許 閑 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

一、信用和金融保險(xiǎn)的關(guān)系

（一）信用是金融保險(xiǎn)活動(dòng)的基礎(chǔ)

在教科書(shū)中，信用分為四類(lèi)：商業(yè)信用、銀行信用、消費(fèi)信用和政府信用。這四類(lèi)信用都跟保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)密切相關(guān)。商業(yè)信用是商品交易中任何一方延期付款或延期交貨的短期信用活動(dòng)。保險(xiǎn)的商業(yè)形態(tài)就是一種商業(yè)信用，保險(xiǎn)承諾的是若在未來(lái)發(fā)生合同約定的情形，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)合同約定的相關(guān)責(zé)任予以賠付或給付，這本身就是一種商業(yè)信用。另外，保險(xiǎn)行業(yè)也有銀行信用和消費(fèi)信用的存在。舉一個(gè)典型的例子——保單質(zhì)押貸款。投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以后，保單具有了現(xiàn)金價(jià)值，保單所有人便可以將保單作為抵押物向銀行借貸，或者向保險(xiǎn)公司作抵押。所以，保單質(zhì)押貸款底層依據(jù)其實(shí)也是信用，換言之，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身也是信用的一種載體。政府信用是以政府為一方的借貸關(guān)系，比如發(fā)行公債。除了保單本身是一種信用的載體，保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)，也可以發(fā)行各種債。正是因?yàn)橛行庞玫拇嬖?，才有了保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展。

（二）信用和金融保險(xiǎn)聯(lián)系緊密，相互促進(jìn)、共同發(fā)展

一方面，信用在一定程度上決定著金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，信用的發(fā)展能夠帶動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。消費(fèi)者愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)重要原因，就是基于對(duì)保險(xiǎn)公司的信任。當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建立起來(lái)且廣大消費(fèi)者都能夠信任保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展就會(huì)越來(lái)越好。所以，信用體系建設(shè)在一定程度上決定了保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)。此外，最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要原則。保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都需遵循最大誠(chéng)信原則，這一原則約束了保險(xiǎn)合同雙方。如果未來(lái)能夠建立起完善的信用體系，保險(xiǎn)行業(yè)幾個(gè)老生常談的難題（比如道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇）或許就能夠迎刃而解了。

另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也能夠帶動(dòng)個(gè)人信用、社會(huì)信用的發(fā)展。從微觀的角度來(lái)看，保險(xiǎn)可以提供非常多的個(gè)人微觀數(shù)據(jù)，例如，某人的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)記錄，他是否具有良好的保險(xiǎn)履約行為、支付習(xí)慣等，這些都是個(gè)人信用的重要標(biāo)簽。從宏觀的角度來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展會(huì)引導(dǎo)、促進(jìn)整體社會(huì)信用水平的提升。第一，保險(xiǎn)行業(yè)本身就是整個(gè)社會(huì)信用體系的一個(gè)“洼地”，若未來(lái)保險(xiǎn)能夠成為大家信任的合作伙伴，社會(huì)整體的信用水平也會(huì)得到大幅度提升。第二，保險(xiǎn)其實(shí)也是消費(fèi)者教育的一個(gè)重要場(chǎng)景。保險(xiǎn)公司能夠設(shè)計(jì)出非常復(fù)雜的產(chǎn)品并銷(xiāo)售出去，說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身以及保險(xiǎn)公司本身的營(yíng)運(yùn)能力非常強(qiáng)。同時(shí)，愿意接受這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的群體，在全體國(guó)民中的金融素養(yǎng)應(yīng)該是比較高的，因此，如果能夠針對(duì)這些群體開(kāi)展消費(fèi)者教育，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)作出非常大的貢獻(xiàn)。第三，保險(xiǎn)和其他行業(yè)不一樣的地方在于，保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)涉及龐大的社會(huì)群體。毫無(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)行業(yè)屬于人員密集型的服務(wù)行業(yè)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)有幾百萬(wàn)名代理人，他們和保險(xiǎn)公司不是直接雇傭的關(guān)系。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的留存率比較低，每年都有大量的新人加入和舊人退出，這使得有關(guān)保險(xiǎn)信用的理念得以傳遞給更多的人，從而發(fā)揮保險(xiǎn)更加重要的作用。

