○黨雪 石慧 徐浩 齊瑞福

1.廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)南國(guó)商學(xué)院 廣東廣州 510545

2.中國(guó)人民銀行四川省分行 四川成都 610041

引言

2023 年中央金融工作會(huì)議明確提出要加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，以金融高質(zhì)量發(fā)展助力強(qiáng)國(guó)建設(shè)、民族復(fù)興偉業(yè)。包括保險(xiǎn)在內(nèi)的各金融領(lǐng)域深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建設(shè)中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系，是實(shí)現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

近年來(lái)各種自然災(zāi)害頻發(fā)，為支持災(zāi)后恢復(fù)重建和提升防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力，中央財(cái)政增發(fā)2023年1萬(wàn)億元國(guó)債，但單純依靠政府已難以應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，災(zāi)害應(yīng)急機(jī)制需多元化管理主體協(xié)同聯(lián)動(dòng)，尤其是亟待保險(xiǎn)市場(chǎng)的深度參與。2016年12月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《國(guó)家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃（2016—2020年）》提出，要發(fā)揮市場(chǎng)和社會(huì)力量在防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)中的作用，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，完善社會(huì)力量參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)政策?！吨腥A人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》中明確將發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)列為重點(diǎn)工作任務(wù)。巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)是粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)體系的重要構(gòu)成，對(duì)完善區(qū)域保險(xiǎn)體系、強(qiáng)化巨災(zāi)風(fēng)控能力、推進(jìn)跨境商業(yè)發(fā)展、營(yíng)造穩(wěn)定社會(huì)生態(tài)等方面具有重要意義，亟待國(guó)家、保險(xiǎn)企業(yè)、個(gè)體的深度參與，以全面激發(fā)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿?，充分發(fā)揮其在國(guó)家應(yīng)急管理體系中的重要作用。

一、我國(guó)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從巨災(zāi)保險(xiǎn)需求性角度出發(fā)，其內(nèi)涵和外延都同傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在相當(dāng)大的差別?，F(xiàn)階段，美國(guó)、日本、澳大利亞等多個(gè)國(guó)家借助政府、保險(xiǎn)公司、銀行等多個(gè)部門，構(gòu)建了完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。目前，我國(guó)學(xué)術(shù)界對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)研究主要聚焦價(jià)值評(píng)估和應(yīng)用性評(píng)估角度；同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)如何構(gòu)建，如何均衡其市場(chǎng)需求、政府需求和企業(yè)需求，是政府主導(dǎo)型、市場(chǎng)主導(dǎo)型還是市場(chǎng)政府結(jié)合型，也是學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)構(gòu)成要素和參與主體范疇過于寬廣，造成巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)化模式發(fā)展和形成需要基于宏觀、微觀兩大視角。就我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)參與者而言，政府和市場(chǎng)的同時(shí)介入和協(xié)同是必然方向；就巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展而言，它是不斷“被驅(qū)動(dòng)”動(dòng)態(tài)演化的過程，需要主體和客體參與者積極地對(duì)產(chǎn)品模式、體制進(jìn)行協(xié)同合作的改革和調(diào)整。

目前，我國(guó)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)整體向好。第一，保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。自2014年深圳成為首個(gè)試點(diǎn)城市拉開序幕，巨災(zāi)保險(xiǎn)已在全國(guó)各地廣泛展開試點(diǎn)，涉及深圳、寧波、大理、玉溪、張家口等多個(gè)地區(qū)，形成了覆蓋地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇、暴雨、冰雹等多種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)體系（見表1）。第二，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，防災(zāi)減損效果明顯增強(qiáng)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2022年保險(xiǎn)業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約635.52億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金約2.34億元，投入人力約13.61萬(wàn)人次，發(fā)送預(yù)警信息約7574.74萬(wàn)人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)約11.78萬(wàn)次，減少災(zāi)害損失約22.77億元。第三，技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用更為廣泛。隨著科技的不斷進(jìn)步，數(shù)字技術(shù)在巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域得以廣泛應(yīng)用，為巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)起到了賦能作用。例如，遙感、衛(wèi)星圖像、氣象數(shù)據(jù)等技術(shù)幫助保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了更準(zhǔn)確的定價(jià)和承保。第四，政策引導(dǎo)推動(dòng)力度加大。我國(guó)政府一直積極推動(dòng)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，特別是在一些自然災(zāi)害頻發(fā)的地區(qū)，政府鼓勵(lì)個(gè)人和企業(yè)購(gòu)買巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)，政策支持力度逐步加大（見圖1）。然而，需要強(qiáng)調(diào)的是，我國(guó)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展同時(shí)也面臨諸多挑戰(zhàn)，集中體現(xiàn)為保費(fèi)高昂、保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋范圍有限、條款限制、信息不對(duì)稱等，限制了巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步高質(zhì)量發(fā)展。

圖1 巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)政策文件

表1 我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)一覽表

二、粵港澳大灣區(qū)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

粵港澳大灣區(qū)是全國(guó)經(jīng)濟(jì)的高地，是保險(xiǎn)企業(yè)總部的集聚地和保險(xiǎn)科技發(fā)展中心，采取有效對(duì)策推動(dòng)大灣區(qū)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型不僅有助于區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性運(yùn)行，同時(shí)也可以為全國(guó)其他地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供優(yōu)秀范本。目前，粵港澳大灣區(qū)正積極推動(dòng)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，在政府支持、民眾參與、保險(xiǎn)公司研究等諸多要素的推動(dòng)下，粵港澳大灣區(qū)已初步建立了相應(yīng)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

（一）災(zāi)害頻發(fā)下政府巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制初步啟動(dòng)

