鄒 穎

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行福建省分行，福州 350000）

引 言

郵儲(chǔ)銀行自成立以來經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為一家綜合性商業(yè)銀行，在我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)過程中發(fā)揮了重要的價(jià)值。在新時(shí)代背景下，如何進(jìn)一步強(qiáng)化郵儲(chǔ)銀行信貸文化建設(shè)，形成獨(dú)具特色的信貸文化，成為郵儲(chǔ)銀行需要認(rèn)真思考的問題之一。考慮到信貸文化對(duì)郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略定位、郵儲(chǔ)銀行管理體制和員工隊(duì)伍建設(shè)都會(huì)產(chǎn)生重要的影響，因此郵儲(chǔ)銀行需要堅(jiān)持正確的信貸文化建設(shè)目標(biāo)，并且結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定科學(xué)合理的信貸文化建設(shè)方案，明確信貸文化建設(shè)的重點(diǎn)和影響因素，堅(jiān)持穩(wěn)健的信貸政策，從而優(yōu)化自身的信貸文化，正確處理好銷售業(yè)務(wù)和信貸文化之間的關(guān)系。

一、銀行信貸文化概述

銀行信貸文化是指銀行在長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成的、能夠被廣大客戶接受的信貸質(zhì)量意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、行為規(guī)范意識(shí)、市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)等價(jià)值理念，以及信貸流程、信貸政策、程序和制度等環(huán)節(jié)的總和。對(duì)于銀行來說，信貸文化不僅可以直接反映其管理理念和管理效果，還可以體現(xiàn)銀行管理制度代表的思想，以及工作人員的行為準(zhǔn)則，屬于銀行管理模式和企業(yè)文化的一部分。

銀行信貸文化體現(xiàn)在銀行整個(gè)信貸管理工作中，如果銀行可以保持先進(jìn)、科學(xué)的信貸文化，并將其融入日常信貸業(yè)務(wù)中，就可以有效提升信貸業(yè)務(wù)工作人員的專業(yè)能力水平，使銀行信貸業(yè)務(wù)再上新臺(tái)階。從信貸文化的層次來看，銀行可以將其分為物質(zhì)層、行為層、制度層和精神層等四個(gè)層面。物質(zhì)層是信貸文化的基本表現(xiàn)，也是信貸文化的物質(zhì)基礎(chǔ)，一般包括貸款品種、貸款規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、貸款方式、技術(shù)手段、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、員工的技能等要素；行為層是信貸文化融入日常信貸業(yè)務(wù)的主要表現(xiàn)，主要通過學(xué)習(xí)信貸規(guī)則，靈活運(yùn)用信貸產(chǎn)品，合理開展市場(chǎng)營(yíng)銷、貸款定價(jià)、貸后監(jiān)控和不良資產(chǎn)處置等方式來實(shí)現(xiàn)；制度層是約束信貸工作的關(guān)鍵，主要是指銀行對(duì)信貸活動(dòng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理制度的總和，包括業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、管理體制、信貸政策、信貸制度等要素；精神層是信貸文化的核心，主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸活動(dòng)的開展，包括信貸文化價(jià)值觀、質(zhì)量意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、行為規(guī)范等內(nèi)容。

二、郵儲(chǔ)銀行建設(shè)信貸文化的重點(diǎn)

（一）堅(jiān)持將信貸文化置于銀行發(fā)展精神支撐的地位

信貸文化是由銀行管理者或者銀行文化建設(shè)者提出的企業(yè)文化建設(shè)方案。信貸文化是銀行產(chǎn)生自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素，因此對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來說，需要充分保證信貸文化的先進(jìn)性和合理性，并且將信貸文化有效融入日常信貸活動(dòng)中，利用信貸文化展現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)理念、管理體制和管理規(guī)則等內(nèi)容。但是從現(xiàn)實(shí)角度來說，信貸文化建設(shè)是一項(xiàng)比較復(fù)雜的工作，涉及很多內(nèi)容和環(huán)節(jié)，因此郵儲(chǔ)銀行在建設(shè)信貸文化時(shí)需要充分考慮銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)管理模式組織架構(gòu)等各方面內(nèi)容，綜合各方面因素制定科學(xué)合理的信貸文化建設(shè)方案，充分發(fā)揮信貸文化在銀行發(fā)展過程中的作用。

