□ 《民生周刊》全媒體記者 鄭智維

如何讓更多人愿意進行個人養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)成長期投資的習慣，是全行業(yè)需要破解的問題。

年過50歲，楊慧琳覺得必須要為養(yǎng)老做些什么了?？吹絺€人養(yǎng)老金相關信息，她似乎看到了希望。

在蘇州多家工廠工作20 多年，她后悔自己沒能早一點為養(yǎng)老做一些打算。為了能拿到手更多的錢，她曾自愿放棄過企業(yè)給繳納社保的機會。

對于去年實施的個人養(yǎng)老金制度，楊慧琳很關注，第一時間去銀行開立了賬戶。不過，對于購買哪一款金融產(chǎn)品，她比較謹慎。

直接關系廣大參加人的切身利益，個人養(yǎng)老金發(fā)展制度是健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，增強人民群眾獲得感、幸福感、安全感的重要舉措。

如今，個人養(yǎng)老金試點滿一周年。

在中國城市發(fā)展研究院農文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務副院長袁帥看來，第三支柱個人養(yǎng)老金能否蓬勃發(fā)展，既有賴于稅收優(yōu)惠的力度和結構等政策支持，也對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富性及賬戶資產(chǎn)管理提出更高要求。

購買轉化率僅23%

實施一年，個人養(yǎng)老金試點交出“年度答卷”：賬戶開立數(shù)達4030 萬，推出產(chǎn)品合計741只，其中含465款存款產(chǎn)品、162只基金、95款保險產(chǎn)品、19款理財產(chǎn)品。

隨著政策宣傳的加強，越來越多的人有了養(yǎng)老投資意識。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國36個先行城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達到4030萬人，相較于2022年末的1954萬人，實現(xiàn)翻倍增長。

實行個人賬戶制，個人養(yǎng)老金繳費完全由參加人個人承擔，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，實行完全積累，按照國家有關規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

在實用金融商學執(zhí)行院長羅攀看來，個人養(yǎng)老金制度的實施有著多層重要意義?！皩襾碚f，有利于健全養(yǎng)老體系；對普通群眾而言，可提高養(yǎng)老保險水平；構建的個人養(yǎng)老保險基金，還能有效補充投資市場資金容量，從而促進經(jīng)濟發(fā)展?！?/p>

不過，雖然開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)越來越多，但目前繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例依然較低。

麥肯錫調研數(shù)據(jù)顯示，國內居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達80%，但實際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉化率僅為23%。

通過配網(wǎng)異動精準異動預警為某市配網(wǎng)管理工作提供支撐，近一年時間內共發(fā)起配變主動檢修1387臺次，重過載、低電壓配變數(shù)量同比下降65%；發(fā)起主動服務1532次，用戶運檢類工單總數(shù)同比下降38%，有效提升了用戶滿意度和用戶服務水平。

畢竟開立賬戶僅是第一步，如何讓更多人愿意進行個人養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)成長期投資的習慣，是全行業(yè)需要破解的問題。

嚴峻的老齡化趨勢

《民生周刊》記者注意到，很多人對個人養(yǎng)老金制度了解不深，主要是對養(yǎng)老問題的緊迫感缺乏認知，對個人養(yǎng)老金的作用和優(yōu)勢不夠了解，因而對繳費持謹慎態(tài)度。

事實上，個人養(yǎng)老金制度的推出與我國面臨的老齡化嚴峻趨勢密不可分。第七次全國人口普查顯示，我國60 歲及以上人口2.64億，占總人口的18.7%。

而據(jù)國家衛(wèi)健委的測算，預計2035年，60歲及以上老年人口將增加到4.2億左右，占比將超過30%。

作為國家統(tǒng)籌養(yǎng)老制度、企業(yè)年金補充養(yǎng)老制度的補充，個人養(yǎng)老金制度的出臺使我國建立起了“國家—企業(yè)—個人”3個層次的立體養(yǎng)老保險制度體系。

“十四五”規(guī)劃提出要大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務，逐步延遲法定退休年齡，并要提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

在袁帥看來，要積極應對老齡化、完善養(yǎng)老體系建設，必須大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱。

目前，居民每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元，并可享受相應的稅收優(yōu)惠?！皯獢U大稅收優(yōu)惠范圍，降低門檻、放低標準、減少限制，最大限度擴大第三支柱養(yǎng)老保險的適用對象，讓更多群體可以利用商業(yè)養(yǎng)老保險積累養(yǎng)老金，才能增強全社會養(yǎng)老保障和風險抵御能力?！痹瑤浾f。

“目前仍有很多人不了解養(yǎng)老金融對個人究竟有什么價值。”中國政法大學金融學教授胡繼曄注意到，學校開設養(yǎng)老金融課程，但很多學生認為養(yǎng)老離自己很遙遠。

個人養(yǎng)老金市場的產(chǎn)品相對較少，缺乏靈活性和多樣性，無法滿足不同人群的需求。

各大銀行都設立了個人養(yǎng)老金專區(qū)，吸引人們開戶。圖/楊東儒

一個相對漫長的過程

2022年，被視為我國個人養(yǎng)老金“元年”。

有業(yè)內人士認為試點地區(qū)有望擴圍。其中一個信號是，多家銀行近期在非試點地區(qū)開展個人養(yǎng)老金賬戶的預約開戶活動，范圍涵蓋了江蘇、陜西、廣東、山東、云南等多個省份。

在養(yǎng)老理財產(chǎn)品選擇上，羅攀建議，以保本產(chǎn)品為主，附帶一定的收益，確保個人養(yǎng)老賬戶資金的安全，要像運作國家養(yǎng)老保險基金的方式來保障個人養(yǎng)老保險理財產(chǎn)品的安全。

目前來看，個人養(yǎng)老金市場的產(chǎn)品相對較少，缺乏靈活性和多樣性，無法滿足不同人群的需求。一些機構的服務質量、效率和產(chǎn)品等，難以滿足投資者的需求。

例如，個人養(yǎng)老金制度的穩(wěn)定性和可靠性對于個人來說是一個重要考慮因素。如果個人對養(yǎng)老金制度的運作和管理缺乏信任，或者擔心個人繳納的養(yǎng)老金無法得到充分保障，也會影響繳費意愿。

作為新手投資者，普通民眾也需要更多投資教育和咨詢服務。招聯(lián)首席研究員董希淼說，個人養(yǎng)老金賬戶進行投資期限很長，民眾了解和接受還需要一個相對漫長的過程。