楊希勇

摘要：金融服務(wù)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支撐和關(guān)鍵，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)對金融行業(yè)提出了越來越高的要求。為提升鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的能動(dòng)性作用，本文就海興縣金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的路徑進(jìn)行深入探討。在剖析河北省滄州市海興縣金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)行措施與成效的邏輯基礎(chǔ)上，針對性地分析其現(xiàn)行措施中的潛在問題，并就此提出面向金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新路徑。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 金融服務(wù) 海興縣 路徑探索

2021年，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、鄉(xiāng)村振興局等多部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，該意見指出要切實(shí)做好“十四五”時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)工作，支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、持續(xù)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。在這一背景下，為滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化需求，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)化和創(chuàng)新顯得尤為關(guān)鍵。海興縣作為中國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐者之一，通過金融服務(wù)的積極探索和努力，成為鄉(xiāng)村振興的典型代表，該縣在金融服務(wù)領(lǐng)域取得的顯著成就引起了廣泛關(guān)注，其獨(dú)特的經(jīng)驗(yàn)和成功做法為其他地區(qū)提供了寶貴的借鑒。通過深入研究河北省滄州市海興縣金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的路徑探索，可以更好地理解在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中金融服務(wù)的關(guān)鍵作用，為構(gòu)建更加有效、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。

（一）激發(fā)更強(qiáng)潛力，以多方聯(lián)動(dòng)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

海興縣農(nóng)村合作信用社在實(shí)施“金融+”系列營銷策略方面取得了顯著的成績，并在不斷創(chuàng)新中拓展業(yè)務(wù)發(fā)展的新路徑。在深化合作方面，該信用社積極加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，通過與保險(xiǎn)公司深入合作，成功開拓了三條重要的資源路徑。一是通過深挖保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工資源，建立了更為密切的合作關(guān)系，促進(jìn)了信息共享和業(yè)務(wù)互動(dòng)。二是對存量入?？蛻暨M(jìn)行深入挖掘，通過提供更多個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步滿足客戶需求，提升客戶滿意度。三是積極開發(fā)新營銷客戶，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，吸引更多新客戶加入信用社的金融體系。海興縣信用社通過與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局合作，充分了解轄內(nèi)農(nóng)業(yè)資源布局，借力政府賦能，有針對性地拓展業(yè)務(wù)。海興縣信用社依托“公積金信用貸”進(jìn)機(jī)關(guān)、“惠農(nóng)快貸”進(jìn)鄉(xiāng)村，通過與機(jī)關(guān)和鄉(xiāng)村合作，覆蓋更廣泛的客戶群體，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面滲透。

（二）提供更強(qiáng)支持，以一站式服務(wù)滿足量身定制

海興縣農(nóng)村合作信用社在當(dāng)?shù)鼐哂型怀龅南冗M(jìn)性和創(chuàng)新性，成為當(dāng)?shù)厥准遗c經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)管委會(huì)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議的金融機(jī)構(gòu)。這一合作標(biāo)志著該聯(lián)社積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢的能力，充分把握機(jī)遇，通過推出“送碳添柴”的服務(wù)理念和建設(shè)完善的網(wǎng)格化金融服務(wù)體系，不斷拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了與開發(fā)區(qū)的深度融合。通過全面對接開發(fā)區(qū)園區(qū)企業(yè)招商、土地出讓、工廠開工等方面的各項(xiàng)進(jìn)展，信用社積極提供企業(yè)開戶、結(jié)算、貸款投放等業(yè)務(wù)支持，助力企業(yè)順利運(yùn)營。為了更好地服務(wù)企業(yè)，該聯(lián)社建立了精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)對接機(jī)制，通過深入地調(diào)研和走訪，了解企業(yè)的實(shí)際需求，從而為其提供“量身定制”的金融服務(wù)。截至2023年9月末，信用社已經(jīng)完成了對127家開發(fā)區(qū)園區(qū)企業(yè)的全部走訪對接，展現(xiàn)了出色的主動(dòng)服務(wù)意識。在這個(gè)過程中，信用社累計(jì)支持了37家企業(yè)，為其提供了總額達(dá)2.1億元的貸款支持，為企業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。

