策有一定的了解和認(rèn)知

大多數(shù)農(nóng)戶對銀行貸款的基礎(chǔ)利率有所了解，并且知道相關(guān)的辦理手續(xù)，說明金融知識普及程度有所提高，能夠更好地利用金融資源來支持其生產(chǎn)和生活需求。雖然農(nóng)民的金融意識有所提升，但從實際情況看，仍有部分農(nóng)戶并不知曉，需進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶普惠金融覆蓋，因此，金融機(jī)構(gòu)在提供融資服務(wù)的同時，可以更加深入地了解農(nóng)戶的需求和實際情況，推出更加符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

2.1.2 信用意識淡薄

一方面，由于缺乏對信用的重視和認(rèn)知，許多農(nóng)民對信用概念的認(rèn)識不足，缺乏珍惜信用、積累信用的意識，導(dǎo)致農(nóng)戶在借貸、擔(dān)保等經(jīng)濟(jì)活動中逾期、逃避債務(wù)等失信行為時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用環(huán)境。另一方面，相對于農(nóng)戶授信的金額低、調(diào)查難、信息不對稱，農(nóng)企授信可依靠臺州金融服務(wù)信用信息共享平臺間接調(diào)查，單筆金額高，使得客戶經(jīng)理偏好農(nóng)企普惠金融，而忽視廣大農(nóng)戶群體的普惠金融。此外，近年來，較多農(nóng)戶信用意識淡薄，利用較低的普惠貸款利率，將資金挪作他用現(xiàn)象相當(dāng)普遍，客戶經(jīng)理準(zhǔn)入時無法有效識別，加之，部分農(nóng)戶可能為獲取融資，提供虛假融資用途，導(dǎo)致部分銀行呆壞賬產(chǎn)生，信用意識淡薄、逾期清收難，對信貸資產(chǎn)效益形成了較大沖擊，使得面向“三農(nóng)”群體提供普惠金融服務(wù)不得不慎重。

2.1.3 消費信貸需求增加

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)得到了快速發(fā)展，農(nóng)戶的收入水平有了顯著提升，他們對于精神文明方面的需求也日益增強(qiáng)。鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)不僅在于激發(fā)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展活力和縮小城鄉(xiāng)收入差距，更在于實現(xiàn)農(nóng)民生活富裕和提升生活品質(zhì)。由此形成了農(nóng)民在日常消費中，尤其是建房、教育、購物等方面，產(chǎn)生了更加多樣的需求。然而，當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品主要側(cè)重于滿足“三農(nóng)”群體的生產(chǎn)經(jīng)營需求，對于農(nóng)民日益增長的多樣性消費需求，此類信貸授信力度卻顯得關(guān)注不足。因此，金融機(jī)構(gòu)有必要重新審視并改進(jìn)其常規(guī)普惠金融產(chǎn)品，以更好地滿足農(nóng)戶的個性消費需求，推動鄉(xiāng)村振興的全面發(fā)展。

2.2 普惠金融供給端

通過對臺州市部分金融機(jī)構(gòu)人員訪談可知，涉農(nóng)貸款投放主要有以下考慮。

2.2.1 信貸效益考慮

從金融機(jī)構(gòu)逐利角度看，當(dāng)前普惠貸款投放重點在于小微金融，對于農(nóng)企、農(nóng)戶普惠貸款，投放占比不高，而利率又相對較高。由于農(nóng)村普惠金融主體經(jīng)營行業(yè)、資金需求各有差異，農(nóng)戶自身資本積累、生產(chǎn)情況各不相同，由此形成對普惠產(chǎn)品、服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣性、差異性。一方面，體現(xiàn)為普惠金融渠道的差異（如國有銀行“三農(nóng)”普惠、地方城商行小額農(nóng)貸、民間借貸等）；另一方面，則是農(nóng)戶在農(nóng)忙時節(jié)資金需求大，收成時節(jié)還款意愿強(qiáng)，由此形成農(nóng)戶對資金需求的總量和期限的差異，最后，由于信息不對稱，對于農(nóng)戶財富規(guī)模，金融機(jī)構(gòu)無法有效獲取。從現(xiàn)實情況看，農(nóng)戶償債能力弱于城鎮(zhèn)客戶，投入成本高、實際調(diào)查難、計提撥備多，涉農(nóng)貸款收益顯然不及城區(qū)信貸資產(chǎn)，所以，從效益角度看，金融機(jī)構(gòu)就可能減弱農(nóng)戶普惠貸款投放[3]。此外，商業(yè)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)與政策性銀行在業(yè)務(wù)定位上存在顯著差異，商業(yè)銀行的主要考量是股東效益，這與其商業(yè)性質(zhì)緊密相關(guān)。由于這一特征，商業(yè)銀行在涉農(nóng)普惠業(yè)務(wù)開展過程中，盡管有強(qiáng)烈的服務(wù)“三農(nóng)”意愿，但在實際操作中卻面臨著利率普惠動力不足這一難題。