因此，對(duì)于信用體系建設(shè)，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮著非常重要的社會(huì)價(jià)值。除了本身的行業(yè)功能外，保險(xiǎn)還面向非常龐大的社會(huì)群體進(jìn)行重要的金融素養(yǎng)教育。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系服務(wù)的不僅僅是保險(xiǎn)公司本身和上百萬(wàn)名保險(xiǎn)代理人，更重要的是，它還服務(wù)著保險(xiǎn)公司數(shù)億名客戶(hù)和金融消費(fèi)者。所以從這個(gè)角度上講，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)也會(huì)促進(jìn)整體社會(huì)信用體系水平的提升。

二、保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)

保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)層面，包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、代理人、消費(fèi)者等，都存在不同形式、不同內(nèi)容的信用體系建設(shè)。

（一）政策及環(huán)境

政府陸續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)政策文件來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。最早從2004年開(kāi)始，就有文件在關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)，此后，政府又從不同的維度加強(qiáng)對(duì)信用體系的監(jiān)管，覆蓋范圍包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員以及保險(xiǎn)公司的前臺(tái)、中臺(tái)和后臺(tái)人員。

2015 年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015—2020 年）》明確了未來(lái)幾年保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)思想、基本原則和目標(biāo)任務(wù)。尤其是建立保險(xiǎn)行業(yè)的“紅名單”“黑名單”制度，對(duì)保險(xiǎn)公司、對(duì)業(yè)內(nèi)人士、對(duì)消費(fèi)者都是非常重要的。

2020 年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人保險(xiǎn)實(shí)名制管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求保險(xiǎn)消費(fèi)者需秉持誠(chéng)實(shí)守信原則，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)提交真實(shí)信息?，F(xiàn)在，各地保險(xiǎn)公司均要求“雙錄”，這在保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)（如反洗錢(qián)、關(guān)聯(lián)交易）的過(guò)程中發(fā)揮了非常重要的作用。盡管信用體系建設(shè)聽(tīng)上去是很虛的內(nèi)容，但把信用體系建設(shè)做好，從長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)保險(xiǎn)公司的健康運(yùn)營(yíng)有著非常重要的作用。

2021 年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》，要求相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的銷(xiāo)售人員進(jìn)行誠(chéng)信自律管理，對(duì)銷(xiāo)售人員執(zhí)業(yè)失信行為的分類(lèi)界定、認(rèn)定程序和執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理及應(yīng)用等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。在談及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)時(shí)，為什么會(huì)去關(guān)注保險(xiǎn)代理人的行為？因?yàn)?，保險(xiǎn)公司的代理人和銷(xiāo)售人員直接接觸消費(fèi)者，是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)中一個(gè)非常重要的細(xì)胞或觸角，所以，保險(xiǎn)行業(yè)的口碑、行業(yè)的認(rèn)知、行業(yè)的教育、行業(yè)的推廣，有賴(lài)于銷(xiāo)售人員能力和素養(yǎng)的提升。簡(jiǎn)言之，信用體系建設(shè)，一方面要提升代理人群體的信用認(rèn)知和能力；更重要的另一方面，要借助這個(gè)群體的傳播能力和所處位置的特殊性（指代理人能夠跟消費(fèi)者直接接觸），讓代理人更好地去推動(dòng)消費(fèi)者的信用體系建設(shè)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司本身的合規(guī)和技術(shù)手段，也能夠?yàn)樾庞皿w系建設(shè)提供良好的支持。

各地其實(shí)都很早地提出了要建立保險(xiǎn)行業(yè)信用體系的建議，但反觀信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，要走的路還很長(zhǎng)，這背后存在很復(fù)雜的原因：可能是過(guò)去市場(chǎng)發(fā)展水平比較粗放，并沒(méi)有把信用體系建設(shè)放到一個(gè)足夠高的位置來(lái)重視；也可能是原先的技術(shù)發(fā)展水平不夠高，使得我們沒(méi)有辦法對(duì)失信行為進(jìn)行良好的記錄。但這些在目前都已經(jīng)不是問(wèn)題，當(dāng)下是建設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)信用體系一個(gè)非常好的時(shí)期和重要機(jī)遇。

（二）保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)的重要性

保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)的重要性來(lái)自三個(gè)維度，第一個(gè)是政府的層面，第二個(gè)是行業(yè)發(fā)展的層面，第三個(gè)是人民群眾的角度。

從政府的層面來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)是依法治國(guó)、建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的戰(zhàn)略決策。2020 年12 月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步完善失信約束制度構(gòu)建誠(chéng)信建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出要深入貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)的要求，提高社會(huì)信用體系建設(shè)法治化、規(guī)范化水平。這是未來(lái)國(guó)家社會(huì)發(fā)展非常重要的一個(gè)階段，也是一個(gè)大的背景。

