□文/王 蕾

（徽商銀行 安徽·合肥）

［提要］ 當前，經濟高質量發(fā)展對銀行的賬戶管理工作提出安全與高效的要求。結合銀行賬戶管理中存在的不足，加強對區(qū)塊鏈技術的應用，依靠區(qū)塊鏈完成身份驗證、賬戶備案、異常監(jiān)控等一系列賬戶管理操作，實時更新賬戶信息，降低賬戶風險監(jiān)測難度，降低執(zhí)法監(jiān)管成本，為接下來銀行賬戶管理信息化水平的提升提供借鑒與參考。

不斷優(yōu)化商業(yè)銀行賬戶服務，基于“放管服”要求提升金融服務水平，對當前營商環(huán)境加以改善，預防銀行賬戶管理中的風險問題，加強對金融科技手段的應用，打造高質量與安全高效的賬戶服務體系。區(qū)塊鏈作為一種數據庫，其中涵蓋的數據信息無法被篡改，將其用于銀行賬戶管理中，有利于保障賬戶數據質量的準確性與權威性。

一、區(qū)塊鏈技術在銀行賬戶管理中應用的優(yōu)勢

從客觀角度來講，區(qū)塊鏈就是由多個區(qū)塊構成的鏈條，每個區(qū)塊中會保存一定的信息，并按照各自產生的時間順序相連，最終形成完整的鏈條，鏈條會被保存在服務器內，當系統(tǒng)內有服務器就能完成對鏈條內數據的操作和管理。區(qū)塊鏈是一種有著去中心化特點的分布式數據庫，通過密碼學方法的應用，將各部分數據區(qū)塊進行鏈接，形成數據鏈。如果將區(qū)塊鏈看作是一種實物賬本，那么區(qū)塊就是賬本中的一頁，其中承載的信息會記錄所有交易內容?；趨^(qū)塊鏈進行銀行賬戶管理，實現對技術的創(chuàng)新應用，解決金融服務和銀行監(jiān)管風險防控效率偏低等問題，發(fā)揮區(qū)塊鏈技術的優(yōu)勢特點，完成對賬戶管理工作中的信息共享與存儲，實現信息交易全過程的追溯。銀行賬戶管理環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術的應用優(yōu)勢具體如下：

（一）實現銀行賬戶信息高效共享，提高資源配置效率。區(qū)塊鏈在運作方面有著開源和開放性特點，銀行預開戶時，銀行可利用區(qū)塊鏈平臺查詢用戶信息，避免資料重復提交，防止資料出現人工重復操作等情況，在簡化銀行開戶流程的同時，降低信息審核成本。

（二）保障賬戶信息的透明可信。區(qū)塊鏈通過不同節(jié)點的驗證，使賬戶信息能夠公開透明，銀行在區(qū)塊鏈平臺內獲取客戶信息，完成數據跨區(qū)域與跨部門的互聯互通，解決信息調查中不對稱或查證困難等問題。

（三）保持數據信息同步與實時更新，提高信息存儲質量。在區(qū)塊鏈中，數據的分布式存儲就是技術的核心部分，參與者運行中的節(jié)點可維護一份賬本，利用區(qū)塊鏈技術完成賬本實時同步，保障賬本內容的真實性與一致性，銀行實時將信息同步在區(qū)塊鏈平臺中，經過節(jié)點驗證后分布存儲于賬本內，完成信息共享，解決信息備案更新不及時等一系列問題。

（四）支持銀行交易的可追溯與實時監(jiān)控，加強賬戶風險防控。區(qū)塊鏈中的信息會按照時間順序緊密聯系，該技術具有可追溯性的特點，信息通過驗證后會被添加在區(qū)塊鏈中，保障信息的永久存儲，且不能被隨意篡改刪除，方便監(jiān)管部門與銀行實時對賬戶開立及使用情況監(jiān)控管理。對于區(qū)塊鏈在賬戶管理環(huán)節(jié)的應用優(yōu)勢，具體如表1 所示。（表1）

