王宇平

摘 要：數(shù)字普惠金融的數(shù)字化、普惠性、便捷性為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)提供了重要的金融支持。從數(shù)字普惠金融整體層面及其覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3個(gè)子維度層面對(duì)河南省2012—2021年的數(shù)字普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行分析，據(jù)此提出要加強(qiáng)信息數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善數(shù)字普惠金融扶持監(jiān)管體系、提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性等，以促進(jìn)河南數(shù)字普惠金融的發(fā)展及其經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村金融

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是加快實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國目標(biāo)的重要舉措。2019年，國家多部門聯(lián)合推出的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出不斷推進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化普惠金融進(jìn)程，數(shù)字普惠金融業(yè)已成為支持鄉(xiāng)村振興不可或缺的力量。數(shù)字普惠金融兼具普惠金融的普惠特征和互聯(lián)網(wǎng)的廣覆蓋、便捷性特征，其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)有助于解決傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展中存在的問題，對(duì)發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

一、數(shù)字普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

自2016年G20峰會(huì)期間我國提出制定《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，數(shù)字普惠金融的概念正式被提出，后隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，助力普惠金融實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋和高效率。數(shù)字普惠金融在實(shí)踐中的迅速發(fā)展和研究中的普遍需求，引發(fā)不少學(xué)者和機(jī)構(gòu)致力于構(gòu)建其評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。目前，最為學(xué)界認(rèn)可的是北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服合作測(cè)算的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”。該指數(shù)覆蓋我國31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、337個(gè)地級(jí)市和約2 800個(gè)縣區(qū)，從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度三個(gè)子維度構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，通過對(duì)相關(guān)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，最終得出各層分組指數(shù)和綜合指數(shù)。故本文選用其最新公布的2012—2021年的部分?jǐn)?shù)據(jù)來衡量河南省近10年的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。

二、河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）河南省數(shù)字普惠金融總指數(shù)分析

根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心所公布的相關(guān)數(shù)據(jù)，整理出河南省各地市近10年的數(shù)字普惠金融指數(shù)（見表1）。由于其在披露數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)時(shí)不包含河南省濟(jì)源市，故本研究樣本為河南省除濟(jì)源市外的17個(gè)省轄市。從各年度的數(shù)據(jù)來看，2012年全省各市的數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值為81.98，低于當(dāng)年全國各市數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值88.62，說明河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平整體不高，處于全國中等偏下水平，存在一定的提升空間。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及應(yīng)用的普及，3年后綜合指數(shù)的平均值已翻倍達(dá)165.53，5年后綜合指數(shù)的平均值已超過200，達(dá)219.95，到2021年增加到289.80，高于當(dāng)年全國各市數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值282.78，屬于全國中等偏上水平?？傊笖?shù)變化說明河南省各市在2012—2021年這10年間數(shù)字普惠金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)了持續(xù)快速增長。

基于河南省各市數(shù)字普惠金融指數(shù)，可展現(xiàn)2012—2021年河南省各市數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。第一，通過不同地市的橫向?qū)Ρ?，可以看出河南省所有市的?shù)字普惠金融發(fā)展水平在變化趨勢(shì)上基本是一致的，即隨著科技創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、應(yīng)用水平的不斷提升，數(shù)字普惠金融指數(shù)也在逐年提高。河南省省會(huì)鄭州市在政治地位、區(qū)位優(yōu)勢(shì)、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、科技水平、居民素質(zhì)方面擁有一定優(yōu)勢(shì)，故其數(shù)字普惠金融水平始終高于其他市。第二，從不同年份的縱向?qū)Ρ葋砜?，河南省各市的?shù)字普惠金融水平隨著時(shí)間的推移呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)。對(duì)比不同時(shí)間段，可以發(fā)現(xiàn)2012年到2013年與2020年到2021年兩個(gè)時(shí)期數(shù)字普惠金融發(fā)展速度較快。原因可能是，在2012年到2013年間數(shù)字普惠金融尚處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展快速拓寬了數(shù)字普惠金融的應(yīng)用領(lǐng)域，技術(shù)進(jìn)步的成效傳遞并影響到后續(xù)幾年的發(fā)展態(tài)勢(shì)；從2017年開始后面幾年增速緩慢，可能是由于數(shù)字普惠金融單純的拓展客戶群體和應(yīng)用場(chǎng)景初步格局已經(jīng)形成，增速放緩；在2020年至2021年間，由于新冠疫情的影響和政府支持力度的加大加速了便捷、經(jīng)濟(jì)的數(shù)字普惠金融的發(fā)展進(jìn)程。

（二）河南省數(shù)字普惠金融分維度指數(shù)分析

根據(jù)2012—2021年河南省數(shù)字普惠金融三個(gè)子維度指數(shù)，制作圖1，展示其近10年的變化趨勢(shì)。由圖中可以看出，從2012年到2021年，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度整體上保持增長態(tài)勢(shì)，都有較大幅度的提升。其中，覆蓋廣度指數(shù)在10年里始終保持穩(wěn)步增長，反映出數(shù)字普惠金融的賬戶覆蓋率不斷提升；使用深度指數(shù)增長態(tài)勢(shì)不夠穩(wěn)定，分別在2014年和2018年出現(xiàn)兩次小幅度的下降，反映出要通過不斷開發(fā)貼合用戶需求的金融產(chǎn)品、提升數(shù)字金融服務(wù)效率來提升數(shù)字普惠金融的使用深度；數(shù)字化程度指數(shù)從整體上看增長勢(shì)頭強(qiáng)勁，但穩(wěn)定性不夠強(qiáng)，在2015年出現(xiàn)大幅提升后，在2016年和2017年持續(xù)下降，揭示出只有通過技術(shù)革新，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的移動(dòng)化、實(shí)惠化、便利化和信用化才能穩(wěn)定數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。通過圖中折線，能看出河南省數(shù)字普惠金融各子維度發(fā)展水平和增長速度并不均衡，未來河南省還要在覆蓋廣度和使用深度上挖掘數(shù)字普惠金融的潛力，并把握數(shù)字化程度的發(fā)展態(tài)勢(shì)，確保持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

