張曉波

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施必須以完善的金融知識作為前提條件，普惠金融作為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的基礎條件之一，商業(yè)銀行必須發(fā)揮作為金融機構的重要作用促進普惠金融業(yè)務的發(fā)展，以此為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化實施提供支持。本文基于我國普惠金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行推動鄉(xiāng)村振興的研究，簡單分析了普惠金融發(fā)展背景下商業(yè)銀行促進鄉(xiāng)村振興在農民群體收入、商業(yè)銀行服務范圍和生態(tài)農村建設方面的價值，結合我國商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展過程中助力鄉(xiāng)村振興的具體狀況，針對金融產品的使用率、產品創(chuàng)新和風險控制體系方面出現(xiàn)的問題提出了相應的對策。

普惠金融作為我國商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的重要業(yè)務體系，在鄉(xiāng)村資金要素配置效率提升以及資金要素跨區(qū)域有序流動等方面有著十分重要的作用，能夠幫助我國政府部門逐漸達成城鄉(xiāng)以及不同區(qū)域之間收入差距縮小的目標。在我國關注鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深化實施的大背景下，商業(yè)銀行作為金融市場的重要主體需要借助普惠金融的持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化實施提供必要的金融支持。本文通過研究商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展背景下助力鄉(xiāng)村振興的具體策略，為后續(xù)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在商業(yè)銀行大力支持下的深化實施提供參考。

普惠金融背景下商業(yè)銀行促進鄉(xiāng)村振興的價值

農民群體收入的持續(xù)增加 商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務發(fā)展能夠為農戶經濟收入提高提供農業(yè)貸款，促進農業(yè)的現(xiàn)代化、機械化發(fā)展。農民最為主要的經濟來源就是農產品的售賣，但我國農業(yè)經濟發(fā)展卻出現(xiàn)了谷貴餓農、谷賤傷農的怪異現(xiàn)象，導致農民群體的收入水平長時間處于較低的水平線上，人均可支配資金較少。此外，我國鄉(xiāng)村地區(qū)始終是國家整體經濟發(fā)展鏈條的薄弱環(huán)節(jié)，意味著農民群眾在采購農業(yè)機械時并不具備充足的資金，依舊是以人工勞作方式為主。商業(yè)銀行通過普惠金融的發(fā)展，能夠結合不同地區(qū)的經濟發(fā)展需求提供農業(yè)經濟發(fā)展必需的低息農業(yè)貸款，確保農民群眾能夠利用充足資金促進農業(yè)的現(xiàn)代化、機械化發(fā)展，提高農業(yè)生產的效率以及農作物產量，保障農民群眾人均收入水平持續(xù)提升。

商業(yè)銀行服務范圍的持續(xù)拓展 在商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式下，城市居民是其主要的客戶群體，并開發(fā)了符合城市居民差異化需求的金融產品，具體以留學貸款、助學貸款、車貸及房貸等為主。隨著我國商業(yè)銀行的快速發(fā)展以及國內金融市場逐漸趨向飽和，城市居民無法滿足商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的需求。在這種情形下，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施將鄉(xiāng)村群眾作為后續(xù)發(fā)展的重點服務對象，其服務范圍不斷得以擴張。商業(yè)銀行可以在普惠金融體系發(fā)展的過程中，結合農村地區(qū)居民的真實需求以及農業(yè)經濟發(fā)展的狀況設計、創(chuàng)新各種差異性的農村金融產品，進一步拓寬商業(yè)銀行的產品服務范圍。

