李響

(沈陽科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)系 遼寧沈陽 110167)

1 我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)覆蓋率不斷提升

近年來，數(shù)字信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善，傳統(tǒng)金融行業(yè)積極與數(shù)字經(jīng)濟(jì)結(jié)合，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司和第三方金融科技企業(yè)提供了高質(zhì)量的數(shù)字化金融服務(wù)，逐漸演進(jìn)出高水平的普惠金融，不斷提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融的覆蓋率，讓社會(huì)各階層及更多農(nóng)村地區(qū)的弱勢(shì)群體接受現(xiàn)代金融服務(wù)，為我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系建設(shè)打下了良好的基礎(chǔ)，具體表現(xiàn)如下：首先，人均銀行賬戶和支付卡數(shù)量充足。統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，到2020年底，我國(guó)有農(nóng)村地區(qū)共開設(shè)47410億個(gè)人銀行賬戶。農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量已達(dá)38億張，農(nóng)村地區(qū)成人有效賬戶比例為88.01%。人民銀行建議在全國(guó)范圍內(nèi)逐步推廣使用農(nóng)村振興卡，到2021年底已發(fā)行近4000萬張卡。農(nóng)村振興卡的服務(wù)內(nèi)容日益豐富，有增值產(chǎn)品，并將在有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)業(yè)物流和保護(hù)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈等方面增加新的權(quán)益。

1.2 農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融應(yīng)用廣泛

隨著農(nóng)村人口擺脫貧困并步入收入提升階段，有更多的金融資源可以支配，加之互聯(lián)網(wǎng)提供的知識(shí)增加，農(nóng)民更加了解金融管理，有了投資和管理資金的需要。越來越多的農(nóng)民正在使用在線信貸產(chǎn)品和在線保險(xiǎn)的方法來管理財(cái)務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品和與農(nóng)村相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正緊跟時(shí)代潮流加速向線上發(fā)展，例如，保險(xiǎn)公司推出了創(chuàng)新的數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供全面、普惠、可及的數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)；銀行通過微信小程序和掌上電腦為農(nóng)民推廣在線金融服務(wù)。又如，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于2018年初推出惠農(nóng)e貸，貸款余額為151億美元，到年底增長(zhǎng)857億美元，達(dá)到1018億美元。由此可見，“惠農(nóng)e貸”在農(nóng)村受到了廣泛歡迎。

1.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的特殊性

第一，鄉(xiāng)村情景的獨(dú)特性。鄉(xiāng)村地區(qū)的場(chǎng)景種類繁多，金融需求呈現(xiàn)出明顯的差異性，因此，想要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字化普惠金融服務(wù)，不可能只有一種產(chǎn)品“包打天下”，還需要尋找到與鄉(xiāng)村地區(qū)的結(jié)合點(diǎn)，制定針對(duì)性的個(gè)性化服務(wù)方案。

第二，業(yè)務(wù)模式的獨(dú)特性。以線上與線下融合為主要發(fā)展趨勢(shì)；鄉(xiāng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要線下渠道的支持，而非單純的“線上化”“數(shù)字化”。一是商業(yè)銀行應(yīng)在線上、線下結(jié)合的基礎(chǔ)上，探索出一條面向鄉(xiāng)村的數(shù)字化普惠金融服務(wù)新路子；盡管當(dāng)前銀行將關(guān)注的重點(diǎn)更多地放在了線上，但對(duì)鄉(xiāng)村客戶來說，仍然存在大量的離線服務(wù)的需要，而對(duì)于那些在鄉(xiāng)村地區(qū)已經(jīng)投入了大量人力物力的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)及電子渠道，如果沒有得到很好的利用，會(huì)造成極大的浪費(fèi)(楊哲，黃邁，2020)；二是網(wǎng)絡(luò)公司在不斷地填補(bǔ)離線支持的空缺。這一點(diǎn)從銀行和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的實(shí)踐中就可以看出，即使到了網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，農(nóng)村市場(chǎng)也不容忽視。

