■文/畢超（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策研究室）

2023年10月召開的中央金融工作會議首次提出建設金融強國的目標要求，系統(tǒng)性地提出了主要任務，對我國金融業(yè)中長期發(fā)展具有重大指導意義。2022年以來，以ChatGPT大模型為代表的人工智能技術實現(xiàn)跨越式發(fā)展，國內(nèi)外各類通用、垂直領域大模型百花齊放。金融行業(yè)資金、數(shù)據(jù)、決策密集度高，決定了金融業(yè)是適宜大模型率先落地的行業(yè)之一，金融大模型無疑將成為最為熱門的行業(yè)垂直領域大模型，目前正紛紛落地生根、開花結果。代表著未來金融變革發(fā)展重要方向和技術驅(qū)動的金融大模型，可有效提升金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效、防控金融風險、降低運營服務成本，推動金融守正創(chuàng)新、統(tǒng)籌金融發(fā)展與安全，進而在推動金融高質(zhì)量發(fā)展、深化金融供給側結構性改革等方面發(fā)揮廣泛深入的積極作用。所以，我國應從金融強國建設的目標任務出發(fā)，加快金融大模型的開發(fā)應用。

一、什么是金融大模型？

金融大模型是基于大數(shù)據(jù)、云計算等技術基礎，針對金融行業(yè)領域的特點和需求，采用語言大模型技術、多模態(tài)大模型技術等人工智能技術，通過對海量金融知識、數(shù)據(jù)進行深度學習、挖掘和分析，構建的參數(shù)量巨大，具有高度智能化、良好自適應和預測及內(nèi)容生成等能力的大規(guī)模預訓練人工智能模型。

金融大模型既有一定的通用性，又專注于金融領域，能夠更準確地理解和響應金融領域的需求，更有效地解決金融行業(yè)中的復雜問題，為金融行業(yè)的客戶服務、運營管理、決策支持、風險防控、市場預測等提供更加專業(yè)和定制化的服務。金融大模型已實現(xiàn)或?qū)⒁氏嚷涞氐膽脠鼍爸饕兄悄芸头?、智能風控、智能營銷、智能運營、智能交易、智能催收、智能理賠、智能投顧等。

二、為什么要發(fā)展金融大模型？

（一）金融大模型是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐力

中央金融工作會議強調(diào)當前和今后一個時期做好金融工作必須堅持以推進金融高質(zhì)量發(fā)展為主題。就國內(nèi)外已有的研究和應用案例來看，金融大模型對銀行、證券、保險等行業(yè)和企業(yè)的數(shù)字化革新具有提綱挈領、顛覆重構的引領推動作用，已經(jīng)成為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量發(fā)展的關鍵技術支撐。由此，要推動金融高質(zhì)量發(fā)展，應當用好金融大模型這一技術革新力量。

（二）金融大模型是做好金融“五篇大文章”的重要驅(qū)動力

中央金融工作會議強調(diào)要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。金融大模型既是數(shù)字金融的重要體現(xiàn)，也是發(fā)展數(shù)字金融的重要載體和關鍵路徑，更是做好數(shù)字金融大文章的題中應有之義和重要科技支撐。就金融大模型的開發(fā)應用成效來看，它可以顯著地系統(tǒng)化提升數(shù)字金融發(fā)展質(zhì)效水平，并通過數(shù)字金融持續(xù)賦能科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融。

對采用金融大模型技術的金融機構而言，金融大模型可以優(yōu)化金融機構的經(jīng)營管理服務能力，提高金融產(chǎn)品服務的適配性，從而在供給側提高金融服務的質(zhì)量效率，增強對科技企業(yè)、綠色轉(zhuǎn)型企業(yè)、中小微企業(yè)、老年群體等的金融服務能力。從金融大模型的應用領域和最終服務對象來看，它可以提高金融對科技創(chuàng)新、綠色低碳轉(zhuǎn)型發(fā)展、先進制造業(yè)、涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟等的覆蓋廣度深度和服務靈活度便利度。因此，金融大模型可以推動做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。可以說，金融大模型是扎實做好金融“五篇大文章”的乘數(shù)和加速數(shù)。