普惠金融背景下的商業(yè)銀行促進鄉(xiāng)村振興的狀況分析

以目前我國商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展狀況來看，在促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深化實施的過程中，金融機構在農村地區(qū)的網點覆蓋率呈現(xiàn)穩(wěn)步增加的趨勢。商業(yè)銀行作為我國金融市場的重要組成部分，在普惠金融業(yè)務發(fā)展過程中，業(yè)務的覆蓋范圍以及服務功能得以逐漸擴張，借此發(fā)揮金融機構在普惠性方面的優(yōu)勢，為農村地區(qū)的群體提供必要的金融服務。結合我國銀保監(jiān)會發(fā)布的相關數據顯示，到2021年年底，銀行業(yè)機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網點覆蓋率達到了97.13%，金融服務在行政村的覆蓋率達到了99.97%，保險服務在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋率達到了100%。到2021年年底，我國商業(yè)銀行的農業(yè)貸款余額達到了43.21萬億元，并呈現(xiàn)出一種逐年增加的趨勢。當年的普惠性農業(yè)貸款余額達到了8.88萬億元，相較于2021年年初增長幅度為17.48%。隨著農業(yè)發(fā)展項目的貸款余額不斷增加，農業(yè)發(fā)展過程中的可利用資金數量也會持續(xù)增長。

普惠金融背景下的商業(yè)銀行在助力鄉(xiāng)村振興中暴露出的不足

金融產品整體使用不足 一是鄉(xiāng)村地區(qū)的金融產品覆蓋群體規(guī)模相對有限。即便我國商業(yè)銀行已經將鄉(xiāng)村地區(qū)的農民群體作為主要的業(yè)務經營對象，并結合當地經濟發(fā)展的需求進行了普惠金融產品的開發(fā)和創(chuàng)新，但都是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為主要的使用群體，尚未將普惠金融的業(yè)務服務范圍下放到每一位村民身上，導致農民對于普惠金融業(yè)務體系及其產品的了解程度相對較少。正是因為農民群眾對于金融產品的了解不足，且理念偏向保守，農民群眾不愿意嘗試使用普惠金融保險產品，拉低了金融產品的使用效率。二是商業(yè)銀行并未進行理財產品方面的強化滲透。對于農民群體而言，固有資本升值最為有效的方法就是理財。農村地區(qū)的人群都是以老年人為主，文化素質水平較低，對于金融產品的接觸不足。商業(yè)銀行在農村地區(qū)尚未進行普惠金融理財產品的大規(guī)模宣傳和推廣，使得農民群眾對于理財產品的真實作用理解不夠全面，甚至認為理財產品是一種騙局，拉低了理財產品的使用率。

缺乏產品的創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行在促進普惠金融發(fā)展過程中形成的各種金融產品是以存款、取款和小額信貸服務為主，但農民群體在發(fā)展中對于農業(yè)保險方面的服務產品需求更為強烈，這也是農民群眾在農業(yè)發(fā)展過程中有效分擔和轉移風險的有效方法。這種農業(yè)保險服務產品的開發(fā)對商業(yè)銀行而言，投資風險會有所增加，致使這類保險產品的數量相對較少。

金融風險控制體系發(fā)展不完善 普惠金融在促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的過程中，同樣需要商業(yè)銀行維護自身的資金安全，必須對金融風險信息進行搜集。但商業(yè)銀行在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的金融領域覆蓋范圍較廣，并且不同領域的風控工作分別劃分到不同的監(jiān)管部門下，再加之各部門之間的交流和溝通有所不足，存在明顯的信息壁壘現(xiàn)象，商業(yè)銀行尚未全面掌握不同類型的風險信息，只能夠在風險事件發(fā)生之后獲取數據，導致金融風險信息的掌握、應用帶有明顯的滯后性。我國商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展中，金融檢測都是由員工進行線下信息收集，并需要手動填寫調查報告內容，不僅整體工作效率低下，且最終的數據調查真實性會受到工作人員專業(yè)素質和態(tài)度的影響。

普惠金融背景下的商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的具體對策

提高金融產品的使用率 商業(yè)銀行需要逐漸向農民群眾講解有關理財產品的重要價值。之所以商業(yè)銀行推出的普惠金融理財產品作用發(fā)揮有限，主要是因為農民群眾對于理財產品的認知存在明顯的誤區(qū)。商業(yè)銀行除了可以利用農民群體到銀行辦理個人業(yè)務這一時機進行傳單的發(fā)放，或者是播放有關普惠金融理財產品的宣傳視頻之外，也可以定期組織銀行內部的工作人員到行政村內開展有關理財產品的知識宣傳講座。商業(yè)銀行工作人員不僅需要將普惠金融理財產品的本質以及盈利方式以通俗易懂的語言向農民群眾進行宣傳，并且在目前國內金融詐騙高發(fā)的背景下，需要將一些最為基礎的金融詐騙識別方法告知農民群眾，確保農民群眾能夠對普惠金融產品在形成正確認知的同時，形成一定的反詐能力。