第三，制度建設(shè)的獨(dú)特性。促進(jìn)“有效市場(chǎng)”和“有為政府”有機(jī)融合。“鄉(xiāng)村數(shù)字”與“城鎮(zhèn)數(shù)字”是不同的，雖然在農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)用戶所占的比例逐年增加，但與城市相比仍有很大的差距。在鄉(xiāng)村地區(qū)，智能機(jī)的滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。目前，我國(guó)農(nóng)村居民的理財(cái)知識(shí)還不夠全面，很多電子理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用尚需一定的時(shí)間。為此，應(yīng)積極推進(jìn)“有效市場(chǎng)”和“有為政府”的有機(jī)融合，充分發(fā)揮政府對(duì)鄉(xiāng)村數(shù)字化普惠金融的導(dǎo)向功能。

2 我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的主要模式

2.1 普惠金融的數(shù)字化模型

通過“普惠金融”的數(shù)字化，傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)能夠提高其金融服務(wù)的覆蓋面和便利度，減少運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，從而使其獲得正規(guī)金融服務(wù)成為可能。

2.2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商在數(shù)字普惠金融中的應(yīng)用

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商在數(shù)字普惠金融中扮演了重要角色，為農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供一系列金融服務(wù)和創(chuàng)新解決方案。以下是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商在數(shù)字普惠金融中的應(yīng)用示例：

2.2.1 農(nóng)業(yè)金融服務(wù)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商可以與金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)戶和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供便捷的金融服務(wù)，如信貸、保險(xiǎn)和存款。通過數(shù)字化技術(shù)，農(nóng)戶可以輕松申請(qǐng)和管理貸款，提高金融包容性和農(nóng)民的信貸可及性。

2.2.2 農(nóng)業(yè)支付和結(jié)算

供應(yīng)鏈服務(wù)商可以提供數(shù)字支付平臺(tái)，簡(jiǎn)化農(nóng)產(chǎn)品銷售的支付和結(jié)算過程。通過手機(jī)或其他電子設(shè)備，農(nóng)戶可以方便地接收付款，管理賬戶余額，并與采購(gòu)商進(jìn)行快速結(jié)算，以減少傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的風(fēng)險(xiǎn)和不便。

2.2.3 農(nóng)產(chǎn)品追溯和認(rèn)證

供應(yīng)鏈服務(wù)商可以利用區(qū)塊鏈和其他數(shù)字技術(shù)建立農(nóng)產(chǎn)品追溯系統(tǒng)和認(rèn)證機(jī)制。通過記錄農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和運(yùn)輸信息，并與消費(fèi)者共享，可以提高產(chǎn)品的可追溯性和安全性，以提升消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的信任，推動(dòng)品質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品的銷售。

2.2.4 數(shù)字化農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)

供應(yīng)鏈服務(wù)商可以提供數(shù)字化的農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)，幫助農(nóng)戶提高生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量。通過手機(jī)應(yīng)用程序或在線平臺(tái)，農(nóng)戶可以獲取種植技術(shù)、市場(chǎng)行情、天氣預(yù)報(bào)等信息，并得到個(gè)性化的農(nóng)業(yè)建議，以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的決策水平。

2.2.5 農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)鏈接

供應(yīng)鏈服務(wù)商可以提供數(shù)字市場(chǎng)平臺(tái)，將農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者和采購(gòu)商、銷售渠道等連接起來。農(nóng)戶可通過平臺(tái)發(fā)布產(chǎn)品信息，與買家協(xié)商價(jià)格和銷售條款，提高農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)準(zhǔn)入和銷售渠道，提升農(nóng)產(chǎn)品的流通效率、增加利潤(rùn)空間。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈服務(wù)商在數(shù)字普惠金融中的應(yīng)用可以構(gòu)建更加高效、透明和包容的農(nóng)業(yè)金融生態(tài)系統(tǒng)，推動(dòng)可持續(xù)農(nóng)業(yè)發(fā)展，改善農(nóng)戶的生計(jì)，促進(jìn)社區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮。

2.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融模式

如金融科技公司。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量迅速增長(zhǎng)，與此同時(shí)，一批金融科技公司和電商平臺(tái)開始向農(nóng)村金融市場(chǎng)擴(kuò)張。