基于粵港澳地區(qū)地質(zhì)環(huán)境特征及氣候規(guī)律特征，其災(zāi)害具有鮮明地域特色。大灣區(qū)相似地理環(huán)境、相似氣象環(huán)境導(dǎo)致地區(qū)巨災(zāi)類型極為同質(zhì)，廣東、香港、澳門三地坐擁珠江水系，氣候類型為亞熱帶季風(fēng)氣候，冬季溫暖少雨，而夏季易受到臺(tái)風(fēng)、寒潮、強(qiáng)降水及洪澇等自然災(zāi)害侵襲。巨災(zāi)保險(xiǎn)“低頻高損”的特性決定了單個(gè)地區(qū)分散風(fēng)險(xiǎn)能力受限，擴(kuò)大到同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的更廣區(qū)域才是巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)的必選項(xiàng)，因此亟待推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)同聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制整體處于初步構(gòu)建階段，同時(shí)在巨災(zāi)保險(xiǎn)供給中也具有針對(duì)性，其以城市為單位投放，保險(xiǎn)覆蓋群體留白較大。

（二）深圳經(jīng)驗(yàn)帶動(dòng)灣區(qū)聯(lián)動(dòng)落地試點(diǎn)

深圳是全國(guó)首個(gè)落地試點(diǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的地區(qū)。2014 年，由市民政局和人保財(cái)險(xiǎn)分公司簽署協(xié)議，政府出資3600萬(wàn)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買服務(wù)，保障對(duì)象為行政區(qū)范圍內(nèi)所有受災(zāi)人口，設(shè)定單人最高賠付限額為10萬(wàn)元，即在災(zāi)害中遭遇殘疾、身故等傷害的人員，都可獲得醫(yī)療費(fèi)用賠付及相關(guān)救助金等。同時(shí)，深圳以保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益中心作為溝通、協(xié)調(diào)的橋梁，還增加了民眾住房因15種災(zāi)害產(chǎn)生損失的補(bǔ)償內(nèi)容，每戶每次受災(zāi)最高補(bǔ)償限額為2萬(wàn)元，每次災(zāi)害全區(qū)民眾的補(bǔ)償最高總額為1億元。此外，深圳于2016年利用政府采購(gòu)中心平臺(tái)以共保體的形式首次招標(biāo)，中標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)公司包含國(guó)壽產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)，共計(jì)1689萬(wàn)元保額。截至2022 年12 月31 日，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付及防災(zāi)防損費(fèi)用累計(jì)支出4198.61 萬(wàn)元，總救助17.81 萬(wàn)人次。以深圳試點(diǎn)為突破口，逐步帶動(dòng)其他地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的基礎(chǔ)（見表2）。

表2 大灣區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)一覽表

（三）保險(xiǎn)企業(yè)積極推出巨災(zāi)金融產(chǎn)品

中國(guó)太平保險(xiǎn)集團(tuán)面向大灣區(qū)不同領(lǐng)域的市場(chǎng)主體推出以中國(guó)特定類型自然災(zāi)害為標(biāo)的的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。在澳門市場(chǎng)，該集團(tuán)旗下的“太平再保險(xiǎn)”根據(jù)澳門特區(qū)政府行政管理與應(yīng)急機(jī)制的實(shí)際需求，開發(fā)出能夠提供全方位技術(shù)與承保能力支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；“太平澳門”則專注于滿足中小企業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)需求，以其過往所積累的高質(zhì)量品牌和渠道優(yōu)勢(shì)為基礎(chǔ)，積極推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)方案落地，體現(xiàn)了金融央企助力強(qiáng)國(guó)建設(shè)的擔(dān)當(dāng)。

同時(shí)，中再產(chǎn)險(xiǎn)作為中國(guó)唯一一家國(guó)有獨(dú)資專業(yè)再保險(xiǎn)公司，2021年10月在香港地區(qū)發(fā)行了粵港澳大灣區(qū)首只巨災(zāi)債券。截至2021年底，中再產(chǎn)險(xiǎn)深度參與了廣東省18個(gè)地市的政府巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)大灣區(qū)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)全覆蓋；同時(shí)還累計(jì)承擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任金額規(guī)模超過20億元，有力支持了粵港澳大灣區(qū)構(gòu)建起行之有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散創(chuàng)新機(jī)制。

（四）互聯(lián)互通的金融聯(lián)動(dòng)服務(wù)支持不斷成熟

2017年粵港澳深四地保險(xiǎn)監(jiān)管召開聯(lián)席會(huì)議，圍繞粵港澳巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)債券、港珠澳大橋落成后“北上”跨境車險(xiǎn)制度等大灣區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行深入研討。2019年，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》，強(qiáng)調(diào)包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融產(chǎn)品跨境交易得到相應(yīng)的“互聯(lián)互通”機(jī)制支持。2019 年“惠港新政”以“放寬限制”作為支持港澳債券市場(chǎng)發(fā)展的具體舉措，為內(nèi)地保險(xiǎn)公司服務(wù)支持地方發(fā)展解除了限制。2020年5月，中國(guó)人民銀行、原銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)“互聯(lián)互通”運(yùn)作體系和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)跨境收支管理等作出明確規(guī)定，進(jìn)一步支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境醫(yī)療保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。2023 年廣東（不含深圳）、香港、澳門、深圳四地金融監(jiān)管部門和金融糾紛調(diào)解組織合作建立糾紛調(diào)解合作聯(lián)絡(luò)機(jī)制，為粵港澳大灣區(qū)跨境保險(xiǎn)糾紛調(diào)解夯實(shí)了基礎(chǔ)。

三、粵港澳大灣區(qū)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）巨災(zāi)保險(xiǎn)下的個(gè)體覆蓋問題

巨災(zāi)實(shí)際在粵港澳地區(qū)的最終影響作用力并不直接表現(xiàn)在集體或者企業(yè)中，而是會(huì)對(duì)粵港澳大灣區(qū)民眾個(gè)體實(shí)際生活帶來(lái)影響。當(dāng)前保險(xiǎn)實(shí)際落地過程中忽視了個(gè)體對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的綜合感知水平。在頻繁自然災(zāi)害背景下，短視心理導(dǎo)致民眾對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)或者相關(guān)金融產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，短期內(nèi)發(fā)生的事件將造成個(gè)體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生擔(dān)憂及過度焦慮情緒，引導(dǎo)個(gè)體對(duì)巨災(zāi)的重視并非理性判斷和思考，一旦災(zāi)害過去，巨災(zāi)保險(xiǎn)也成為消費(fèi)者判斷中的廢棄品。這種行為模式受到個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)感知水平影響，消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)感知水平較低，對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的把控停留在發(fā)生頻率及個(gè)人喜好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等方面，難以從巨災(zāi)實(shí)際損失角度出發(fā)，作出理性決策，從而導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)化推進(jìn)存在較大阻礙。

