黨的二十大報告指出，要完善現代金融體系，加快建設現代化經濟體系，推進高質量發(fā)展。農村金融作為現代金融體系的重要組成部分，在服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展、促進農民就業(yè)增收、助力全面推進鄉(xiāng)村振興等方面肩負重要使命。目前，國家高度重視農村金融改革發(fā)展，出臺了一系列支持政策，農村金融服務質效不斷提升。

中國農村金融市場體系存在的問題

農村金融體系發(fā)展不平衡 中國農村金融市場體系發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)。首先，農村金融機構數量和類型相對有限，無法滿足廣大農村地區(qū)的多元化金融需求。其次，農村金融服務的可獲得性和覆蓋面仍顯不足，部分偏遠地區(qū)金融服務空白點較多。再次，農村金融產品和服務的適應性和針對性有待提升，難以有效滿足農戶和農業(yè)產業(yè)發(fā)展的特定需求。最后，農村信用體系建設相對滯后，風險管理和控制機制有待完善，農村金融生態(tài)環(huán)境仍需進一步優(yōu)化。

農村金融產品和服務供給不足 當前，中國農村金融產品和服務供給仍存在諸多不足。農村地區(qū)金融機構數量相對較少，業(yè)務范圍較為局限，難以滿足農村經濟多樣化的金融需求。金融產品同質化現象嚴重，缺乏針對性和特色化，無法有效滿足農戶在生產經營、消費投資等方面的差異化需求。農村金融服務的可獲得性和便捷性有待提高，尤其是偏遠地區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務覆蓋面較窄，農民獲取金融服務的成本較高。農村金融產品創(chuàng)新力度不足，難以適應農村經濟轉型發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的新要求。

農村金融機構經營效率和風險管理能力較弱 中國農村金融機構在經營效率和風險管理能力方面仍存在明顯不足。受制于資本實力、人才儲備、技術水平等因素，農村金融機構的經營效率普遍較低，成本收入比高于城市商業(yè)銀行，盈利能力和可持續(xù)發(fā)展能力有待提升。農村金融機構風險管理意識和能力相對薄弱，內部控制和風險管理機制不夠健全，風險識別、計量、監(jiān)測和處置水平有待加強。農村金融機構信貸風險較高，不良貸款率高于城市商業(yè)銀行，抵御風險的能力較弱。農村金融機構科技應用水平總體偏低，數字化轉型步伐較為緩慢，數據積累和挖掘利用不足，難以適應農村金融業(yè)務快速發(fā)展的需要。

農村金融基礎設施建設滯后 中國農村金融基礎設施建設相對滯后，制約了農村金融事業(yè)的健康發(fā)展。農村支付結算系統(tǒng)不夠完善，部分偏遠地區(qū)仍存在支付結算“最后一公里”問題，農村居民獲取便捷支付結算服務的可得性不高。農村信用信息系統(tǒng)建設有待加強，信用信息歸集、共享、應用機制不夠健全，農村信用體系建設基礎較為薄弱。農村抵押擔保體系不夠完備，農村土地、林權、農房等資產抵押難度較大，農民獲取信貸的途徑較為有限。農村金融消費者權益保護機制有待健全，金融糾紛調解渠道不夠通暢，農村金融消費者維權意識和能力亟待提升。農村金融基礎設施互聯互通水平偏低，城鄉(xiāng)金融基礎設施一體化發(fā)展格局尚未形成。

優(yōu)化中國農村金融市場體系的措施

加強農村金融體系頂層設計 優(yōu)化中國農村金融市場體系，需要加強頂層設計，完善農村金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃和政策體系。國家應制定出臺專門的農村金融發(fā)展規(guī)劃，明確農村金融發(fā)展的總體目標、基本原則和重點任務，為農村金融改革發(fā)展提供頂層指引和制度保障。要建立健全農村金融法律法規(guī)體系，完善農村金融監(jiān)管制度，營造良好的農村金融生態(tài)環(huán)境。例如，可以制定專門的農村銀行法，明確農村銀行的市場定位、業(yè)務范圍和監(jiān)管要求等，促進農村銀行規(guī)范健康發(fā)展。同時，要建立健全農村金融協(xié)調推進工作機制，加強部門間協(xié)同配合，形成農村金融發(fā)展合力。各級政府要將農村金融改革發(fā)展納入重要議事日程，加大組織領導和政策支持力度。中央和地方金融監(jiān)管部門要加強協(xié)作，建立農村金融監(jiān)管協(xié)調機制，提高農村金融監(jiān)管的協(xié)同性和有效性。地方政府要結合實際，制定差異化的農村金融發(fā)展規(guī)劃和實施方案，因地制宜推動農村金融發(fā)展。此外，要強化農村金融發(fā)展的政策引導和激勵保障。加大財政金融支農力度，完善農村金融機構定向費率優(yōu)惠、稅收優(yōu)惠等扶持政策，鼓勵更多金融資源配置到農村。

創(chuàng)新農村金融產品和服務 農村金融機構應立足農村經濟社會發(fā)展實際，深入了解農戶和農村經濟主體的金融需求，研發(fā)推廣適應農村特點的差異化、特色化金融產品。例如，針對農戶生產經營的季節(jié)性特點，推出與農時相匹配的農戶貸款產品；針對農業(yè)產業(yè)發(fā)展需求，創(chuàng)新農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，提供覆蓋產前、產中、產后的全流程金融服務。