2.2.2 有效擔(dān)保不足

當(dāng)前，金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍存在“抵押難”這一問題，臺州鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，除了部分核心集鎮(zhèn)之外，廣大農(nóng)村地區(qū)面臨著一個共同的問題：缺乏有效的產(chǎn)權(quán)抵押物，農(nóng)戶家庭資產(chǎn)主要為農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具等，以上抵押物均存在一定不足，有效擔(dān)保無法落實，大量農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處于閑置或低效利用狀態(tài)，部分資產(chǎn)無法盤活，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的業(yè)務(wù)風(fēng)險高于城鎮(zhèn)，擔(dān)保物缺乏，使得金融機(jī)構(gòu)放貸動力不足[4]。此外，對于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，由于參照物不足，各項評估參數(shù)不充分，評估機(jī)構(gòu)往往難以準(zhǔn)確認(rèn)定不動產(chǎn)價值，由此，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村不動產(chǎn)價值持審慎態(tài)度，擔(dān)保額度不高，且農(nóng)村尚未形成完善的土地產(chǎn)權(quán)市場，抵押物難以變現(xiàn)處置，如果農(nóng)戶違約、無法履行償還義務(wù)，相關(guān)抵押物可能不足以覆蓋債務(wù)，此外，由于押品的瑕疵，金融機(jī)構(gòu)可能面臨執(zhí)行難、催收難等問題，使得金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)安全無法得到充分保障。

3 臺州市農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的改進(jìn)措施

3.1 做實普惠金融細(xì)節(jié)

一方面，臺州農(nóng)村地區(qū)范圍廣闊，產(chǎn)業(yè)布局存在一定差異，金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)普遍存在“走讀生”現(xiàn)象。要確保農(nóng)村客戶金融需求有效滿足，切實了解客戶所需，做深、做實“三農(nóng)”客戶，可開展農(nóng)村客群網(wǎng)格管理，由專人受理負(fù)責(zé)，頻繁走村入戶、聯(lián)絡(luò)村委，客戶經(jīng)理確保下得了鄉(xiāng)、走得了村、進(jìn)得了戶、交得了友、說得上話。此外，采取數(shù)字手段獲客，通過線上與線下有效融合的高效模式，降低準(zhǔn)入成本，實現(xiàn)普惠客戶批量作業(yè)，實現(xiàn)利率普惠[5]。另一方面，“三農(nóng)”方面的金融需求，由于所在區(qū)域、行業(yè)不同，存在較大差異，從實際情況看，主要是生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)和物資購買，顯然，要滿足這些需求卻并不容易。為盡可能滿足涉農(nóng)金融客戶的實際情況，除上述提及“走村、駐點、聯(lián)村”外，可做好農(nóng)村金融顧問、農(nóng)村金融信息員等細(xì)節(jié)措施，配合上各金融機(jī)構(gòu)普惠客戶經(jīng)理對上述人員的聯(lián)系和指導(dǎo)，構(gòu)建農(nóng)村普惠服務(wù)小組，以此抓住農(nóng)村各領(lǐng)域關(guān)鍵信息，打通農(nóng)村普惠“最后一公里”，第一時間掌握普惠金融需求，為拓展客戶、準(zhǔn)入客戶、識別客戶提供有效支撐[5]。此外，對于部分偏遠(yuǎn)縣域，存在多鎮(zhèn)、多村共享金融資源現(xiàn)象，為了確保涉農(nóng)普惠金融的有效滲透，可在主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立自助金融設(shè)備、村民金融站等，主動對接人員集中的村落，填補普惠空白，延伸服務(wù)半徑，提高金融的覆蓋率，確保農(nóng)企、農(nóng)戶普惠需求有效落地。上述舉措看似細(xì)節(jié)，但實踐開展卻不簡單，而這些細(xì)節(jié)卻正是服務(wù)好農(nóng)村普惠群體最重要的環(huán)節(jié)。

3.2 創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)

3.2.1 服務(wù)農(nóng)戶

走訪農(nóng)戶調(diào)查的反饋信息表明，由于個別金融機(jī)構(gòu)在準(zhǔn)入時，出于所在行制度要求，受理資料相對較繁雜，帶來了開展業(yè)務(wù)的困難。建議金融機(jī)構(gòu)在客戶受理時，充分改造信貸流程，精簡辦理手續(xù)，借助數(shù)字手段，推行數(shù)字普惠金融，如農(nóng)行、農(nóng)商行通過批量作業(yè)，推進(jìn)村民信貸檔案批量錄入，客戶經(jīng)理在承辦業(yè)務(wù)時，可迅速提取村民個人資料，加速準(zhǔn)入調(diào)查，此外，可推進(jìn)“信用農(nóng)戶建設(shè)”，給予信用優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶執(zhí)行基準(zhǔn)利率，通過批量作業(yè)、信用農(nóng)戶建設(shè)，實現(xiàn)對鄉(xiāng)村振興精準(zhǔn)且高效的助力，這些創(chuàng)新舉措不僅更好地滿足了“三農(nóng)”的金融需求，并且通過批量作業(yè)提升了服務(wù)效率，從而更好地推動了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展，讓信貸資金及時滿足農(nóng)民資金之“渴”，全力推動“三農(nóng)”普惠業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展[6]。

