張勝財 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行寧夏回族自治區(qū)分行

金融業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，作為金融主體的重要構(gòu)成部分，農(nóng)村金融在促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。國家與社會各界長期以來高度關(guān)注農(nóng)村問題，政府陸續(xù)出臺了一系列政策用于推動農(nóng)村金融發(fā)展，在農(nóng)村市場經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，農(nóng)戶作為微觀經(jīng)濟活動主體，他們的經(jīng)濟行為也得到更好的激發(fā)。在農(nóng)戶投資需求、自身消費需求不斷擴增下，農(nóng)戶對資金需求量隨之增加，農(nóng)戶融資在這其發(fā)揮的作用愈發(fā)關(guān)鍵，已經(jīng)成為促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、保障社會穩(wěn)定的重要因素。然而，就我國目前的社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，收入從高到低分別是高產(chǎn)階層、中產(chǎn)階層、工薪階層和農(nóng)民，形成金字塔形；但金融服務(wù)結(jié)構(gòu)卻呈現(xiàn)出倒金字塔形狀，高產(chǎn)階級能享受更多更便捷的金融服務(wù)，但農(nóng)民尤其是經(jīng)濟發(fā)展之后去的農(nóng)民所能獲取的金融服務(wù)少之又少，近乎于無。我國農(nóng)村金融市場面臨著供給不足的現(xiàn)狀，農(nóng)戶陷入融資困難的約束，這一現(xiàn)狀嚴重阻礙鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

為了實現(xiàn)中華民族共同富裕的宏偉目標(biāo)，中央提出了“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，我國脫貧攻堅戰(zhàn)在2020 年底取得全面勝利，為鄉(xiāng)村發(fā)展史添上濃墨重彩的一筆。同時，近年來國家大力提倡數(shù)字經(jīng)濟，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)發(fā)展，傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)態(tài)和數(shù)字化進行融合，數(shù)字金融由此衍生，在其強大數(shù)據(jù)處理功能、高效率、低成本等應(yīng)用優(yōu)勢之下，有效解決了既往鄉(xiāng)村地區(qū)金融普及難題，為鄉(xiāng)村地區(qū)居民和中小微企業(yè)提供更好的服務(wù)。有了數(shù)字科技的賦能，數(shù)字金融相比傳統(tǒng)金融表現(xiàn)出更為驚人的發(fā)展?jié)摿?，使得金融服?wù)獲得性、控制性均顯著提升。數(shù)字金融的出現(xiàn)，緩解了農(nóng)村金融排斥，農(nóng)戶將獲得更多金融服務(wù)和相關(guān)產(chǎn)品。本文就數(shù)字金融在緩解農(nóng)戶融資約束的優(yōu)勢進行分析，并基于此探討其發(fā)展過程中面臨的困境，提出相應(yīng)建議和對策，現(xiàn)做如下綜述。

一、數(shù)字金融的特點

數(shù)字金融是在信息化時代背景下，傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)與金融科技相互融合的產(chǎn)物，傳統(tǒng)形態(tài)的金融是數(shù)字金融的前身，數(shù)字金融是對傳統(tǒng)金融空間上的延伸。首先對傳統(tǒng)金融方服務(wù)概念進行闡述：傳統(tǒng)金融是指以存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的金融活動，即資金的融通，氣特點包括信息共享有限、投資者私有信息難獲得性、傳統(tǒng)金融投資者需對他人決策進行觀察參考以獲得新的信息、投資者的從眾行為普遍等特點。傳統(tǒng)金融下，資源的獲取具有不平等性，尤其是經(jīng)濟發(fā)展滯后的鄉(xiāng)村地區(qū)，農(nóng)戶所享受的金融服務(wù)有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，人民群眾生活發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，在數(shù)字技術(shù)大力推廣背景之下，數(shù)字金融逐漸進入大眾視角。所謂數(shù)字金融，是指在計算機及通信、大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等數(shù)字化手段的驅(qū)動下，使傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程得以創(chuàng)興，從而提升金融服務(wù)效率的金融模式，其為實體經(jīng)濟提供了更便捷和更高效的金融服務(wù)[1]。

