摘?要：文章針對人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展策略進行研究，闡述了人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢，并且說明人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展的背景，在此基礎(chǔ)上提出人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展的有效措施，通過研究為商業(yè)銀行在人民幣國際化發(fā)展趨勢下促進國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：人民幣國際化；商業(yè)銀行;國際結(jié)算業(yè)務

中圖分類號：F274????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）04-0041-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.04.011

1?人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的特點和發(fā)展趨勢

1.1?人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的特點

其一，商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務承擔的風險比較小，尤其是操作風險。商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務時可以采取合理的手段控制風險，而且銀行將國際結(jié)算業(yè)務作為中間業(yè)務經(jīng)營不會對銀行的資金造成比較大的影響，同時銀行也可以利用這項業(yè)務提升自身在行業(yè)間的影響力和知名度。

其二，商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務不需要投入較多的資金，但是這項業(yè)務卻會帶來較大收益，對于銀行來說是穩(wěn)賺不賠的業(yè)務項目。商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務的過程中可以通過操作流程得到更多收益，例如利用業(yè)務手續(xù)費和匯率差等增加自身業(yè)務收入，而且銀行可以根據(jù)客戶的個性化要求為其定制服務項目，在滿足客戶需求的同時收取一定的定制費用，這比起一般的業(yè)務項目更加省時省力，而且能夠帶來更多的收益。隨著我國國際地位的提升以及人民幣國際化的發(fā)展趨勢不斷加快，商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務也得到了更大的發(fā)展空間［1］。如今商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務根據(jù)結(jié)算對象的不同主要分為貿(mào)易結(jié)算和非貿(mào)易結(jié)算兩種，其中，貿(mào)易結(jié)算是針對國家和國家之間的貿(mào)易活動或業(yè)務關(guān)系產(chǎn)生的債券行為，側(cè)重點在于貿(mào)易結(jié)算。這項業(yè)務比較復雜，因此包含的費用比較多；非貿(mào)易結(jié)算是針對不同國家當事人之間的資金往來活動產(chǎn)生的業(yè)務，不涉及國際貿(mào)易，因此流程相對簡單。

1.2?人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的發(fā)展趨勢

一是信用證結(jié)算方式的轉(zhuǎn)變。信用證一直都是國際結(jié)算的傳統(tǒng)方式，甚至在整個結(jié)算業(yè)務中占有主導地位。但是隨著時代的發(fā)展，信用證結(jié)算逐漸顯現(xiàn)出一些弊端，例如費用成本比較高、操作流程相對復雜且整個結(jié)算工作保障程度比較低，因此近些年來信用證結(jié)算使用頻率逐漸下降，而國際保理和備用信用證等新的結(jié)算手段逐漸興起和普及。信用證結(jié)算方式的變化使得商業(yè)信用在國際結(jié)算中的影響力逐漸下降，信用證結(jié)算也呈現(xiàn)出邊緣化的趨勢［2］。

二是朝向國際結(jié)算電子化方向轉(zhuǎn)變。如今信息技術(shù)發(fā)展比較快，銀行很多業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)電子化，而且我國商業(yè)銀行開展的國際結(jié)算業(yè)務已經(jīng)加入SWIFT網(wǎng)，可以實現(xiàn)自動加押、核押，在很大程度上可以保證國際結(jié)算的安全性和隱私性。我國商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務已經(jīng)完成電子化運作，利用信息技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)可以完成國際貿(mào)易流程參與各方的信息和數(shù)據(jù)傳輸、交換工作，大幅度簡化國際結(jié)算的流程和手續(xù)，避免在結(jié)算過程中出現(xiàn)操作風險。

三是隨著國際交流的頻繁商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展前景更加遠大。隨著亞太自貿(mào)區(qū)、“一帶一路”倡議等戰(zhàn)略決策的實施，國家之間的交往日漸頻繁，在很大程度上為人民幣國際化發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)［3］。加之，雙邊貿(mào)易的不斷推進以及各種人民幣結(jié)算機制的完善，使得商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務得到更大的發(fā)展空間。