（三）提升更高站位，以金穗貸助力旱堿麥增產(chǎn)增收

海興縣坐落于渤海沿岸，面臨著土壤鹽堿化的嚴(yán)重問題。面對這一困境，海興縣農(nóng)村合作信用社以創(chuàng)新的思維和務(wù)實(shí)的行動(dòng)，積極探索并推動(dòng)了一種獨(dú)特的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，即“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的聯(lián)結(jié)模式。這一模式在過去的幾年里逐漸發(fā)展成為一種具有當(dāng)?shù)靥厣暮祲A麥“面食文化”，為改善當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境和促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了有效途徑。通過對全轄48家經(jīng)營主體和56家糧食種植大戶的全面摸排，信用社深入了解了旱堿麥產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和需求。在此基礎(chǔ)上，信用社積極推出了特色貸款產(chǎn)品“金穗貸”，專門針對旱堿麥產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和需求進(jìn)行了定制，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和農(nóng)戶提供了有力的金融支持。這種以金融為“活水”引灌旱堿麥產(chǎn)業(yè)發(fā)展的做法，取得了顯著的成果。截至2023年9月末，信用社已共支持了33戶旱堿麥產(chǎn)業(yè)相關(guān)主體，貸款總額達(dá)到1605萬元。這一舉措不僅僅是為當(dāng)?shù)氐暮祲A麥產(chǎn)業(yè)注入了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力，也為農(nóng)戶提供了更為靈活、定制的金融支持，有力地助推了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）突出更實(shí)行動(dòng)，以惠民“活水”澤潤萬戶千家

農(nóng)村金融一直以來都承載著“挎包精神”，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民生活改善的有力支持者。在這一背景下，海興縣農(nóng)村合作信用社充分發(fā)揮了農(nóng)信的“挎包精神”，通過推動(dòng)“農(nóng)村金融惠民工程”，以多方面的工作手段深入基層，構(gòu)建了以縣、鄉(xiāng)、村三級聯(lián)動(dòng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。該信用社在實(shí)施“農(nóng)村金融惠民工程”時(shí)，積極下田間、入農(nóng)戶、進(jìn)廠區(qū)，深入挖掘農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實(shí)際需求，精準(zhǔn)對接市場。借助新“雙基”共建農(nóng)村信用工程，信用社通過試點(diǎn)先行的方式，逐步推廣這一工作思路，建立了全面的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種三級聯(lián)動(dòng)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不僅僅關(guān)注縣級層面，還深入到鄉(xiāng)村一級，直接服務(wù)農(nóng)戶，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)的全覆蓋。為了更好地宣傳金融服務(wù)，信用社在金融惠民示范村開展了金融宣講會(huì)。通過現(xiàn)場講解、現(xiàn)場授信、現(xiàn)場放款等體驗(yàn)服務(wù)，提升了用戶對信貸產(chǎn)品的體驗(yàn)感和可獲得性。這種直觀、實(shí)際的宣講方式使農(nóng)戶更容易理解金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢，增加了他們對金融服務(wù)的信任度。截至2023年9月末，該信用社已經(jīng)累計(jì)發(fā)放了1557戶、總額達(dá)1.56億元的惠農(nóng)快貸，同時(shí)在72個(gè)金融標(biāo)桿示范村建立了堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。

（一）金融科技的嵌入深度不足

在海興縣推動(dòng)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的過程中，盡管采取了一系列舉措，但金融科技的嵌入深度仍然存在一些問題。以移動(dòng)支付和小額信貸平臺為例，盡管這些科技手段被引入，但在實(shí)際操作中仍然受到信息不對稱和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不足等問題的制約，影響了金融服務(wù)的有效性。一是信息不對稱問題仍然是困擾海興縣金融科技應(yīng)用的主要障礙。農(nóng)戶和企業(yè)的真實(shí)需求難以被充分了解，金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村整村數(shù)據(jù)的采集缺乏動(dòng)力，無法深入了解客戶的實(shí)際狀況。二是老年人在金融科技方面的素養(yǎng)問題也是一個(gè)突出的瓶頸。海興縣農(nóng)村老年居民對于移動(dòng)支付和網(wǎng)上銀行等線上金融服務(wù)的接受度較低，主要是由于他們對新技術(shù)的陌生感和對網(wǎng)絡(luò)安全的擔(dān)憂。這種不適應(yīng)新科技的情況導(dǎo)致了金融科技在老年人群體中的推廣受限，影響了金融服務(wù)的全面普及。

