從最初的中國銀行成立，民眾高呼“萬歲”，到國有四大銀行全部復(fù)建、成立，中國銀行業(yè)走過了一段曲折的路，每一家都有說不完的故事。

“百年老店”話中行

1912年1月28日，大清銀行商股聯(lián)合會召開大會，宣布成立中國銀行，即時(shí)全場高呼：“中國銀行萬歲！”這是中國5000年文明史以來，首次對皇帝之外稱“萬歲”。

提起國有四大行，必須先說一說“百年老店”中國銀行。

中國銀行于1912年1月24日經(jīng)孫中山先生批準(zhǔn)，由大清銀行更名而來，是中國唯一經(jīng)營上百年的銀行，也是國內(nèi)全球化、多元化程度最高的銀行。

百年的故事太長，我們先從一場談判講起。

1901年9月7日，李鴻章代表清政府簽署了喪權(quán)辱國的《辛丑條約》。

那時(shí)，站在李鴻章身邊的慶親王奕劻，表情冷漠、默不作聲。這是一個(gè)被李鴻章遮蓋了的配角。在《辛丑條約》簽署兩個(gè)月后，李鴻章去世。隨后，“配角”奕劻走上了歷史舞臺。

他上書一份名為《清政府戶部試辦銀行酌擬章程》的議案。在經(jīng)過一年多的籌備后，1905年8月，由大清戶部撥款50萬兩白銀作為啟動資金，成立了戶部銀行（1908年2月，戶部銀行改為大清銀行）。這是我國歷史上第一個(gè)由中央政府籌建的國家銀行，具有中央銀行和商業(yè)銀行的雙重性質(zhì)。

然而極為滑稽的一幕是，戶部銀行籌備期，奕劻卻把自己家120萬兩白銀的私產(chǎn)存進(jìn)了英屬匯豐銀行，以此回避入股戶部銀行。由此可見，作為創(chuàng)辦者的他，對即將誕生的戶部銀行壓根就沒有什么信心。

奕劻也萬萬不會想到，這個(gè)被自己糊里糊涂促成的銀行，后來竟成了中國現(xiàn)代銀行業(yè)的奠基者。

1912年，這個(gè)銀行有了一個(gè)延續(xù)百年的名字——中國銀行。

當(dāng)年的1月1日，孫中山先生在南京宣誓就職中華民國臨時(shí)大總統(tǒng)。大清銀行的商股股東們主動向國民政府上書，提出將大清銀行改為中國銀行，作為新政府的中央銀行。這對于剛成立的國民政府而言，無疑是雪中送炭。這一提議迅速得到了孫中山先生的首肯。

1912年1月28日，大清銀行商股聯(lián)合會召開大會，宣布成立中國銀行，即時(shí)全場高呼：“中國銀行萬歲！”這是中國5000年文明史以來，首次對皇帝之外稱“萬歲”。

辛亥革命吹來了一陣相對自由的風(fēng)。這一時(shí)期，實(shí)業(yè)和金融相互扶持，中國銀行也迎來了自己的“快速成長”期。截至1928年底，中國銀行的存款額增至4億元（舊幣），在上海金融市場上足以與外國銀行相抗衡。

以至于到了抗日戰(zhàn)爭時(shí)期，中國銀行也能照常營業(yè)。特別是在抗戰(zhàn)前期，中國銀行還在海外增設(shè)了18個(gè)分支機(jī)構(gòu)，組織華僑捐助國內(nèi)抗戰(zhàn)。

新中國成立后，憑著外匯專業(yè)優(yōu)勢，中國銀行承擔(dān)起了對外交流的重任。

1950年，美國對中國實(shí)行全面的封鎖和禁運(yùn)。有著相對豐富的海外金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的中國銀行，順其自然地承擔(dān)了反封鎖、反禁運(yùn)的任務(wù)。特別是在反凍結(jié)的斗爭中，中國銀行海外分支機(jī)構(gòu)不僅代總管理處和國內(nèi)聯(lián)行轉(zhuǎn)移、套換外匯資金，出具信用保證書，換開信用證等，而且大力吸收存款和提供反凍結(jié)信息，為反凍結(jié)作出了突出貢獻(xiàn)。

中國銀行還首開我國銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)的先河。改革開放初期，在中國銀行分管國際業(yè)務(wù)的原中行銀行卡中心總經(jīng)理張聯(lián)利陸續(xù)接到一些外國游客的投訴：“為什么我的信用卡取不了錢？”

