■ 中國農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行 陳 印 曾 智

資金投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重要條件之一，大量的歷史資料和理論演繹表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程就是農(nóng)業(yè)投資增長過程和農(nóng)業(yè)資本積累過程。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制改革的逐漸深入，我國農(nóng)業(yè)投資主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金來源多元化的投入主體之一，更需要找準定位、發(fā)揮杠桿作用，從外延到內(nèi)涵助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級。

商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，要打造既帶動就業(yè)又促進財政增收的主導產(chǎn)業(yè)，形成相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)集群，同時也需培育認定一批聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)效果明顯，帶動區(qū)域產(chǎn)業(yè)發(fā)展和富民強縣作用顯著的龍頭企業(yè)，發(fā)揮典型帶動作用，并積極培育壯大農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系。為此，商業(yè)銀行更應(yīng)將鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為重點支持方向，為引導和推動產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效注入更多的金融活水。充分運用相應(yīng)的拳頭產(chǎn)品參與優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)培育工程，在推動區(qū)縣培育發(fā)展“一主兩輔”優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)上加大投資力度，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)，同時加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度，扶持培育家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織。本文以潼南檸檬產(chǎn)業(yè)為調(diào)研樣本，圍繞潼南區(qū)“十四五”規(guī)劃和國家鄉(xiāng)村振興示范縣的建設(shè)，就商業(yè)銀行如何更好著力提升潼南檸檬產(chǎn)業(yè)服務(wù)力度，構(gòu)建推廣服務(wù)檸檬產(chǎn)業(yè)大、中、小三層級客戶進行了研究分析，提出了對策建議。

一、以檸檬產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實意義

潼南作為一個重慶典型的農(nóng)業(yè)區(qū)，如何落實“堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”的方針，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加快實施，須正視農(nóng)業(yè)企業(yè)自身弱質(zhì)性，產(chǎn)業(yè)的帶動非常重要。結(jié)合自身發(fā)展實際，潼南積極拓展檸檬產(chǎn)業(yè)鏈，并在發(fā)展中堅持“小規(guī)模、多品種、高品質(zhì)、好價錢”路子，大力發(fā)展檸檬特色高效農(nóng)業(yè)集群，形成有特色的檸檬產(chǎn)業(yè)鏈。相應(yīng)地，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資作為近年來農(nóng)業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域出現(xiàn)的新興融資模式，為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展開辟了不同的視角，通過鏈式的金融服務(wù)實現(xiàn)商業(yè)銀行由點到鏈的授信及風控模式突破，使服務(wù)單一個體到服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群，將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織的利益和風險有機捆綁在一起。通過設(shè)計相應(yīng)的貸款協(xié)議和融資方案，將單個主體的不可控風險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體的可控風險，將資金有效注入實力相對弱小的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，并為之提供全面的金融服務(wù)，從而提升農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的整體競爭實力，拉長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價值鏈。隨著檸檬產(chǎn)業(yè)體系逐漸完善，以產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有很強的現(xiàn)實意義，商業(yè)銀行著力進行相關(guān)機制體制和產(chǎn)品流程創(chuàng)新，發(fā)揮“輸血”功能，將金融服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈打造成服務(wù)鄉(xiāng)村振興的利器。

（一）檸檬產(chǎn)業(yè)特點

我國檸檬主要分布在長江以南地區(qū)，國內(nèi)種植面積占全球總面積的5.74%，是世界第二大檸檬生產(chǎn)國。四川、重慶和云南目前是國內(nèi)檸檬三大主產(chǎn)區(qū)，近年來由于人民生活水平的提高，人們消費更加健康和多元化，美容與保健意識增強，對檸檬的需求量逐漸增大。檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：

1.具有獨特消費特點和豐富的經(jīng)濟、醫(yī)藥、化工衍生價值。檸檬行業(yè)市場規(guī)模呈現(xiàn)快速上升趨勢，主要原因在于下游消費品如檸檬汁、檸檬茶、檸檬酸、檸檬果皮等需求增長，帶動檸檬產(chǎn)業(yè)需求提高，消費呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。