（三）金融大模型是深化金融供給側結構性改革的重要生產(chǎn)力

中央金融工作會議強調(diào)做好金融工作必須堅持以深化金融供給側結構性改革為主線。就深化金融供給側結構性改革的客觀需要看，金融大模型能夠有效提高金融服務效率、降低金融服務成本、防控金融風險、推動金融守正創(chuàng)新。如，金融大模型可以快速處理大量金融數(shù)據(jù)，為金融機構提供精準的客戶畫像、風險評估和投資建議，從而提高金融服務效率；可以代替人工自動執(zhí)行許多金融服務任務，如數(shù)據(jù)分析、報告生成、軟件代碼編寫等，從而降低人工成本、運營成本和信息科技開發(fā)成本；可以實時監(jiān)測實體經(jīng)濟的運行和金融市場的波動，動態(tài)前瞻預警潛在的各類風險，幫助金融機構加強金融風險源頭管控，精準管控客戶風險，及時調(diào)整投資策略，從而實現(xiàn)對金融風險早識別早預警早暴露早處置；可以在市場化法治化前提下，按照監(jiān)管要求，為金融創(chuàng)新提供強大的技術支持，對擬創(chuàng)新推出的金融產(chǎn)品服務進行預演模擬仿真，推動金融產(chǎn)品和服務的多樣化、個性化發(fā)展，從而滿足不同客戶群體的需求。

（四）金融大模型是金融強國建設的重要推動力

中央金融工作會議強調(diào)做好金融工作必須堅持以加快建設金融強國為目標。發(fā)展金融大模型，可以推動金融強國建設目標實現(xiàn)。具體從金融強國建設的目標任務看，金融大模型有助于加快人工智能賦能金融服務，提升金融機構的經(jīng)營管理質(zhì)效和核心競爭力，打造現(xiàn)代金融機構和金融市場體系，增強我國金融業(yè)在國際金融市場的地位，進而提升我國金融的國際競爭力。金融大模型可以更精確地評估企業(yè)和個人等市場主體的風險狀況及變化趨勢，推理預測實體經(jīng)濟的多樣化差異化融資需求，引導商業(yè)性金融資源向優(yōu)質(zhì)項目和優(yōu)質(zhì)市場主體流動、政策性金融資源向關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)聚焦，進而實現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置。金融大模型可以有效預警和防范系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融安全，從技術上推動經(jīng)濟金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全的良性互動。

三、怎樣發(fā)展金融大模型？

（一）充分發(fā)掘利用我國發(fā)展金融大模型的難得優(yōu)勢

我國發(fā)展金融大模型具有多方面的優(yōu)勢和良好的基礎條件，如，擁有海量金融基礎數(shù)據(jù)，國內(nèi)人工智能等大模型關鍵支撐技術取得長足進步，信息基礎設施較為完善，金融科技生態(tài)良好等。一是金融數(shù)據(jù)基礎扎實。我國金融行業(yè)多、機構多、受眾廣、覆蓋廣、體量大，形成包括交易信息、用戶行為、宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)等在內(nèi)的海量基礎金融數(shù)據(jù)資源并且持續(xù)動態(tài)更新、日益豐富，為金融大模型訓練和優(yōu)化提供了堅實的基礎。二是大模型技術進步迅速。近年來，我國在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等領域取得了顯著的技術進步，特別是大模型的某些具體技術領域已經(jīng)趕超或逼近全球先進水平，為金融大模型的構建提供了良好的技術支持。三是大模型基礎設施較為完善。高速的網(wǎng)絡連接和高效的數(shù)據(jù)處理能力是大模型運行的關鍵。我國的互聯(lián)網(wǎng)基礎設施和金融基礎設施建設迅速，為金融大模型的開發(fā)運行、推廣應用提供了必要的硬件支持。四是金融生態(tài)成熟、場景豐富。我國金融科技應用的廣度深度在全球首屈一指，包括支付、借貸、保險、投資等多個領域的金融科技領先全球，這種多元化、廣覆蓋、持續(xù)縱深發(fā)展的金融科技生態(tài)為金融大模型的應用提供了多樣化的場景。五是市場需求廣闊活躍。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的成熟，我國企業(yè)和個人對金融服務的需求日益增長，這為金融大模型的應用提供了廣闊的市場空間。金融機構和科技企業(yè)都在積極探索如何利用大模型提高金融服務效率和質(zhì)量，形成了規(guī)模龐大且不斷增長的市場供應和需求。六是注重風險治理和倫理治理。無論是金融風險，還是大模型、人工智能等技術自身的風險，政府社會企業(yè)等各參與方已經(jīng)形成共識，加強相關風險治理、倫理治理已成為共同的責任和行動，穩(wěn)健審慎的風險、倫理治理環(huán)境將會推動金融大模型開發(fā)應用行穩(wěn)致遠。

