羅蓉曦　段勝　余浩川

[摘要]? 本文分別以銀行網(wǎng)點分布、住戶存貸款余額和貸款率衡量縣域普惠金融的地理滲透性、產(chǎn)品接觸性和使用效用性，并考察四川省不同類型縣域普惠金融發(fā)展水平。結(jié)果顯示，重點開發(fā)區(qū)銀行網(wǎng)點資源總量較為充足，且超過半數(shù)由商業(yè)銀行提供，同時住戶存貸款總量和人均水平較高，普惠金融發(fā)展水平總體較好。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)人均銀行網(wǎng)點資源較豐富，且線下金融服務(wù)主要由農(nóng)合機構(gòu)提供，同時普惠金融的使用效用性較高。重點生態(tài)功能區(qū)銀行網(wǎng)點資源總量相對較少，且普惠金融的產(chǎn)品接觸性和使用效用性相對落后，縣域普惠金融發(fā)展仍存在較大空間。

[關(guān)鍵詞]? 縣域金融；普惠金融；銀行網(wǎng)點；住戶存貸款

[基金項目]? 四川省社會科學(xué)“十四五”規(guī)劃2021年度重大項目（項目編號：SC21ZD004）；2022年度四川省金融學(xué)會重點課題項目（項目編號：SCJR2022036）

[作者單位]? 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

黨的十八屆三中全會首次提及“普惠金融”，將其作為“完善金融市場體系”的組成部分，發(fā)展普惠金融上升至國家戰(zhàn)略層面。一方面，普惠金融以可負擔(dān)的成本基本滿足了社會各階層和群體的金融服務(wù)需求，提升了金融服務(wù)的可得性和便利性；另一方面，普惠金融服務(wù)與經(jīng)濟社會發(fā)展需求和廣大人民群眾期望仍有較大差距，尤其在部分縣域范圍內(nèi)，依然存在普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)薄弱、成本偏高、覆蓋率較低、滲透率不足等矛盾。四川省既是歷史上最早置縣的地區(qū)之一，也是目前全國縣級行政區(qū)數(shù)量最多的省份，如何在縣域有效配置金融資源，對于推動縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、進一步夯實區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的底部基礎(chǔ)具有重要意義。

從普惠金融地理滲透性看，2022年末，四川省128個縣（市）（以下簡稱縣域）合計有銀行網(wǎng)點7570個，其中商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)3695個，占比48.8%；農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)3875個，占比51.2%。具體到不同類型縣域分析，重點開發(fā)區(qū)合計有銀行網(wǎng)點3228個，其中商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)1711個，居三類縣域首位。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)1561個，每萬人有銀行網(wǎng)點1.70個，居三類縣域首位。重點生態(tài)功能區(qū)合計有銀行網(wǎng)點1300個，其中商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)503個，農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)797個，均居三類縣域末位。上述結(jié)果表明，重點開發(fā)區(qū)線下金融服務(wù)資源總量較為充足，且超過半數(shù)由商業(yè)銀行提供，但由于常住人口較多，人均銀行網(wǎng)點數(shù)量不及全省縣域平均水平。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)雖然銀行網(wǎng)點總數(shù)不及重點開發(fā)區(qū)，但人均銀行網(wǎng)點資源較豐富，且線下金融服務(wù)主要由農(nóng)合機構(gòu)提供。受制于地廣人稀等因素，重點生態(tài)功能區(qū)線下金融服務(wù)資源總量相對較少，且大部分由農(nóng)合機構(gòu)提供。