2.我國檸檬價格具有競爭力。我國檸檬價格偏低（只有進口檸檬的1/3）、運距短，而且品質(zhì)在不斷提高（例如果實套袋），可以滿足不同消費層次和消費方式的需求，根據(jù)產(chǎn)業(yè)報告數(shù)據(jù)統(tǒng)計，近年來全球檸檬消費量維持在700 萬噸左右，國內(nèi)檸檬消費需求量在60 萬噸以上并呈逐年上升勢頭，因此有很大的發(fā)展空間和很強的市場競爭力。

（二）潼南檸檬產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀

2021 年，為貫徹落實中共中央、國務(wù)院印發(fā)《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)規(guī)劃綱要》精神，川渝九地聯(lián)合發(fā)布《成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈國際檸檬產(chǎn)區(qū)聯(lián)盟宣言》。成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈中部地區(qū)具有良好的檸檬產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，且檸檬產(chǎn)業(yè)呈迅猛發(fā)展態(tài)勢，其中以重慶潼南、大足和四川安岳三地表現(xiàn)最為突出。在筆者調(diào)研中，據(jù)專業(yè)人士介紹三地檸檬種植面積近100 萬畝，鮮果年產(chǎn)量超100 萬噸，在全國占比均達80%以上，年均產(chǎn)值近200 億元，一條具有全國影響力的檸檬“金三角”產(chǎn)業(yè)帶已在成渝中部初步顯現(xiàn)。

潼南作為重慶市千億級檸檬產(chǎn)業(yè)規(guī)劃發(fā)展核心區(qū)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模全市遙遙領(lǐng)先，根據(jù)初步統(tǒng)計，檸檬種植面積達32 萬畝，占全市檸檬總面積的84%，已建成萬畝級標準檸檬生產(chǎn)基地3 個、千畝級檸檬規(guī)?；N植園10 個。2020 年，檸檬產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、財政部批準建設(shè)的50 個優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群之一。品種以“尤力克”為主，主要分布在崇龕、柏梓、塘壩、太安、別口、花巖、雙江等8 個鎮(zhèn)，據(jù)農(nóng)技人員介紹，其中樹齡3 年以上的結(jié)果樹23 萬畝，年鮮果產(chǎn)量28 萬噸，產(chǎn)值13 億元。檸檬脫毒種苗繁育中心培育無病毒苗木40 萬株，新型經(jīng)營主體達到313 家，創(chuàng)建標準檸檬園32 個，有國家級檸檬龍頭企業(yè)1 家，市級檸檬龍頭企業(yè)3 家，區(qū)級檸檬龍頭企業(yè)17 家，種植、加工、營銷、研發(fā)等全產(chǎn)業(yè)鏈總產(chǎn)值達60億元，其中精深加工產(chǎn)值達30 億元，高標準建設(shè)檸檬出口備案基地3 萬畝，幫助5 萬余農(nóng)民增收致富。

（三）潼南檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢

潼南堅持把檸檬產(chǎn)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)振興的重要突破。聚焦延長產(chǎn)業(yè)鏈，培育創(chuàng)新鏈，提升價值鏈，成為潼南“農(nóng)業(yè)增效，農(nóng)民增收”的亮眼發(fā)展名片，先后獲批國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、國家農(nóng)業(yè)科技園區(qū)、國家外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級基地等“國家號”金字招牌。近年來，通過加快做大做強檸檬產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈、生態(tài)鏈，已形成了較為完整的集技術(shù)研發(fā)、種苗培育、標準化種植、精深加工、冷鏈物流、市場營銷為一體的檸檬全產(chǎn)業(yè)鏈條。

1.以標準種植為基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模全市領(lǐng)先。據(jù)農(nóng)技人員介紹，全區(qū)檸檬種植以瓊江流域為核心，培育有各類檸檬經(jīng)營主體360 余家，種植面積達到32 萬畝，主要分布在瓊江沿線和涪江以北。通過全面推行標準化種植，建成標準園100 余個，出口備案基地面積累計達到2.8 萬畝，已形成瓊江檸檬產(chǎn)業(yè)示范帶。同時，為確保種苗安全，建成全市首個高標準、現(xiàn)代化檸檬種苗繁育中心，每年可為川渝地區(qū)乃至全國提供綠色、無毒的檸檬種苗近60 萬株。