信用卡是什么東西？為什么還能當(dāng)錢用？一張卡片，怎么可以透支錢？帶著一系列的疑問，中國銀行經(jīng)過幾個(gè)月的周密調(diào)研，準(zhǔn)備啟動信用卡工程。

1985年3月，中國銀行在珠海發(fā)行了第一張名為“中銀卡”的人民幣信用卡；次年5月，中國銀行北京分行向總行請示發(fā)行“長城卡”，總行隨即批準(zhǔn)，并決定將“長城卡”作為中國銀行系統(tǒng)唯一的信用卡名稱。

中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)舉，給國內(nèi)金融服務(wù)帶來了一系列變革。

2011年11月，在20國集團(tuán)峰會上，中國銀行成為29家全球系統(tǒng)重要性銀行之一，是新興市場國家和發(fā)展中國家唯一入選的金融機(jī)構(gòu)。

“作為中國歷史最悠久的銀行，中國銀行不僅是中國國內(nèi)的領(lǐng)先銀行，而且是一家系統(tǒng)重要性銀行，在全球金融體系中發(fā)揮著不可或缺的作用”，與中國銀行交往了40多年的英國勞合銀行董事局主席溫弗萊德·比斯喬夫說。

“把關(guān)守口”是建行

從“因建而生”到為國家“守計(jì)劃、把口子”，從“撥改貸”到股改上市，建設(shè)銀行一直踐行著“哪里有建設(shè)的熱土，哪里就有建設(shè)銀行”的使命。

1954年10月1日，盛裝的游行花車、威武的檢閱部隊(duì)齊聚天安門廣場，中華人民共和國成立五周年國慶大典，吸引著世界的目光。

當(dāng)時(shí)，很少有人會注意到，在距離天安門廣場不到100米的地方——北京市東交民巷公安后街3號，一幢不起眼的土灰色辦公樓前，正發(fā)生著中國金融史上的一件大事。

上午9時(shí)50分，在舉國歡慶之際，在隆隆的國慶禮炮聲中，沒有儀式、沒有講話，只有一塊牌子、一張合影，中國人民建設(shè)銀行宣告成立，全面承擔(dān)起國家基本建設(shè)投資撥款和監(jiān)督的職能任務(wù)。這是新中國成立后組建的第一家國有銀行，為后來國家各個(gè)五年計(jì)劃期間基本建設(shè)任務(wù)的勝利完成，為全面奠定新中國社會主義工業(yè)化基礎(chǔ)，作出了歷史性貢獻(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅“一五”期間，中國人民建設(shè)銀行就服務(wù)了一大批“國”字號大型工程項(xiàng)目建設(shè)。其中，建設(shè)鐵路干線9300公里，使全國通車?yán)锍踢_(dá)到2.98萬公里；建設(shè)公路里程25萬公里，比剛建國增長了一倍多；新建五大棉紡基地，使全國生產(chǎn)能力提升了31%；保障鋼鐵基地建設(shè)，使全國鋼鐵產(chǎn)量從年產(chǎn)90萬噸增長到535萬噸；加快煤炭基地建設(shè)，使全國煤炭產(chǎn)量從3243萬噸增長到7459萬噸。

在1954年到1978年的25年間，中國人民建設(shè)銀行從早期的156個(gè)國家建設(shè)項(xiàng)目、694個(gè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目開始，共經(jīng)辦各類基本建設(shè)投資5628億元，保障4000多個(gè)大中型建設(shè)工程項(xiàng)目建設(shè)，促進(jìn)了60多個(gè)大型骨干項(xiàng)目提前投產(chǎn)。

當(dāng)時(shí)，“哪里有重點(diǎn)工程建設(shè)，哪里就有建設(shè)銀行”，成為建設(shè)銀行全力服務(wù)國家基本建設(shè)的真實(shí)寫照。項(xiàng)目施工現(xiàn)場無論多么偏遠(yuǎn)、多么艱苦，都能見到建設(shè)銀行的“帳篷銀行”和“馬背銀行”。銀行員工與工程建設(shè)者一起，爬高山、涉險(xiǎn)灘，頂酷暑、冒嚴(yán)寒，吃干糧、住工棚，餐風(fēng)宿露，現(xiàn)場服務(wù)。

其間，中國人民建設(shè)銀行通過審查工程概預(yù)算和制止不合理開支，共為國家節(jié)約資金107.8億元。這項(xiàng)工作也得到了黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的高度評價(jià)，贊譽(yù)建設(shè)銀行是真正為國家建設(shè)“守計(jì)劃、把口子”。

