全球氣候變暖導(dǎo)致巨災(zāi)事件頻度增加、強(qiáng)度升級(jí)，中國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，每年各類自然災(zāi)害帶來巨大經(jīng)濟(jì)損失，巨災(zāi)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹匾ぞ?，而中國巨?zāi)保險(xiǎn)賠付比例僅為10%左右，新出臺(tái)的保險(xiǎn)“新國十條”堅(jiān)持政府推動(dòng)、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，為巨災(zāi)保險(xiǎn)下一步的發(fā)展指明了方向。

在自然災(zāi)害頻發(fā)的今天，巨災(zāi)保險(xiǎn)正成為保障經(jīng)濟(jì)和居民生活的一把“安全傘”。

九月中下旬，我國沿海地區(qū)遭受“摩羯”“普拉?！钡扰_(tái)風(fēng)侵襲，造成重大經(jīng)濟(jì)損失，幸有巨災(zāi)保險(xiǎn)托底，巨額賠付款助力災(zāi)后重建“加速度”。公開信息顯示，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)“摩羯”臺(tái)風(fēng)造成的損失已賠和預(yù)賠24億元，對(duì)臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”和“普拉?！钡囊褯Q賠款為1.15億元，巨災(zāi)保險(xiǎn)正在成為應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的有力工具。

近期，國務(wù)院頒布了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（簡稱《若干意見》），《若干意見》明確提出要豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障形式，強(qiáng)調(diào)需遵循政府引導(dǎo)與市場運(yùn)作相結(jié)合的原則，積極探索并構(gòu)建多元化、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。

頂層設(shè)計(jì)畫出“施工圖”

巨災(zāi)，指的是那些對(duì)人民生命財(cái)產(chǎn)構(gòu)成極端重大破壞與損失，并對(duì)地區(qū)乃至國家的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件，主要包括地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮等。

中國作為世界上自然災(zāi)害頻發(fā)且影響嚴(yán)重的國家之一，面臨著災(zāi)害種類繁多、地域分布廣泛的嚴(yán)峻形勢(shì)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給廣大人民群眾帶來了沉重的經(jīng)濟(jì)損失負(fù)擔(dān)。中國政府網(wǎng)2014年至2023年相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析顯示，在這十年間，中國每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)3293億元，占據(jù)同期一般財(cái)政預(yù)算收入的1.82%。

當(dāng)前，中國在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)時(shí)主要采用的是“政府主導(dǎo)、全社會(huì)共同參與”的模式，該模式充分發(fā)揮了社會(huì)主義制度集中力量辦大事的顯著優(yōu)勢(shì)，然而，救災(zāi)及災(zāi)后恢復(fù)所需的海量資金與資源高度依賴政府，地方財(cái)政往往難以獨(dú)自承擔(dān)，因此，迫切需要充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)等現(xiàn)代金融工具的重要作用。

巨災(zāi)保險(xiǎn)，作為一種旨在分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融制度，專為應(yīng)對(duì)地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能帶來的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)。它利用保險(xiǎn)機(jī)制為政府提供財(cái)政上的有力支持，有效減輕政府在災(zāi)后救援和重建中的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)為受災(zāi)者提供及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，助力他們迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活秩序。

據(jù)了解，巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)在美國、日本、英國、新西蘭、土耳其等許多國家建立了成熟的制度，較好地實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

盡管巨災(zāi)保險(xiǎn)意義重大，但中國巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付數(shù)額占比卻極低。有統(tǒng)計(jì)顯示，過去30年間，中國共發(fā)生巨災(zāi)事件1200余件，總體損失超過6600億美元，而保險(xiǎn)賠付數(shù)額僅約為100億美元，占比僅為災(zāi)害損失總額的1.5%。

以2008年的汶川地震為例，地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)8451億元，而保險(xiǎn)賠款卻僅為16.06億元人民幣，賠付比例僅占損失的0.19%。同年，我國南方雨雪冰凍災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失約為1516.5億元，保險(xiǎn)賠付金額不到50億元，賠付比率也僅為3.3%。

從全球范圍來看，保險(xiǎn)賠款在災(zāi)害損失中的占比通常約為36%，北美地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付比例高達(dá)60%以上，而中國自然災(zāi)害損失的保險(xiǎn)賠付比例僅在10%左右。這一顯著差距凸顯了中國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的緊迫性，也表明當(dāng)前正是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)鍵時(shí)期。

回顧中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推進(jìn)歷程（見圖表1），雖然起步相對(duì)較晚，但一直在穩(wěn)步推進(jìn)中。

巨災(zāi)保險(xiǎn)駛?cè)肟燔嚨?/p>

中央政府加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)各項(xiàng)政策為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展指路，各級(jí)地方政府及各保險(xiǎn)公司積極響應(yīng)，全力推進(jìn)實(shí)施。