2.以精深加工為核心，產(chǎn)業(yè)鏈條持續(xù)完善。在調(diào)研中，據(jù)統(tǒng)計檸檬種植基地周邊已建成凍庫30 余處、配備分選線10 余條，其中高新區(qū)農(nóng)產(chǎn)品加工園建成凍庫、配備分選線，檸檬產(chǎn)地冷藏能力約8 萬噸。按照“1+4”規(guī)劃布局，在高新區(qū)高標準建設(shè)5 平方公里國際農(nóng)產(chǎn)品精深加工產(chǎn)業(yè)園，在崇龕、塘壩、太安、古溪等鎮(zhèn)布局4 個鎮(zhèn)級農(nóng)產(chǎn)品加工園，目前正在加快建設(shè)崇龕、塘壩2個園區(qū)。累計培育檸檬加工企業(yè)30 余家（2022 年新增出口備案工廠1 個），形成匯達、檬泰精深加工“雙龍頭”，檸檬納米汁、檸檬果膠、檸檬脫氧凍干片、檸檬軟糖等精深加工項目陸續(xù)建成投產(chǎn)，研發(fā)飲料、綠色食品、美容護膚品、生物醫(yī)藥及保健品等5 大類350 余種檸檬產(chǎn)品，據(jù)專業(yè)人士估計，檸檬年加工能力達到30 萬噸，加工產(chǎn)值30億元，累計帶動村民就業(yè)10 余萬人。

3.以創(chuàng)建特色為亮點，品牌打造卓有成效。潼南檸檬立足產(chǎn)品走出去、品牌樹起來，以“潼南檸檬”為名片多方整合運用現(xiàn)有的所有資源，在產(chǎn)品認證、品牌建設(shè)、文本挖掘上下功夫，國家地理標志商標、國家生態(tài)原產(chǎn)地產(chǎn)品保護名錄、全國名特優(yōu)新農(nóng)產(chǎn)品、馬德里注冊國際商標均落地潼南檸檬產(chǎn)業(yè)，成功創(chuàng)建國家級出口檸檬質(zhì)量安全示范區(qū)。在建設(shè)品牌，打造聲譽的基礎(chǔ)上，潼南檸檬立足于產(chǎn)業(yè)全鏈條、多維度發(fā)展，線下布局7 大區(qū)域營銷中心，對外貿(mào)易企業(yè)達到8 家，線上搭建“中國檸檬交易網(wǎng)”“國際檸檬交易中心”，檸檬依托龍頭企業(yè)建設(shè)對外出口直通平臺，建成重慶潼南渤海檸檬交易中心。潼南檸檬及其加工產(chǎn)品率先搭乘“一帶一路”快車，填補“渝新歐”班列生鮮空白，檸檬產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)產(chǎn)品出口30 余個國家和地區(qū)。

4.以應(yīng)用示范為導向，科研水平日益增強。建成檸檬產(chǎn)業(yè)研究院、博士后科研工作站、檸檬工程技術(shù)中心，檸檬科技小院等科研平臺，中國首個“檸檬指數(shù)”更新迭代3.0，通過大數(shù)據(jù)算法、AI 模型、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析反饋全球檸檬產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)、銷售、品牌、政策、科技等信息，及時調(diào)整優(yōu)化種植規(guī)模、加工倉儲、研發(fā)應(yīng)用等要素配置，精準助力檸檬產(chǎn)業(yè)鏈整體提升。自主研發(fā)檸檬精深加工技術(shù)300 余項，擁有國家發(fā)明專利38 余項，打造檸檬產(chǎn)業(yè)數(shù)字化生產(chǎn)線10 條。建成檸檬無病毒種苗繁育基地、標準化生產(chǎn)示范基地、種質(zhì)資源圃等科技要素，形成了以檸檬為主導產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)綜合應(yīng)用示范基地，正積極申報國家檸檬工程技術(shù)中心、國家檸檬產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新中心。

