DOI：10.19981/j.CN23-1581/G3.2023.32.005

摘" 要：以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算和人工智能為代表的數(shù)字技術將驅(qū)動社會生產(chǎn)方式的變革。征信領域積累大量的數(shù)據(jù)，也在嘗試應用大數(shù)據(jù)思維和技術解決數(shù)據(jù)共享，豐富征信數(shù)據(jù)維度，提高信貸風控能力等。該文將針對大數(shù)據(jù)征信發(fā)展中存在的問題，從區(qū)塊鏈技術的技術特征出發(fā)，研究區(qū)塊鏈技術如何賦能大數(shù)據(jù)征信，首先闡述區(qū)塊鏈技術在征信體系中的研究現(xiàn)狀和行業(yè)實踐成果，指出現(xiàn)階段征信體系中存在的問題，然后研究區(qū)塊鏈技術在征信數(shù)據(jù)安全、用戶隱私保護、數(shù)據(jù)確權和打破數(shù)據(jù)壁壘等方面的應用，以推動區(qū)塊鏈技術在征信領域發(fā)展，為重構征信體系機制提供重要的技術支撐。

關鍵詞：區(qū)塊鏈；征信體系；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈征信；數(shù)字技術

中圖分類號：TP309 文獻標志碼：A" " " " " 文章編號：2095-2945（2023）32-0018-04

Abstract： Digital technology represented by blockchain， big data， Internet of things， cloud computing and artificial intelligence will drive the change of social mode of production. A large amount of data has been accumulated in the field of credit information， and we are also trying to apply big data's thinking and technology to solve data sharing， enrich credit data dimensions， and improve the ability of credit risk control. In view of the problems existing in big data's credit information development， and starting from the technical characteristics of block chain technology， this paper studies how block chain technology can endow big data with credit information. Firstly， it expounds the research status and industry practice achievements of block chain technology in the credit information system， and points out the problems existing in the credit information system at the present stage. Then it studies the application of blockchain technology in credit data security， user privacy protection， data confirmation， breaking data barriers and so on， in order to promote the development of blockchain technology in the field of credit information and provide important technical support for the reconstruction of credit system mechanism.

Keywords： block chain; credit information system; big data; block chain credit information; digital technique

以區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的數(shù)字技術將驅(qū)動社會生產(chǎn)方式的變革。大數(shù)據(jù)技術已經(jīng)逐步應用到征信體系創(chuàng)新和風控中，但同時數(shù)據(jù)隱私、數(shù)據(jù)確權、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)壁壘和身份信任等問題日益凸顯。區(qū)塊鏈技術是數(shù)字貨幣的底層技術，是一場真正的去中心化革命，是影響人類文明與進步的新機遇。區(qū)塊鏈技術是一個分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫，具有去中心化、不可篡改性、價值傳遞、信息公開透明和自信任等特點，為大數(shù)據(jù)征信中出現(xiàn)的新問題提供了一種新的解決方案。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等金融科技的高速發(fā)展和經(jīng)濟社會對征信的需求，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈在征信體系中創(chuàng)新應用和實踐都受到廣泛關注和研究，并已經(jīng)取得了諸多成果。本文將研究區(qū)塊鏈技術如何賦能大數(shù)據(jù)征信體系，助力解決行業(yè)痛點問題。

1" 征信體系的研究現(xiàn)狀

征信體系是指與征信活動有關的組織機構、市場管理、法律規(guī)章、文化建設和宣傳教育等構成的一個體系。近幾年越來越多的學者開始研究大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術在征信體系領域的研究，主要針對傳統(tǒng)征信體系的創(chuàng)新、征信平臺架構、征信數(shù)據(jù)共享機制等進行理論探討。溫文清等[1]從數(shù)據(jù)獲取、核心數(shù)據(jù)安全、全場景接入等方面探討了區(qū)塊鏈技術對征信體系的重構問題。郭樹行等[2]結合傳統(tǒng)征信體系結構所產(chǎn)生的問題，從監(jiān)管層面提出基于區(qū)塊鏈技術的征信行業(yè)體系結構及征信數(shù)據(jù)交易平臺技術架構，有利于促進征信數(shù)據(jù)共享、提升對征信業(yè)監(jiān)管質(zhì)量、確保信息主體隱私權和提升征信數(shù)據(jù)維度。陳麗燕等[3]研究了基于區(qū)塊鏈智能合約的個人征信隱私保護方案。張晶[4]提出了基于區(qū)塊鏈3.0的個人信用信息共享平臺架構。張晨[5]提出了一種基于“聯(lián)盟鏈”模式的改進的征信數(shù)據(jù)共享機制。張偉等[6]指出區(qū)塊鏈可以有效解決大數(shù)據(jù)征信中的問題，通過區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)可以創(chuàng)新構建普惠金融生態(tài)圈。