從普惠金融產(chǎn)品接觸性看，截至2022年末，四川省縣域住戶存貸款余額35380億元，人均住戶存貸款余額7.72萬元。具體到不同類型縣域分析，重點開發(fā)區(qū)住戶存貸款余額18404億元，占全省縣域住戶存貸款余額的52.0%，人均住戶存貸款余額9.2萬元，居三類縣域首位。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)住戶存貸款余額12866.5億元，占全省縣域住戶存貸款余額的36.4%，人均住戶存貸款余額7.2萬元。重點生態(tài)功能區(qū)住戶存貸款余額4109.5億元，占全省縣域住戶存貸款余額的11.6%，人均住戶存貸款余額5.2萬元，居三類縣域末位。上述結(jié)果表明，重點開發(fā)區(qū)普惠金融產(chǎn)品接觸性較好，住戶存貸款總量和人均水平均較高。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)和重點生態(tài)功能區(qū)的人均住戶存貸款余額低于全省縣域平均水平，縣域普惠金融的產(chǎn)品接觸性仍存在不足。

從普惠金融使用效用性看，2022年四川省縣域GDP合計24069.4億元，住戶貸款余額8068.6億元，占GDP的33.5%。具體到不同類型縣域分析，重點開發(fā)區(qū)GDP合計12825.5億元，住戶貸款余額4197.1億元，占GDP的32.7%，低于全省縣域平均水平0.8個百分點。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)GDP合計8099.5億元，住戶貸款余額2960.0億元，占GDP的36.5%，高出全省縣域平均水平3.0個百分點。重點生態(tài)功能區(qū)GDP合計3144.4億元，住戶貸款余額911.4億元，占GDP的29.0%，低于全省縣域平均水平4.5個百分點。上述結(jié)果表明，在全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的背景下，農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)普惠金融的使用效用性較高，住戶貸款余額占GDP比重居三類縣域首位。重點生態(tài)功能區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，貸款率不及全省縣域平均水平，縣域普惠金融的使用效用性仍有較大提升空間。

總體上看，四川省銀行業(yè)組織體系較為完善，銀行網(wǎng)點等金融資源較為豐富，不同類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)其差異化的市場定位，各有側(cè)重地將金融資源投放至不同類型縣域，但縣域普惠金融發(fā)展不充分不平衡的矛盾較為突出，一定程度上存在對缺乏區(qū)位優(yōu)勢、人口優(yōu)勢和經(jīng)濟優(yōu)勢縣域的金融排斥。由此，本文提出以下對策建議。一是深化金融機構(gòu)改革，加強普惠金融發(fā)展的頂層設(shè)計和機制建設(shè)，推動金融資源由分散轉(zhuǎn)向集中，從全局角度統(tǒng)籌規(guī)劃金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，實現(xiàn)縣域普惠金融持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。建立健全縣域普惠金融發(fā)展指標體系和監(jiān)測制度，構(gòu)建縣域金融數(shù)據(jù)庫，加強對縣域普惠金融發(fā)展跟蹤測算，及時掌握縣域普惠金融發(fā)展情況，明確縣域普惠金融發(fā)展的難點，全面提升普惠金融的可獲得性、覆蓋率和滿意度。二是引導(dǎo)支持普惠性中小銀行機構(gòu)健康發(fā)展。堅持立足縣域、立足小微，引導(dǎo)金融機構(gòu)下沉服務(wù)網(wǎng)點，更加貼近市場和小微企業(yè)，落實減費讓利政策、壓降服務(wù)成本、提高服務(wù)效率。建立健全有效的激勵約束機制，持續(xù)引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等小型農(nóng)村金融機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村機構(gòu)堅守定位。大力發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務(wù)站等線下渠道，滿足縣域居民存款取款、轉(zhuǎn)賬支付等基礎(chǔ)性金融服務(wù)需求。三是優(yōu)化普惠金融服務(wù)布局，擴大對偏遠農(nóng)村、山區(qū)等金融服務(wù)半徑，推動金融網(wǎng)點與快遞物流、電商銷售、公共服務(wù)平臺等合作共建，形成資金流、物流、商流、信息流“四流合一”縣域普惠金融服務(wù)體系。四是加大線上金融服務(wù)供給，構(gòu)建線上線下一體化渠道體系，擴大縣域金融服務(wù)覆蓋面。豐富線上金融服務(wù)內(nèi)容，提供全流程智能化貸款產(chǎn)品和集村務(wù)、政務(wù)、金融服務(wù)、便民服務(wù)等功能于一體的手機銀行應(yīng)用。