3 我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在的問題

3.1 農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)深度不夠

金融服務(wù)性是指使用相對(duì)復(fù)雜的金融服務(wù)的頻率，如投資理財(cái)和財(cái)富管理。通常這種相對(duì)復(fù)雜的金融服務(wù)的使用頻率受消費(fèi)者的金融教育水平和使用數(shù)字終端的能力影響。城市互聯(lián)網(wǎng)的普及率高達(dá)92.3%，而如今農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率卻僅有55.9%，而且互聯(lián)網(wǎng)普及的深度仍然不夠。受全社會(huì)人口老齡化和我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口結(jié)構(gòu)的影響，長(zhǎng)期生活在農(nóng)村地區(qū)的多數(shù)農(nóng)村用戶使用智能手機(jī)時(shí)僅限于常用的社交平臺(tái)、影音娛樂平臺(tái)，與金融服務(wù)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)財(cái)富類App使用的很少；開通手機(jī)銀行也只會(huì)用其進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款等基本業(yè)務(wù)，對(duì)投資理財(cái)、小額貸款等相對(duì)復(fù)雜的功能使用的頻率很低。

3.2 農(nóng)村數(shù)字普惠金融存在“金融排斥”現(xiàn)象

在使用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，雖然不需要使用者了解復(fù)雜的金融知識(shí)和高難度的操作技術(shù)，但往往需要使用者有簡(jiǎn)單的數(shù)字產(chǎn)品的操作能力與金融素養(yǎng)，這種綜合素質(zhì)會(huì)在一定程度上影響數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用效率。如圖1所示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)居民中有1640.32萬人只有小學(xué)學(xué)歷，1535.29萬人有初中學(xué)歷，有高中學(xué)歷的人減少至786.53萬，本科學(xué)歷只有420.51萬人，而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的人口結(jié)構(gòu)中，留守兒童和中老年人較多，長(zhǎng)期生活在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民受教育程度普遍偏低，對(duì)金融知識(shí)的了解不夠，經(jīng)濟(jì)能力和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，接受外界新生事物的能力不足，對(duì)電子設(shè)備、產(chǎn)品使用不熟練，所以不愿意也不敢輕易嘗試數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，因而也就無法獲得高效的數(shù)字普惠金融服務(wù)，這種現(xiàn)象可以稱為“金融排斥”現(xiàn)象，即本身需要金融服務(wù)但自身沒有能力獲取金融服務(wù)。

在理財(cái)方面，農(nóng)村居民的理財(cái)意識(shí)普遍不強(qiáng)，多數(shù)人對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)知還停留在存單或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)出售的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于數(shù)字普惠金融應(yīng)用之后的理財(cái)產(chǎn)品了解甚少。還有一部分農(nóng)民對(duì)于線上理財(cái)、線上金融服務(wù)有一定的了解并且也想要主動(dòng)獲取服務(wù)，但由于經(jīng)驗(yàn)不足或被惡意引導(dǎo)之后造成了損失，金融排斥是農(nóng)村地區(qū)的一個(gè)主要問題，因?yàn)樗赡軐?dǎo)致首次嘗試數(shù)字金融的人失去動(dòng)力和信心，導(dǎo)致抵制和拒絕，并使其他農(nóng)民對(duì)創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生更大的恐懼。

3.3 金融機(jī)構(gòu)參與程度不均，服務(wù)動(dòng)力不足

涉農(nóng)領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu)，沒有發(fā)揮好數(shù)字普惠金融的服務(wù)主力軍作用，仍然存在脫離農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)等問題。目前，不斷加強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范有效的政府監(jiān)管，助推農(nóng)村在普惠金融供給層面逐步實(shí)現(xiàn)多元化。同時(shí)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款口徑寬泛，投向農(nóng)村弱勢(shì)群體的實(shí)際貸款仍然較低。互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域頭部平臺(tái)仍然沒有推出可以大規(guī)模應(yīng)用的服務(wù)模式。盡管京東數(shù)科、螞蟻金服等企業(yè)都試圖拓展農(nóng)村市場(chǎng)，但僅著眼于部分試點(diǎn)產(chǎn)業(yè)或地區(qū)，缺少一種效果好、可復(fù)制、便于推廣的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)還需要繼續(xù)在由“點(diǎn)”及“面”的工作上下功夫，不斷完善線下產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村的第三方數(shù)字服務(wù)平臺(tái)發(fā)展較為滯后，缺少加快培育該平臺(tái)的成熟經(jīng)驗(yàn)。

