堂普林

銀行銷售的各類“銀保產(chǎn)品”，究竟算是保險(xiǎn)還是理財(cái)？收益靠譜嗎？

“你爸爸最近投資做得怎么樣？”這天，M姐對(duì)小君做起了“回訪”?！胺浅：?，周末他還做了一桌好菜，說要好好犒勞我?！毙【掍h一轉(zhuǎn)，“不過我爸昨天去銀行買理財(cái)，結(jié)果買了個(gè)保險(xiǎn)，還說收益率比銀行理財(cái)高。好在發(fā)現(xiàn)得早，我讓他趕快在猶豫期把保險(xiǎn)退了?！盡姐解釋說：“現(xiàn)在銀行銷售行為都很規(guī)范，有一些理財(cái)型保險(xiǎn)收益率的確不錯(cuò)?！?/p>

“保險(xiǎn)不是用來保障風(fēng)險(xiǎn)的嗎？怎么還能用來理財(cái)？”小君有些懷疑。M姐解釋說：“一方面，保險(xiǎn)公司本身也是個(gè)投資機(jī)構(gòu)，往往具有不錯(cuò)的投資實(shí)力，通過理財(cái)型保險(xiǎn)幫助客戶獲取收益，屬于合理利用保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)的一種商業(yè)行為。另一方面，通過理財(cái)型保險(xiǎn)吸引客戶，也是保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保費(fèi)收入，提升自身實(shí)力的一種方式?！?/p>

“這么說，我還勸錯(cuò)了？”小君疑惑地問?！耙膊灰欢ǎ⌒囊稽c(diǎn)兒總沒錯(cuò)。”M姐贊同道，“尤其是購買銀保類產(chǎn)品，需要留意3個(gè)方面?！?/p>

第一，投資期限。銀保類產(chǎn)品不是特別適合老年人，最主要原因就是期限比較長。短的通常要5年，長的甚至10年、15年。而且投保后不宜退保，否則會(huì)遭受比較大的保費(fèi)損失。所以購買之前一定要想好。

第二，收益構(gòu)成。銀保類產(chǎn)品的收益通常來自于3個(gè)方面。第一類是保底收益，目前金融監(jiān)管總局對(duì)于保險(xiǎn)預(yù)定利率上限的要求是不能超過2.5%。也就是說，保險(xiǎn)公司能夠承諾給你的收益率最高不能超過2.5%。第二類是分紅收益，常見于各類分紅型保險(xiǎn)。第三類是投資收益，常見于各類萬能險(xiǎn)的投資賬戶。而后兩類收益通常是不確定的。

第三，受益人。受益人是指被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)賠償金的支付對(duì)象。目前市面上大部分銀保產(chǎn)品的受益人都是法定受益人，即被保險(xiǎn)人的法定繼承人。對(duì)于部分可以調(diào)整受益人的保險(xiǎn)，我們?cè)谕侗r(shí)需要考慮清楚如果發(fā)生意外，需要把這筆錢留給誰。是留給子女讀書，還是留給配偶還房貸，或者留給父母養(yǎng)老。

“期限、收益、受益人……怎么，買保險(xiǎn)不用關(guān)心保障嗎？”小君不解地問。

M姐解釋道：“銀保類產(chǎn)品通常保障都不高，把它當(dāng)成附帶一點(diǎn)兒保險(xiǎn)服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品更合適?！?/p>

“現(xiàn)在銀保類產(chǎn)品的收益率有多高呢？”又到了小依、小葵最關(guān)心的話題了?！澳壳皝砜丛?%上下，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間會(huì)有一些差別?！盡姐詳細(xì)介紹道：

定期壽險(xiǎn)的條款是最簡單的，就是你投入一筆錢，一段時(shí)間之后如果沒有身故，就加碼返還。例如某款銀保類定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)12000元，保險(xiǎn)期限15年，到期后可以領(lǐng)取生存金17760元，相當(dāng)于年利率3.2%（單利）。

分紅型壽險(xiǎn)會(huì)復(fù)雜一點(diǎn)兒，除了保底收益以外還有一筆分紅。這里需要注意，通常銷售人員在演示的時(shí)候會(huì)展示多檔分紅收益，一般分成高中低三檔。高檔很難實(shí)現(xiàn)，所以我們只看中檔和低檔即可。例如某款分紅型壽險(xiǎn)，投入保費(fèi)10000元，保險(xiǎn)期限6年，到期后可以領(lǐng)取生存金11000元，外加5881/9021/12174三檔分紅，分別對(duì)應(yīng)了2.65%/3.17%/3.70%三檔收益率。那么，我們可以估計(jì)保險(xiǎn)的實(shí)際收益率會(huì)在2.65%～3.17%之間。

萬能險(xiǎn)則會(huì)分成兩個(gè)賬戶。一個(gè)是純保障賬戶，保費(fèi)全部用于保障；另一個(gè)是投資賬戶，可以為你獲取收益。目前，萬能險(xiǎn)投資賬戶的收益率在3%～4%之間。

小君笑道：“雖然勸我爸不買，但這類產(chǎn)品倒是挺適合我的。銀行理財(cái)收益越來越低，要是真能買到個(gè)長期鎖定高收益的產(chǎn)品，挺劃算?！?/p>

沒錯(cuò)，咱們買理財(cái)產(chǎn)品，只買對(duì)的，不買貴的，適合自己的才是最好的。