（二）積極應對金融大模型發(fā)展面臨的問題挑戰(zhàn)

當前，我國金融大模型發(fā)展初步形成“百花齊放、百家爭鳴”的良好局面，但是仍面臨一些不容忽視的挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)安全、隱私保護、模型可解釋性等問題。同時，金融大模型進一步發(fā)展還受到數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、軟硬件技術“卡脖子”、監(jiān)管政策不完善、高端人才稀缺等因素制約。這些挑戰(zhàn)和問題也為金融大模型的發(fā)展提供了潛在機遇和突破空間，金融行業(yè)有關部門可以從問題出發(fā)、針對大模型發(fā)展的痛點堵點卡點，加強政策頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，匯聚全行業(yè)和各有關方面的智慧力量，推動金融大模型實現(xiàn)又好又快發(fā)展。比如，金融數(shù)據(jù)是金融大模型的“燃料”，金融大模型的準確性和可靠性依賴于高質(zhì)量的金融數(shù)據(jù)。當前我國金融數(shù)據(jù)存在一定程度的不完整、不準確和不規(guī)范問題，制約了金融大模型的發(fā)展，這就需要金融業(yè)監(jiān)管部門加強金融數(shù)據(jù)治理，推動金融數(shù)據(jù)實現(xiàn)系統(tǒng)性根本性的質(zhì)量躍升，為金融大模型的開發(fā)應用提供源源不竭的高質(zhì)量“燃料”供應。

（三）加快夯實金融大模型發(fā)展的支撐保障體系

推動金融大模型發(fā)展是一項長期復雜的系統(tǒng)性工程，需要多管齊下、多措并舉、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、一體推進。一是強化金融大模型算力基礎設施。加大投入和科技攻關力度，結合金融行業(yè)實際和特點，自主研發(fā)高性能芯片和云計算技術，以減少對外部供應鏈的依賴。加強金融業(yè)存量增量算力統(tǒng)籌，避免低水平重復建設或者資源閑置浪費，確保金融大模型擁有穩(wěn)定可靠的計算能力。二是推動金融大模型算法創(chuàng)新。加強金融領域的產(chǎn)學研合作，鼓勵基礎研究和技術創(chuàng)新，解決金融大模型的關鍵算法問題，提高模型的訓練效率和預測準確性，為金融大模型提供定制化的高效算法解決方案。三是加快金融大模型訓練框架研發(fā)。結合我國金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，自主研發(fā)并持續(xù)優(yōu)化金融大模型訓練框架，確保模型訓練過程的高效性、安全性、可解釋性和可信度，為金融大模型開發(fā)提供自主可控可信的技術平臺。四是構建金融數(shù)據(jù)資源體系。加強金融業(yè)數(shù)據(jù)治理和共享，建立和完善金融語料庫和行業(yè)數(shù)據(jù)集的共享機制，全面系統(tǒng)提升金融數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。建立金融行業(yè)的數(shù)據(jù)紅利分享機制，調(diào)動各有關方面的積極性主動性創(chuàng)造性，大力推動金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源的開發(fā)、加工、交易、利用，為金融大模型提供豐富的數(shù)據(jù)燃料資源。五是系統(tǒng)提升金融大模型工程化能力。堅持金融大模型研發(fā)落地和普及應用的目標導向，構建系統(tǒng)化的工程生態(tài)，制定金融大模型開發(fā)應用的行業(yè)標準、規(guī)范、指引，加快建立開源、開放的金融大模型工程化平臺，推出數(shù)據(jù)清洗、標注和開發(fā)套件，簡化模型從開發(fā)到落地應用的流程，使大模型更易于被廣泛采用、更加普及普惠，從源頭上防止出現(xiàn)“數(shù)字鴻溝”“大模型鴻溝”現(xiàn)象。六是培養(yǎng)金融大模型專業(yè)人才隊伍。制定完善金融行業(yè)人工智能、大模型人才培養(yǎng)體系，全面培育具備金融大模型專業(yè)知識和開發(fā)應用實踐能力的人才隊伍，為金融大模型的發(fā)展提供持續(xù)的人力資源保障。