2?人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展的背景

2.1?政策環(huán)境

從我國的政策和體制的角度來看，國家外匯管理局承擔外幣結(jié)算監(jiān)管的責任，但是人民幣結(jié)算業(yè)務的監(jiān)管主體是中國人民銀行，在監(jiān)管商業(yè)銀行國際結(jié)算的過程中兩個部門經(jīng)常發(fā)生業(yè)務交叉的情況，導致國際結(jié)算過程中容易出現(xiàn)報關(guān)幣種與結(jié)算幣種相矛盾的問題，僅靠一個部門的監(jiān)管很難有效保證效果。但是如果不同部門合作則需要一套行之有效的運行機制作為保障，只有這樣才能規(guī)避管理矛盾。現(xiàn)如今商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務時并不能按照統(tǒng)一標準開展業(yè)務，導致整個結(jié)算工作出現(xiàn)問題。隨著金融市場的發(fā)展以及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，我國關(guān)于國際結(jié)算的法律法規(guī)和規(guī)章制度出現(xiàn)滯后性，在整個制度和法律體系方面也出現(xiàn)空白期，導致很多國際結(jié)算業(yè)務出現(xiàn)違規(guī)甚至是違法現(xiàn)象，這不僅會影響正常的金融市場秩序，也會增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。

2.2?經(jīng)濟環(huán)境

近年來，全球經(jīng)濟受到金融危機的影響，整體呈現(xiàn)下行趨勢，各個國家經(jīng)濟發(fā)展速度比較緩慢，面臨的壓力也比較大。從現(xiàn)實角度來看，國際貿(mào)易發(fā)展速度放緩在很大程度上會影響商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的發(fā)展速度。如今，進出口行業(yè)受到影響，面臨的發(fā)展壓力比較大，新興產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展?jié)摿Ρ容^大但是目前尚未成為市場經(jīng)濟發(fā)展的主動力，導致整個國際結(jié)算業(yè)務量下降。

2.3?技術(shù)環(huán)境

在國際結(jié)算交易過程中，某種幣種交易范圍比較大，使用者較多，會在一定程度上拓展該幣種的使用空間，使貨幣使用者形成慣性思維，而貨幣使用范圍的擴大會增強其市場流動性，一旦達到一定的使用規(guī)模就會降低交易成本，使該貨幣形成交易良性循環(huán)［4］。以美元為例，其使用范圍比較大、使用頻率比較高，因此交易成本比較低，也比較容易受到大部分國家的青睞。但是對比美元，人民幣結(jié)算機制發(fā)展不完善，整個交易過程中成本比較高，使得人民幣國際化發(fā)展速度比較緩慢。雖然人民幣的使用范圍也在不斷擴大，但是單筆結(jié)算降低的成本無法抵消其他成本，導致人民幣在其他國家得不到普及。如今在經(jīng)濟全球化和市場全球化的背景下，國家需要推動人民幣國際化，使我國企業(yè)的貿(mào)易伙伴選擇使用人民幣交易，從而大幅度降低交易成本。

2.4?社會環(huán)境

在金融市場中存在一部分投機分子，當外幣存款利率低于人民幣存款利率或是人民幣匯率升高時投機分子會利用這個機會牟利。尤其是信用證結(jié)算方式也為金融市場套利創(chuàng)造了更好的機會，某些企業(yè)正是借助這個原理違規(guī)套利，而且這種方式十分隱蔽，很難被監(jiān)察部門發(fā)現(xiàn)。這部分企業(yè)開展進出口結(jié)算時利用匯率變化的機會牟利，或是利用虛擬出口貿(mào)易的方式轉(zhuǎn)移資金，使得金融市場的正常秩序受到影響。

3?人民幣國際化下商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展的有效措施

3.1?完善跨境人民幣清算網(wǎng)絡體系

考慮到我國商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務時使用的是中國人民銀行的大額支付系統(tǒng)，這個系統(tǒng)設(shè)計的初衷并不是用于國際結(jié)算，因此將其應用于國際結(jié)算時并不能充分滿足業(yè)務需求［5］。如今國際上大型主流銀行使用的金融工具是IFT報文，如果我國繼續(xù)使用大額支付系統(tǒng)，將無法完成與國際支付交流系統(tǒng)的連接，在一定程度上會增加我國國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展的難度。同時，我國大額支付系統(tǒng)接入國際支付交流系統(tǒng)時需要進行信息轉(zhuǎn)換工作，在這個過程中比較容易出現(xiàn)信息泄露事件，增加國際結(jié)算的風險，因此針對這個問題，我國商業(yè)銀行和有關(guān)部門需要采取科學合理的措施予以解決。