從行業(yè)發(fā)展的層面來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)要堅(jiān)持政治性、人民性和專(zhuān)業(yè)性。保險(xiǎn)涉及國(guó)計(jì)民生，涉及巨額資金，保險(xiǎn)領(lǐng)域的信用體系建設(shè)是全社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，而且，保險(xiǎn)本身的重要性也決定了保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)是更加重要的。

保險(xiǎn)是一個(gè)利他的行業(yè)。有一個(gè)概念叫“負(fù)經(jīng)濟(jì)學(xué)”。在經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域，大多都是研究如何進(jìn)行財(cái)富的增持、效用的提升、價(jià)值的增加，很少有學(xué)者去研究如何減少事后的損失，保險(xiǎn)是為數(shù)不多的“關(guān)注如何解決損失補(bǔ)償和損失分?jǐn)倖?wèn)題”的行業(yè)。保險(xiǎn)基于損失補(bǔ)償原則利用現(xiàn)代金融的手段和機(jī)制幫助人們來(lái)減少損失，這是很多行業(yè)都沒(méi)有觸達(dá)的領(lǐng)域。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)解決了損失補(bǔ)償問(wèn)題，保險(xiǎn)的誠(chéng)信才顯得尤為重要。2008年全球金融危機(jī)的時(shí)候，AIG 說(shuō)“too big to fail”（大而不能倒）的一個(gè)重要原因就是保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償性。不同于銀行的擠兌，保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系關(guān)乎更多人。保險(xiǎn)不是創(chuàng)造新的財(cái)富，而是針對(duì)未來(lái)可能發(fā)生損失的補(bǔ)償或保證，這個(gè)保證是一個(gè)很重要的載體。所以，保證保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，也是保證金融持續(xù)健康發(fā)展的重要內(nèi)容。

我們要完善保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)，以保險(xiǎn)信用為重點(diǎn)來(lái)助推社會(huì)信用體系的標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司本身是強(qiáng)監(jiān)管的，這意味著對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的信用要求更高，保險(xiǎn)消費(fèi)者本身的金融素養(yǎng)也比較高。所以，保險(xiǎn)是整個(gè)社會(huì)信用非常重要的載體。

從人民群眾的角度來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)是回應(yīng)廣大人民群眾呼聲、提升“便民、高效”服務(wù)能力的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)行業(yè)如何在消費(fèi)者端改變銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難等不誠(chéng)信現(xiàn)象，真正做到保險(xiǎn)服務(wù)為民，提升廣大消費(fèi)者的獲得感、幸福感和安全感，是保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)努力的方向。

（三）基本現(xiàn)狀

從2004年起，各地就有相應(yīng)的地方性文件來(lái)推動(dòng)信用體系建設(shè)。在國(guó)家的高度重視下，保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)已取得階段性進(jìn)展和成效，主要表現(xiàn)為建立了非常多的信用體系標(biāo)準(zhǔn)化平臺(tái)，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和高管人員管理系統(tǒng)、保險(xiǎn)中介監(jiān)管信用系統(tǒng)、全國(guó)車(chē)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保理賠信息客戶(hù)自主查詢(xún)平臺(tái)、保險(xiǎn)業(yè)信息記錄共享平臺(tái)等。這些平臺(tái)雖然已經(jīng)建立，但也存在一些問(wèn)題，一是使用起來(lái)較為復(fù)雜，二是使用效率不高，無(wú)法發(fā)揮這些平臺(tái)已有信用基礎(chǔ)設(shè)施的功能和作用。

同時(shí)，與廣大消費(fèi)者的期待相比，保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)仍存在較大差距。比如，行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設(shè)滯后，統(tǒng)一的信用記錄制度和平臺(tái)尚未建立，保險(xiǎn)征信系統(tǒng)和信用服務(wù)體系尚未形成，守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制尚不健全，銷(xiāo)售誤導(dǎo)、惜賠拖賠、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、騙保騙賠等不誠(chéng)信現(xiàn)象仍然存在。例如，2021 年發(fā)生的航空延誤騙保案，很重要的一個(gè)原因就是沒(méi)有建立消費(fèi)者的誠(chéng)信記錄平臺(tái)?！吨袊?guó)保險(xiǎn)業(yè)信用體系建設(shè)規(guī)劃（2015—2020 年）》提出要建立“紅名單”和“黑名單”制度，依托現(xiàn)在的科技，我們已經(jīng)能夠很好地去識(shí)別“灰名單”和“黑名單”。其實(shí)，信用卡的失信名單和保險(xiǎn)行業(yè)也是有關(guān)聯(lián)的，但目前信息跨行業(yè)共享仍沒(méi)辦法實(shí)現(xiàn)。換句話說(shuō)，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)，不應(yīng)該僅局限于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部，而是應(yīng)該實(shí)現(xiàn)行業(yè)間共享。如果在行業(yè)間能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)的信息共享，或是問(wèn)題客戶(hù)的信息共享，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的自律和失信的懲戒都能夠發(fā)揮很好的作用。