在1979年之后的15年間，中國人民建設(shè)銀行在改革開放大潮中緊抓機(jī)遇、由小到大、由大到強(qiáng)、不斷發(fā)展。

1979年8月，中國人民建設(shè)銀行逐步從財(cái)政部門的附屬地位中分離出來，國家專業(yè)銀行的地位得以確立，開始運(yùn)用銀行的辦法辦銀行。其信貸收支全額納入國家信貸計(jì)劃體系，金融業(yè)務(wù)開始全面開拓，銀行功能日臻完善，實(shí)現(xiàn)了由事業(yè)單位管理向企業(yè)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。

1994年，按照國家投資體制改革的要求，中國人民建設(shè)銀行將代行的財(cái)政職能和辦理的政策性基本建設(shè)貸款業(yè)務(wù)分別移交財(cái)政部和國家開發(fā)銀行。

1996年3月26日，中國人民建設(shè)銀行正式更名為中國建設(shè)銀行。

到了1997年，建設(shè)銀行的中長期信貸業(yè)務(wù)已占全國金融機(jī)構(gòu)總量的50%以上。

2002年，全國金融工作會議提出國有獨(dú)資商業(yè)銀行股改上市的目標(biāo)，建設(shè)銀行成為先行試點(diǎn)行之一，先后通過國家注資、剝離不良資產(chǎn)、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等一系列重大舉措，實(shí)現(xiàn)了資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況的顯著改善。

在此背景下，2005年初，《中國建設(shè)銀行股份有限公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略綱要》出爐，確定了“為客戶提供最佳服務(wù)、為股東創(chuàng)造最大價(jià)值、為員工提供最好發(fā)展機(jī)會的國際一流商業(yè)銀行”的宏偉藍(lán)圖。

2005年10月27日，對于中國建設(shè)銀行乃至中國金融業(yè)，是一個(gè)具有重要里程碑意義的日子。這一天，中國建設(shè)銀行在四大行中率先在香港掛牌上市，創(chuàng)造了當(dāng)時(shí)多項(xiàng)IPO紀(jì)錄，兩年后又完美登陸上海交易所。

通過股改上市，中國建設(shè)銀行進(jìn)一步確立了“以客戶為中心”的服務(wù)理念和“誠實(shí)、公正、穩(wěn)健、創(chuàng)造”的核心價(jià)值觀，建立了現(xiàn)代金融企業(yè)制度，資本實(shí)力、公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力、市場競爭能力等有了質(zhì)的飛躍，一舉邁進(jìn)全球大型股份制商業(yè)銀行行列。

作為勇立潮頭的金融驕子，中國建設(shè)銀行一路引領(lǐng)著中國金融業(yè)的發(fā)展和跨越。

“四起三落”說農(nóng)行

從新中國成立到改革開放前的29年時(shí)間里，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)歷了三次成立三次撤銷的曲折發(fā)展歷程。它的起與落，見證了中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的復(fù)雜性和艱巨性。

中國，有著悠久的農(nóng)業(yè)歷史、遼闊的農(nóng)村面積和龐大的農(nóng)民基數(shù)。三農(nóng)問題，自古至今都是國家最重要的問題之一。

新中國成立之初，中國的金融業(yè)從零起步，是一個(gè)大一統(tǒng)的格局。為了落地“深入農(nóng)村，幫助農(nóng)民，解決困難，發(fā)展生產(chǎn)”的農(nóng)村金融工作方針，1950年2月召開的全國金融工作會議提出了《籌設(shè)農(nóng)業(yè)合作銀行方案》的提案。

時(shí)任中國人民銀行行長的南漢宸和副行長胡景沄對農(nóng)業(yè)合作銀行的建立傾注了大量心血。經(jīng)過一年多的協(xié)調(diào)，1951年6月27日，政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會正式將農(nóng)業(yè)合作銀行的籌建開業(yè)事項(xiàng)上報(bào)國務(wù)院。

同年7月10日，中央人民政府政務(wù)院批復(fù)同意，中國農(nóng)業(yè)銀行的前身農(nóng)業(yè)合作銀行正式建立。當(dāng)時(shí)的農(nóng)業(yè)合作銀行是在人民銀行總行的領(lǐng)導(dǎo)之下，根據(jù)國家農(nóng)業(yè)建設(shè)計(jì)劃和合作社發(fā)展計(jì)劃開展工作。由于成立時(shí)間較短，業(yè)務(wù)并沒有完全鋪開，于1952年精簡機(jī)構(gòu)時(shí)撤銷，并入人民銀行。