第一，有關(guān)部門和商業(yè)銀行需要構(gòu)建安全高效的國際化支付系統(tǒng)，實現(xiàn)我國支付系統(tǒng)與國際接軌的目標。在這個過程中，我國可以吸收借鑒國外的經(jīng)驗，例如我國可以借鑒美國CHIPS支付結(jié)算系統(tǒng)的經(jīng)驗，將優(yōu)秀的經(jīng)驗與我國現(xiàn)實國情相結(jié)合，借助先進科學的技術(shù)進行創(chuàng)新和優(yōu)化，使我國擁有屬于自己的國際化支付系統(tǒng)。經(jīng)過堅持不懈的努力，我國于2015年10月利用多項先進技術(shù)研發(fā)的跨境人民幣支付系統(tǒng)（CIPS）問世，并且首次在上海試用。從使用效果來看，CIPS系統(tǒng)可以與國際支付交流系統(tǒng)完美對接，并且能夠?qū)崿F(xiàn)高效快捷、降低交易成本等目的。有關(guān)部門動員多家銀行積極參與試運行，并且提供反饋意見，第一階段主要針對全額結(jié)算方式進行試驗，主要是檢驗跨境投資、結(jié)算、清算等金融服務的效率和質(zhì)量；第二階段是針對更具流動性的混合運算方式進行檢驗，借助結(jié)算方式優(yōu)化進一步改善國際結(jié)算的效果。經(jīng)過試驗，CIPS系統(tǒng)完美完成任務，不僅可以進一步優(yōu)化升級人民幣國際結(jié)算業(yè)務，也可以形成完善成熟的兼容管理體系，足見該系統(tǒng)在國際結(jié)算業(yè)務中可以發(fā)揮重要的價值和作用。

第二，有關(guān)部門需要根據(jù)我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的發(fā)展情況完善法律體系，為商業(yè)銀行發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務提供支持?？紤]到國際結(jié)算涉及的流程比較復雜，關(guān)系到很多方面的利益，因此我國需要進一步完善關(guān)于國際結(jié)算業(yè)務的相關(guān)規(guī)定和法律條文，解決法律體系中存在的問題。具體來說，有關(guān)部門需要從立法的角度健全法律體系。一方面，有關(guān)部門需要根據(jù)金融市場的發(fā)展情況引進更多先進科學的法律概念和理論知識，并且明確國際結(jié)算業(yè)務中各個環(huán)節(jié)的法律關(guān)系和支付關(guān)系，從法律的角度保證國際結(jié)算業(yè)務的規(guī)范性。另一方面，有關(guān)部門需要根據(jù)實際案例增加更多切合實際的法律條文，為人民幣國際化以及國際結(jié)算業(yè)務提供參考。必要時有關(guān)部門可以引進國外優(yōu)秀的經(jīng)驗，進行適當優(yōu)化和調(diào)整，將其變?yōu)榉衔覈鴩榈膰H結(jié)算的制度，從而完善我國人民幣結(jié)算體系，全面保障我國國際結(jié)算業(yè)務的發(fā)展。

3.2?擴大客戶群體范圍，加快產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行開展國際結(jié)算業(yè)務的基礎(chǔ)是客戶，而豐富的產(chǎn)品是開發(fā)客戶的關(guān)鍵。商業(yè)銀行需要根據(jù)客戶需求和實際情況開發(fā)設(shè)計不同的產(chǎn)品，為客戶推薦適合的產(chǎn)品并且實現(xiàn)差異化管理。從商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)品的發(fā)展歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)品從傳統(tǒng)的支付結(jié)算、代理收付和賬務管理到如今各種金融產(chǎn)品和管理服務項目多方發(fā)展，這種發(fā)展趨勢說明銀行對于客戶需求的重視程度越來越高，在堅持“以客戶為本”的原則上不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，使得銀行客戶群體范圍不斷擴大，在國際業(yè)務發(fā)展方面也取得了很好的效果，在很大程度上保證了商業(yè)銀行進一步提升自身市場占有率，吸引更多客戶資源。