我國實行“政府+市場”雙輪驅(qū)動的發(fā)展模式，逐步構建央行征信系統(tǒng)和市場化征信機構協(xié)同發(fā)展、互相補充的發(fā)展格局。中國人民銀行先后批設了百行征信和樸道征信2家市場化個人征信機構。市場化征信機構有助于促進大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展。央行的個人征信系統(tǒng)已經(jīng)積累了大量信息，截至2022年8月末，接入金融機構4 081家，收錄11.5億自然人信息（2019年底為10.2億），日均提供查詢達1 084.4萬次；企業(yè)征信系統(tǒng)接入金融機構3 811家，收錄9 874.6萬戶企業(yè)和其他組織信息，日均提供查詢服務27.3萬次。百行征信和樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務38.59億次、10.13億次[7]。百行征信主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融領域開展借貸信息共享、風險控制等業(yè)務。雖然我國的征信系統(tǒng)已經(jīng)豐富和完善了大量數(shù)據(jù)，但是還有大量的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸信息和小微企業(yè)信息未納入央行征信系統(tǒng)[8-9]，數(shù)據(jù)孤島問題還未完全解決。

隨著征信數(shù)據(jù)量的劇增，如何保證征信數(shù)據(jù)安全、保護用戶隱私信息不泄露是征信機構面臨的嚴峻挑戰(zhàn)，也是征信管理和服務穩(wěn)步推進的重要前提。科技公司積極實踐區(qū)塊鏈技術應用到征信體系，如信鏈、LinkEye。由中國人民銀行指導建成“長三角征信鏈”“珠三角征信鏈”“京津冀征信鏈”3個區(qū)域性的征信聯(lián)盟鏈，截至2022年8月，已上鏈2.51億條信用信息?？傮w上，學術界、金融機構等都在積極研究和探索區(qū)塊鏈技術和征信的結合，解決征信領域中的瓶頸問題，行業(yè)實踐項目不斷運行，但還不成熟。

2" 區(qū)塊鏈技術原理

區(qū)塊鏈的概念最早由中本聰在2008年提出，至今已經(jīng)歷了3個主要階段，分別是以比特幣為代表的區(qū)塊鏈1.0，以智能合約為典型特征的區(qū)塊鏈2.0和具有新應用潛力的區(qū)塊鏈3.0[10]。從數(shù)據(jù)的角度，區(qū)塊鏈是由多個節(jié)點共同維護的分布式賬本，與大數(shù)據(jù)中的集群節(jié)點不同，區(qū)塊鏈的每個節(jié)點都保存一份完整的數(shù)據(jù)賬本，大數(shù)據(jù)技術中的集群節(jié)點保存部分數(shù)據(jù)。從技術的角度，區(qū)塊鏈是哈希算法、非對稱加密算法、P2P網(wǎng)絡、共識算法和智能合約等技術的創(chuàng)新組合；從效果的角度，區(qū)塊鏈可以在開放網(wǎng)絡環(huán)境中構建一個公開透明的、不可篡改的、去中心化的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)了防數(shù)據(jù)篡改、防數(shù)據(jù)偽造等安全功能。區(qū)塊鏈賬本是由區(qū)塊為基本單位來保存數(shù)據(jù)的，第一個區(qū)塊稱為創(chuàng)世區(qū)塊，每一個區(qū)塊由區(qū)塊頭和區(qū)塊體2部分構成。區(qū)塊頭包含前一個區(qū)塊的哈希值、本區(qū)塊的哈希值、Merkle根值和時間戳等信息，區(qū)塊體包含鏈上交易的數(shù)量和具體信息（圖1）。所有區(qū)塊通過區(qū)塊頭中的前一個區(qū)塊的哈希值即可鏈接起來，構成鏈式結構。鏈上的每個節(jié)點都有完整的賬本數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了公開透明。哈希（Hash）值是由哈希算法生成的不可重復的固定長度的值，哈希算法是不可逆的，其輸入值可以是任意長度的值。Merkle根值是Merkle樹的根節(jié)點的值，是一個區(qū)塊保存的所有交易數(shù)據(jù)（葉子節(jié)點）經(jīng)過多次哈希形成（圖2），底層數(shù)據(jù)的任何變動都會傳遞到其父節(jié)點，一直到樹根，因此，Merkle根值可以校驗鏈上所有交易數(shù)據(jù)的完整性和準確性。時間戳記錄當前交易的時間，無法更改。非對稱加密算法顧名思義是加密和解密使用了不同的密鑰，每個用戶擁有自己的公開密鑰和私有密鑰，公鑰和私鑰是成對使用的，分別可以實現(xiàn)解密他人傳遞的加密數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)簽名的功能。