（二）缺乏系統(tǒng)性、差異化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

在海興縣農(nóng)村金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的過程中，雖然海興縣農(nóng)村合作信用社通過推動(dòng)“農(nóng)村金融惠民工程”等舉措取得了一定成就，但仍然面臨著缺乏系統(tǒng)性、差異化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的問題。如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域存在標(biāo)準(zhǔn)化程度低、規(guī)模小、成本高、缺乏靈活性和針對性等問題，增加了涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。缺乏有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)面臨更大的不確定性，限制了其愿意參與鄉(xiāng)村振興的積極性。盡管農(nóng)村合作信用社通過“農(nóng)村金融惠民工程”推動(dòng)三級聯(lián)動(dòng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，但仍然存在缺乏系統(tǒng)性、差異化風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的問題。在大規(guī)模發(fā)放惠農(nóng)快貸的情況下，可能存在潛在的集中風(fēng)險(xiǎn)，而缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可能使得金融機(jī)構(gòu)在面對不同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法靈活應(yīng)對。

（三）外部金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村內(nèi)流性困乏

海興縣農(nóng)村合作信用社通過實(shí)施“金融+”系列營銷策略，取得顯著成績。其中，與保險(xiǎn)公司的合作成為推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。通過深挖保險(xiǎn)公司內(nèi)部資源，建立密切關(guān)系，促進(jìn)信息共享，成功拓展了三個(gè)關(guān)鍵資源路徑。包括通過員工資源、存量入保客戶挖掘，以及積極開發(fā)新營銷客戶，使得信用社能夠提供更個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品，滿足客戶需求，提高客戶滿意度。在深化合作方面，信用社還與農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、供銷社等機(jī)構(gòu)合作，充分了解農(nóng)業(yè)資源布局，借力政府賦能，有針對性地拓展業(yè)務(wù)。然而，整體而言，海興縣金融服務(wù)體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中存在結(jié)構(gòu)供需錯(cuò)位的問題。國有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社主導(dǎo)金融服務(wù)，但主要服務(wù)大型產(chǎn)業(yè)資本或城市商業(yè)資本，缺乏對農(nóng)村中小產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的內(nèi)在動(dòng)力。

（四）面向金融服務(wù)的向深拓展不足

海興縣農(nóng)村合作信用社在面對土壤鹽堿化困境時(shí)展現(xiàn)出了創(chuàng)新的思維和務(wù)實(shí)的行動(dòng)。通過構(gòu)建“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”聯(lián)結(jié)模式，該信用社成功推動(dòng)了旱堿麥產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，同時(shí)創(chuàng)造了一種獨(dú)特而引人矚目的“面食文化”。盡管在促進(jìn)鄉(xiāng)村振興方面取得了顯著成果，但仍需正視一些金融服務(wù)拓展的不足之處。一是在特色貸款方面存在一定的局限性。盡管“金穗貸”是一種定制的特色貸款產(chǎn)品，但其可能過于專注于旱堿麥產(chǎn)業(yè)，而忽視了其他農(nóng)業(yè)子行業(yè)和非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展需求。在未來的發(fā)展中，信用社或許可以考慮逐步擴(kuò)大特色貸款的覆蓋范圍，以更全面地滿足不同領(lǐng)域的金融需求。二是服務(wù)對象仍然相對有限。目前，僅有33戶經(jīng)營主體得到了支持，這可能未能覆蓋到更廣泛的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。此外，，盡管信用社已與政府部門建立了合作關(guān)系，但需要更全局性的規(guī)劃。

（一）強(qiáng)化金融科技在金融服務(wù)中的賦能作用

為普及金融科技教育，特別是面向老年人，海興縣可制定并推廣農(nóng)村金融科技教育計(jì)劃，通過開展培訓(xùn)課程、工作坊等形式，提高農(nóng)民對于移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行等新型金融工具的了解和信任。這樣的教育計(jì)劃應(yīng)該注重實(shí)用性，使農(nóng)民能夠熟練掌握數(shù)字金融工具的使用技能，同時(shí)建立對網(wǎng)絡(luò)安全的正確認(rèn)知。為加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的科技創(chuàng)新意識，海興縣可以通過激勵(lì)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)村科技創(chuàng)新的投入。同時(shí)，可以建立科技創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，包括科技創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融科技領(lǐng)域的積極性。同時(shí)，建立科技創(chuàng)新交流平臺，促使金融機(jī)構(gòu)之間分享創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的科技升級。此外，為發(fā)展差異化金融產(chǎn)品，海興縣應(yīng)充分發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，開發(fā)更符合不同行業(yè)需求的差異化金融產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，定制化金融產(chǎn)品，以更好地適應(yīng)農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等多樣化產(chǎn)業(yè)的需求。

