摘要：“校園貸”既不屬于金融領(lǐng)域嚴(yán)格的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，也不是刑法意義上的獨(dú)立罪名，而是一系列、一大類涉及校園金融領(lǐng)域亂象行為的總稱，是一種嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定的新型金融違法行為。亂象治理的困惑主要集中在因個(gè)體的差異性導(dǎo)致預(yù)防難、因手段的欺騙性導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)難、因監(jiān)督的被動(dòng)性導(dǎo)致控制難、因組織的嚴(yán)密性導(dǎo)致審訊難、因行為的軟暴力導(dǎo)致處理難、因流程的復(fù)雜性導(dǎo)致追贓難等。為此，“校園貸”的蔓延和趨勢(shì)亟須引起關(guān)注和重視，可采取建立重點(diǎn)區(qū)域高校引導(dǎo)宣傳機(jī)制、建立典型案例警示教育和幫扶機(jī)制、建立事前事中事后監(jiān)管審查機(jī)制、建立最早最先發(fā)現(xiàn)的受理機(jī)制、建立公檢法辦案單位的會(huì)商機(jī)制、建立快速反應(yīng)的追贓挽損機(jī)制等治理對(duì)策。

關(guān)鍵詞：“校園貸”；亂象行為；治理難點(diǎn)

中圖分類號(hào)：DF792.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：2095-2031（2024）04-0025-05

隨著金融市場(chǎng)化的不斷深化，民間借貸已成為配置金融資源的有效手段。雖然2017年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部三部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，但不法分子利用民間借貸層出不窮的金融騙局，瞄準(zhǔn)大學(xué)生，不斷變化違法手段和方式，其手續(xù)簡(jiǎn)單、快速便捷、借貸門檻低，導(dǎo)致亂象頻發(fā)。有的“校園貸”個(gè)案已演變成組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會(huì)性質(zhì)組織案件。比如，2022年12月李某等幾人以欺騙的方式運(yùn)作App平臺(tái)，以大學(xué)剛畢業(yè)的學(xué)生以及在校生為目標(biāo)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙活動(dòng)。該組織采取多種“軟暴力”手段，對(duì)按期不能還款的被害人及其親友進(jìn)行滋擾施壓，索取“債務(wù)”，致多名被害人自殺、患病、被迫退學(xué)、休學(xué)或辭職。此案被最高人民檢察院列為依法懲治涉及網(wǎng)絡(luò)黑惡犯罪典型案例。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)搜索“校園貸”關(guān)鍵詞，有關(guān)“校園貸”的亂象不斷出現(xiàn)在頭條，我們可看到觸目驚心的標(biāo)題：央視揭秘“校園貸”騙局滿滿都是套路貸、新聞?wù){(diào)查瘋狂未了的“校園貸”、30余萬(wàn)的“校園貸”巨債令他結(jié)束了自己年輕的生命，等等。2022年11月，廣東省佛山市一名大四女學(xué)生，因?yàn)椤?息”美容貸與上海某小貸公司簽訂貸款合同，背上了近6000元的貸款及高額利息。大學(xué)生被“校園貸”債務(wù)纏身1000元滾成19萬(wàn)?！靶@貸”卷土重來(lái)，年利率最高達(dá)199％！……以求職、培訓(xùn)、裸條、刷單、多頭等字眼為內(nèi)容的非法金融活動(dòng)愈演愈烈，魚龍混雜。從犯罪的特征上看，“校園貸”已符合構(gòu)成犯罪的基本條件，有些犯罪的情節(jié)和危害已經(jīng)涉嫌有組織犯罪。從犯罪后果上看，“校園貸”是一種嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定的犯罪。為此，高?！靶@貸”亂象的多元化、多樣化、多維化等現(xiàn)象應(yīng)引起高度關(guān)注。

