周奕冰

摘 要：文章通過對數(shù)字普惠金融對縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距的影響進(jìn)行分析，首先對數(shù)字普惠金融進(jìn)行了介紹，并與其他金融服務(wù)方式進(jìn)行了對比，凸顯了數(shù)字普惠金融的服務(wù)優(yōu)勢，隨后分析了農(nóng)村應(yīng)用數(shù)字普惠金融的必要性，討論了數(shù)字普惠金融對縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距的影響，最后提出了發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議方法。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融 農(nóng)村內(nèi)部收入 差距 影響

中圖分類號：F323.8? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）02-116-03

前言

相較于普惠金融，數(shù)字普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，引入了很多先進(jìn)的信息技術(shù)，從而有效降低了普惠金融的服務(wù)成本，擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍，豐富了普惠金融的服務(wù)內(nèi)容，從而可以為農(nóng)村低收入群體以及弱勢群體提供更好的金融幫扶支持，提升低收入群體的經(jīng)濟(jì)收入，這對縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距以及農(nóng)村內(nèi)部收入差距均有著積極的影響。所以，有必要從數(shù)字普惠金融的角度出發(fā)，加強(qiáng)對縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距影響，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

一、數(shù)字普惠金融概述

普惠金融又被稱之為“包容性金融”，在進(jìn)入服務(wù)方面，注重凸顯的是“普惠性”，即能夠?yàn)樯鐣煌A層與群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。并且這種服務(wù)非常注重關(guān)注社會低收入群體、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的弱勢群體，要求加強(qiáng)服務(wù)成本控制，確保上述群體可以享受到金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，不斷地擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，更好地彰顯其普惠性。從我國現(xiàn)階段來看，普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象包括小微企業(yè)、城市低收入群體、農(nóng)村農(nóng)民、老年人等弱勢群體。數(shù)字普惠金融是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，普惠金融與數(shù)字普惠金融二者相比，本質(zhì)不變，都是為各個階層以及弱勢群體做好金融服務(wù)。但數(shù)字普惠金融引入了更先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，所以能夠?yàn)榻鹑诜?wù)開展提供更多便利，服務(wù)效率更高，提升了金融服務(wù)可得性的同時，降低了進(jìn)入服務(wù)的成本。所以數(shù)字普惠金融是對傳統(tǒng)普惠金融的一次升級與完善。在數(shù)字金融服務(wù)模式下，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系中的“信用—風(fēng)險—價格補(bǔ)償”業(yè)務(wù)邏輯將會獲得極大的升級與創(chuàng)新，一方面，借助先進(jìn)的數(shù)字信息技術(shù)，信息獲取更加全面便利，風(fēng)險評估效率更高。不僅如此，在數(shù)字技術(shù)算法的幫助下，還能夠?qū)χ黧w風(fēng)險進(jìn)行更加精準(zhǔn)的評估與定價，不需要主體承擔(dān)多余的風(fēng)險溢價[1]。另一方面，通過在普惠金融中應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，還可以在不同場景中，建立針對性的價格補(bǔ)充機(jī)制，從而更好地凸顯數(shù)字普惠金融的“普惠性”，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的質(zhì)量水平。

二、農(nóng)村應(yīng)用數(shù)字普惠金融的必要性

縮小農(nóng)村內(nèi)部差距的前期，需要先縮短城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距。一直以來，我國社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨的最大問題便是二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯，城市產(chǎn)業(yè)以現(xiàn)代化工業(yè)與服務(wù)業(yè)為主，而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，二者產(chǎn)生的社會經(jīng)濟(jì)效益有著明顯的差異，這也導(dǎo)致了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距越拉越大。為了縮小城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，我國采取了一系列舉措，比如加強(qiáng)對農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移，大力發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)收入水平[2]。

從現(xiàn)實(shí)情況來看，上述舉措雖然一定程度上推動了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度不斷加快，農(nóng)民生活水平不斷提升，但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依然沒有得到有效的改變，城市與農(nóng)村之間，依然存在較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。比如從國家統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)可知，2021年，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為47412元，但在農(nóng)村，人均可支配收入僅為18931元，前者可支配收入是后者可支配收入的2.5倍。相較于2002年的3.03倍相比，雖然這種收入差距有所減小，但減少的幅度并不大。不僅如此，在城鄉(xiāng)之間，可支配收入的絕對金額的差距在不斷拉大。比如國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)表明，在2002年，城鄉(xiāng)之間可支配收入的絕對金額為5123萬元，而到了2021年，在城鄉(xiāng)之間可支配收入的絕對金額已經(jīng)達(dá)到了28481萬元。

