劉超

(貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 貴州貴陽 550081)

數(shù)字化是信息科技與實體經(jīng)濟融合演變的全新態(tài)勢，為各行各業(yè)注入嶄新活力。隨著信息技術(shù)的爆發(fā)式發(fā)展，對銀行業(yè)的發(fā)展環(huán)境產(chǎn)生了巨大影響，傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務條線、個人信貸財富管理條線均發(fā)生了巨大改變。金融科技創(chuàng)新前景廣闊且發(fā)展勢頭良好，與金融科技深度融合已經(jīng)成為銀行業(yè)未來發(fā)展的必由之路。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，符合數(shù)字化驅(qū)動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，是能夠解決目前銀行業(yè)現(xiàn)狀中組織結(jié)構(gòu)不合理、轉(zhuǎn)型方案不健全、風險意識不完善、數(shù)據(jù)治理不精細、數(shù)字產(chǎn)品不創(chuàng)新等問題的有效舉措之一，對提升銀行業(yè)工作效率、錨定銀行業(yè)未來發(fā)展方向均具有積極意義。

1 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑分析

1.1 分布式轉(zhuǎn)型路徑

在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實際應用中，分布式轉(zhuǎn)型路徑是較為常見的路徑。分布式轉(zhuǎn)型路徑分為三個階段，分別是數(shù)字化機會主義階段、中央驅(qū)動主義階段、中央行動主義階段[1]。分布式轉(zhuǎn)型路徑的實際操作過程是指，銀行業(yè)借助金融科技手段，推動組織架構(gòu)的改革與創(chuàng)新，由上至下層層驅(qū)動，在不同部門、不同業(yè)務組同時開展行動，最終實現(xiàn)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標。該路徑的優(yōu)勢是轉(zhuǎn)型全面而徹底，劣勢是操作復雜且耗時較長。

1.2 反向吞并式轉(zhuǎn)型路徑

反向吞并式轉(zhuǎn)型路徑是目前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型路徑中受到行業(yè)普遍認可的新型方式[2]。采用反向吞并式轉(zhuǎn)型路徑時，銀行可以一邊維持原本的傳統(tǒng)業(yè)務模式，一邊建立起全新的數(shù)字化銀行網(wǎng)絡體系。隨著數(shù)字化網(wǎng)絡體系逐漸趨于完善，銀行可以漸進性地引導客戶將辦理業(yè)務的思維方式變更為使用全新的數(shù)字化銀行體系，循序漸進地實現(xiàn)數(shù)字銀行網(wǎng)絡體系取代傳統(tǒng)業(yè)務模式的轉(zhuǎn)型目標。該路徑的優(yōu)勢是耗時較短且操作簡易。

2 金融科技發(fā)展背景下銀行業(yè)發(fā)展瓶頸

2.1 組織結(jié)構(gòu)不合理

金融科技的發(fā)展為銀行業(yè)的發(fā)展注入了活力，同時也對銀行業(yè)的發(fā)展提出了相應要求[3]。數(shù)字化的本質(zhì)是利用數(shù)字技術(shù)新型手段整合業(yè)務、創(chuàng)新業(yè)務。數(shù)字化流程涵蓋設(shè)立轉(zhuǎn)型目標、推動轉(zhuǎn)型進度、完成轉(zhuǎn)型工作、復盤轉(zhuǎn)型成果等內(nèi)容，對銀行業(yè)組織結(jié)構(gòu)要求較高。從現(xiàn)狀來看，我國銀行業(yè)無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行等，均以部門為基本單位，在開展具體工作時需要依托于層級制度，并受其制約。后端的產(chǎn)品研發(fā)與前端客戶需求之間缺乏有效溝通，大大降低了客戶對研發(fā)產(chǎn)品的滿意度。而且，我國銀行業(yè)受傳統(tǒng)模式的影響時間較長，傳統(tǒng)模式在部門架構(gòu)、企業(yè)文化、運行條線等領(lǐng)域的影響較深，部門與部門、層級與層級之間已經(jīng)形成壁壘，數(shù)據(jù)孤島模式已經(jīng)完全不能滿足銀行業(yè)在金融科技背景下的轉(zhuǎn)型要求。同時，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路離不開專業(yè)人才，受組織結(jié)構(gòu)不合理的影響，我國銀行業(yè)人才培養(yǎng)體系并不健全，這也成為遏制銀行業(yè)數(shù)字化進程的因素之一。層級制度與部門壁壘大大降低了培養(yǎng)復合型人才的概率，復合型人才的缺失也使得目前在產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品售賣、產(chǎn)品服務之間存在斷層現(xiàn)象，間接降低了銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進速率。