一、高校不良“校園貸”的生成模式分析

根據(jù)2018年8月1日最高人民法院頒布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》以及2015年9月1日最高人民法院頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》等司法解釋，高?！靶@貸”的基本內(nèi)涵是指：金融公司以學(xué)生創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)、求職等名義，通過(guò)簽訂格式化借款協(xié)議、惡意設(shè)定違約條款、虛增債務(wù)條款、固定流水賬單、收取高額服務(wù)費(fèi)用等方式，并采取威脅、蒙騙、纏擾、限制自由、虛假訴訟、敲詐勒索等手段，達(dá)到非法侵占學(xué)生財(cái)物的目的，造成學(xué)生輟學(xué)、家庭背債、抑郁、自殺等嚴(yán)重后果的行為。“校園貸”，既不屬于金融領(lǐng)域嚴(yán)格的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，也不是刑法意義上的獨(dú)立罪名，而是一系列、一大類涉及校園金融領(lǐng)域亂象行為的總稱，是一種嚴(yán)重危害社會(huì)穩(wěn)定的新型金融違法行為。其行為特征與普通刑事犯罪行為特征大致相同，但客觀表現(xiàn)形式有所差異，在傳統(tǒng)違法行為基礎(chǔ)上衍生出新的金融違法行為方式。根據(jù)“校園貸”行為類型和運(yùn)作方式的不同，可以大致概括出目前不良“校園貸”的生成機(jī)理模式，

（一）以提供信息為主的模式

這種模式是中介公司以提供放貸平臺(tái)所需的貸款信息為主，指導(dǎo)貸款人（大學(xué)生）提供身份證、戶口簿等基本信息，并幫助完成平臺(tái)對(duì)基本信息的初步審核，對(duì)通過(guò)審核的貸款人信息，再提供給放貸平臺(tái)，最后由放貸平臺(tái)根據(jù)貸款人的需求和平臺(tái)的放貸計(jì)劃，決定是否提供貸款。這種模式的最大特點(diǎn)是，中介公司只提供貸款的基本流程服務(wù)，并向放貸人和貸款人分別提供虛假的信息，導(dǎo)致實(shí)際借款利率高于平臺(tái)借款利率，從而形成不良校園貸。如“高利貸”，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，年化利率超過(guò)36％的則屬于高利貸的違法行為，法律將不再保護(hù)。這種模式的“校園貸”中主要有以下幾種方式：一是不良貸平臺(tái)等。主要指采取欺詐手段，通過(guò)貸款不實(shí)宣傳、降低貸款門檻、貸款資費(fèi)不明等方式，誘導(dǎo)學(xué)生不切實(shí)際地消費(fèi)。二是套路貸。主要指以非法占有他人財(cái)物為目的，通過(guò)簽訂民間借貸協(xié)議，虛構(gòu)事實(shí)，隱瞞真相，且模糊借款協(xié)議，讓借貸人處于不利地位，形成虛假債權(quán)債務(wù)。三是高利貸。主要是指借貸雙方約定的利率超過(guò)36％而形成的借貸關(guān)系。四是裸條貸。主要指放貸人通過(guò)脅迫、誘騙借貸人以不雅視頻或裸照作為借貸抵押的行為。

（二）以提供信用為主的模式

這種模式是中介公司募集投資人的資金，并將這些資金集中在一個(gè)平臺(tái)上，形成資金池。在取得投資人的信用后，由平臺(tái)制定放款條件及放款計(jì)劃。平臺(tái)收集到貸款人（大學(xué)生）的貸款信息后，對(duì)信息進(jìn)行甄別和篩選，通過(guò)后再向貸款人進(jìn)行放貸，實(shí)際上債權(quán)已轉(zhuǎn)給了不同的投資人。如果平臺(tái)卷走資金池的資金，無(wú)法追回，投資人的損失將轉(zhuǎn)向貸款人，使貸款人（大學(xué)生）承擔(dān)投資人資金損失的責(zé)任。這種模式的最大特點(diǎn)是，平臺(tái)經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)控能力具有極大的不穩(wěn)定性、不確定性，同時(shí)貸款人無(wú)法了解資金流的現(xiàn)狀和債權(quán)的轉(zhuǎn)換，這種模式的“校園貸”中主要有以下表現(xiàn)方式：一是多頭貸。主要指借貸人為了還清債務(wù)，分別從多個(gè)平臺(tái)貸款，導(dǎo)致形成一種“以貸還債”式的貸款。二是傳銷貸。主要指組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷者以非法占有為目的，招募大學(xué)生作為貸款代理人員，并參照傳銷的層級(jí)和人數(shù)發(fā)展其他學(xué)生為下線而進(jìn)行的傳銷式網(wǎng)絡(luò)貸款。

