周影

近日，公安機(jī)關(guān)向?yàn)o州市銀行機(jī)構(gòu)移送三起涉案賬戶線索。經(jīng)分析，其涉案資金劃轉(zhuǎn)路徑和犯罪分子作案手法具有典型性，反映出部分銀行機(jī)構(gòu)在Ⅱ、Ⅲ類賬戶限額管理和綁卡管理方面存在風(fēng)險(xiǎn)。人民銀行瀘州市分行組織開(kāi)展延伸排查，分析風(fēng)險(xiǎn)根源所在，提出相關(guān)工作建議，供參考。

三起案例顯示賬戶管理漏洞

【案例一】何某于2023年8月7日在A行瀘州分行柜臺(tái)申請(qǐng)開(kāi)立Ⅰ類戶。銀行按照簡(jiǎn)易開(kāi)戶相關(guān)規(guī)定，與客戶協(xié)商并獲其同意后，設(shè)置該Ⅰ類戶非柜面交易限額為500元。當(dāng)晚，該客戶通過(guò)A行手機(jī)銀行開(kāi)立一個(gè)本行Ⅱ類戶，并與該Ⅰ類戶綁定。次日，該Ⅰ類戶即收到不同交易對(duì)手轉(zhuǎn)入資金35筆，金額共計(jì)119.36萬(wàn)元。隨后，該Ⅰ類戶向與之綁定的本行Ⅱ類戶轉(zhuǎn)出22筆，金額共計(jì)110.55萬(wàn)元，遠(yuǎn)超500元的非柜面限額。隨后該Ⅰ類戶被公安機(jī)關(guān)通報(bào)涉案。

【案例二】趙某于2023年5月2日通過(guò)B行手機(jī)銀行開(kāi)立Ⅱ類戶，開(kāi)卡時(shí)綁定本人他行卡（A卡），開(kāi)立后馬上增加綁定本人名下另一張他行卡（B卡）。測(cè)試交易成功后，在2小時(shí)內(nèi)通過(guò)綁定A卡頻繁向Ⅱ類戶轉(zhuǎn)入資金，購(gòu)買定期后立即贖回，馬上轉(zhuǎn)入綁定B卡，最終將18筆大額資金，金額合計(jì)189萬(wàn)元轉(zhuǎn)至B卡。隨后該Ⅱ類戶被公安機(jī)關(guān)通報(bào)涉案。

【案例三】吳某分別于2023年8月1日、2日、4日、6日通過(guò)C行手機(jī)銀行開(kāi)立五個(gè)Ⅲ類賬戶，開(kāi)戶時(shí)客戶在手機(jī)銀行選擇開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)均為C行瀘縣支行。其中三個(gè)賬戶開(kāi)戶當(dāng)天均通過(guò)綁定賬戶轉(zhuǎn)入小額資金驗(yàn)證，開(kāi)通了非綁定賬戶入金功能。8月1日至8月7日期間，分別發(fā)生非綁定賬戶入金1070元、1210元、2196.86元。隨后，這三個(gè)賬戶被公安機(jī)關(guān)通報(bào)涉案。

問(wèn)題在于限額和綁卡管理

近年來(lái)，Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案比例逐年攀升。以四川省為例，2023年Ⅱ、Ⅲ類涉案賬戶占公安機(jī)關(guān)通報(bào)涉案賬戶的一成左右，達(dá)2297戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案率呈攀升態(tài)勢(shì)。通過(guò)倒查分析不法分子作案手法，發(fā)現(xiàn)涉案Ⅱ、Ⅲ類賬戶在限額管理、綁定卡管理等方面存在一定共性。

1.Ⅰ類戶作為綁定賬戶向本行Ⅱ類戶轉(zhuǎn)賬時(shí)未控制Ⅰ類戶限額

案例一，不法分子在A行分別開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類戶和Ⅱ類戶。一方面，作為Ⅱ類戶的開(kāi)戶行，A行對(duì)于綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金不做限額控制符合相關(guān)規(guī)定。另一方面，作為Ⅰ類戶的開(kāi)戶行，當(dāng)Ⅰ類戶作為綁定賬戶向本行Ⅱ類戶轉(zhuǎn)賬時(shí)，銀行并未控制這一轉(zhuǎn)賬額度，導(dǎo)致不法分子繞過(guò)該Ⅰ類戶限額，利用這一漏洞轉(zhuǎn)移了100多萬(wàn)涉案資金。

2.未根據(jù)實(shí)際需要對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶實(shí)施額外的限額管理

案例二，趙某為異地、低齡流動(dòng)群體，銀行按照簡(jiǎn)易開(kāi)戶原則為其設(shè)置極低的非柜面交易限額500元，表明銀行認(rèn)為該客戶存在一定風(fēng)險(xiǎn)和不可知性。但趙某隨后通過(guò)手機(jī)銀行開(kāi)立Ⅱ類戶時(shí)，銀行卻為其配置了每日1萬(wàn)、每年20萬(wàn)的額度。雖然也符合政策規(guī)定，但實(shí)際卻出現(xiàn)Ⅰ、Ⅱ類戶限額倒掛。

3.未限制Ⅱ類戶綁定Ⅰ類戶數(shù)量，換綁條件容易被繞開(kāi)