另外，行業(yè)整體的信息體系建設(shè)也是相對(duì)滯后的。這個(gè)信息體系包括多個(gè)維度。在保險(xiǎn)公司端，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息體系、保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的信息體系、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身的信息體系、保險(xiǎn)行業(yè)普通從業(yè)人員的信息體系、保險(xiǎn)公司董監(jiān)高的信息體系等。目前，這些信息體系是斷層的、不連貫的。在消費(fèi)者端，相應(yīng)的懲戒體系、守信激勵(lì)體系等也都還沒(méi)有建立起來(lái)。以UBI車(chē)險(xiǎn)（根據(jù)駕駛?cè)说男袨槎▋r(jià)）為例，保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系，未來(lái)一定是一個(gè)多維度的信用體系，就像UBI在各地的創(chuàng)新，當(dāng)你有良好的駕駛行為（開(kāi)車(chē)時(shí)不會(huì)急轉(zhuǎn)彎、急剎車(chē)、急變道），保險(xiǎn)公司就認(rèn)為你是一個(gè)好的駕駛?cè)耍⒔o予你保費(fèi)上的折扣。這些類(lèi)似的行為到底是不是信用的某種形態(tài)其實(shí)也存在疑問(wèn)。如果當(dāng)一個(gè)人成為了保險(xiǎn)公司良好的車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者，某種程度上他是否也是保險(xiǎn)公司良好的信用載體？這可能就是一個(gè)分層。若未來(lái)能夠建立起整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系和共享信用平臺(tái)，仿照UBI車(chē)險(xiǎn)給駕駛行為良好的投保人給予保費(fèi)上的折扣，我們就可以為每個(gè)客戶(hù)打信用分。當(dāng)某個(gè)客戶(hù)的信用評(píng)分很高時(shí)，就可以享受購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的費(fèi)率扣減?，F(xiàn)如今，很多行業(yè)都已經(jīng)引入了信用分，比如在各種租賃平臺(tái)上，平臺(tái)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的習(xí)慣打分，這個(gè)分就是信用分，消費(fèi)者通過(guò)達(dá)到一定的信用分就可以享受免押金或折扣。同樣的，未來(lái)在保險(xiǎn)行業(yè)是否也可以引入這種機(jī)制？筆者認(rèn)為，理論上是行得通的，因?yàn)樾庞梅指叩南M(fèi)者，其道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇等各種定價(jià)因子也會(huì)變得更低。

其實(shí)，在重大事件面前，保險(xiǎn)賠付是建立保險(xiǎn)行業(yè)信任機(jī)制的一個(gè)非常良好的機(jī)會(huì)和窗口。當(dāng)年泰坦尼克號(hào)發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司的賠付額是非常高的；“9·11”事件發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付額也是非常高的。這些事件給廣大消費(fèi)者傳遞了一則信息——保險(xiǎn)是在你遇到問(wèn)題的時(shí)候來(lái)給你解決問(wèn)題的。

為什么這幾年監(jiān)管要講保險(xiǎn)要回歸保障功能？因?yàn)?，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)的，這些重大風(fēng)險(xiǎn)是老百姓關(guān)注的、關(guān)心的、不能夠有任何閃失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)公司去承保一些帶有噱頭的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，會(huì)有損整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)。這并不是反對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新，筆者認(rèn)為，只有在做好行業(yè)信用體系建設(shè)的前提下，保險(xiǎn)創(chuàng)新、保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展才會(huì)有方向。因?yàn)槲覀冎朗裁礃拥漠a(chǎn)品才值得去創(chuàng)新。目前市面上所看到的很多行業(yè)的創(chuàng)新，都不是實(shí)質(zhì)上的創(chuàng)新，它們僅僅是形式上的創(chuàng)新，或是帶著某種營(yíng)銷(xiāo)的噱頭?！般^子產(chǎn)品”可能在一定程度上能夠帶動(dòng)消費(fèi)者的認(rèn)知，但當(dāng)這種產(chǎn)品不能轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，它對(duì)保險(xiǎn)的教育宣傳、在市場(chǎng)推廣的過(guò)程中就會(huì)發(fā)生各種各樣的“變味”。比如，像考試的掛科險(xiǎn)、小龍蝦的醫(yī)療險(xiǎn)等各種各樣以噱頭為主的“創(chuàng)新”。創(chuàng)新的底層是需要整個(gè)行業(yè)的信用體系建設(shè)作為依托的，所以信用非常重要。