（二）粵港澳市場(chǎng)投放巨災(zāi)保險(xiǎn)的約束

1.技術(shù)性約束。巨災(zāi)保險(xiǎn)在市場(chǎng)中投放面臨的最大技術(shù)性問題在于巨災(zāi)本身對(duì)損失個(gè)體或者企業(yè)的影響并不具備相關(guān)性，也不符合大數(shù)法則?！暗皖l高損”的巨災(zāi)對(duì)實(shí)際財(cái)產(chǎn)造成的損失難以借助有效關(guān)聯(lián)因子進(jìn)行較準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和分?jǐn)偂?duì)于保險(xiǎn)公司而言，歷年粵港澳大灣區(qū)強(qiáng)降雨導(dǎo)致洪澇、臺(tái)風(fēng)、山體滑坡等災(zāi)害損失難以被精確表征和統(tǒng)計(jì)。在保險(xiǎn)公司精算模型架構(gòu)過程中，巨型災(zāi)害頻數(shù)和損失數(shù)據(jù)的波動(dòng)都會(huì)直接造成評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確，精算模型定價(jià)數(shù)據(jù)條件的測(cè)算及對(duì)巨型災(zāi)害的評(píng)估，都是巨災(zāi)保險(xiǎn)全面落地過程中面臨的難題。只有將集中同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大到更大范圍進(jìn)行分?jǐn)?，使巨?zāi)保險(xiǎn)在大灣區(qū)范圍內(nèi)全覆蓋才能盡可能降低誤差和波動(dòng)。

2.財(cái)務(wù)性約束。財(cái)務(wù)性約束是指巨災(zāi)保險(xiǎn)的最終災(zāi)害理賠金額和費(fèi)用是現(xiàn)階段粵港澳地區(qū)任何一家保險(xiǎn)企業(yè)不能單獨(dú)承受的。巨災(zāi)保險(xiǎn)在市場(chǎng)供給過程中需要的絕對(duì)指標(biāo)是自然災(zāi)害的損失金額及保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)數(shù)額。以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、平安保險(xiǎn)公司及太平洋保險(xiǎn)股份有限公司為例，三家企業(yè)作為共保體2022年凈資產(chǎn)額為16906.72億元，而2022年全國(guó)自然災(zāi)害損失高達(dá)2386.5億元，財(cái)務(wù)實(shí)力的硬性約束也是巨災(zāi)保險(xiǎn)有效落實(shí)和推進(jìn)的阻礙。

3.合同約束。巨災(zāi)本身具有短期效應(yīng)，所謂短期效應(yīng)是指巨災(zāi)保險(xiǎn)只能夠在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出一定的需求效果，且在氣象環(huán)境變遷之下，巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)本身呈現(xiàn)出一定波動(dòng)性。但是現(xiàn)階段粵港澳地區(qū)政府和保險(xiǎn)公司簽訂的巨災(zāi)保險(xiǎn)合同，其簽署方式同傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)類合同并沒有明顯區(qū)別，巨災(zāi)不穩(wěn)定性和現(xiàn)行合同穩(wěn)定性之間的沖突，造成巨災(zāi)保險(xiǎn)在實(shí)際操作中對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性帶來(lái)影響。

（三）粵港澳巨災(zāi)保險(xiǎn)法律保障制度建設(shè)滯后

對(duì)巨災(zāi)體系源頭進(jìn)行追溯，應(yīng)該包括國(guó)務(wù)院、抗震救災(zāi)指揮部門、防汛抗旱總指揮部、減災(zāi)委等，以及地級(jí)城市下屬的一切行政組織單位，還囊括社會(huì)中一切公共財(cái)產(chǎn)和私人經(jīng)濟(jì)體。巨災(zāi)救助運(yùn)營(yíng)涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)部門和層面，必須配套高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)急管理體系建設(shè)，但是目前相關(guān)法律卻遲遲難以有效推進(jìn)。

1.立法缺失造成商業(yè)化市場(chǎng)控制失靈。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度本身具有較強(qiáng)的外部特征，即保險(xiǎn)主體的保險(xiǎn)行為會(huì)對(duì)其他保險(xiǎn)主體或者個(gè)體產(chǎn)生直接影響，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈?；浉郯拇鬄硡^(qū)在巨災(zāi)相關(guān)法律體系方面的缺失是直接造成巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)化難以推進(jìn)的關(guān)鍵性因素?？v觀域外巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的完善，大多通過相關(guān)法律制度的跟進(jìn)來(lái)有效保障巨災(zāi)保險(xiǎn)的價(jià)值，例如法國(guó)國(guó)會(huì)通過的《自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度》、美國(guó)國(guó)會(huì)通過的《洪災(zāi)保險(xiǎn)改革法》等。

2.巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法層次低。對(duì)大灣區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)立法內(nèi)容進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，目前針對(duì)地區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)問題多以通知、項(xiàng)目參與、決定等地方政府章程性內(nèi)容存在，立法內(nèi)容本身對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的推進(jìn)缺乏建設(shè)性意見，多數(shù)立法內(nèi)容實(shí)際可操作性較差，法律層面的主動(dòng)性表現(xiàn)出較強(qiáng)的低層次性、隨意性和無(wú)保障性，該種立法方式難以對(duì)提高民眾風(fēng)險(xiǎn)感知、促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)商業(yè)化起到作用。