從二元對比系數(shù)（該系數(shù)是由第一產(chǎn)業(yè)比較勞動生產(chǎn)率與第二、三產(chǎn)業(yè)比較勞動生產(chǎn)率的比率得出，系數(shù)數(shù)值大小與城鄉(xiāng)差異大小成反比，即系數(shù)越小，表明城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)差距越大）來看，從1990年到2003年，二元對比系數(shù)在整體上呈不斷下降的趨勢，這意味著在上述時期，我國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)差距在不斷地擴(kuò)大。在2004年后，城鄉(xiāng)二元對比系數(shù)開始回升，表明近年來我國的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距在不斷地縮小，在全民奔小康、共同富裕方面取得了一定成效，但在全民共同富裕方面，實(shí)際的成效并不顯著。比如在2021年，城鄉(xiāng)二元對比系數(shù)已經(jīng)上升到了至0.26，說明我國的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距依然比較大，所以想要帶動國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展，改變現(xiàn)有不合理的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不僅可以縮小城鄉(xiāng)之間的差距，還可以縮小農(nóng)村內(nèi)部的收入差距，所以做好農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)顯得尤為必要。數(shù)字普惠金融能夠?yàn)檗r(nóng)村弱勢群體提供小額信貸服務(wù)，使農(nóng)民和低收入群體可以通過使用正規(guī)金融服務(wù)提高收入水平。同時與傳統(tǒng)的小額信貸與微型金融相比，數(shù)字普惠金融還更加注重服務(wù)的可持續(xù)，在兼顧幫扶弱勢群體的同時，強(qiáng)調(diào)商業(yè)的可持續(xù)性。即將原本輸血式金融幫扶變?yōu)樵煅浇鹑诜?wù)支持，確保弱勢群體不再“坐吃山空”，能夠在金融服務(wù)的支持下，突破眼前困境，不斷提升自己的收入水平。在金融服務(wù)內(nèi)容方面，數(shù)字普惠金融范圍更廣，除了常規(guī)的貸款服務(wù)以外，還包括保險、投資理財、征信、支付與清算等眾多類別的金融服務(wù)，能夠更好地滿足不同群體的服務(wù)需求，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。

三、數(shù)字普惠金融對縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距的影響

（一）降低金融服務(wù)門檻，帶動農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在金融市場中，相較于農(nóng)村內(nèi)部高收入群體，低收入群體缺乏足夠的資金和擔(dān)保，所以很難享受到金融服務(wù)。并且在金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間，存在一定的信息差，低收入群體面臨的信息差更大，所以一直被金融服務(wù)“拒之門外”。但對低收入群體而言，本身對金融貸款有著更多的需求。在農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展相對落后，資金缺乏，相關(guān)的公共基礎(chǔ)設(shè)施不完善，所以很多金融機(jī)構(gòu)并沒有在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這同樣阻礙了農(nóng)村弱勢群體享受金融服務(wù)。此外，在農(nóng)村地區(qū)，當(dāng)?shù)氐木用裾餍庞涗浐蛽?dān)保面臨的問題也有很多，比如當(dāng)?shù)鼐用駴]有征信記錄，或者居民收入較低，自身沒有能夠提供擔(dān)保的資產(chǎn)，比如房產(chǎn)、汽車等，所以也無法享受到金融銀行提供的金融服務(wù)和貸款。上述這些問題的存在，都會導(dǎo)致農(nóng)村居民上升通道被堵住，缺乏資金去進(jìn)行發(fā)展，進(jìn)一步拉大了農(nóng)村內(nèi)部的收入差距。

而數(shù)字普惠金融的存在，可以有效降低農(nóng)村弱勢群體的金融服務(wù)門檻。數(shù)字普惠金融本身便是為服務(wù)農(nóng)村弱勢群體而生，尤其是數(shù)字技術(shù)的存在，讓普惠金融擺脫了時間與空間上的限制，即使是在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，居民也可以通過網(wǎng)絡(luò)， 享受到數(shù)字金融服務(wù)，滿足自身的金融需求，可以有效降低農(nóng)村居民的金融服務(wù)享受門檻。在數(shù)字普惠金融服務(wù)的幫助下，有效降低了金融服務(wù)成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，為低收入農(nóng)村居民提供必要的金融服務(wù)支持，讓低收入的農(nóng)村居民也能夠進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，開拓更多的營收途徑，并帶動農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。伴隨著未來普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及數(shù)字技術(shù)的深度融合，普惠金融的降低門檻效應(yīng)會愈加顯著，促使農(nóng)村內(nèi)部收入差距進(jìn)一步縮小。