3" 區(qū)塊鏈技術在大數(shù)據(jù)征信中的應用

隨著大數(shù)據(jù)思維和技術在征信數(shù)據(jù)中的應用和研究，大數(shù)據(jù)征信也面臨數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)孤島等困境，區(qū)塊鏈技術給其帶來了突破困境的解決方案。

3.1" 保證征信數(shù)據(jù)不被篡改，保護用戶隱私

征信數(shù)據(jù)包括自然人信息、企業(yè)信息、銀行信貸數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融信貸數(shù)據(jù)等。個人征信信息事關個人隱私和財產(chǎn)安全，企業(yè)征信信息事關企業(yè)商業(yè)秘密和市場競爭力。區(qū)塊鏈的結構是依托密碼學算法實現(xiàn)的首尾相連的鏈式數(shù)據(jù)結構，通過哈希算法的單向加密特性和區(qū)塊鏈接機制保證所有上鏈數(shù)據(jù)不可篡改。數(shù)據(jù)一旦被修改則哈希值會發(fā)生改變，無法通過驗證，區(qū)塊中前一區(qū)塊哈希值可以保證征信鏈結構的完整性。時間戳可以標識征信交易記錄的生成時間，使數(shù)據(jù)可追溯，進一步提高了篡改的難度。區(qū)塊鏈中的節(jié)點都擁有鏈上的數(shù)據(jù)，可以見證交易的真實性。珠三角征信鏈便是采用國產(chǎn)自主的金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟的FISCO BCOS區(qū)塊鏈底鏈技術、國密算法、區(qū)塊鏈共識機制作為應用設計安全基礎，對上鏈交換的隱私數(shù)據(jù)進行加密保護。

3.2" 有利于實現(xiàn)數(shù)據(jù)確權，保證信息主體的權力

隨著大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展，數(shù)據(jù)的資產(chǎn)屬性越來越突出，數(shù)據(jù)的價值不斷被開發(fā)和利用，征信數(shù)據(jù)包含大量個人隱私，數(shù)據(jù)確權問題極為重要。數(shù)據(jù)確權是確定數(shù)據(jù)的權利屬性。中國人民銀行2022年1月施行的《征信業(yè)務管理辦法》規(guī)定了對個人信息主體同意權和知情權的保護。數(shù)據(jù)具有無限復制的特性，征信數(shù)據(jù)確權是數(shù)據(jù)交易和數(shù)據(jù)共享的前提，也是處理數(shù)據(jù)流動和數(shù)據(jù)保護的關鍵切入點。在采集和使用征信數(shù)據(jù)時必須要獲得信息主體的明確授權。在區(qū)塊鏈征信系統(tǒng)中，信息主體通過私有密鑰進行簽名授權，信息使用方通過公開密鑰解密驗證簽名，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)使用授權和用戶身份信任。征信數(shù)據(jù)通過復制進行傳遞，傳遞過程均在區(qū)塊鏈上有記錄，因其記錄機制使數(shù)據(jù)防篡改防偽造，通過時間戳可以追溯數(shù)據(jù)流動痕跡，這有助于保護信息主體的權力。

3.3" 有助于打破行業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

大數(shù)據(jù)可以為征信大數(shù)據(jù)的存儲、處理等提供技術支撐，但征信數(shù)據(jù)涉及用戶隱私、商業(yè)機密等，行業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘嚴重，尚沒有建立信用信息共享機制。由于還有大量互聯(lián)網(wǎng)金融等征信數(shù)據(jù)未加入人民銀行征信系統(tǒng)，如果違約人員或企業(yè)通過其他金融渠道融資，無疑將增加網(wǎng)絡借貸者的投機和信用風險?？缦到y(tǒng)、跨區(qū)域的失信行為無法及時發(fā)現(xiàn)，征信數(shù)據(jù)不能得到充分利用。區(qū)塊鏈的公開透明、不可篡改、不可偽造和可追溯等特性是解決數(shù)據(jù)安全、信息主體隱私保護、數(shù)據(jù)確權的技術優(yōu)勢，有利于消除企業(yè)的顧慮，進一步實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，構建信用信息共享平臺。通過數(shù)據(jù)共享可有效增加征信覆蓋率和數(shù)據(jù)維度，讓征信機構、小貸公司、融資租賃等機構可以更全面了解客戶信用，也有助于解決小微企業(yè)融資難的問題。根據(jù)去中心化的程度，區(qū)塊鏈可分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈。目前最著名的公鏈是比特幣、以太坊和EOS，半開放的聯(lián)盟鏈比私有鏈更具可信度?？紤]征信數(shù)據(jù)的重要性，征信信息共享平臺應采用聯(lián)盟鏈，節(jié)點要經(jīng)過聯(lián)盟許可才能加入網(wǎng)絡。目前聯(lián)盟鏈中常采用的拜占庭將軍容錯算法及其相應的變種容錯率在33%，只要惡意節(jié)點不超過33%，整個區(qū)塊鏈網(wǎng)絡就可以正常運轉(zhuǎn)[11]。在聯(lián)盟鏈中，信息主體、信息需求方、信息提供方、征信機構和監(jiān)管部門都可注冊成為區(qū)塊鏈節(jié)點。信鏈旨在幫助政府部門、金融機構、行業(yè)協(xié)會等，實現(xiàn)失信信息安全共享機制，包括金融信貸逾期、支付欺詐行為、法院老賴名單和行政處罰名單、互聯(lián)網(wǎng)團伙欺詐等各行業(yè)。王達[12]則進一步研究了區(qū)塊鏈技術助力企業(yè)信用信息共享也存在模式選擇和優(yōu)化，分析了國內(nèi)存在產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺模式、中小微企業(yè)信用信息共享平臺模式和“雙盲”企業(yè)信用信息應用平臺3種主要模式的運行流程和特點。

