于衛(wèi)國(guó)

(齊魯銀行股份有限公司 山東濟(jì)南 250001)

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新模式正逐漸嶄露頭角，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)注入了新的活力。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)和科技的力量，通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足了農(nóng)民在金融方面的需求，同時(shí)也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)本文研究，希望能夠更加深入地理解數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的作用，并尋找到有效對(duì)策，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在更廣泛的鄉(xiāng)村地區(qū)普及，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入新的動(dòng)力。

1 鄉(xiāng)村振興的背景與意義

1.1 鄉(xiāng)村振興的背景

在過(guò)去幾十年的城市化進(jìn)程中，中國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)面臨著許多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。農(nóng)村人口流失、土地荒蕪、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)困難等問(wèn)題導(dǎo)致鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后和不平衡。這些問(wèn)題不僅影響了農(nóng)民的生活水平，也限制了國(guó)家整體發(fā)展的潛力。

1.2 鄉(xiāng)村振興的意義

鄉(xiāng)村振興是指通過(guò)改革創(chuàng)新和政策措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入水平、改善農(nóng)村社會(huì)事業(yè)和生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)發(fā)展協(xié)調(diào)一體化的發(fā)展戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興具有以下重要意義：

1.2.1 實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化和全面建成小康社會(huì)

鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化和全面建成小康社會(huì)的重要途徑之一。通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高農(nóng)民的收入水平，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)水平，鄉(xiāng)村居民可以分享到城市化帶來(lái)的發(fā)展成果，與城市居民的差距縮小，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。

1.2.2 保障糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品供給

鄉(xiāng)村振興對(duì)保障國(guó)家糧食安全和農(nóng)產(chǎn)品供給至關(guān)重要。農(nóng)村地區(qū)是中國(guó)的主要糧食生產(chǎn)基地，通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平和效率，可以保障穩(wěn)定的糧食供應(yīng)，并且提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全性，滿(mǎn)足人民對(duì)于優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的需求。

1.2.3 維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會(huì)

鄉(xiāng)村振興可以提升農(nóng)民的生活條件，增強(qiáng)獲得感，促進(jìn)社會(huì)公平和正義，減少農(nóng)民流失和社會(huì)不穩(wěn)定因素，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定和建設(shè)和諧社會(huì)。通過(guò)提供更好的教育、醫(yī)療、就業(yè)等社會(huì)服務(wù)，可以增加農(nóng)民的收入來(lái)源，提升農(nóng)村居民的幸福感和獲得感，從而有效避免城鄉(xiāng)差距帶來(lái)的社會(huì)矛盾和沖突。

2 數(shù)字普惠金融的定義和作用

2.1 數(shù)字普惠金融的定義

數(shù)字普惠金融是指利用現(xiàn)代科技手段，通過(guò)為廣大人民群眾提供便捷、安全、可持續(xù)的金融服務(wù)，推動(dòng)金融包容和普惠經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種金融模式。它的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)全民金融包容。

數(shù)字普惠金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等渠道，為社會(huì)各個(gè)層面的人們提供優(yōu)質(zhì)、高效、低成本的金融服務(wù)。它將金融服務(wù)從傳統(tǒng)的線(xiàn)下模式轉(zhuǎn)變?yōu)榫€(xiàn)上模式，打破了時(shí)空限制，使金融服務(wù)更加普遍、便利和包容。

2.2 數(shù)字普惠金融的作用

2.2.1 促進(jìn)金融包容

傳統(tǒng)金融服務(wù)往往無(wú)法覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)和基層群體，導(dǎo)致這些人群難以獲得融資、儲(chǔ)蓄、支付等基本金融服務(wù)。而數(shù)字化手段能夠打破地域和時(shí)間限制，為這些人群提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，從而促進(jìn)金融包容。