四、發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的借鑒與啟示

如表3 所示，雖然粵港澳大灣區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較世界一流灣區(qū)尚存差距，但具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，?jù)估算，到2025年，粵港澳大灣區(qū)的經(jīng)濟(jì)總量將達(dá)到約2.5萬(wàn)億美元，成為灣區(qū)經(jīng)濟(jì)圈第一名。

表3 粵港澳大灣區(qū)與美、日三大灣區(qū)對(duì)比（截至2021年）

（一）東京灣區(qū)

東京灣區(qū)是日本最重要的商業(yè)和金融中心之一，也是地震、臺(tái)風(fēng)和洪水等自然災(zāi)害的高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。東京灣區(qū)在探索巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面積累了成熟的經(jīng)驗(yàn)。第一，東京灣區(qū)保險(xiǎn)公司采用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和建模技術(shù)，精準(zhǔn)掌握潛在的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)了包括地震、洪水和風(fēng)暴等風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的詳細(xì)模型，以確定保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和保額。第二，東京灣區(qū)保險(xiǎn)公司建立了高效的災(zāi)后理賠流程，包括快速評(píng)估受損財(cái)產(chǎn)、迅速審批和支付賠款，確保受災(zāi)者能夠及時(shí)獲得賠付。第三，東京灣區(qū)政府與保險(xiǎn)公司之間建立了密切的合作關(guān)系。首先是商業(yè)保險(xiǎn)公司通過火災(zāi)保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的方式向居民銷售巨災(zāi)保險(xiǎn)，然后將承保的巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全額分保給再保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)一部分回分給商業(yè)保險(xiǎn)公司、另一部分轉(zhuǎn)分給政府、最后一部分自留，形成了“兩級(jí)三方”的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ?。以地震巨?zāi)保險(xiǎn)為例，日本地震再保險(xiǎn)公司與政府的分保機(jī)制見表4，其商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)后理賠、公私合作等諸多方面，這些優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驅(qū)ξ覈?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展提供有益參考。

表4 日本地震再保險(xiǎn)與政府風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偰Ｊ剑▎挝唬喝赵?/p>

（二）紐約灣區(qū)

紐約灣區(qū)是美國(guó)最重要的經(jīng)濟(jì)金融中心之一，有保險(xiǎn)業(yè)巨頭美國(guó)國(guó)際集團(tuán)和大都會(huì)保險(xiǎn)。該灣區(qū)同樣面臨颶風(fēng)、洪水、地震等自然災(zāi)害，其巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展體系相對(duì)成熟。第一，紐約灣區(qū)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在分?jǐn)倷C(jī)制方面設(shè)置了多重的保險(xiǎn)。例如，對(duì)區(qū)域洪水保險(xiǎn)、颶風(fēng)保險(xiǎn)等有多種風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，不僅分?jǐn)偨o政府和被保險(xiǎn)人，而且還發(fā)行巨災(zāi)債券。第二，紐約灣區(qū)保險(xiǎn)公司通過巨災(zāi)共保和再保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，即不同保險(xiǎn)公司組成共同體來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低了單個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)暴露，這種分散機(jī)制不僅有助于確保市場(chǎng)的穩(wěn)定性，也有利于確保保險(xiǎn)公司有足夠的資本來(lái)支付賠款。第三，紐約灣區(qū)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了豐富多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括針對(duì)颶風(fēng)、洪水、地震等自然災(zāi)害的不同類型的保險(xiǎn)。第四，政府發(fā)揮了積極的作用，負(fù)責(zé)提供資金支持、稅收激勵(lì)和監(jiān)管支持，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)。通過對(duì)社區(qū)和居民雙捆綁“投保資格”的管理模式，配合災(zāi)害救助基金、特定救助項(xiàng)目及公共救災(zāi)資源投放，實(shí)現(xiàn)了隱性強(qiáng)制的效果，確保了覆蓋面，并建立了應(yīng)急規(guī)劃和緊急響應(yīng)制度，確保在發(fā)生災(zāi)害時(shí)有協(xié)調(diào)的應(yīng)對(duì)措施。

（三）舊金山灣區(qū)

舊金山灣區(qū)是美國(guó)地震災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)，其巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也有諸多成熟經(jīng)驗(yàn)。第一，1996年通過法案設(shè)立的加州地震保險(xiǎn)局，是政府主導(dǎo)下的公司化機(jī)構(gòu)，賠償基金包括自有資本金、保費(fèi)補(bǔ)償、再保險(xiǎn)分保、風(fēng)險(xiǎn)證券化、緊急貸款、對(duì)會(huì)員保險(xiǎn)公司的攤派等，且較好定位了準(zhǔn)公共產(chǎn)品中政府和市場(chǎng)的供給關(guān)系，政府積極參與但不自主經(jīng)營(yíng)。第二，充分利用商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在銷售、理賠和客服網(wǎng)絡(luò)方面的優(yōu)勢(shì)，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)制度運(yùn)營(yíng)的效率。第三，順暢地處理了供需關(guān)系，采用“強(qiáng)制供給”模式確保覆蓋面，使居民能夠獲得價(jià)位適中的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過加州地震保險(xiǎn)局的平臺(tái)，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共同分擔(dān)，解決了經(jīng)營(yíng)中的實(shí)際困難。

（四）對(duì)比及啟示

對(duì)比東京灣區(qū)、紐約灣區(qū)、舊金山灣區(qū)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況（見表5），三者在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)類型、巨災(zāi)保險(xiǎn)類別、政府介入方式、巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)制等方面雖然存在一定差異，但均注重立足本地實(shí)際情況，選用適宜模式，強(qiáng)調(diào)政策的引領(lǐng)與介入作用，采取有力舉措實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。

表5 發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況對(duì)比

第一，適宜模式是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。不同的模式將直接影響巨災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展走向。紐約灣區(qū)是政府主導(dǎo)模式，政府負(fù)責(zé)資金支持、稅收激勵(lì)和監(jiān)管支持，在巨災(zāi)保險(xiǎn)的構(gòu)建及運(yùn)營(yíng)中，政府全程參與并負(fù)責(zé)；東京灣區(qū)采用政府與市場(chǎng)合作模式，政府負(fù)責(zé)相關(guān)法律法規(guī)及制度的建設(shè)，商業(yè)保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)；舊金山灣區(qū)則是政府主導(dǎo)并積極參與，采用不同方式予以支持，但不直接經(jīng)營(yíng)。