● 地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)如火如荼

2014年，深圳率先成為首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市。隨后，自2015年起，保險(xiǎn)業(yè)緊密圍繞當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)保障的實(shí)際需求，配合各級(jí)政府，積極探索并開展貼合本土特色的地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。

截至目前，廣東、云南、寧波、四川、河北、湖南等地已成功落地實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)（見圖表2），逐步構(gòu)建起地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，在助力地方災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮了舉足輕重的作用。

比如，寧波市公共巨災(zāi)保險(xiǎn)為全市居民在面對(duì)臺(tái)風(fēng)、洪水、暴雨等自然災(zāi)害及其次生災(zāi)害時(shí)，提供了堅(jiān)實(shí)的財(cái)產(chǎn)損失與人員傷亡保障。該保險(xiǎn)在歷次重大災(zāi)害中展現(xiàn)出強(qiáng)大的抗沖擊能力，贏得了當(dāng)?shù)鼐用衽c政府的高度贊譽(yù)。

四川的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)具有保障針對(duì)性強(qiáng)、政府補(bǔ)貼層次鮮明、公共資源集約使用和財(cái)政杠桿效益顯著等特色，已在全省18個(gè)市州得到廣泛推廣。截至2021年10月，已為全省765萬戶次城鄉(xiāng)居民提供了超過1928億元的地震風(fēng)險(xiǎn)保障。

廣東省的臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，充分展現(xiàn)了指數(shù)型保險(xiǎn)理賠迅速、運(yùn)營成本低廉以及有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。2016至2023年間，廣東省臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)觸發(fā)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害事件35次，累計(jì)賠付金額高達(dá)7.87億元。

……

國家金融監(jiān)督管理總局的最新數(shù)據(jù)顯示，在應(yīng)對(duì)近期災(zāi)害方面，截至7月11日12時(shí)，湖南、浙江、安徽、福建、江西、廣東、廣西、貴州等地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已累計(jì)接到報(bào)案9.5萬件，初步估算的損失金額達(dá)到32.1億元，而已經(jīng)完成的賠付和預(yù)賠付金額則超過了11億元，展現(xiàn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)在災(zāi)害應(yīng)對(duì)中的重要作用。

根據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)提供的數(shù)據(jù)，2014至2023年，地方巨災(zāi)試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。各地的地方性巨災(zāi)保險(xiǎn)在重大災(zāi)害中充分發(fā)揮了財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，也充分證明了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的科學(xué)性、先進(jìn)性和不可或缺性。

● 險(xiǎn)企各種舉措積極推動(dòng)

各地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有條不紊地推進(jìn)，保險(xiǎn)企業(yè)在其中發(fā)揮了積極作用。截至2023年底，45 家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)起成立的巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體已累計(jì)為全國范圍內(nèi)的2134萬戶次城鄉(xiāng)家庭筑起了高達(dá)7918億元的巨災(zāi)保險(xiǎn)保障防線。

在激烈的市場競爭中，產(chǎn)品與服務(wù)已成為各大險(xiǎn)企贏得市場的重要法寶。為了滿足不同地區(qū)和行業(yè)的多樣化風(fēng)險(xiǎn)保障需求，險(xiǎn)企們積極研發(fā)新型巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此作為開拓市場的關(guān)鍵策略。例如，人保財(cái)險(xiǎn)、中再產(chǎn)險(xiǎn)等領(lǐng)軍企業(yè)推出了政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)綜合再保解決方案，為地方政府量身定制差異化、特色化、定制化的風(fēng)險(xiǎn)保障方案。

產(chǎn)品是基石，服務(wù)則是靈魂。在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，險(xiǎn)企們也在不斷優(yōu)化理賠流程、提高查勘定損效率，以全面提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。災(zāi)害發(fā)生后，險(xiǎn)企迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，快速響應(yīng)并采取現(xiàn)場查勘、理賠協(xié)助等措施，確保受災(zāi)客戶能夠及時(shí)獲得賠償，感受到溫暖與關(guān)懷。

面對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)中的“穿底”風(fēng)險(xiǎn)，險(xiǎn)企們合理運(yùn)用再保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。通過購買再保險(xiǎn)等方式，將部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，以減輕自身的賠付壓力。同時(shí)，部分險(xiǎn)企還積極探索巨災(zāi)債券等新型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，如中再產(chǎn)險(xiǎn)于2021年10月在中國香港成功發(fā)行了粵港澳大灣區(qū)首只巨災(zāi)債券，將部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場投資者，進(jìn)一步拓寬了風(fēng)險(xiǎn)分散的渠道。