（四）保險(xiǎn)行業(yè)信用體系現(xiàn)存的問(wèn)題

保險(xiǎn)行業(yè)信用體系存在不同維度的問(wèn)題。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，缺乏剛性的管理制度，缺乏完善的信息采集制度，管理人員少的問(wèn)題仍未解決。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，行業(yè)內(nèi)仍存在違規(guī)更改保險(xiǎn)費(fèi)率、少賠拒賠、超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題。從消費(fèi)者的角度來(lái)看，騙保、重復(fù)投保、利用信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況等問(wèn)題層出不窮。美國(guó)一則報(bào)告顯示，未來(lái)保險(xiǎn)科技的發(fā)展會(huì)把騙保這部分的價(jià)值都回歸到賠付端，據(jù)相關(guān)研究估計(jì)，騙保大概能夠占到整個(gè)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模的10%。

除了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者以外，還有一個(gè)重要的維度——保險(xiǎn)的“渠道官”、中介、載體，也就是保險(xiǎn)代理人。比如，保險(xiǎn)代理人利用手中的資源制造各種假賠案；為了承保業(yè)務(wù)，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅收益率，虛增保險(xiǎn)功能；借助特權(quán)壟斷市場(chǎng)，強(qiáng)制投保和高保費(fèi)投保。因此，保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信體系建設(shè)也非常重要，包括代理人和經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在中國(guó)存不存在差異？保險(xiǎn)公司如何與民眾建立連接和信任機(jī)制？基于筆者個(gè)人的思考，這些只能依靠行業(yè)的自律。在利益的驅(qū)使下，代理人會(huì)傾向于推銷(xiāo)高傭金的產(chǎn)品，但這一產(chǎn)品是否真的符合消費(fèi)者利益尚未可知。當(dāng)它不符合消費(fèi)者的最佳利益時(shí)，在某種程度上其實(shí)就已經(jīng)損害了消費(fèi)者利益，也損害了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信用。

此外，隨著近幾年來(lái)短視頻傳播的興起，虛假宣傳的問(wèn)題也應(yīng)運(yùn)而生，這其實(shí)也是監(jiān)管的真空地帶。人們會(huì)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上所介紹的保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是跟營(yíng)銷(xiāo)有關(guān)的，有一部分科普內(nèi)容是不正確的?？空\(chéng)信、靠專(zhuān)業(yè)去打動(dòng)消費(fèi)者的案例是不多見(jiàn)的。最經(jīng)典的例子就是張冠李戴，把某種產(chǎn)品的缺點(diǎn)套到所有保險(xiǎn)產(chǎn)品上。以惠民保為例，某個(gè)地方的惠民保賠不出去，就說(shuō)惠民保產(chǎn)品本身不好。類(lèi)似這樣的問(wèn)題，都是保險(xiǎn)行業(yè)信用體系建設(shè)需要關(guān)注的。

三、保險(xiǎn)科技和信用的未來(lái)

2017 年，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行定義：“保險(xiǎn)科技是金融科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的分支，即有潛力改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類(lèi)新興科技和創(chuàng)新型商業(yè)模式的綜合?！焙翢o(wú)疑問(wèn)，保險(xiǎn)科技會(huì)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)提供非常好的支持和幫助。依托保險(xiǎn)科技所具有的各種技術(shù)，增強(qiáng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)信用體系的隱性自律，是未來(lái)努力的方向。

現(xiàn)如今，整個(gè)社會(huì)的犯罪率、失竊和被搶劫的比例在急劇下降，這是由于社會(huì)的進(jìn)步提高了犯罪的成本、失信的成本。所以，科技在未來(lái)可以更好地幫助社會(huì)信用體系的建立。

保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)的各個(gè)階段也作了非常好的探索和嘗試，如將非標(biāo)數(shù)據(jù)納入正常的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理。這些數(shù)據(jù)在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售、核保、理賠、客戶(hù)服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠得到很好的應(yīng)用。保險(xiǎn)科技之所以會(huì)對(duì)信用體系建設(shè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，就在于它能夠明晰信用的邊界，賦能信用體系建設(shè)，并幫助保險(xiǎn)公司提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司更好地進(jìn)行風(fēng)控和監(jiān)督，最終形成行業(yè)的自律。所以，保險(xiǎn)科技和未來(lái)信用的發(fā)展是緊密結(jié)合的。