1955年，在農(nóng)業(yè)合作化熱潮中，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)再次成立。貸款對象主要限于生產(chǎn)合作組織和個(gè)體農(nóng)民。當(dāng)時(shí)，由于縣級以下人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)難以劃分清楚，存在很多矛盾，因此農(nóng)業(yè)銀行又于1957年被撤銷，再次并入人民銀行。

在國民經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，農(nóng)業(yè)不適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況越發(fā)突出。在此背景下，1963年11月，全國人民代表大會常務(wù)委員會通過決議，批準(zhǔn)重新建立中國農(nóng)業(yè)銀行，全國從上到下建立中國農(nóng)業(yè)銀行各級機(jī)構(gòu)，其總行直接受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。

1965年11月精簡機(jī)構(gòu)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行再次被撤銷，并入人民銀行。后來，有金融系統(tǒng)的人士把農(nóng)業(yè)銀行三次建立三次撤銷稱之為“三分三合”。

直到1978年，黨的十一屆三中全會作出了“把黨和國家的工作重心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來”的歷史性決策，農(nóng)業(yè)更被擺到了第一位的戰(zhàn)略位置上。抓緊恢復(fù)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的銀行成為迫切需求。1979年3月13日，農(nóng)業(yè)銀行第四次恢復(fù)成立。

乘著改革開放的東風(fēng)，農(nóng)業(yè)銀行在希望的田野上，舞起歡快的步子。

20世紀(jì)70年代末80年代初，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以安徽鳳陽縣小崗村的一份“生死狀”為開端，在全國陸續(xù)推行開來。

依據(jù)當(dāng)時(shí)的社會現(xiàn)狀，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革過程中一次重大的制度變革。但隨之出現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品“難賣”、鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)及工業(yè)發(fā)展難、貧富差異擴(kuò)大等現(xiàn)實(shí)難題，都亟待政府部門破解。

1980年5月23日，人民日報(bào)刊登以《農(nóng)村金融業(yè)務(wù)要扶持商品生產(chǎn)》為題的文章，把農(nóng)業(yè)銀行的“蘇州會議”推上了頭版?！耙虻刂埔酥С稚唐飞a(chǎn)，講求經(jīng)濟(jì)效益、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”就是這次會議的重點(diǎn)。

自此，農(nóng)業(yè)銀行成為中國“三農(nóng)”政策的堅(jiān)定貫徹者，穩(wěn)穩(wěn)地站在了農(nóng)民身后。其業(yè)務(wù)堅(jiān)持以促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力為主要目標(biāo)，先后將98%以上的貸款都投向了農(nóng)村，并將每年涉農(nóng)信貸計(jì)劃的60%用于解決農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)、工業(yè)的問題，最大限度地為解決“三農(nóng)”問題提供助力，全力支持農(nóng)業(yè)改革。

1993年底，農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)成立之后的第一次重大變革開始了。

當(dāng)年12月，國務(wù)院頒布《關(guān)于金融體制改革的決定》，首先提出，組建中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，承擔(dān)國家糧棉油儲備和農(nóng)副產(chǎn)品合同收購、農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)中的政策性貸款，代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督使用，并明確于1994年夏收前完成組建工作；其次，進(jìn)一步指出，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立后，中國農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行。

時(shí)至今日，中國農(nóng)業(yè)銀行的使命一欄依舊保持初心不變：面向“三農(nóng)”，服務(wù)城鄉(xiāng)。“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行永遠(yuǎn)的基石與目標(biāo)，但服務(wù)對象已不止于此。在中國的金融體系里，農(nóng)業(yè)銀行將“磚頭”的作用發(fā)揮得淋漓盡致。

“開遍宇宙”大工行

“開遍宇宙”“愛存不存”，工商銀行的“ICBC”大紅行標(biāo)，可以說隨處可見。僅在國內(nèi)，其營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)就達(dá)22000多家。

如果說，中國銀行是一個(gè)見證中華民族百年來自強(qiáng)不息奮斗史的長者，那么工商銀行就是生長在改革開放春風(fēng)里的少年。

1984年1月1日，中國工商銀行從中國人民銀行剝離，正式成立。自此，中國人民銀行成為真正意義上的現(xiàn)代中央銀行，而中國工商銀行在建立之初就承接了原本國家最大規(guī)模的工商業(yè)存貸款和儲蓄業(yè)務(wù)。這也標(biāo)志著國家專業(yè)銀行體系的最終確立。