第二，政府引領(lǐng)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的指南。政府是促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度制定、完善及市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵，是巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)的制定者，同時(shí)也是市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)過程中的監(jiān)管者及承保責(zé)任的分擔(dān)者。在東京灣區(qū)、紐約灣區(qū)、舊金山灣區(qū)三地巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，政府均在其中扮演著重要的角色，可以說政府的有效介入和有力指導(dǎo)是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散的關(guān)鍵因素。

第三，風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)分散是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的保障。通過分析三大灣區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，設(shè)立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃體系、確?？茖W(xué)的費(fèi)率厘定，是促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的保障。東京灣區(qū)注重利用技術(shù)手段、優(yōu)化理賠流程等實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散；紐約灣區(qū)通過分?jǐn)倷C(jī)制、巨災(zāi)共保和再保險(xiǎn)、豐富產(chǎn)品類型等實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散；舊金山灣區(qū)則在政府的強(qiáng)力主導(dǎo)及其與企業(yè)的高效配合之下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。

五、巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展路徑建議

（一）從需求側(cè)出發(fā)，刺激巨災(zāi)保險(xiǎn)需求

1.強(qiáng)化普及提升民眾意識(shí)。與普通災(zāi)害不同的是，巨災(zāi)降臨的幾率相對(duì)較小，甚至可能百年也難得一遇。正是由于巨災(zāi)降臨概率小且難以通過有效的手段預(yù)測(cè)，部分居民存在僥幸心理，缺乏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。本研究通過對(duì)香港、澳門、廣州、深圳、珠海、佛山、中山、湛江、潮州、汕頭等在內(nèi)的多個(gè)地區(qū)展開為期45 天的問卷調(diào)查，線上線下一共發(fā)放4000份調(diào)查問卷。剔除其中無(wú)效問卷331份，最終獲得有效問卷3669份，問卷回答有效率為91.73%，調(diào)研對(duì)象年齡分布在20—75周歲。從問卷發(fā)布后的實(shí)證研究得出，巨災(zāi)消費(fèi)者感知因素中，氣象災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、生物災(zāi)害要素都在1%水平顯著，購(gòu)買概率的相關(guān)系數(shù)分別為0.14、0.20、0.14，說明灣區(qū)居民對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的感知水平和巨災(zāi)保險(xiǎn)購(gòu)買概率之間存在正相關(guān)關(guān)系，即認(rèn)知水平越高，購(gòu)買越有積極性。

提升居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知意識(shí)，一方面，需要在宣傳方面投入更多的精力，線下主要在各個(gè)社區(qū)及學(xué)校宣傳巨災(zāi)保險(xiǎn)的理念；線上可以在電視、報(bào)紙等專業(yè)權(quán)威媒體，以及抖音、微博、快手等影響力大的平臺(tái)宣傳巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而讓居民的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)得到有效增強(qiáng)。另一方面，雖然政府部門在公共信息方面的優(yōu)勢(shì)毋庸置疑，但是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品與行業(yè)有更深的理解，如保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、定價(jià)及賠償?shù)?。政府在確保信息不會(huì)泄露和損害的前提下，可以與保險(xiǎn)企業(yè)共享用戶信息，使保險(xiǎn)企業(yè)及投保用戶的交易成本得到有效控制，從而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

2.出臺(tái)巨災(zāi)險(xiǎn)優(yōu)惠政策。首先，保險(xiǎn)費(fèi)用優(yōu)惠。相關(guān)保險(xiǎn)企業(yè)及管理部門應(yīng)采取系列措施降低巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用，以激勵(lì)居民和企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)。例如，政府可通過減免相關(guān)稅費(fèi)、提供額外的財(cái)政補(bǔ)貼或津貼，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議，達(dá)到降低保費(fèi)的目的。其次，擴(kuò)大保障范圍。政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通力合作，擴(kuò)大巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍，以覆蓋更多的風(fēng)險(xiǎn)和損失類型。例如，針對(duì)臺(tái)風(fēng)、地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)提供包含財(cái)產(chǎn)損失、業(yè)務(wù)中斷、第三方責(zé)任等在內(nèi)的全面保障，廣泛的保障范圍可以增強(qiáng)保險(xiǎn)的吸引力，促使更多的企業(yè)和個(gè)人購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)。最后，快速理賠服務(wù)。在巨災(zāi)發(fā)生后，快速理賠服務(wù)對(duì)于受災(zāi)企業(yè)和個(gè)人至關(guān)重要。巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體要簡(jiǎn)化和加速理賠流程，通過采用在線申報(bào)、快速核賠等措施，提高理賠效率和速度。快速順暢的理賠過程能夠增強(qiáng)投保者的信心，并促使更多的人購(gòu)買巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

（二）從供給側(cè)出發(fā)，釋放巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)活力

1.創(chuàng)新巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，提升承保能力。巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋險(xiǎn)種大多為地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等，其他如泥石流、暴雪等災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種尚處于開發(fā)與研究階段。已有的巨災(zāi)險(xiǎn)種過于單一，無(wú)法覆蓋全部巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)類型。保險(xiǎn)公司需充分調(diào)動(dòng)各方力量，通過走訪典型性的災(zāi)害地區(qū)，設(shè)計(jì)多元化的巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不斷延伸巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。明確災(zāi)害特點(diǎn)，有針對(duì)性地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)模型的研究設(shè)計(jì)工作，以保險(xiǎn)責(zé)任、保障水平等為切入點(diǎn)，不斷優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)方案，設(shè)定精準(zhǔn)的保險(xiǎn)杠桿率水平，減弱保險(xiǎn)基差風(fēng)險(xiǎn)，提升保險(xiǎn)賠付精算水平。同時(shí)，積極配合政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種政策協(xié)同方面的研究工作，開發(fā)更多補(bǔ)充產(chǎn)品，持續(xù)完善巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