二、數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資困難的優(yōu)勢

(一)降低了融資成本

農(nóng)村傳統(tǒng)金融具有網(wǎng)點少且分散、人員配置少等特點，由此造成的交易成本較高是其在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展緩滯的重要原因之一。數(shù)字金融發(fā)展突破了時間和空間上的限制，一方面可以降低農(nóng)戶的交易成本。隨著手機移動支付、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品推出，農(nóng)戶辦理融資業(yè)務(wù)可以在移動設(shè)備上進行，降低了前往網(wǎng)點的時間、交通支出等成本；同時數(shù)字金融提供信貸服務(wù)相比傳統(tǒng)方式而言，業(yè)務(wù)流程明顯縮短，避免了信貸造成的請客送禮等人情支出成本，減少了花銷；此外，農(nóng)戶可以獲得更多金融產(chǎn)品相關(guān)服務(wù)，增加金融服務(wù)公開性，實現(xiàn)透明化，使得信貸人員道德風(fēng)險行為減少。另一方面數(shù)字金融的出現(xiàn)，降低了信息成本，數(shù)字金融下，通過云技術(shù)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，可以快速分析、收集用戶信息以及進行信用評估，金融機構(gòu)在評估用戶信用時更加便捷高效，審批效率顯著提升，可以同時為多名用戶提供服務(wù)，即實現(xiàn)服務(wù)的批量化，降低了決策成本。農(nóng)戶在選擇金融產(chǎn)品時，可以在線上對多種業(yè)務(wù)政策進行比對與篩選，使得農(nóng)戶信息搜索成本明顯降低[2]。

(二)滿足了農(nóng)戶多元化的融資需求

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)因內(nèi)部和外部環(huán)境因素導(dǎo)致農(nóng)戶在金融機構(gòu)獲得融資貸款時面臨困難。而在數(shù)字金融快速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)范圍得以擴大，融資門檻也明顯下降，農(nóng)民和弱勢群體獲得了更多金融服務(wù)便利。數(shù)字金融發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)戶融資困難問題，主要體現(xiàn)在以下方面：第一，融資門檻降低，金融機構(gòu)傳統(tǒng)的融資所需要的貸款額度較高，同時抵押擔(dān)保品價值要求高。而數(shù)字金融能夠利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，降低貸款風(fēng)險，對貸款融資進行程序化的管理，在這一條件下，融資門檻明顯降低，融資服務(wù)也不只是為小范圍人群提供的服務(wù)，例如數(shù)字金融推出的“隨心貸”“e 貸”等產(chǎn)品，能夠足額滿足農(nóng)戶融資需求，又如很多商業(yè)銀行開發(fā)的網(wǎng)上銀行、手機銀行等，為農(nóng)戶提供了小額貸、信用評級等金融服務(wù)，并將農(nóng)戶小額賬戶管理費全部減免，獲得了廣大農(nóng)戶的認可和青睞，為其融資提供了很大的便利。第二，融資選擇更加多樣化，數(shù)字金融針對農(nóng)戶推出了諸多融資模塊，包括電商網(wǎng)上貸款、商業(yè)銀行智能線上貸款、網(wǎng)貸平臺線上貸款等等。在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)支持下，促進商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，電商平臺與商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)分析信息，對農(nóng)戶信用水平與家庭財產(chǎn)狀況進行評估，從而定向為其提供合適的融資貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)戶可以根據(jù)自身情況選擇更多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

(三)降低融資過程中信息不對稱的風(fēng)險

所謂信息不對稱，是指在社會政治、經(jīng)濟等活動中，交易的個人所掌握的信息不同，一些成員掌握了其他成員無法掌握的信息。在農(nóng)村金融當(dāng)中，這種信息不對稱主要體現(xiàn)在：其一，金融機構(gòu)對農(nóng)戶真實信息了解程度不足，從而造成其放貸時顧慮較多；其二，農(nóng)戶對銀行貸款政策信息知之甚少，很多農(nóng)戶更愿意進行民間借貸，造成了農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀。除此之外，信息不對稱也是重要的金融風(fēng)險，尤其是借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。數(shù)字金融的發(fā)展，可以有效緩解這種信息不對稱，降低融資風(fēng)險：作為金融機構(gòu)而言，傳統(tǒng)的金融借貸服務(wù)受到征信體系不完善、信用記錄不透明等等因素的約束，逆向選擇無處不在，搭便車現(xiàn)象普遍存在。數(shù)字金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，信息傳播更為邊界，金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用水平評估能力大幅提升，能夠較準(zhǔn)確地甄別風(fēng)險，從而判斷是否為其提供融資業(yè)務(wù)。其次，數(shù)字金融使得信息獲取渠道得以擴展，有效提升了金融服務(wù)獲得率，可以向需要人群提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)，為農(nóng)戶提供定制化融資業(yè)務(wù)，而非如傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)那樣只能在抵押擔(dān)保品后向其提供貸款。最后，數(shù)字金融可以利用數(shù)字化系統(tǒng)，農(nóng)戶進行操作過程中數(shù)字化系統(tǒng)對其身份信息進行自動甄別，實時上傳用戶的信息材料，使得農(nóng)戶在進行融資過程當(dāng)中，降低操作風(fēng)險[3]。