5.以技術(shù)推廣為基礎(chǔ)，產(chǎn)量質(zhì)量穩(wěn)步提升。與四川資陽聯(lián)合出臺《中國檸檬產(chǎn)區(qū)檸檬種植技術(shù)規(guī)范》，制定了團體標準《檸檬鮮果等級規(guī)格》，制定《檸檬標準園種植及管理技術(shù)規(guī)程》，建立栽植密度、農(nóng)藥肥料使用、病蟲害綠色防控等環(huán)節(jié)規(guī)范技術(shù)標準。推行種植有機化，引進水肥一體化云控制系統(tǒng)，施行“檸檬營養(yǎng)診斷配方施肥技術(shù)”，全面禁用高毒高殘留農(nóng)藥。廣泛推廣檸檬留樹褪綠保鮮技術(shù)，有效延長檸檬鮮果銷售時段，合理避開旺季，實現(xiàn)錯季銷售，減少銷售壓力、提升產(chǎn)品價格。建立區(qū)、鎮(zhèn)、村三級監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實現(xiàn)遠程監(jiān)控、在線診斷，鮮果下枝接受200余項國際性標準檢測，合格率100%。建立質(zhì)量可追溯系統(tǒng)，實現(xiàn)“從果園到餐廳”全公開、全透明、全程追溯。

6.以檸檬產(chǎn)品為平臺，農(nóng)旅融合日漸緊密。挖掘展示檸檬特色文化，深度開發(fā)瓊江鄉(xiāng)村振興走廊休閑旅游市場和精品路線，積極打造集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)，打造檸檬主題鄉(xiāng)村旅游示范點5 個，建成檸檬特色小鎮(zhèn)，配套建設(shè)檸檬文化廣場、檸檬產(chǎn)品體驗中心等文旅場所。打造檸檬文化、檸檬產(chǎn)業(yè)展示交流平臺，建成3.5 萬平方米全國首個檸檬博物館，展示檸檬起源、世界檸檬品種、中國檸檬種植、中國檸檬科技創(chuàng)新、精深加工及產(chǎn)業(yè)振興等情況，促進檸檬產(chǎn)業(yè)“產(chǎn)、研、加、銷”交流發(fā)展。連續(xù)舉辦“中國·重慶潼南國際檸檬節(jié)”，開展檸檬產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展峰會、檸檬采購暨鄉(xiāng)村振興招商引資推介會、“檸檬之都·美麗田園”國際半程馬拉松賽事等活動，累計簽約項目和訂單百余個。

二、制約檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展因素

潼南區(qū)正圍繞全市7 個百億級農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)劃，通過規(guī)?；N植、標準化生產(chǎn)、專業(yè)化開發(fā)、市場化營銷、品牌化培育、創(chuàng)新化支撐、農(nóng)旅化推進等手段方式，做大做強檸檬產(chǎn)業(yè)，全力建設(shè)百億級檸檬產(chǎn)業(yè)集群核心區(qū)。但隨著國家對土地政策的調(diào)整，檸檬核心產(chǎn)區(qū)種植受樹齡、棄養(yǎng)、病蟲害的影響，通過調(diào)研，檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在以下問題：

（一）人力資源（勞動力）方面

種植方式主要依靠人力，在調(diào)研中，稍有規(guī)模的檸檬種植農(nóng)戶多采取傳統(tǒng)勞作方式，檸檬種植的智能化投入較少。

（二）土地資源方面

一是受檸檬光合作用限制，檸檬植株間隙較大，占用土地資源較多。二是大部分檸檬種植流轉(zhuǎn)的集體土地，在價值評估、抵押登記、處理變現(xiàn)方面還面臨諸多政策障礙，難以實現(xiàn)權(quán)利鎖定和變現(xiàn)。

（三）產(chǎn)業(yè)技術(shù)方面

一是由于檸檬種植到掛果需要3 年時間，管理技術(shù)相對復雜，期限較長，規(guī)模小的農(nóng)戶管理粗放，部分農(nóng)戶甚至怕影響收入，在檸檬種植園內(nèi)套種其他作物，田間管理差。二是種植技術(shù)和專業(yè)人才集中在農(nóng)技推廣部門和核心企業(yè)，具有檸檬技術(shù)指導能力的人員較少，多數(shù)鎮(zhèn)鄉(xiāng)沒有建立檸檬技術(shù)推廣機構(gòu)、檸檬專職技術(shù)人員較少，村一級沒有檸檬輔導員，技術(shù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)難以形成，使檸檬技術(shù)的推廣和科研成果的轉(zhuǎn)化受到很大影響。