3.4 數(shù)字普惠金融服務(wù)環(huán)境有待加強(qiáng)

農(nóng)村信用體系建設(shè)還不夠完善。由于農(nóng)村地區(qū)普遍存在數(shù)據(jù)的碎片化、分散化和共享難問題，即使多數(shù)地方政府已經(jīng)搭建了信用信息共享平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)也難以對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，只有通過線下調(diào)查和測(cè)評(píng)的方式獲得更多關(guān)于客戶的信息，這直接增加了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，使金融機(jī)構(gòu)更難評(píng)估客戶的信用度和風(fēng)險(xiǎn)管理，從而降低了金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款的積極性。此外，農(nóng)村地區(qū)的普惠型數(shù)字金融的監(jiān)管和治理還沒有到位。普惠型數(shù)字金融以數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)為工具，涵蓋了廣泛的領(lǐng)域，為非法融資、欺詐性交易和其他破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活動(dòng)提供了便利。政府對(duì)其的監(jiān)管難度較大且金融機(jī)構(gòu)自身數(shù)據(jù)信息的安全性不足，需要加強(qiáng)維護(hù)，否則會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題。比如，金融機(jī)構(gòu)或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)客戶信息監(jiān)管不到位，出現(xiàn)了信息泄露的情況，就有可能因此發(fā)生金融詐騙，會(huì)使群眾對(duì)數(shù)字普惠金融的信任程度大幅降低。因此，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的服務(wù)環(huán)境亟待改善。

3.5 數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景缺乏創(chuàng)新，專業(yè)人才匱乏

首先，與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字金融的場(chǎng)景很少，這使得數(shù)字金融成為一個(gè)緊迫問題。由于農(nóng)村地區(qū)習(xí)慣于用現(xiàn)金支付，這種傳統(tǒng)的支付理念在一定程度上阻礙了數(shù)字支付工具的普及，而農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)基本需求就是移動(dòng)數(shù)字支付。相比數(shù)字支付在城市中應(yīng)用于日常繳費(fèi)、網(wǎng)上購(gòu)物、理財(cái)投資等場(chǎng)景，數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用場(chǎng)景在應(yīng)用頻率和覆蓋廣度上仍較為落后，還具有很大的發(fā)展空間；其次，缺乏創(chuàng)新型人才和自主創(chuàng)新意識(shí)。由于農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小，優(yōu)秀的科技創(chuàng)新型人才較少，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員的學(xué)歷要求較低，因此工作人員的數(shù)字化水平和線上營(yíng)銷能力就有欠缺。

4 促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策及建議

4.1 深化數(shù)字信貸服務(wù)，普及金融App應(yīng)用

深化數(shù)字信貸服務(wù)和普及金融App應(yīng)用是提高居民理財(cái)意識(shí)的重要途徑之一。金融機(jī)構(gòu)可通過數(shù)字化技術(shù)提供在線信貸申請(qǐng)和審批服務(wù)。居民可以通過手機(jī)或其他電子設(shè)備輕松申請(qǐng)貸款，參與在線風(fēng)控評(píng)估，加快貸款審批流程。這種便捷的數(shù)字信貸服務(wù)能夠滿足居民的短期資金需求，同時(shí)降低貸款申請(qǐng)的門檻，增加金融包容性。推廣和普及金融App，提供各類金融服務(wù)和功能，如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬支付、貸款申請(qǐng)、投資理財(cái)?shù)?。通過金融App，居民可以方便地管理個(gè)人財(cái)務(wù)、了解金融產(chǎn)品和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，提高理財(cái)意識(shí)和金融決策能力。