在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要借鑒國外主流銀行的優(yōu)秀經(jīng)驗，在結(jié)合客戶需求和市場需求的基礎(chǔ)上開發(fā)新產(chǎn)品，確保自身產(chǎn)品適應市場發(fā)展趨勢，憑借產(chǎn)品優(yōu)勢吸引更多客戶。在這方面，商業(yè)銀行可以積極和第三方支付機構(gòu)合作，集合雙方資源開拓國際結(jié)算業(yè)務以及零售業(yè)務支付結(jié)算市場，使我國商業(yè)銀行可以在國際上展現(xiàn)出更大的影響力。

3.3?加強信息交流平臺的建設(shè)力度，強化風險控制效果

如今信息技術(shù)發(fā)展比較快，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進的技術(shù)手段在銀行業(yè)務經(jīng)營管理過程中得到應用，這些先進技術(shù)手段不僅可以改變?nèi)藗兊纳罘绞胶托袨榱晳T，也可以改變銀行國際結(jié)算業(yè)務的方式。為了緊跟時代潮流，商業(yè)銀行需要將先進的技術(shù)手段融入國際結(jié)算業(yè)務中，使我國商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務可以緊跟市場發(fā)展潮流。一方面，商業(yè)銀行需要借助信息技術(shù)手段加快產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣的速度，并且強化商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務的服務質(zhì)量，確保客戶得到良好的體驗感，成為銀行的忠實客戶。另一方面，商業(yè)銀行可借助信息技術(shù)手段進一步完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，在分析海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上按照用戶需求開展產(chǎn)品開發(fā)和營銷工作。此外，商業(yè)銀行可以進一步強化自身在國際結(jié)算方面的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)國際結(jié)算精細化管理，進一步改善國際結(jié)算業(yè)務的服務效果，并且借助多元化產(chǎn)品體系增加銀行經(jīng)濟效益。

鑒于商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務流程比較煩瑣，因此銀行需要做好風險控制工作，通過科學合理的措施保證風險控制效果。在這方面，商業(yè)銀行需要利用總行國際結(jié)算部帶領(lǐng)其他部門共同討論生成切合實際的外匯業(yè)務聯(lián)席會議制度，并且定期召開會議，相互交流經(jīng)驗和前沿知識，確保不斷提升銀行國際結(jié)算業(yè)務風險控制能力。此外，商業(yè)銀行可以抽調(diào)熟悉該業(yè)務的優(yōu)秀職員組成外匯管理服務小組，為各部門外匯業(yè)務遇到的問題提供指導和幫助，解決銀行國際結(jié)算業(yè)務遇到的困難，全方位提升風險防控效果。銀行管理層可以將外匯管理工作融入日常經(jīng)營管理工作中，有效強化工作人員的風險防控意識，避免銀行國際結(jié)算業(yè)務出現(xiàn)風險。

3.4?大力推進跨境人民幣結(jié)算業(yè)務

在當今時代背景下，我國正在大力推進人民幣國際化，隨著人民幣國際化的不斷發(fā)展，人民幣跨境結(jié)算業(yè)務也會得到更大的發(fā)展空間。從某種角度來看，人民幣跨境結(jié)算是商業(yè)銀行的基本業(yè)務之一，屬于中間業(yè)務，銀行推動這項業(yè)務的發(fā)展可以對外匯交易、跨境存貸款、投資銀行以及人民幣國際化產(chǎn)生積極的影響。近年來，我國十分重視人民幣國際化，在這方面花費了大量的時間和精力，不但主動順應金融市場的發(fā)展趨勢加強清算渠道、客戶基礎(chǔ)、金融產(chǎn)品、專業(yè)服務、品牌形象方面的建設(shè)力度，而且借助產(chǎn)品服務和強大的清算網(wǎng)絡在全球范圍內(nèi)培育更大的市場，形成了完整成熟的產(chǎn)品體系。從現(xiàn)實情況來看，整體上我國商業(yè)銀行開展的跨境人民幣業(yè)務不斷發(fā)展，跨境人民幣結(jié)算業(yè)務的交易規(guī)模不斷擴大，交易量也在不斷增加。為此，商業(yè)銀行需要抓住機遇，利用自身優(yōu)勢實現(xiàn)跨境人民幣結(jié)算業(yè)務新的發(fā)展目標。