這里有必要提一下工商銀行成立的背景。改革開放初期，我國的金融體系十分混亂，處于群龍無首的階段。

尤其是建設(shè)銀行成立，以及中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行分立出來后，在存貸款業(yè)務(wù)方面與人民銀行產(chǎn)生了競爭的關(guān)系?？梢哉f當(dāng)時(shí)的人民銀行既是裁判員，也是運(yùn)動員，在金融管理方面不能處于超脫的地位，加上各家銀行自我約束機(jī)制不健全，一度導(dǎo)致信貸投放市場的混亂。

此時(shí)，必須將人民銀行作為中央銀行獨(dú)立出來，以管理全國的金融機(jī)構(gòu)。那么人民銀行原本的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)就必須設(shè)立一個(gè)新的實(shí)體來承接，這個(gè)實(shí)體就是工商銀行。

工商銀行的成立就是在改革開放的旗幟下，以扶持國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，扶持企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展以及科技的創(chuàng)新發(fā)展為首要任務(wù)。成立后第一個(gè)十年的任務(wù)主要是，扶持重點(diǎn)企業(yè)發(fā)展，完成國家賦予的宏觀調(diào)控任務(wù)和政策性貸款任務(wù)，支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革開放的推進(jìn)。

1994年，工商銀行開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，逐步構(gòu)建了完善的業(yè)務(wù)職能體系，風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2005年，為了適應(yīng)加入世界貿(mào)易組織以后的發(fā)展，為了能夠在國際舞臺上同國際傳統(tǒng)大行競爭，工商銀行完成股份制改革。

2006年10月16日，工商銀行股票開始面向A股和港股公眾投資者公開發(fā)售，兩地市場機(jī)構(gòu)和散戶投資者積極認(rèn)購。其中，工商銀行A股網(wǎng)上發(fā)行鎖定資金超過6500億元，創(chuàng)A股網(wǎng)上鎖定資金最高紀(jì)錄。

時(shí)任工商銀行董事長姜建清說：“我們將以此為契機(jī)，將工商銀行建設(shè)成為具有卓越服務(wù)水平，具有強(qiáng)勁和可持續(xù)增長能力，具有豐厚股東回報(bào)的國際一流現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，為經(jīng)濟(jì)繁榮和社會發(fā)展做出新的更大貢獻(xiàn)。”

自2006年以來，工商銀行也用實(shí)際行動證明了姜建清所說的這段話。

截至2021年，工商銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到35萬億元，營業(yè)收入9428億元，歸母凈利潤約3483億元。

與此同時(shí)，工商銀行在國內(nèi)擁有近22000多家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并已建立起全球業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在日本、巴基斯坦、波蘭、秘魯、阿根廷、巴西、南非等49個(gè)國家和地區(qū)設(shè)立了400多家海外機(jī)構(gòu)，并與142個(gè)國家和地區(qū)的1434家銀行建立了代理行關(guān)系，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋六大洲和全球重要國際金融中心。

經(jīng)過持續(xù)努力和穩(wěn)健發(fā)展，如今，中國工商銀行已經(jīng)邁入世界領(lǐng)先大銀行之列，擁有優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)勁的創(chuàng)新能力和市場競爭力。

大方向上不含糊

“中行上岸，農(nóng)行進(jìn)城，工行下鄉(xiāng)，建行進(jìn)廠”，那些年，框架體系雖然搭起來了，但沒錢卻是個(gè)最大的難題。盡管如此，身為金融業(yè)骨干、承擔(dān)國家使命的四大行，在大方向上還是毫不含糊的。

在建設(shè)銀行獨(dú)立運(yùn)行的那一年，也就是1979年，國家發(fā)布了建設(shè)貸款條例，規(guī)定建設(shè)投資資金由無償撥款，改為有息貸款。

“撥改貸”的本意，是向經(jīng)濟(jì)釋放活水。成立最晚的工商銀行，領(lǐng)到的任務(wù)是面向工業(yè)生產(chǎn)、商品流通、技術(shù)改造、居民儲蓄四個(gè)領(lǐng)域，服務(wù)全民企業(yè)、集體企業(yè)、個(gè)體企業(yè)、居民四類群體。