（四）動態(tài)完善金融大模型的監(jiān)管政策

金融大模型的健康發(fā)展離不開科學有效的監(jiān)管規(guī)范，需要監(jiān)管政策與時俱進予以規(guī)劃引導和監(jiān)管指引。目前，我國人工智能、金融大模型監(jiān)管政策尚處于探索階段，且牽涉面廣，既涉及多個監(jiān)管主體，也涉及數(shù)據(jù)安全、隱私保護等相關監(jiān)管領域，需要進一步明確監(jiān)管目標，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，進行持續(xù)跟蹤評估，構建一個既支持金融大模型創(chuàng)新發(fā)展，又能有效防范風險的監(jiān)管環(huán)境，形成監(jiān)管與被監(jiān)管的良性互動。一是明確監(jiān)管目標體系。需要明確監(jiān)管政策的核心目標、優(yōu)先目標及非核心次級目標，這些目標應囊括包括防范系統(tǒng)性風險、保護消費者權益、維護金融市場穩(wěn)定、促進技術創(chuàng)新與應用的平衡等。在目標設置上，要鼓勵守正合規(guī)創(chuàng)新，找準創(chuàng)新與合規(guī)的平衡點，推動金融大模型參與方在合規(guī)框架內(nèi)進行創(chuàng)新，同時確保創(chuàng)新活動不會損害市場秩序或消費者利益。二是制定監(jiān)管標準。監(jiān)管標準應涵蓋數(shù)據(jù)安全、隱私保護、模型透明度、算法公平性、可解釋性等方面，確保金融大模型在遵循這些標準的前提下進行開發(fā)和應用。應要求金融大模型的開發(fā)和應用者提供模型的透明度和可解釋性等情況，使監(jiān)管機構、消費者和其他利益相關者能夠理解大模型的決策過程。三是強化監(jiān)管能力。積極推動金融大模型在金融監(jiān)管、金融大模型監(jiān)管中的應用，促進監(jiān)管智能化升級，使大模型技術發(fā)展應用與金融監(jiān)管、模型監(jiān)管更好融合互動，進而提升監(jiān)管質(zhì)效。四是實施動態(tài)監(jiān)管。金融市場和大模型科技環(huán)境不斷變化，監(jiān)管政策也應具備靈活性和適應性，便于及時彈性應對新出現(xiàn)的風險和挑戰(zhàn)。五是促進跨部門協(xié)作。金融大模型的監(jiān)管涉及金融、通信、網(wǎng)絡科技、數(shù)據(jù)保護、人工智能等多個領域，需要跨部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力。六是持續(xù)評估促進監(jiān)管優(yōu)化調(diào)整。應把監(jiān)管政策作為一個持續(xù)的過程，定期評估其有效性，并根據(jù)市場、行業(yè)和技術的發(fā)展進行適應性的調(diào)整優(yōu)化。