（四）信息數(shù)據(jù)方面

一是檸檬產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)未系統(tǒng)性披露，政府、企業(yè)、農(nóng)戶責任和利益關(guān)系脫節(jié)，未建立長期穩(wěn)定的信息收集發(fā)布機制，特別是市場價格信息不對稱。二是潼南“檸檬指數(shù)”2.0、渤海檸檬交易等數(shù)據(jù)庫和系統(tǒng)未嵌入銀行金融功能，未發(fā)揮大數(shù)據(jù)支持金融批量授信作用。

（五）資金資本方面

一是初、精深加工企業(yè)在初創(chuàng)期需求資金大，無符合標準的抵押物，一般性企業(yè)通過專利、商標暫無法直接向銀行申請貸款。二是檸檬流轉(zhuǎn)土地剩余年限經(jīng)營權(quán)暫無法實現(xiàn)抵質(zhì)押，無法盤活存量土地。三是針對價格波動、受自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品較少，未解決農(nóng)戶后顧之憂。四是技術(shù)研發(fā)投入資金較少。

三、金融支持檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的對策及建議

通過調(diào)研，金融服務(wù)潼南檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要集中于以下幾個方面：

（一）金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)體系

1.對基礎(chǔ)設(shè)施的投入。針對重慶（潼南）農(nóng)科城EPC 鄉(xiāng)村振興建設(shè)、檸檬特色小鎮(zhèn)、強鎮(zhèn)人居環(huán)境的打造、改造升級，檸檬加工產(chǎn)業(yè)園、“潼南綠”冷鏈物流凍庫儲存等項目建設(shè)，提供一般固定資產(chǎn)貸款支持，貸款期限5 年至20 年，還款來源于新增耕地指標交易收入、物流收入、檸檬及附屬產(chǎn)品銷售收入、交易市場綜合收入、園區(qū)經(jīng)營收入等，可選擇信用、抵押擔保或保證擔保方式。

2.對第一產(chǎn)業(yè)的投入。針對檸檬種植企業(yè)和農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體、合作社、檸檬制種企業(yè)等主體，根據(jù)客戶的種植規(guī)模大小和發(fā)展需求匹配與之相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，主要以小額、“信用+抵押”方式為主，同時可積極與市農(nóng)擔公司合作，引進農(nóng)擔擔保滿足不同客戶的資金需求。針對農(nóng)科城、新農(nóng)城、檸檬產(chǎn)業(yè)建設(shè)配套旅游基礎(chǔ)設(shè)施、檸檬特色小鎮(zhèn)等項目建設(shè)。

3.對第二產(chǎn)業(yè)的投入。針對檸檬粗加工/深加工、衍生品制造、生產(chǎn)等檸檬產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、國家級、市級龍頭企業(yè)，產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)業(yè)主，根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營收入、現(xiàn)金流確定資金需求，為其提供1 年期至3 年期、額度高、手續(xù)簡便的短期信貸產(chǎn)品。針對檸檬特色產(chǎn)業(yè)園區(qū)、粗精深加工園區(qū)，可為借款人提供5 年期以上相關(guān)貸款。

4.對第三產(chǎn)業(yè)的投入。物流配送、凍庫儲存、檸檬產(chǎn)品銷售、電商服務(wù)的小微企業(yè)或個體工商戶、創(chuàng)業(yè)者、特產(chǎn)店、商超等。針對該類客戶的資金需求特點，可為其提供資金使用靈活、辦理方式簡單、無需抵押的信貸產(chǎn)品。

（二）金融服務(wù)經(jīng)營體系

1.一般法人。為檸檬重點企業(yè)、龍頭企業(yè)、大型領(lǐng)軍企業(yè)提供流動資金貸款，使用方式靈活，分為一般和可循環(huán)流動資金，一般流動資金貸款審批手續(xù)簡便，單筆審批，可一次或分次發(fā)放；可循環(huán)流動資金可根據(jù)需要多次提款，逐筆還款，循環(huán)使用貸款額度。擔保方式可選擇抵押物擔?；虮ＷC人擔保。

2.中小微企業(yè)。針對檸檬種植加工企業(yè)及檸檬產(chǎn)業(yè)上下游客戶，針對目標市場客戶集群，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況、提供的擔保方式等按照“一項目一方案一授權(quán)”提供不同的金融服務(wù)。