保險(xiǎn)公司加強(qiáng)償付能力是巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)制度的核心，巨災(zāi)不同于其他類型災(zāi)難，其具有種類多、損失大的特征，因此無(wú)法通過傳統(tǒng)思路的大數(shù)法則進(jìn)行分散。解決償付能力必須兼顧創(chuàng)新性和科學(xué)性，比如提升巨災(zāi)保險(xiǎn)續(xù)保率并通過多項(xiàng)舉措增加新投保；使用最大可能損失的評(píng)估模型；進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)額度限額管理；全面擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋率；財(cái)政兜底建立回調(diào)機(jī)制；分保再保險(xiǎn)機(jī)制提高承保能力；借助衍生品市場(chǎng)發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品和巨災(zāi)彩票；采用遙感技術(shù)、大數(shù)據(jù)集成、無(wú)人機(jī)輔助等科技賦能災(zāi)害管理。

2.科技賦能社會(huì)防災(zāi)減損工作。轉(zhuǎn)變以往單一注重事后賠付的經(jīng)營(yíng)理念，更偏向事前預(yù)防、事中控制，通過提供防災(zāi)減損服務(wù)讓巨災(zāi)保險(xiǎn)更大限度體現(xiàn)自身的綜合價(jià)值，提升承保機(jī)構(gòu)盈利水平、完善巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。增強(qiáng)空間信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、圖片影像識(shí)別技術(shù)等在災(zāi)害管理中的應(yīng)用。利用空間信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行災(zāi)害圖集繪制與災(zāi)害區(qū)劃分，為承保、定價(jià)提供技術(shù)支撐；根據(jù)災(zāi)后衛(wèi)星遙感實(shí)時(shí)影像識(shí)別分析技術(shù)迅速判定災(zāi)害損失,為快速理賠、災(zāi)后快速恢復(fù)提供支撐,實(shí)現(xiàn)災(zāi)前及時(shí)防范、災(zāi)中有效處置和災(zāi)后精準(zhǔn)恢復(fù)全過程管理。增強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在環(huán)境、災(zāi)害方面的智能監(jiān)測(cè)應(yīng)用, 如利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行溫度、濕度、氣敏、光照等作物生長(zhǎng)環(huán)境方面的監(jiān)控,對(duì)重大工程進(jìn)行位移監(jiān)控。增強(qiáng)人工智能、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)在服務(wù)前端的應(yīng)用,通過即時(shí)通信手段，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能、高效、及時(shí)地傳達(dá)到相關(guān)方,保證風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警“千人千種,快速及時(shí)”。

（三）發(fā)揮政府職能，推進(jìn)高質(zhì)量巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)化過程中，除了各方主體參與其中，政府還需加強(qiáng)引導(dǎo)、配合各項(xiàng)工作的開展。各地相關(guān)政府部門需為保險(xiǎn)公司提供大力支持，促使巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得以有效分散。市場(chǎng)的重要性不言而喻，但其不是萬(wàn)能的，開展巨災(zāi)保險(xiǎn)還需要外部力量的輔助。若讓巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)全面的市場(chǎng)化運(yùn)作，政府不參與相關(guān)工作，則會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)等各種問題，給巨災(zāi)保險(xiǎn)體制運(yùn)作造成巨大影響。如何妥善處理政府和市場(chǎng)間的關(guān)系，是優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵所在。巨災(zāi)保險(xiǎn)和民眾利益息息相關(guān)，政府參與其中是責(zé)任和義務(wù)?，F(xiàn)如今，各地政府已與市場(chǎng)深度合作開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后續(xù)需進(jìn)一步明確政府的角色定位，全面做好規(guī)劃、引導(dǎo)、扶持工作，不斷優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，將政府的輔助效用最大限度發(fā)揮出來(lái)，同時(shí)要避免出現(xiàn)政府過度干預(yù)而產(chǎn)生擠出效應(yīng)。

1.具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)的長(zhǎng)期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)。長(zhǎng)期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)既需要考慮當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)制度從宏觀層面落實(shí)的需求，也需要結(jié)合粵港澳地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，打造具有地區(qū)特色的聯(lián)動(dòng)長(zhǎng)期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。首先是從宏觀層面設(shè)計(jì)長(zhǎng)期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。現(xiàn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在構(gòu)建過程中，粵港澳地區(qū)多以短期投保決策為主，政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保及澳門地區(qū)中小企業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保周期都較短，多數(shù)巨災(zāi)保險(xiǎn)投保周期在兩年以內(nèi)，災(zāi)害市場(chǎng)的應(yīng)激反應(yīng)直接導(dǎo)致粵港澳地區(qū)巨災(zāi)投保數(shù)量增大，但是一旦巨災(zāi)情況得到控制，巨災(zāi)保險(xiǎn)將會(huì)受到抑制，短期巨災(zāi)投保數(shù)量激增后會(huì)呈現(xiàn)出自然下降趨勢(shì)。如圖2所示，只有將短期投保決策不斷延續(xù)，才能夠構(gòu)建長(zhǎng)期投保機(jī)制。