（二）堅(jiān)持“以人為本”“回頭看”等原則

從現(xiàn)實(shí)角度來說，銀行的發(fā)展離不開人力資源的支持，尤其離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才。郵儲(chǔ)銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，對(duì)于人才的要求更高，因此郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展的過程中需要確保人力資源可以充分發(fā)揮出自身的價(jià)值和潛力，為銀行發(fā)展貢獻(xiàn)自身的最大價(jià)值。為了充分發(fā)揮人才資源的工作積極性，郵儲(chǔ)銀行需要通過科學(xué)合理的崗位設(shè)置、人才競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和激勵(lì)政策，全方位調(diào)動(dòng)人力資源的工作積極性，發(fā)揮人才優(yōu)勢(shì)，全方位推進(jìn)郵儲(chǔ)銀行穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行需要統(tǒng)一人力資源和銀行的發(fā)展目標(biāo)，確保人力資源可以憑借自身價(jià)值的發(fā)揮來實(shí)現(xiàn)銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。在這個(gè)過程中，郵儲(chǔ)銀行需要正確認(rèn)識(shí)到充分發(fā)揮員工的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)對(duì)于提升銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力來說作用顯著。值得注意的是，員工在發(fā)展的過程中會(huì)受到很多因素的影響，使得員工的發(fā)展目標(biāo)和銀行的發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。遇到這種問題時(shí)，郵儲(chǔ)銀行需要認(rèn)真分析員工發(fā)展目標(biāo)和銀行發(fā)展目標(biāo)之間的差距，有針對(duì)性地采取措施，將員工發(fā)展目標(biāo)和銀行發(fā)展目標(biāo)相融合，確保員工發(fā)展目標(biāo)可以服務(wù)于銀行發(fā)展目標(biāo)，并且在實(shí)現(xiàn)整體發(fā)展目標(biāo)的過程中完成自身能力提升。

（三）重視銀行內(nèi)外部協(xié)調(diào)統(tǒng)一，強(qiáng)化信貸文化兼容性

郵儲(chǔ)銀行在加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的過程中需要充分發(fā)揮各個(gè)部門的作用和價(jià)值，要求各個(gè)部門和各個(gè)崗位統(tǒng)一信貸文化建設(shè)目標(biāo)，并且通過明確的分工，有針對(duì)性地開展信貸文化宣傳工作。郵儲(chǔ)銀行要確保內(nèi)部工作人員充分了解信貸文化建設(shè)價(jià)值，在信貸文化建設(shè)工作中全方位地提升員工的綜合素質(zhì)，利用信貸文化指導(dǎo)銀行信貸活動(dòng)的開展。

三、影響郵儲(chǔ)銀行建設(shè)信貸文化的關(guān)鍵因素

（一）戰(zhàn)略定位

新時(shí)代背景下，郵儲(chǔ)銀行需要綜合分析自身所處的外部環(huán)境、行業(yè)態(tài)勢(shì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等因素，并且進(jìn)一步評(píng)估競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而確定銀行的戰(zhàn)略定位。如今，我國(guó)正在不斷加大對(duì)“三農(nóng)”工作的支持力度，并且積極調(diào)整市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，使得國(guó)民收入逐漸提升，個(gè)人消費(fèi)能力也在不斷增強(qiáng)。為此，郵儲(chǔ)銀行需要明確自身的角色定位，進(jìn)一步發(fā)揮自身價(jià)值，解決中小企業(yè)融資難的問題。從現(xiàn)實(shí)層面來看，郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于網(wǎng)絡(luò)、資金和品牌，尤其是遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源是其他銀行不能比擬的。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄規(guī)模排在整個(gè)銀行業(yè)的前列，可見其具備雄厚的資金優(yōu)勢(shì)，而且在不斷發(fā)展的過程中，郵儲(chǔ)銀行在市場(chǎng)上形成了良好的口碑和形象，可以有效吸收資金，并且進(jìn)一步推廣自身產(chǎn)品。但是郵儲(chǔ)銀行與其他銀行相比也存在一些缺點(diǎn)，如人才、產(chǎn)品和體制方面存在競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。為此，郵儲(chǔ)銀行在加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的過程中需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，明確市場(chǎng)定位，通過錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）郵儲(chǔ)銀行工作體制

一直以來，郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)模式都是“自營(yíng)+代理”，之所以會(huì)形成這樣的經(jīng)營(yíng)模式，主要取決于郵儲(chǔ)銀行特殊的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。這種經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定了郵儲(chǔ)銀行可以實(shí)現(xiàn)全面長(zhǎng)期發(fā)展，也確立了郵儲(chǔ)銀行負(fù)債和儲(chǔ)蓄的市場(chǎng)定位，形成銀行網(wǎng)絡(luò)資金優(yōu)勢(shì)，確保郵儲(chǔ)銀行可以在零售信貸業(yè)務(wù)方面擁有較強(qiáng)的發(fā)展實(shí)力。正是因?yàn)檫@種特殊的經(jīng)營(yíng)機(jī)制幫助郵儲(chǔ)銀行完成了大型零售商業(yè)銀行的角色定位，逐漸形成了自身獨(dú)特的企業(yè)文化。