一是對于成立時間較短不足一年的新建企業(yè)，商業(yè)銀行可根據(jù)企業(yè)提供的抵押物價值結(jié)合企業(yè)實際經(jīng)營情況、資金需求匹配相應(yīng)額度的貸款。

二是對于經(jīng)營穩(wěn)定、成立時間較長且比較成熟的企業(yè)，商業(yè)銀行可根據(jù)企業(yè)擬提供的擔保方式、經(jīng)營情況、抵押物情況等為企業(yè)匹配合適的信貸產(chǎn)品。

三是對于核心優(yōu)質(zhì)檸檬企業(yè)上下游客戶，商業(yè)銀行可借助金融科技整合資源，基于供應(yīng)鏈真實交易場景，為其供應(yīng)鏈上下游客戶提供批量、自動、便捷的在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)，用于滿足核心企業(yè)上下游客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營需求。

四是對于季節(jié)性收購檸檬鮮果、檸檬種苗、原材料等需求的企業(yè)，商業(yè)銀行可為其發(fā)放滿足季節(jié)性收購資金需求的臨時性短期流動資金貸款，解決其收購原材料及產(chǎn)品加工、流通、儲備等正常周轉(zhuǎn)資金不足的困難。

3.農(nóng)戶。針對檸檬種植農(nóng)戶對資金需求“短、頻、快”的特點，為農(nóng)戶提供“線上+線下”的金融服務(wù)。

一是對于資金需求量較小，無抵押的客戶，收集客戶相關(guān)基礎(chǔ)資料，通過農(nóng)戶信息建檔運用大數(shù)據(jù)分析，為農(nóng)戶匹配一定額度的信用貸款，農(nóng)戶可根據(jù)自身資金的需求，隨借隨還。

二是對于資金需求量大，抵押物足值的客戶，根據(jù)客戶提供的抵押物價值綜合分析判斷為其匹配相應(yīng)額度期限的貸款。

（三）金融創(chuàng)新支持檸檬產(chǎn)業(yè)

1.多形式組合使用信貸產(chǎn)品。以農(nóng)委、大數(shù)據(jù)局等提供的涉農(nóng)數(shù)據(jù)為支撐，以模型自動化決策為驅(qū)動，為農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款申請、授信審批、合同簽訂、用款還款全流程線上化服務(wù)的信用貸款。通過衛(wèi)星遙感技術(shù)，對檸檬規(guī)模、長勢等進行現(xiàn)場勘測，上線智慧農(nóng)業(yè)系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)分析生產(chǎn)經(jīng)營情況，使其作為涉農(nóng)參數(shù)的一部分，進一步精準模型。

2.增信機制。嘗試創(chuàng)新推廣因地制宜的增信機制。如嘗試推廣由地方政府和企業(yè)共同出資機制，其中財政涉農(nóng)整合資金、地方財政專項扶貧資金在內(nèi)的政府出資比例不低于相關(guān)比例，符合貸款條件的小微企業(yè)按照自身貸款額度的相應(yīng)額度繳納權(quán)益性資金作為擔保。

3.信用體系。通過村級集體經(jīng)濟組織的產(chǎn)業(yè)概括和農(nóng)業(yè)“一張圖”統(tǒng)計功能，對檸檬規(guī)模大鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)強鎮(zhèn)進行整體授信。同時，通過整合涉農(nóng)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)身份信息（姓名、戶籍、證件號碼、家庭住址等）、經(jīng)營信息（土地種植面積、流轉(zhuǎn)面積、農(nóng)業(yè)補貼項目和金額等）、資產(chǎn)信息（動產(chǎn)及不動產(chǎn)權(quán)屬信息等）、信用信息（新農(nóng)合、新農(nóng)保參保信息、行政處罰、違法違規(guī)記錄等）四類關(guān)鍵信息，及時披露檸檬市場價格信息，建立檸檬產(chǎn)業(yè)白名單庫，實行動態(tài)管理，建立授信模型，為名單內(nèi)農(nóng)戶提供信用貸款。

（四）多方聯(lián)動支持檸檬產(chǎn)業(yè)

對于一個產(chǎn)業(yè)的支持，需多方群策群力，共同發(fā)力，方能實現(xiàn)信息共享。為此，我們認為商業(yè)銀行要更好支持檸檬產(chǎn)業(yè)須建立銀企政多方聯(lián)動合作的相關(guān)機制與體系。