2.2 轉(zhuǎn)型方案不健全

銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，對促進經(jīng)濟發(fā)展、完善投融資體系作用顯著。因其地位的特殊性，銀行業(yè)與我國各級政府、各類企業(yè)、各地居民之間均存在密切聯(lián)系。隨著中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025)》和銀保監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導意見》(下文簡稱《指導意見》)等政策的出臺[4]，對我國銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)提出了更高的要求，同時也提供了更廣闊的發(fā)展機遇。就目前實際情況來看，部分銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略目標的提出尚不明確，對自身轉(zhuǎn)型方案的制定尚不健全。從轉(zhuǎn)型方案角度來講，如何精準定位符合自己銀行實際情況的轉(zhuǎn)型方案，如何確保轉(zhuǎn)型方案具有可操作性，如何合理把握金融技術(shù)手段與業(yè)務條線的融合程度，已逐漸成為各級銀行需要重點解決的問題。

2.3 風險意識不完善

銀保監(jiān)會《指導意見》中明確要求銀行保險機構(gòu)全面貫徹落實“十四五”規(guī)劃要求，在借助數(shù)字化力量轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的同時，需要加強防范并化解金融風險。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行業(yè)主要面對以下風險：一方面，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進，金融產(chǎn)品和金融服務智能化不斷提升。金融分流頻率增加，一定程度上打破了區(qū)域性、行業(yè)性壁壘，對金融市場產(chǎn)生較大影響，導致金融市場波動較明顯。在傳統(tǒng)模式的影響下，重業(yè)務輕技術(shù)已成為銀行業(yè)積弊之一，需要隨著金融技術(shù)手段與銀行業(yè)融合程度不斷深入逐漸改善。但是各企業(yè)發(fā)展需求時不我待，增長態(tài)勢明顯。積弊和需求的兩極分化導致金融市場非中介化現(xiàn)象、金融脫實向虛現(xiàn)象加劇，成為各級銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路中需要重視的金融風險之一；另一方面，金融技術(shù)的介入使得金融產(chǎn)品和服務流程逐漸精簡化，操作便捷，流程趨于簡單。流程簡單往往是復雜算法技術(shù)支撐的結(jié)果，復雜算法下金融風險識別難度大。對于缺乏金融常識和技術(shù)積累的客戶來說，風險識別和風險評估能力較低，導致銀行業(yè)承擔的解釋工作任務量激增。同時，部分地區(qū)部分銀行存在行業(yè)信息差距明顯、行規(guī)模糊、復合型技術(shù)人才短缺、風險意識不完善等問題，不僅會增加該地區(qū)金融風險產(chǎn)生的概率，阻礙銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的有效開展，而且對銀行業(yè)的發(fā)展前景也會產(chǎn)生不良影響。

2.4 數(shù)據(jù)治理不精細

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的不斷深入，銀行業(yè)需要進一步激活數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值。根據(jù)實際情況來看，各級銀行積累數(shù)據(jù)資源的能力較為突出，對數(shù)據(jù)資源的挖掘、篩選、整合能力較為薄弱。以數(shù)據(jù)資源挖掘能力為例，數(shù)字化挖掘能力是推進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要能力之一。借助金融科技手段，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以實現(xiàn)對近年來金融產(chǎn)品通過第三方交易的規(guī)模實際情況和增速比的精準分析，詳見圖1；可以細化至不同支付端交易增長規(guī)模的程度，例如手機支付用戶增長趨勢，詳見圖2。