（三）以提供擔(dān)保為主的模式

這種模式是平臺(tái)以自身注冊(cè)的資金為投資人的資金安全提供安全保障和承諾，通過(guò)平臺(tái)對(duì)貸款人（大學(xué)生）資料的初步審核，最后由投資人根據(jù)貸款人的需求和平臺(tái)的放貸計(jì)劃，決定是否提供貸款。如果貸款人無(wú)法償還貸款，將由平臺(tái)履行擔(dān)保責(zé)任。另外，還有一種是平臺(tái)與第三方擔(dān)保公司采取合作的方式，簽訂擔(dān)保協(xié)議，由第三方擔(dān)保公司最后決定是否放貸，第三方擔(dān)保公司承擔(dān)貸款人無(wú)法償還的貸款的責(zé)任。以上兩種方式的最大特點(diǎn)是，平臺(tái)缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和多元化風(fēng)險(xiǎn)化解手段，隱藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦平臺(tái)或擔(dān)保公司墊付資金過(guò)多，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不靈、資金鏈斷裂、面臨倒閉等情況，很容易誘發(fā)平臺(tái)非法催債，嚴(yán)重危害社會(huì)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。這種模式的“校園貸”中主要有以下表現(xiàn)方式：一是刷單貸。主要指利用大學(xué)生求職急切的心理，以貸款購(gòu)物刷單獲取傭金名義進(jìn)行的新型詐騙。二是培訓(xùn)貸。主要指打著金融改革創(chuàng)新的口號(hào)，掩蓋“培訓(xùn)貸”的真相，實(shí)際為“校園貸”的新變種，專門坑騙涉世未深的大學(xué)生。三是美容貸。主要指中介打著“免費(fèi)美容還能貸款”的宣傳，有些大學(xué)生輕信這些蠱惑，而形成的一種套路式的貸款。四是創(chuàng)業(yè)貸。主要指有些金融公司打著“創(chuàng)業(yè)貸款優(yōu)惠”的幌子，騙取想創(chuàng)業(yè)的學(xué)生，違規(guī)進(jìn)行放貸的行為。五是求職貸。主要是指信貸機(jī)構(gòu)為牟取高額利潤(rùn)，放寬對(duì)求職貸款人的資質(zhì)、身份核實(shí)，而誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行分期貸款的行為。

二、治理高?！靶@貸”亂象的困境

從上述“校園貸”的生成機(jī)理分析以及中國(guó)裁判文書網(wǎng)收集的案例來(lái)看，高?！靶@貸”違法行為都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是造成嚴(yán)重的社會(huì)影響，前期很少被發(fā)現(xiàn)。這種亂象的治理模式主要是事后型治理，對(duì)案件線索的發(fā)現(xiàn)、偵查取證、追贓挽損，甚至對(duì)案件的定性及預(yù)防打擊都會(huì)帶來(lái)較大的阻力。這種亂象的出現(xiàn)，主要原因是“校園貸”平臺(tái)缺乏社會(huì)責(zé)任意識(shí)，貸款人缺乏自我保護(hù)意識(shí)，管理機(jī)構(gòu)缺乏聯(lián)動(dòng)意識(shí)等。