圖2 巨災(zāi)保險(xiǎn)長(zhǎng)期投保機(jī)制構(gòu)建

其次是在長(zhǎng)期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的構(gòu)建中考慮粵港澳地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)供給約束性問題。長(zhǎng)期巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建中，需要擺脫傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)精算定價(jià)模式，保險(xiǎn)企業(yè)需要將短期投保決策和長(zhǎng)期投保行為進(jìn)行關(guān)聯(lián)。實(shí)際投保操作過程中，短期投保需要采取一年制度，長(zhǎng)期投保行為則需要刺激投保人產(chǎn)生連續(xù)投保行為。具體續(xù)接過程中需要同時(shí)考慮短期投保合同和長(zhǎng)期投保行為之間的關(guān)聯(lián)性，以商業(yè)化形式激勵(lì)個(gè)體或者企業(yè)連年投保行為的產(chǎn)生。一是在精算定價(jià)模型中，可以推出保費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)。例如，在企業(yè)或者個(gè)體對(duì)接條件下，如果個(gè)人或者企業(yè)續(xù)訂未來(lái)一年巨災(zāi)保險(xiǎn)，可以享受來(lái)年巨災(zāi)保險(xiǎn)定價(jià)中保費(fèi)1%至5%的優(yōu)惠。在該種方案的提出過程中，要重視巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)約束問題，以每年最新氣象災(zāi)害情況、地質(zhì)災(zāi)害情況及各類災(zāi)害情況，對(duì)未來(lái)一年保費(fèi)定價(jià)進(jìn)行精算，有效縮短精算期限，能夠保障巨災(zāi)下保險(xiǎn)公司基金的穩(wěn)定性。二是聯(lián)合政府推出巨災(zāi)模式下稅收優(yōu)惠或者減免的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，針對(duì)個(gè)人，可以推出個(gè)稅遞延下的巨災(zāi)保險(xiǎn)政策，將政府稅收優(yōu)惠政策和巨災(zāi)保險(xiǎn)相結(jié)合，以逐年稅收優(yōu)惠激勵(lì)個(gè)體長(zhǎng)期購(gòu)買相關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享并做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。全國(guó)各地應(yīng)強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及資源的互聯(lián)互通，從而實(shí)現(xiàn)必要的數(shù)據(jù)共享及經(jīng)驗(yàn)互鑒，可建設(shè)在線巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)平臺(tái)，及時(shí)更新包含災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等在內(nèi)的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以實(shí)現(xiàn)精確的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品定價(jià)。以保險(xiǎn)行業(yè)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo),搭建跨部門合作渠道,推進(jìn)跨部門資源共享與業(yè)務(wù)合作,實(shí)現(xiàn)前端災(zāi)害監(jiān)測(cè)預(yù)警數(shù)據(jù)脫敏開放?；跁r(shí)空災(zāi)害數(shù)據(jù),綜合歷史保賠數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),面向具體業(yè)務(wù)進(jìn)行二次分析和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，全面提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量及保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)減損應(yīng)急響應(yīng)能力。此外，為了進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)在全國(guó)范圍內(nèi)建立相對(duì)公平、符合地方發(fā)展實(shí)際的稅收政策和相關(guān)法規(guī)，確保全國(guó)范圍內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稅收處理方式的趨同性，使之從整體上與我國(guó)的納稅制度保持一致。

3.加快巨災(zāi)保險(xiǎn)立法工作并推進(jìn)完善。政府機(jī)構(gòu)需注重巨災(zāi)保險(xiǎn)法規(guī)的構(gòu)建與完善，我國(guó)如今尚未頒布專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)，相關(guān)政府部門可結(jié)合《中華人民共和國(guó)立法法》中作出的規(guī)定和地方政府已有的立法權(quán)限，積極開展相關(guān)立法工作，構(gòu)建針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專門化法律體系。首先，立法推動(dòng)。國(guó)家應(yīng)制定法律法規(guī)，明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律地位、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)等相關(guān)規(guī)定，通過制定特定的巨災(zāi)保險(xiǎn)法或?qū)⒕逓?zāi)保險(xiǎn)納入相關(guān)法律法規(guī)中，借助立法的形式為巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)提供明確的法律框架，引導(dǎo)市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。其次，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)政策。國(guó)家應(yīng)制定針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，包括支持巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)、推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展、建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系等，為巨災(zāi)保險(xiǎn)立法提供政策支持。最后，加強(qiáng)監(jiān)管。國(guó)家監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定、建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系等。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同的審查監(jiān)督，確保保險(xiǎn)人遵守約定義務(wù)并保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。

4.打造政府和市場(chǎng)協(xié)同合作的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。在構(gòu)建與完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度過程中，政府、企業(yè)和個(gè)人需充分發(fā)揮各自職能。政府是組織者、支持者、監(jiān)督者，從三個(gè)方面體現(xiàn)出來(lái)：一是領(lǐng)導(dǎo)災(zāi)后搶險(xiǎn)救災(zāi)工作。政府應(yīng)積極組織與引導(dǎo)相關(guān)人力、物力全身心參與搶險(xiǎn)救災(zāi)工作。二是應(yīng)積極促進(jìn)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展，該險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)高且屬于非營(yíng)利性的，政府需加大政策和資金的支持力度。三是政府可以與保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)企業(yè)等共同設(shè)立巨災(zāi)基金，用于災(zāi)后提供補(bǔ)償和救助，通過政府財(cái)政撥款、企業(yè)捐贈(zèng)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付三方來(lái)籌集資金。四是應(yīng)結(jié)合政府的財(cái)政補(bǔ)貼、居民引導(dǎo)、縮減成本等內(nèi)容，構(gòu)建各級(jí)財(cái)政的保費(fèi)分擔(dān)制度，最大限度發(fā)揮各地商業(yè)保險(xiǎn)公司所具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，打造多元化的保障機(jī)制（見圖3）。巨災(zāi)保險(xiǎn)主要承保泥石流、臺(tái)風(fēng)、地震等災(zāi)害的責(zé)任，通過和商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作運(yùn)營(yíng)，采取差異化的費(fèi)率政策，由被保險(xiǎn)人和政府按照合理的比例劃分保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)責(zé)任限額可結(jié)合實(shí)際情況逐步提升，但應(yīng)確保與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配。以四川地震保險(xiǎn)為例，其采用了共保體和再保險(xiǎn)公司這種分層風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制（見表6），放大了財(cái)政資金的杠桿倍數(shù)，很好地處理了政府、商業(yè)保險(xiǎn)、個(gè)人的關(guān)系，值得在全國(guó)加以推廣。