圖1 第三方交易規(guī)模增長示意圖

圖2 手機支付用戶增長示意圖

銀行業(yè)沒能充分利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、數(shù)據(jù)篩選技術(shù)對現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源進行深度整合，用戶識別能力不足，篩選針對不同金融產(chǎn)品、不同應用場景的客戶群精準畫像能力較為薄弱，對于分析目標客戶對金融活動的參與意愿的模擬能力不夠精準，洞悉目標客戶群的產(chǎn)品需求能力不夠全面，沒能全面釋放數(shù)據(jù)治理活力，將會制約銀行業(yè)數(shù)字化進程。

2.5 數(shù)字產(chǎn)品不創(chuàng)新

目前，銀行業(yè)金融產(chǎn)品競爭力較低。以銀行理財產(chǎn)品為例，目前市面上的理財產(chǎn)品種類豐富，從本質(zhì)上來看，產(chǎn)品的共性是重復性高。理財產(chǎn)品以固收類產(chǎn)品為主，混合類、權(quán)益類和商品及金融衍生品類的產(chǎn)品類型較少。此外，銀行理財產(chǎn)品的資產(chǎn)投向及設(shè)計也相對單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。產(chǎn)品創(chuàng)新途徑集中在借鑒國際經(jīng)驗和借鑒國內(nèi)經(jīng)驗兩個方向，較為泛化，產(chǎn)品創(chuàng)新性不強。從目前客戶群體對數(shù)字化產(chǎn)品的購買途徑來看，客戶更傾向于嘗試成本較低、投入有限、操作便捷的網(wǎng)絡購買途徑；從購買產(chǎn)品的性能來看，客戶更青睞于創(chuàng)新性強的產(chǎn)品。因此，創(chuàng)造出具有發(fā)展性、創(chuàng)新性的數(shù)字產(chǎn)品是未來銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標的重點工作之一。

3 金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策

3.1 健全組織結(jié)構(gòu)，促進行業(yè)數(shù)字化

各級銀行應充分調(diào)研本行實際情況，對現(xiàn)有部門的設(shè)定依據(jù)與服務功能展開深入討論，明確組織結(jié)構(gòu)中的不合理之處，適當利用增設(shè)、精簡、合并等手段，深入梳理組織結(jié)構(gòu)[5]?；A(chǔ)部門應包括但不限于綜合管理部、財務部、信科部、業(yè)務部等。配套部門應包括但不限于紀檢部、技術(shù)部、后勤部等。建立健全分工明確且功能完善的組織結(jié)構(gòu)，是推進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有力保障。

建立健全責任制度是健全組織結(jié)構(gòu)的有效手段。建議各級銀行行長牽頭，設(shè)置專項責任制工作組，行長任工作組組長，副行長或同等職位者任工作組副組長，以此類推，各級組長副組長對各種類型工作直接負責，緊抓行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務的實際落實情況；逐漸革新組織結(jié)構(gòu)是健全組織結(jié)構(gòu)的必要環(huán)節(jié)。用合理化、扁平化的組織架構(gòu)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的縱向?qū)蛹壔M織架構(gòu)，能夠使后端的產(chǎn)品研發(fā)端與前端的客戶需求端建立起溝通渠道，有利于提升客戶對產(chǎn)品的滿意度；構(gòu)建復合型人才培養(yǎng)平臺、開拓人才激勵機制是健全組織結(jié)構(gòu)的重要途徑。各級銀行可通過內(nèi)部培養(yǎng)和外部吸收兩種途徑，助力人才隊伍建設(shè)，為實現(xiàn)數(shù)字化金融科技效能最大化目標提供持續(xù)性動力。

3.2 完善轉(zhuǎn)型方案，確保轉(zhuǎn)型合理化

各級銀行應當完善轉(zhuǎn)型方案，確保銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型合理化。首先，加強自我認知，明確定位自身實際情況，探尋符合自身特點的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作思路。明確本行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體目標，有助于確保后續(xù)工作的有效銜接；其次，應確保本行轉(zhuǎn)型方案具有可操作性。數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案應具備可量化性、可衡量性等特點。例如，銀行在制定提升銀行任務條線處理效率的方案時，應明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型前后效率提升比的具體數(shù)值；銀行在制定提高客戶對某項金融產(chǎn)品滿意度的方案時，應明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型前后客戶對該金融產(chǎn)品滿意度上漲比例的具體數(shù)值。具體數(shù)值的確定有助于把控后續(xù)工作開展的進度，確保工作目標達成；最后，各銀行應合理評估本銀行數(shù)字化程度的閾值范圍，科學確定開展數(shù)字化的進程。實際考量該區(qū)域銀行現(xiàn)有客戶辦理銀行業(yè)務習慣，循序漸進引導客戶接受新型方式，確保銀行業(yè)轉(zhuǎn)型漸進化合理化目標的達成。