為了盡可能減少巨災(zāi)帶來的損失，險(xiǎn)企們積極利用科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和防控。通過運(yùn)用無人機(jī)勘察、大數(shù)據(jù)分析等科技手段，對(duì)受災(zāi)區(qū)域進(jìn)行精準(zhǔn)摸排和損失評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和準(zhǔn)確性，同時(shí)積極與政府部門、氣象機(jī)構(gòu)等合作，加強(qiáng)災(zāi)害氣象數(shù)據(jù)的共享互通，為巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和定價(jià)提供有力支持。

以人保財(cái)險(xiǎn)為例，該公司堅(jiān)持科技創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的融合，將服務(wù)延伸至災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中救助和災(zāi)后重建各環(huán)節(jié)。在巨災(zāi)保險(xiǎn)方案中設(shè)置了一定比例的保費(fèi)金額用于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，為客戶提供了更加全面、周到的保障。

在各地政府與險(xiǎn)企的共同努力下，巨災(zāi)保險(xiǎn)正快速發(fā)展，為社會(huì)的穩(wěn)定和人民的安居樂業(yè)提供了有力的保障。

金融杠桿分散風(fēng)險(xiǎn)

中國巨災(zāi)保險(xiǎn)模式的核心是“政府推動(dòng)，市場運(yùn)作”，即利用財(cái)政資金支持投保，依托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保與賠付，然而，在實(shí)際運(yùn)作過程中，仍面臨一系列挑戰(zhàn)與難題。

業(yè)內(nèi)人士直言，雖然推行了試點(diǎn)，但是我國人口基數(shù)大，不同地區(qū)發(fā)展差異較大，巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋人群比例仍然很低，部分地區(qū)覆蓋率不足30%。此外，與國際30%-40%的賠付率水平相比，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付比例相對(duì)較低，與此同時(shí)，極端條件下的自然災(zāi)害賠付讓保險(xiǎn)公司面臨“穿底”風(fēng)險(xiǎn)，如何在極端情況下有效分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，仍需深入探索與實(shí)踐。

針對(duì)此，專家建議，要提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和保障金額，需要從建立多層次巨災(zāi)保障體系、完善多元風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面發(fā)力。

首先堅(jiān)持政府主導(dǎo)，為城鄉(xiāng)居民提供基本普惠保險(xiǎn)，進(jìn)一步發(fā)揮市場作用，例如，在居民購買房產(chǎn)時(shí)，在可以承受范圍內(nèi)，實(shí)行政府補(bǔ)貼或政府補(bǔ)貼與個(gè)人負(fù)擔(dān)各占一定比例的強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)，根據(jù)不同地區(qū)、不同風(fēng)險(xiǎn)情況確定不同的保費(fèi)和賠償額度。在遭遇自然災(zāi)害造成房屋損失時(shí)，解決最基本的救助需求。

在加強(qiáng)政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)統(tǒng)籌發(fā)揮好市場的調(diào)節(jié)作用，為不同群體提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)不同區(qū)域的災(zāi)害特點(diǎn)，開發(fā)出不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如在我國云南、四川等地震多發(fā)地區(qū)設(shè)計(jì)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

最新發(fā)布的《若干意見》，也被稱為3.0版“國十條”，其中新增了關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的內(nèi)容，包括研究巨災(zāi)債券、合理利用再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)等。業(yè)內(nèi)人士分析指出，這明確了“要利用好資本市場的力量，拓寬災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的分散渠道”，即充分利用金融工具，構(gòu)建多元化的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由政府、保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人及被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

此外，通過設(shè)立保險(xiǎn)基金、發(fā)行保險(xiǎn)債券，或利用期權(quán)等金融衍生品，將巨額風(fēng)險(xiǎn)打包轉(zhuǎn)移，以減輕巨災(zāi)損失的影響。這些措施不僅能夠促進(jìn)資本市場與保險(xiǎn)市場的深度融合，為投資者提供更多投資選項(xiàng)，也將進(jìn)一步推動(dòng)金融市場的創(chuàng)新發(fā)展。

總之，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展之路既漫長又充滿挑戰(zhàn)，它要求政府、保險(xiǎn)企業(yè)以及社會(huì)各界緊密攜手，形成強(qiáng)大合力。在此過程中，既要強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)的戰(zhàn)略引領(lǐng)，又要注重與地方實(shí)踐的深度融合，不斷創(chuàng)新與豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)。同時(shí)，還需充分利用金融工具的杠桿效應(yīng)，構(gòu)建起科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，以更加精準(zhǔn)、高效地提升自然災(zāi)害的防治能力。

唯有如此，才能為人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)筑起一道更加堅(jiān)不可摧的保障防線，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)成為守護(hù)社會(huì)安寧與穩(wěn)定的堅(jiān)實(shí)基石。