（二）構(gòu)建基于農(nóng)戶畫像分析的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

海興縣金融服務(wù)在助力鄉(xiāng)村振興的過程中取得了顯著成效，但也面臨一些問題，其中最主要的問題之一是缺乏系統(tǒng)性、差異化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。構(gòu)建基于農(nóng)戶畫像分析的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可以有效解決這一問題，為金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供更為科學(xué)的支持。一是通過農(nóng)戶畫像分析，金融機(jī)構(gòu)可以更全面、深入地了解農(nóng)戶的實(shí)際情況、經(jīng)營狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征。這種畫像分析可以基于農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、土地資源、信用歷史等多方面數(shù)據(jù)，形成一個(gè)綜合性的農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)評估模型。這有助于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評估每個(gè)農(nóng)戶的信用狀況和償還能力，為后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。二是基于農(nóng)戶畫像分析的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可以實(shí)現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。不同農(nóng)戶由于經(jīng)營規(guī)模、信用記錄、行業(yè)特點(diǎn)等因素存在差異，因此其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是各異的。通過對農(nóng)戶畫像的深入分析，金融機(jī)構(gòu)可以將風(fēng)險(xiǎn)分級，對高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶采取更為保守的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，而對低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶則可以提供更優(yōu)惠的金融條件。這有助于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的差異化分擔(dān)，提高整個(gè)金融服務(wù)體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

（三）引入外部金融資源，活化金融服務(wù)支撐資本

一是與外部金融機(jī)構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系是引入資本的重要途徑。通過與國有商業(yè)銀行、投資機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，海興縣金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以借助外部機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，獲取更多的融資渠道。合作可以涵蓋資金融通、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，使得鄉(xiāng)村振興所需的資本能夠更加迅速地流入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，支持農(nóng)戶和企業(yè)的發(fā)展。二是政府支持機(jī)構(gòu)的介入也是關(guān)鍵因素。與縣級以上政府、發(fā)展改革委員會(huì)等建立戰(zhàn)略協(xié)作關(guān)系，可以獲得更多的政策支持和金融資助。政府可能提供貼息貸款、獎(jiǎng)勵(lì)資金等形式的支持，幫助金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營成本，提高金融服務(wù)的可及性和可持續(xù)性。政府還可以通過建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、引導(dǎo)社會(huì)資本投入等手段，為外部金融資源在鄉(xiāng)村振興中的更大規(guī)模流動(dòng)創(chuàng)造良好條件。三是建立金融創(chuàng)新平臺，引導(dǎo)社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村振興，也是活化金融服務(wù)支撐資本的有效手段。

（四）培育向深發(fā)展的金融服務(wù)拓展體系

一是通過進(jìn)一步加強(qiáng)與外部金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)的合作，建立更加緊密的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。與國有商業(yè)銀行、投資機(jī)構(gòu)、政府支持機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作，共享資源，推動(dòng)金融服務(wù)的深度發(fā)展。二是加強(qiáng)金融科技在服務(wù)中的應(yīng)用，提高服務(wù)的智能化水平。通過引入更先進(jìn)的金融科技，如大數(shù)據(jù)、人工智能等，對農(nóng)戶進(jìn)行更全面的畫像分析，實(shí)現(xiàn)更個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。智能化的服務(wù)還包括移動(dòng)支付、線上銀行等，提高農(nóng)民對金融服務(wù)的可獲得性和便捷性，同時(shí)減少信息不對稱問題，促進(jìn)金融服務(wù)的深度滲透。三是構(gòu)建更為全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，滿足不同層次和領(lǐng)域的需求。通過畫像分析，了解農(nóng)戶和企業(yè)的多樣化需求，推出更加靈活、個(gè)性化的金融產(chǎn)品。例如，對于不同產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)子行業(yè)，可以推出特色貸款產(chǎn)品，滿足其發(fā)展的資金需求；同時(shí)，為老年農(nóng)民提供更簡便易行的金融服務(wù)方式，提高金融服務(wù)的包容性。

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（作者單位：河北省滄州市海興縣辛集鎮(zhèn)人民政府）

責(zé)任編輯：李麗君