今年上半年以來，在網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)一些有關(guān)新能源車險(xiǎn)的爭(zhēng)論，焦點(diǎn)在于新能源車主反映，在沒有出險(xiǎn)的情況下，續(xù)保的保費(fèi)突然大幅上漲，從幾百到幾千元不等，這無疑在消費(fèi)者當(dāng)中產(chǎn)生了抱怨。

此前記者采訪過的一位北京新能源車主陳先生，去年保費(fèi)在3200元左右，今年續(xù)保時(shí)就上漲了1000元。

新能源汽車國家監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)的車均保費(fèi)達(dá)4003元，大約為傳統(tǒng)燃油車的1.8倍。而根據(jù)相關(guān)研究機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)，今年新能源汽車車均保費(fèi)將繼續(xù)上漲至5001元。

據(jù)媒體不完全統(tǒng)計(jì)，2024年第二季度，在已披露車均保費(fèi)數(shù)據(jù)的55家車險(xiǎn)企業(yè)中，有44家險(xiǎn)車均保費(fèi)較一季度明顯上漲，占比近九成。雖然車均保費(fèi)上漲有多方面因素，包括二季度營運(yùn)類車輛增多、商業(yè)險(xiǎn)投保率增高、三責(zé)險(xiǎn)限額上升等。但業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)的高保費(fèi)是造成車均保費(fèi)上漲的主要?jiǎng)右颉?/p>

那么，保費(fèi)提高了，保險(xiǎn)公司賺到錢了嗎？根據(jù)中國銀保信（CBIT）發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，新能源汽車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%。而新能源車險(xiǎn)的賠付率近85%，對(duì)于大部分險(xiǎn)企來說，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都處于盈虧線邊緣。

現(xiàn)實(shí)的問題是，車主吐槽“貴”，但險(xiǎn)企也在喊冤“虧”，新能源車險(xiǎn)呈現(xiàn)出兩頭添堵的怪圈。實(shí)力弱的險(xiǎn)企拒保和不敢保，實(shí)力強(qiáng)的險(xiǎn)企壓力重重之下選擇漲價(jià)。如何走出這個(gè)“怪圈”，不僅關(guān)系著保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)也決定著新能源車彎道超車的動(dòng)能。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司確定一款車的保費(fèi)主要依據(jù)三個(gè)核心指標(biāo)：一是基準(zhǔn)費(fèi)率，這項(xiàng)多為行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是NCD系數(shù)（無賠款優(yōu)待系數(shù)），由被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限和出險(xiǎn)次數(shù)決定，出險(xiǎn)次數(shù)越少，保費(fèi)折扣越高；三是自主定價(jià)系數(shù)，由保險(xiǎn)公司根據(jù)車型、議價(jià)能力等因素自行設(shè)定調(diào)整因子，系數(shù)越高，保費(fèi)越高。

業(yè)內(nèi)人士分析，當(dāng)下新能源車的出險(xiǎn)率尚未穩(wěn)定，市場(chǎng)日新月異，風(fēng)險(xiǎn)并未為大數(shù)法則鎖定，行駛數(shù)據(jù)也躺在車企的閉環(huán)之中，保險(xiǎn)公司并不掌握。因此為了覆蓋潛在的賠付風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司調(diào)高某一品牌、某一車型的保費(fèi)，成為業(yè)內(nèi)普遍的做法。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，如何獲取新能源車的運(yùn)行數(shù)據(jù)和出險(xiǎn)數(shù)據(jù)，形成合作，同樣是個(gè)需要商業(yè)智慧的問題。

與此同時(shí)，隨著新能源車的普及，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)和維修成本漸漸為保險(xiǎn)公司所了解，此前對(duì)照燃油車給出的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，存在著低估，并且開始反噬保險(xiǎn)公司的盈利能力，因此進(jìn)行補(bǔ)調(diào)和補(bǔ)漲遂成趨勢(shì)。這也是今年為何很多新能源車主反映，此前保費(fèi)持平或者漲價(jià)不多，今年突然大幅上漲。

許多保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源汽車年檢對(duì)三電系統(tǒng)的故障排查不到位，可能導(dǎo)致新能源車賠付率上升。此外，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的不完善，也是令雙方都不滿意的重要原因。

在此之前，多家保險(xiǎn)公司也曾呼吁，對(duì)存量新能源汽車三電系統(tǒng)執(zhí)行定期年檢。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還曾在2023年9月發(fā)布《新能源汽車保險(xiǎn)事故動(dòng)力蓄電池查勘檢測(cè)評(píng)估指南》標(biāo)準(zhǔn)，希望在行業(yè)領(lǐng)域建立有關(guān)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的有效機(jī)制。

目前來看，在開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，各家車企都開始逐步建立新能源車險(xiǎn)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)因子和計(jì)價(jià)模型構(gòu)建，但由于新能源車型更新迭代快、發(fā)展時(shí)間短，許多險(xiǎn)企缺乏較為完善的新能源汽車的相關(guān)數(shù)據(jù)。

分析指出，保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)不準(zhǔn)，對(duì)風(fēng) 險(xiǎn)定價(jià)不精，是新能源車險(xiǎn)貴和飄忽的 主要原因。而給風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和精算，是保險(xiǎn) 公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

隨著國家標(biāo)準(zhǔn)《新能源汽車運(yùn)行安全性能檢驗(yàn)規(guī)程》的正式發(fā)布，未來對(duì)于海量車型和不同使用場(chǎng)景的新能源汽車三電系統(tǒng)都將進(jìn)行完善的檢測(cè)和故障數(shù)據(jù)收集。相關(guān)數(shù)據(jù)將成為險(xiǎn)企車險(xiǎn)計(jì)價(jià)模型中的一部分，對(duì)于具體車型和不同使用場(chǎng)景的車輛保費(fèi)報(bào)價(jià)將更加趨向合理。