（一）學(xué)生個(gè)體的差異性導(dǎo)致預(yù)防難

“校園貸”大多數(shù)是在校大學(xué)生居多，且大多在二、三線城市，由于在校大學(xué)生本身個(gè)體的差異較大，有的缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、有的金融知識(shí)不夠、有的防范意識(shí)薄弱、有的消費(fèi)觀念有偏差，部分學(xué)生不僅不擔(dān)心個(gè)人信息泄露，還會(huì)推薦身邊的同學(xué)使用校園貸，有的學(xué)生消費(fèi)意識(shí)超前、急需緩解超前消費(fèi)的資金壓力，使“校園貸”在高校具備一定的市場(chǎng)和環(huán)境。據(jù)有關(guān)資料顯示，南昌市高校大學(xué)生使用過(guò)“校園貸”的人數(shù)占到總?cè)藬?shù)的30.2％，沒(méi)有使用過(guò)“校園貸”的大學(xué)生所占的比例為69.8％，兩者的比例接近3：7。而沒(méi)有使用過(guò)“校園貸”的原因主要有以下幾種，一是不了解“校園貸”；二是沒(méi)有貸款需求；三是對(duì)“校園貸”不夠信任。其中不了解“校園貸”的占比達(dá)到29.6％，這些都是“校園貸”潛在的市場(chǎng)。

（二）借貸手段的欺騙性導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)難

首先，由于放貸公司大多熟悉相關(guān)金融業(yè)務(wù)，擅長(zhǎng)鉆法律空子，法律規(guī)定的貸款程序和手續(xù)比較完善，極易讓在校大學(xué)生鉆進(jìn)精心設(shè)計(jì)的陷阱，導(dǎo)致其維權(quán)難。其次，借貸雙方往往單線聯(lián)系，大多運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行溝通交流，第三者知道情況的甚少。在整個(gè)借貸過(guò)程中，即使發(fā)生矛盾，也只有借貸雙方知道。再次，在校大學(xué)生對(duì)借貸初期的一些危害后果，因社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，加上虛榮心較強(qiáng)，也不會(huì)主動(dòng)去相關(guān)部門說(shuō)明和控告，采取與放貸公司私下解決的方式，導(dǎo)致“校園貸”產(chǎn)生許多犯罪暗數(shù)，成為隱案，在后果產(chǎn)生前很難暴露出相關(guān)線索。

（三）“校園貸”的監(jiān)督缺位導(dǎo)致控制難

“校園貸”多頭管理監(jiān)管力量缺位和不統(tǒng)一，導(dǎo)致“校園貸”監(jiān)督的難以落實(shí)到位。首先，“校園貸”的監(jiān)督存在多頭管理主體，不僅包括教育行政部門，還涉及金融監(jiān)管部門、公安部門等，這些監(jiān)管部門信息共享度不高，橫向溝通不主動(dòng)，導(dǎo)致聯(lián)合應(yīng)對(duì)處置往往比較滯后。其次，監(jiān)督主體缺乏對(duì)正常助學(xué)貸款對(duì)象的主動(dòng)幫扶。貧困學(xué)生的助學(xué)貸款，不僅手續(xù)繁雜，審批的流程較多，且需要學(xué)生提供擔(dān)保人，審核的時(shí)間較長(zhǎng)，與“校園貸”快速便捷的特點(diǎn)相比，學(xué)生更傾向“校園貸”的方式。只要提供個(gè)人的學(xué)生證和身份證明，上傳到指定的平臺(tái)，短時(shí)間內(nèi)即可完成相關(guān)審批手續(xù)：有的放貸平臺(tái)還允許提供代辦人信息即可完成辦理校園貸，這充分展現(xiàn)了“校園貸”的優(yōu)勢(shì)。最后，監(jiān)督主體對(duì)學(xué)生的金融知識(shí)、消費(fèi)觀念的普及引導(dǎo)還不到位，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管也缺乏具體的規(guī)定。

（四）組織的嚴(yán)密性導(dǎo)致偵辦審訊難

雖然“校園貸”手續(xù)簡(jiǎn)單，審批快捷，但后臺(tái)管理非常嚴(yán)格。管理制度和管理流程經(jīng)過(guò)精心設(shè)計(jì)，專業(yè)人員會(huì)進(jìn)行事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，且相互之間處于一種獨(dú)立運(yùn)作、分工精細(xì)的運(yùn)作模式。比如有專門的宣傳人員、收集信息人員、洽談服務(wù)人員、審批賬目和合同的人員，還有專門負(fù)責(zé)貸款催收人員以及法律顧問(wèn)等。這種運(yùn)行模式，對(duì)偵查人員來(lái)說(shuō)，很難通過(guò)相互之間的質(zhì)證來(lái)獲取證據(jù)，且往往導(dǎo)致證據(jù)鏈的不完整以及主客觀的認(rèn)定不一致，傳統(tǒng)的審訊方式最終可能出現(xiàn)“零口供”的案件。同時(shí)，不同的分工人員之間大多不相識(shí)，很難通過(guò)審訊的方式重塑犯罪的整個(gè)過(guò)程。