2.2.2 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

首先，數(shù)字普惠金融可以提高金融服務(wù)的效率和便捷性，使更多的人能夠方便地使用金融服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)存在時(shí)間成本高、手續(xù)煩瑣等問(wèn)題，而通過(guò)數(shù)字普惠金融，人們可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)等渠道進(jìn)行金融交易，不受時(shí)間和地域的限制，從而提高金融服務(wù)的效率；其次，數(shù)字普惠金融的推廣可以降低金融交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)數(shù)字技術(shù)，可以減少中間環(huán)節(jié)、簡(jiǎn)化流程，降低了金融交易成本，并降低了人為錯(cuò)誤和欺詐行為的風(fēng)險(xiǎn)。這樣一來(lái)，更多的人可以享受到低成本、高質(zhì)量的金融服務(wù)，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.2.3 提升社會(huì)福利

首先，數(shù)字普惠金融可以為低收入群體提供保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等社會(huì)保障服務(wù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常對(duì)低收入人群采取嚴(yán)格的貸款和保險(xiǎn)門(mén)檻，導(dǎo)致他們很難獲得必要的保障和福利。而數(shù)字普惠金融通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，打破了傳統(tǒng)金融的空間和時(shí)間限制，為低收入人群提供了更加靈活、便捷的服務(wù)。他們可以通過(guò)手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、理賠等操作，享受與高收入人群相當(dāng)?shù)纳鐣?huì)保障待遇，提高他們的生活質(zhì)量和社會(huì)安全感；其次，數(shù)字普惠金融還能為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等服務(wù)，幫助他們應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)民的收入和生活水平。農(nóng)民是我國(guó)人口的重要組成部分，但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，他們往往面臨著天災(zāi)、蟲(chóng)害、價(jià)格波動(dòng)等多種風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段，可以對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為農(nóng)民提供相應(yīng)的保險(xiǎn)和補(bǔ)償措施。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還可以幫助農(nóng)民將農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售到更廣闊的市場(chǎng)，提高銷(xiāo)售收入，增加農(nóng)民的財(cái)務(wù)回報(bào)，提升生活品質(zhì)。

3 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新模式

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國(guó)當(dāng)前和未來(lái)一個(gè)時(shí)期的重要任務(wù)。數(shù)字普惠金融作為一種創(chuàng)新的金融模式，在鄉(xiāng)村振興過(guò)程中發(fā)揮著重要作用。以下是數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的創(chuàng)新模式的具體內(nèi)容：

3.1 農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)

3.1.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定制化

數(shù)字普惠金融可以根據(jù)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際需求設(shè)計(jì)和定制化金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足其資金需求。例如，針對(duì)農(nóng)村貧困戶(hù)可以提供低利率的小額信貸服務(wù)，幫助他們發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；針對(duì)農(nóng)村企業(yè)可以提供融資、保險(xiǎn)等綜合金融服務(wù)，支持其發(fā)展壯大。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還可以通過(guò)創(chuàng)新的方式設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，以更好地適應(yīng)農(nóng)戶(hù)的需求。例如，推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶(hù)抵御自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)；推出農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量溯源金融產(chǎn)品，提高農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)和溯源能力。

3.1.2 農(nóng)村金融渠道拓展與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

數(shù)字普惠金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，拓展農(nóng)村金融服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)的覆蓋率和便捷性。可以通過(guò)建立農(nóng)村金融服務(wù)站點(diǎn)、推廣移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)等方式，讓農(nóng)戶(hù)更加方便地獲取金融服務(wù)，解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的問(wèn)題。此外，數(shù)字普惠金融還可通過(guò)合作與整合資源，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。例如，與農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等建立合作關(guān)系，共同提供金融服務(wù)；與物流公司、電商平臺(tái)等進(jìn)行合作，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品的線(xiàn)上銷(xiāo)售和金融支持。

3.1.3 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理機(jī)制

數(shù)字普惠金融可利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并建立合理的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。通過(guò)分析農(nóng)戶(hù)的信用狀況、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)情況等信息，幫助金融機(jī)構(gòu)更精確地評(píng)估農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。此外，數(shù)字普惠金融還可以通過(guò)共享風(fēng)險(xiǎn)信息和建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，提高農(nóng)戶(hù)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。通過(guò)有效識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，可以降低金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率，從而提高農(nóng)戶(hù)的金融服務(wù)可得性。

3.2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)

3.2.1 農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新

通過(guò)數(shù)字普惠金融，可以?xún)?yōu)化農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融服務(wù)，解決農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售中的資金難題。首先，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品信息的可追溯性和透明度，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信任度。金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值，為農(nóng)戶(hù)提供更多融資支持；其次，可以推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)合作，打通融資渠道，為各個(gè)環(huán)節(jié)提供資金支持，提高全產(chǎn)業(yè)鏈的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與補(bǔ)貼金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融可以提高農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。首先，可以通過(guò)數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精準(zhǔn)定價(jià)和快速理賠。利用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)田環(huán)境、氣象數(shù)據(jù)等信息，可以更加準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)戶(hù)提供量身定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，利用人工智能技術(shù)加快理賠速度和提高理賠準(zhǔn)確性，幫助農(nóng)戶(hù)更好地應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；其次，數(shù)字普惠金融可以將政府的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼直接打入農(nóng)戶(hù)賬戶(hù)，提高補(bǔ)貼發(fā)放的效率和準(zhǔn)確性，促進(jìn)農(nóng)戶(hù)增收。

3.2.3 農(nóng)業(yè)科技與數(shù)字化金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融可結(jié)合農(nóng)業(yè)科技，為農(nóng)戶(hù)提供數(shù)字化金融服務(wù)。首先，可以利用無(wú)人機(jī)、遙感等技術(shù)對(duì)農(nóng)田進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，為農(nóng)戶(hù)提供精準(zhǔn)的種植指導(dǎo)和融資支持。通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)土壤水分、氣象條件等參數(shù)，提供科學(xué)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建議，幫助農(nóng)戶(hù)減少成本、提高產(chǎn)量；其次，通過(guò)建立農(nóng)產(chǎn)品電商平臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品直接銷(xiāo)售，減少中間環(huán)節(jié)，提高農(nóng)戶(hù)收益。數(shù)字普惠金融還可以為農(nóng)戶(hù)提供線(xiàn)上支付、物流配送等便捷服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流通和增值。

4 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

4.1 政策支持與法規(guī)制度建設(shè)

4.1.1 制定有利于數(shù)字金融發(fā)展的政策

制定有利于數(shù)字金融發(fā)展的政策對(duì)鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。下面是一些政策方面的建議：首先，推出優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)村地區(qū)擴(kuò)展服務(wù)。政府可給予金融機(jī)構(gòu)稅收減免，通過(guò)降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)他們提供更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)；其次，提供財(cái)稅等方面的支持，降低數(shù)字金融技術(shù)應(yīng)用的成本。政府可以減免數(shù)字金融相關(guān)企業(yè)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化稅收政策，使得數(shù)字金融技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用更具吸引力。此外，政府還可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，用于支持?jǐn)?shù)字金融技術(shù)的研發(fā)和推廣，降低相關(guān)企業(yè)的資金壓力；再次，建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融發(fā)展基金，用于支持鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目。政府可以設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，向符合條件的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，幫助他們擴(kuò)大在鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)規(guī)模，提升農(nóng)村居民的金融服務(wù)水平；最后，建立完善的準(zhǔn)入門(mén)檻和監(jiān)管規(guī)則，保障鄉(xiāng)村居民的合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.1.2 完善數(shù)字金融相關(guān)的法規(guī)制度

完善數(shù)字金融相關(guān)的法規(guī)制度對(duì)于促進(jìn)數(shù)字金融的健康發(fā)展和保護(hù)鄉(xiāng)村居民的權(quán)益至關(guān)重要。以下是一些可以考慮的方面：首先，準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求。建立明確的數(shù)字金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求機(jī)構(gòu)具備一定的資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，建立有效的監(jiān)察機(jī)制，確保其運(yùn)營(yíng)的合規(guī)與穩(wěn)定；其次，產(chǎn)品審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。建立數(shù)字金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性的評(píng)估，防止不良產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)?？梢灾贫〝?shù)字金融產(chǎn)品的備案和審核機(jī)制，要求企業(yè)提供充分的信息披露，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品運(yùn)行過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管；再次，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)督，及時(shí)解決消費(fèi)者投訴和糾紛。政府可以設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴渠道和仲裁機(jī)構(gòu)，為鄉(xiāng)村居民提供便捷的維權(quán)途徑。最后，懲罰和違規(guī)處罰。加大對(duì)數(shù)字金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的懲罰力度，對(duì)于不合規(guī)的機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品要進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，以強(qiáng)化市場(chǎng)秩序和保護(hù)鄉(xiāng)村居民的合法權(quán)益。

4.2 金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用推廣

4.2.1 加大對(duì)數(shù)字金融科技研發(fā)的支持力度

首先，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，資助數(shù)字金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目。政府可通過(guò)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)資金，向符合條件的金融科技企業(yè)提供資金支持，幫助他們加大在數(shù)字普惠金融技術(shù)研發(fā)方面的投入，提高企業(yè)的創(chuàng)新能力，推動(dòng)數(shù)字金融技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用；其次，建立產(chǎn)學(xué)研聯(lián)合機(jī)制，促進(jìn)金融科技企業(yè)與高校、研究機(jī)構(gòu)的合作。政府可以鼓勵(lì)金融科技企業(yè)與高校、研究機(jī)構(gòu)建立緊密的合作關(guān)系，共同開(kāi)展數(shù)字金融領(lǐng)域的研究和創(chuàng)新，充分利用高校和研究機(jī)構(gòu)的科研資源，推動(dòng)數(shù)字金融技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用。

4.2.2 推廣數(shù)字金融技術(shù)在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用

首先，利用區(qū)塊鏈技術(shù)改進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)。政府可以鼓勵(lì)金融科技企業(yè)利用區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，構(gòu)建起完整的農(nóng)產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，提高農(nóng)產(chǎn)品的追溯能力和透明度，增加農(nóng)產(chǎn)品的信譽(yù)度，提升消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信任感；其次，利用大數(shù)據(jù)分析農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場(chǎng)信息。政府可以鼓勵(lì)金融科技企業(yè)收集、整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場(chǎng)信息，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行深度挖掘和分析，為農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo)意見(jiàn)；最后，推廣移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融服務(wù)模式。政府可以鼓勵(lì)金融科技企業(yè)加大在移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域的創(chuàng)新，推動(dòng)新型金融服務(wù)模式在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，方便農(nóng)戶(hù)進(jìn)行金融交易和管理，提升其金融服務(wù)體驗(yàn)。比如，江蘇如皋市積極借助數(shù)字普惠金融手段，通過(guò)建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)中心和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，提供多樣化的金融服務(wù)，包括小額貸款、信用擔(dān)保等，幫助農(nóng)民解決融資難問(wèn)題，助力鄉(xiāng)村振興。

4.3 金融教育與培訓(xùn)

4.3.1 提升農(nóng)民金融素養(yǎng)和理財(cái)意識(shí)

首先，開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)。政府可以組織金融機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)組織等開(kāi)展面向農(nóng)民的金融知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)。培訓(xùn)內(nèi)容包括金融基礎(chǔ)知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理技巧、投資理財(cái)?shù)?，幫助農(nóng)民了解金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和金融市場(chǎng)的基本知識(shí)；其次，舉辦理財(cái)規(guī)劃講座。政府可以邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的金融規(guī)劃師、理財(cái)專(zhuān)家等開(kāi)展針對(duì)農(nóng)民的理財(cái)規(guī)劃講座，幫助農(nóng)民了解個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的重要性，學(xué)習(xí)理財(cái)技巧和方法，并針對(duì)個(gè)人情況提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。比如，江蘇鎮(zhèn)江丹陽(yáng)市積極推動(dòng)農(nóng)民金融素養(yǎng)培訓(xùn)工作，通過(guò)開(kāi)展金融知識(shí)講座、組織金融理財(cái)培訓(xùn)班等形式，幫助農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)和理財(cái)技巧，提高他們的金融素養(yǎng)水平。同時(shí)，丹陽(yáng)市還注重倡導(dǎo)農(nóng)民合理的理財(cái)觀念，引導(dǎo)他們積極參與投資理財(cái)活動(dòng)，增加收入來(lái)源。

4.3.2 培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人員以提供專(zhuān)業(yè)的金融咨詢(xún)和指導(dǎo)

首先，建立專(zhuān)業(yè)化的金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。政府可促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的建立，為金融從業(yè)人員提供系統(tǒng)化、專(zhuān)業(yè)化的培訓(xùn)課程，提升金融從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平；其次，加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員的培訓(xùn)和監(jiān)管。政府可以制定相關(guān)的培訓(xùn)計(jì)劃和考核機(jī)制，對(duì)金融從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)范化的培訓(xùn)，保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益；最后，利用科技手段提供金融咨詢(xún)服務(wù)。政府可以鼓勵(lì)金融科技企業(yè)開(kāi)發(fā)金融咨詢(xún)App等數(shù)字工具，為農(nóng)民提供便捷的金融咨詢(xún)和指導(dǎo)服務(wù)。通過(guò)在線(xiàn)咨詢(xún)、智能化推薦等方式，幫助農(nóng)民解答疑惑，提供個(gè)性化的理財(cái)建議。

4.4 資金支持與合作伙伴關(guān)系構(gòu)建

4.4.1 加大對(duì)鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目的資金支持力度

首先，設(shè)立鄉(xiāng)村金融發(fā)展基金。政府可以設(shè)立鄉(xiāng)村金融發(fā)展基金，專(zhuān)門(mén)用于支持鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目的發(fā)展。該基金可以提供低息貸款、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和補(bǔ)貼等形式的資金支持，幫助鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)解決資金短缺問(wèn)題，促進(jìn)其擴(kuò)大服務(wù)范圍；其次，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。政府可以與金融機(jī)構(gòu)合作，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，共同承擔(dān)鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低其參與鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)感知和壓力，加大對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持力度；最后，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與。政府可以出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與鄉(xiāng)村金融項(xiàng)目的投資和運(yùn)營(yíng)。通過(guò)引入社會(huì)資本，例如，桃源縣位于湖南省長(zhǎng)沙市，該縣積極推動(dòng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，成立了農(nóng)村金融服務(wù)中心，為農(nóng)民提供金融咨詢(xún)、貸款擔(dān)保等服務(wù)，取得了顯著成效。河北省深州市通過(guò)建立“一村一行”農(nóng)村金融服務(wù)模式，加大了對(duì)農(nóng)村金融項(xiàng)目的資金支持力度，推動(dòng)了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加。

4.4.2 建立與金融機(jī)構(gòu)、科技公司等的合作伙伴關(guān)系

首先，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向鄉(xiāng)村地區(qū)拓展服務(wù)。通過(guò)政府引導(dǎo)和激勵(lì)措施，促使金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)，提供包括信貸、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的金融需求；其次，推動(dòng)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興中的應(yīng)用。政府可以與科技公司合作，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在鄉(xiāng)村金融中的應(yīng)用。例如，引入移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)手段，提供便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，建立農(nóng)村金融信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和整合；最后，加強(qiáng)鄉(xiāng)村金融科技人才的培養(yǎng)。通過(guò)組織培訓(xùn)班、開(kāi)展科研項(xiàng)目等方式，增強(qiáng)鄉(xiāng)村金融科技人才的專(zhuān)業(yè)能力和創(chuàng)新能力，滿(mǎn)足鄉(xiāng)村金融發(fā)展對(duì)人才的需求。例如，臨安區(qū)位于杭州市西部，該區(qū)積極發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新金融，與多家金融機(jī)構(gòu)和科技公司在農(nóng)村金融、移動(dòng)支付等方面開(kāi)展合作，推動(dòng)了鄉(xiāng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

5 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。同時(shí)，數(shù)字普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中也面臨著一些挑戰(zhàn)，例如，數(shù)字鴻溝問(wèn)題。部分農(nóng)民對(duì)數(shù)字技術(shù)缺乏了解，使用數(shù)字金融服務(wù)存在一定的障礙。因此，政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)加大政策支持力度，加強(qiáng)數(shù)字金融技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，完善監(jiān)管機(jī)制，推動(dòng)數(shù)字普惠金融向更廣泛的農(nóng)村地區(qū)普及，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略注入新的動(dòng)力和活力。只有通過(guò)持續(xù)的努力和創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。