3.4" 有利于提升征信數(shù)據(jù)的可信度，助力構建信用社會

征信的核心價值在于數(shù)據(jù)的全面、真實、準確與客觀，傳統(tǒng)存儲技術和大數(shù)據(jù)存儲技術都無法確保數(shù)據(jù)的真實可信。區(qū)塊鏈技術中的Merkle樹結構結合哈希技術可以快速驗證信用數(shù)據(jù)的真實性，保證了征信信息是真實可信的，提高征信信息的可信度。區(qū)塊鏈的可追溯性使得數(shù)據(jù)從采集、交易、流動及計算分析的每一步記錄都可以記錄在區(qū)塊鏈上，并且不可篡改和偽造，使得數(shù)據(jù)的質(zhì)量獲得前所未有的強信任背書，也保證了數(shù)據(jù)分析結果的正確性和可信度。區(qū)塊鏈技術的應用可以從信用風險源頭加以控制，應用到商品溯源可以加強商品信息的透明度，商品信息一經(jīng)上鏈不可纂改，應用到知識產(chǎn)權領域，記錄知識產(chǎn)權的使用記錄，解決維權難的問題，這些應用都將增強人們的信用意識，降低信用風險。2017年，以騰訊的區(qū)塊鏈技術為基礎，騰訊、廣東有貝、華夏銀行合作打造了供應鏈金融服務平臺“星貝云鏈”。2018年阿里已經(jīng)推出了“螞蟻區(qū)塊鏈溯源”服務，可提供商品全生命周期的溯源。行業(yè)實踐將有利于信用社會的構建。京東也熱衷于區(qū)塊鏈平臺建設，通過供應鏈的聯(lián)盟鏈整合現(xiàn)有生態(tài)中的品牌商、物流服務商、咨詢機構等，構建合作伙伴之間的信任基石。

4" 結束語

區(qū)塊鏈技術是第四次工業(yè)革命的核心技術之一，是新一代的價值互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈+模式正在應用到互聯(lián)網(wǎng)金融、社會治理、知識產(chǎn)權等多個領域。區(qū)塊鏈具有信息不可篡改、兼顧隱私保護與信息共享、去中心化等明顯優(yōu)勢，區(qū)塊鏈+征信為征信機制創(chuàng)新帶來新機遇，為解決征信行業(yè)的難點提供新技術。但區(qū)塊鏈也不是萬能的，也存在一些問題，第一，智能合約是自動執(zhí)行的代碼，區(qū)塊鏈是能夠“自證清白”的，就要求區(qū)塊鏈征信平臺相關業(yè)務規(guī)則必須能夠被完整地代碼化；第二，由于區(qū)塊鏈的不可纂改和刪除特性，區(qū)塊鏈的每個節(jié)點保存全部區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，隨著數(shù)據(jù)量的增加，對存儲能力和處理能力的要求都會帶來很大的壓力，如何與大數(shù)據(jù)技術深度結合將成為新問題；第三，當征信信息存在錯誤需要修改時與區(qū)塊鏈信息無法修改之間存在沖突，信用數(shù)據(jù)完全不能修改會給信用主體帶來麻煩，顯得不夠人性化；第四，節(jié)點用戶的私鑰存在丟失的可能，丟失后可能造成數(shù)據(jù)泄露，如何確保私鑰的安全性或私鑰丟失后的應對措施需借助其他技術進行解決。針對這些問題，許多學者也在研究解決方法?？傮w上，區(qū)塊鏈的行業(yè)應用還不夠成熟，仍需要不斷探索實踐。未來，區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)技術必將相互融合、相互促進，為重構征信體系機制、國家社會治理能力現(xiàn)代化提供重要的技術支撐。

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基金項目：2020年度遼寧省社會科學規(guī)劃基金項目（L20BGL039）

作者簡介：閆會娟（1981-），女，碩士，教授。研究方向為大數(shù)據(jù)應用、區(qū)塊鏈征信。