農村金融機構要充分運用現代信息技術，加快數字化轉型步伐，創(chuàng)新線上線下相結合的金融服務模式。利用移動互聯網、大數據等技術手段，開發(fā)適合農村居民使用的手機銀行、網上銀行等線上金融服務渠道，提高農村金融服務的可獲得性和便捷性。同時，優(yōu)化線下網點布局，完善線下金融服務功能，為農村客戶提供面對面的貼心服務。農村金融產品和服務創(chuàng)新要堅持普惠導向，聚焦農村低收入群體和欠發(fā)達地區(qū)，加大對農村薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度。發(fā)揮政策性農業(yè)銀行、農村信用社等農村金融機構的主力軍作用，合理下沉金融服務重心，將更多金融資源配置到農村基層。鼓勵農村金融機構與互聯網企業(yè)合作，探索運用互聯網平臺開展農村普惠金融服務，提高農村金融服務的覆蓋面和滲透率。此外，要加強農村金融消費者權益保護，提高農村金融服務質量。

提升農村金融機構治理能力 提升農村金融機構治理能力是優(yōu)化中國農村金融市場體系的內在要求。農村金融機構應完善公司治理結構，健全內部制衡機制，推動形成權責明晰、運轉高效的治理格局。加強董事會建設，充分發(fā)揮董事會在重大決策、風險管控、內部監(jiān)督等方面的作用。完善經營管理層選拔任用和考核評價機制，建設一支素質優(yōu)良、業(yè)務精湛的農村金融管理隊伍。健全內部控制和風險管理體系，提高風險防范和化解能力。農村金融機構要加強資本實力，優(yōu)化資產負債結構，提高資本充足率和撥備覆蓋率，增強風險抵御能力。鼓勵社會資本參與農村中小金融機構改革重組，推動農村信用社改制化險，提高農村金融機構的資本實力和市場競爭力。支持符合條件的農村商業(yè)銀行、農村合作銀行上市融資，拓寬資本補充渠道。農村金融機構要強化科技賦能，加快數字化轉型步伐。加大金融科技投入力度，推進業(yè)務流程優(yōu)化和系統(tǒng)功能升級，提高農村金融服務的智能化、自動化水平。加強大數據、人工智能等前沿技術在農村金融領域的創(chuàng)新應用，提升農村金融機構的風險控制、精準營銷和客戶服務能力。鼓勵農村金融機構與科技企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，借力外部數字化資源和創(chuàng)新能力，加快農村金融數字化進程。此外，要加強農村金融人才隊伍建設，完善人才培養(yǎng)和激勵機制。加大農村金融人才引進力度，創(chuàng)新柔性引才機制，吸引優(yōu)秀金融人才到農村金融機構工作。

加大農村金融基礎設施投入 加大農村金融基礎設施投入是優(yōu)化中國農村金融市場體系的重要保障。要統(tǒng)籌中央和地方資源，加大農村金融基礎設施建設資金投入，完善農村支付清算、信用信息、抵押擔保等基礎設施。聚焦農村支付結算“最后一公里”，加快農村支付服務環(huán)境建設，推動農村地區(qū)安全、快捷、普惠的移動支付渠道建設，提高農村居民支付結算的便捷性。構建農村信用信息共享平臺，完善農村信用信息采集、共享、應用機制，將更多農村信用信息納入征信系統(tǒng)，破解農村金融服務中的信息不對稱難題。健全農村抵質押擔保體系，盤活農村各類資產，拓寬農村融資擔保渠道。加快農村承包土地經營權、農民住房財產權等抵押貸款試點，擴大“兩權”抵押貸款規(guī)模。鼓勵發(fā)展農村互助擔保組織，為農戶、農村中小微企業(yè)等提供信用擔保服務。支持農業(yè)信貸擔保機構發(fā)展，提供政策性農業(yè)信貸擔保，分散農業(yè)信貸風險。加快補齊農村金融消費者權益保護基礎設施短板。推動農村金融糾紛非訴訟解決機制建設，加強農村金融糾紛調解組織建設，暢通農村消費者投訴、維權等渠道。強化農村地區(qū)金融知識普及和消費者教育，提升農村消費者金融素養(yǎng)和風險意識。完善農村地區(qū)存款保險制度，提高農村居民金融資產的安全性。此外，要推動農村金融基礎設施的互聯互通，提高城鄉(xiāng)金融基礎設施一體化水平。加強農村支付清算系統(tǒng)與人民銀行支付清算系統(tǒng)、農信銀資金清算中心的互聯互通，實現農村地區(qū)資金匯劃的便捷高效。

優(yōu)化中國農村金融市場體系是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要政府、金融機構、社會各界共同努力。只有加強頂層設計，完善政策支持和制度保障；創(chuàng)新金融產品和服務，提高金融服務的針對性和可獲得性；提升農村金融機構治理能力，增強可持續(xù)發(fā)展能力；加大農村金融基礎設施投入，夯實農村金融發(fā)展根基，中國農村金融市場體系才能不斷完善，更好地服務鄉(xiāng)村全面振興和農業(yè)農村現代化。

（作者單位：濟南市政府與社會資本合作服務中心）