但大家很快發(fā)現(xiàn)，央行、四大行和股份制銀行的框架體系雖然搭起來了，由于資金緊俏，銀行對貸款卡得非常緊，在體系內(nèi)甚至有條不成文的規(guī)則，“必須貸的，盡量不貸；可貸可不貸的，一律不貸”。

銀行惜貸是實(shí)情，但也有自己的苦衷。沒錢，就是一個(gè)最大的難題。

1978年，全國的居民儲蓄總額只有180億元。雖然在10年后，這一數(shù)字躍升至4000億元，翻了20多倍，但相對于嗷嗷待哺的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行手里的錢還是顯得捉襟見肘——1988年的全民搶購風(fēng)潮，3個(gè)月時(shí)間，僅搶食鹽、蠟燭、肥皂，就把4000億元存款消耗了10%。

除了手里沒錢，擔(dān)心貸款變成壞賬，也是銀行惜貸的一個(gè)重要因素。

小說《平凡的世界》里有一段劇情就是一個(gè)生動的寫照：孫少安開磚窯，第一批磚質(zhì)量不行，想要重整旗鼓，銀行卻不給貸款，最后還是要靠“夸富會”上相識的個(gè)體戶朋友做擔(dān)保。這也不能怪銀行教條死板，沒人擔(dān)保，孫少安品德再好，也是沒用的——假如他還不上貸款，全家只有兩口破窯洞，銀行能拿他怎么辦？

即便惜貸，但到了1998年，國有四大行的平均不良資產(chǎn)率還是達(dá)到了20.4%。當(dāng)時(shí)，普遍認(rèn)為實(shí)際的數(shù)字，可能將近40%，總金額超過3萬億元。與之對比，當(dāng)時(shí)全國一年的財(cái)政收入也不過9875億元。

客觀上手里沒錢，支持不了；主觀上擔(dān)心壞賬，不愿支持；再加上亞洲金融風(fēng)暴的影響，致使從1998到2002年，我國銀行貸款增速整體呈下行趨勢，明顯低于前期水平。

在那之前，中國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，早已是資金短缺的三大重災(zāi)區(qū)。在這之后，更是困頓不已。

據(jù)國家工商管理局統(tǒng)計(jì)，1999年全國有個(gè)體工商戶3160萬戶，到2006年6月底下降為2505.7萬戶。7年間，個(gè)體工商戶平均每年減少87萬戶。

實(shí)體經(jīng)濟(jì)得不到金融支持的現(xiàn)象，不僅高層看得到，金融工作者其實(shí)也是心知肚明。

1998年4月，時(shí)任工商銀行行長的劉廷煥，寫了一份針對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的調(diào)查報(bào)告。時(shí)任國務(wù)院總理朱镕基看到報(bào)告后批復(fù)：“各大銀行都要成立中小企業(yè)信貸部”，并“請工商銀行帶頭籌建”。

那一年，受命“帶頭籌建”的工商銀行，從全年貸款增長計(jì)劃中撥出了300億元，專項(xiàng)用于支持各種所有制性質(zhì)、經(jīng)濟(jì)效益好的中小企業(yè)，其余三大行也相繼成立了自己的中小企業(yè)信貸部。

又過了3年，接任的工商銀行行長姜建清，召集18位分行行長到北京開會。會上，18位行長圍繞“怎么支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)，分別遇到了什么困難”逐個(gè)發(fā)言，集中匯商解決之策。

其中，寧波分行行長說出了各位行長的心里話，基層有兩個(gè)疑慮：中小企業(yè)是否是我們的基本客戶群，要不要對中小企業(yè)搞零售業(yè)務(wù)。

這同樣也是其他三大行的疑慮，更深層的潛臺詞是：中小企業(yè)能代表實(shí)體經(jīng)濟(jì)嗎？比起那些利潤豐厚、穩(wěn)賺不賠的業(yè)務(wù)方向，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對銀行重要嗎？

盡管有疑慮，也缺動力，但身為金融業(yè)骨干、承擔(dān)國家使命的四大行，在大方向上還是毫不含糊的。比如2001年末，工商銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款余額，就達(dá)到了1.2萬億元，占其全部貸款余額的50%以上。

這是一個(gè)標(biāo)志性的開端，在此后的十多年里，盡管有曲折，有路徑依賴，但爭氣的實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中國制造業(yè)，還是成為了國家的標(biāo)志性名片，奏響了中國經(jīng)濟(jì)的最強(qiáng)音。