3.3 做好風險管控，引領(lǐng)發(fā)展規(guī)范化

各級銀行應當強化風險意識，做好風險管控。具體方案如下：首先，合理預測金融產(chǎn)品發(fā)展趨勢。各級銀行應在充分研判法律風險的基礎(chǔ)上，合理預測金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。樹立合理合規(guī)的發(fā)展理念，預判金融交叉和分流走向，研發(fā)出符合市場規(guī)律的金融產(chǎn)品；其次，建立健全風險識別監(jiān)測體系。各級銀行應積極建立健全風險識別監(jiān)測體系。一方面，增加與信息化、數(shù)字化相關(guān)的知識培訓項目，使更多員工成為金融常識的普及者、技術(shù)實踐的先行者，減輕解釋工作的壓力。另一方面，適當開展行業(yè)交流會、金融風險講座等，有效彌補各級單位信息差明顯等行業(yè)漏洞，筑牢整個行業(yè)的抗風險意識；最后，積極開展脫實向虛流程管控。各級銀行決策者需要樹立大局意識，將內(nèi)部協(xié)作、外部共享的合作思維貫穿管理工作始終；堅決踐行利他主義，不斷拓寬業(yè)務服務范圍，積極展開與企業(yè)的密切合作，努力達成有效規(guī)避金融非中介化、脫實向虛的工作目標。

3.4 夯實數(shù)據(jù)治理，提升治理精細化

各級銀行應該夯實數(shù)據(jù)治理，總體提升數(shù)據(jù)資源挖掘能力、篩選能力、整合能力。從銀行自身數(shù)據(jù)應用來看，應充分借助金融科技手段，優(yōu)化數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。同時，利用CRM系統(tǒng)[6]，將用戶完整數(shù)據(jù)上傳云端，在網(wǎng)絡與數(shù)據(jù)算法的加持下，不斷優(yōu)化用戶畫像，提升自身數(shù)據(jù)打通能力；從整個行業(yè)數(shù)據(jù)應用來看，全體銀行從業(yè)者應當強化數(shù)據(jù)治理思維，加大產(chǎn)業(yè)鏈和服務鏈融合創(chuàng)新力度，助力形成“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的全新金融生態(tài)圈，積極突破地域限制和時間限制，實時相互借鑒實現(xiàn)優(yōu)勢互補，推動銀行業(yè)的不斷進步。

3.5 加強產(chǎn)品革新，打造創(chuàng)新常態(tài)化

各級銀行應加強產(chǎn)品革新，打造創(chuàng)新常態(tài)化局面。一方面，鑒于目前客戶更傾向于嘗試成本較低、投入有限、操作便捷的網(wǎng)絡購買途徑，各級銀行應以客戶需求為中心，適當降低客戶購買成本，利用金融科技手段創(chuàng)設(shè)更加便捷的購買途徑；另一方面，鑒于目前客戶更青睞創(chuàng)新性強的數(shù)字化產(chǎn)品，各級銀行應當深化金融產(chǎn)品與生活場景的融合程度，盡量降低金融產(chǎn)品同質(zhì)化概率。全體銀行從業(yè)者應勇于探索無人區(qū)，將打造極具創(chuàng)新性場景的金融產(chǎn)品作為全行業(yè)的工作重點。

金融數(shù)字產(chǎn)品革新需要涉獵的行業(yè)較為廣泛，行業(yè)差異性較為明顯。各級銀行應充分利用金融科技新型手段，下沉到具體行業(yè)內(nèi)部進行深度耕耘，積累銀行自身跨行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗，不斷迭代自身金融產(chǎn)品。數(shù)字化產(chǎn)品革新并非一勞永逸，需要與時俱進、常行常新。未來，各級銀行大力布局產(chǎn)品革新與服務革新的態(tài)勢將會進一步凸顯，是應對數(shù)字化產(chǎn)品同質(zhì)化挑戰(zhàn)的不二法門[7]。