(四)實現(xiàn)農(nóng)戶增收致富

農(nóng)戶生活富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)，目前我國已經(jīng)全面消除絕對貧困，實現(xiàn)了基本生活水準(zhǔn)權(quán)，鄉(xiāng)村地區(qū)整體面貌也發(fā)生重要改變，同時農(nóng)民對生活目標(biāo)的追求更加多元化。除了最直接的收入增加之外，還包括醫(yī)療、教育、交通、治安等保障；此外，隨著人才返鄉(xiāng)政策的實施、農(nóng)業(yè)地位持續(xù)提升等原因，農(nóng)民社會地位、幸福感、滿足感均得到顯著提升。數(shù)字金融的發(fā)展，能夠使既往的單一的農(nóng)村金融服務(wù)拓展維度，在網(wǎng)上銀行、遠程銀行等技術(shù)支持下，獲得更多的金融服務(wù)。此外，依托大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)服務(wù)，可以因地制宜，分析不同地區(qū)的不同特征，為農(nóng)民提供定制金融服務(wù)，通過創(chuàng)新合作服務(wù)、股權(quán)分置、擔(dān)保承租等金融工具，不斷優(yōu)化民間資本配置，從而為農(nóng)民生活提供全方位的保障。

三、數(shù)字金融緩解農(nóng)戶融資難所面臨的困境

(一)金融安全問題頻發(fā)

發(fā)展數(shù)字金融是一把雙刃劍，在為用戶提供更加便捷高效的金融服務(wù)的同時，互聯(lián)網(wǎng)的自身特性也為不法分子從事金融違法犯罪活動提供了條件。大數(shù)據(jù)時代，個人信息的價值顯著提高，擁有海量數(shù)據(jù)就等于獲得了具有無限潛力的信息資源庫，而這也是很多不法分子瞄準(zhǔn)的侵犯目標(biāo)。受到上級部門監(jiān)管力度不足、金融機構(gòu)防范能力不足、農(nóng)戶金融安全防控意識薄弱等因素的影響，金融安全問題頻發(fā)，典型的有身份假冒、信息遺漏、資金安全等，更有甚者打著數(shù)字金融旗號，開展金融欺詐業(yè)務(wù)，嚴重侵害農(nóng)戶的財產(chǎn)和信息安全。

(二)農(nóng)戶對數(shù)字金融認知程度不足

農(nóng)戶受教育程度有限，尤其是年齡較大的農(nóng)戶，其認知程度有限，而數(shù)字金融作為新鮮事物較難獲得其認可。一方面，數(shù)字金融的發(fā)展，為金融市場注入新鮮血液，金融環(huán)境日趨復(fù)雜，各種金融產(chǎn)品不斷推陳出新，對農(nóng)戶的數(shù)字技能、金融知識均提出了更高的要求。而很多農(nóng)戶受教育程度不高，不了解數(shù)字金融，尤其是很多年齡較大的用戶使用的“老年機”，其難以接觸到數(shù)字金融有關(guān)的信息，制約著數(shù)字金融的推廣。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)上充斥著各種信息，需要農(nóng)戶提升對信息的辨別能力，而網(wǎng)貸安全問題的頻發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)戶對數(shù)字融資極其不信任，存在一定抵觸心理。即使其能接受數(shù)字金融業(yè)務(wù)，但由于缺乏對信息的辨別能力，也容易陷入不法分子的欺騙陷阱當(dāng)中。

(三)金融機構(gòu)融資門檻高、征信體系滯后

雖然國家出臺了一系列政策推進金融扶貧，相關(guān)金融機構(gòu)也予以積極配合，使得農(nóng)村信貸融資力度持續(xù)擴大。然而現(xiàn)實是，農(nóng)戶向銀行貸款少，仍然以民間借貸作為融資的主要渠道。因農(nóng)戶缺乏可靠的抵押擔(dān)保品，商業(yè)銀行的營利性使得其在辦理借貸業(yè)務(wù)時，設(shè)置嚴苛的貸款條件，提升貸款利率，提高了農(nóng)戶進行融資的門檻。純粹的信用融資業(yè)務(wù)目前甚少，且融資規(guī)模不大，往往不足以支持農(nóng)戶的融資需求，但其他融資渠道門檻又高，所以農(nóng)戶融資困難。另一方面，征信體制滯后使得投資者在交易平臺上對農(nóng)戶融資的支持力度受到約束。我國仍有大部分人沒有信貸記錄，加上收錄的征信信息單一，很多金融機構(gòu)評估農(nóng)戶信用風(fēng)險時有所顧慮，不會輕易提供數(shù)字融資服務(wù)。