延伸閱讀

最早的銀行，來自于寺院？

考古學(xué)家在阿拉伯大沙漠發(fā)現(xiàn)的石碑證明，在公元前2000年以前，巴比倫的寺院已對外放款。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行是最重要的金融機(jī)構(gòu)。世界銀行業(yè)的原始狀態(tài)，最早可追溯到公元前的古巴比倫時(shí)期。據(jù)《英國大百科全書》記載，早在公元前16世紀(jì)，古代巴比倫就已有一家叫做“里吉比”的銀行。

公元前4世紀(jì)，希臘的寺院、公共團(tuán)體、私人商號，也從事各種金融活動。但這種活動只限于貨幣兌換業(yè)性質(zhì)，還不能辦理放款業(yè)務(wù)。

公元前200年，羅馬也有類似希臘銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，但較希臘銀行業(yè)又有所進(jìn)步，它不僅經(jīng)營貨幣兌換業(yè)務(wù)，還經(jīng)營貸放、信托等業(yè)務(wù)，同時(shí)對銀行的管理與監(jiān)督也有明確的法律條文。羅馬銀行業(yè)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)雖不屬于信用貸放，但已具有近代銀行業(yè)務(wù)的雛形。

世界上公認(rèn)的近代銀行的萌芽，出現(xiàn)于文藝復(fù)興時(shí)期的意大利。

不知道大家是否還記得莎士比亞的《威尼斯商人》，書中的威尼斯是一座美麗的水城，是意大利的重大商業(yè)港口城市之一。中世紀(jì)時(shí)期，那里商賈云集、市場繁榮，但由于當(dāng)時(shí)社會的封建割據(jù)、貨幣制度混亂，各國商人所攜帶的鑄幣形狀、成色、重量各不相同，為了適應(yīng)貿(mào)易發(fā)展的需要，必須進(jìn)行貨幣兌換。

于是，一些人從中看到了賺錢的機(jī)會，他們在岸邊設(shè)立柜臺，為商人們提供一種獨(dú)特的服務(wù)——貨幣兌換和保管。

但是從事貨幣鑒別和兌換的場所條件十分簡陋，只有一條長凳。每當(dāng)人們有兌換需求時(shí)，問一聲“要去‘Banco’（長凳）嗎？”大家便心領(lǐng)神會，結(jié)伴而去。英語中的“Bank”就是來源于此，原意為“存取錢財(cái)?shù)墓褡印?，后來泛指銀行。

實(shí)際上，最具現(xiàn)代銀行雛形的機(jī)構(gòu)，則來自于戰(zhàn)火紛飛的十字軍東征年代。1171年，威尼斯成立了國家借放所。這是西方最早由國家經(jīng)營的貸款取息機(jī)構(gòu)。

1580年，在“國家借放所”的基礎(chǔ)上，意大利誕生了第一家國家銀行——里亞爾布市場銀行，并于1587年更名為威尼斯銀行。這是世界上最早的國家銀行。

隨著歐洲商業(yè)的快速發(fā)展，1593年- 1629年，意大利米蘭、荷蘭阿姆斯特丹、德國紐倫堡等國家的城市也相繼成立了銀行。這些銀行主要的放款對象是政府，并帶有高利貸性質(zhì)。由此，近代銀行已逐漸成形。

說銀行，不能忘了盛宣懷

你可曾想到，在200多年前，中國人連銀行是何物都不知道。銀行，究竟是怎么在中國誕生及發(fā)展起來的呢？

鴉片戰(zhàn)爭前，我國只有錢莊、票號等傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)，直到《南京條約》簽訂，清政府允許五口通商，國內(nèi)才陸續(xù)出現(xiàn)了銀行的身影。英資東方銀行（Oriental Bank）是我國第一家外資銀行。1847年，東方銀行在進(jìn)入上海時(shí)，為了入鄉(xiāng)隨俗，起了個(gè)中文名字——麗如。

鴉片戰(zhàn)爭后，西方國家紛紛在中國設(shè)立銀行，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)掠奪，逐步控制了中國進(jìn)出口貨物的價(jià)格，并通過控制上海的金融業(yè)，牢牢掌控了全中國的金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)走向。

正如當(dāng)時(shí)英資匯豐銀行上海分行的一位經(jīng)理，在總結(jié)自己25年與中國人進(jìn)行的總計(jì)幾億兩白銀的交易之后所說的，“匯豐銀行要對中國的錢莊和商人保持最大的信任?！毖酝庵?，這家銀行從中獲取了太多的利潤與滿足。