（二）緩解貧困效應(yīng)，帶動農(nóng)村內(nèi)部經(jīng)濟(jì)發(fā)展

數(shù)字普惠金融的存在，對緩解貧困效應(yīng)有著積極的影響，可以有效縮小農(nóng)村內(nèi)部的經(jīng)濟(jì)差距。首先，數(shù)字普惠金融應(yīng)用了先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)覆蓋范圍，減少了金融服務(wù)成本，所以在農(nóng)村地區(qū)，也可以建立相應(yīng)的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，確保農(nóng)村內(nèi)部的各種群體可以享受到金融服務(wù)，尤其是給予農(nóng)村低收入群體一定的資金幫助與支持，幫助其解決資金方面的難題，提升其收入水平。其次，在數(shù)字普惠金融的幫助下，金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的能力更強(qiáng)，且能夠針對性地對給予農(nóng)村低收入群體一定的幫助。比如利用先進(jìn)數(shù)字技術(shù)的支持，可以幫助農(nóng)村地區(qū)的居民建立自己的征信檔案，還可以了解農(nóng)村居民創(chuàng)收情況，從而便于數(shù)字普惠金融提供針對性的金融服務(wù)幫扶措施，同時也有利于金融機(jī)構(gòu)合理地評估各種金融風(fēng)險，農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款的比重也會逐漸上升，在滿足農(nóng)村低收入群體金融服務(wù)需要的同時，縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距[3]。最后，在普惠金融引入數(shù)字技術(shù)后，金融服務(wù)模式得到了進(jìn)一步創(chuàng)新，金融服務(wù)的覆蓋面越廣，服務(wù)的種類越多，更為重要的是，在數(shù)字技術(shù)的支持下，可以快速收集農(nóng)村不同居民的金融服務(wù)需求，從而通過大數(shù)據(jù)向客戶推送更符合需求的金融產(chǎn)品，給予農(nóng)村低收入群體更好地幫助與支持，顯著增加這些低收入群體的居民的收入，使其有資本在未來做出更多的嘗試，不斷創(chuàng)造更多的收入途徑，慢慢走上脫貧致富的道路，縮小農(nóng)村內(nèi)部的收入差距。

四、通過數(shù)字普惠金融縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距的建議

（一）完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展評價體系，提升金融服務(wù)實(shí)效性

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的推進(jìn)，很難在短時間內(nèi)完成，所以不能盲目推進(jìn)。首先，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，建立完善的數(shù)字普惠金融發(fā)展評價體系，一邊發(fā)展，一邊開展評估工作。在評估過程中，還可以及時發(fā)現(xiàn)當(dāng)前數(shù)字金融普惠存在的問題，并做好糾偏和優(yōu)化，從而不斷提升金融服務(wù)的實(shí)效性。在評價時，相關(guān)評價指標(biāo)應(yīng)能夠展現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢特性，注重凸顯數(shù)字技術(shù)和農(nóng)村金融實(shí)踐相關(guān)指標(biāo)。其次，在此基礎(chǔ)上，還需要考慮農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，打造“標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)與特色化指標(biāo)”相結(jié)合方式。標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)要求全國或地區(qū)范圍內(nèi)統(tǒng)一使用，便于加強(qiáng)不同地區(qū)之間的比較。特色化指標(biāo)需要考慮農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，自主制定指標(biāo)內(nèi)容，保障評價的客觀公正性。最后，在指標(biāo)體系設(shè)置方面，應(yīng)采用自上而下的方式，由地方政府部門加評估，在推動相關(guān)指標(biāo)落實(shí)的同時，還需要思考指標(biāo)數(shù)據(jù)的可得性，針對一些當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)缺失的指標(biāo)，除了要做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計，還應(yīng)完善發(fā)布機(jī)制，從而促使農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以不斷得到完善與發(fā)展，提升服務(wù)的實(shí)效性，有效縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距。