通過上述分析，可以發(fā)現(xiàn)河南省數(shù)字普惠金融總體發(fā)展勢(shì)頭較好，但總體水平仍不夠高，省內(nèi)各市發(fā)展不均衡，且數(shù)字普惠金融各子維度發(fā)展速度和穩(wěn)定性也有較大的差異，存在一定的提升空間。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展及其經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)發(fā)揮均受到諸多因素影響。對(duì)于農(nóng)業(yè)大省河南而言，在基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)較薄弱、資源稟賦較少、金融素養(yǎng)較低的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融發(fā)展和助力鄉(xiāng)村振興任務(wù)依然艱巨。

三、推進(jìn)河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑

（一）加強(qiáng)信息數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施會(huì)對(duì)所在地區(qū)的數(shù)字普惠金融水平產(chǎn)生顯著的促進(jìn)作用。首先，河南省在農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)要充分借助數(shù)字技術(shù)著力提升金融的普惠性。提升網(wǎng)絡(luò)基站覆蓋率及網(wǎng)絡(luò)共享質(zhì)量，增加信號(hào)基站布局，不斷擴(kuò)大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村的5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，提升農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的通網(wǎng)率和信息共享水平。其次，在完善硬件設(shè)施的基礎(chǔ)上，可以針對(duì)農(nóng)村地區(qū)出臺(tái)購買手機(jī)、電腦等終端設(shè)備和流量套餐、寬帶的補(bǔ)貼優(yōu)惠政策，利用優(yōu)惠服務(wù)補(bǔ)償降低“長尾”客戶獲得金融服務(wù)的成本，讓更多人能夠用得起互聯(lián)網(wǎng)，提高互聯(lián)網(wǎng)的使用技能，擴(kuò)大個(gè)人數(shù)字終端設(shè)備的覆蓋面積。最后，相關(guān)部門可協(xié)調(diào)地方與大型企業(yè)采取技術(shù)共享或?qū)W習(xí)借鑒的形式開發(fā)合作數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對(duì)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行改造和升級(jí)，更好地賦能河南數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（二）完善數(shù)字普惠金融扶持監(jiān)管體系

2023年，河南省財(cái)政下達(dá)普惠金融發(fā)展省級(jí)專項(xiàng)資金1.33億元，用于支持引導(dǎo)各地普惠金融發(fā)展。為更好地發(fā)揮財(cái)政資金撬動(dòng)作用、不斷提升各市數(shù)字普惠金融服務(wù)水平，首先應(yīng)推進(jìn)地方政府、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作，以互聯(lián)網(wǎng)思維、輕資產(chǎn)新模式搭建數(shù)字化金融信息服務(wù)平臺(tái)。以惠民為導(dǎo)向，積極對(duì)接各類金融服務(wù)資源，快速提升河南金融服務(wù)水平，有效解決信貸供需過程中的信息不對(duì)稱問題。其次，構(gòu)建多主體共治的數(shù)字化平臺(tái)監(jiān)管模式。一方面，各金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字化平臺(tái)及時(shí)反饋進(jìn)展，定期報(bào)送項(xiàng)目授信、貸款發(fā)放、還本付息等相關(guān)情況。另一方面，政府切實(shí)擔(dān)負(fù)起數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)、金融產(chǎn)品質(zhì)量保障等方面責(zé)任，保護(hù)經(jīng)營主體和平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營者的合法權(quán)益，規(guī)范操作行為，加大監(jiān)管力度。最后，從市場(chǎng)培育的角度，需要提升包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)的廣大居民的數(shù)字金融素養(yǎng)。通過數(shù)字化平臺(tái)、普惠金融便民服務(wù)點(diǎn)，普及個(gè)人征信、數(shù)字金融產(chǎn)品、非法網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)以及防范互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，加大農(nóng)村基層金融知識(shí)的宣傳力度，增強(qiáng)居民的金融安全意識(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸形成正確且全面的認(rèn)識(shí)，樹立使用正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得金融服務(wù)的意識(shí)，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)的觸達(dá)面，提升農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)。

（三）提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下提升普惠金融的數(shù)字化程度需要抓住農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行差異化創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性。河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)前真正符合全省農(nóng)村生產(chǎn)生活需求的數(shù)字金融產(chǎn)品較為匱乏，大多農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品是從城市直接搬到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，忽視了農(nóng)村數(shù)字普惠金融供求的匹配程度。首先，要提升農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的數(shù)字化程度。面向“涉農(nóng)、扶貧”重點(diǎn)客群，有針對(duì)性地提供涉農(nóng)專屬金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)可利用區(qū)域大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合農(nóng)村居民相關(guān)金融數(shù)據(jù)信息和消費(fèi)金融數(shù)據(jù)信息，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)預(yù)測(cè)分析新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融需求，為其提供創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、智慧畜牧貸款、農(nóng)業(yè)春耕貸款、惠農(nóng)收購貸款、種植和養(yǎng)殖貸款等專屬貸款產(chǎn)品。其次，要拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)的深度和廣度。普惠金融服務(wù)應(yīng)利用信息技術(shù)和發(fā)展持續(xù)向農(nóng)村延伸下沉，不斷提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性、便利性和優(yōu)惠性，增加對(duì)廣大農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)供給，持續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷提升普惠金融服務(wù)水平，并積極運(yùn)用金融科技手段創(chuàng)新普惠型農(nóng)村金融產(chǎn)品。

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