四、促進數(shù)字金融助力農(nóng)戶融資的對策

(一)強化金融監(jiān)管力度

通過強化金融監(jiān)管力度，能夠為數(shù)字金融的發(fā)展提供良好環(huán)境。金融機構(gòu)要不斷平衡風(fēng)險和受益，建立起合理和適度的監(jiān)管政策，不斷建立健全長效監(jiān)管機制。農(nóng)村群眾受教育程度普遍偏低的現(xiàn)象，其在生活中難以獲得大量維權(quán)信息渠道，自我維權(quán)意識不高，尤其是數(shù)字化技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用滯后，針對這種情況，金融機構(gòu)要提出針對性的對策進行應(yīng)對，全面保障金融消費者的合法權(quán)益。具體舉措上：首先國家層面要完善相關(guān)法律法規(guī)，打擊金融欺詐行為；設(shè)定嚴格的審批程序，清晰界定各項業(yè)務(wù)職能，確保數(shù)字金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定長效發(fā)展。金融機構(gòu)層面上，強化對監(jiān)管人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，嚴格處理失職瀆職行為，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境；平臺操作方面，不斷更新驗證手段，提高安全性，防范風(fēng)險。農(nóng)戶自身層面，要增強風(fēng)險防控意識和信息辨別能力，用恰當(dāng)手段保護自身財產(chǎn)安全。

(二)提高農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)

利用主流媒體的正向引導(dǎo)作用，通過多種宣傳手段和途徑，不斷提升農(nóng)村地區(qū)居民的金融素養(yǎng)，加強其應(yīng)對金融風(fēng)險的能力。具體舉措上：國家層面，推廣數(shù)字金融教育，在義務(wù)教育階段加入金融通識課程，從小抓起，不斷提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)；金融機構(gòu)層面，擴展金融資源供給，利用講座、短視頻工具等宣傳方式，不斷擴大數(shù)字金融知識宣傳力度，提升農(nóng)戶對數(shù)字金融知識的了解。農(nóng)戶自身層面，鼓勵主動學(xué)習(xí)金融知識，家庭共同參加金融知識學(xué)習(xí)，了解基本的金融業(yè)務(wù)，提升風(fēng)險意識，提高保護自身財產(chǎn)安全的能力。

(三)完善農(nóng)村征信體系建設(shè)

對信用記錄、信用基礎(chǔ)進行健全，不斷對信用信息采集面進行拓展，盡早實現(xiàn)全民覆蓋。建立起統(tǒng)一的評價標(biāo)準(zhǔn)，使得征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范性得到提高，鼓勵大型數(shù)字金融平臺與銀行機構(gòu)進行信息共享，私人銀行及信用機構(gòu)納入央行征信，從而建立一個數(shù)字化、全覆蓋的征信體系，為穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟信用秩序、促進農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展提供有利條件[4]。

五、結(jié)語

數(shù)字金融的發(fā)展，有效緩解了傳統(tǒng)金融下農(nóng)戶融資困難的問題，降低了農(nóng)戶的融資成本，滿足了其多元化的融資需求，降低融資過程中信息不對稱的風(fēng)險，但是數(shù)字金融發(fā)展過程中也面臨著金融安全問題頻發(fā)、農(nóng)戶金融素養(yǎng)不高、征信體系滯后等問題的約束，在將來可通過強化金融監(jiān)管力度、提高農(nóng)戶自身的金融素養(yǎng)、完善農(nóng)村征信體系建設(shè)等措施來解決上述問題，促進數(shù)字金融的長效發(fā)展。數(shù)字金融能夠在未來繼續(xù)發(fā)揮其便捷、高效、個性化和科技驅(qū)動的特點，為更多困難群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。我們相信在數(shù)字金融、政府政策及社會力量的共同推動下，農(nóng)村經(jīng)濟將迎來更加廣闊的發(fā)展空間。讓我們共同期待數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)發(fā)揮積極作用，為促進鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化作出更大的貢獻?！?/p>