（二）強(qiáng)化政府引導(dǎo)功能，優(yōu)化財政支持模式

首先，在財政補(bǔ)貼方面，應(yīng)注重凸顯重點(diǎn)，分階段加強(qiáng)重點(diǎn)地區(qū)的扶持。在這一過程中，可以優(yōu)先考慮經(jīng)濟(jì)、金融、基礎(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)較好的農(nóng)村，大力推動數(shù)字普惠進(jìn)入建設(shè)，給予必要的財政支持，使其發(fā)揮模范引導(dǎo)作用。其次，還應(yīng)進(jìn)一步豐富財政幫扶的方式，在推動數(shù)字普惠金融向農(nóng)村落實(shí)的過程中，政府除了可以提高資金支持，還可以提高資源支持、人才支持、稅收支持等，從而吸引更多企業(yè)參與到數(shù)字普惠金融市場中來，促使相應(yīng)的社會資本向農(nóng)村數(shù)字普惠金融的方向傾斜。最后，充分發(fā)揮政府采購的導(dǎo)向功能。通過降低采購成本，明確不同地區(qū)間數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，為后續(xù)不同農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通創(chuàng)造良好的條件，更好地展現(xiàn)數(shù)字普惠金融的服務(wù)價值，縮小農(nóng)村內(nèi)部的收入差距。

（三）完善農(nóng)村金融體制，提高金融風(fēng)險治理水平

一直以來，農(nóng)村地區(qū)一直處于金融市場的邊緣地位，但隨著數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用發(fā)展，農(nóng)村數(shù)字普惠金融成為新的金融業(yè)態(tài)，很多金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注農(nóng)村數(shù)字普惠金融，并參與到農(nóng)村金融市場中來。但很多農(nóng)村低收入群體對金融服務(wù)依然感到陌生，缺乏金融風(fēng)險識別和防范能力，可能會選擇一些劣質(zhì)金融服務(wù)或者產(chǎn)品，最終會影響農(nóng)村低收入群體對數(shù)字普惠金融服務(wù)的信心。首先，必須完善金融監(jiān)管體制；其次，還應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，針對農(nóng)村的特殊情況，可以明確相關(guān)資產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍，同時還應(yīng)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，明確農(nóng)村信用數(shù)據(jù)來源，將農(nóng)村生產(chǎn)生活與信用關(guān)聯(lián)起來，比如農(nóng)戶在購買種子和肥料、繳納各類生產(chǎn)生活費(fèi)用中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)等，然后以此為依據(jù)，完善信用體系建設(shè)；最后，對金融機(jī)構(gòu)本身來說，需要加強(qiáng)對先進(jìn)數(shù)據(jù)信息技術(shù)的應(yīng)用，提升自身數(shù)字化治理、數(shù)字化風(fēng)險管理的能力，通過從戰(zhàn)略服務(wù)、金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程等方面入手，制定相應(yīng)的制度規(guī)范，建立完善的金融數(shù)字化風(fēng)險管理體系，有效抵御金融風(fēng)險，發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的服務(wù)價值，有效縮小農(nóng)村內(nèi)部收入的差距。除此之外，還應(yīng)建立構(gòu)建農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)體系，打造一個健康良好的生態(tài)金融環(huán)境。在這一過程中，需要解決各種金融服務(wù)問題，才能更好地發(fā)揮出數(shù)字普惠金融的價值，縮小農(nóng)村內(nèi)部的收入差距。比如如何實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”相關(guān)的數(shù)據(jù)的歸集，農(nóng)村各種資產(chǎn)該如何確權(quán)與估值，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如何進(jìn)行農(nóng)戶培訓(xùn)教育，提升其數(shù)字素養(yǎng)，使其可以正確使用數(shù)字普惠金融服務(wù)等，這些都是未來必須解決的問題。

五、總結(jié)

總之，數(shù)字普惠金融的存在，對縮小農(nóng)村內(nèi)部收入差距有著積極的影響，一方面，數(shù)字普惠金融本身重點(diǎn)的服務(wù)對象便是農(nóng)村低收入群體以及社會上的弱勢群體，可以確保這些群體也能夠享受到良好的金融服務(wù)；另一方面，在金融服務(wù)的支持下，可以幫助低收入群體進(jìn)行創(chuàng)業(yè)或者豐富自己的創(chuàng)收途徑，從而不斷提升收入水平，縮小農(nóng)村內(nèi)部的收入差距。為了實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，還需要采取有效的方法建議，推動數(shù)字普惠金融服務(wù)的建設(shè)發(fā)展，使其發(fā)揮出應(yīng)有的價值，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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（責(zé)編：趙毅）