（五）催收行為的軟暴力導(dǎo)致處理難

“校園貸”到期的未還借款，大部分放貸公司都改變了以往暴力催收的方式，更不會(huì)采取非法拘禁的方式，只是采取一些言語(yǔ)式警告、跟蹤式干擾、上門式騷擾等軟暴力方式，破壞借貸人正常的工作、學(xué)習(xí)和生活，造成一定的負(fù)面影響，以此達(dá)到催收的目的。如果放貸公司始終不采取暴力手段催收，按照罪刑法定的原則，將很難打擊處理此類公司的違法行為。在2018年1月16日，兩高兩部啵布《關(guān)于辦理黑惡勢(shì)力犯罪案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，“對(duì)于以非法占有為目的，假借民間借貸之名，……，非法占有他人財(cái)產(chǎn)，或者使用暴力……強(qiáng)行索債的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體事實(shí)，以詐騙、強(qiáng)迫交易、敲詐勒索、搶劫、虛假訴訟等罪名偵查、起訴、審判。”雖然“校園貸”以暴力催收未到期的借款列為掃黑除惡的對(duì)象，但非暴力催收要根據(jù)案件的具體事實(shí)來(lái)認(rèn)定。

（六）借貸流程暗藏陷阱導(dǎo)致追贓難

從違法行為過(guò)程看，“校園貸”雖然表面上具有快捷、簡(jiǎn)單、方便等特點(diǎn)，但隱藏了許多陷阱，比如，借貸利率過(guò)高、違約金過(guò)高、保證金過(guò)高、中介費(fèi)過(guò)高、單方面認(rèn)定違約、續(xù)貸還債、軟暴力催收等，由于都是借助銀行的賬號(hào)進(jìn)行交易，看上去都是按照法定的程序進(jìn)行，這些都為追贓設(shè)置了門檻。按照兩高兩部聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于辦理惡勢(shì)力刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》，具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)依法追繳；第三人明知是違法所得財(cái)物而接受的、無(wú)償取得或者以明顯低于市場(chǎng)的價(jià)格取得違法所得財(cái)物的、通過(guò)非法債務(wù)清償或者違法犯罪活動(dòng)取得違法所得財(cái)物的。為此，不是所有的違法所得都是可以法定追回的，比如，第三者善意取得的將無(wú)法追回。

三、高校“校園貸”亂象的治理對(duì)策

從上述亂象的治理困境來(lái)看，“校園貸”不僅表現(xiàn)在主觀上非法占有學(xué)生的財(cái)物，還采取非法手段挑戰(zhàn)法律法規(guī)的底線，客觀上造成了嚴(yán)重的社會(huì)危害性。2019年6月、11月《人民日?qǐng)?bào)》分別刊登：《整治校園貸亂象不能手軟》《打出治理“組合拳”把“校園貸”做成“安心貸”》的時(shí)評(píng)文章。目的是指出“校園貸”市場(chǎng)隱患暗伏，亂象叢生，除了加強(qiáng)監(jiān)管，更要精準(zhǔn)治理，最終讓“校園貸”市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。由此，我們可以借鑒“源頭預(yù)防、前端化解、關(guān)口把控”的治理原則，采取重點(diǎn)區(qū)域高校引導(dǎo)宣傳機(jī)制、典型案例警示教育和幫扶機(jī)制、事前事中事后監(jiān)管審查機(jī)制、最先發(fā)現(xiàn)受理機(jī)制、公檢法辦案單位的會(huì)商機(jī)制、追贓挽損機(jī)制等治理對(duì)策，對(duì)“校園貸”亂象進(jìn)行有效打擊和綜合治理。