3.2.2 整村普惠

在政府的行政支持和人行普惠金融政策合力推動下，各家銀行臺州所屬分支機(jī)構(gòu)可進(jìn)一步圍繞普惠金融，推出特色普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，臺州9個縣（市、區(qū)）有著各自獨特的行業(yè)特征和生態(tài)資源優(yōu)勢，各金融系統(tǒng)可因地制宜，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科技金融融合發(fā)展，借普惠之勢，助推美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。例如，三門農(nóng)商行攜手橫渡鎮(zhèn)巖下潘村，在當(dāng)?shù)卣囊龑?dǎo)和扶持下，通過開展長期普惠金融扶持，支持民宿建設(shè)、舊村改造等，累計發(fā)放貸款7.52億元，有力促進(jìn)了村內(nèi)硬件設(shè)施改善，助推該村由一個經(jīng)濟(jì)薄弱村發(fā)展成為鄉(xiāng)村旅游“明星村”；天臺農(nóng)行與后岸村，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)深度合作，采取整村農(nóng)戶批量授信，精簡辦貸手續(xù)，向70多戶農(nóng)民提供千萬信貸支持，用于提升家庭農(nóng)家樂業(yè)務(wù)和該村整體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，依托后岸村有利的自然風(fēng)貌和金融資源的助力，全村發(fā)展明顯改善。

3.2.3 考核與實踐

在管理考核方面，過去各家銀行主要看重貸款總量、戶數(shù)，監(jiān)管部門可激勵引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)自身定位，聚焦傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸達(dá)的弱勢客戶群體，向農(nóng)民、農(nóng)企等提供可得的金融服務(wù)，拓寬“三農(nóng)”主體融資渠道，側(cè)重信用貸款占比、無還本續(xù)貸占比、涉農(nóng)貸款流向、涉農(nóng)貸款投放效率等板塊，在貸款額度提高、資金成本下行等方面統(tǒng)籌發(fā)力，提升整體服務(wù)質(zhì)效，從而更為有效解決“三農(nóng)”普惠金融之“渴”和資金之“便”，因此，金融機(jī)構(gòu)需精準(zhǔn)發(fā)力，創(chuàng)新與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體綠色轉(zhuǎn)型相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動普惠綠色金融協(xié)同發(fā)展[6]，提升普惠金融覆蓋，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)的金融支持，提高農(nóng)戶生活水平，為鄉(xiāng)村振興持續(xù)注入“金融活水”，推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展[7]。今后，在未來社區(qū)、未來鄉(xiāng)村建設(shè)浪潮中，各金融機(jī)構(gòu)可與市內(nèi)未來社區(qū)、未來鄉(xiāng)村開展戰(zhàn)略合作，融入未來鄉(xiāng)村建設(shè)，探索“智慧鄉(xiāng)村+普惠金融”服務(wù)新模式，充分滿足農(nóng)村普惠金融的動態(tài)需求，支持農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展。

3.3 助力開展“青藤信貸”

目前，農(nóng)村的普惠金融需求依舊旺盛，從需求端找客戶，是各家金融機(jī)構(gòu)的機(jī)遇所在。目前，臺州各縣域有較多的農(nóng)民憑借自有技術(shù)、能力在周邊省市扎根發(fā)展，從事瓜果種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖等，被稱為臺州“青藤經(jīng)濟(jì)”[8]。由于信貸規(guī)程要求和信息不對稱，所在地金融機(jī)構(gòu)無法給予上述農(nóng)企、農(nóng)民有效的普惠金融支持，因此，各家銀行臺州所屬分支機(jī)構(gòu)可借助各地臺州商會，順勢為其提供“青藤信貸”、大額信用卡等普惠支持。

此外，從需求端來看，已在臺州安家的“新臺州人”也應(yīng)當(dāng)納入普惠農(nóng)戶群體，其在臺州涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，視行業(yè)、規(guī)模、經(jīng)營情況等，給予其不同額度普惠金融支持[9]。

4 結(jié)語

農(nóng)村普惠金融不是完成時，而是進(jìn)行時。臺州作為“小微金改”城市，穩(wěn)固搭建政銀合作“橋梁”，堅持為“三農(nóng)”提供優(yōu)質(zhì)、便捷的金融服務(wù)，臺州金融系統(tǒng)需將金融普惠作為助力鄉(xiāng)村振興的重要方向，著重傾斜資源，加大農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的信貸投放。本文從臺州農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀出發(fā)，從供需角度分析農(nóng)村金融存在的問題，以此提出做實普惠金融細(xì)節(jié)、創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)、助力開展“青藤信貸”等相關(guān)改進(jìn)措施，以期提高臺州農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。

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