考慮到跨境人民幣結(jié)算業(yè)務有很大的發(fā)展空間，并且能夠帶來經(jīng)濟效益，為此很多企業(yè)已經(jīng)加入跨境人民幣結(jié)算體系，這對于銀行來說也是一次挑戰(zhàn)，銀行需要應對更加復雜的環(huán)境、滿足更多要求。為了避免發(fā)生問題，銀行需要適度降低近期盈利預期，致力于產(chǎn)品創(chuàng)新，借助新的產(chǎn)品吸引更多境外客戶，為人民幣跨境結(jié)算業(yè)務的發(fā)展營造良好的環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以利用新產(chǎn)品形成業(yè)務支撐，并且為企業(yè)提供更多這方面的服務內(nèi)容，必要時可以為企業(yè)設(shè)計切合實際的金融解決策略，使企業(yè)能夠借助跨境人民幣結(jié)算業(yè)務找到新的經(jīng)濟增長點。為了實現(xiàn)這個目標，商業(yè)銀行需要在條件允許的情況下盡量在全球各地建設(shè)分支機構(gòu)，形成一個全球性的人民幣清算系統(tǒng)，在這方面可以學習中銀香港在清算方面的經(jīng)驗。同時，商業(yè)銀行需要利用境外分支機構(gòu)生成人民幣結(jié)算支持網(wǎng)絡，并且為境外企業(yè)和個人提供豐富的人民幣產(chǎn)品，使其能夠感受到人民幣結(jié)算業(yè)務的優(yōu)勢。

3.5?加強培訓力度，提升國際結(jié)算業(yè)務人員的專業(yè)水平

與普通的金融業(yè)務不同，跨境結(jié)算業(yè)務比較復雜、涉及的內(nèi)容比較多，因此對從業(yè)人員的要求也比較高，為此商業(yè)銀行需要加強國際結(jié)算業(yè)務團隊的建設(shè)力度，培養(yǎng)更多具有專業(yè)素質(zhì)和技能的優(yōu)秀工作人員。

第一，商業(yè)銀行需要加強培訓力度，開展科學合理的培訓工作?？紤]到部分商業(yè)銀行在國際結(jié)算從業(yè)人員培養(yǎng)方面培訓體系不完善，從業(yè)人員無法得到足夠的培養(yǎng)機會，導致其對國際結(jié)算業(yè)務不熟悉，也不能形成足夠的風險意識。為了避免這種現(xiàn)象，商業(yè)銀行可以相互借鑒培訓經(jīng)驗，結(jié)合自身實際情況進行優(yōu)化和完善，并且定期組織從業(yè)人員到外匯專業(yè)支行進行系統(tǒng)性培訓，以此提升從業(yè)人員的專業(yè)水平和職業(yè)素養(yǎng)。在培訓過程中，商業(yè)銀行需要借助現(xiàn)場、視頻、網(wǎng)課、知識手冊以及跨行定期考察交流等形式開展多元化培訓工作，幫助從業(yè)人員了解國際結(jié)算業(yè)務的要點、產(chǎn)品優(yōu)勢以及外部監(jiān)管政策等知識，以此強化人民幣國際結(jié)算業(yè)務培訓效果。

第二，商業(yè)銀行必須不斷優(yōu)化和調(diào)整崗位設(shè)置，著力培養(yǎng)強大的業(yè)務團隊，同時加強國際結(jié)算客戶實施名單式管理力度，尋找客戶目標并且對其開展全面營銷工作。此外，商業(yè)銀行需要動員產(chǎn)品客戶經(jīng)理及時與企業(yè)和個人聯(lián)系，從中挖掘有潛力的客戶，并且借助聯(lián)動效應尋找核心客戶產(chǎn)業(yè)供應鏈上的其他潛在客戶，將其發(fā)展成為銀行的國際結(jié)算客戶資源，從而構(gòu)建一個穩(wěn)固的一體化客戶群。

4?結(jié)語

綜上所述，在人民幣國際化背景下，商業(yè)銀行需要從發(fā)展國際結(jié)算業(yè)務的角度入手開展工作，針對銀行國際結(jié)算業(yè)務存在的問題采取針對性解決措施，通過完善跨境人民幣結(jié)算網(wǎng)絡、擴大客戶群體、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務內(nèi)容、加強信息化結(jié)算平臺建設(shè)等方式推動國際結(jié)算業(yè)務發(fā)展進程，為商業(yè)銀行提升國際結(jié)算能力、擴大自身在全球銀行業(yè)的影響力奠定基礎(chǔ)。

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［作者簡介］孫北雁（1983—），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，大學學歷，研究方向：國際結(jié)算跟單業(yè)務、黨建業(yè)務。