金融App的普及應(yīng)用有助于建立居民與金融機(jī)構(gòu)的便捷溝通渠道，增強(qiáng)信息透明度和用戶體驗(yàn)。金融App可以根據(jù)用戶的個(gè)人信息和偏好，提供個(gè)性化的理財(cái)建議和推薦投資產(chǎn)品。通過數(shù)據(jù)分析和算法模型，金融App可以評(píng)估用戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，幫助他們制定適合的投資計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理策略。這種個(gè)性化的金融建議有助于提高居民的投資決策水平，避免盲目跟風(fēng)或投資風(fēng)險(xiǎn)。金融App可以提供在線金融教育資源，如理財(cái)知識(shí)、投資技巧和風(fēng)險(xiǎn)管理等。通過豐富的學(xué)習(xí)內(nèi)容和交互式工具，金融App能夠幫助居民提高金融素養(yǎng)，了解金融市場(chǎng)的基本原理和風(fēng)險(xiǎn)，有助于增強(qiáng)居民的理財(cái)意識(shí)和金融決策能力，提升整體金融素質(zhì)。深化數(shù)字信貸服務(wù)和普及金融App應(yīng)用有助于提高居民的金融參與度和理財(cái)能力。通過數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，居民可以更加便捷地獲取金融服務(wù)和信息，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)，從而更有效地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，并實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

4.2 加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，提高居民理財(cái)意識(shí)

政府、金融機(jī)構(gòu)和非營(yíng)利組織可以開展金融知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，涵蓋基本的金融概念、理財(cái)技巧和風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容。這些培訓(xùn)可通過學(xué)校、社區(qū)中心、互聯(lián)網(wǎng)等途徑進(jìn)行，以提供廣泛的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。利用廣播、電視、報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)等媒體平臺(tái)，開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，向公眾傳遞理財(cái)知識(shí)和技巧；金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以定期發(fā)布金融指南、投資提示和風(fēng)險(xiǎn)警示等信息，幫助居民了解金融市場(chǎng)和產(chǎn)品；組織社區(qū)活動(dòng)、講座和研討會(huì)，邀請(qǐng)專家和從業(yè)人員就金融知識(shí)和理財(cái)話題與居民進(jìn)行交流和分享經(jīng)驗(yàn)。這樣的交流活動(dòng)可以提供互動(dòng)和實(shí)踐機(jī)會(huì)，幫助居民更好地理解和應(yīng)用金融知識(shí)。建立或支持金融知識(shí)的數(shù)字平臺(tái)和應(yīng)用程序，提供在線課程、工具和資源，使居民可以方便地獲取和學(xué)習(xí)金融知識(shí)。這些平臺(tái)可以提供個(gè)性化建議、理財(cái)規(guī)劃工具和投資模擬等功能，幫助居民增強(qiáng)理財(cái)技能。

設(shè)立金融顧問機(jī)構(gòu)或提供免費(fèi)的咨詢服務(wù)，為居民提供個(gè)性化的理財(cái)建議和規(guī)劃。專業(yè)的金融顧問可以幫助居民識(shí)別個(gè)人目標(biāo)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合的投資和保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)公眾參與金融決策和規(guī)劃過程，使居民能夠更深入地了解金融機(jī)制和決策的影響。例如，開展公眾研討會(huì)、征求意見和參與金融改革的討論，增加居民對(duì)金融問題的認(rèn)知和參與度。提高居民的金融知識(shí)水平和理財(cái)意識(shí)，增強(qiáng)他們?cè)诮鹑跊Q策和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的能力，從而更好地保護(hù)個(gè)人財(cái)務(wù)利益并實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)。