1.建立聯(lián)動的服務(wù)機制。一是建立銀政企專班，如成立由農(nóng)委、人社局、商業(yè)銀行相關(guān)機構(gòu)、相關(guān)企業(yè)等共同組成的工作專班，同時建立相關(guān)的對接機制，落實牽頭部門專人制，負責協(xié)調(diào)各單位，定期召開會議，解決相關(guān)問題。二是實現(xiàn)信息共享機制，如針對特有的金融產(chǎn)品，可由涉農(nóng)機構(gòu)提供相關(guān)數(shù)據(jù)，如包括但不限于種植規(guī)模、經(jīng)營年限、聯(lián)系方式等，并建立直連系統(tǒng)，實現(xiàn)授權(quán)信息交互機制。三是強化企業(yè)發(fā)展能力，并聯(lián)動農(nóng)技、商貿(mào)等相關(guān)機構(gòu)提供更好地指導檸檬“生產(chǎn)—加工—銷售”的服務(wù)，注重強化檸檬產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展能力。

2.完善有序的配套服務(wù)。一是完善一站式服務(wù)，建議在涉農(nóng)商業(yè)銀行機構(gòu)開設(shè)專戶，用于承接和監(jiān)督管理檸檬產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)、專項補助補貼資金，該資金可作為企業(yè)和農(nóng)戶授信基礎(chǔ)，也可作為借款人貸款還款來源。二是針對產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風險補償基金模式，可由政府指定牽頭部門，協(xié)助共同成立基金。三是針對檸檬產(chǎn)業(yè)，嘗試建立全國檸檬交易平臺，嘗試在潼南建立并推行檸檬價格交易定價機制。

3.進行積極的金融資源整合。大力支持檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展，須多方發(fā)力，共建共成，如可由政府協(xié)調(diào)農(nóng)擔、保險等金融機構(gòu)參與支持檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展。充分整合金融資源，創(chuàng)新運用“信貸+擔保”“信貸+保險”等產(chǎn)品，為廣大檸檬種植戶、企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。一方面，適時推出適配產(chǎn)品。根據(jù)檸檬產(chǎn)業(yè)市場發(fā)展態(tài)勢進行動態(tài)創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新組合“市場+客戶+產(chǎn)品+擔保+場景”產(chǎn)品要素，因時制宜、因地制宜推出滿足農(nóng)村市場需求的適配產(chǎn)品。特別是針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入較大、周期偏長、風險較高、缺乏有效抵押物的實際，持續(xù)加大“保險+擔保+信用”模式的金融產(chǎn)品推廣力度，探索檸檬產(chǎn)業(yè)基金的落地運用，讓更多農(nóng)戶從中得到實惠。另一方面，打造產(chǎn)品特色體系。根據(jù)檸檬產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，結(jié)合“五大振興”，定位不同農(nóng)村客群主體，持續(xù)推出農(nóng)戶貸款特色產(chǎn)業(yè)系列產(chǎn)品、多主體系列產(chǎn)品，探索系統(tǒng)直聯(lián)、創(chuàng)新授信模型，推出適用于檸檬農(nóng)業(yè)的惠農(nóng)網(wǎng)貸系列產(chǎn)品，形成以檸檬產(chǎn)業(yè)為樣本可復制可推廣的模式，形成支持業(yè)態(tài)多元、支持領(lǐng)域?qū)掗煹霓r(nóng)戶貸款產(chǎn)品體系。

4.強化農(nóng)業(yè)科技和技術(shù)支撐。將農(nóng)業(yè)科技和信息技術(shù)在檸檬生產(chǎn)管理、加工流通、市場銷售、安全追溯等環(huán)節(jié)融合應(yīng)用，豐富拓展智慧農(nóng)業(yè)應(yīng)用場景。推動檸檬產(chǎn)業(yè)鏈各節(jié)點的全面整合、統(tǒng)一上“云”，構(gòu)建檸檬數(shù)據(jù)資源“一張圖”，開展檸檬全產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用。實施“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)產(chǎn)品出村進城工程，推進“快遞進村”，發(fā)展壯大檸檬產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村電子商務(wù)。

婺源篁嶺曬秋 攝影：中國農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行 余勝親