（一）建立重點(diǎn)區(qū)域高校引導(dǎo)宣傳機(jī)制

由案件多發(fā)高校的所屬教育行政部門牽頭，成立“校園貸”綜合治理領(lǐng)導(dǎo)小組，成員由公安機(jī)關(guān)、銀監(jiān)部門、高校保衛(wèi)部門共同參與，開(kāi)展一次“校園貸”使用情況調(diào)查摸底，對(duì)相關(guān)因素（年齡、性別、貸款動(dòng)機(jī)、貸款數(shù)額、貸款平臺(tái)、貸款方式、還款方式、貸款利率等）進(jìn)行實(shí)證分析，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的源頭性問(wèn)題采取以下措施。一是普及金融基本常識(shí)，特別是國(guó)家規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率、貸款利率的標(biāo)準(zhǔn)幅度等常識(shí)的普及。二是加強(qiáng)金融防范意識(shí)，通過(guò)校園風(fēng)險(xiǎn)提示單、法治講座、宣傳標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)等方式，營(yíng)造防范氛圍，教育引導(dǎo)學(xué)生保護(hù)自身的合法權(quán)益。三是由高校保衛(wèi)部門組織心理專家、社會(huì)學(xué)專家、理財(cái)專家對(duì)消費(fèi)觀念和理財(cái)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行講解，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確地消費(fèi)和理財(cái)?shù)挠^念。

（二）建立典型案例警示教育和幫扶機(jī)制

公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)應(yīng)梳理“校園貸”典型案例，總結(jié)歸納案件的特點(diǎn)和趨勢(shì)、犯罪手段和方法、犯罪過(guò)程等，并印制成宣傳手冊(cè)，作為在校大學(xué)生法制教育的指導(dǎo)叢書。同時(shí)，高校保衛(wèi)部門可以通過(guò)線上+線下的法制宣傳欄、法制講座等方式提高學(xué)生的防范意識(shí)。還可邀請(qǐng)社區(qū)民警或辦案民警，以案例評(píng)析和案例精講的形式，面對(duì)面進(jìn)行交流和座談，用發(fā)生在身邊的典型案例，引導(dǎo)和警示還未加入和即將加入的學(xué)生群體。還要運(yùn)用好國(guó)家資助貧困生的專項(xiàng)資金，對(duì)“貧困生”精準(zhǔn)幫扶，讓來(lái)自農(nóng)村家庭，經(jīng)濟(jì)困難的家庭子女，通過(guò)關(guān)心幫扶，遠(yuǎn)離“校園貸”的違法圈套。

（三）建立事前事中事后監(jiān)管審查機(jī)制

“校園貸”案件的發(fā)生涉及多個(gè)監(jiān)管部門，被害人又涉及許多不確定的人員，目前監(jiān)管審查還存在一定的難度。作為高校保衛(wèi)部門，應(yīng)該堅(jiān)決制止非法借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，絕不允許非法中介機(jī)構(gòu)在學(xué)校內(nèi)部散發(fā)廣告宣傳，建立阻止非法借貸平臺(tái)進(jìn)入校園的第一道屏障。作為金融監(jiān)管部門，要對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名制審核，并在開(kāi)辦金融服務(wù)公司審批制度上進(jìn)行設(shè)置，禁止已列入金融違法黑名單人員的申請(qǐng)。作為公安機(jī)關(guān)，應(yīng)將已處理的“校園貸”違法人員名單，建立專門的金融違法人員庫(kù)，有利于金融部門在審批中提供必要的事中審核。為此，只有建立“事前審查、事中監(jiān)管、事后懲治”的全流程監(jiān)管模式，才能最大限度地?cái)D壓犯罪的形成。

（四）建立最早最先發(fā)現(xiàn)的受理機(jī)制

不論是高校保衛(wèi)部門、金融監(jiān)管部門，還是公安機(jī)關(guān)，對(duì)學(xué)生提出的控告和舉報(bào)，都要第一時(shí)間介入和重視，利用“黑名單”大數(shù)據(jù)進(jìn)行前期的調(diào)查和排查，不能主觀上以借款合同、催款通知單等簡(jiǎn)單判定為民間借貸糾紛，防止案件成為隱案。公安機(jī)關(guān)也不能簡(jiǎn)單了解詢問(wèn)后，以為沒(méi)有采用暴力、脅迫等手段，而作出不予受理的決定，可以對(duì)疑似案情進(jìn)行深入分析，通過(guò)情報(bào)系統(tǒng)進(jìn)一步挖掘隱情，發(fā)現(xiàn)串并警情及線索，特別是對(duì)放貸公司是否有前科，借貸合同是否存在明顯欺詐實(shí)質(zhì)內(nèi)容，違約的具體情節(jié)，違約的認(rèn)定等。總之，提高此類案件的敏感度，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)受理。