4.3 建立健全激勵(lì)評(píng)價(jià)機(jī)制，構(gòu)建特色服務(wù)框架

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快建立并完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的激勵(lì)考評(píng)機(jī)制，制定統(tǒng)一規(guī)范的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)其應(yīng)用范圍、技術(shù)指標(biāo)、運(yùn)用權(quán)限等作出相關(guān)規(guī)定。加快構(gòu)建具有我國(guó)特色的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)框架。第一，明確服務(wù)對(duì)象。目前，服務(wù)對(duì)象主要為脫貧戶、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村客戶，需要重點(diǎn)關(guān)注規(guī)模經(jīng)濟(jì)戶，解決好最大收益群體小農(nóng)戶的難點(diǎn)，同時(shí)要突出鄉(xiāng)村振興中金融對(duì)農(nóng)民合作社的支持作用；第二，明確服務(wù)主體。

4.4 完善征信及監(jiān)管機(jī)制，提高科技創(chuàng)新水平

金融機(jī)構(gòu)充分收集農(nóng)戶及小微農(nóng)業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、貸款偏好等基本信息，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)建立健全信用評(píng)級(jí)體系。首先，要拓寬收集信息的渠道，將獲取到的農(nóng)村地區(qū)相關(guān)信用信息與信用系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，做到信用信息貫通；其次，要加快完成對(duì)“信用村”和“信用戶”的授信評(píng)級(jí)工作，建立起信用系統(tǒng)與貸款業(yè)務(wù)一體化機(jī)制。讓農(nóng)民樹立起“信用就是第二身份證”的概念，從而提升農(nóng)村征信系統(tǒng)服務(wù)水平；最后，要完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的監(jiān)管機(jī)制。政府要積極樹立主體意識(shí)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字普惠金融，發(fā)揮好政策引導(dǎo)作用，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合作。監(jiān)管部門應(yīng)確保金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確記錄農(nóng)民數(shù)據(jù)，建立檔案，并將數(shù)據(jù)的質(zhì)量和使用情況等納入分析和評(píng)估金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)。中央銀行應(yīng)進(jìn)一步完善信用體系結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大個(gè)人信用報(bào)告的內(nèi)容，為金融機(jī)構(gòu)提供核實(shí)農(nóng)民貸款的框架。

4.5 打造具有吸引力的高頻場(chǎng)景，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)

一方面，充分調(diào)研農(nóng)村地區(qū)對(duì)于數(shù)字普惠金融的應(yīng)用情況、相關(guān)金融App、移動(dòng)支付的使用場(chǎng)景等相關(guān)服務(wù)的意見建議，促進(jìn)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新；另一方面，推進(jìn)人才隊(duì)伍建設(shè)。必須堅(jiān)持從實(shí)際出發(fā)，拓寬引入金融業(yè)人才的渠道，可以與校企合作，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與校企簽訂引才協(xié)議，或選派相關(guān)人員赴外接受專業(yè)培訓(xùn)。

5 結(jié)語

綜上所述，在提高居民理財(cái)意識(shí)方面，深化數(shù)字信貸服務(wù)和普及金融App應(yīng)用是非常重要的措施。通過數(shù)字化技術(shù)，金融服務(wù)變得更加便捷、高效，并可以提供個(gè)性化的理財(cái)建議。居民可以更方便地獲取金融知識(shí)、管理財(cái)務(wù)，并參與金融決策過程。深化數(shù)字信貸服務(wù)使得居民可以更便利地申請(qǐng)和獲取貸款，提高金融包容性和金融服務(wù)的普及性。普及金融App應(yīng)用為居民提供了方便的工具，可以隨時(shí)管理個(gè)人財(cái)務(wù)、了解金融產(chǎn)品和市場(chǎng)，同時(shí)可以提供個(gè)性化的理財(cái)建議。通過教育、培訓(xùn)和媒體宣傳等手段，幫助居民提升金融知識(shí)和理財(cái)意識(shí)，有助于他們做出明智的金融決策，更好地規(guī)劃和實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。而且深化數(shù)字信貸服務(wù)和普及金融App應(yīng)用對(duì)于提高居民理財(cái)意識(shí)也具有重要意義。這些措施不僅可以提升居民的金融素養(yǎng)和理財(cái)能力，也有助于推動(dòng)可持續(xù)金融發(fā)展，構(gòu)建更加包容和可靠的金融生態(tài)系統(tǒng)。