案例三，B行允許Ⅱ類戶同時(shí)綁定多個(gè)Ⅰ類戶，并未違反監(jiān)管規(guī)定，但被犯罪分子利用，輕松實(shí)現(xiàn)AB卡通過(guò)Ⅱ類戶轉(zhuǎn)移資金。案例一，雖然A行自行規(guī)定Ⅱ類戶只能綁定一張Ⅰ類卡，且換綁卡時(shí)Ⅱ類戶余額須清零，但犯罪分子依然通過(guò)“A卡向Ⅱ類戶轉(zhuǎn)賬-全部購(gòu)買定期理財(cái)實(shí)現(xiàn)Ⅱ類戶余額清零-換綁B卡-贖回定期理財(cái)-Ⅱ類戶向B卡轉(zhuǎn)賬-B卡提現(xiàn)”的方式，實(shí)現(xiàn)涉案資金轉(zhuǎn)移。

4.未限制非面對(duì)面方式開(kāi)立的允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶數(shù)量

案例三，C行為吳某三個(gè)非面對(duì)面方式開(kāi)立的Ⅲ類戶開(kāi)通非綁定賬戶入金功能，不符合《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2018〕16號(hào)）之規(guī)定“同一家銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面方式為同一個(gè)人只能開(kāi)立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶”，被不法分子用來(lái)收取轉(zhuǎn)移涉詐資金。

風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

1.限額管理和綁卡管理存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

基本上，所有銀行機(jī)構(gòu)的賬戶限額管理和綁卡管理都是通過(guò)系統(tǒng)控制，人工無(wú)法干預(yù)。因此，上述四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)均是系統(tǒng)性的。這類風(fēng)險(xiǎn)疊加異地人員通過(guò)手機(jī)銀行跨地區(qū)大量遠(yuǎn)程開(kāi)戶，基層網(wǎng)點(diǎn)更加難以防范。如案例一開(kāi)戶人在湖南，案例二開(kāi)戶人在山西，案例三開(kāi)戶人一次性開(kāi)立五個(gè)Ⅲ類戶。

2.隱藏不法目的，降低一線柜員警惕性

銀行網(wǎng)點(diǎn)柜員按照簡(jiǎn)易開(kāi)戶方式，對(duì)異地戶籍流動(dòng)群體的非柜面限額設(shè)置為較低值，實(shí)屬情理之中。但由于不法分子辦理Ⅰ類卡時(shí)故意設(shè)置超低限額，隱藏其不法目的，會(huì)降低一線柜員警惕性和開(kāi)卡難度，但為后續(xù)Ⅱ、Ⅲ類戶轉(zhuǎn)移資金埋下了隱患。

3.Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案增多

從作案動(dòng)機(jī)上分析，在一類戶開(kāi)戶、額度受到嚴(yán)格限制且交易監(jiān)測(cè)越來(lái)越精準(zhǔn)的情況下，不法分子有動(dòng)機(jī)利用Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)，大量開(kāi)立小額賬戶，將涉案資金化整為零。四川今年Ⅱ、Ⅲ類涉案賬戶占公安機(jī)關(guān)通報(bào)涉案賬戶的一成左右，Ⅱ、Ⅲ類賬戶涉案率呈上漲態(tài)勢(shì)。

加強(qiáng)管理堵塞漏洞

人民銀行瀘州市分行就以上問(wèn)題對(duì)轄內(nèi)19家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展了延伸調(diào)查。結(jié)果顯示；超8成銀行的限額管理未包含Ⅰ類戶向綁定Ⅱ類戶的轉(zhuǎn)賬額度；42.11%的銀行未對(duì)Ⅱ、Ⅲ類賬戶實(shí)施額外的限額管理；38.89%的銀行未限制Ⅱ類戶綁定Ⅰ類戶數(shù)量；解換綁卡時(shí)，61.11%的銀行無(wú)需將Ⅱ、Ⅲ類戶余額清零，50%的銀行無(wú)需贖回名下定期理財(cái)；38.89%的銀行Ⅱ、Ⅲ類戶換綁卡無(wú)需解綁原綁定卡；兩家銀行的多個(gè)Ⅲ類戶可接受非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金。據(jù)此，提出以下建議。

1.建議優(yōu)化Ⅱ、Ⅲ類賬戶限額和綁卡管理的相關(guān)規(guī)定

建議限額管理方面，將Ⅰ類戶綁定Ⅱ類戶的轉(zhuǎn)賬額度統(tǒng)一納入Ⅰ類戶限額管理，從客戶維度對(duì)其名下Ⅱ、Ⅲ類賬戶限額一并納入管理。綁卡管理方面，要求同一時(shí)間只能綁定一個(gè)Ⅰ類戶，換綁卡需同時(shí)滿足Ⅱ、Ⅲ類戶余額清零、解綁原綁定卡、通過(guò)Ⅱ、Ⅲ類戶購(gòu)買的定期理財(cái)產(chǎn)品全部贖回等條件。

2.建議排查個(gè)人銀行賬戶限額管理相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

建議銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展排查，及時(shí)改造系統(tǒng)，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人銀行賬戶限額管理規(guī)定，排除風(fēng)險(xiǎn)隱患，落實(shí)賬戶管理主體責(zé)任，履行《中華人民共和國(guó)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》賦予的法定風(fēng)險(xiǎn)防控義務(wù)。

3.建議加大對(duì)Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶監(jiān)測(cè)力度

建議銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)立和存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，建立完善以“技防為主，人防為輔”的盡職調(diào)查管理機(jī)制和后續(xù)處置機(jī)制，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)Ⅱ、Ⅲ類賬戶在交易環(huán)節(jié)運(yùn)用人臉識(shí)別、生物識(shí)別等技術(shù)建立完善多重身份核驗(yàn)機(jī)制。

責(zé)任編輯_趙曉璐