圖3 政府和市場(chǎng)協(xié)同的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式

表6 四川地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

（四）探索中國(guó)特色的“多層次”巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)制度

在實(shí)踐過程中，要在因地制宜、符合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上體現(xiàn)地方差異。圍繞粵港澳大灣區(qū)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)并尋求發(fā)展路徑，推廣至全國(guó)各大城市圈及經(jīng)濟(jì)圈，通過共享優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，最大化釋放聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，逐步探索具有中國(guó)特色高質(zhì)量的巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)制度，步驟如下：

1.繼續(xù)深化試點(diǎn)，發(fā)達(dá)地區(qū)先行。將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度擴(kuò)大至整個(gè)大灣區(qū)可以充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)圈和區(qū)域合作的優(yōu)勢(shì)，也是巨災(zāi)在更大風(fēng)險(xiǎn)相似地區(qū)進(jìn)行分?jǐn)偟谋厝灰?。大灣區(qū)應(yīng)借助深圳等地的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)成熟經(jīng)驗(yàn)，制定區(qū)域內(nèi)高效的巨災(zāi)保險(xiǎn)政策，穩(wěn)步推進(jìn)、擴(kuò)大范圍，通過建立跨界的災(zāi)害信息共享機(jī)制提高應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力。在粵港澳大灣區(qū)建設(shè)和一體化機(jī)制的整體性框架視域下，通過積極發(fā)展轄區(qū)內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)，構(gòu)建和不斷完善巨災(zāi)保障體系，將對(duì)大灣區(qū)社會(huì)和諧、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)揮重要作用。

2.推進(jìn)各經(jīng)濟(jì)圈的區(qū)域巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)。大灣區(qū)試點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度為其他經(jīng)濟(jì)圈提供了范本。成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟(jì)圈、長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈、東三省經(jīng)濟(jì)圈、京津冀等各城市經(jīng)濟(jì)圈的自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)分散情況不盡相同（見表7），應(yīng)因地制宜推進(jìn)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，各經(jīng)濟(jì)圈須加強(qiáng)聯(lián)系，共享政策信息、先進(jìn)技術(shù)、成功經(jīng)驗(yàn)，形成強(qiáng)大的整合力，共同推進(jìn)全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的充分落實(shí)。各地都應(yīng)發(fā)揮政府的帶頭作用，組織引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、跨國(guó)組織加入巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)工作，為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的持續(xù)落實(shí)提供有力保障。

表7 我國(guó)各大城市圈巨災(zāi)保險(xiǎn)情況分析

由上可見，我國(guó)巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)制度存在顯著的“差異性”。一是地域相當(dāng)遼闊，不同區(qū)域面臨的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不同；二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r參差不齊；三是不同經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的不同城市、城市與農(nóng)村之間的保險(xiǎn)需求存在較大差異。另外，地方財(cái)政的充裕程度和金融業(yè)的發(fā)展水平也有較大差異。因此，只能先在一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、地方政府財(cái)政收入相對(duì)充足的地域（比如上述各大城市經(jīng)濟(jì)圈）先行試點(diǎn)。在充分總結(jié)經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)、反復(fù)驗(yàn)證試點(diǎn)成果的基礎(chǔ)上逐步推廣，由點(diǎn)帶面，積極建立符合各區(qū)域?qū)嵡椴⒛荏w現(xiàn)當(dāng)?shù)靥厣木逓?zāi)商業(yè)保險(xiǎn)制度。

3.循序漸進(jìn)建立“多層次”分保協(xié)同發(fā)展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。各地應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貙?shí)情，因地制宜，從某個(gè)特定的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，如地震風(fēng)險(xiǎn)，拓展到火災(zāi)、洪水、臺(tái)風(fēng)等損失，逐步擴(kuò)展精算建模的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?？山梃b國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立專項(xiàng)基金，并設(shè)立專業(yè)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行研究和管理，比如云南省政府聯(lián)合當(dāng)?shù)馗咝３闪⒌摹熬逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究中心”。

巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)要有地域特色，但也要避免碎片化、重復(fù)建設(shè)，否則會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)分散的系統(tǒng)性。在幾大經(jīng)濟(jì)圈推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)，必須考慮我國(guó)地域遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)。政府需建立全國(guó)范圍的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌巨災(zāi)保險(xiǎn)的整體運(yùn)行，推動(dòng)法律法規(guī)建設(shè)，并設(shè)置政策優(yōu)惠和財(cái)政支持，在全國(guó)范圍建立巨災(zāi)資金池，科學(xué)有效對(duì)沖不同風(fēng)險(xiǎn)。

政府部門應(yīng)扮演好最終“兜底者”的角色，當(dāng)保險(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)都無(wú)力承擔(dān)賠付時(shí)，政府要擔(dān)負(fù)起關(guān)鍵責(zé)任。一方面，政府應(yīng)采取緊急救援和災(zāi)后恢復(fù)措施，提供必要的生活救助物資、臨時(shí)安置、食品藥品和醫(yī)療救治等。另一方面，政府要給予一定資金支持，例如通過災(zāi)害救助基金、專項(xiàng)基金會(huì)、特定救助項(xiàng)目等形式來(lái)提供資金援助。此外，政府還應(yīng)加大力度做好災(zāi)后重建工作，通過投入資金、組織資源、協(xié)調(diào)各方力量，修復(fù)基礎(chǔ)設(shè)施、住房、公共服務(wù)設(shè)施等，推進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。

總而言之，建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的戰(zhàn)略總部署對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提出了較高的要求，在此背景下進(jìn)行巨災(zāi)商業(yè)保險(xiǎn)路徑探索，促進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，不僅要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別與評(píng)估，還要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制進(jìn)行不斷完善與優(yōu)化；不僅需要各經(jīng)濟(jì)圈由單一風(fēng)險(xiǎn)開始試點(diǎn)先行，還要全國(guó)多險(xiǎn)種多區(qū)域統(tǒng)籌推進(jìn)，逐步建立起有中國(guó)特色的多層次分保協(xié)同發(fā)展的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散及融資體系。