未來(lái)的信用體系建設(shè)能融入保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面。從產(chǎn)品的定價(jià)和承保端看，除了實(shí)現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理策略與定價(jià)，保險(xiǎn)公司還可以將某些產(chǎn)品設(shè)定為僅面向信用評(píng)分高的客戶(hù)，并在銷(xiāo)售過(guò)程中給予這些客戶(hù)一定的折扣。從銷(xiāo)售端看，要突破以保險(xiǎn)代理人為主的傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式，從私域流量變成公域流量。因?yàn)椋蛄髁靠梢蕴峁┙o信用體系建設(shè)一個(gè)更好的載體。例如，未來(lái)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一定不僅僅是聽(tīng)從代理人的描述，他還會(huì)參考網(wǎng)上是如何介紹這款產(chǎn)品的、該產(chǎn)品是否存在不良記錄等。這一信用體系主要靠分布式的、多點(diǎn)的共同維護(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。一方面，保險(xiǎn)公司需要有良好的聲譽(yù)和客源；另一方面，保險(xiǎn)公司要避免發(fā)布虛假信息，包括夸大本公司的產(chǎn)品、惡意貶低競(jìng)品等。在風(fēng)控端，要為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供全流程的信用風(fēng)險(xiǎn)檢索和控制系統(tǒng)。在事前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的感知，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)群組并進(jìn)行行為序列的檢測(cè)；在事中實(shí)施智能攻防，同時(shí)進(jìn)行遷移學(xué)習(xí)，把保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)遷移至外部場(chǎng)景之中；在事后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)適應(yīng)，作出風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)判斷。在理賠端，基于線上互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療知識(shí)圖譜兩大核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的線上自動(dòng)化理賠。

保險(xiǎn)公司在數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)的過(guò)程中離不開(kāi)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所使用的數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)渠道主要包括遠(yuǎn)程展業(yè)平臺(tái)、視頻直播、微信小程序等。這些數(shù)據(jù)和未來(lái)的信用體系建設(shè)是密切相關(guān)的。保險(xiǎn)公司的信用體系建設(shè)很難被量化，文本是否涉及虛假宣傳，文本是否有利于消費(fèi)者，這些問(wèn)題都較難回答，就像保單是否具備通俗性也很難被量化。雖然行業(yè)一直在推行保單的可讀化、通行化、通俗化，但是，什么樣的保單是通俗易懂的，什么樣的保單是晦澀難懂的，其實(shí)也沒(méi)有通行的標(biāo)準(zhǔn)。筆者的團(tuán)隊(duì)曾經(jīng)做過(guò)一個(gè)研究，通過(guò)測(cè)算條款合同中句子的平均長(zhǎng)度、標(biāo)點(diǎn)符號(hào)的使用、生僻詞語(yǔ)的使用，來(lái)量化保單的通俗性。類(lèi)似于這一研究，倘若保險(xiǎn)行業(yè)能夠建立一個(gè)比較可信的信用標(biāo)準(zhǔn)，將會(huì)有助于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的信用體系建設(shè)。同時(shí)，在未來(lái)的實(shí)踐中，當(dāng)我們想要評(píng)判什么樣的公司才算信用好、什么樣的代理人才算信用好、什么樣的消費(fèi)者才算信用好時(shí)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些都是需要標(biāo)準(zhǔn)的。坦率地講，在20年前，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)很難被量化，但現(xiàn)如今，我們有了數(shù)據(jù)、有了技術(shù)、有了決心、有了理念，再想要建立這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，相較于20 年前會(huì)變得容易許多。

除了上述所提及的方法，我們還可以結(jié)合第三方征信系統(tǒng)平臺(tái)，利用保險(xiǎn)本身積累的數(shù)據(jù)，建立投保人、被保險(xiǎn)人信息庫(kù)，將投保人、被保險(xiǎn)人的基本信息納入征信系統(tǒng)，減少保險(xiǎn)欺詐行為，降低信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)；建立保險(xiǎn)從業(yè)人員信息庫(kù)，將保險(xiǎn)代理人、高級(jí)管理人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、違法操作納入征信系統(tǒng)，改善保險(xiǎn)行業(yè)的整體信用狀況。