產品的差異化創(chuàng)新 商業(yè)銀行需要結合農民群眾真實需求進行金融產品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在利用普惠金融發(fā)展提供農業(yè)經濟發(fā)展資金的過程中，需要利用現(xiàn)實走訪調查或者是問卷調查的方法，分門別類掌握不同農民群眾在金融產品方面產生的真實需求，或者可以通過實地調查方法掌握農民群眾資金的具體走向。這種借助實地調查和問卷調查搜集的數據能夠幫助相關人員綜合考慮不同農民群眾的真實產品需求進行金融產品的分門別類的開發(fā)和創(chuàng)新，保障普惠金融產品能夠全面發(fā)揮提高農民群眾收入以及促進農業(yè)經濟發(fā)展的作用。比如，農民群眾通常對于農產品保險服務的需求較為強烈，希望以此有效規(guī)避自然災害發(fā)生帶來的農業(yè)損失。商業(yè)銀行可以在綜合考慮鄉(xiāng)村居民真實需求的前提下，結合當地的農產品種植規(guī)模以及種類設計與農業(yè)生產相關的保險服務，并將理賠的標準、金額及時向農民群體進行宣傳。

風險防控體系的健全發(fā)展 商業(yè)銀行在利用普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展時，必須維護商業(yè)銀行內部的資金安全。商業(yè)銀行普惠金融風險防控體系的完善要求對金融風險信息收集渠道不斷進行拓展，商業(yè)銀行可以利用網絡技術與商業(yè)銀行的總行保持緊密聯(lián)系，第一時間獲取商業(yè)銀行所處市場環(huán)境的變動信息。同時，商業(yè)銀行需要持續(xù)強化各金融風險監(jiān)管部門之間的聯(lián)系，確保各個部門可以通過風險信息的共享以及合作全面掌握金融風險信息。在商業(yè)銀行掌握完善的金融風險信息之后，可以利用現(xiàn)代化風險預測模型對有可能會發(fā)生的風險事件類型以及可能性進行全面預測，確保商業(yè)銀行能夠在普惠金融業(yè)務開展之前制定出完善的風險應對方案。

商業(yè)銀行風險防控體系的發(fā)展對于專業(yè)人才的需求較高，商業(yè)銀行可以優(yōu)先利用薪資待遇提升的方法，從社會外界吸引在風險信息收集、處理方面具備專業(yè)優(yōu)勢的高素質人才，確保金融風險信息的獲取效率和風險監(jiān)管工作質量能夠明顯提升。商業(yè)銀行對于內部已有的風險管控和信息收集人員需要定期邀請行業(yè)內的專家進行集體組織培訓，將風險信息收集和風險管控的現(xiàn)代化理論以及工作方法進行宣傳，逐步提高商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展過程中的風險抵抗能力。

商業(yè)銀行作為我國普惠金融發(fā)展的重要主體，在促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，因為受到傳統(tǒng)管理模式的影響，對農村地區(qū)的金融產品真實需求了解不足，導致金融產品的使用效率明顯下降。金融產品的創(chuàng)新以及風險管理工作也存在明顯的缺陷，使得商業(yè)銀行普惠金融在促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中的作用發(fā)揮有限。我國商業(yè)銀行在利用普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，需要結合實地調查進行金融產品的設計和創(chuàng)新，并配合大力的宣傳保障農民群眾在形成對普惠金融正確認知的前提下，促進金融產品使用率的提升。銀行需要利用現(xiàn)代信息技術和工作人員的引進形成完善的風險管控體系，商業(yè)銀行可以在維護自身資金安全的基礎上，為農業(yè)發(fā)展提供充足資金。

（作者單位：中國農業(yè)銀行股份有限公司胡楊河兵團分行）