3.6 完善服務細節(jié)，保障服務專業(yè)化

正所謂“細節(jié)決定成敗”，各級銀行應持續(xù)完善服務細節(jié)，健全專業(yè)化服務體系。充分了解并發(fā)揮自身優(yōu)勢是提升服務專業(yè)度的關(guān)鍵舉措，因此，各級銀行需要充分了解自身的優(yōu)劣勢，以實際情況為依據(jù)制定提升服務質(zhì)量的具體計劃，不斷提升客戶滿意度。一方面，各級銀行需要引導員工提升服務水平。在實際工作中盡可能簡化操作流程，在優(yōu)化App客戶端服務界面上下足功夫，提升服務水平的專業(yè)度。金融行業(yè)最關(guān)鍵的服務指標是確?？蛻糍Y金的安全性，金融產(chǎn)品的安全性與客戶服務滿意度呈正相關(guān)。以金融產(chǎn)品為例，各級銀行可通過完善服務細節(jié)，使得客戶切實感受到金融產(chǎn)品的安全性，增強客戶與銀行的黏性，為日后銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型積累客戶基礎(chǔ)；另一方面，各級銀行需要引導技術(shù)人員提升服務質(zhì)量。技術(shù)人員需要不斷提升自身的技術(shù)水準，將“一客一案”的思維貫穿工作全流程。積極利用大數(shù)據(jù)等新型手段，提升技術(shù)方案的靈活度，提高人性化設(shè)計比例，提升客戶滿意度。此外，以金融產(chǎn)品為例，各級銀行還應增設(shè)金融產(chǎn)品售后回訪環(huán)節(jié)，及時收集用戶反饋，同時對相應金融產(chǎn)品的細節(jié)進行合理補充或調(diào)整，不斷提升銀行的服務水準，積極推進銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。

3.7 注重跨界合作，推進銀行開放化

從目前的實際情況來看，由于各行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型范式，開展跨界合作難度較大。各級銀行需要建立跨界合作的思維，積極推進金融生態(tài)圈的開放化。首先，各級銀行需要持續(xù)關(guān)注各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型動態(tài)，積極學習先進經(jīng)驗，從自身實際情況出發(fā)對業(yè)務進行相應調(diào)整，加快轉(zhuǎn)型步調(diào)，持續(xù)推進金融生態(tài)圈的開放化進程；其次，各級銀行的管理者需從大局出發(fā)，提高決策的前瞻性與預見性，將“內(nèi)部協(xié)作、外部共享”的合作思維貫穿經(jīng)營管理的全過程，不斷建設(shè)開放化的金融生態(tài)；再次，各級銀行需要加強與政府部門、金融機構(gòu)、金融企業(yè)、科技企業(yè)的跨界合作，多措并舉加快推進金融資源整合共享工作進程，增強金融生態(tài)的開放化程度；最后，各級銀行需要加強與客戶的合作，“走到客戶身邊去”，提高金融產(chǎn)品與生活場景的融合度，持續(xù)拓寬金融產(chǎn)品的服務范圍，確保金融生態(tài)圈的高效性與完整性，持續(xù)激發(fā)金融產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型潛力，建立健全合作共贏的開放性金融生態(tài)體系。

4 結(jié)語

金融科技發(fā)展背景下，銀行業(yè)發(fā)展瓶頸對銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有重大影響，金融科技助推銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有效對策的提出迫在眉睫。深度融合金融科技手段將成為銀行業(yè)未來發(fā)展的必由之路。全體銀行從業(yè)者需要時刻運用發(fā)展的眼光，為打破銀行業(yè)的發(fā)展瓶頸、不斷優(yōu)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型對策而努力奮斗。健全組織結(jié)構(gòu)、完善轉(zhuǎn)型方案、做好風險管控、夯實數(shù)據(jù)治理、加強產(chǎn)品革新、完善服務細節(jié)、注重跨界合作等對策的提出，既符合數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作目標要求，有助于推動我國銀行業(yè)進步，又對促進我國國民經(jīng)濟發(fā)展具有一定的現(xiàn)實意義。