表1 區(qū)塊鏈在銀行賬戶管理中應用優(yōu)勢一覽表

二、銀行賬戶管理存在的問題

（一）賬戶信息更新無法高效同步。對于銀行賬戶信息管理，目前主要存在以下問題：首先，信息備案不夠及時，部分結算賬戶在開立之后沒有及時向中行分支行進行備份，這是賬戶管理檢查中常遇到的問題，盡管人民銀行提出整改要求，但被檢查銀行依然無法解決問題，有時會出現超期報備的情況。其次，信息更新不夠及時，銀行賬戶年檢制度的實施加大了銀行判斷用戶開戶實名制的難度，比如企業(yè)開戶時，通過企業(yè)營業(yè)執(zhí)照加蓋年檢標識的方式，無法被作為年檢合規(guī)的參考依據。當用戶基本信息與聯系方式等信息出現變化時，沒有及時聯系銀行提出信息變更申請，銀行只能被動地獲取信息，導致信息更新存在滯后性。

（二）賬戶風險監(jiān)測難度較大。銀行賬戶開立出現異常，無法實現跨行管理。存款人在銀行開立結算賬戶，當其跨行開戶時，開戶行無法有效掌握用戶賬戶的審核情況，此時會出現多家銀行為獲得客戶資源而提交或備案同一賬戶資料信息，無形中造成資源的浪費。開戶行為用戶開戶，但沒有及時對賬戶的使用展開客觀驗證與風險防控，導致開戶行無法及時加強對賬戶信息的高效管控，賬戶風險監(jiān)測難度偏大。

（三）執(zhí)法檢查監(jiān)管成本偏高。檢查程序較為復雜，銀行分支結構通常會采用“雙隨機”工作機制，通過立項審批情況撰寫檢查方案，經過一系列流程后才能完成檢查。調閱資料時，因銀行賬戶檔案會存放于分行，個人分類賬戶的查詢權限受限，資料在抽調時必須與總行協商，不利于監(jiān)管部門調查取證。銀行難以跨行追溯賬戶中的資金流向，導致銀行監(jiān)管工作的協同性受到影響，銀行通過技術手段來監(jiān)測賬戶資金，但不同銀行監(jiān)測能力有所差異，無法高效追溯資金流向，導致執(zhí)法監(jiān)管的協同性有所不足。

三、區(qū)塊鏈技術在銀行賬戶管理中的應用

（一）實時更新賬戶信息，保障數據存儲質量。銀行利用專門的賬戶管理系統(tǒng)，對結算賬戶與個人賬戶進行信息備案登記，如果工商管理部門和銀行間保持溝通聯系，經過良好的合作關系完成數據在區(qū)塊鏈中的共享，有利于解決賬戶信息備案或更新不及時等問題?；诜植际劫~戶體系，各機構在區(qū)塊鏈平臺中運行一個節(jié)點，用于維護賬本，相關參與者利用區(qū)塊鏈技術對賬戶信息實時同步管理，全方位保障賬本內容的真實性與一致性。公開保存于區(qū)塊鏈平臺中的只是賬戶數據指紋，僅憑指紋無法獲得賬戶信息，信息的查詢與驗證需要利用區(qū)塊鏈中的哈希算法，在程序接口的試用下完成數據對外公開，允許有權限的特定人群查詢區(qū)塊鏈信息數據。

（二）實時監(jiān)控賬戶交易，提高風險防控水平。以區(qū)塊鏈為核心的分布式數據庫中，所有數據不能被隨意篡改，參與者雖然能夠修改自己的賬本，但為了加強對賬戶交易信息的實時監(jiān)控，金融機構可加強對區(qū)塊鏈技術的應用，將經過驗證后的銀行賬戶信息進行數字化處理，再將信息上傳到區(qū)塊鏈中，為用戶提供與私鑰十分相似的電子身份驗證信息。存款人的名下賬戶出現的交易會經過私鑰與銀行的公鑰來驗證，所以區(qū)塊鏈中數據的可追溯性得到了保障。采用分布式記賬的方法，系統(tǒng)內所有數據的記錄都是透明的，存款人的交易會在監(jiān)控范圍之內，這一行為能夠幫助銀行完成對賬戶交易全過程的有效監(jiān)測，及時識別其中的異常交易狀態(tài)，加大信息監(jiān)控力度。

基于區(qū)塊鏈進行銀行交易賬戶的數據共享與流程整合，保持數據一致性，增強數據同步安全性，提升賬戶協同管理效率，為市場運作的規(guī)范化提供幫助。以銀行結算賬戶管理為關鍵，強調業(yè)務的多主體、多渠道以及多交互的特點，為解決業(yè)務協同效率低和數據一致性差等問題，保障數據同步更新與及時共享，加強對區(qū)塊鏈的應用，發(fā)揮區(qū)塊鏈防篡改、多中心以及隱私保護等方面的技術特性。創(chuàng)建銀行賬戶區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)，以現有的交易系統(tǒng)為基礎，拓寬銀行維護與修改結算賬戶信息的渠道，利用區(qū)塊鏈可信網絡，將賬戶信息同步在交易平臺中，防止因信息同步不及時而導致的結算錯誤，降低其中的操作風險，實現對賬戶的協同高效管理。實時監(jiān)控賬戶交易行為，系統(tǒng)通過區(qū)塊鏈將交易信息同步到交易平臺，謹防市場中結算賬戶管理中數據不同步與維護難度較大等方面的操作風險，提高銀行賬戶管理效率，保障數據規(guī)范性與質量，加強對智能合約技術的應用，規(guī)范賬戶數據填寫要求，提高區(qū)塊鏈技術應用水平。

（三）實時開展賬戶監(jiān)管，強化執(zhí)法檢查實效

1、監(jiān)管結算賬戶信息，保障與賬戶管理系統(tǒng)信息一致。區(qū)塊鏈技術除了對私有信息加密處理，所有數據都是對外公開的。銀行在區(qū)塊鏈中可通過公開的接口查詢數據記錄，驗證金融機構向銀行報備的數據信息是否完整準確。銀行可以查詢自身系統(tǒng)中結算賬戶信息是否同系統(tǒng)中的賬戶基本信息一致，保障銀行賬戶狀態(tài)的穩(wěn)定性，這樣有利于幫助監(jiān)管部門進行數據檢查，節(jié)省賬戶信息核對時間，提高信息檢查與驗證效率，提高賬戶業(yè)務自查與自糾能力。面對信息風險問題，應加強對區(qū)塊鏈技術的應用，將收集到的風險信息進行數字化處理，再將數據上傳到區(qū)塊鏈平臺中，參與機構可讀取其中的信息，發(fā)布風險預警，發(fā)揮區(qū)塊鏈的作用優(yōu)勢，盡可能地節(jié)約人力成本。

確立銀行賬戶安全維護子系統(tǒng)，完善銀行賬戶的風險預測、風險防護、風險響應管理模式，以保障賬戶數據安全，維護業(yè)務隱私為目的，提高賬戶智能化管理水平。在賬戶安全維護工作中，企業(yè)通過子系統(tǒng)對賬戶信息安全進行全方位、全流程管理，確保賬戶的可持續(xù)使用。在系統(tǒng)內確立賬戶風險預測模塊，模塊中涵蓋賬戶威脅掃描、漏洞掃描、風險分析以及自動化安全測試等內容，支持對安全報告的出具與賬戶改進，合理設置賬戶風險節(jié)點，降低風險給賬戶帶來的負面影響，賬戶威脅與漏洞掃描會針對系統(tǒng)和設備展開自動化檢測分析，完成賬戶偵測與掃描，及時發(fā)現其中的風險隱患問題，偵測漏洞節(jié)點，找出服務器中的隱患，提出漏洞修復預案，完成風險節(jié)點的定位。除此之外，子系統(tǒng)內還有賬戶風險防護模塊，圍繞賬戶風險進行監(jiān)測分析，完成賬戶訪問管理與信息加密處理，加大賬戶信息的安全監(jiān)控，賬戶訪問管理能夠對賬戶主體展開統(tǒng)籌管控，防止訪問主體的操作不規(guī)范，保障數據內容的完整性。源碼混淆可以對賬戶當中的涉密數據進行重組與處理，提高代碼編譯難度，保持賬戶中源碼安全。信息加密旨在保障數據隱私安全，防止數據泄露，安全監(jiān)控可對賬戶應用的全過程修正與調節(jié)，加大對賬戶安全的維護力度。

2、區(qū)塊鏈技術用于賬戶管理應用場景設計。區(qū)塊鏈的應用解決了賬戶管理各環(huán)節(jié)問題，將技術嵌入賬戶管理體系，多角度完成對不同場景的應用。

（1）身份驗證場景。在銀行賬戶身份驗證場景當中，采用節(jié)點的方式加入區(qū)塊鏈網絡，節(jié)點間消息保持互聯互通，通過非對稱加密算法下的公鑰與私鑰對區(qū)塊鏈中的數據進行加密解密處理，促進各部門之間數據高效共享，保障數據安全?？蛻粼阢y行進行業(yè)務辦理時，開戶行會按照公私鑰訪問情況，調用區(qū)塊鏈中采集到的信息數據，比如公安部門持有的身份信息和人臉識別信息等，以及市場監(jiān)管部門持有的工商注冊登記信息等，完成對客戶個人身份的有效識別。

（2）賬戶備案場景。銀行賬戶備案場景內，以區(qū)塊鏈為前提采用分布式存儲技術，當數據被上傳到區(qū)塊鏈中，數據存儲的各節(jié)點能夠做到實時同步，再經過時間戳將數據全程記錄，全方位提高信息的真實性與準確性。銀行客戶開戶之后，相關賬戶信息會被立即上傳到區(qū)塊鏈中，經過驗證后信息被分布存儲于節(jié)點賬本中，銀行不需要在其他賬戶系統(tǒng)內錄入信息，防止信息重復錄入。

（3）異常監(jiān)測場景。利用區(qū)塊鏈中的智能合約技術，對賬戶交易情況進行異常監(jiān)測分析。金融監(jiān)管與銀行以“大額交易”和“可疑交易”為判斷標準，完成對合約規(guī)則的制定，憑借計算機程序對觸發(fā)的異常交易行為完成初步分析與預警提示，銀行按照提示信息對發(fā)生異常的賬戶核查確認，確保相關信息連同核查結果可以同步在區(qū)塊鏈中，實現對信息的共享，方便監(jiān)管部門對可疑賬戶進行追蹤，便于銀行實時掌握賬戶開立以及使用中的異?，F象，保障風險監(jiān)管效果。

（4）資金查控場景。對銀行賬戶內的資金進行查控，該場景應用設計時，采用時間戳或哈希算法記錄并追溯信息變動情況，加強對資金交易過程的掌控，整個過程信息能夠公開透明，方便各部門調用查看，為警銀聯動機制的確立提供幫助，提高資金查控效率。比如，公安機關進行賬戶信息倒查時，可依靠區(qū)塊鏈查詢賬戶中的交易記錄，對關聯數據加強分析，最終形成相對完整的線索鏈與證據鏈，向銀行及時發(fā)布緊急支付指令或者快速凍結指令。銀行按照指令對相應賬戶加強管控，配合公安機關完成各項工作。

總而言之，構建以區(qū)塊鏈技術為基礎的銀行賬戶智能化管理體系，加強對銀行賬戶的數據管理。根據當前賬戶管理期間存在的問題，通過區(qū)塊鏈技術應用，及時更新賬戶信息，實時監(jiān)控賬戶交易數據，將技術用于不同場景，確立賬戶安全維護系統(tǒng)，實現對賬戶管理工作的風險預測與評估。