正因?yàn)槿绱?，洋?wù)派的很多官員早就想設(shè)立完全屬于中國人的銀行，把金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)的控制權(quán)從西方外資銀行手中奪回來。尤其是甲午戰(zhàn)敗之后，清廷朝野上下全都意識到金融業(yè)對實(shí)業(yè)的重要性以及國家仰賴銀行的緊迫性。

清政府鐵路事務(wù)大臣盛宣懷于1896年11月上奏清廷，請求“急設(shè)中國銀行”。他還對開辦銀行的作用加以論述，“鑄銀幣、開銀行兩端，實(shí)為商務(wù)之權(quán)輿”“要振興實(shí)業(yè)，非改革那些資本小、范圍狹的金融機(jī)構(gòu)、錢莊、票號、銀號不可”。

次年5月27日，采取“官助商辦”模式創(chuàng)辦的中國通商銀行正式在上海成立。這不僅是上海最早開設(shè)的華資銀行，更是中國第一家真正意義上的商業(yè)銀行。

成立之初，通商銀行就被清政府授予了發(fā)行銀元、銀兩兩種鈔票的特權(quán)。自此，我國貨幣慢慢有了和外商銀行貨幣抗衡的資格。除了發(fā)鈔，通商銀行還代收“庫銀”（官銀），并在全國各地都設(shè)有分行，業(yè)務(wù)盛極一時(shí)。

以上海為總行，通商銀行在天津、廣州、北京、漢口、九江、重慶及香港等地設(shè)立分行。1905年- 1911年，中國通商銀行僅發(fā)行鈔票所帶來的的貸款收益，就達(dá)到80萬兩白銀。

不過，不管通商銀行多么想成為一個(gè)純粹的商辦銀行，從根本上講，它的官辦色彩還是很濃，畢竟盛宣懷自己就是官商，而且通商銀行也是奉皇帝的“特旨”而開設(shè)。因此，從一開始，它的命運(yùn)就注定多災(zāi)多難。

1902年底，4個(gè)日本人在大阪仿制中國通商銀行的鈔票，然后將其帶入中國。假鈔被發(fā)現(xiàn)后，立馬造成存戶取款、兌換現(xiàn)銀的狂潮，給通商銀行帶來了不小的資金壓力。最后，通商銀行將真鈔全部收回，連同還未發(fā)行的鈔票，一并銷毀。直到1905年，才重發(fā)新鈔。

1904年，鎮(zhèn)江分行無法兌現(xiàn)當(dāng)?shù)卣?3萬兩白銀的存款，盛宣懷嚴(yán)查相關(guān)責(zé)任人，還鬧出了人命。就連上海的總行也不消停，被一個(gè)名為韓祝三的布匹商人騙去巨款10萬兩白銀。

雖然命運(yùn)多舛，但通商銀行作為中國第一家商業(yè)銀行，它除了為股東牟利，與外資銀行競爭，奪回本該屬于自己的中國金融市場之外，還一直堅(jiān)持向著民營化的方向發(fā)展，在業(yè)務(wù)上盡最大可能脫離政府的控制。

終于，到了民國時(shí)期，通商銀行成了地道的商業(yè)銀行，有了銀行總經(jīng)理的職位。不過1934年，國民政府實(shí)施法幣政策，廢除了銀本位制、采行了紙幣制，所有發(fā)行都交給了中央銀行辦理，通商銀行地位下降。

1936年，通商銀行又正式改組為“官商合辦”銀行。此后，通商銀行被“蔣、宋、孔、陳”四大家族控制，與四明商業(yè)儲蓄銀行、中國實(shí)業(yè)銀行、中國國貨銀行合稱為“小四行”。

解放后，政府將通商銀行中的官僚資本沒收作為公股，與上海59家私營銀行、錢莊及信托公司統(tǒng)一組成了第一家公私合營銀行，成為社會主義金融事業(yè)的組成部分。

盡管通商銀行的創(chuàng)辦和運(yùn)作模式有很多不夠完善之處，但在當(dāng)時(shí)對推動近代中國經(jīng)濟(jì)，尤其是金融業(yè)的發(fā)展，無疑是具有劃時(shí)代的意義。

以中國通商銀行為起點(diǎn)，中國的銀行業(yè)日漸興旺。緊接著，戶部銀行（后改大清銀行）、交通銀行也相繼成立。