（三）員工理念和專業(yè)水平

郵儲(chǔ)銀行在開展信貸文化建設(shè)工作中，需要注重人力資源的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，綜合各方面因素明確人力資源的角色定位和價(jià)值。考慮到郵儲(chǔ)銀行的人力資源比較多，但是這些工作人員的綜合素質(zhì)和能力水平參差不齊。所以郵儲(chǔ)銀行需要根據(jù)人力資源的綜合素質(zhì)和能力水平為其安排合適的崗位。為此，郵儲(chǔ)銀行在開展信貸文化建設(shè)的過程中，需要堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、審慎經(jīng)營(yíng)的理念，按照時(shí)代發(fā)展要求做好零售信貸業(yè)務(wù)，并且加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，為信貸文化發(fā)展提供源源不斷的人才支持。

四、郵儲(chǔ)銀行在信貸文化建設(shè)方面存在的問題

（一）銀行信貸文化特色性不明顯

從信貸文化建設(shè)和信貸產(chǎn)品發(fā)展的角度來看，銀行業(yè)普遍存在信貸產(chǎn)品雷同的現(xiàn)象。部分銀行在信貸產(chǎn)品方面缺乏創(chuàng)新性，導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的信貸產(chǎn)品無法得到有效的更新，在一定程度上也影響了銀行信貸文化建設(shè)效果，致使銀行信貸文化難以形成自身特色。從實(shí)際情況來看，各大銀行在信貸經(jīng)營(yíng)管理方面已經(jīng)形成了相對(duì)完善的規(guī)章制度體系，詳細(xì)規(guī)定了信貸人員的具體工作流程和信貸標(biāo)準(zhǔn)。但是從細(xì)節(jié)來看，郵儲(chǔ)銀行信貸管理制度各項(xiàng)條款之間仍然有一些矛盾之處，而且整個(gè)制度體系沒有充分顯現(xiàn)出核心文化理念和價(jià)值倡導(dǎo)。

（二）模糊文化和弱勢(shì)文化占據(jù)主導(dǎo)發(fā)展地位

改革開放以來，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展比較明顯，郵儲(chǔ)銀行面臨著更加復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，使得信貸文化、信貸理念與實(shí)際經(jīng)營(yíng)環(huán)境產(chǎn)生沖突，在一定程度上影響了工作人員的思想意識(shí)，出現(xiàn)了模糊的企業(yè)文化和信貸文化，從而影響郵儲(chǔ)銀行主流信貸文化的建設(shè)效果。正是因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行沒有形成單獨(dú)明晰的信貸經(jīng)營(yíng)理念，而且其信貸文化特色不明顯，導(dǎo)致信貸文化在銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中無法充分發(fā)揮自身的價(jià)值。例如，在開展信貸文化建設(shè)方面沒有從實(shí)際情況和效益層面入手，而是從企業(yè)文化理念角度入手，整個(gè)建設(shè)工作只是提出了“洞悉市場(chǎng)、先行一步”等口號(hào)，并沒有具體的實(shí)踐工作指導(dǎo)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部出現(xiàn)信貸規(guī)范經(jīng)營(yíng)要求不一致的現(xiàn)象，整個(gè)信貸文化建設(shè)停留于口頭表達(dá)和文字表達(dá)的層面上，沒有落實(shí)到改革和實(shí)踐工作中。

（三）信貸文化建設(shè)相對(duì)滯后

受到機(jī)構(gòu)人員精簡(jiǎn)政策的影響，廣大員工對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的歸屬感有所動(dòng)搖，在一定程度上影響了員工工作心態(tài)的穩(wěn)定性。員工思想方面的問題導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行開展信貸文化建設(shè)工作時(shí)出現(xiàn)效果不佳的情況。部分銀行即使在內(nèi)部堅(jiān)持“以人為本”的建設(shè)理念，并且提出以團(tuán)隊(duì)精神、創(chuàng)新精神、敬業(yè)精神和奉獻(xiàn)精神為核心的家園文化思想，但是在具體落實(shí)時(shí)只停留在實(shí)踐工作的表層，沒有深入提高信貸文化的建設(shè)效果。正是因?yàn)樾刨J文化建設(shè)工作不深入，導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行信貸文化滯后于綜合改革發(fā)展進(jìn)程，無法為信貸業(yè)務(wù)改革提供參考。

五、郵儲(chǔ)銀行強(qiáng)化信貸文化建設(shè)的有效措施

（一）建設(shè)具備較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)的信貸文化

首先，郵儲(chǔ)銀行需要加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保貸款的檢查力度。對(duì)于有擔(dān)保和抵押的貸款，信貸人員也不能放松警惕。雖然重視貸款的擔(dān)保抵押無可厚非，但是在此基礎(chǔ)上，信貸人員需要根據(jù)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)和原則對(duì)擔(dān)保貸款進(jìn)行檢查。