（五）建立與公檢法辦案單位的會(huì)商機(jī)制

高校保衛(wèi)部門作為學(xué)生安全管理的第一責(zé)任部門，也是抵制不良“校園貸”進(jìn)入校園的第一道關(guān)口，必須主動(dòng)與公安機(jī)關(guān)、檢察院、法院建立定期溝通制度。對(duì)掌握的信息要及時(shí)與公檢法部門會(huì)商，共同研判案情、發(fā)現(xiàn)線索、商討對(duì)策、預(yù)防和打擊違法行為。比如，檢察機(jī)關(guān)的提前介人，不僅可以指導(dǎo)公安機(jī)關(guān)制定有效的偵查對(duì)策和途徑，還可以建議高校保衛(wèi)部門指導(dǎo)學(xué)生收集相關(guān)證據(jù)，包括中介的宣傳單、微信聊天記錄、轉(zhuǎn)款憑證，以及其他威脅、恐嚇、脅迫等相關(guān)證據(jù)。再如，法院的提前介入，可以為公安機(jī)關(guān)提供取證標(biāo)準(zhǔn)和指引，還可以通報(bào)已審理完的相關(guān)“校園貸”的案件，并提供判決書，為抓獲重點(diǎn)嫌疑對(duì)象確定偵查方向和范圍。另外，高校保衛(wèi)部門可以為學(xué)生定期或不定期開(kāi)展案例警示教育，或制作典型案例的宣傳展板，不斷提高在校生的自我保護(hù)意識(shí)和防范意識(shí)，自覺(jué)抵制社會(huì)上的不良貸款。

（六）建立快速反應(yīng)的追贓挽損機(jī)制

2018年6月，最高人民檢察院印發(fā)了《最高人民檢察院關(guān)于充分發(fā)揮檢察職能為打好“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”提供司法保障的意見(jiàn)》，意見(jiàn)明確要求，對(duì)集資詐騙和校園貸要嚴(yán)厲懲處，同時(shí)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持辦案與追贓挽損并重。追贓挽損是實(shí)現(xiàn)法律效果和社會(huì)效果的有效途徑，為此，預(yù)防和打擊校園貸案件要堅(jiān)持專案與串并案結(jié)合的方式，最大范圍有效控制發(fā)案數(shù)，最大限度挽回個(gè)人損失，最佳時(shí)機(jī)減少違法所得流失。同時(shí)，根據(jù)《公安機(jī)關(guān)涉案財(cái)物管理若干規(guī)定》，一切非法財(cái)物及其孳息，界定數(shù)量、界定范圍，及時(shí)予以追繳或者沒(méi)收。針對(duì)學(xué)生在“校園貸”中的訴訟請(qǐng)求，可以建立法律咨詢或法律救濟(jì)制度，由專業(yè)人士或?qū)I(yè)老師提供幫助，在法律的框架下，指導(dǎo)學(xué)生收集舉證信息，提供舉證材料，使學(xué)生的損失降到最低最小。

綜上，雖然“校園貸”的發(fā)案率由幾年前的高發(fā)、頻發(fā)趨于平穩(wěn)狀態(tài)，但已進(jìn)入隱形潛伏發(fā)展，治理難點(diǎn)也逐步顯現(xiàn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)呈多元化趨勢(shì)。如何讓“校園貸”逐漸回歸良性發(fā)展，不僅要建立長(zhǎng)效的治理機(jī)制，還需要有關(guān)部門進(jìn)一步強(qiáng)化聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能最大限度地?cái)D壓“校園貸”的違法犯罪空間。

責(zé)任編輯：熊佳瑩