其次，郵儲(chǔ)銀行需要加強(qiáng)對(duì)老客戶再貸款和貸后檢查的力度。具體來說，郵儲(chǔ)銀行信貸人員不能因?yàn)樯洗芜€款良好就降低對(duì)老客戶再貸款的檢查力度，信貸人員仍然需要嚴(yán)格按照規(guī)章制度要求對(duì)老客戶進(jìn)行細(xì)致檢查。

（二）強(qiáng)化信貸文化的市場(chǎng)營(yíng)銷功能和創(chuàng)新能力

在新時(shí)代背景下，郵儲(chǔ)銀行不能繼續(xù)使用傳統(tǒng)營(yíng)銷手段等待客戶上門，而是需要主動(dòng)出擊，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中搶占更多的市場(chǎng)份額。如今，農(nóng)信社、農(nóng)行、小型信貸擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)都是郵儲(chǔ)銀行的有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，如果郵儲(chǔ)銀行沒有采用主動(dòng)營(yíng)銷策略，很快就會(huì)被其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶走客戶。因此，郵儲(chǔ)銀行需要認(rèn)真研究客戶群體的喜好和需求，研發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，借此吸引更多客戶，從而提升經(jīng)濟(jì)效益。從這一點(diǎn)來看，郵儲(chǔ)銀行信貸人員需要在合適的時(shí)間里將合適的產(chǎn)品推薦給合適的顧客，這樣才能高效地完成信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)。為了完成這個(gè)目標(biāo)，信貸人員需要堅(jiān)持科學(xué)合理的市場(chǎng)營(yíng)銷理念，并且提前做好客戶信息的調(diào)查工作，掌握營(yíng)銷主動(dòng)權(quán)，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，為銀行強(qiáng)化信貸文化奠定基礎(chǔ)。正是因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行強(qiáng)化信貸文化市場(chǎng)營(yíng)銷功能和創(chuàng)新能力，才能保證信貸文化的可持續(xù)發(fā)展，提升郵儲(chǔ)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展動(dòng)力。

（三）健全征信評(píng)價(jià)機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制

首先，郵儲(chǔ)銀行需要進(jìn)一步健全征信評(píng)價(jià)機(jī)制。具體來說，郵儲(chǔ)銀行可以通過完善信用評(píng)價(jià)制度、建立信譽(yù)檔案、與其他金融信貸部門合作建立不良客戶名單等方式加強(qiáng)信用機(jī)制建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息的傳輸和共享，以此降低郵儲(chǔ)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

其次，郵儲(chǔ)銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化信貸人員獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于存在違規(guī)行為或不執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定的信貸人員予以辭退，避免因信貸人員的不良行為而影響銀行的正面形象和信譽(yù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行可以根據(jù)信貸人員的崗位績(jī)效、工作表現(xiàn)、工作態(tài)度等因素對(duì)其實(shí)行獎(jiǎng)懲措施，對(duì)表現(xiàn)比較好的信貸人員給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，從而激發(fā)其工作積極性。

（四）構(gòu)建獨(dú)具特色的信貸文化核心價(jià)值觀念

首先，郵儲(chǔ)銀行需要建立以客戶為中心的管理理念，認(rèn)真分析客戶需求，并且按照客戶需求為其提供針對(duì)性產(chǎn)品和服務(wù)。為此，郵儲(chǔ)銀行需要與優(yōu)質(zhì)客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，滿足客戶不斷變化的需求，并且通過科學(xué)合理的手段加強(qiáng)銀行與客戶之間的緊密聯(lián)系。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)致力于成為客戶的關(guān)系銀行，隨時(shí)掌握客戶需求的變化，根據(jù)客戶的差異性為其提供增值服務(wù)，使銀行和客戶可以在和諧融洽的合作關(guān)系中實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

其次，郵儲(chǔ)銀行需要樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，全方位評(píng)估市場(chǎng)環(huán)境及客戶變化給信貸業(yè)務(wù)帶來的影響，并且要求信貸人員應(yīng)具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)真評(píng)估信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，以積極的態(tài)度應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)采取科學(xué)合理的手段有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而降低郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

結(jié) 語

綜上所述，在新時(shí)代背景下，郵儲(chǔ)銀行為了進(jìn)一步提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、搶占市場(chǎng)份額，就需要從加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的角度入手，分析郵儲(chǔ)銀行信貸文化建設(shè)方面存在的問題，并且采用科學(xué)合理的手段，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸文化建設(shè)效果，使郵儲(chǔ)銀行可以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟。